Как получить ипотеку малообеспеченному заемщику

В этой статье

Ипотечный кредит с низким доходом может стать вашим ответом на покупку жилья, если ваш доход ниже среднего. К сожалению, недостаточный доход является причиной того, что банки и кредиторы отклоняют обычные заявки на ипотеку. Тем не менее, несколько программ жилищного кредита предлагают отличные варианты финансирования, чтобы сделать покупку дома возможной для семей с низким доходом. 

Посмотрим правде в глаза — покупка дома в лучшие времена бывает сложной задачей. Даже при достаточном первоначальном взносе ипотечный кредитор откажет в выдаче ипотечного кредита, если посчитает, что вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке. Кроме того, если вы впервые покупаете жилье, получение ипотечного кредита может показаться невозможным из-за большого депозита. Если эти сценарии затрагивают вас, какие варианты доступны для покупки дома?

Популярные программы ипотечного кредитования для малоимущих включают USDA, FHA, VA, Home Possible и HomeReady. Эти программы имеют такие опции, как первоначальный взнос от нуля до трех с половиной процентов, менее строгие требования к минимальному доходу или более низкие пороговые значения кредитного рейтинга. Таким образом, жилищный кредит с низким доходом может подойти вам, в зависимости от вашей ситуации.

В этой статье объясняются виды ипотечных кредитов для малообеспеченных домохозяйств. Кроме того, вы узнаете о требованиях для получения кредита, чтобы найти тот, который поможет вам стать домовладельцем. 

Что такое жилищные кредиты с низким доходом?

Жилищные кредиты для малоимущих — это ипотечные программы, которые помогают большему количеству людей владеть домом. Варианты кредита устраняют финансовые барьеры, с которыми сталкиваются люди с низким доходом, — плохая кредитная история, высокое отношение долга к доходу (DTI) и экономия на значительном первоначальном взносе. Таким образом, ипотечные кредиты для малоимущих ниже требований приемлемости по сравнению с обычными кредитами.

Пределы вашего семейного дохода должны соответствовать требованиям приемлемости, чтобы претендовать на получение кредита с низким доходом. Вот некоторые стандартные функции жилищных кредитов, которые помогут заемщикам с низким доходом стать домовладельцами:

• Помощь при закрытии
•  Более низкие процентные ставки по сравнению с обычными ипотечными кредитами
•  Более низкие требования к первоначальному взносу или даже отсутствие первоначального взноса
•  Более низкие требования к кредитному рейтингу
•  Скидка или отсутствие требований к частной ипотеке

Полезно помнить, что низкий доход не является основным фактором при получении кредита. Кредиторы обычно оценивают отношение вашего долга к доходу (DTI). Другими словами, вы используете сумму своего дохода для выплаты долгов. Большинство кредиторов считают приемлемым DTI ниже 43%. Тем не менее, вы должны стремиться к более низкому проценту, если у вас низкий доход. 

Связанный: Ultimate для жилищных кредитов.

Как купить дом с низким доходом

Если у вас низкий доход, лучший способ купить дом — найти подходящую ипотеку. Тем не менее, вы все равно должны соответствовать определенным требованиям, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. И ваши финансы должны быть, чтобы получить одобрение.

Вот пять советов по покупке дома с низким доходом:

• Улучшите свой кредитный рейтинг: Приложите все усилия, чтобы максимизировать свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит с низким доходом. Чем выше балл, тем лучше ставка по ипотеке, которую вы можете получить. Способы повысить свой кредитный рейтинг включают погашение долгов, снижение остатков по кредитным картам и своевременную оплату счетов. 
•  Сохранить на первоначальный взнос: Даже если вы имеете право на получение кредита с низким доходом с первоначальным взносом в размере трех или трех с половиной процентов, имеет смысл вносить больше. Высокий первоначальный взнос показывает кредитору, что вы привержены выплате кредита. Помните, что вам, возможно, все же придется оплатить расходы на закрытие и иметь наличные в резерве на случай временной потери дохода. 
•  Снизьте коэффициент DTI: Сокращение долговых обязательств может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита на низкий доход. Поэтому постарайтесь максимально снизить долг. Общее правило заключается в том, что платеж по ипотеке должен составлять менее 28% вашего дохода до вычета налогов. 
•  Придерживайтесь бюджета: Покупка дома – это долгосрочное финансовое обязательство. Таким образом, это хорошая идея, чтобы развивать ответственные покупательские привычки. Помните, что вы должны вносить средства на ремонт и техническое обслуживание и ежемесячные платежи. 
•  Используйте со-подписанта: Вы можете увеличить свои шансы на получение ипотечного кредита с низким доходом, используя поручителя. Однако предупреждение: созаемщик становится ответственным за кредит, если вы не можете вносить своевременные платежи. Поэтому это следует использовать только в крайнем случае.

