Asigurarea de viață întreagă este o înșelătorie sau o investitie care merita? Poate ne-ați mai auzit vorbind despre asigurarea de viață întreagă înainte, dar punem pariu că nu suntem singurii care v-au menționat acest lucru. Consilierul dvs. financiar, partener de afaceri, părinții sau colegii investitori v-ar fi putut, de asemenea, să vă permită „beneficii uimitoare” pe care doar asigurarea de viață întreagă le poate oferi. Dar cât de mult din aceasta este realitate și cât de mult este ficțiune? Și, dacă asigurarea de viață întreagă este așa investiție antiglonț, de ce să nu cumpărați o poliță chiar acum în loc de investind pentru pensionare?
Am adus mai departe Dr. Jim Dahle, mai bine cunoscut ca, Investitorul hainei albe, a explica adevărul din spatele întregului sistem de asigurări de viață și dacă este sau nu într-adevăr o înșelătorie. Jim și-a început educația financiară în timpul rezidențiatului la facultatea de medicină, după ce și-a dat seama că aproape toți profesioniștii financiari încercau să o facă profita de el. Fie că era un agent imobiliar, un consilier financiar sau un contabil, Jim a simțit că nu-și poate rezista atunci când a avut o conversație obișnuită cu ei. Așadar, și-a consolidat cunoștințele despre investiții și finanțe și a început Investitorul hainei albe pentru a-i ajuta pe doctori, la fel ca el, să-și înțeleagă cenții.
La începutul carierei sale de investitori, Jim a petrecut peste șapte ani plătind o viață întreagă cu prețuri mari polita de asigurare, doar ca sa realizeze ca a facut a randament negativ. Acum, el este aici pentru a educa FIECARE investitor despre ce este cu adevărat asigurarea de viață, cine are cu adevărat nevoie de ea și despre Comisioane MASSIVE pe care oamenii de vânzări le fac atunci când vă vând o poliță. Dacă ai asigurare de viață întreagă, TREBUIE să auzi asta. Și dacă nu o faci, acum vei înțelege de ce este împins atât de tare asupra americanilor obișnuiți.
Faceți clic aici pentru a asculta pe Apple Podcasturi.
Ascultă Podcastul Aici
Citiți transcrierea aici
Mindy:
Bine ați venit la podcastul BiggerPockets Money, unde îl intervievăm pe Jim Dahle de la The White Coat Investor și vorbim despre asigurarea de viață. Va fi distractiv.
Jim:
Dar ceea ce nu este o catastrofă financiară pentru majoritatea oamenilor este moartea la vârsta de 92 de ani. Asta nu este o catastrofă financiară. Este un eveniment așteptat, nu? Cu toții ne așteptăm să se întâmple asta. Probabil că nimeni nu depinde de venitul tău când ai 92 de ani. Deci, ai nevoie de asigurare când ai 92 de ani? Nu. Și ar trebui să cumpărați o asigurare de care nu aveți nevoie în general? Nu, nu ar trebui.
Mindy:
Salut salut salut. Numele meu este Mindy Jensen și alături de mine, ca întotdeauna, este co-gazda mea în viață, Scott Trench.
Scott:
Oh, și alături de mine, ca întotdeauna, este co-gazda mea universal apreciată, Mindy Jensen.
Mindy:
Ooh, asta a fost unul bun. Scott și cu mine suntem aici pentru a face ca independența financiară să fie mai puțin înfricoșătoare, mai puțin doar pentru altcineva, pentru a vă prezenta fiecare poveste despre bani, deoarece credem cu adevărat că libertatea financiară este atinsă pentru toată lumea, indiferent de când sau de unde începeți.
Scott:
Asta e corect. Indiferent dacă doriți să vă pensionați mai devreme și să călătoriți prin lume, să continuați să faceți investiții mari în active precum imobiliare, să vă începeți propria afacere sau să nu cumpărați o asigurare de viață întreagă, vă vom ajuta să vă atingeți obiectivele financiare și să obțineți bani din astfel încât să te poți lansa către acele vise.
Mindy:
Tocmai ai dat tot spectacolul, Scott. Astăzi vorbim cu Jim Dahle. Vorbim despre asigurarea de viață întreagă și Scott tocmai a stricat-o. Nu suntem fani, deși sunt anumite cazuri când este o idee bună. Așa că ne vom scufunda în asta într-un moment. Dar înainte de a face asta, vom intra în momentul banilor noștri. Acesta este un segment nou în care vă oferim un sfat sau un truc pentru a vă ajuta în călătoria către independența financiară. Momentul banilor de astăzi este unul foarte bun pe care trebuie să încep să-l fac. Pe lista de cumpărături, includeți o secțiune a nu cumpăra. Dacă cumpărați în mod constant lucruri similare de la magazin, faceți o verificare înainte de a pleca din casă și notați lucrurile pe care le aveți deja, astfel încât să nu cumpărați duplicate.
Scott:
Place. Da. Și ca o reamintire, căutăm mereu oaspeți care să vină în emisiune și să-și împărtășească povestea cu banii sau să fie instruiți în episoadele noastre de Vinerea Finanțelor. Deci, dacă sunteți interesat, accesați biggerpockets.com/guest sau biggerpockets.com/financereview.
Mindy:
Bine, înainte să-l aducem pe Jim, să luăm o pauză rapidă. Și ne-am întors. Jim Dahle este medic de urgență și fondatorul The White Coat Investor. După mai multe confruntări cu profesioniști financiari fără scrupule la începutul carierei sale, el s-a angajat în propriul său proces de auto-studiu pentru a deveni alfabetizare financiară, iar apoi și-a dat seama că nimeni altcineva nu vorbea nici cu medicii. Așa că a decis că va crea The White Coat Investor pentru a putea ajuta la educarea medicilor cu finanțele lor. Acum este CEO, editorialist și gazda podcastului lor. Jim, bun venit la podcastul BiggerPockets Money. Sunt atât de încântat să vorbesc cu tine astăzi.
Jim:
Mulțumesc, Mindy. Este minunat să fiu aici cu tine și Scott.
Mindy:
Să trecem peste un pic din cariera și istoria ta. Care este trecutul tău și unde începe călătoria ta cu banii?
Jim:
Antecedentele mele sunt într-adevăr la fel ca majoritatea medicilor. Am fost la facultate și am fost licențiat în biologie moleculară, nimic special. A fost la facultatea de medicină, chiar nu avea niciun interes în nimic financiar și apoi a mers la rezidențiat. Și cam la jumătatea rezidenței mele, mi-am dat seama că fiecare interacțiune pe care am avut-o cu un profesionist financiar s-a terminat prost, fie că a fost un creditor, fie că a fost un agent imobiliar, fie că a fost un consilier financiar sau un vânzător de asigurări sau un recrutor sau orice altceva. . Mereu am fost profitat de mine și nu mi-a plăcut. Și așa am decis că m-am săturat de asta. Paiul care a rupt paharul cămilei a fost un consilier financiar pe care l-am crezut că este doar onorariu, a ajuns să fie bazat pe taxe și am învățat diferența dintre acești termeni. Și am decis că dacă nu încep să învăț aceste lucruri, acest lucru se va întâmpla de-a lungul întregii mele cariere.
Așa că am început să citesc. Online, forumuri, bloguri, mergi la bibliotecă, mergi la librării și doar iau cărți și le citesc. Și am citit o mulțime de cărți groaznice, dar am găsit și unele bune și în cele din urmă mi-am dat seama că aceste lucruri nu sunt atât de complicate. Poți să-l înveți și nimeni nu este. Dacă ai o combinație de alfabetizare financiară și disciplină financiară, este ca și cum ai avea o superputere. Așa că a fost destul de grozav să învăț aceste lucruri, să încep să le aplic în viața mea pe măsură ce am ieșit din rezidențiat, am dat drumul la sol și chiar m-a beneficiat foarte mult.
De-a lungul anilor, mi-am dat seama că nu mai învăț atât de mult online ca înainte. Predam mult mai mult și nimeni altcineva nu le preda medicilor, așa că am decis că m-am săturat să scriu mereu aceleași lucruri pe internet și am început să scriu pe blog pentru a putea posta un link. Practic, aici am explicat asta. Și aceasta a fost originea The White Coat Investor. A fost o afacere din prima zi, dar a fost un fel de zel misionar în spatele ei în ultimii 12 ani în care am încercat să-mi ajut colegii să nu mai facă prostii cu banii lor.
Mindy:
Tocmai ai spus ceva foarte interesant. Ai spus că am descoperit că banii nu sunt atât de grei, iar finanțele nu sunt atât de grei și, odată ce înveți despre ei, poate fi atât de descurajantă, pentru că dacă începi de la zero și spui: „Ooh, este atât de complicat." Este complicat până când înveți despre asta și apoi descoperi că nu este chiar atât de complicat, la fel ca să înveți o altă limbă, este foarte complicat până când intri în ea și apoi descoperi că nu este chiar atât de complicat.
Jim:
Analogia limbajului este perfectă, nu? Spui că e ca o altă limbă. Este ca o altă limbă. Sunt toți acești termeni pe care trebuie să îi înțelegi. Și până nu înțelegi definițiile termenilor, nu poți avea o conversație rezonabilă cu cineva din domeniu sau pe subiect. Și am doctori care vin la mine tot timpul și folosesc cuvinte greșite. Ei spun re-caracterizare atunci când înseamnă conversie, sau spun rollover când spun asta sau orice altceva. Și pur și simplu nu știu cuvintele pe care să le folosească pentru a avea această conversație. Și așa seamănă mult cu medicina. Adică ai fost la cabinet și habar nu aveai despre ce vorbea doctorul pentru că vorbeau doctor-ese.
Și dacă nu traduceți asta din orice domeniu tehnic este în termeni pe care oamenii îi înțeleg sau nu îi învățați termenii pe care îi folosiți, pur și simplu nu puteți avea o conversație despre asta. Așa că trebuie să înveți limba înainte de a începe să înveți materialul, dar odată ce faci asta, îți dai seama că acest lucru nu este la fel de greu ca multe domenii tehnice de acolo. Indiferent ce ai fi, dacă ești un profesionist cu venituri mari, drept sau inginerie sau medicină sau stomatologie sau orice altceva, probabil că a fost mult mai dificil să înveți domeniul tău decât va fi să înveți cum să-ți gestionezi banii.
Mindy:
Absolut.
Scott:
Cred că primul exemplu de doctor-ese din lumea finanțelor va veni în categoria asigurărilor de viață întreagă, iar acesta este unul dintre motivele pentru care am vrut să vă vorbim astăzi în special este pentru că cred că aveți un mâner. . Sunteți atât de familiarizat cu acest lucru și ați rezolvat cazul pentru asigurarea de viață, pentru asigurarea de viață întreagă atât de amănunțit și atât de meticulos încât am vrut să vă punem să veniți și să despachetați asta pentru noi, pentru că știu că mulți, nu doar medici. , dar mulți oameni în general sunt îngrijorați de acest subiect. Este ceva care se simte ca mize foarte mari, se vinde foarte greu. Ne puteți oferi o privire de ansamblu, părerea pe care o aveți despre acest produs? Spune-ne ce este, cum funcționează și cine ar trebui să-l folosească, când ar trebui să-l folosești sau când ar trebui să fugi cât de repede poți?
