Družba Singlife je svojim strankam prek sporočil SMS sporočila, da ukinja svojo debetno kartico.
Walter de Oude ni bil zadovoljen.
"Všeč mi je bila ta kartica," je Walter de Oude zapisal na LinkedInu. »Všeč mi je bilo, kar je predstavljalo. Zame je bil to dokaz, da je zavarovalnica lahko več kot le zavarovalnica. Lahko se loti bančništva in zmaga. Bila je več kot transakcijska kartica. Bil je simbol inovativnosti in evolucije. To je bila razlika.”
De Oude je ustanovitelj podjetja. Kot nekdanji izvršni direktor je bila debetna kartica njegov otrok. Vendar ni bil del Singlife od maja 2022, ko se je odrekel svoji zadnji svetovalni vlogi. Januarja 2022 je že opustil vlogo izvršnega direktorja skupine, potem ko je podjetje leta 2021 prevzela družba Aviva Singapore.
Kaj je bilo tako pomembno pri kartici, zakaj se je Singlife (pod vodstvom Avive) odločil, da jo zapre in kaj to pove o možnostih inovacije prvotne zavarovalnice?
Kartica Singlife
De Oude je leta 2014 ustanovil podjetje Singlife (prvotno se je imenovalo Singapore Life) in ga začel tri leta pozneje kot tehnološko podkovan upornik, čeprav je večji del njegovega poslovanja izviral iz portfelja življenjskih in rentnih polic, kupljenih v Zürichu. Ni bila virtualna zavarovalnica, ampak je delovala v skladu mikrostoritev v oblaku.
Leta 2019 je Singlife predstavil debetno kartico Visa, ki združuje bančništvo in plačila s tradicionalnim zavarovalništvom. Singlife je zdaj tekmoval s skladi denarnega trga, bančnimi depozitnimi računi in finančnimi tehnologijami, kot je Revolut.
Kartica je delovala tako, da je uporabnikom omogočala dvig denarja iz svojih zavarovalnih polic za vsakodnevno porabo ali prenos na svoj bančni račun, večina imetnikov pa je prejela 2.5-odstotni letni donos za stanje na kartici.
Zamisel je bila, da bi zavarovalne police postale likvidne, Singlife pozicionirali kot strankam prijaznega in ostrega. Likvidnostni vidik je pomenil, da se je zavarovalnica poskušala vključiti v vsakdanje življenje ljudi – izziv za industrijo, ki običajno nima stika s svojimi zavarovanci, dokler nekdo ne vloži zahtevka. Sčasoma naj bi to sodelovanje odprlo vrata za Singlife in ga povzpelo v regionalno elektrarno.
Kartica je povzročila velik pečat: do sredine leta 2020 je imelo 100,000 uporabnikov, ki so na svoje debetne račune prenesli 1 milijardo S$ svojega denarja.
Aviva prevzame
Leto kasneje je De Oude prodal podjetje Aviva Singapore. Ostal je na položaju izvršnega direktorja skupine in namestnika predsednika, vendar je kmalu zapustil te vloge. Julija 2022 je napovedal, da bo ustanovil novo fintech podjetje Chocolate Finance.
DigFin govoril z več ljudmi, ki poznajo posel. Nekateri menijo, da je nova uprava bolj previdna in bolj osredotočena na kratkoročne finančne rezultate.
De Oudeja je na mestu glavnega izvršnega direktorja skupine nasledila Pearlyn Phua, nekdanja direktorica potrošniškega bančništva DBS. DigFin ne ve, kdo se je odločil za ukinitev debetne kartice: Phua ali vodilni v Avivi, čeprav viri kažejo s prstom na slednje.
Ne glede na to, kdo je sprožil, se opustitev debetne kartice poraja vprašanje, ali je bila to prava ideja.
Je bila karta vredna?
