Împrumut FHA 203(k): împrumuturi pentru dezintoxicare explicate

În acest articol

Fixer-uppers pot fi transformate în locuri fantastice de locuit. De asemenea, se pot scumpi. Pe lângă împrumutul dvs. ipotecar, va trebui adesea să plătiți reparațiile din buzunar sau să obțineți un împrumut pe termen scurt, cu dobândă mare. Ce se întâmplă dacă ați putea combina achiziția casei și costul renovărilor într-un singur împrumut? Cu un împrumut de dezintoxicare FHA 203(k), poți! 

Împrumuturile FHA 203(k) (cunoscute și ca împrumuturi ipotecare pentru renovare) vă permit să cumpărați sau să refinanțați o locuință combinând ipoteca și reparațiile într-un singur împrumut cu o plată lunară ipotecară. 

Această postare va explica cum funcționează împrumuturile de dezintoxicare FHA 203(k), cerințele lor și avantajele și dezavantajele obținerii unuia. 

Ce este un împrumut de reabilitare FHA 203(k)?

Calificarea pentru un împrumut convențional poate fi dificilă dacă achiziționați o casă care necesită reparații serioase. Creditorii ipotecari ezită adesea să aprobe un împrumut pentru aceste tipuri de locuințe, lăsând cumpărătorii de locuințe să caute surse alternative de venit, cum ar fi împrumuturi cu bani tari sau împrumuturi private. 

Împrumuturile pentru dezintoxicare rezolvă această problemă deoarece costurile de renovare sunt incluse în împrumut. Puteți împrumuta până la 110% din valoarea viitoare a casei dvs. sau prețul de achiziție plus costurile de reparație - oricare dintre acestea este mai mică, atâta timp cât se încadrează în limitele de împrumut FHA pentru zona dvs. De exemplu, dacă prețul de achiziție al casei dvs. este de 300,000 USD și va necesita 25,000 USD în renovare, puteți obține un împrumut de dezintoxicare FHA 203k pentru 325,000 USD. 

De asemenea, vă puteți refinanța casa cu un împrumut de dezintoxicare, cu condiția să planificați cel puțin 5,000 USD în îmbunătățiri ale locuinței. Nici măcar nu aveți nevoie de un împrumut FHA curent pentru a face acest lucru!

Cum funcționează un împrumut FHA 203(k)?

Obținerea unui împrumut de dezintoxicare FHA 203(k) este similară cu orice alt împrumut pentru locuință, dar cu câțiva pași suplimentari. 

1. Faceți cumpărături

Nu toți creditorii sunt aprobați să ofere împrumuturi FHA 203(k). Obțineți cotații de la câțiva creditori care pot și aflați cine vă poate obține cea mai bună ofertă. Apoi, solicitați un împrumut și obțineți o scrisoare de pre-aprobare prin intermediul lor.

2. Găsiți o proprietate

Găsiți o locuință pe care doriți să o reparați și informați vânzătorul că obțineți un împrumut de reabilitare FHA 203(k) în scrisoarea dvs. de ofertă. 

3. Lucrați cu un consultant

Luați în considerare colaborarea cu un consultant FHA 203(k), mai ales dacă costurile de renovare sunt de așteptat să fie mai mici de 30,000 USD. Un consultant poate primi propuneri detaliate de la antreprenori profesioniști, inclusiv estimări ale costurilor și domeniul de activitate necesar. 

4. Lucrați cu un antreprenor

Nu puteți renova singur proprietatea pentru a obține aprobarea pentru un împrumut FHA 203(k). Trebuie să angajați un antreprenor profesionist. Dacă nu lucrați cu un consultant, antreprenorul dvs. trebuie să redacteze o propunere detaliată care să sublinieze domeniul de activitate și costul aproximativ.

5. Obțineți o evaluare a casei

Creditorul dumneavoastră emite o evaluare a locuinței pentru a determina valoarea proprietății. Spre deosebire de o evaluare standard a casei, veți primi un raport pentru valoarea evaluată înainte și după renovare.