Jim:
Ei bine, lasă-mă să încep de la început. Nu sunt împotriva asigurării. Sunt foarte un fan al asigurărilor. Cred că dacă vă confruntați cu o catastrofă financiară, ar trebui să vă asigurați foarte bine împotriva acesteia. Și există catastrofe financiare acolo. Deveniți dizabil în timpul carierei, mai ales pentru un profesionist cu venituri mari, cum ar fi un doctor, aceasta este o mare catastrofă financiară. Tu mori în timp ce altcineva depinde de veniturile tale. Este o mare catastrofă financiară. Casa ta arde până la pământ. Pentru majoritatea dintre noi, aceasta este o catastrofă financiară. A te îmbolnăvi sau a te răni și a ajunge în spital, a acumula sute de mii de dolari în facturi poate fi o catastrofă financiară. A fi dat în judecată, fie în viața profesională, fie în viața personală. Din nou, o catastrofă financiară. Cred că ar trebui să vă asigurați și ar trebui să vă asigurați bine împotriva tuturor acestor lucruri. Când vine vorba de asigurări de viață, în cea mai mare parte, oamenii au nevoie de asigurare de viață, dacă sunt căsătoriți sau au copii sau orice altceva, care durează câteva decenii și ar trebui să se asigure foarte bine în acele câteva decenii.
Vorbesc de șapte cifre de asigurare. Majoritatea oamenilor ar trebui să aibă șapte cifre de asigurare de viață. Și asta nu este atât de scump dacă îl cumperi când ești tânăr și sănătos, șase sau 700 de dolari pe an este tot ce costă pentru a avea 1 milion de dolari în asigurare de viață pe termen. Dar ceea ce nu este o catastrofă financiară pentru majoritatea oamenilor este moartea la vârsta de 92 de ani. Asta nu este o catastrofă financiară. Este un eveniment așteptat. Cu toții ne așteptăm să se întâmple asta. Probabil că nimeni nu depinde de venitul tău când ai 92 de ani. Deci, ai nevoie de asigurare când ai 92 de ani? Nu. Și ar trebui să cumpărați o asigurare de care nu aveți nevoie? În general, nu. Tu nu ar trebui să. Ar trebui să vă asigurați bine împotriva catastrofelor financiare, dar nu trebuie să vă asigurați că iPhone-ul cade în toaletă, nu? Vă puteți permite să înlocuiți asta. Și ceea ce este asigurarea de viață întreagă este o poliță de asigurare pe tot parcursul vieții. Deci, ori de câte ori mori, fie că mori la 25, 45 sau 70 sau 92, te va plăti sau vei plăti moștenitorii tăi, într-adevăr, plătești averea, dar va plăti un ajutor de deces.
Și, desigur, dacă vrei ceva care să se plătească indiferent de momentul în care mori, asta va costa mult mai mult decât ceva care se va plăti doar dacă mori între 30 și 55 sau 60 de ani sau ori de câte ori vei deveni financiar. independent. Și, desigur, te-ai aștepta ca asigurarea de viață întreagă să coste mult mai mult decât asigurarea de viață pe termen. Și într-adevăr o face. În funcție de vârstă și de starea ta de sănătate și de așa ceva, este obișnuit să plătești de opt sau de 10 ori sau de 20 de ori mai mult pentru același ajutor de deces. Dacă mori la 55 de ani și ai 1 milion de dolari în asigurare pe termen, primești 1 milion de dolari. Dacă mori la 55 de ani și ai 1 milion de dolari în asigurare de viață întreagă, primești 1 milion de dolari. Asta este. Este același beneficiu de deces.
Și aceasta este imaginea de ansamblu asupra asigurării de viață întreagă. Și oamenii gândesc la asta așa și așa ar trebui să se gândească cei mai mulți dintre ei. Tu spui: „Oh, desigur că nu trebuie să am asigurare după 65 de ani. Bineînțeles că ar fi scump. După vârsta de 65 de ani, tot felul de oameni trec peste cap, nu voi cumpăra asta.” Problema constă în faptul că există multe lucruri pe care le puteți face cu asigurarea de viață întreagă, în afară de obținerea unui beneficiu de deces. Deoarece modul în care funcționează majoritatea acestor polițe de asigurare de viață cu valoare în numerar este că acumulează valoare în numerar pe măsură ce mergi, și asta este util. Evident, tuturor îi plac banii în numerar, așa că este bine să ai valoare în numerar. Nu e un lucru rău. Dar dacă plătiți într-o poliță, o poliță de viață întreagă timp de 10 sau 20 de ani, poate aveți o valoare în numerar acolo, poate este de 50,000 de dolari sau 100,000 de dolari sau orice ar fi, și de fapt vi se permite să vă împrumutați pentru asta. Puteți obține un împrumut de la compania de asigurări cu acea valoare în numerar drept garanție.
Și asta introduce tot felul de oportunități. Puteți împrumuta împotriva ei. Nu trebuie să mergeți la bancă pentru a vă împrumuta și permite toate aceste alte utilizări ale asigurării de viață întreagă. Cineva ar putea dori să-l folosească ca un fel de economii pentru pensii sau ar putea dori să-l folosească ca economii pentru colegiu sau pentru a finanța achiziționarea de bunuri imobiliare sau ca un fel de fond de urgență. Există toate aceste alte utilizări pentru care puteți folosi acum politica. Și așa se vinde. Este vândut persoanelor care nu au nevoie de ajutor de deces când au 92 de ani. Le este vândut ca alt cont de pensie. Le este vândut ca plan de economii pentru facultate. Le este vândut ca fond de urgență. Este vândut la ei, deoarece nu trebuie să mergeți la bancă acum și să împrumutați bani, îi puteți scoate din polița de toată viața.
Și adevărul este că pentru aproape fiecare dintre aceste utilizări, există o metodă mai bună decât utilizarea unei polițe de asigurare de viață întreagă. Și acesta este adevărul sincer al lui Dumnezeu despre asigurarea de viață întreagă. Nu il vand, nu beneficiez daca nu il cumperi. Nu beneficiez dacă îl cumpărați, dar acesta este adevărul despre asigurarea de viață întreagă. Și vă puteți scufunda în detaliile tuturor acestor utilizări diferite și de ce întreaga viață poate nu este cea mai bună modalitate de a satisface această nevoie. Dar asta este un fel de vedere generală.
Scott:
Deci, Jim, de ce se vinde atât de greu asigurarea de viață întreagă? De ce există atât de mulți susținători care sunt atât de înțelepți în ceea ce privește acest produs?
Jim:
Ei bine, veți descoperi că 95% sau mai mulți dintre susținători, s-ar putea ca 99% dintre susținători să-l vândă pentru a trăi. Bine? Deci există acest conflict uriaș de interese.
Scott:
Este acesta o modalitate profitabilă de a-ți câștiga existența?
Jim:
Este posibil ca oamenii să nu realizeze cât de profitabil este. Comisionul tipic pentru vânzarea unei polițe de viață întreagă variază de la aproximativ 50% până la 110% din prima pentru primul an. Deci, dacă prima dvs. pentru această poliță este de 20 sau 30,000 USD pe an, ceea ce nu este deloc neobișnuit în audiența mea de medici, persoana respectivă primește 10, 20, 30,000 USD pentru a vă vinde această poliță. Da, vor încerca foarte mult. Câți dintre aceștia crezi că trebuie să vândă pe lună pentru a avea un venit fantastic? Nu foarte multe. Deci există acest conflict uriaș de interese. Există unii oameni acolo, inclusiv mulți dintre cei care îl vând, care nu înțeleg cu adevărat cum funcționează și se gândesc la toate aceste utilizări diferite ale acestuia și cred că este un cuțit al armatei elvețiene de produse financiare, așa că bineînțeles că trebuie să fie minunat pentru că uitați-vă la toate lucrurile pentru care îl puteți folosi. Dar când te scufunzi în detalii, acolo îl găsești pe diavolul. Diavolul e în detalii și nu e prea frumos când o faci.
Mindy:
Ce este acel citat? Este dificil să faci un bărbat să înțeleagă ceva când salariul lui depinde de faptul că nu înțelege.
Jim:
Exact. Cred că vine dintr-un roman despre industria de ambalare a cărnii, de unde a venit inițial, dar poate fi aplicat la aproape orice.
Scott:
Așa că vreau doar să spun aici că găzduiesc un podcast aici cu Mindy despre responsabilitatea financiară și am fost îndrumat către un consilier financiar prin intermediul unui avocat, orice ar fi, pentru a vorbi despre unele lucruri. Și, desigur, conversația se desfășoară și îmi zic, totul este rezonabil, până când: „O, ar trebui să te asiguri, ar trebui să obții o poliță de asigurare de viață întreagă”. Clopotele de alarmă încep să sune. Ar trebui să obțineți o poliță nu doar pentru a vă pune la independență financiară, ci și pentru a vă asigura împotriva întregului potențial de câștig viitor pe care îl aveți în cariera dumneavoastră. Ai mai auzit-o pe aia?
Jim:
Ei bine, adică, acea linie poate fi folosită pentru a justifica vânzarea multor tipuri de asigurări, fie că este vorba de asigurare de invaliditate sau de viață pe termen sau de viață întreagă. Ei au un stimulent pentru a vă face să cumpărați o poliță la fel de mare pe cât veți cumpăra. Dar atunci când cumpărați o asigurare, asigurarea nu este o afacere bună. Oamenii trebuie să înțeleagă că asigurarea este o afacere proastă. Este întotdeauna o afacere proastă pentru că trebuie să fie o afacere proastă. Gândește-te la ce se întâmplă. Plătești o primă, tu și alte 1,000 de persoane plătești o primă. Și compania de asigurări preia prima, își plătește toate cheltuielile, inclusiv comisioanele pentru agenții săi, cheltuielile generale și tot felul de chestii. Probabil că vrea să facă profit dacă este o companie de asigurări cu scop profit. Deci va fi nevoie de puțin profit. Și apoi, desigur, trebuie să plătească orice daune care ies, toate din acea primă.
Deci, în medie, asigurarea este o propunere pierzătoare. În medie, veți ieși mereu în spatele achiziționării unei asigurări. Acum, nu spun că nu cumpărați asigurare atunci când aveți nevoie de ea, ci recunoașteți că este o afacere proastă pentru dvs. Și astfel nu ar trebui să cumpărați mai mult decât aveți nevoie. Și într-adevăr, cred că dacă planul, să spunem că ești căsătorit și planul este ca soțul tău să nu fie nevoit să lucreze dacă mori, dacă mâine vei fi lovit de un autobuz. Dacă acesta este planul, atunci da, acea poliță de asigurare de viață pe termen trebuie să fie suficient de mare încât să devină instantaneu independenți financiar atunci când mori și să poată trăi din combinația dintre ceea ce ai economisit deja plus veniturile din asigurarea de viață pentru restul din viața lor, dacă acesta este scopul tău. Dar trebuie să înlocuiți absolut fiecare dolar pe care l-ați câștigat vreodată de aici încolo? Nu, nu trebuie să faci asta. Trebuie doar să te uiți la nevoile tale și să cumperi suficientă asigurare pentru a le acoperi.
Mindy:
În timp ce pregăteam această emisiune, producătorul meu Kailyn a spus: „Nu înțeleg scopul acestui produs”. Pentru cine este asigurarea de viață întreagă și cine nu beneficiază de ea?