Программы ипотечного кредитования для малоимущих

Приведя свои финансы в порядок, вы можете приступить к поиску подходящих ипотечных кредитов и жилищных программ для малоимущих. Давайте рассмотрим десять популярных вариантов обеспечения финансирования, если вы покупатель с низким доходом. 

Кредиты FHA

Кредит Федерального жилищного управления (FHA) — это поддерживаемая государством программа ипотечного кредита для заемщиков с низким доходом. Этот тип кредита позволяет приобрести дом с минимальным первоначальным взносом 3.5% и кредитным рейтингом от 500 до 620. Вы также можете претендовать на более низкие затраты на закрытие.

Есть несколько предостережений, которые нужно знать о кредитах FHA:

• Вам нужно будет сделать более крупный первоначальный взнос в размере не менее 10%, если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579.
•  Ваш доход не может превышать кредитные лимиты FHA; согласно FHA, это 472,030 XNUMX долларов за одноквартирный дом.
•  Кредит FHA может быть использован только для покупки дома, который является вашим основным местом жительства.

Для кого предназначен кредит FHA?

Кредит FHA является хорошим вариантом, если у вас есть кредитный рейтинг от 580 до 620 и вы хотите внести минимум 3.5% от покупной цены при покупке дома. Кредитный рейтинг от 500 до 579 требует 10% первоначального взноса.

Рядом хороший сосед

Вы работаете в сфере коммунальных услуг и хотите купить дом со скидкой? Если это так, программа Good Neighbor Next Door Sales может помочь вам купить дом HUD в определенных районах возрождения. Купите подходящий дом со скидкой 50% при минимальном первоначальном взносе в размере 100 долларов США.

Вот требования программы Good Neighbor Next Door:

• Недвижимость должна находиться в одобренной HUD зоне.
•  Вы должны прожить в доме не менее трех лет
•  Приемлемые заемщики должны быть заняты полный рабочий день в подходящая профессия

Кому подходит кредит «хороший сосед по соседству»?

Этот тип кредита является хорошим вариантом, если вы работаете в организациях общественного обслуживания, таких как преподавание, правоохранительные органы и пожаротушение. Вы можете приобрести дом HUD за полцены с минимальным первоначальным взносом. 

HomeГотово и возможно домой

Fannie Mae и Freddie Mac — это спонсируемые государством кредитные программы, предоставляющие новым и повторным покупателям жилищные кредиты с низким доходом. Кредитные программы упрощают накопление первоначального взноса и могут помочь покрыть расходы на закрытие. В отличие от кредитов FHA, вы должны иметь хороший кредитный рейтинг, чтобы быть подходящим покупателем.

Кредиты Freddie Mac и Fannie Mae позволяют финансировать до 97% продажной цены дома. Еще одним преимуществом этих типов кредита является то, что обе программы имеют скидку на ипотечное страхование. Тем не менее, новые домовладельцы должны посещать курсы обучения покупателей жилья.

Вот требования для кредитов Fannie Mae:

• Минимальный кредитный рейтинг 620
•  Ваш доход может составлять не более 80% от среднего дохода в вашем регионе.
•  Имейте достаточно наличных денег, чтобы положить минимум три процента.

Вот требования для кредита Freddie Mac:

• Минимальный кредитный рейтинг 660
•  Внесите минимальный первоначальный взнос в размере трех процентов
•  Зарабатывайте до 80% от среднего дохода по региону (AMI)

Ваучерная программа приобретения жилья

Программа домовладения «Ваучер на выбор жилья» (HCV), также называемая Разделом 8, позволяет людям, проживающим в арендуемом жилье, использовать свои ваучеры для покупки дома. Помимо покупки дома, вы можете получить помощь в оплате расходов на владение жильем и текущих расходов. К ним относятся налоги на недвижимость, основная сумма и процентыи взносы по страхованию ипотечного кредита. 

Вот некоторые требования к программе ВГС:

• Вы должны соответствовать требованиям к трудоустройству и доходу и в настоящее время получать помощь в аренде
•  Вы первый домовладелец
•  Отсутствие предыдущих дефолтов по ипотечным кредитам при получении помощи в программе ВГС

Важно отметить, что у каждого Агентства государственного жилья есть программа ВГС.

Для кого предназначена программа домовладения с ваучерами на выбор жилья?

Если вы уже получили ваучеры по Разделу 8, вы можете использовать их для покупки своего первого дома. Однако сначала узнайте в местном Управлении государственного жилищного строительства, реализуют ли они эту схему.

HUD дома

Один из вариантов покупки дома с низким доходом — поиск домов HUD для продажи. Департамент жилищного строительства и городского развития выставляет на аукцион дома, купленные с помощью кредита FHA, но затем лишенные права выкупа. В результате вы можете купить дом значительно ниже его рыночной стоимости. 

