Если вы находитесь на рынке для нового дома, есть много вещей, которые вам нужно выяснить, прежде чем сделать шаг к домовладению. Большим препятствием, которое следует учитывать, когда вы хотите купить дом, является ваш первоначальный взнос. Сумма, которую необходимо внести на дом, зависит от нескольких факторов. Мы создали это руководство, чтобы помочь вам понять, что такое авансовый платеж и сколько вам потребуется для его внесения.
Что такое первоначальный взнос?
Первоначальный взнос — это оплата наличными в начале покупки дорогого товара или услуги. Он представляет собой процент от цены покупки и не подлежит возмещению, если сделка не состоится по вине покупателя.
Тем не менее, первоначальный взнос — это не вся сумма, которую необходимо будет урегулировать с вашей титульной компанией во время закрытия. Фактически, вы также можете оплатить расходы на закрытие.
Вам нужно положить 20% вниз на дом?
В прошлом покупатели жилья обычно вносили 20% от покупной цены дома при использовании обычного кредита, и некоторые кредиторы по-прежнему предпочитают эту минимальную сумму первоначального взноса. Однако сегодня многие ставят менее 20%. Отчасти это связано с увеличением стоимости жилья, что затрудняет накопление первоначального взноса, особенно для покупателей, впервые приобретающих недвижимость.
A типичный первоначальный взнос на покупку дома в настоящее время может быть намного ниже 20%, а в некоторых случаях вы можете найти кредит с нулевым начальным взносом.
Какой минимальный первоначальный взнос требуется для покупки дома?
Хотя некоторые кредиторы предпочитают первоначальный взнос в размере 20%, ваш первоначальный взнос может варьироваться в зависимости от покупной цены, которую вы платите за дом, и от того, кто предоставляет кредит. Например, для кредитов FHA может потребоваться только первоначальный взнос в размере от 3% до 3.5%, минимальный первоначальный взнос, который вы, вероятно, найдете. Конечно, минимальный первоначальный взнос, который вы делаете при покупке дома, может быть где-то между самой высокой суммой первоначального взноса в 20% и нижней границей в 3%.
Можно ли купить дом без первоначального взноса?
Как указывалось ранее, вы можете найти кредиты, которые требуют нет денег вниз. В настоящее время кредиты с нулевым начальным взносом представляют собой кредиты VA и кредиты USDA, и для этих типов кредитов действуют строгие правила, которые необходимо соблюдать, чтобы соответствовать требованиям. если вы не квалифy для этого типа ипотеки вы можете рассчитывать на выплату от 3% до 3.5%, что более характерно для других типов кредитов.
Плюсы внесения большего первоначального взноса
Вот некоторые из преимуществ, связанных с более высоким первоначальным взносом, о которых вам следует знать:
Платите меньше за свой дом
Проценты по вашей ипотеке представляют собой простые проценты, что означает, что ваши проценты не усугубляются и не могут начисляться на проценты сами по себе. Тем не менее, внося более крупный первоначальный взнос, вы фактически уменьшаете сумму, которую в конечном итоге заплатите за дом.
В следующем примере используется и показано, как можно записать разные суммы. снизить общий платеж для вашего дома, взяв кредит в размере 250,000 30 долларов. В приведенном ниже примере мы используем 5-летний кредит с фиксированной ставкой XNUMX%.
Пример экономии процентов при первоначальном взносе
Взяв кредит на 250,000 1,342 долларов, вы останетесь с платежом только по ипотеке в размере XNUMX долларов в месяц. В течение срока действия этого кредита, если вы вовремя выплачиваете ипотечный кредит и больше ничего не вкладываете в погашение кредита. главный, вы в конечном итоге заплатите 483,139 XNUMX долларов.
Теперь мы проверим цифры с первоначальным взносом 5%, 10% и 20%.
В зависимости от того, какой первоначальный взнос вы сделаете, вы сэкономите 24,157 48,313 долларов, 96,627 100 долларов или XNUMX XNUMX долларов соответственно. Это почти XNUMX% возврат ваших инвестиций.