6. Închiderea și construcția

Puteți finaliza tranzacția atâta timp cât evaluarea locuinței este aliniată cu împrumutul propus. Odată ce ați făcut-o, antreprenorii pot începe să vă renoveze noua casă. Creditorul vă va ghida prin acest proces, deoarece implică, de asemenea, primirea de oferte de la contractori licențiați și câteva documente suplimentare. Cu toate acestea, pentru asta este împrumutatul dvs. aprobat de 203k – pentru a vă ajuta să vă transformați reparatorul într-un loc pe care să îl numiți acasă.  

Tipuri de împrumuturi FHA 203(k).

Există două tipuri de împrumuturi FHA 203(k): limitate și standard. Iată diferențele dintre ele:

Împrumuturi limitate 203(k).	Standard 203(k) Împrumuturi
Limitează la 35,000 USD pentru renovarea casei	Necesită minim 5,000 USD pentru renovarea casei
Mai ales pentru reparații non-structurale, non-lux, cum ar fi înlocuirea acoperișului, remodelarea bucătăriei și băilor, upgrade HVAC etc.	Poate include unele modificări structurale, cum ar fi transformarea unei case într-un duplex, accesibilitate îmbunătățită pentru o persoană cu dizabilități, proiecte mai mari de amenajare a teritoriului etc.
Mai ușor de obținut și mai puține documente	Mai puțin obișnuit și mai multe documente

Ce nu poți face cu un împrumut de 203k

Indiferent de tip de împrumut 203(k). primești, unele restricții se aplică împrumuturilor limitate și standard. În primul rând, proiectele de construcție nu pot dura mai mult de șase luni. Poate fi sigur că lucrați cu contractori care vă înțeleg termenele și pot lucra în cadrul acestora. De asemenea, nu puteți adăuga facilități de lux, cum ar fi piscine sau terenuri de tenis. Singura restricție principală este pentru proiectele minore de amenajare a teritoriului. Proiectele majore de amenajare sunt în regulă.

Cerințe pentru un împrumut de reabilitare FHA 203k().

După cum probabil ați presupus, împrumuturile FHA 203(k) sunt o subcategorie a împrumuturilor ipotecare FHA și, prin urmare, au cerințe similare, inclusiv:

• Trebuie să locuiești în casă. Împrumuturile FHA 203(k) nu sunt destinate răsturnarea casei.
• Trebuie să fiți cetățean american sau rezident permanent legal. 
• 3.5% avans minim din totalul combinat al prețului de achiziție și al costurilor de renovare.
• Un scor minim de credit de 580. În unele cazuri, puteți obține un împrumut dacă scorul dvs. de credit este între 500-579 dacă reduceți 10%, dar este mai puțin probabil. 
• Un raport datorie-venit mai mic de 43%. Cu alte cuvinte, dacă venitul tău înainte de impozitare este de 4,000 USD lunar, facturile tale nu pot depăși 1,720 USD. 
• Nu puteți depăși limitele de împrumut FHA 203(k) în zona dvs. 

Beneficiile și dezavantajele unui împrumut FHA 203(k).

Fiecare împrumut are avantaje și dezavantaje, iar împrumuturile de dezintoxicare FHA 203(k) nu sunt diferite. 

FHA 203(k) Împrumut pentru reabilitare Pro

• Puteți combina prețul de achiziție cu reparațiile la domiciliu și vă puteți bucura de o casă proaspăt renovată.
• Cerințe mai mici de plată în avans și scor de credit decât un împrumut convențional.
• Dobânzi mai mici decât alte tipuri de împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor.
• Mod rapid de a construi capitaluri proprii. Prețul caselor aflate în dificultate este adesea mult mai mic decât al celor care nu sunt în dificultate. 
• De obicei, mai puțină concurență pentru o proprietate.

FHA 203(k) Împrumut pentru reabilitare Pro

• Nu puteți obține aprobarea pentru un împrumut dacă sunteți în căutarea unei investiții imobiliare.
• Va trebui să plătiți asigurare ipotecară privată (PMI).
• Este nevoie de mai multe documente decât un împrumut obișnuit și durează mai mult timp pentru a se închide.
• De obicei, împrumuturile pentru dezintoxicare sunt cu 0.75% până la 1% mai mari decât ipoteca dvs. standard FHA.  
• Va trebui să determinați ce reparații trebuie făcute și să stabiliți dacă aveți buget pentru acestea, ceea ce necesită mai multă muncă. De asemenea, contractorii autorizați sunt obligați să facă lucrările. Nu poți să faci bricolaj și să economisești costuri. 

