From Zero to Hero – การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของการชำระเงินทางเลือกในกลุ่มประเทศนอร์ดิก 

ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกที่มีความชำนาญด้านเทคโนโลยียอมรับการเปลี่ยนแปลงอย่างจริงจัง สิ่งนี้ขยายไปถึงการชำระเงินออนไลน์ด้วย โดยนักช้อปออนไลน์จำนวนมากในภูมิภาคนี้เลือกใช้วิธีการชำระเงินทางเลือก (Alternative Payments Methods - APM) มากกว่าบัตรแบบดั้งเดิม   

เรามาเจาะลึกตลาดการชำระเงินของนอร์ดิกและค้นพบว่าอะไรที่กระตุ้นให้เกิดกระแสการเปลี่ยนแปลงนี้

ที่มา: สถานทูตนอร์ดิก

กลุ่มประเทศนอร์ดิก – เดนมาร์ก ฟินแลนด์ นอร์เวย์ สวีเดน และไอซ์แลนด์ – อาจมีขนาดค่อนข้างเล็ก แต่รวมกันแล้วเป็นตัวแทนของโลก 10^th เศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุด ผู้บริโภคมีกำลังซื้อสูงเช่นกัน โดยมีการใช้จ่ายต่อหัวมากที่สุดในทวีป 78% สูงกว่าค่าเฉลี่ยของสหภาพยุโรป  

ธุรกิจและผู้บริโภคในภูมิภาคนี้ต่างกระหายไอเดียใหม่ๆ และ นวัตกรรมเทคโนโลยีอย่างสม่ำเสมอวางไว้ในระดับโลก สิบอันดับสูงสุด for ความสามารถในการแข่งขันทางดิจิทัล.   

เมื่อรวมกับอินเทอร์เน็ตและการใช้งานอุปกรณ์เคลื่อนที่ในระดับสูง ทำให้เป็นหนึ่งในตลาดอีคอมเมิร์ซที่เติบโตเต็มที่ที่สุดในโลก ในปี 2021 อีคอมเมิร์ซของนอร์ดิกมีสัดส่วนประมาณ หนึ่งในสี่ ของรายได้รวมของธุรกิจนอร์ดิก  

ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกยอมรับการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินอย่างจริงจัง

ภูมิภาคนี้เป็นแหล่งรวมของการธนาคาร โทรศัพท์มือถือ และ Fintech นวัตกรรม. ในขณะที่ประเทศอื่นๆ ประสบปัญหาทางการเงินน้อย แต่ชาวนอร์ดิกก็มีความสุขกับบริการธนาคารที่กว้างขวางมาหลายทศวรรษ โดยนอร์เวย์อวดอ้าง 100% การรวม  

ต่างจากตลาดตะวันตกที่ทนต่อการเปลี่ยนแปลงหลายแห่ง ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกเปิดกว้างต่อวิธีการชำระเงินแบบใหม่ เป็นผลให้ผู้บริโภคนำมาใช้ การชำระเงินดิจิตอล และ สัมผัส รวดเร็วและกว้างขวางกว่าในตลาดอิ่มตัวอื่น ๆ มากเสียจนนำไปสู่การขับเคลื่อนระดับโลกอย่างเต็มที่ เศรษฐกิจไร้เงินสดy.   

ทั้งหมดนี้ได้สร้างระบบนิเวศที่เติบโตอย่างรวดเร็วใน APM

APM เป็นวิธีการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดหรือ แผนบัตรทั่วโลก (Visa, MasterCard, American Express) และรวมถึงบัตรเติมเงิน การชำระเงินผ่านมือถือ e-wallets การโอนเงินผ่านธนาคาร และการซื้อทันที จ่ายทีหลัง (BNPL) การจัดหาเงินทุนทันที  

เป็นเวลาหลายปีที่รัฐบาลและธนาคารของนอร์ดิก การส่งเสริมการชำระเงินแบบดิจิทัลและมือถือ เพื่อเป็นทางเลือกแทนเงินสด ร่วมมือกับโครงการต่างๆ เช่น โครงการบัตรเดบิต รหัสธนาคารดิจิทัลและโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทั่วไป ความสำเร็จของพวกเขาหมายความว่าการยอมรับการชำระเงินผ่านมือถือในขณะนี้มีมากกว่าสหภาพยุโรปส่วนใหญ่ รวมถึงประเทศเศรษฐกิจขนาดใหญ่ เช่น เยอรมนีและฝรั่งเศส 