Снизьте процентную ставку
Кредиторы с большей вероятностью дадут вам лучшую процентную ставку, если вы вложите 20% по сравнению с 5%.
Уменьшите ежемесячный платеж по ипотеке
Не нужно быть математическим гением, чтобы понять, что вам придется платить меньше каждый месяц, потому что уплата большего первоначального взноса снижает общую сумму кредита, и в конечном итоге вы будете платить меньше процентов. Сравнивая первоначальный взнос в размере 5% и 20% за дом стоимостью 200,000 XNUMX долларов, вы можете легко увидеть, что более высокий первоначальный взнос значительно снижает вашу ежемесячную ипотеку.
Больше шансов, что ваше предложение будет принято
Это может быть немного более мифическим, чем числовое, но оно все же имеет вес. Столкнувшись с выбором между двумя предложениями на свой дом, где единственная разница заключается в размере первоначального взноса, продавец с гораздо большей вероятностью выберет предложение с более высоким первоначальным взносом. Это связано с тем, что покупатель, кладущий больше, выглядит более заслуживающим доверия в глазах продавца и с меньшей вероятностью будет иметь проблемы в процессе получения кредита.
Это еще более верно, когда вы хотите купить дом на конкурентном рынке по конкурентоспособной цене.
Плюсы внесения меньшего первоначального взноса
Вот список плюсов, которые следует учитывать, если вы хотите внести меньший первоначальный взнос:
Быстрее попасть в дом
Накопить на покупку жилья сложно. Это может быть очень медленным и болезненным.
Когда вы пытаетесь купить дом, последнее, что вы хотите сделать, это ждать годы и годы, чтобы накопить достаточно средств на сберегательном счете для крупного первоначального взноса. Откладывая меньше, вы сможете быстрее войти в дом.
Оставьте больше сбережений в качестве резервного фонда
При прочих равных, положив меньше деньги к вашего первоначального взноса, вы сможете хранить больше на своем сберегательном счете. Это означает, что если что-то случится с вашим потоком доходов, вы не будете так подвержены риску дефолта по ипотечному кредиту.
Сколько должен быть ваш первоначальный взнос при покупке дома?
Ответ на этот вопрос не является окончательным. Сколько вам нужно отложить на дом, зависит от кредитный продукт который вы пытаетесь использовать. Кредиты VA или ипотечные кредиты USDA предлагают варианты без денег. Если вы не имеете права на получение одного из этих кредитов, первоначальный взнос по кредиту FHA, который поддерживает Федеральное жилищное управление, может составлять всего 3.5%.
В среднем покупатели жилья вносят от 8% до 20% на дом. Однако авансовые платежи связаны с несколькими факторами. Например, вам, возможно, придется увеличить первоначальный взнос по мере роста цены дома.
Вы должны также рассмотреть частное ипотечное страхование (ФМИ). Кредиторы требуют PMI, когда у вас не более 20% капитала в доме. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам придется заплатить за это.
Размышляя о том, сколько вам нужно иметь для первоначального взноса, учтите следующее:
Сколько вы сэкономили?
Сколько у вас останется после внесения первоначального взноса? Последнее, что вы хотели бы, это накопить все эти деньги, поселитесь в своем доме, а затем случится чрезвычайная ситуация, за которую вы не сможете заплатить, потому что все ваши деньги привязаны к вашему дому.
Внесение 20% депозита, вероятно, не лучший выбор для вас, если после этого на вашем сберегательном счете останется практически ничего. Укусите пулю, взяв на себя ипотечное страхование, и работайте над достижением этой отметки в 20% (в этом случае вам не придется платить за ипотечное страхование).
Как долго вы планируете жить в доме?
Чем дольше вы планируете оставаться дома, тем ценнее становится каждый доллар первоначального взноса. Если вы планируете жить в доме менее десяти лет, то внесение более крупного первоначального взноса может быть не лучшим выбором.
Вы активный инвестор?
При низких процентных ставках по ипотечным кредитам ваш первоначальный взнос не приносит наибольшей отдачи от своих денег. Тем не менее, инвестирование в недвижимость это гарантированный доход от ваших денег (независимо от процентной ставки), который вы не можете получить почти нигде.
