Kako pridobiti hipoteko kot posojilojemalec z nizkimi dohodki

V tem članku

Stanovanjsko posojilo za nizke dohodke je lahko vaš odgovor na lastništvo stanovanja, če imate podpovprečne zaslužke. Na žalost banke in posojilodajalci zavračajo običajne vloge za hipoteko zaradi nezadostnega dohodka. Vendar pa ima več programov stanovanjskih posojil odlične možnosti financiranja, ki družinam z nizkimi dohodki omogočajo nakup stanovanja. 

Priznajmo si – nakup stanovanja je težko tudi v najboljših časih. Tudi z zadostnim pologom bo hipotekarni posojilodajalec zavrnil vlogo za stanovanjsko posojilo, če misli, da si ne morete privoščiti mesečnih plačil hipoteke. Poleg tega se lahko zdi, da če prvič kupujete stanovanje, izpolnjevanje pogojev za stanovanjsko posojilo zaradi velikega pologa nemogoče. Če ti scenariji vplivajo na vas, katere možnosti so na voljo za nakup stanovanja?

Priljubljeni programi stanovanjskih posojil z nizkimi dohodki vključujejo USDA, FHA, VA, Home Possible in HomeReady. Ti programi imajo možnosti, kot so predplačila od nič do treh odstotkov in pol, manj stroge zahteve glede minimalnega dohodka ali nižji pragi kreditne ocene. Zato vam lahko stanovanjsko posojilo za nizke dohodke ustreza, odvisno od vaše situacije.

Ta članek pojasnjuje vrste stanovanjskih posojil za gospodinjstva z nizkimi dohodki. Poleg tega se boste seznanili z zahtevami glede upravičenosti do posojila, da boste našli tisto, ki vam bo pomagalo postati lastnik stanovanja. 

Kaj so stanovanjska posojila za nizke dohodke?

Stanovanjska posojila za nizke dohodke so hipotekarni programi, ki pomagajo več ljudem imeti dom. Možnosti posojila odstranijo finančne ovire, s katerimi se soočajo posamezniki z nizkimi dohodki – slabo kreditno zgodovino, visoko razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) in varčevanje za precejšen predplačilo. Zato stanovanjska posojila za osebe z nizkimi dohodki nižje zahteve glede upravičenosti v primerjavi z običajnimi posojili.

Omejitve dohodka vašega gospodinjstva morajo izpolnjevati zahteve glede upravičenosti, da ste upravičeni do posojila za nizke dohodke. Tukaj je nekaj standardnih funkcij stanovanjskih posojil, ki posojilojemalcem z nizkimi dohodki pomagajo postati lastniki stanovanj:

• Pomoč pri zapiranju stroškov
•  Nižje obrestne mere od običajnih hipotek
•  Nižje zahteve za predplačilo ali celo brez predplačila
•  Nižje zahteve glede kreditne sposobnosti
•  Znižane ali brez zasebnih hipotekarnih zahtev

Dobro je vedeti, da nizek dohodek ni glavni dejavnik pri izpolnjevanju pogojev za posojilo. Posojilodajalci običajno ocenijo vaše razmerje med dolgom in dohodkom (DTI). Z drugimi besedami, znesek svojega dohodka uporabite za plačilo dolgov. Večina posojilodajalcev meni, da je DTI pod 43 % sprejemljiv. Če pa imate nizek dohodek, si morate prizadevati za nižji odstotek. 

Povezano: Končni za stanovanjska posojila.

Kako kupiti hišo z nizkimi dohodki

Če imate nizke dohodke, je najboljši način za nakup hiše iskanje primerne hipoteke. Vendar pa morate še vedno izpolnjevati posebne zahteve, da ste upravičeni do stanovanjskega posojila. In vaše finance morajo biti, da dobite odobritev.