Jim:
Bine, ei bine, acesta este lucrul care îngreunează pentru că există câțiva oameni și câteva situații în care are sens. Dar dacă vei lua drept regulă generală că nu vrei asta, că este un produs conceput pentru a fi vândut și nu cumpărat, că persoana care vorbește cu tine are un conflict de interese uriaș care ți-l vinde. Dacă veți avea asta ca mentalitate generală atunci când interacționați cu orice și cu oricine despre asigurarea de viață întreagă, veți avea dreptate în 99% din timp. Dar există aceste situații în care poate fi util. Să vă dau un exemplu. Bine, să presupunem că există doi parteneri de afaceri mai vechi și dețin o afacere. Și este un parteneriat grozav, este o afacere grozavă, le place, dar planul lor este că, dacă unul dintre ei moare, vor ca celălalt să obțină afacerea.
Nu vor să fie în afaceri cu unul dintre moștenitori, unul dintre soții nebuni, indiferent. Și sunt cam mai bătrâni. Așadar, asigurarea de viață pe termen, care ar plăti și ar produce bani pentru a face o cumpărare a averii celuilalt partener, este cam scumpă la acea vârstă. Deci ei decid, ei bine, să facem asta cu asigurarea de viață întreagă. Așa că afacerea cumpără o poliță de asigurare de viață întreagă pentru fiecare dintre ei, cu ideea că, dacă unul dintre ei moare, veniturile din polița de asigurare de viață întreagă sunt folosite pentru a cumpăra moștenitorii acelui partener. Și astfel persoana care a rămas poate păstra afacerea. Este o utilizare excelentă a asigurării de viață întreagă. Iată un alt exemplu. Unii oameni din planificarea patrimoniului doresc să obțină unele bunuri din patrimoniul lor. Ei se mențin sub valoarea scutirii de tactici imobiliare și astfel o pun într-un trust irevocabil.
Odată ce este în trustul irevocabil, toată creșterea din acel cont în acel trust nu este supusă impozitelor pe proprietate. Și așa că, dacă aveți ceva care va aprecia foarte mult o afacere, încercați să îl introduceți într-un trust de genul ăsta înainte de a crește cu adevărat. Investițiile pot intra într-un trust, dar multor oameni nu le place faptul că trusturile sunt impozitate destul de mult. Ați atins rata maximă de impozitare într-un trust cu sume destul de mici de venit. Cred că este mai puțin de 15,000 de dolari pe an și dintr-o dată te afli în categoria de impozitare de top în acel trust. Și așa că, uneori, ceea ce fac oamenii este că pun o poliță de asigurare de viață întreagă în acea încredere irevocabilă, deoarece crește într-un mod protejat de impozite, nu există niciun venit din ea pentru care trebuie să plătiți impozite. Dividendele din acesta sunt tratate în esență ca returnare a capitalului, ca și cum ați plăti în plus prima.
Și așa crește practic, în acest sens, fără taxe. Și apoi, ori de câte ori mori, beneficiul de deces intră în trust și merge către beneficiarii trustului. Și asta este o utilizare pe care unii oameni o găsesc. Ocazional, veți găsi pe cineva căruia îi place să facă, iar aceștia sunt termeni de marcă comercială, banca pe tine sau infinite banking sau salt. Și acestea sunt, practic, sisteme în care puteți împrumuta din polița de asigurare de viață, mai degrabă decât să mergeți la o bancă pentru a împrumuta bani. Și pe termen scurt, nu este o afacere foarte bună. Pe termen lung, s-ar putea să câștigi puțin mai mult din banii tăi făcând unul dintre aceste tipuri de polițe. Și atunci când mă întâlnesc cu investitori imobiliari care sunt interesați de asigurarea de viață întreagă, de obicei, la asta se gândesc ei. Și asta poate fi și o utilizare rezonabilă.
Acestea sunt probabil cele trei cele mai comune pe care le văd oameni acolo. Și, uneori, cineva dorește doar un ajutor de deces permanent. Au un copil cu dizabilități și nu sunt încă independenți financiar. Au 68 de ani și încă lucrează, și vor ca acel copil să fie îngrijit când va trece și spun că termenul chiar nu are sens pentru mine la vârsta asta. Așa că sunt foarte bucuros că am luat acea poliță pe toată viața la 45 de ani, deoarece primele sunt încă la nivel. Veți vedea ocazional oameni ca ăsta. Cred că de cele mai multe ori chiar și persoanele cu copii cu dizabilități nu au nevoie de o poliță de asigurare de viață întreagă, dar asta nu este o idee groaznic de rea să o folosești. Dar doar să fii medic, să câștigi mulți bani, să fii doar un investitor imobiliar, acestea nu sunt motive pentru a cumpăra o poliță de asigurare de viață întreagă.
Scott:
Ne putem scufunda puțin mai adânc în acel al treilea caz de utilizare pentru investitorul imobiliar cu servicii bancare infinite? Ce trebuie să crezi și ce trebuie să faci pentru a face din asta o investiție rezonabilă?
Jim:
Bine, deci iată problema cu aceste sisteme. Ele sunt vândute ca un produs financiar care schimbă viața și că totul este mai bine odată ce cumpărați acest lucru. Și, desigur, sunt doar oameni care încearcă să câștige un comision. Dar dacă vă rezumați la asta, dacă vă scufundați cu adevărat prin toate detaliile, ceea ce tranzacționați este ceva care vă oferă un profit prost timp de cinci până la 10 ani, în schimbul câștigării puțin mai mult din banii dvs. pe termen lung. . În esență, asta primești. Asta e schimbul. Uită tot ce îți spun despre asta, asta schimbi. Și dacă ești dispus să faci față necazurilor asigurării de viață, cumpărării poliței, finanțării poliței, gestionând randamentele negative în primii cinci ani, ceea ce primești este că câștigi 4 sau 5% din numerar. de 2 sau 3%.
Ei bine, chiar acum, poți să faci 4.5% în fondul pieței monetare oriunde. Dar acum un an sau doi, puteți vedea de ce ar fi o propunere atractivă pentru a putea câștiga 4% din numerar pe termen lung, în loc de 1% pe care îl câștigați din contul de economii cu randament ridicat cu un an în urmă. Dar trebuie să te asiguri că, dacă ai de gând să faci asta, oricând cumperi o poliță de asigurare de viață întreagă, este ca și cum te-ai căsători. Până când moartea te va despărți sau te va costa mulți bani să scapi de ea. Deci, doriți să faceți o cantitate adecvată de diligență. Dacă te-ai uitat doar la o singură poliță, ce naiba faci când o cumperi? Este ca și cum ai cumpăra o investiție imobiliară cu privire la o singură proprietate. E o nebunie. Și așadar, dacă nu ați primit opinii de la mai mult de o persoană, inclusiv de la una care nu beneficiază de vânzarea unei polițe și nu v-ați uitat la mai multe polițe, probabil că nu o veți cumpăra pe cea potrivită.
Dar există politici care sunt concepute pentru a face asta, pentru a face această bancă pe tine însuți, infinite banking, oricum vrei să-i numești. Și practic au trei caracteristici. Prima este că cei mai mulți bani care intră acolo, sau cel puțin o mare parte din banii care intră acolo, nu sunt prime obișnuite, cumpărând o asigurare obișnuită de viață întreagă. Este ceea ce se numește adaosuri plătite. Deci ceea ce încercați să faceți este să obțineți mai mulți bani acolo mai repede, iar adăugările plătite plătesc un comision mai mic decât polița de asigurare obișnuită. Și deci este un mod puțin mai rentabil de a cumpăra polița. Deci ăsta e numărul unu. Numărul doi, vrei ca politica să fie o recunoaștere nedirectă. Acum, o politică tipică pentru întreaga viață este recunoașterea directă. Și asta înseamnă că atunci când împrumuți bani împotriva ei, acei bani pe care i-ai împrumutat din sau împotriva poliței, nu mai primești dividende pentru banii pe care i-ai împrumutat.
O politică de recunoaștere nedirectă vă plătește totuși dividendele. Așa că împrumuți acești bani și încă te plătește ca și cum banii sunt încă acolo. Și deci nu asta sunt toate politicile. Și dacă veți face acest lucru în cazul în care vă împrumutați în mod repetat împotriva valorii dvs. de numerar și o plătiți înapoi, doriți să vă asigurați că aveți o politică care recunoaște de fapt împrumutul împotriva acesteia ca o recunoaștere nedirectă. Și apoi ultimul lucru este că vrei împrumuturi de spălare, ceea ce înseamnă că rata dividendelor pe care o plătește este cam cât te costă să împrumuți banii. Pentru că atunci când împrumuți împotriva asigurării tale de viață, oricând împrumuți bani, nu este impozit. Și ne fac: „Oh, nu e fără taxe, scoate-ți banii fără taxe.” Ei bine, ori de câte ori împrumuți bani, nu sunt taxate. Te împrumuți împotriva casei tale, e fără taxe. Împrumuți împotriva mașinii tale, nu este taxat. Împrumuți bani de pe cardul de credit, nu-i impozit, nu?
Acesta nu este un lucru nou care este de lux despre asigurarea de viață întreagă, dar doriți să fie fără dobândă și nu este fără dobândă. Când vă împrumutați banii din această poliță, plătiți dobândă. Dar cel puțin dacă este un împrumut de spălare, dacă rata dobânzii este ceea ce este rata dividendului la această poliță, atunci cel puțin nu te costă nimic să o împrumuți pentru a-ți scoate banii. Deci, în această privință, este un fel de retragere dintr-un cont de economii bancar. Îl scoți din contul tău de economii, câștigi 5% din el, te costă 5%. Este la fel ca și cum ai scos bani dintr-un cont de economii. Și deci ce este acesta funcționează ca un cont de economii. Și în primii câțiva ani, durează ceva timp pentru a ajunge la o asigurare de viață întreagă pentru că trebuie să plătești acest comision uriaș.
Și astfel, chiar și polițele cel mai bine concepute, ele încă nu scapă de rentabilitate timp de patru sau cinci ani. S-ar putea să fi plătit prime de 100,000 USD în ultimii cinci ani, iar valoarea ta în numerar dacă ai plecat în acest moment ar putea fi totuși de doar 92,000. De fapt, ești în urmă. Și astfel, în primii cinci sau 10 sau 15 ani, ești în urmă de locul în care ai fi dacă ai pune acești bani în economii. Dar după aceea, probabil că sunteți înainte în majoritatea situațiilor presupunând că ați cumpărat o poliță care este de fapt concepută pentru a face acest lucru. Și apoi, în loc să scoți bani din contul tău de economii sau să încerci să obții un împrumut de la o bancă, doar te împrumuți pentru întreaga ta poliță de asigurare de viață. Așa că s-ar putea să împrumuți 100,000 împotriva poliței, să cumperi o proprietate. Pe măsură ce acea proprietate face bani, plătiți acel împrumut înapoi, apoi îl scoateți de acolo și cumpărați o altă proprietate. Așa ar putea fi folosit de un investitor imobiliar.
Mindy:
Sunt acele polițe disponibile acum cu împrumuturile de spălare și, nu-mi amintesc ce ai spus, dividendele câștigate în continuare, chiar dacă te împrumuți împotriva lui?
Jim:
Da, recunoașterea non-directă. Da, le poți cumpăra.
Mindy:
Încă le puteți cumpăra. Bine.
Jim:
Da, le poți cumpăra. Nu au plecat sau altceva. Totuși, nu este orice politică. Trebuie să recunoașteți că Joe Blow, care vine de la Northwestern Mutual sau New York sau orice altceva, intră și încearcă să vă vândă această poliță, astfel încât să-și poată câștiga 30,000 de dolari luna aceasta, că s-ar putea să nu fie polița pe care o căutați. Și deci ajută să ai pe cineva care face asta de ceva vreme și care știe exact ce vrei, dar asta depinde și de tine. Trebuie să vă asigurați că politica are acele caracteristici, deoarece nu toate au acele caracteristici. Acum, nici acele funcții nu sunt gratuite, nu? Adică, dacă vei primi împrumuturi de recunoaștere nedirectă, probabil că renunți la ceva și probabil că este rata dividendului. Probabil că aveți o rată a dividendelor un pic mai mică pentru politica respectivă. Deci, pentru a putea împrumuta bani în mod obișnuit astfel, este posibil să aveți o rentabilitate pe termen lung puțin mai mică dacă nu ați împrumutat banii din poliță.