การชำระเงินแบบเดิมกำลังหยุดชะงัก

ตามเนื้อผ้า บัตรชำระเงินมีอิทธิพลเหนือความต้องการของผู้บริโภคชาวนอร์ดิก ในนอร์เวย์ ผู้ใหญ่ถือไพ่โดยเฉลี่ยสี่ใบ (2.7 บัตรเดบิตและ 1.6 บัตรเครดิต) – จำนวนสูงสุดในยุโรป   

แผนบัตรทั่วโลกมีทั่วทั้งภูมิภาค 22 ล้าน บัตรเครดิต โดยมีมาสเตอร์การ์ดเป็นผู้เล่นหลัก อัตราดอกเบี้ยสูง ระดับการขาดทุนต่ำ และยอดหมุนเวียนสนับสนุนความสามารถในการทำกำไรของบัตรเครดิตในนอร์เวย์ อย่างไรก็ตาม ในสวีเดน ผู้บริโภคมีทางเลือกอื่นๆ มากมายสำหรับการกู้ยืมระยะสั้น ในขณะที่ที่อื่น การจำกัดการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศหมายความว่าผู้ออกตราสารหนี้ยังคงต้องดิ้นรนเพื่อระดมทุน อัตรากำไรขั้นต้น.  

ในฟินแลนด์ บัตรเดบิต ตอนนี้สั่งส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดของปริมาณการ์ด ทั้งที่นี่และในเดนมาร์ก บัตรเดบิต/เครดิตแบบสองฟังก์ชันช่วยกีดกันผู้บริโภคจากการพึ่งพาเครดิต บัตรเดบิตยังมีการเจาะลึกโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับแผนการในประเทศเช่น BankAxept ในนอร์เวย์และ Dankort ในเดนมาร์ก 

ย้ายออกจากการค้าปลีกทางกายภาพ - ไปที่ ออนไลน์และมือถือ ช่องทาง – และรูปแบบใหม่กำลังเกิดขึ้น การใช้การ์ดกำลังล้าหลัง และ APM เริ่มถูกผลักดันไปข้างหน้า 

 

การผสมผสานการเช็คเอาต์ที่เปลี่ยนไปของ Nordics

ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกซึ่งเคยชินกับความง่ายและสะดวกของการธนาคารและการซื้อของทางโทรศัพท์ กำลังเลือกสิ่งใหม่ๆ การชำระเงินทางเลือก ตัวเลือกที่เหมาะกับความต้องการของพวกเขามากขึ้น – เพื่อการเข้าถึง ความสะดวก ค่าใช้จ่าย และความรวดเร็ว  

ในเดนมาร์ก ฟินแลนด์ และสวีเดน ขณะนี้ APM ครองส่วนแบ่งการชำระเงินออนไลน์ ในหลายกรณี ปริมาณจะถูกโอนไปยังกระเป๋าเงินดิจิทัลที่เชื่อมโยงกับเครดิต/เดบิต นอกจากนี้ยังมีวิธีการใหม่ๆ เช่น สินเชื่อปลอดดอกเบี้ย บีเอ็นพีแอลกำลังเริ่มดึงธุรกรรมชิ้นใหญ่ขึ้นที่จุดชำระเงิน  

ที่มา: เรือธง

ในขณะเดียวกัน ในนอร์เวย์ การตั้งค่าการชำระเงินกำลังเปลี่ยนจากเงินสดและบัตรเครดิตเป็น กระเป๋าสตางค์ดิจิตอล และซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) เพื่อนบ้านอย่างเดนมาร์กเป็นผู้นำในการชำระเงินผ่านมือถือ โดยชาวเดนมาร์ก XNUMX ใน XNUMX คนใช้วิธีนี้ในการชำระเงินสำหรับการซื้อของออนไลน์  ออกใบแจ้งหนี้ ยังเป็นที่นิยมโดยเฉพาะในประเทศเช่นสวีเดนซึ่งมีชาวสวีเดนประมาณ 30% ใช้ 

 

แอพมือถือกำลังนำ APM มาสู่คนจำนวนมาก

นอร์ดิกมีแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่ผลิตขึ้นเองจำนวนมากซึ่งได้รับแรงผลักดันอย่างมากในภูมิภาคนี้ ซึ่งช่วยป้องกันการครอบงำจากผู้เล่นระดับโลกอย่าง PayPal สามรายใหญ่คือ หวด ในสวีเดน วีปส์ ในนอร์เวย์และ MobilePay ในเดนมาร์กและฟินแลนด์ 

