Om du är på marknaden efter ett nytt hem, finns det många saker du måste ta reda på innan du tar steget till att äga ett hus. Ett stort hinder att tänka på när du vill köpa hus är din handpenning. Hur mycket du behöver lägga ner på huset beror på flera faktorer. Vi har skapat den här guiden för att hjälpa dig förstå en handpenning och hur mycket du behöver för att göra en.
Vad är en handpenning?
En handpenning är en betalning som görs kontant vid början av köpet av en dyr vara eller tjänst. Den representerar en procentandel av köpeskillingen och återbetalas inte om affären går igenom på grund av köparen.
Som sagt, en handpenning är inte hela beloppet som kommer att behöva regleras med ditt titelbolag vid din stängningstid. Faktum är att du kan välja att betala stängningskostnader också.
Behöver du lägga 20 % ner på ett hus?
Tidigare var det vanligt att bostadsköpare lade ner 20 % av bostadens köpeskilling när de använde ett konventionellt lån, och vissa långivare föredrar fortfarande detta lägsta handpenningsbelopp. Men idag lägger många ned mindre än 20%. Detta beror delvis på att bostadsvärdena stigit, vilket gör besparingen för en handpenning mer utmanande, särskilt för förstagångsköpare.
A typisk handpenning för att köpa ett hus nuförtiden kan vara mycket lägre än 20%, och i vissa fall kan du kanske hitta ett lån med noll ner.
Vilken är den lägsta handpenningen som krävs för att köpa ett hus?
Medan en handpenning på 20 % föredras av vissa långivare, kan din handpenning variera beroende på köpeskillingen du betalar för huset och vem som tillhandahåller lånet. Till exempel kan FHA-lån bara kräva en handpenning på 3% till 3.5%, den lägsta handpenningen du förmodligen kommer att hitta. Naturligtvis kan den lägsta handpenningen du gör när du köper en bostad vara någonstans mellan det högsta handpenningsbeloppet på 20 % och den nedre delen av 3 %.
Kan du köpa ett hus utan handpenning?
Som tidigare nämnt kan du hitta lån som kräver inga pengar ner. För närvarande är de lån som kommer med noll ned VA-lån och USDA-lån, och dessa typer av lån har strikta riktlinjer som måste uppfyllas för att kvalificera sig. Om du inte gör det kompetensy för den här typen av bolån kan du förvänta dig att betala minst 3 % till 3.5 %, vilket är mer typiskt för andra låntyper.
Fördelar med att göra en större handpenning
Det här är några av fördelarna med att göra en högre handpenning som du bör vara medveten om:
Betala mindre för ditt hus
Ränta på ditt bolån är enkel ränta, vilket innebär att din ränta inte är sammansatt eller inte kan få ränta på sig själv. Ändå, genom att göra en större handpenning, minskar du effektivt det belopp du i slutändan kommer att betala för bostaden.
Följande exempel använder och visar hur man kan lägga ner olika belopp sänka din totala betalning för ditt hem, förutsatt ett lån på 250,000 30 $. I exemplet nedan använder vi ett 5-årigt lån med fast ränta på XNUMX %.
Handpenning räntesparande exempel
Att ta ett lån på 250,000 1,342 USD skulle lämna dig med en betalning av enbart bolån på XNUMX XNUMX USD per månad. Under lånets löptid, om du betalade ditt bolån i tid och inte lägger något annat på lånets huvudsakliga, skulle du sluta betala $483,139.
Vi kommer nu att köra siffrorna med en handpenning på 5 %, 10 % och 20 %.
Beroende på vilken handpenning du gör, skulle du spara $24,157, $48,313 respektive $96,627. Det är nästan 100 % avkastning på din investering.
Sänk din ränta
Långivare är mer benägna att ge dig en bättre ränta när du lägger ner 20% jämfört med 5%.
