FHA 203 (k) เงินกู้: อธิบายสินเชื่อ Rehab

ในบทความนี้

ส่วนบนของผู้ให้บริการสามารถเปลี่ยนเป็นสถานที่ที่น่าอยู่ได้ พวกเขายังสามารถมีราคาแพงได้ นอกเหนือจากสินเชื่อจำนองของคุณแล้ว คุณมักจะต้องจ่ายค่าซ่อมแซมเองหรือได้รับเงินกู้ระยะสั้นที่มีดอกเบี้ยสูง จะเป็นอย่างไรหากคุณสามารถรวมการซื้อบ้านและค่าปรับปรุงบ้านไว้ในเงินกู้ก้อนเดียวได้ ด้วยเงินกู้เพื่อการฟื้นฟู FHA 203(k) คุณทำได้! 

สินเชื่อ FHA 203(k) (หรือที่เรียกว่าสินเชื่อจำนองการปรับปรุงใหม่) ให้คุณซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้านโดยการรวมการจำนองและการซ่อมแซมเป็นเงินกู้เดี่ยวพร้อมการชำระเงินจำนองหนึ่งเดือน 

โพสต์นี้จะอธิบายวิธีการทำงานของสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟู FHA 203(k) ข้อกำหนด และข้อดีข้อเสียของการได้รับสินเชื่อ 

สินเชื่อฟื้นฟู FHA 203(k) คืออะไร

การมีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อแบบปกติอาจเป็นเรื่องยากหากคุณซื้อบ้านที่ต้องการการซ่อมแซมอย่างจริงจัง ผู้ให้กู้จำนองมักจะลังเลที่จะอนุมัติสินเชื่อสำหรับบ้านประเภทนี้ ทำให้ผู้ซื้อบ้านต้องค้นหาแหล่งรายได้อื่น เช่น สินเชื่อเงินยากหรือสินเชื่อเอกชน 

สินเชื่อเพื่อการฟื้นฟูช่วยแก้ปัญหานี้ได้เนื่องจากมีการสร้างค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงใหม่ไว้ในเงินกู้ คุณสามารถกู้ยืมได้มากถึง 110% ของมูลค่าบ้านในอนาคตของคุณ หรือราคาซื้อบวกค่าซ่อมแซม ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดจะน้อยกว่า ตราบใดที่อยู่ภายในวงเงินกู้ยืมของ FHA สำหรับพื้นที่ของคุณ ตัวอย่างเช่น หากราคาซื้อบ้านของคุณคือ 300,000 ดอลลาร์ และจะต้องปรับปรุง 25,000 ดอลลาร์ คุณสามารถขอสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟู FHA 203 ในราคา 325,000 ดอลลาร์ 

คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์บ้านของคุณด้วยเงินกู้เพื่อการฟื้นฟู โดยคุณต้องวางแผนการปรับปรุงบ้านอย่างน้อย 5,000 ดอลลาร์ คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินกู้ FHA ในปัจจุบันเพื่อทำเช่นนั้น!

เงินกู้ FHA 203 (k) ทำงานอย่างไร

การขอสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟู FHA 203(k) นั้นคล้ายคลึงกับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ แต่มีขั้นตอนเพิ่มเติมสองสามขั้นตอน 

1. ช็อปรอบๆ

ผู้ให้กู้บางรายไม่ได้รับการอนุมัติให้เสนอสินเชื่อ FHA 203(k) ขอใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้บางรายที่สามารถและพิจารณาว่าใครสามารถให้ข้อเสนอที่ดีที่สุดแก่คุณได้ จากนั้น สมัครสินเชื่อและรับจดหมายอนุมัติล่วงหน้าผ่านพวกเขา

2. ค้นหาคุณสมบัติ

ค้นหาบ้านที่คุณต้องการซ่อมแซมและแจ้งให้ผู้ขายทราบว่าคุณได้รับเงินกู้เพื่อการฟื้นฟู FHA 203(k) ในจดหมายตอบรับของคุณ 