Какой размер ежемесячного платежа по ипотеке вы можете поддерживать?
Если у вас есть много денег, накопленных для первоначального взноса, но не хватает каждый месяц, чтобы поддерживать более высокий платеж по ипотеке, то хорошей идеей будет откладывать больше сбережений. Это особенно верно, если внесение большего количества денег спасет вас от ипотечного страхования.
Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваш первоначальный взнос?
Ваш кредитный рейтинг повлияет на процентную ставку, на которую вы будете одобрены, но это также может повлиять на то, сколько вам нужно положить.
Если вы подаете заявление на получение кредита FHA и имеете более 580 баллов, вы сможете претендовать только на 3.5% первоначального взноса. Однако, если ваш счет ниже 580 и вы можете претендовать на получение кредита, вам придется внести 10%.
Как оплатить первоначальный взнос
Наиболее распространенными способами оплаты первоначального взноса при закрытии сделки являются чеки, денежные переводы или банковские переводы. Некоторые люди используют ХЕЛОК (кредитная линия собственного капитала) или 401 (k) и даже кредитные карты, хотя это не рекомендуется.
К сожалению, не все из нас смогут накопить достаточно денег, чтобы внести первоначальный взнос за новый дом. Есть некоторые необычные варианты первоначального взноса рассмотреть, например:
Может ли первоначальный взнос быть подарком?
Да, оно может! Тем не менее, есть некоторые проблемы с денежными подарками, о которых вам следует знать, хотя они в основном относятся к дарителю, а не к получателю.
Просто быть обвиненным в мошенничестве с ипотекой было бы плохо, но на самом деле было бы еще хуже. Вы должны обратить внимание на то, что законно, а что нет, когда речь идет о получении первоначального взноса в качестве подарка.
Требований больше, но вам нужно будет иметь подписанное письмо, подтверждающее ваши отношения с человеком, который дарит вам первоначальный взнос, в котором говорится, что это, по сути, подарок. Вам не разрешено возвращать подарок — это будет расцениваться как кредит и может быть расценено как мошенничество с ипотекой.
Еще одна вещь, о которой нужно знать, — это перемещение денег заблаговременно. Это то, что ваш кредитор, вероятно, позаботится о том, чтобы это произошло, но банки хотят иметь возможность отслеживать деньги, которые вам дарят для вашего первоначального взноса. Они делают это, чтобы гарантировать, что это исходит из законного источника.
В большинстве случаев вы можете получить подарок на полную сумму первоначального взноса.
Есть ли налоговая льгота для дарителя авансового платежа?
Нет, не совсем. Даритель может нести дополнительный налог на подарок от IRS если они должны были превысить годовую сумму исключения для подарка.
Короче говоря, до тех пор, пока вы не подарите более 15,000 30,000 долларов США в качестве физического лица или XNUMX XNUMX долларов США в качестве совместной налоговой пары, вы не будете облагаться налогом на дарение.
Сколько стоит налог на дарение?
Здесь можно немного запутаться. Есть еще одна часть головоломки, называемая пожизненным освобождением от налога на дарение. Это число, в настоящее время немногим более 11.5 миллионов долларов, которое вы можете подарить в своей жизни.
Пожизненное освобождение не действует до тех пор, пока вы не превысите годовую сумму освобождения от подарков. Если вы превысили допустимую годовую сумму подарка, излишек будет вычтен из общей суммы ваших пожизненных подарков, в результате чего у вас останется меньше, чем вы можете подарить, не облагая его налогом.
Как вы можете использовать краудсорсинг в качестве альтернативы?
С такими популярными платформами, как Kickstarter и Indiegogo, неудивительно, что краудсорсинг проник в сферу покупки жилья. Некоторые популярные сайты для краудсорсинга вашего первоначального взноса — HomeFundIt и Feather The Nest.
Что такое помощь с первоначальным взносом?
Хотите верьте, хотите нет, но существуют программы, призванные помочь вам заплатить за дом, который вы хотели бы приобрести. Это называется помощь с первоначальным взносом.