Minska din månatliga bolånebetalning
Det krävs ingen matte för att inse att du kommer att behöva betala mindre varje månad eftersom att betala en större handpenning sänker det totala lånebeloppet, och du kommer att betala mindre ränta. När du jämför en handpenning på 5 % och 20 % på ett hem på 200,000 XNUMX USD kan du enkelt se att den högre handpenningen sänker ditt månatliga bolån avsevärt.
Större chans att ditt erbjudande accepteras
Den här kanske är lite mer mytisk än numerisk, men den väger ändå tungt. När en säljare står inför beslutet mellan två erbjudanden på sitt hem, där den enda skillnaden är handpenningens belopp, är det mycket mer sannolikt att en säljare väljer erbjudandet med den högre handpenningen. Detta beror på att köparen som lägger ner mer ser mer trovärdig ut i säljarens ögon och är mindre benägna att få problem under hela låneprocessen.
Detta är ännu mer sant när man vill köpa ett hem på en konkurrensutsatt marknad till ett konkurrenskraftigt pris.
Fördelar med att göra en mindre handpenning
Här är en lista över proffs att tänka på om du vill göra en mindre handpenning:
Kom in i ett hem snabbare
Att spara för att köpa bostad är svårt. Det kan vara väldigt långsamt och smärtsamt.
När du försöker köpa en bostad är det sista du vill göra att vänta år efter år för att bygga upp tillräckligt på ett sparkonto för en stor handpenning. Genom att lägga ner mindre kommer du att kunna ta dig in i ett hem snabbare.
Lämna mer i sparande som en nödfond
Allt annat lika, genom att sätta mindre pengar mot din handpenning kommer du att kunna behålla mer på ditt sparkonto. Det betyder att om något skulle hända med din inkomstström, skulle du inte löpa lika stor risk att försumma ditt bostadslån.
Hur mycket bör din handpenning vara när du köper hus?
Svaret på denna fråga är inte klippt och torrt. Hur mycket du behöver lägga ner på ett hem beror på låneprodukt som du försöker använda. VA-lån eller USDA-bostadslån erbjuder alternativ utan pengar. Om du inte kvalificerar dig för ett av dessa lån kan en handpenning på ett FHA-lån, som Federal Housing Authority stöder, vara så lite som 3.5%.
I genomsnitt lägger bostadsköpare ner allt från 8 % till 20 % på ett hem. Förskottsbetalningar har dock flera faktorer inblandade. Till exempel kan du behöva höja din handpenning när priset på en bostad stiger.
Du bör också överväga privat inteckning försäkring (PMI). Långivare kräver PMI när du inte har mer än 20 % eget kapital i ett hem. Om din handpenning är mindre än 20 % måste du betala för detta.
När du funderar på hur mycket du behöver ha för en handpenning, tänk på följande:
Hur mycket har du sparat?
Hur mycket har du kvar efter handpenningen? Det sista du vill är att spara alla dessa pengar, sätt dig in i ditt hem och få sedan en nödsituation att hända som du inte hade råd att betala för eftersom alla dina pengar är bundna i ditt hem.
Att lägga ner 20 % är förmodligen inte det bästa valet för dig om det kommer att lämna dig med lite eller ingenting på ditt sparkonto efteråt. Bita på kulan att teckna en bolåneförsäkring och arbeta för att komma till det 20%-märket (i vilket fall du skulle bli släppt från kroken för bolåneförsäkringen).
Hur länge planerar du att bo i huset?
Ju längre du planerar att stanna i hemmet, desto mer värdefull blir varje dollar av handpenningen. Om du planerar att bo i hemmet i mindre än tio år, är det kanske inte det bästa valet att göra en större handpenning.
Är du en aktiv investerare?
Med låga bolåneräntor får din handpenning inte den största avkastningen på sina pengar. Som sagt, investera i fastigheter är en garanterad avkastning på dina pengar (vilken ränta du än får) som du inte kan få nästan någon annanstans.
Vilken månatlig bolånebetalning kan du stödja?