3. ทำงานร่วมกับที่ปรึกษา

พิจารณาทำงานร่วมกับที่ปรึกษา FHA 203(k) โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงของคุณคาดว่าจะอยู่ที่ 30,000 ดอลลาร์เหนือ ที่ปรึกษาสามารถรับข้อเสนอโดยละเอียดจากผู้รับเหมามืออาชีพ รวมถึงการประมาณการต้นทุนและขอบเขตงานที่ต้องการ 

4. ทำงานร่วมกับผู้รับเหมา

คุณไม่สามารถปรับปรุงทรัพย์สินด้วยตนเองเพื่อให้ได้รับอนุมัติสินเชื่อ FHA 203(k) คุณต้องจ้างผู้รับเหมามืออาชีพ หากคุณไม่ได้ทำงานร่วมกับที่ปรึกษา ผู้รับเหมาของคุณจะต้องร่างข้อเสนอโดยละเอียดโดยสรุปขอบเขตของงานและค่าใช้จ่ายโดยประมาณ

5. รับการประเมินราคาบ้าน

ผู้ให้กู้ของคุณเป็นผู้ประเมินราคาบ้านเพื่อกำหนดมูลค่าของทรัพย์สิน คุณจะได้รับรายงานราคาประเมินก่อนและหลังการปรับปรุงต่างจากการประเมินบ้านแบบมาตรฐาน

6. การปิดและก่อสร้าง

คุณสามารถทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นได้ตราบใดที่การประเมินราคาบ้านสอดคล้องกับสินเชื่อที่เสนอ เมื่อคุณทำเสร็จแล้ว ผู้รับเหมาสามารถเริ่มซ่อมแซมบ้านใหม่ของคุณได้ ผู้ให้กู้ของคุณจะแนะนำคุณตลอดกระบวนการนี้ เนื่องจากจะต้องรับการเสนอราคาจากผู้รับเหมาที่ได้รับอนุญาตและเอกสารเพิ่มเติมบางอย่างด้วย อย่างไรก็ตาม นั่นคือสิ่งที่ผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติจาก 203k ของคุณมีไว้สำหรับ—เพื่อช่วยให้คุณเปลี่ยนผู้ให้บริการของคุณให้กลายเป็นสถานที่ที่เรียกว่าบ้าน  

ประเภทของสินเชื่อ FHA 203(k)

สินเชื่อ FHA 203(k) มีสองประเภท: แบบจำกัดและแบบมาตรฐาน นี่คือความแตกต่างระหว่างพวกเขา:

สินเชื่อจำกัด 203(k)	สินเชื่อมาตรฐาน 203(k)
ใช้จ่าย $35,000 สำหรับการปรับปรุงบ้าน	ต้องมีขั้นต่ำ 5,000 ดอลลาร์สำหรับการปรับปรุงบ้าน
ส่วนใหญ่สำหรับการซ่อมแซมที่ไม่ใช่โครงสร้างและไม่หรูหรา เช่น การเปลี่ยนหลังคา การปรับปรุงห้องครัวและห้องน้ำ การอัพเกรด HVAC เป็นต้น	อาจรวมถึงการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างบางอย่าง เช่น การเปลี่ยนบ้านให้เป็นบ้านแฝด การปรับปรุงการเข้าถึงสำหรับผู้พิการ โครงการจัดสวนที่ใหญ่ขึ้น เป็นต้น
รับง่ายกว่าและเอกสารน้อยกว่า	ไม่ค่อยธรรมดาและมีเอกสารมากขึ้น

คุณไม่สามารถทำอะไรกับเงินกู้ 203

โดยไม่คำนึงถึง ประเภทสินเชื่อ 203(k) คุณได้รับ ข้อจำกัดบางประการมีผลกับสินเชื่อที่จำกัดและเป็นมาตรฐาน ประการแรก โครงการก่อสร้างจะใช้เวลาไม่เกินหกเดือนจึงจะแล้วเสร็จ อาจแน่ใจว่าคุณกำลังทำงานร่วมกับผู้รับเหมาที่เข้าใจไทม์ไลน์ของคุณและสามารถทำงานได้ภายในไทม์ไลน์เหล่านั้น คุณไม่สามารถเพิ่มสิ่งอำนวยความสะดวกที่หรูหรา เช่น สระว่ายน้ำหรือสนามเทนนิสได้ ข้อจำกัดหลักเพียงอย่างเดียวคือสำหรับโครงการจัดสวนย่อย โครงการจัดสวนที่สำคัญก็โอเค