* ที่มา: Statista    **แหล่งที่มา: Riksbank   ***แหล่งที่มา:มอร์แกน JP     **** แหล่งที่มา: Statista

 การใช้แอปชำระเงินดิจิทัลและมือถือ

 ที่มา: มอร์แกน JP

ปัจจัยภายนอกและปัจจัยทางเศรษฐกิจอื่นๆ มีอิทธิพลต่อความต้องการ APM อย่างไร

แม้ว่าชาวนอร์ดิกจะเห็นการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่จากร้านค้าจริงเป็นอีคอมเมิร์ซก่อนปี 2020 รายงานจาก โพสต์นอร์ด เผยให้เห็นว่าโควิดทำให้การย้ายถิ่นฐานของภูมิภาคไปสู่การช็อปปิ้งออนไลน์เพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยมีผู้บริโภคมากกว่าหนึ่งในสี่ใช้มากกว่าช่วงก่อนเกิดโรคระบาด ภายในกลางปี ​​2021 ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกพร้อมที่จะกลับมาด้วยการใช้จ่ายออนไลน์เพื่อการพักผ่อนและไลฟ์สไตล์ที่เพิ่มขึ้น  

อย่างไรก็ตาม วิกฤตเศรษฐกิจโลกครั้งล่าสุดที่พุ่งสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว เงินเฟ้อราคาพลังงานที่เพิ่มสูงขึ้น และความขัดแย้งในยูเครน ทำให้เรื่องนี้ค่อนข้างจะตกราง หนึ่งในสี่ (25% ) ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกไม่รู้สึกว่าครอบครัวของตนมีความมั่นคงทางการเงินอีกต่อไป ส่งผลให้หลายคนต้องการลดการใช้จ่าย   

ดังนั้น พ่อค้าจึงต้องทำงานหนักขึ้นเพื่อให้ธุรกิจนอร์ดิกของพวกเขาเติบโต การเปลี่ยนแปลงการชำระเงินของพวกเขา – นำเสนอประเภทวิธีการชำระเงินที่ยืดหยุ่นมากขึ้นแก่ผู้ใช้ ซึ่งทำให้พวกเขามองเห็นงบประมาณและตรวจสอบกระแสเงินสดได้ดีขึ้น – สามารถช่วยให้พวกเขาก้าวไปข้างหน้าได้ 

หลายคนหันมาใช้ BNPL เพื่อแก้ปัญหาวิกฤตค่าครองชีพอย่างรวดเร็ว ตลาดนอร์ดิกทั้งหมดคาดว่าจะเติบโตเป็นตัวเลขสองหลักใน BNPL จากการคาดการณ์ในปี 2022-28 คาดการณ์ว่า BNPL CAGR จะเพิ่มขึ้น 33.8% ในสวีเดน 18.6% ในฟินแลนด์ 14.2% ในสวีเดนและ 13.4% ในนอร์เวย์   

ไม่ใช่แค่เรื่องทางเลือกเท่านั้น แต่เป็นเรื่องของทางเลือกที่ถูกต้องด้วย

ตัวเลือกการชำระเงินที่ดีที่สุดสำหรับผู้ค้ารายใด เช็คเอาต์ เป็นสิ่งที่เหมาะกับความชอบ ประสบการณ์ และการตัดสินใจซื้อของลูกค้า  

ผ่อนชำระสินค้าฟุ่มเฟือยในตั๋วขนาดใหญ่ ชำระเงินผ่านมือถือเพียงคลิกเดียวสำหรับนักช็อปที่ชอบเข้าสังคม และชำระเงินล่วงหน้าสำหรับนักเรียนที่ใส่ใจเรื่องงบประมาณและนักเดินทางที่ไม่ชอบความเสี่ยง   

นอกจากนี้ยังเกี่ยวกับการปรับปรุง UX APM จำนวนมากมอบกระบวนการชำระเงินที่รวดเร็วขึ้น ราบรื่นและหลากหลายมากขึ้น ประสบการณ์ของลูกค้าช่วยให้มั่นใจได้สูงขึ้น การแปลง และส่งเสริมความภักดีให้มากขึ้น  