Om du har mycket pengar sparat till en handpenning men inte har tillräckligt varje månad för att stödja en högre bolånebetalning, är det en bra idé att lägga ner mer besparingar. Detta gäller särskilt om att lägga ner mer kommer att rädda dig från bolåneförsäkring.
Hur påverkar din kreditpoäng din handpenning?
Din kreditvärdering kommer att påverka räntan du kommer att godkännas för, men det kan också påverka hur mycket du behöver lägga ner.
Om du ansöker om ett FHA-lån och har en poäng över 580, bör du kunna kvalificera dig med endast en handpenning på 3.5 %. Men om din poäng är under 580 och du kan kvalificera dig för lånet, måste du lägga ner 10%.
Hur du betalar din handpenning
De vanligaste sätten att betala en handpenning vid stängning är checkar, postanvisningar eller banköverföringar. Vissa människor använder en HELOC (home equity line of credit) eller ett 401(k) och till och med kreditkort, även om dessa inte rekommenderas.
Tyvärr kommer inte alla av oss att kunna spara tillräckligt med pengar för att lägga till handpenningen på ett nytt hem. Det finns några ovanliga alternativ för handpenning att tänka på, såsom:
Kan en handpenning vara en gåva?
Ja, det kan det! Det finns dock vissa problem med penninggåvor som du vill vara medveten om, även om de främst gäller giftermålet, inte gåvotagaren.
Bara att bli anklagad för att begå bolånebedrägeri skulle vara dåligt, men att faktiskt begå det skulle vara värre. Du måste vara uppmärksam på vad som är lagligt och vad som inte är det när det gäller att ta emot en handpenning som gåva.
Det finns fler krav, men du kommer att behöva ha ett undertecknat brev som bekräftar din relation till den person som skänker handpenningen till dig, där det står att det i själva verket är en gåva. Du får inte betala tillbaka gåvan – det skulle betraktas som ett lån och kan betraktas som ett bolånebedrägeri.
En annan sak att vara medveten om är att flytta runt pengarna i god tid. Detta är något som din långivare förmodligen kommer att se till att sker, men bankerna vill kunna spåra pengarna som ges till dig för din handpenning. De gör detta för att säkerställa att det kommer från en legitim källa.
I de flesta fall kan du få en gåva för hela beloppet av din handpenning.
Finns det en skatteförmån för den som lämnar handpenningen?
Nej inte direkt. Gåvogivaren kan ådra sig en extra gåvoskatt från IRS om de skulle gå över det årliga uteslutningsbeloppet för en gåva.
Kort sagt, så länge du inte skänker mer än 15,000 30,000 USD som privatperson eller XNUMX XNUMX USD som ett gemensamt skatteanmälanspar, kommer du inte att drabbas av en gåvoskatt.
Hur mycket är gåvoskatten?
Det är här det kan bli lite krångligt. Det finns en annan pusselbit som kallas livstidsbefrielse från gåvoskatt. Det här är en siffra, för närvarande drygt 11.5 miljoner dollar, som du kan ge bort under din livstid.
Livstidsundantaget spelar inte in så länge du håller dig under det årliga gåvobeloppet. Om du överskrider det årliga tillåtna gåvobeloppet, skulle överskottet dras av från din totala gåva under hela livet, vilket ger dig mindre än du kan gåva utan att beskatta det.
Hur kan du använda crowdsourcing som ett alternativ?
Med plattformar som Kickstarter och Indiegogo som blivit så populära är det inte konstigt att crowdsourcing har tagit sig in i heminköpsutrymmet. Några populära webbplatser för att crowdsource din handpenning är HomeFundIt och Feather The Nest.
Vad är förskottsbetalningshjälp?
Tro det eller ej, det finns program som är utformade för att hjälpa dig att betala ned ett hem du skulle vilja köpa. Detta kallas för handpenningsstöd.