Po eni strani je bil odličen za blagovno znamko Singlife in zato, ker je postal bolj prodoren v življenja zavarovancev. Nihče drug v zavarovalništvu ni naredil česa takega, deloma zato, ker podedovani sistemi, ki temeljijo na velikih računalnikih, verjetno ne zmorejo zahtevanega upravljanja podatkov. Če bi bil Singlife pripravljen igrati daljšo igro, bi lahko bila karta tanek rob debelega klina.
Toda debetna kartica ni ustvarila dovolj prihodkov, kar priznavajo celo njeni podporniki. Nekateri opazovalci pravijo DigFinu, da je bil strošek pridobivanja strank previsok: kartica je bila inovativna, vendar je bila namenjena privabljanju bogatejših strank, kar se ni zgodilo.
Medtem je bilo delovanje kartice drago. Banka si lahko privošči, da vlagateljem ponudi debetno kartico, ker bodo te vloge financirale posojilni posel banke. Toda zavarovalnica ne upravlja depozitov. Debetna kartica je od Singlife zahtevala, da vzame denar iz lastne bilance stanja: sredstva, ki jih mora vložiti, da poravna svoje dolgoročne obveznosti.
Singlife je izdal kartico z obljubo 4.5-odstotnega donosa na prvih 10,000 singapurskih dolarjev, nato pa tržne obrestne mere, kar je pomenilo 2.5 odstotka ali manj – čeprav so se v zadnjem letu svetovne obrestne mere dvignile. Čeprav bi to lahko pomenilo, da bi lahko zavarovalnica uživala v večjem razmiku, je produkt izgubljal privlačnost, saj bi uporabniki lahko zaslužili veliko več v, na primer, skladu denarnega trga.
Izdelek naj bi bil vedno omejen v smislu donosov, ki bi jih lahko ponudil imetnikom kartic. Ko je bil izdelek predstavljen, je lahko Singlife z vlaganjem v kratkoročne fiksne dohodke zaslužil 3.5 odstotka denarja na kartici; vrnila je 2.5 odstotka, kar je prineslo 1-odstotni razpon.
Vendar je moral tem sredstvom dodeliti tudi višji faktor tveganja, kar je pomenilo bremenitev kapitalskih rezerv, kar je zmanjšalo njegov razpon. Da, danes bi lahko imetnikom kartic ponudil višji donos, vendar bi se moral odpovedati večjemu razmiku zaradi skladnosti. Tako zavarovalnica ni mogla dohajati naraščajočih obrestnih mer, da bi ohranila konkurenčnost debetne kartice.
Poleg tega je bila debetna kartica za Singlife verjetno težava pri upravljanju. Ker je šlo za plačilni produkt, je bilo potrebno dodatno upravljanje za obvladovanje tveganja in skladnost ter strokovno znanje in izkušnje v industriji, ki ga zavarovalniški ljudje ne bi imeli.
Singlife še uvaja inovacije?
Kljub tej realnosti Singlife pravi, da kartica ni bila ukinjena zaradi finančnih razlogov.
"Ukinjamo kartični program, ko prehajamo na novo platformo z boljšimi plačilnimi rešitvami," je v e-poštnem sporočilu DigFin povedal Rick Vargo, vodja skupine za izdelke, predloge in transformacijo pri Singlife.
Podjetje si želi ohraniti svoj sloves inovativnosti. "Bili smo dosledni pri zajemanju belega prostora v insurtech in digitalnem prostoru," je zapisal Vargo.
To vključuje to novo platformo v delu, kot tudi "razvoj aplikacije Singlife in računa Singlife, da bi našim strankam bolje služili na več načinov."
To je nejasno, zato je nemogoče povedati, na čem zavarovalnica dejansko dela. Ljudje, ki so seznanjeni s podjetjem, pravijo, da je malo verjetno, da bi se odločili za izdelek, ki izgublja denar, tudi če je odličen za sodelovanje strank ali blagovno znamko.