В каждом штате есть свои отдельные организации, которые занимаются программами помощи при первоначальном взносе. В менее населенных штатах меньше программ, в то время как в других гораздо более населенных штатах гораздо больше кредитных программ.
Как вы можете претендовать на помощь по первоначальному взносу?
Точные правила получения квалификации в зависимости от штата, в котором вы живете, и программы, на которую вы подаете заявку. Некоторые программы предназначены для определенных групп, таких как лица, оказывающие первую помощь, медсестры или ветераны. Другие программы заботятся только о том, сколько денег вы приносите ежегодно.
Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, вам необходимо изучить программы, предлагаемые вашим штатом.
Чтобы претендовать на помощь с первоначальным взносом, вы должны быть покупателем жилья впервые?
Вы должны быть впервые покупатель жилья для участия в большинстве программ. К счастью, по данным Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), если вы покупаете жилье впервые, это означает, что вы не имели права собственности на основное место жительства в течение последних трех лет.
Если у вас есть дом, который вы продали, например, пять лет назад и с тех пор сдаете в аренду, поздравляем! Вы будете классифицированы как покупатель жилья впервые и будете иметь право на участие во многих программах помощи при первоначальном взносе.
Заключение
Как видите, ответить на вопрос, сколько вы должны положить на дом, не так просто. Вам необходимо учитывать множество переменных, чтобы принять наилучшее решение для ваших конкретных потребностей. Надеюсь, теперь вы знаете хотя бы немного больше об авансовых платежах и можете принять более взвешенное решение.
Если это то, с чем вы боретесь, я бы посоветовал вам узнать мнение финансового консультанта или консультанта, который может помочь вам сориентироваться в этом процессе.
Найдите кредитора за считанные минуты
Многое не просто сидит без дела. Быстро найдите кредитора, который специализируется на выгодных для инвесторов кредитах, которые подходят вам и вашей инвестиционной стратегии.
Примечание от BiggerPockets: Это мнение написано автором и не обязательно отражает мнение BiggerPockets.
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- Платоблокчейн. Интеллект метавселенной Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- Источник: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- в состоянии
- О нас
- По
- Учетная запись
- обвиняют
- активный
- на самом деле
- влиять на
- После
- впереди
- Все
- альтернатива
- количество
- суммы
- и
- годовой
- Ежегодно
- Другой
- ответ
- откуда угодно
- Применить
- Применение
- утвержденный
- около
- Помощь
- связанный
- внимание
- автор
- власть
- в среднем
- Плохой
- Банки
- , так как:
- становится
- становление
- до
- не являетесь
- ниже
- польза
- Преимущества
- ЛУЧШЕЕ
- Лучшая
- между
- большой
- больший
- Заблокировать
- граница
- приносить
- строить
- купить
- покупателей
- покупка
- под названием
- Может получить
- не могу
- Карты
- заботится
- случаев
- случаев
- Наличный расчёт
- сложные
- шанс
- Проверки
- выбор
- Выберите
- обстоятельства
- классифицированный
- закрытие
- как
- приход
- совершение
- Общий
- Компания
- сравненный
- сравнив
- конкурентоспособный
- Рассматривать
- считается
- обычный
- Расходы
- может
- Пара
- курс
- создали
- заслуживающий доверия
- кредит
- Кредитные карты
- краудсорсинга
- Краудсорсинг
- В настоящее время
- Порез
- сделка
- решение
- Кафедра
- в зависимости
- зависит
- предназначенный
- Развитие
- разница
- различный
- трудный
- не
- Доллар