APM ที่เหมาะสมยังสามารถช่วยให้ผู้ค้ารายใหม่ในตลาดมียอดขายและความปลอดภัยทางธุรกิจที่มากขึ้นโดยช่วยให้พวกเขาสร้างความไว้วางใจในแบรนด์ของตนได้มากขึ้นผ่านการเชื่อมโยง ตัวอย่างเช่น ผู้ค้าปลีกรายย่อยที่ไม่คุ้นเคยสามารถเพิ่มความน่าเชื่อถือได้โดยนำเสนอแบรนด์ BNPL ที่เป็นที่รู้จักและเป็นที่ยอมรับทั่วโลก เช่น Klarna หรือโซลูชันธนาคารที่เชื่อถือได้ เช่น MobilePay   

 

ความคิดริเริ่มใหม่ ๆ จะปูทางไปสู่ ​​APM ข้ามพรมแดนที่ราบรื่นยิ่งขึ้น

ชาวนอร์ดิกกำลังมองหาวิธีใหม่ในการส่งมอบแบบเรียลไทม์ การชำระเงิน ข้ามพรมแดนและในวงกว้าง.  P27 ความคิดริเริ่มนำโดย Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, OP Financial Group, SEB และ Swedbank มีเป้าหมายเพื่อทำให้การชำระเงินระหว่างประเทศสมาชิกสอดคล้องกันโดยจัดให้มีโครงสร้างพื้นฐานที่สอดคล้องกับ ISO 20022 แบบเปิด    

powering การชำระเงินตามเวลาจริงทั้งในประเทศและข้ามพรมแดนในหลายๆ สกุลเงินP27 จะสอดคล้องกับ SEPA เพื่อให้การชำระเงินราบรื่นกับส่วนที่เหลือของสหภาพยุโรป นอกจากนี้ยังสามารถกลายเป็นตัวเร่งปฏิกิริยาที่สำคัญสำหรับ APM ซึ่งช่วยให้สามารถส่งมอบได้อย่างราบรื่น ประสบการณ์ที่ไร้รอยต่อ ผู้บริโภคชาวนอร์ดิกต้องการเมื่อซื้อออนไลน์จากเว็บไซต์ต่างประเทศและช่วยเพิ่มความเร็วให้มากขึ้น การเจริญเติบโต และการแข่งขันในระดับภูมิภาค  

การนำทางสู่ความสำเร็จของ APM ของนอร์ดิก

อีคอมเมิร์ซของนอร์ดิกส์เป็นตลาดหลักสำหรับแบรนด์ทั้งในและต่างประเทศที่ต้องการกระตุ้นตลาดในประเทศและข้ามพรมแดน ขาย.   

เห็นได้ชัดว่าการเสนอการชำระเงินด้วยบัตรขั้นพื้นฐานที่การชำระเงินออนไลน์และมือถือนั้นไม่เพียงพออีกต่อไป ในขณะที่บัตรเดบิต/เครดิตยังคงมีอิทธิพลเหนือร้านค้า แต่ในพื้นที่ดิจิทัล APM ที่เป็นดาวรุ่งพุ่งแรง ไม่ว่าจะเป็น Swish ในสวีเดน MobilePay ในเดนมาร์ก Vipps ในนอร์เวย์ หรือ Verkkopankki ในฟินแลนด์  

เพื่อให้ประสบความสำเร็จ ผู้ค้าต้องเพิ่มประสิทธิภาพของพวกเขา ผสมการชำระเงิน สำหรับตลาดนอร์ดิก ไม่เพียงเท่านั้น แต่ยังต้องรองรับในระดับท้องถิ่น ระดับภูมิภาค และระดับนานาชาติอีกด้วย ระเบียบการจ่ายเงินข้อกำหนดและกฎหมายภาษีเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดและปกป้องลูกค้าในกลุ่มประเทศนอร์ดิก    

การมีพันธมิตรด้านการชำระเงินออนไลน์ที่เหมาะสม เช่น 2Checkout (ปัจจุบันคือ Verifone) สามารถช่วยให้กระบวนการนี้ราบรื่นได้ การใช้ประโยชน์จากความเชี่ยวชาญระดับภูมิภาค ข้อมูลอุตสาหกรรมโดยรวม และความรู้ของผู้บริโภคสามารถช่วยให้ผู้ค้ามีความทะเยอทะยานในการเติบโตในแถบนอร์ดิก เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีฮีโร่ APM ที่เหมาะสมในการก้าวไปข้างหน้า 

• เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
• เพลโตบล็อคเชน Web3 Metaverse ข่าวกรอง ขยายความรู้. เข้าถึงได้ที่นี่.
• ที่มา: https://blog.2checkout.com/alternative-payments-in-nordic-countries/