Tu je pet nasvetov za nakup hiše z nizkimi dohodki:

• Izboljšajte svoj kreditni rezultat: Trdo delajte, da povečate svojo kreditno oceno, preden zaprosite za stanovanjsko posojilo z nizkimi dohodki. Višji kot je rezultat, boljšo hipotekarno obrestno mero lahko dobite. Načini za povečajte svojo kreditno sposobnost vključujejo odplačilo dolga, znižanje stanja na kreditni kartici in pravočasno plačilo računov. 
•  Prihranite za predplačilo: Tudi če izpolnjujete pogoje za posojilo za nizke dohodke s tremi ali tremi odstotki in pol pologa, je smiselno dati več. Visok polog kaže posojilodajalcu, da ste zavezani k plačilu posojila. Ne pozabite, da boste morda še vedno morali plačati zaključne stroške in imeti denar v rezervi v primeru začasne izgube dohodka. 
•  Znižajte razmerje DTI: Zmanjšanje dolžniških obveznosti vam lahko pomaga izpolniti pogoje za stanovanjsko posojilo z nizkimi dohodki. Zato poskušajte čim bolj znižati dolg. Splošno pravilo je, da mora plačilo hipoteke znašati manj kot 28 % vašega dohodka pred obdavčitvijo. 
•  Držite se proračuna: Nakup stanovanja je dolgoročna finančna obveznost. Zato je dobro razviti odgovorne nakupovalne navade. Ne pozabite, da morate predvideti proračun za popravila in vzdrževanje ter si privoščiti mesečna plačila. 
•  Uporabite sopodpisnika: Svoje možnosti za izpolnjevanje pogojev za stanovanjsko posojilo za nizke dohodke lahko povečate z uporabo sopodpisnika. Vendar opozorilo: sopodpisnik postane odgovoren za posojilo, če ne morete pravočasno plačati. Zato je treba to uporabiti le kot zadnjo možnost.

Programi hipotekarnih posojil za nizke dohodke

Ko uredite svoje finance, lahko začnete iskati primerna stanovanjska posojila in stanovanjske programe za nizke dohodke. Oglejmo si deset priljubljenih možnosti za zagotovitev financiranja, če ste kupec z nizkimi dohodki. 

Posojila FHA

Posojilo Zvezne stanovanjske uprave (FHA) je program hipotekarnih posojil, ki ga podpira vlada za posojilojemalce z nizkimi dohodki. Ta vrsta posojila omogoča nakup stanovanja z najmanj 3.5-odstotnim pologom in kreditno oceno med 500 in 620. Prav tako se lahko kvalificirate za nižje stroške zapiranja.

O posojilih FHA morate vedeti nekaj opozoril:

• Če je vaša kreditna ocena med 10 in 500, boste morali plačati večji polog v višini vsaj 579 %.
•  Vaš dohodek ne sme preseči omejitev posojila FHA; glede na FHA, to je 472,030 $ za hišo z eno enoto
•  Posojilo FHA je mogoče uporabiti le za nakup stanovanja, ki je vaše glavno prebivališče.

Komu je namenjeno posojilo FHA?

Posojilo FHA je dobra možnost, če imate kreditno oceno med 580 in 620 in želite pri nakupu stanovanja odložiti najmanj 3.5 % nakupne cene. Kreditna ocena med 500 in 579 zahteva 10-odstotno predplačilo.

Dober sosed zraven

Ali delate v javnih službah in želite kupiti stanovanje po znižani ceni? Če je tako, vam lahko program Good Neighbor Next Door Sales pomaga pri nakupu hiše HUD na določenih območjih revitalizacije. Kupite dom, ki izpolnjuje pogoje, s 50-odstotnim popustom z minimalnim predplačilom 100 USD.

Tu so zahteve programa Good Neighbor Next Door:

• Lastnina mora biti na območju, ki ga odobri HUD
•  V domu morate živeti najmanj tri leta
•  Upravičeni posojilojemalci morajo biti zaposleni za polni delovni čas primeren poklic

Komu je namenjeno posojilo dobrega soseda?

Ta vrsta posojila je dobra možnost, če delate v javnih službah, kot so poučevanje, kazenski pregon in gasilci. Hišo HUD lahko kupite do polovične cene z minimalnim predplačilom. 