- Dont
- вниз
- сухим
- каждый
- Ранее
- Простейший
- легко
- фактически
- крайняя необходимость
- достаточно
- достаточно денег
- обеспечивать
- лиц
- собственный капитал
- особенно
- Даже
- НИКОГДА
- пример
- ожидать
- дорогим
- дополнительно
- Глаза
- сталкиваются
- факторы
- Водопад
- Федеральный
- фигура
- финансовый
- Найдите
- Во-первых,
- после
- К счастью
- мошенничество
- от
- полный
- Gain
- получить
- получающий
- подарок
- подарки
- Дайте
- Go
- будет
- хорошо
- большой
- величайший
- Группы
- гарантированный
- инструкция
- методические рекомендации
- происходить
- происходит
- помощь
- Скрытый
- высший
- наивысший
- Удар
- Главная
- С надеждой
- Вилла / Бунгало
- жилье
- Как
- How To
- Однако
- HTTPS
- идея
- in
- В других
- доход
- Увеличение
- IndieGoGo
- individual
- сообщил
- пример
- страхование
- интерес
- УРОВЕНЬ ИНТЕРЕСА
- Процентные ставки
- инвестиций
- Инвестиционная стратегия
- инвестор
- вовлеченный
- IRS
- вопросы
- IT
- саму трезвость
- совместная
- Сохранить
- Kickstarter
- Знать
- большой
- больше
- Фамилия
- Оставлять
- уход
- Юр. Информация
- кредитор
- кредиторы
- меньше, чем 20%
- письмо
- LG
- ЖИЗНЬЮ
- продолжительность жизни
- Вероятно
- линия
- Список
- мало
- жить
- жизнью
- варианты
- Кредиты
- Длинное
- дольше
- искать
- ВЗГЛЯДЫ
- серия
- Низкий
- сделанный
- сделать
- ДЕЛАЕТ
- Создание
- многих
- много людей
- отметка
- рынок
- Совпадение
- математике
- макс-ширина
- смысл
- означает
- может быть
- миллиона
- минимальный
- монетарный
- деньги
- Месяц
- ежемесячно
- БОЛЕЕ
- Ипотека
- самых
- перемещение
- с разными
- Откройте
- обязательно
- Необходимость
- потребности
- Nest
- Новые
- номер
- номера
- препятствие
- предлагают
- Предложения
- ONE
- Обзор
- Мнения
- Опции
- заказ
- заказы
- Другое
- общий
- собственный
- принадлежащих
- собственность
- выплачен
- болезненный
- мимо
- ОПЛАТИТЬ
- платить
- оплата
- платежи
- Люди
- процент
- человек
- кусок
- план
- планирование
- Платформы
- Платон
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- Играть
- PMI
- Точка
- Популярное
- населенный
- предпочитать
- привилегированный
- цена
- первичный
- вероятно
- проблемам
- процесс
- FitPartner™
- Программы
- PROS
- обеспечение
- покупки
- приобретатель
- покупка
- положил
- Полагая
- головоломка
- квалифицировать
- вопрос
- быстро
- повышение
- Обменный курс
- Стоимость
- реальные
- реализовать
- Получать
- получение
- Управление по борьбе с наркотиками (DEA)
- уменьшить
- отношения
- погашать
- представлять
- представляет
- требовать
- обязательный
- Требования
- исследованиям
- соответственно
- возвращают
- Встает
- Снижение
- год
- условиями,
- Run
- Сказал
- Сохранить
- экономия
- сберегательный счет
- Искать
- отдельный
- обслуживание
- Стабильный
- несколько
- Короткое
- должен
- Шоу
- подписанный
- существенно
- просто
- с
- Сайтов
- Размер
- меньше
- So
- проданный
- некоторые
- удалось
- Источник
- Space
- специализируется
- конкретный
- Область
- заявил
- Области
- оставаться
- По-прежнему
- Стратегия
- поток
- строгий
- Борющийся
- такие
- поддержка
- взять
- с
- налог
- 10
- Ассоциация
- Государство
- их
- задача
- вещи
- мышление
- три
- Через
- по всему
- Связанный
- время
- Название
- в
- сегодня
- слишком
- Всего
- к
- прослеживать
- переводы
- правда
- Типы
- типичный
- В конечном счете
- под
- понимать
- городской
- us
- Министерство сельского хозяйства США
- использование
- ценный
- Наши ценности
- Ветеранов
- ждать
- способы
- WebP
- вес
- который
- в то время как
- КТО
- будете
- Провод
- в
- без
- Работа
- бы
- письменный
- лет
- ВАШЕ
- зефирнет
- нуль