Varje stat har sina egna separata enheter som tar hand om hjälpprogrammen för handpenning. Mindre befolkade stater har färre program, medan andra mycket mer befolkade stater har många fler låneprogram.
Hur kvalificerar du dig för hjälp med handpenning?
De exakta reglerna för hur du kvalificerar dig beroende på vilken stat du bor i och vilket program du ansöker om. Vissa program vänder sig till specifika grupper, såsom första responders, sjuksköterskor eller veteraner. Andra program bryr sig bara om hur mycket pengar du tar in årligen.
För att ta reda på om du kvalificerar dig måste du undersöka de program som din stat erbjuder.
Måste du vara förstagångsköpare för att få hjälp med handpenning?
Du måste vara en första gången hemköpare för att kvalificera sig till de flesta av programmen. Lyckligtvis, enligt Department of Housing and Urban Development (HUD), betyder det att vara en förstagångsbostadsköpare bara att du inte har haft något ägande i en primär bostad under de senaste tre åren.
Om du till exempel ägde en bostad som du sålde för fem år sedan och har hyrt sedan dess, grattis! Du skulle klassificeras som en förstagångsbostadsköpare och kvalificera dig för många hjälpprogram för handpenning.
Slutsats
Som du ser är det inte det lättaste att svara på frågan om hur mycket du ska lägga ner på ett hem. Du måste ta hänsyn till många variabler för att fatta det bästa beslutet för dina specifika behov. Förhoppningsvis vet du nu åtminstone lite mer om handpenning och kan fatta ett mer välgrundat beslut.
Om detta är något som du kämpar med, skulle jag råda dig att höra en finansiell rådgivare eller rådgivare som kan hjälpa dig att navigera i processen.
Hitta en långivare på några minuter
En hel del sitter inte bara. Hitta snabbt en långivare som är specialiserad på investerarvänliga lån som är rätt för dig och din investeringsstrategi.
Note By BiggerPockets: Dessa är åsikter skrivna av författaren och representerar inte nödvändigtvis BiggerPockets åsikter.
- SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
- Källa: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- Able
- Om oss
- Enligt
- Konto
- den anklagade
- aktiv
- faktiskt
- påverka
- Efter
- framåt
- Alla
- alternativ
- mängd
- mängder
- och
- årsringar
- Årligen
- Annan
- svara
- var som helst
- Ansök
- Tillämpa
- godkänd
- runt
- Bistånd
- associerad
- uppmärksamhet
- Författaren
- myndighet
- genomsnitt
- Badrum
- Banker
- därför att
- blir
- passande
- innan
- Där vi får lov att vara utan att konstant prestera,
- nedan
- fördel
- Fördelarna
- BÄST
- Bättre
- mellan
- Stor
- större
- Blockera
- gränsen
- föra
- SLUTRESULTAT
- Köp
- köpare
- Uppköp
- kallas
- Kan få
- kan inte
- Kort
- vilken
- Vid
- fall
- Kontanter
- utmanande
- chans
- Kontroller
- val
- Välja
- omständigheter
- klassificerad
- stängning
- komma
- kommande
- begå
- Gemensam
- företag
- jämfört
- jämförande
- konkurrenskraftig
- Tänk
- anses
- konventionell
- Kostar
- kunde
- Par
- Naturligtvis
- skapas
- trovärdig
- kredit
- Kreditkort
- crowdsourca
- Crowdsourcing
- För närvarande
- Klipp
- behandla
- Beslutet
- Avdelning
- beroende
- beror
- utformade
- Utveckling