HomeReady in domov mogoče

Fannie Mae in Freddie Mac sta posojilna programa, ki ju sponzorira vlada, prvim in ponovnim kupcem pa nudita stanovanjska posojila za nizke dohodke. Posojilni programi olajšajo varčevanje za predplačilo in lahko pomagajo pri kritju zaključnih stroškov. Za razliko od posojil FHA morate imeti dobro kreditno oceno, da ste upravičeni kupec.

Posojila Freddie Mac in Fannie Mae vam omogočajo financiranje do 97 % prodajne cene stanovanja. Druga prednost teh vrst posojil je, da imata oba programa znižano hipotekarno zavarovanje. Vendar pa se morajo lastniki stanovanj, ki se prvič znajdejo, udeležiti izobraževalnih tečajev za kupce stanovanj.

Tukaj so zahteve za posojila Fannie Mae:

• Najmanj 620 kreditnih točk
•  Vaš dohodek lahko znaša največ 80 % povprečnega dohodka za vaše območje.
•  Imejte dovolj denarja, da položite najmanj tri odstotke.

Tukaj so zahteve za posojila Freddie Mac:

• Najmanj 660 kreditnih točk
•  Plačajte najmanj tri odstotke
•  Zaslužite do 80 % povprečnega dohodka na območju (AMI)

Program bonov za lastništvo stanovanj

Program za lastništvo stanovanj, imenovan tudi Oddelek 8, omogoča ljudem v najemnih stanovanjih, da svoje bone uporabijo za nakup stanovanja. Poleg nakupa stanovanja lahko prejmete pomoč pri plačilu stroškov lastništva in tekočih stroškov. Ti vključujejo davke na nepremičnine, glavnica in obresti, in premije hipotekarnega zavarovanja. 

Tukaj je nekaj zahtev za program HCV:

• Izpolnjevati morate zahteve glede zaposlitve in dohodka ter trenutno prejemati pomoč pri najemnini
•  Ste prvi lastnik stanovanja
•  Med prejemanjem pomoči v programu HCV ni prejšnjega neplačila hipoteke

Pomembno je omeniti, da ima vsaka javna stanovanjska agencija program HCV.

Komu je namenjen program izbire stanovanjskega kupona?

Če že prejmete bone Section 8, jih lahko uporabite za nakup svojega prvega doma. Vendar najprej preverite pri lokalnem javnem stanovanjskem organu, ali izvaja shemo.

HUD domovi

Možnost nakupa stanovanja z nizkim dohodkom je iskanje hiš HUD za prodajo. Ministrstvo za stanovanja in urbani razvoj na dražbi prodaja domove, kupljene s posojilom FHA, a nato zasežene. Posledično lahko kupite stanovanje precej pod njegovo tržno vrednostjo. 

Vendar pa si morate pri nakupu HUD Home zapomniti tri stvari:

• Hiše se prodajajo takšne, kot so, kar pomeni, da bodo morda potrebovale veliko popravil
•  Odvisno od stanja so lahko stroški popravil in nakupa višji od nakupa stanovanja prek nepremičninskega posrednika ali običajnega hipotekarnega posojilodajalca
•  Upravičene nepremičnine morajo biti navedene na spletnem mestu HUD Homes

Komu je HUD dom namenjen?

Dom HUD je dobra izbira, če si ne morete privoščiti doma na tradicionalnem trgu. Vendar se najprej dogovorite za pregled doma, da se prepričate, da si lahko privoščite popravilo. 

Povezano: Kaj je HUD in kako kupiti HUD Home?

VA hipoteke

Ministrstvo za veterane ponuja hipoteke s prilagodljivimi pogoji za povečanje kupne moči za kupce z nizkimi dohodki. Posojila VA imajo možnost znižanja za nič odstotkov, nižje obrestne mere, prizanesljive kreditne zahteve in nižje zahteve DTI, da je posojilo bolj dostopno. Prav tako vam ni treba plačevati mesečnega hipotekarnega zavarovanja. 

Če želite biti upravičeni do posojila VA, morate vi ali družinski član trenutno služiti ali ste služili v oboroženih silah. VA ne posoja neposredno, ampak jamči za del posojila od primernega zasebnega posojilodajalca. 