Scott:
Pentru a dezvălui atât de amănunțit 99% din cazurile de utilizare ale produselor de asigurare de viață întreagă, sunteți foarte bine informat despre diferitele cazuri de utilizare din acel mic 1%, ceea ce mi se pare cu adevărat interesant aici.
Jim:
Problema este că acești agenți, acești agenți de vânzări, ceea ce fac este să sară de la o utilizare la alta până când găsesc unul care să stea cu tine. Și apoi spui „Oh, da”, și apoi vând polița. Sunt foarte buni la asta. Singura modalitate de a câștiga această ceartă cu întregul vânzător de asigurări de viață este să te ridici și să ieși din cameră. Nu poți câștiga argumentul dacă stai acolo pe scaunul acela din biroul lor. Nu o să-i convingi că nu este o idee bună.
Scott:
Întregul agent de asigurări de viață nu este listat. Nu se prezintă ca un vânzător de asigurări de viață întreagă. Ei se prezintă drept consilierul tău financiar, nu? CFP dvs. Și este subînțeles în conversația cu acești oameni de multe ori că ei vor avea cel mai bun interes al tău. Ei sunt planificatorul tău financiar, ai încredere în ei cu datele tale financiare, dar nu este un rol fiduciar în majoritatea cazurilor pentru majoritatea oamenilor care vând aceste polițe, corect? Și dacă da, la cine ar trebui să mă adresez dacă mă aflu într-unul dintre cazurile de utilizare foarte rare în care se aplică asigurarea de viață întreagă, care nu este... Pot să mă ajute pe cineva să cumpăr asta, care nu este la un agent de vânzări comisionat? Cum aș face asta?
Jim:
Nu foarte ușor. Nu poţi. Ei încearcă să se îndrepte într-o direcție în care vânzările de asigurări pot fi fără comision, dar nu sunt foarte mulți dintre aceștia acolo și nu sunt mulți oameni care să ofere consiliere în primul rând în materie de asigurări. Deci, dacă vrei asta, va trebui să-l cumperi de la un agent comisionat. Și asta e în regulă. Îți cumperi mașina de la un agent comisionat. Cobori la reprezentanța Ford și cumperi un F-250. Știi că acel tip știe totul despre F-250. El vă va spune despre toate caracteristicile și vă va spune acest lucru: „Este mai bun decât Chevy din cauza asta și asta, Chevy-ul este puțin mai bun aici, dar în general Fordul este o ofertă mai bună.” Și asta e în regulă și cumperi camionul de la el. E bine, nu? Nu este un lucru rău în viață. Mulți oameni câștigă bani cu comisionul. Există o mulțime de oameni care sunt agenți imobiliari, sunt plătiți cu comisioane. Nu este un lucru rău să fii plătit pe comisioane.
Trebuie doar să recunoști că, dacă întrebarea ta este, ar trebui să-mi schimb mașina? Și pui acea întrebare unui vânzător de mașini, răspunsul este da și ar trebui să o înlocuiești din nou anul viitor. Nu le poți pune întrebarea asta. Ar trebui să cumpăr o poliță? Le puteți cere să-mi spună despre caracteristicile acestei politici specifice. Sau dacă este un agent independent, le poți spune, asta vreau să fac cu polița. Ce politică va fi cea mai bună pentru mine? Dar dacă îl întrebi, am nevoie de o poliță de 20,000 de dolari pe an sau de o poliță de 30,000 de dolari pe an? Răspunsul este 30,000. Și trebuie doar să recunoașteți acel conflict uriaș de interese, atunci când aveți de-a face cu un agent comisionat și nu cu un consilier financiar fiduciar, că plătiți o taxă pentru a vă oferi sfaturi fără conflicte. Nu asta primești atunci când vorbești cu cineva care vinde aceste polițe.
Și sunt șanse, în ciuda faptului că, ați menționat exemplul dvs. și am avut experiența similară în care avocatul dvs. v-a trimis la un consilier financiar, într-adevăr nu a fost cu adevărat un fiduciar la care ați fost trimis. Era un agent de vânzări care se preface în consilier financiar. Deci, dacă vrei să știi ce este cineva cu adevărat, trebuie să te uiți cum este plătit. Sunt plătiți cu comisioane? Dacă da, sunt agent de vânzări. Primesc onorarii pentru timpul lor, cum ar fi un avocat sau un contabil sau un consilier financiar doar cu onorariu? Atunci ei vor fi mult mai fiduciari pentru tine. Așa că trebuie doar să înțelegi cum sunt plătiți oamenii și să nu fii naiv.
Și aceasta este problema medicilor. Presupunem pentru că, atunci când chemăm un medic gastrointestinal pentru a obține părerea lui despre ce ar trebui să facem cu acest pacient care vărsă sânge, că se gândește mereu la ce este mai bine pentru pacient, presupunem că atunci când chemăm un agent de asigurări, funcționează sub același standard și pur și simplu nu sunt. Nu așa funcționează lumea afacerilor și este o mare deschidere pentru medici atunci când învață asta.
Scott:
Așa că Jim, simt că aș putea pune aceste întrebări, dar simt că ar fi mai distractiv să te las să faci asta. Care sunt unele dintre cele mai mari mituri, unele dintre cele mai mari puncte de vânzare care te bifează cel mai tare în argumentul de vânzare de la acești oameni și care este respingerea ta față de ele?
Jim:
Bine, hai să vorbim despre câteva dintre utilizările pe care oamenii le folosesc pentru a încerca să te determine să cumperi aceste lucruri. Iată una dintre cele comune pe care le aruncă acolo. Aveți nevoie de acest lucru pentru planificarea patrimoniului. Bine, bine, există câteva utilizări pentru planificarea patrimoniului asigurării de viață întreagă. Am menționat una mai devreme cu trustul irevocabil, dar majoritatea oamenilor nu au o moșie complicată. Nici măcar nu trebuie să plătească impozite pe proprietate. Poți să mori astăzi, dacă ești căsătorit, poți să mori astăzi cu aproape 26 de milioane de dolari în avere și să nu plătești nimic din impozitele federale asupra proprietății. Nu plătiți nimic, nu? Deci, să presupunem că ești milionar acum, ai un milion de dolari și s-ar putea să mori cu 8 milioane. Nu vei avea o problemă cu impozitul pe proprietate. Deci tipul ăsta încearcă să-ți vândă o soluție la o problemă pe care nici măcar nu o ai. Și chiar dacă ai avut o problemă cu impozitul pe proprietate, nu este ca și cum asigurarea este singura modalitate prin care poți plăti pentru asta.
Persoana care are nevoie de asigurare de viață întreagă pentru o problemă cu impozitul pe imobil este cineva care are o valoare de 40 de milioane de dolari și 35 din acestea sunt în ferma familiei. Cum își va plăti tipul ăsta impozitele pe proprietate? Nu va avea lichiditate când va muri și vrea să împartă acea fermă între doi oameni. Ei bine, acum ar putea avea nevoie de asigurare de viață întreagă. Dar Joe Blow doctor sau avocat sau inginer care va muri și va avea o valoare de 8 milioane de dolari și cea mai mare parte este în active lichide, aceasta nu este o problemă. Nu dețineți niciun impozit pe proprietate și, chiar dacă ați avea, le-ați putea plăti din activele dumneavoastră lichide. Deci nu e mare lucru acolo.
Scott:
Ei bine, am o întrebare despre asta. Și am spus că am de gând să-l rup, dar am o întrebare acolo. În articolul pe care l-am citit și care ne-a inspirat să vă rugăm să veniți la emisiune aici, spuneți că dacă încercați să obțineți o prestație de deces permanent, de exemplu, în acel caz de utilizare, există încă produse mai bune decât asigurarea de viață întreagă , cum ar fi asigurarea de viață universală garantată fără expirare. Poți să explici ce este asta și dacă aceasta este încă poziția ta acum?
Jim:
Sigur. Diferența dintre cele două, bine. Viața universală este această poliță de asigurare de viață incredibil de flexibilă, permanentă, poliță de asigurare de viață cu valoare în numerar. Puteți face tot felul de lucruri diferite cu el. Deci vezi viață universală variabilă și vezi viață universală index și vezi viață universală dreaptă și vezi viață universală garantată. Și ce poliță de viață universală garantată este pur și simplu o poliță pe tot parcursul vieții care nu acumulează valoare în numerar. Și plătești prima în fiecare an, începând cu oricând, 25 sau 35 sau orice altceva până în ziua în care mori, și apoi primești orice beneficiu este. Ar putea fi un beneficiu de 1 milion de dolari. Și în comparație cu cumpărarea unei polițe de asigurare de viață întreagă care acumulează valoare în numerar, ar putea costa aproximativ jumătate mai mult. Și deci, dacă de asta ai nevoie, este o sumă certă care va fi aceeași indiferent când mori, dacă mori acum, dacă mori peste 50 de ani, dacă de asta ai nevoie, viața universală garantată este o modalitate mai ieftină de a obține aceasta decât întreaga viață.
Acum, beneficiul de deces al poliței de viață întreagă, presupunând că reinvestiți întotdeauna dividendele pe care le plătește, beneficiul său de deces va crește efectiv în timp. Așadar, s-ar putea să cumpărați un ajutor de deces de 1 milion de dolari și, până când veți muri 50 de ani mai târziu, ar putea fi de 2 milioane de dolari, în timp ce polița de viață universală garantată va fi încă de 1 milion de dolari. Deci asta este diferența dintre cele două, dar costă jumătate mai mult. Și așa ar trebui să te uiți la toate opțiunile tale. Dacă ai de gând să te căsătorești cu o poliță de asigurare de viață permanentă, ar trebui să înțelegi cu adevărat toate opțiunile și ce poți obține.
Bine, un alt caz de utilizare în care oamenii te vor vinde, care cred că este unul dintre cele mai prostii, este să plătești facultatea. Adică, majoritatea oamenilor, majoritatea acestor politici de acolo nu scapă de rentabilitate timp de 15 ani. Asta înseamnă doar revenirea la totalul primelor plătite. Și așa ei zic: „Oh, da, cumpără asta și poți împrumuta împotriva lui pentru facultate, și este grozav.” Ei bine, nu este grozav. Pune chiar și după 15 ani, atunci ai nevoie de bani. Nu a crescut. Practic a trebuit să economisești totul pentru facultate. Banii tăi nu au făcut nimic grele. Este mult mai bine să cumpărați o proprietate închiriată și să utilizați veniturile obținute pentru a plăti facultatea, sau să vindeți folosind veniturile pentru a plăti facultatea sau să utilizați un cont 529 pentru a plăti facultatea, unde vă așteptați de fapt ca investiția să crească pe măsură ce tu mergi împreună. Atunci cumperi o poliță de asigurare de viață întreagă pentru a plăti facultatea. Deci ăsta e una dintre necazurile mele speciale. Cred că este o utilizare groaznică a unei politici de viață întreagă.