ข้อกำหนดสำหรับเงินกู้ FHA 203k() Rehab

ดังที่คุณอาจสันนิษฐานได้ว่าสินเชื่อ FHA 203 (k) เป็นประเภทย่อยของสินเชื่อจำนอง FHA ดังนั้นจึงมีข้อกำหนดที่คล้ายกัน ได้แก่ :

• คุณต้องอาศัยอยู่ในบ้าน เงินกู้ FHA 203(k) ไม่ได้มีไว้สำหรับ บ้านพลิก.
• คุณต้องเป็นพลเมืองสหรัฐฯ หรือผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรตามกฎหมาย 
• เงินดาวน์ขั้นต่ำ 3.5% ของยอดรวมของราคาซื้อและค่าปรับปรุง
• คะแนนเครดิตขั้นต่ำ 580 ในบางกรณี คุณอาจได้รับเงินกู้หากคะแนนเครดิตของคุณอยู่ระหว่าง 500-579 หากคุณวางเงินลง 10% แต่มีโอกาสน้อยกว่า 
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยกว่า 43% กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากรายได้ก่อนหักภาษีของคุณคือ 4,000 ดอลลาร์ต่อเดือน ใบเรียกเก็บเงินของคุณต้องไม่เกิน 1,720 ดอลลาร์ 
• คุณไม่สามารถเกินวงเงินกู้ยืม FHA 203(k) ในพื้นที่ของคุณ 

ประโยชน์และข้อเสียของเงินกู้ FHA 203 (k)

เงินกู้ทุกประเภทมีข้อดีและข้อเสีย และสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟู FHA 203(k) ก็ไม่แตกต่างกัน 

FHA 203(k) ข้อดีสินเชื่อฟื้นฟู

• คุณสามารถรวมราคาซื้อกับการซ่อมแซมบ้านและเพลิดเพลินกับบ้านที่เพิ่งปรับปรุงใหม่ได้
• ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์และคะแนนเครดิตต่ำกว่าสินเชื่อทั่วไป
• อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านประเภทอื่น
• วิธีที่รวดเร็วในการสร้างความเท่าเทียม ราคาของบ้านที่ประสบปัญหามักจะถูกกว่าบ้านที่ไม่มีปัญหามาก 
• โดยทั่วไปแล้ว การแข่งขันสำหรับอสังหาริมทรัพย์จะน้อยกว่า

FHA 203(k) ข้อดีสินเชื่อฟื้นฟู

• คุณไม่สามารถได้รับการอนุมัติเงินกู้ได้หากคุณกำลังมองหาอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน
• คุณจะต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI)
• ต้องใช้เอกสารมากกว่าเงินกู้ปกติและใช้เวลาในการปิดนานกว่า
• โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟูจะสูงกว่าการจำนอง FHA มาตรฐานของคุณ 0.75% ถึง 1%  
• คุณจะต้องตัดสินใจว่าจะต้องซ่อมแซมอะไรบ้าง และพิจารณาว่าคุณมีงบประมาณสำหรับการซ่อมแซมหรือไม่ ซึ่งต้องมีการทำงานเพิ่มเติม นอกจากนี้ผู้รับเหมาที่ได้รับใบอนุญาตจะต้องทำงานด้วย คุณไม่สามารถ DIY และประหยัดค่าใช้จ่ายได้ 

FHA 203(k) สินเชื่อเพื่อการฟื้นฟูเทียบกับสินเชื่อทั่วไป

สินเชื่อ FHA 203(k) และสินเชื่อทั่วไปมีการทับซ้อนกันอยู่บ้าง ทั้งสองแบบใช้สำหรับที่อยู่อาศัยหลัก โดยมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ใกล้เคียงกัน และคุณสามารถขอสินเชื่อระยะยาว (15, 20 และ 30 ปี) ได้โดยใช้ทั้งสองแบบ อย่างไรก็ตาม มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการระหว่างประเภทสินเชื่อเหล่านี้:

	เงินกู้ FHA 203(k)	สินเชื่อธรรมดา
เงินดาวน์	ขั้นต่ำ 3.5%	ขั้นต่ำ 5% (โดยทั่วไป)
ผู้ประกอบการ SMEs	ต้อง	ไม่จำเป็นหากคุณวางเงินลง 20%
คะแนนเครดิตขั้นต่ำ(โดยปกติ)	580	620
ผลงานผู้ขายสูงสุดต่อการปิดต้นทุน	6%	9% ถ้าคุณวางลง 20%
คุณสามารถใช้เงินกู้เพื่ออะไร	ที่อยู่อาศัยหลัก	ที่อยู่อาศัยหลักหรือรองและอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน

การใช้เงินกู้ 203 เพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่ของคุณ

การรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ 203 เพื่อช่วยชำระค่าปรับปรุงบ้านเป็นวิธีที่ดีในการปรับปรุงสิ่งที่คุณต้องการ คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินกู้ FHA ที่มีอยู่เพื่อดำเนินการ! เช่นเดียวกับสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟูปกติ 203 คุณสามารถเลือกระหว่างเงินกู้แบบจำกัดหรือแบบมาตรฐานและต้องเป็นไปตามข้อกำหนด 

คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้มากถึง 96.5% ของการจำนองทั้งหมดของคุณหากคะแนนเครดิตของคุณคือ 580 หรือสูงกว่า อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้จำนองอาจมีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าเพื่อให้คุณปฏิบัติตาม ทำวิจัยของคุณก่อนรีไฟแนนซ์ด้วยเงินกู้ 203 เพื่อดูว่าเหมาะกับคุณหรือไม่ 

ทางเลือกในการกู้ยืม FHA 203(k)

โชคดีที่ไม่มีปัญหาเรื่องสินเชื่อบ้านหากคุณต้องการซื้อผู้ให้บริการ นี่คือตัวเลือกอื่นๆ บางส่วนของคุณ:

• สินเชื่อ Fannie Mae HomeStyle – ทำงานคล้ายกับเงินกู้ FHA 203(k) แต่มีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่า รวมถึงคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 680 และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุดที่ 36%
• รีไฟแนนซ์เงินสด – หากคุณมีทุนในบ้านอยู่แล้ว คุณอาจสามารถจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์เพื่อชำระค่าซ่อมแซมได้ 
• สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย – คุณสามารถขอจำนองครั้งที่สองและรับเงินก้อนตามมูลค่าบ้านของคุณ
• วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) – คล้ายกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่ทำงานเหมือนกับวงเงินสินเชื่อ 

เงินกู้ FHA 203 (k) Rehab คุ้มค่าหรือไม่

จริงๆ แล้วทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ สินเชื่อเพื่อการฟื้นฟู FHA 203(k) เป็นวิธีที่ดีในการสร้างความเท่าเทียมเนื่องจากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ยังสะดวกเพราะคุณไม่จำเป็นต้องกู้เงินเพิ่มเติม ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าและคุณต้องชำระคืนเร็วขึ้น 

อย่างไรก็ตาม นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ไม่สามารถใช้เงินกู้เหล่านี้ได้ และมีข้อจำกัดบางประการสำหรับสิ่งที่คุณสามารถอัปเกรดได้ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น (แม้ว่าจะเพียง .75% – 1%) จะเพิ่มขึ้นจริงๆ หากคุณไม่รีไฟแนนซ์ 

อย่างไรก็ตาม เงินกู้ FHA 203(k) เป็นวิธีที่ดีเยี่ยมในการสร้างความเท่าเทียม และสามารถช่วยให้ผู้ซื้อบ้านที่ต้องการเปลี่ยนผู้ให้บริการระดับสูงให้กลายเป็นบ้านได้ บ่อยครั้งนั่นคือสิ่งที่สำคัญในท้ายที่สุด 

หมายเหตุโดย BiggerPockets: นี่เป็นความคิดเห็นที่เขียนโดยผู้เขียนและไม่จำเป็นต้องเป็นตัวแทนของความคิดเห็นของ BiggerPockets