Однако при покупке HUD Home следует помнить о трех вещах:

• Дома продаются «как есть», что означает, что они могут нуждаться в большом ремонте.
•  В зависимости от состояния стоимость ремонта и покупки может быть больше, чем покупка дома через агента по недвижимости и обычного ипотечного кредитора.
•  Соответствующие требованиям свойства должны быть перечислены на веб-сайте HUD Homes.

Для кого HUD дома?

Дом HUD — хороший вариант, если вы не можете позволить себе дом на традиционном рынке. Тем не менее, сначала организуйте осмотр дома, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ремонт. 

Связанный: Что такое HUD и как купить HUD Home?

ипотека VA

Департамент по делам ветеранов предлагает ипотечные кредиты с гибкими условиями для повышения покупательной способности покупателей с низким доходом. Ссуды VA имеют вариант с нулевым процентом, более низкие процентные ставки, мягкие кредитные требования и более низкие требования DTI, чтобы сделать ссуду более доступной. Кроме того, вам не нужно ежемесячно платить страховку по ипотечному кредиту. 

Чтобы получить кредит VA, вы или член вашей семьи должны в настоящее время служить или служили в вооруженных силах. VA не кредитует напрямую, но гарантирует часть кредита от правомочного частного кредитора. 

Вот несколько требований для кредитов VA:

• Свидетельство о приеме на военную службу
•  Иметь достаточно наличных денег, чтобы оплатить комиссию за финансирование VA и расходы на закрытие
•  Минимальный кредитный рейтинг 620

Для кого кредиты VA?

Ипотека по программе VA — отличный вариант, если вы или член вашей семьи ветераны или находятся на действительной военной службе. Кредиты обеспечивают доступную альтернативу покупке дома с низкими ежемесячными платежами по ипотеке.

ипотека в долларах США

Министерство сельского хозяйства США (USDA) имеет программы кредитной помощи для семей, живущих в сельской местности и некоторых пригородных районах. Кредиты, поддерживаемые государством, не требуют первоначального взноса, что делает их привлекательным вариантом для домохозяйств с низким или умеренным доходом. Иногда процентные ставки могут составлять всего один процент.

Как и для всех ипотечных кредитов для людей с низким доходом, для получения кредита существуют требования в отношении дохода и другие требования. Например, у вас не должно быть «приличного безопасного и санитарного жилья» и вы не имеете права на получение обычной ипотеки. Кроме того, вы не можете использовать прямой кредит для покупки дома выше предела кредита области. 

Вот несколько требований для ипотечных кредитов USDA:

• Минимальный кредитный рейтинг отсутствует; однако лучше иметь кредитный рейтинг не ниже 640.
•  Месячный лимит вашего домохозяйства составляет менее 115 % от среднего дохода домохозяйства по округу в этом районе.
•  Дом должен находиться в специально отведенном месте на Веб-сайт USDA

Производимые жилищные кредиты

FHA страхует кредиты от частных кредиторов на покупку новых или бывших в употреблении промышленных домов. Есть два типа кредитов — кредиты Title I и Title II. Один — это кредит на покупку готового дома, а другой — на покупку дома и земли, на которой он стоит.

Для заемщиков с низким доходом промышленный дом дешевле, чем традиционный дом. Таким образом, получить ипотечный кредит проще, так как вам нужен более низкий первоначальный взнос. Кроме того, несколько одобренных FHA кредиторов предлагают привлекательные процентные ставки. 

Вот некоторые требования для промышленного ипотечного кредита:

• Дом должен быть вашим основным местом жительства
•  Он должен находиться на подходящем участке, который соответствует местным стандартам в отношении канализации и водоснабжения.
•  Вы должны соответствовать требованиям кредитного рейтинга и внести первоначальный взнос

Для кого предназначен жилищный кредит?

Покупка построенного на заводе дома может быть доступным вариантом жилья, если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе выплаты по ипотеке за обычный дом. 

Государственные и местные кредитные программы

Предположим, вы изучили варианты ипотечного кредита для малоимущих и вам нужна помощь в получении ипотечного кредита. В этом случае стоит изучить кредитные программы, которые предлагают местные органы власти или некоммерческие организации. Например, в некоторых штатах существуют схемы помощи при первоначальном взносе или программы сертификатов ипотечного кредита для соответствующих критериям домохозяйств с низким доходом.

В итоге

Доход ниже среднего не означает, что вы не можете претендовать на доступный ипотечный кредит. Но, конечно, поиск подходящего кредита с минимальным первоначальным взносом, низкими процентными ставками и гибкими условиями требует больше усилий. И жилищные кредиты для семей с низким доходом обычно имеют более строгие требования. Но хорошая новость заключается в том, что есть много вариантов получить финансовую помощь, чтобы стать новым домовладельцем.

Примечание от BiggerPockets: Это мнение написано автором и не обязательно отражает мнение BiggerPockets.