Cea mai comună este însă pensionarea. Este un alt cont de pensie, așa îți spun ei. Este ca un Roth IRA pentru că crește într-un mod protejat fiscal. Nu plătești impozite pe măsură ce crește, dar nu este nici pe departe la fel de bun ca un cont de pensie. Acum, deci, dacă ați finanțat deja toate aceste lucruri, ați maximizat Roth IRA și Roth IRA a soțului dvs. și 403(b) și 401(a) și 457(b) la locul de muncă și ați terminat. Tot. Și apoi te duci, ei bine, cum altfel pot economisi pentru pensie? Permiteți-mi să vă prezint ceva. Poți doar să investești. Apelați la un cont impozabil sau la un cont de brokeraj sau puteți merge să cumpărați niște proprietăți închiriate. Nu există limită la cât de mult poți economisi și investi pentru viitor. Există doar o limită la cât puteți pune în conturile de pensii. Așa că, odată ce ați terminat toate aceste lucruri, nu trebuie să plecați, oh, cred că va trebui să cumpăr o asigurare de viață întreagă acum.
Puteți merge să cumpărați niște proprietăți de închiriere, puteți cumpăra o sindicare imobiliară, puteți merge să cumpărați un fond total de indice bursier în contul dvs. de brokeraj Vanguard. Nu există limită la cât de mult puteți investi într-un cont impozabil. Și adevărul este că rentabilitatea asigurării de viață întreagă este atât de slabă, aproape întotdeauna, mai ales devreme, aproape întotdeauna o să fii mai bine, dacă investești, obții o investiție mai tradițională, fie că este vorba de acțiuni, obligațiuni, imobiliare, orice. Majoritatea oamenilor nu realizează rentabilitatea asigurării de viață întreagă. Cumperi această politică, nu? Îl cumperi ca această investiție pentru că o vei păstra tot restul vieții și îți va garanta rentabilitatea.
Dacă îl dețineți în următorii 50 de ani, randamentele pe care le garantează sunt de aproximativ 2% pe an. Asta iti garanteaza. 2% pe an. Asta nu e nici măcar inflație, nu? Este o întoarcere groaznică pentru ceva care vă leagă banii timp de 50 de ani. Randamentele estimate sunt de aproximativ 5%. Și din experiența mea, majoritatea oamenilor ajung să aibă ceva între cei doi. Deci 3 sau 4%. Este minunat? Nu. Este acceptabil? Bănuiesc că dacă ești de acord cu asta, să te ții de ceva timp de 50 de ani. Dar dacă voi face o investiție timp de 50 de ani, vreau să câștig mult mai mult de 3 sau 4% din ea.
Mindy:
Tot spui cumpără o poliță. Modul în care o formulați este că aceasta este o achiziție una și gata, dar nu este adevărat. Acesta este un multiplu, plătiți în fiecare lună pentru totdeauna pentru această politică.
Jim:
Există o mulțime de moduri diferite de a cumpăra o poliță, iar eu sunt un fan al celor care vă permit să o finanțați mai repede decât mai lent. Puteți plăti pentru tot restul vieții. Acesta este o modalitate foarte comună de vânzare a acestor polițe. Dar regula generală, dacă doriți să obțineți cel mai bun profit din întreaga poliță de asigurare de viață, este să o finanțați cât mai repede posibil.
Scott:
Putem spune cel mai puțin rău întoarcere?
Jim:
Cel mai puțin rău ar putea fi cel mai bun mod de a o spune. Dar vrei să folosești adaosuri plătite, așa cum am menționat mai devreme, și poți obține ceea ce se numește o poliță de șapte sau o poliță de 10, în care ai terminat după șapte ani, plătești prime mari pentru șapte ani și apoi ești Terminat. Și nu mai trebuie să plătești prime. Dar nu asta sunt cele mai multe polițe vândute. Majoritatea, ai dreptate, plătești în fiecare an. Deci, tot ce faceți când cumpărați polița, da, faceți prima plată, dar vă luați și un angajament pentru plăți viitoare.
Și asta îi înnebunește pe mulți. Au chestia asta de cinci, șase sau șapte ani, se uită la ea și zic: „Omule, nici măcar nu m-am stricat la chestia asta și nu am banii de care am nevoie. Vreau să plec în vacanță cu copiii mei. Trebuie să economisesc pentru facultatea lor. Nici măcar nu-mi epuizez conturile de pensii, pentru că toți banii mei sunt direcționați către această politică stupidă pentru toată viața.” Și atunci se enervează, își calculează întoarcerea, își dau seama că este încă negativ și apoi vin la mine spunând: „Ar trebui să renunț la această politică?”
Scott:
Deci aceasta este următoarea întrebare, ce faci dacă te afli în această situație?
Jim:
Acest lucru este greu, deoarece adevărul este că cele mai proaste randamente sunt puternic încărcate frontal. Îți ia cinci ani, 10 ani, 15 ani până la pragul de rentabilitate, în funcție de modul în care este concepută politica. Și aceștia sunt cei mai răi ani care se întorc. Dacă mergi să cumperi o poliță și te întorci, vrei să scapi de ea un an mai târziu, randamentul tău ar putea fi minus 40%, minus 33%, ceva de genul ăsta. Asta e ceea ce primești dacă arunci chestia asta după un an. Unde s-au dus acei bani? A mers la comisie. Agentul care ți-a vândut-o, acolo s-au dus banii și trebuie plătit fie că îl arunci într-un an sau dacă îl păstrezi 50 de ani. Și astfel revenirile timpurii sunt absolut groaznice și trebuie să-ți dai seama de asta. Dar dacă randamentele pe termen lung sunt de 2% până la 5%, ei bine, trebuie să existe niște randamente mai bune acolo undeva.
Dacă randamentele proaste sunt la început și cele bune vin mai târziu, iar când spun bine, mai puțin rău este probabil modul corect de a-l descrie. Dar ce trebuie să faceți atunci când decideți dacă să renunțați la o poliță, chiar dacă nu ar fi trebuit să o cumpărați niciodată, trebuie să vă decideți dacă returnarea este acceptabilă? Și felul în care faci asta este să obții ceea ce se numește o ilustrație în serviciu sau o ilustrație în vigoare. Și ceea ce face este că proiectează randamentele în viitor și vă arată care sunt randamentele garantate din acel moment. Iar unii oameni care și-ar dori să nu fi cumpărat niciodată polița și care fac asta după ce au avut-o timp de 10 sau 15 ani decid: „Huh, a merge mai departe nu este prea rău. Mă aștept să fac 4.5, 5% reducere la acest lucru.” Și pur și simplu decid să-l păstreze.
Și asta nu este deloc neobișnuit, că păstrează ceva ce și-ar fi dorit să nu fi cumpărat niciodată. Dar mulți oameni care au trecut patru sau cinci, șase, opt ani spun: „Încă am o utilizare mai bună pentru banii mei. Încă am împrumuturi pentru studenți de 8% și am această poliță de asigurare de viață stupidă.” Îl aruncă, își iau valoarea în numerar și pleacă. Evident, ar trebui să obțineți o asigurare de viață pe termen mai întâi dacă aveți de fapt o nevoie legitimă de asigurare de viață. Dar am plecat de la întreaga poliță de asigurare de viață după șapte ani și nu am niciun regret.
Scott:
Bine. Voiam să te întreb, ești incredibil de informat în acest sens. Există o hotărâre clară de a cunoaște fiecare din acest lucru, astfel încât să puteți învinge orice argument prin care ar veni un agent de vânzări și ar avea asta. Se pare că ați avut o politică, pot ghici dacă aveți o politică acum sau nu, dar ne puteți prezenta experiența dvs. cu asta?
Jim:
Adevărul este că nu m-aș opune cumpărării unei polițe dacă aș avea nevoie de o poliță, aș cumpăra o poliță. Nu sunt împotrivă. Nu sunt foarte ușor de asigurat. Am câteva obiceiuri proaste. Îmi place să fac scufundări, îmi place să zbor, îmi place să fac alpinism și alpinism și așa ceva. Deci o poliță nu este foarte rentabilă pentru mine, deoarece ar trebui să plătesc mai mult pentru asigurare. Dar dacă aș avea nevoie de unul, mi-aș cumpăra unul. Dacă aș avea o nevoie de planificare imobiliară sau o nevoie de afaceri sau ceva de genul acesta, nu aș avea nicio problemă să cumpăr o poliță. Problema cu cel pe care l-am cumpărat a fost că era complet nepotrivit pentru mine. A fost vândut complet nepotrivit. Și așa sunt vândute majoritatea polițelor. Sunt vândute cuiva care nu prea are nevoie de ele. Polița greșită este vândută, este concepută pentru a maximiza comisionul pentru agent. Nu este conceput să mă ajute sau să-mi ofere cel mai bun profit posibil sau ceva de genul acesta.
Așa că iată-mă, sunt student la medicină, nu am niciun venit. Fără venituri, nu am bunuri. Și am fost vândut această poliță de asigurare de viață întreagă de către prietenul meu în care aveam încredere, care a fost stagiar de vară la Northwestern Mutual. Și acesta este un scenariu foarte comun pentru oameni. Și mi-a spus toate lucrurile grozave despre asta și i-am spus: „Ei bine, cu siguranță vreau să fiu responsabil financiar și sunt căsătorit acum, ar trebui să am asigurare.” Și așa l-am cumpărat. Și mi-am calculat rentabilitatea după șapte ani pe acea poliță. Și o parte din motivul pentru care returnarea este atât de îngrozitoare este că a fost o politică relativ mică. O parte din asta a fost că nu am cumpărat de fapt o poliță care a fost concepută pentru a oferi un profit bun. Nu a fost o politică bună pentru început. Dar oricum, revenirea mea după șapte ani a fost un minus cumulat de 33%. Eram încă, după șapte ani, nu mă răneasem. Și eram departe de a ajunge la renta.
Scott:
Deci pentru cineva care nu înțelege ce înseamnă minus 33% în acest context, când ai încetat să mai plătești polița, ai pierdut totul? Toate lucrurile pe care le-ați pus în politică au ajuns la zero? A existat vreun beneficiu? Ați reușit să extrageți o anumită valoare din politică prin închiderea acesteia?
Jim:
Nu-mi amintesc care a fost suma exactă, deoarece aceasta era o poliță mică, dar să spunem, din motive de simplitate, că plăteam 1,000 USD pe an. Deci, să presupunem că am plătit, acum au trecut șapte ani și am plătit prime 7,000 de dolari. Și ceea ce probabil am plecat în acel moment ar fi fost ceva de genul 4,500, 5,000 de dolari. Deci e ceva acolo. Nu pleci cu nimic, dar tot ai pierdut bani. Nu e ca și cum a fost o investiție bună. Șapte ani, ți-ai legat banii și ai o rentabilitate negativă. Este greu să te entuziasmezi ca investiție.
Scott:
Și asta este încasat în acel moment? Când închideți polița, există un eveniment impozabil?
Jim:
Da. Renunțați la poliță și acesta este un eveniment impozabil. În cazul meu, am avut o pierdere, așa că nu sunt taxe datorate. Baza pentru această valoare în numerar este suma totală a primelor plătite. Și așa am avut o pierdere, așa că nu știam taxe. Dacă îl aveți de mult timp, este posibil să aveți un mic câștig pe care trebuie să plătiți impozitul pe venit obișnuit. Dar adevărul este că, dacă l-ai avut suficient de mult pentru a avea un câștig, s-ar putea să vrei să-l păstrezi, nu pentru a evita să plătești impozite pe câștig, ci doar pentru că ai depășit anii prost de rentabilitate. Acum, asta durează ceva timp. În unele politici, s-ar putea să ai 15 ani înainte de a ajunge efectiv.