Tukaj je nekaj zahtev za posojila VA:

• Vojaško potrdilo o upravičenosti
•  Imejte dovolj denarja za plačilo pristojbine za financiranje VA in zaključnih stroškov
•  Najmanj 620 kreditnih točk

Komu so namenjena posojila VA?

Hipoteka VA je odlična možnost, če ste vi ali družinski član veterani ali ste v aktivni službi. Posojila so cenovno ugodna alternativa nakupu stanovanja z nizkimi mesečnimi plačili hipoteke.

Hipoteke USDA

Ameriško ministrstvo za kmetijstvo (USDA) ima programe pomoči pri posojilih za družine, ki živijo na podeželju in nekaterih primestnih območjih. Posojila, ki jih podpira država, ne zahtevajo predplačila, zaradi česar so privlačna možnost za gospodinjstva z nizkimi ali zmernimi dohodki. Včasih so lahko obrestne mere tako nizke kot en odstotek.

Kot vsa stanovanjska posojila za nizke dohodke tudi za izposojo denarja veljajo upravičenost do dohodka in druge zahteve. Na primer, ne smete imeti »dostojnega varnega in sanitarnega stanovanja« in ne morete biti upravičeni do običajne hipoteke. Poleg tega neposrednega posojila ne morete uporabiti za nakup stanovanja nad omejitvijo območnega posojila. 

Tukaj je nekaj zahtev za stanovanjska posojila USDA:

• Minimalne kreditne ocene ni; vendar je najbolje imeti vsaj bonitetno oceno 640
•  Vaše gospodinjstvo ima omejitev mesečnega dohodka manj kot 115 % povprečnega dohodka gospodinjstva okrožja za to območje
•  Dom mora biti na določenem območju, ki ga najdete na Spletno mesto USDA

Posojila za proizvedena stanovanja

FHA zavaruje posojila zasebnih posojilodajalcev za nakup novih ali rabljenih izdelanih stanovanj. Obstajata dve vrsti posojil – posojila iz naslova I in naslova II. Eno je posojilo za nakup izdelane hiše, drugo pa za nakup hiše in zemljišča, na katerem leži.

Za posojilojemalce z nižjimi dohodki je izdelana hiša cenejša od tradicionalne hiše. Zato je izpolnjevanje pogojev za stanovanjsko posojilo lažje, saj potrebujete nižji polog. Poleg tega več posojilodajalcev, ki jih je odobrila FHA, ponuja privlačne obrestne mere. 

Tukaj je nekaj zahtev za stanovanjsko posojilo:

• Dom mora biti vaše primarno prebivališče
•  Biti mora na ustreznem domačem mestu, ki ustreza lokalnim standardom glede odvajanja odplak in oskrbe z vodo
•  Izpolnjevati morate zahteve glede kreditne sposobnosti in plačati predplačilo

Komu je namenjeno stanovanjsko posojilo?

Nakup tovarniško zgrajenega stanovanja je lahko cenovno ugodna stanovanjska možnost, če si težko privoščite hipoteko za običajen dom. 

Državni in lokalni posojilni programi

Recimo, da ste raziskali možnosti stanovanjskega posojila za nizke dohodke in potrebujete pomoč pri zavarovanju hipoteke. V tem primeru je vredno raziskati programe posojil, ki jih ponujajo lokalne vladne agencije ali neprofitne organizacije. Nekatere države imajo na primer sheme pomoči pri predplačilih ali programe hipotekarnih kreditnih potrdil za upravičena gospodinjstva z nizkimi dohodki.

V povzetku

Podpovprečen dohodek ne pomeni, da ne morete izpolnjevati pogojev za ugodno stanovanjsko posojilo. Seveda pa iskanje ustreznega posojila z minimalnim pologom, nizkimi obrestnimi merami in prilagodljivimi pogoji zahteva več dela. In stanovanjska posojila za družine z nizkimi dohodki imajo običajno strožje zahteve glede upravičenosti. Toda dobra novica je, da obstaja veliko možnosti za pridobitev finančne pomoči, da postanete novi lastnik stanovanja.

Opomba BiggerPockets: To so mnenja, ki jih je napisal avtor in ne predstavljajo nujno mnenj BiggerPockets.