- Skillnaden
- olika
- svårt
- inte
- Dollar
- inte
- ner
- torka
- varje
- Tidigare
- enklaste
- lätt
- effektivt
- nödsituation
- tillräckligt
- tillräckligt med pengar
- säkerställa
- enheter
- eget kapital
- speciellt
- Även
- NÅGONSIN
- exempel
- förvänta
- dyra
- extra
- Ögon
- inför
- faktorer
- Falls
- Federal
- Figur
- finansiella
- hitta
- Förnamn
- efter
- Lyckligtvis
- bedrägeri
- från
- full
- Få
- skaffa sig
- få
- present
- gåvor
- Ge
- Go
- kommer
- god
- stor
- störst
- Gruppens
- garanterat
- styra
- riktlinjer
- hända
- händer
- hjälpa
- dold
- högre
- högsta
- Träffa
- Hem
- Förhoppningsvis
- Huset
- bostäder
- Hur ser din drömresa ut
- How To
- Men
- HTTPS
- Tanken
- in
- I andra
- Inkomst
- Öka
- Indiegogo
- individuellt
- informeras
- exempel
- försäkring
- intresse
- RÄNTA
- Räntor
- investering
- Investeringsstrategi
- investerare
- involverade
- IRS
- problem
- IT
- sig
- gemensam
- Ha kvar
- kicken
- Vet
- Large
- större
- Efternamn
- Lämna
- lämnar
- Adress
- långivare
- långivare
- mindre än 20%
- brev
- LG
- livet
- livstid
- sannolikt
- linje
- Lista
- liten
- lever
- levande
- lån
- Lån
- Lång
- längre
- du letar
- UTSEENDE
- Lot
- Låg
- gjord
- göra
- GÖR
- Framställning
- många
- många människor
- markera
- marknad
- Match
- matte
- max-bredd
- betyder
- betyder
- kanske
- miljon
- minsta
- Monetär
- pengar
- Månad
- månad
- mer
- Inteckning
- mest
- rörliga
- multipel
- Navigera
- nödvändigtvis
- Behöver
- behov
- Nest
- Nya
- antal
- nummer
- hinder
- erbjudanden
- Erbjudanden
- ONE
- Yttrande
- Åsikter
- Tillbehör
- beställa
- ordrar
- Övriga
- övergripande
- egen
- ägd
- ägande
- betalas
- smärtsamma
- Tidigare
- Betala
- betalar
- betalning
- betalningar
- Personer
- procentuell
- personen
- bit
- Planen
- planering
- Plattformar
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Spela
- PMI
- Punkt
- Populära
- befolkad
- föredra
- föredragen
- pris
- primär
- förmodligen
- problem
- process
- Program
- Program
- PROS
- tillhandahålla
- inköp
- köpare
- inköp
- sätta
- sätta
- pussel
- kvalificera
- fråga
- snabbt
- höja
- Betygsätta
- rates
- verklig
- inser
- motta
- mottagande
- rekommenderas
- minska
- relation
- återbetala
- representerar
- representerar
- kräver
- Obligatorisk
- Krav
- forskning
- respektive
- avkastning
- Stiger
- Risk
- rund
- regler
- Körning
- Nämnda
- Save
- Besparingar
- sparkonto
- Seek
- separat
- service
- Fast
- flera
- Kort
- skall
- Visar
- signerad
- signifikant
- Enkelt
- eftersom
- Områden
- Storlek
- mindre
- So
- säljs
- några
- något
- Källa
- Utrymme
- specialiserat
- specifik
- Ange
- anges
- Stater
- bo
- Fortfarande
- Strategi
- ström
- sträng
- Kämpar
- sådana
- stödja
- Ta
- tar
- skatt
- tio
- Smakämnen
- Staten
- deras
- sak
- saker
- Tänkande
- tre
- Genom
- hela
- Bunden
- tid
- Titel
- till
- i dag
- alltför
- Totalt
- mot
- spåra
- överföringar
- sann
- typer
- typisk
- Ytterst
- under
- förstå
- urbana
- us
- usda
- användning
- Värdefulla
- Värden
- Veterans
- vänta
- sätt
- webp
- vikt
- som
- medan
- VEM
- kommer
- Wire
- inom
- utan
- Arbete
- skulle
- skriven
- år
- Din
- zephyrnet
- noll-