Scott:
Ați observat că, în conceptul de a încerca să vă despărțiți de întreaga poliță de asigurare de viață, îmi imaginez că acest lucru vine în multe cazuri și cu o despărțire de planificatorul financiar care v-a vândut-o și poate gestiona o mare parte din activele dvs. Ai dat peste acel scenariu?
Jim:
Da, adică este o situație mult mai grea, nu? Pentru că nu numai că trebuie să-l concediezi pe consilier și să scapi de poliță, dar trebuie să faci față faptului că ai avut încredere în cineva și apoi ți-au vândut ceva care poate nu a fost foarte bun pentru tine. Și asta e dureros, numărul unu. Numărul doi, este greu pentru că poate nu te simți încă competent să o faci pe cont propriu. Deci, de fiecare dată când concediezi un consilier financiar, mai întâi ar trebui să obții planul în locul a ceea ce vei face după ce îl concediezi. Și dacă folosești un alt consilier, du-te mai întâi să-l ia pe acel consilier. Ajută-i cu acest proces și pot. Pur și simplu scot bani de la celălalt consilier. Nu e mare lucru. Le trimit un formular, le trimit banii, semnează o hârtie care spune: „Am terminat de plătit”, dacă le plătiți o taxă obișnuită.
Și apoi puteți trata direct cu compania de asigurări, în măsura în care renunțați la polița sau încasați polița sau orice ați alege să faceți cu ea. Dacă o veți face singur, trebuie să obțineți un plan financiar scris. Dacă urmează să fii un investitor de tip „do-it-yourself”, ar trebui să poți să scrii singur acest plan. Dacă nu ai de gând să fii un investitor do-it-yourself, ei bine, du-te să angajezi un sfat bun la un preț corect și apoi lasă persoana respectivă să te ajute. Dar da, cu siguranță este mai complicat dacă ai crede că această persoană este un adevărat consilier financiar.
Scott:
Da, cred că așa a fost. Am avut o conversație recent cu cineva care, din păcate, se afla în acea situație în care cred că ochii lor erau deschiși asupra poliței de asigurare de viață incredibil de scumpe care le fusese vândută de consilierul lor financiar, plus milioane de dolari, câteva milioane de active gestionate cu acel consilier financiar. Și conversația a fost, cred că ar trebui să mergi și să angajezi un consilier financiar contra cost, poate folosind o platformă precum XY Planning Network. Nu avem nicio afiliere, dar ca tipii ăia. Plătiți-le o taxă, care ar putea fi de mii de dolari pentru a pune cap la cap acel plan și apoi găsiți planul de tranziție. Și acesta este un exercițiu foarte dureros, înfricoșător și care produce anxietate acolo.
Jim:
Absolut, dar extrem de puternic odată ce ajungi în partea îndepărtată a ei. Și ceea ce trebuie să-ți dai seama, dacă ascultătorul este acolo și se gândește: „Ah, asta e situația în care mă aflu, la naiba. Trebuie să fac asta acum”, permiteți-mi să vă promit, este lumină la capătul tunelului. Aproape toată lumea trece prin acest proces la un moment dat. Și așa că nu simți că ești singur. Toți am făcut-o. Am terminat. Am făcut-o de cel puțin două ori înainte să devin cu adevărat alfabetizat financiar. Aproape fiecare investitor în haină albă a făcut asta. Au avut încredere în cineva, poate nu ar fi trebuit să aibă încredere, au cumpărat ceva, poate nu ar fi trebuit să cumpere. Și trebuie să treci din asta. Altfel, dacă nu o faci, adică, gândește-te la consecințe dacă nu o faci. Va fi groaznic dacă mai ești acolo peste 10 ani.
Scott:
Da. Adică, este chiar regretabil aici. Cum crezi că se simt acești oameni, Jim, când devin conștienți de investiția teribilă pe care o reprezintă asigurarea de viață întreagă și poate de alte probleme cu consilierul lor financiar care contribuie la aceste cheltuieli mari sau la pierderi mari?
Jim:
Adică, vei simți cum am simțit eu. O să te simți ca un prost, nu? Și nu există nicio cale de ocolire. Și asta se întâmplă tot timpul cu publicul meu. Neurochirurgi, radiologi intervenționali. Aceștia nu sunt oameni proști. Sunt oameni foarte inteligenți, dar poate că nu au înțeles cel mai bine cum funcționează produsele financiare. Și au interacționat cu o industrie care este concepută pentru a profita de ei, care le vede ca pe niște balene care trebuie harponate. Așa că nu simți că ești 100% vina ta. Nu este absolut. Nimeni nu învață aceste lucruri la liceu și la facultate. Trebuie să-l înveți singur. Și chiar și oamenii foarte deștepți fac aceste greșeli. Așa că nu simți că ești un caz fără speranță și nu te bate prea mult. Bate-te suficient pentru a rezolva problema.
Mindy:
Da, vreau să subliniez că lucrezi, nici măcar nu știu ce este un radiolog intervențional. Urmăresc mai mulți medici pe Twitter și îmi zic, nu știu termenul ăsta. Nu cunosc acel termen. Nu cunosc acel termen. Dar medicii sunt inteligenți. Tu mai exact, ești la medicină de urgență. Nu te specializezi doar într-un singur lucru. Trebuie să știi multe despre toate și apoi să apelezi la experți. Și asta faci și cu finanțele tale. Poate că nu aveți timp să vă gestionați singur finanțele. Așa că suni la un expert și vorbesc un joc foarte bun. Sunt vânzători cu un motiv. Ei câștigă 30,000 de dolari cu o poliță de asigurare de viață dintr-un motiv pentru că este un lucru profitabil pentru compania de asigurări.
Așa că, atunci când tu, nu vreau să spun să fii absorbit, dar asta este o frază foarte grozavă. Așa că am să o spun. Când ești absorbit de argumentul lor de vânzări, nu te bate. Dar nici nu sta acolo și spune: „Ei bine, cred că am rămas blocat cu asta acum”. Nu ești blocat cu asta. Nu ești blocat cu consilierul financiar, nu ești blocat cu politica proastă. Trebuie să faci o schimbare. Deci, împuternicește-te. Înțelegeți că chiar și oamenii inteligenți, precum doctorii și avocații, și chiar oamenii deștepți sunt absorbiți de un argument de vânzare cu adevărat grozav. Am fost absorbit de argumente de vânzare grozave. Ți-ai redus pierderile și mergi mai departe, și care este acea eroare a costurilor scufundate? Ai pierdut deja acești bani. Nu continua să pierzi mai mult. Ați plătit deja aceste prime. Nu continua să plătești mai mult. Dacă consilierul dvs. financiar nu are performanțe, ați pierdut deja din câștiguri pe care nu le puteți recupera, nu continuați să pierdeți în continuare. Rețeaua de planificare XY este un loc minunat pentru a găsi un consilier financiar contra cost.
Ce este un consilier financiar cu taxă? Ai menționat asta chiar la începutul spectacolului. Nici măcar nu știam că există o taxă. Am crezut că este fie bazat pe comisioane, fie doar taxă. Acesta este un alt lucru distractiv, așa că asigură-te că primești un consilier financiar doar cu taxă, dar nu sunt atât de scumpi. Scott a spus ceva despre mii de dolari. Cred că Kyle Mast, când l-am intervievat pentru prima dată, a fost acum cinci ani, dar când l-am intervievat prima dată, avea ceva de genul 6, 800 $, 1,000 $ pentru a vă revizui situația financiară și obiectivele și pentru a vă oferi o idee despre ceea ce aveți ar trebui să facă. În ceea ce privește independența financiară, este ca o picătură în găleată.
Scott:
Mindy, comentez mai mult că, în contextul unei tranziții de acest fel, ar putea implica mult mai multă muncă pentru a se despărți de un consilier financiar existent, a muta cantități mari de active care sunt în sau din conturile de pensionare într-un nou cont. plan, asigurați-vă că nu există niciun eveniment fiscal atunci când se întâmplă acest lucru, asigurați-vă că acest lucru este făcut corect. Acestea pot fi câteva mii de dolari, dar dacă aveți 2 milioane de dolari în active sub administrare cu planificatorul dvs. financiar și o poliță de 50,000 de dolari pe an, acea persoană a câștigat deja 40 de mii din tine vânzându-ți polița pentru a începe lucrurile și ei fac un alt probabil 2%, care este 50 de mii pe an pe 2 milioane de active în fiecare an pentru administrare. Acesta ar fi un exemplu. Totul va varia, așa că este mult mai ieftin să angajezi, chiar dacă te costă...
Mindy:
Întotdeauna mult mai ieftin.
Scott:
… cinci sau 10 mii în primul an pentru a primi un sfat foarte bun pentru a-l configura.
Jim:
Și cu siguranță, acesta este rata curentă pentru sfaturile financiare. Dacă doriți consiliere financiară de înaltă calitate, doar cu taxă, ar trebui să vă așteptați să plătiți o sumă de patru cifre pe an. Ceva între 1,000 și 10,000 de dolari. Acesta este rata curentă. Acum, dacă plătiți taxe AUM, plătiți 1% din activele gestionate și aveți 3 milioane de dolari, adică 30,000 de dolari pe an în fiecare an. Asta e mult mai mult decât rata curentă. Deci, pe măsură ce activele tale cresc, trebuie să negociezi acea taxă AUM în jos sau să mergi la cineva care percepe pe oră sau o taxă fixă.
Scott:
Grozav. Ei bine, Jim, mai ai ceva de adăugat astăzi despre discuția despre asigurările de viață de aici înainte să plecăm de aici?
Jim:
Oh, aș avertiza oamenii să învețe despre aceste lucruri, să aibă o părtinire naturală împotriva asigurării de viață întreagă. Să știi că de cele mai multe ori nu este potrivit pentru tine, dar că există situații în care poate avea sens și este în regulă să te uiți dacă te afli într-una dintre acele situații și să o înțelegi, dar doar să recunoști că nu ai nevoie de ea doar pentru că faci mulți bani sau doar pentru că ești căsătorit sau așa ceva. Acesta nu este un motiv pentru care toată lumea ar trebui să aibă o poliță de asigurare de viață întreagă.
Există mult prea multe informații pe internet care par să le trateze la fel cu asigurarea de viață pe termen lung. Nu este egal. În plus, 99% dintre polițele care ar trebui vândute sunt polițe de asigurare de viață pe termen. Adevărul este că aproximativ 80% din polițele de asigurare de viață întreagă sunt renunțate înainte de moarte și acesta este ceva care este conceput pentru a fi păstrat pentru întreaga ta viață. Deci 80% dintre oameni regretă. Când mi-am chestionat propria audiență de oameni care au cumpărat aceste politici, 75% regretă că le-au cumpărat. Așa că rețineți că dacă cumpărați acest lucru, există șanse foarte mari să regretați.
Mindy:
Wow. 80% dintre oamenii care cumpără această politică sunt nemulțumiți și nu continuă până la capăt. Chiar așa este o statistică destul de blestemată.
Jim:
Da, vreau să spun, asta nu este statistica mea. Vine de la Societatea Actuarilor.
Scott:
Un ultim lucru înainte de a pleca, știu că am spus deja asta. Ați putea explica ce înseamnă taxă comparativ cu taxă doar în acest context?