Morda bi Aviva morda tolerirala debetno kartico, medtem ko so bile obrestne mere nizke in kapital navidezno brez denarja. To je bila igra za pozornost in nove stranke, financirana s P&L in ne z denarjem tveganega kapitala. Toda zdaj so stroški financiranja takih stvari narasli in Aviva je izgubila apetit po negotovem, dolgoročnem igri. To pa tudi pomeni, da se je odpovedal produktu, zaradi katerega je bil redno pomemben za njegove zavarovance, poslu, po katerem vsi zavarovatelji pravijo, da hrepenijo.
De Oude ima denar v žepu, saj je zbral 19 milijonov dolarjev serije A za Chocolate, ki jo vodi Sequoia India (zdaj imenovana Peak XV Partners). Viri špekulirajo, da bo Chocolate začel z denarnico, nato pa uporabil zavarovalniške produkte, da bi pridobil oprijem, s čimer bo zamisel o debetni kartici obrnil na glavo – zdaj pa se bo moral razlikovati od množice finančnih tehnologij in digitalnih bank.
Ne glede na to, kaj se bo domislil, bo de Oude morda potreboval hitrejšo zmago ali nekaj sredstev za ustvarjanje stabilnih prihodkov. Njegovo financiranje ni več notranje ali tako potrpežljivo kot sredstva življenjskega zavarovanja, tvegani kapital pa je za vsako ceno opustil posel subvencioniranja rasti.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- EVM Finance. Poenoten vmesnik za decentralizirane finance. Dostopite tukaj.
- Quantum Media Group. IR/PR ojačan. Dostopite tukaj.
- PlatoAiStream. Podatkovna inteligenca Web3. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.digfingroup.com/singlife-card/
- :ima
- : je
- :ne
- $GOR
- 000
- 1
- 100
- 2014
- 2019
- 2020
- 2021
- 2022
- a
- O meni
- Račun
- računi
- potrditi
- pridobitev
- dejansko
- svetovanje
- proti
- vsi
- Dovoli
- že
- Prav tako
- Čeprav
- vedno
- an
- in
- razglasitve
- letno
- karkoli
- aplikacija
- apetit
- SE
- AS
- vidik
- Sredstva
- At
- pozornosti
- Baby
- nazaj
- podporniki
- Ravnovesje
- Bilanca stanja
- tehtnice
- Banka
- Bančni račun
- Bančništvo
- Banke
- Osnova
- BE
- ker
- postajajo
- bilo
- Verjemite
- Boljše
- Big
- Billion
- BIN
- mešanje
- Kupil
- blagovne znamke
- poslovni
- vendar
- by
- se imenuje
- prišel
- CAN
- Kapital
- Zajemanje
- kartice
- previden
- ceo
- predsednik
- izziv
- naboj
- čokolada
- trdijo
- prihaja
- podjetje
- Podjetja
- tekmuje
- konkurenčnost
- skladnost
- dosledno
- Potrošnik
- kontakt
- strošek
- stroški
- bi
- hrepeneti
- stranka
- Angažiranje strank
- Stranke, ki so
- vsak dan
- datum
- Upravljanje podatkov
- DBS
- ponudba
- Obremenitev
- Debetna kartica
- Prvenec
- odloča
- Odločitev
- depozit
- vlagateljev
- vloge
- namestnik
- DID
- razlikovati
- diferenciator
- DigFin
- digitalni
- digitalni prostor
- ne
- Ne
- opravljeno
- vrata
- željni
- zaslužiti
- Edge
- ostalo
- E-naslov
- Embed
- konec
- sodelovanje
- uživajte
- dovolj
- Tudi
- vsak dan
- evolucija
- izvršni
- vodstvo
- drago
- dodatna
- Faktor
- seznanjeni
- Fat
- končna