Jim:
Pe bază de taxe este un termen folosit de industrie pentru a vă deruta. Serios. Pentru asta e. Și cândva, toată lumea era plătită cu comisioane, și apoi a existat această tendință de a plăti pentru sfaturi, așa cum o faci unui avocat sau unui contabil, să plătești onorarii în loc să plătești comisioane. Și astfel oamenii aceia au început să-și spună doar taxă. Ei bine, atunci oamenii spun, de ce nu pot percepe o taxă și comisioane? Poate că pot să vând fonduri mutuale încărcate, să vând asigurări de viață întreagă și să le percep o taxă anuală, iar ei au trebuit să vină cu un nume pentru asta, iar numele este bazat pe comisioane. Și se confundă tot timpul cu doar taxă. Înseamnă doar comisioane și taxe.
Scott:
A fi un consilier financiar pe bază de taxe sună a fi o modalitate excelentă de a obține libertatea financiară la o vârstă fragedă.
Mindy:
Pentru consilierul financiar.
Jim:
Poți să dai sfaturi bune și să faci o crimă în calitate de consilier financiar. Nu trebuie să o faci greșit. Este o profesie foarte profitabilă. Puteți să o faceți corect, să percepeți taxe echitabile și să faceți totuși foarte, foarte bine.
Scott:
A fost mai degrabă o glumă. Da. Dar da, sunt sigur că vom fi bătuți de niște planificatori financiari minunați, bazați pe taxe, care fac o treabă grozavă, dar apreciem, Jim. Acest lucru a fost fantastic. Ești în mod clar... Nu îmi pot imagina să vorbești cu cineva mai informat despre acest subiect decât tine, așa că apreciez foarte mult. Vom trimite un link la motivul pentru care asigurarea de viață este un articol de investiții proaste care a inspirat acest podcast, dar unde pot afla oamenii mai multe despre tine?
Jim:
Ei bine, marca este The White Coat Investor și, deci, dacă doriți să ascultați podcast-ul meu, este The White Coat Investor. Vrei să-mi citești cărțile? Toți au White Coat Investor în numele lor. Site-ul web, totul este centrat pe thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Minunat. Ei bine, mulțumesc mult. Apreciem cu adevărat. Acest lucru a fost absolut fantastic.
Mindy:
Mulțumesc Jim și vom vorbi cu tine în curând.
Scott:
A fost minunat să fiu cu tine astăzi.
Mindy:
Bine, acesta a fost Jim Dahle de la The White Coat Investor. A fost foarte distractiv, Scott. Învăț mereu lucruri noi ori de câte ori am vorbit cu oamenii din această emisiune. L-am avut pe Joe Saul-Sehy la episodul 139 care a vorbit despre asigurarea de viață în general. Mi s-a părut un episod foarte grozav în care a vorbit despre faptele asigurărilor de viață, dar acest episod a explicat cu adevărat de ce întreaga viață nu este probabil o idee bună pentru tine.
Scott:
Oh, vreau să spun, tipul ăsta a fost fantastic. White Coat Investor este o platformă și o resursă fenomenală nu doar pentru medici, ci și pentru mulți alți oameni cu care pot fi ajutați aici. Și puteți spune că Jim are un pic de răzbunare împotriva industriei asigurărilor de viață și, ca urmare, este poate unul dintre cei mai cunoscuți oameni din lume pe acest subiect, care nu este stimulat să-l vândă în niciun fel. formă sau formă. Deci, ce privilegiu să vorbesc cu el.
Vreau să spun, este doar o detaliere incredibilă a tuturor argumentelor pentru asigurarea de viață pe care el este capabil să le descurajeze, în timp ce spune, da, există câteva cazuri de utilizare limitate, iar unul dintre acele puține cazuri de utilizare ar putea fi pentru o perioadă destul de bună. investitor imobiliar bogat care dorește să obțină un sold de câteva milioane în soldul de numerar, în polița de asigurare de viață, pe care îl poate împrumuta foarte ușor pentru anumite proiecte. Așa că gândește-te la asta foarte, foarte atent dacă tu ești de fapt. Dar acesta va fi unul dintre puținele cazuri de utilizare care vor fi relevante în afara celorlalte câteva pe care le-a atins, care ar putea apărea unui procent mic, mic de ascultători BP Money.
Mindy:
Da, absolut. Deci asigurarea de viață în general. Dacă ești independent financiar, probabil că nu ai nevoie, s-ar putea să ai nevoie, dar probabil că nu ai nevoie. Nu am asigurare de viață. Scott, ai asigurare de viață?
Scott:
Nu am o poliță de asigurare de viață întreagă. De asemenea, nu am în prezent o poliță de asigurare de viață pe termen, deși s-ar putea să o revizuiesc în viitor și să obțin un fel de echilibru acolo.
Mindy:
Am o politică umbrelă. Am o mulțime de tipuri diferite de asigurări. Nu am asigurare de viață întreagă. Nu am asigurare de viață pe termen, pur și simplu pentru că suntem independenți financiar, așa că suntem autoasigurați.
Scott:
Exact.
Mindy:
Dacă ni se întâmplă ceva, copiii noștri vor fi în continuare îngrijiți.
Scott:
Filosofia aici la care subscriu pentru asigurarea de viață în mod specific este să spun că este să protejez stilul de viață al dependenței mele sau al moștenitorilor mei la trecerea mea. Și așadar, dacă libertatea financiară pentru mine și familia mea înseamnă o avere netă de 1.5 milioane de dolari și am o valoare netă de 500,000 de dolari, mă voi asigura pentru diferența de milioane de dolari dintre aceste două numere, probabil cu o poliță de asigurare pe termen descrescătoare. Așa că, atunci când în cinci, 10 ani averea mea netă este de un milion și obiectivul meu este de un milion și jumătate, acum am nevoie de doar 500,000 de asigurări și așa mai departe și așa mai departe. Asta este o artă pentru asta. Există o presupunere, dar o poliță pe termen descrescătoare este ceva care m-ar atrage cu adevărat dacă aș face cumpărături pentru asigurare de viață, dacă aș lua totul de la capăt și aș avea dependență, desigur. Nu am avut niciodată asta pentru că nu am avut dependență până în ultimii doi ani.
Mindy:
Da, cred că asigurarea de viață are locul ei, dar nu este întotdeauna necesară. Așa că uită-te la situația ta, uită-te la circumstanțele tale, uită-te la finanțele tale și decide, am nevoie de ea? Cât am nevoie? Nu lăsa pe cineva să te convingă în ceva. Cercetați-vă și obțineți politica potrivită pentru dvs., dacă asta înseamnă chiar să aveți o politică.
Scott:
Așadar, uite, dacă ai un prieten sau un membru al familiei care se gândește la asigurarea de viață întreagă, te rugăm să-i pună să asculte mai întâi acest episod sau să verifice din nou articolul The White Coat Investor, la care vom trimite aici în notele emisiunii, de ce Asigurarea de viață întreagă este o investiție proastă, dezmințind miturile la thewhitecoatinvestor.com. Citiți acel articol sau puneți-le să asculte acest episod înainte de a cumpăra asigurare de viață întreagă de la cineva care va câștiga un comision de 80 până la 100% din primele din primul an.
Mindy:
Bine, Scott, ar trebui să plecăm de aici?
Scott:
S-o facem.
Mindy:
Asta încheie acest episod al podcastului BiggerPockets Money. El este Scott Trench și eu sunt Mindy Jensen, care spun atât de mult deocamdată.
Scott:
Dacă v-a plăcut episodul de astăzi, vă rugăm să ne oferiți o recenzie de cinci stele pe Spotify sau Apple. Și dacă sunteți în căutarea unui conținut și mai mare de bani, nu ezitați să vizitați canalul nostru YouTube la youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money a fost creat de Mindy Jensen și Scott Trench, produs de Kailyn Bennett, editat de Exodus Media, redactat de Nate Weintraub. În cele din urmă, un mare mulțumire echipei BiggerPockets pentru că a făcut posibil acest spectacol.
Urmărește podcastul aici
[Conținutul încorporat]
Ajutați-ne să ajungem la noi ascultători iTunes lăsându-ne o evaluare și o recenzie! Durează doar 30 de secunde. Mulțumiri! Apreciem cu adevărat!
În acest episod acoperim
- Asigurarea de viață întreagă explicată, și beneficiul real de a avea o politică
- Termen asigurări de viață vs. asigurare de viață întreagă și care este mai bine pentru banii dvs
- Scheme de comisioane de vânzări și de ce polițele de asigurare de viață întreagă sunt atât de scumpe
- situații în care o poliță de asigurare de viață întreagă are sens (și când NU)
- Iluzia „bancare infinită”. si de ce asta strângerea de capital tactica nu este atât de inteligentă pe cât pare
- Confutări pentru a face data viitoare când consilierul dumneavoastră financiar vă va impune o politică
- Pe bază de taxe vs. numai cu taxă consilieri financiari și care au în suflet interesul tău cel mai bun
- Și So Mult mai mult!
Link-uri de la Emisiune
Conectează-te cu Jim
Doriți să aflați mai multe despre sponsorii de astăzi sau să deveniți singur partener BiggerPockets? Consultați-ne pagina sponsorului!
Notă de la BiggerPockets: Acestea sunt opinii scrise de autor și nu reprezintă neapărat opiniile BiggerPockets.
- Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
- Sursa: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :este
- $ 1 de milioane de
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- ani 15
- 2%
- ani 20
- 50 ani
- 70
- 8
- 95%
- a
- Capabil
- Despre Noi
- despre
- absolut
- acceptabil
- Cont
- Conturi
- Acumula
- Obține
- peste
- de fapt
- adăugări
- Avantaj
- sfat
- consilier
- După
- împotriva
- Agent
- agenţi
- înainte
- alarmă
- TOATE
- permite
- singur
- deja
- Cu toate ca
- mereu
- Americanii
- sumă
- Sume
- și
- anual
- O alta
- răspunde
- oriunde
- recurs
- Apple
- aplicat
- Aplicarea
- aprecia
- adecvat
- SUNT
- argument
- argumente
- Armată
- în jurul
- Artă
- articol
- AS
- Bunuri
- ajuta
- At
- accesibil
- avocat
- atractiv
- audiență
- autor
- disponibil
- in medie
- înapoi
- fundal
- Rău
- prost
- Sold
- Bancă
- Bancar
- Pe scurt
- bază
- BE
- deoarece
- deveni
- devenire
- înainte
- începe
- Început
- în spatele
- fiind
- Crede
- clopote
- de mai jos
- beneficiari
- beneficia
- CEL MAI BUN
- Pariu
- Mai bine
- între
- părtinire
- Mare
- Cea mai mare
- Bancnote
- biologie
- Pic
- Blog
- bloguri
- sânge
- sufla
- Obligațiuni
- Manuale
- frontieră
- împrumuta
- împrumutat
- Imprumut
- au cumpărat
- Sări
- BP
- marca
- Pauză
- Defalcarea
- Breaking
- aduce
- larg
- Rupt
- Spart
- brokeraj
- adus
- construi
- luați autobuzul
- afaceri
- cumpăra
- Cumpărare
- Cumpără
- buys
- by
- calcula
- calculată
- apel
- denumit
- apel
- CAN
- Poate obține
- nu poti
- capital
- mașină
- card
- pasă
- Carieră
- cu grijă
- transporta
- caz
- cazuri
- Bani gheata
- ocazional
- Categorii
- centrat
- CEO
- sigur
- cu siguranță
- Scaun
- șansă
- șansele
- Schimbare
- Canal
- Caracteristici
- taxă
- taxe
- mai ieftin
- verifica
- Copii
- dăngăni
- Alege
- împrejurări
- creanțe
- clar
- urca pe
- Alpinism
- Închide
- închidere
- Co-gazdă
- Colateral
- Colegiu
- COM
- combinaţie
- cum
- comentând
- comision
- comisioane
- angajament
- Comun
- companie
- comparație
- competent
- complet
- complicat
- concept
- conflict
- confuz
- Consecințele
- luand in considerare
- mereu
- conţinut
- context
- continua
- contribuind
- Conversație
- Convertire
- convinge
- Rece
- copywriting
- A costat
- cost-eficiente
- Cheltuieli
- ar putea
- Cuplu
- înscrie-te la cursul
- acoperi
- crea
- a creat
- credit
- card de credit
- În prezent
- Tăiat
- zi
- afacere
- abuzive
- Moarte
- zeci de ani
- decide
- hotărât
- Decidând
- Mai adânc
- categoric
- dependență
- În funcție
- depinde de
- descrie
- proiectat
- În ciuda
- detaliat
- detalii
- determinare
- FĂCUT
- .
- diferenţă
- diferit
- dificil
- diligență
- direcționa
- direcţie
- direct
- Incapacitate
- invalid
- descoperi
- a descoperit
- discuţie
- descuraja
- dividend
- dividende
- Doctor
- Medici
- Nu
- face
- Dolar
- de dolari
- Dont
- jos
- vise
- Picătură
- scăparea
- descărca
- duplicate
- în timpul
- Moarte
- fiecare
- Mai devreme
- Devreme
- câștiga
- Câștigul salarial
- cu ușurință
- educa
- Educaţie
- oricare
- încorporat
- caz de urgență
- împuternici
- împuternicirea
- inginer
- Inginerie
- suficient de
- episoadele
- mai ales
- În esență,
- bunuri
- Chiar
- eveniment
- în cele din urmă
- EVER
- Fiecare
- de fiecare zi
- toată lumea
- tot
- exact
- exemplu
- schimb
- excitat
- Exercita
- existent
- Exod
- aștepta
- de aşteptat
- cheltuieli
- scump
- experienţă
- expert
- experți
- Explica
- a explicat
- extrage
- extrem
- Ochi
- cu care se confruntă
- echitabil
- destul de
- Cădere
- familiar
- familie
- ventilator
- fani
- fantastic
- fermă
- FAST
- Grăsime
- DESCRIERE
- federal
- taxă
- Taxe
- membru
- puțini
- Ficţiune
- camp
- Domenii
- Figura
- cifre
- finanţa
- lumea financiară
- Finanţe
- financiar
- Independenta financiara
- Alfabetizarea financiară
- produse financiare
- financiar
- Financials
- Găsi
- capăt
- Incendiu
- First
- Repara
- plat
- flexibil
- urma
- Pentru
- vad
- pentru totdeauna
- formă
- forumuri
- Înainte
- găsit
- fondator
- Gratuit
- Libertate
- Vineri
- prieten
- din
- faţă
- distracţie
- funcționare
- fond
- finanțate
- de finanțare
- Fondurile
- viitor
- Câştig
- câștig
- joc
- General
- în general
- obține
- obtinerea
- Da
- oferă
- Oferirea
- Go
- scop
- Goluri
- Merge
- merge
- bine
- mare
- băcănie
- Teren
- Crește
- crescut
- creste
- Creștere
- garanta
- garantat
- garanții
- oaspeți
- Tip
- hack
- Jumătate
- manipula
- întâmpla
- se întâmplă
- Greu
- hardcore
- Avea
- având în
- Sănătate
- sănătos
- auzi
- auzit
- puternic
- greu
- ridicare de greutati
- Held
- ajutor
- a ajutat
- ajută
- aici
- Ascuns
- Înalt
- Randament ridicat
- Evidențiați
- închiriere
- istorie
- Lovit
- deţine
- deținere
- Spital
- gazdă
- casă
- Cum
- Cum Pentru a
- HTTPS
- mare
- sute
- i
- BOLNAV
- idee
- implicite
- in
- Stimulent
- stimulat
- include
- Inclusiv
- Venituri
- impozit pe venit
- incredibil
- incredibil
- independenţă
- independent
- index
- industrie
- inflaţiei
- informații
- inspirat
- in schimb
- asigurare
- industria asigurărilor
- Inteligent
- interacţiona
- interacţiune
- interes
- RATA DOBÂNZII
- interesat
- interesant
- Internet
- Interviu
- intervievați
- introduce
- Prezintă
- Investi
- investind
- investiţie
- Investiții
- investitor
- Investitori
- implica
- iPhone
- IRA
- IT
- ESTE
- Jim
- Loc de munca
- călătorie
- jpg
- A pastra
- Copil
- copii
- Copil
- Cunoaște
- cunoştinţe
- cunoscut
- limbă
- mare
- Nume
- lansa
- Drept
- avocat
- Salt
- AFLAȚI
- învățat
- învăţare
- Părăsi
- lăsând
- creditor
- Nivel
- LG
- Bibliotecă
- Viaţă
- stil de viaţă
- ridicare
- ușoară
- ca
- Probabil
- LIMITĂ
- Limitat
- Linie
- LINK
- Lichid
- Lichiditate
- Listă
- listat
- alfabetizare
- cu știință de carte
- mic
- trăi
- viaţă
- împrumut
- Credite
- Lung
- perioadă lungă de timp
- pe termen lung
- mai lung
- Uite
- uitat
- cautati
- pierde
- care pierde
- de pe
- pierderi
- Lot
- dragoste
- Jos
- lucrativ
- făcut
- major
- face
- câștiga bani
- FACE
- Efectuarea
- om
- administra
- administrare
- de conducere
- multe
- Piață
- material
- materie
- max
- Maximaliza
- mijloace
- Carne
- Mass-media
- medical
- medicină
- Întâlni
- membru
- menționat
- metodă
- meticulos
- ar putea
- milion
- Milioane de dolari
- Milionar
- milioane
- minte
- Mod de gândire
- greşeli
- molecular
- moment
- bani
- piața monetară
- Lună
- mai mult
- cele mai multe
- muta
- multiplu
- reciproc
- fonduri comune
- nume
- Natural
- În apropiere
- în mod necesar
- necesar
- Nevoie
- necesar
- nevoilor
- negativ
- net
- reţea
- Nou
- New York
- următor
- notițe
- roman
- număr
- numere
- of
- Birou
- Bine
- on
- ONE
- on-line
- deschide
- de operare
- Opinie
- Avize
- Oportunităţi
- opus
- Opţiuni
- comandă
- obișnuit
- Origine
- iniţial
- Altele
- in caz contrar
- exterior
- global
- Prezentare generală
- propriu
- plătit
- dureros
- Hârtie
- părinţi
- parte
- special
- în special
- partener
- parteneri
- Asociere
- Care trece
- trecut
- pacient
- Plătește
- de plată
- plată
- plăți
- țară
- oameni
- procent
- Perfect
- efectuarea
- poate
- permanent
- persoană
- personal
- fenomenal
- filozofie
- medic
- ales
- Smoală
- smoale
- Loc
- plan
- planificare
- platformă
- Plato
- Informații despre date Platon
- PlatoData
- player
- "vă rog"
- la care se adauga
- Podcast
- Punct
- puncte
- Politicile
- Politica
- posibil
- Post
- potenţial
- Premium
- pregătirea
- destul de
- preţ
- în primul rând
- Prim
- probabil
- Problemă
- probleme
- venituri
- proces
- produce
- Produs
- producător
- Produs
- Produse
- profesie
- profesional
- profesioniști
- Profit
- proiectat
- Proiecte
- promisiune
- proprietăţi
- proprietate
- propunere
- proteja
- protejat
- trăgând
- cumpărare
- de cumpărare
- scop
- scopuri
- împins
- pune
- calitate
- întrebare
- Întrebări
- Rapid
- mai repede
- repede
- RAR
- rată
- mai degraba
- evaluare
- ajunge
- Citeste
- Citind
- real
- Imobiliare
- realiza
- realizat
- realizarea
- agent imobiliar
- motiv
- rezonabil
- motive
- recent
- recunoaştere
- recunoaște
- recunoaște
- menționat
- regreta
- regretă
- regulat
- reinvesti
- relativ
- rămas
- minte
- REPETAT
- înlocui
- reprezenta
- cercetare
- resursă
- responsabilitate
- responsabil
- REST
- rezultat
- pensionare
- conturi de pensionare
- reveni
- revenind
- Returnează
- revizuiască
- Scăpa
- stâncă
- Rol
- Cameră
- Roth IRA
- rotund
- în mod obișnuit
- Regula
- Alerga
- funcţionare
- Said
- sake
- salariu
- sare
- de vânzări
- Vanzator
- Oameni de vânzări
- Agent de vânzări
- acelaşi
- Economisiți
- Economie
- cont de economii
- Înșelătorie
- scenariu
- scheme
- Şcoală
- secunde
- Secțiune
- pare
- segment
- vinde
- De vânzare
- Vinde
- trimitere
- sens
- set
- Șapte
- câteva
- Modela
- Distribuie
- Cumpărături
- Pantaloni scurți
- să
- Arăta
- Emisiuni
- semna
- asemănător
- pur şi simplu
- situație
- situații
- SIX
- Încet
- mic
- inteligent
- So
- Societate
- vândut
- soluţie
- unele
- Cineva
- ceva
- undeva
- Curând
- vorbi
- special
- specializa
- specific
- uzat
- împărţi
- Sponsori
- Spotify
- răspândire
- stand
- standard
- Stea
- Începe
- început
- Pornire
- Stare
- şedere
- Încă
- stoc
- bursa de valori
- Stocuri
- Stop
- oprit
- stoca
- Poveste
- drept
- student
- subiect
- subscrie
- astfel de
- brusc
- dat în judecată
- de vară
- superputere
- Elvețian
- sindicalizare
- sisteme
- tactică
- Lua
- ia
- Vorbi
- vorbesc
- impozit
- Impozite
- Predarea
- echipă
- Tehnic
- termeni
- acea
- Viitorul
- lumea
- lor
- Lor
- se
- Acolo.
- Acestea
- lucru
- lucruri
- Gândire
- Al treilea
- complet
- gândit
- mii
- trei
- Prin
- de-a lungul
- legat
- Legături
- timp
- ori
- sfat
- la
- astăzi
- azi
- împreună
- Toaletă
- mâine
- de asemenea
- top
- subiect
- Total
- atins
- spre
- față de
- marcă
- Trading
- tradiţional
- Copie
- tranziţie
- Traduceți
- călătorie
- trata
- tendință
- camion
- adevărat
- Încredere
- de încredere
- Trusturi
- ÎNTORCĂ
- De două ori
- stare de nervozitate
- Tipuri
- tipic
- umbrelă
- neobișnuit
- în
- înţelege
- înţelegere
- nefericit
- Universal
- Ciudat
- us
- utilizare
- carcasa de utilizare
- obișnuit
- vacanţă
- valoare
- Avangardă
- diverse
- Impotriva
- Video
- Vizualizare
- vizualizari
- Vizita
- vs
- umblat
- mers
- dorit
- Cale..
- modalități de
- website
- bun venit
- BINE
- balene
- Ce
- Ce este
- dacă
- care
- în timp ce
- alb
- OMS
- voi
- dispus
- câştiga
- cu
- retragere
- minunat
- cuvinte
- Apartamente
- de lucru
- fabrică
- lume
- Mini rulouri de absorbție
- valoare
- merită
- ar
- scrie
- scris
- Greșit
- an
- ani
- Randament
- tineri
- Ta
- te
- youtube
- zephyrnet
- zero