- financiranje
- finančna
- prst
- FINTECH
- fintechs
- prva
- Všita
- stalni prihodek
- osredotočena
- po
- za
- Nekdanji
- nekdanji direktor
- Ustanovljeno
- Ustanovitelj
- iz
- Sklad
- Financiranje
- Skladi
- Gambit
- igra
- ustvarjajo
- ustvarjajo
- Daj
- dana
- Globalno
- svetovni interes
- dogaja
- upravljanje
- veliko
- prelomni
- skupina
- Rast
- imel
- strani
- ročaj
- se zgodi
- srečna
- Imajo
- ob
- he
- Glava
- Hero
- visoka
- več
- njegov
- imetniki
- HTTPS
- Ideja
- if
- nemogoče
- in
- vključuje
- prihodki
- Navdušen
- india
- Industrija
- inoviranje
- Inovacije
- inovativne
- zavarovanje
- Zavarovalnice
- Insurtech
- obresti
- Obrestne mere
- notranji
- v
- Uvedeno
- Invest
- vlaganjem
- IT
- ITS
- sam
- januar
- jpg
- julij
- samo
- Imejte
- Vedite
- pozneje
- začela
- Led
- Legacy
- posojanje
- manj
- obveznosti
- življenje
- kot
- Limited
- Tekočina
- likvidnostno
- živi
- dolgoročna
- več
- Izgubi
- izgube
- izgubil
- Sklop
- ljubil
- nizka
- je
- vzdrževati
- IZDELA
- Izdelava
- upravljanje
- upravljanje
- Tržna
- Stave
- Maj ..
- pomeni
- pomeni
- pomenilo
- mikro storitve
- Mid
- morda
- milijonov
- Denar
- denarni trg
- več
- Najbolj
- premaknjeno
- Nimate
- potrebe
- Novo
- Nova platforma
- št
- zdaj
- of
- off
- ponudba
- on
- ONE
- odprite
- upravlja
- deluje
- or
- originalno
- naši
- ven
- več
- lastne
- Pace
- bolečina
- del
- partnerji
- preteklosti
- Bolnik
- Plačilo
- Plačila
- Peak
- ljudje
- Ljudske
- odstotkov
- platforma
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- Predvajaj
- Igraj za
- Točka
- politike
- Portfelj
- Stališče
- možnosti
- verjetno
- Izdelek
- Izdelki
- Program
- obetaven
- dokazilo
- namene
- vprašanje
- hitreje
- postavljeno
- Cene
- precej
- realnosti
- Razlogi
- prejema
- regionalni
- redni
- pomembno
- zastopan
- Ugled
- obvezna
- Rezultati
- prihodki
- Revolut
- Pravica
- Vstali
- narašča
- Tveganje
- Dejavnik tveganja
- upravljanje s tveganji
- vloga
- vloge
- krog
- Je dejal
- pravijo,
- pravi
- Sequoia
- Sequoia Indija
- Serija
- Serija A
- serija krog
- služijo
- več
- stanja
- kratkoročno
- saj
- Singapur
- Samsko življenje
- SMS
- So
- prodaja
- rešitve
- nekaj
- nekdo
- Kmalu
- Viri
- Vesolje
- Poraba
- namaz
- stabilna
- sveženj
- Začetek
- Začetek
- ostal
- Še vedno
- taka
- Simbol
- sistemi
- Bodite
- meni
- povej
- Pogoji
- kot
- da
- O
- njihove
- POTEM
- te
- jih
- stvari
- ta
- tisti,
- čeprav?
- 3
- čas
- do
- danes
- tolerirano
- tudi
- vrh
- vleko
- tradicionalna
- transakcija
- prenos
- Preoblikovanje
- sprožijo
- Obračalni
- Negotov
- pod
- malo verjetno
- dokler
- uporaba
- Uporabniki
- navadno
- Vault
- VC-ji
- preko
- Virtual
- Visa
- denarnica
- je
- načini
- we
- Dobro
- so bili
- Kaj
- kdaj
- ali
- ki
- medtem
- bele
- WHO
- zakaj
- bo
- pripravljeni
- zmago
- z
- umaknejo
- delal
- deluje
- deluje
- vredno
- bi
- leto
- let
- ja
- donos
- donosov
- zefirnet
- Zurich