FHA 203(k) Împrumuturi pentru reabilitare vs. împrumuturi convenționale

Împrumuturile FHA 203(k) și împrumuturile convenționale se suprapun. Ambele sunt folosite pentru reședința principală, necesită raporturi similare datorie-venit și puteți obține împrumuturi pe termen (15, 20 și 30 de ani) folosind ambele. Cu toate acestea, există câteva diferențe cheie între aceste tipuri de împrumuturi:

	Împrumuturi FHA 203(k).	Împrumuturi convenționale
Avans	Minimum 3.5%	Minimum 5% (de obicei)
PMI	Necesar	Nu este necesar dacă puneți 20% jos
Scor de credit minim(De obicei)	580	620
Contribuții maxime ale vânzătorului la costurile de închidere	6%	9% dacă pui 20% jos
Pentru ce puteți folosi împrumutul	Reședință primară	Reședința principală sau secundară și investiții imobiliare

Utilizarea unui împrumut de 203k pentru a vă refinanța împrumutul existent

Refinanțarea într-un împrumut de 203 pentru a vă ajuta să plătiți îmbunătățirile casei este o modalitate excelentă de a obține renovările pe care doriți să le faceți. Nici măcar nu aveți nevoie de un împrumut FHA existent pentru a o face! Ca și în cazul împrumuturilor obișnuite de dezintoxicare de 203, puteți alege între un împrumut limitat sau standard și trebuie să îndepliniți cerințele acestora. 

Puteți refinanța până la 96.5% din ipoteca dvs. totală dacă scorul dvs. de credit este de 580 sau mai mare. Cu toate acestea, un creditor ipotecar poate avea cerințe mai stricte pe care să le urmați. Cercetați-vă înainte de a refinanța cu un împrumut de 203k pentru a vedea dacă este potrivit pentru dvs. 

FHA 203(k) Alternative de împrumut

Din fericire, nu există lipsă de împrumuturi pentru locuințe disponibile dacă doriți să cumpărați un reparator. Iată câteva dintre celelalte opțiuni ale tale:

• Credit Fannie Mae HomeStyle – Funcționează similar cu un împrumut FHA 203(k), dar are cerințe mai stricte, inclusiv un scor minim de credit de 680 și un raport maxim datorie-venit de 36%.
• Cash Out Refinanțare – Dacă aveți deja capitaluri proprii în casa dvs., este posibil să puteți încasa un procent pentru a plăti renovările. 
• Împrumut de capital propriu – Puteți obține o a doua ipotecă și puteți primi o sumă forfetară în funcție de valoarea casei dvs.
• Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) – Similar cu un împrumut cu capital propriu, dar funcționează ca o linie de credit. 

Merită împrumuturile pentru reabilitare FHA 203(k)?

Sincer, totul depinde de situația ta. Împrumuturile pentru reabilitare FHA 203(k) sunt o modalitate excelentă de a construi capitaluri proprii, deoarece valoarea casei tale crește rapid. De asemenea, sunt convenabile, deoarece nu trebuie să contractați un împrumut suplimentar, care va avea probabil o rată a dobânzii mai mare și vă va cere să îl rambursați mai repede. 

Cu toate acestea, investitorii imobiliari nu pot folosi aceste împrumuturi și există anumite restricții la ceea ce puteți face upgrade. De asemenea, rata mai mare a dobânzii (chiar dacă este doar 75% – 1%) se va aduna cu adevărat dacă nu refinanțați. 

Acestea fiind spuse, împrumuturile FHA 203(k) oferă o modalitate excelentă de a construi capitaluri proprii și pot ajuta aspiranții cumpărători de case să transforme reparatorii într-o casă. Adesea, asta contează până la urmă. 

Notă de la BiggerPockets: Acestea sunt opinii scrise de autor și nu reprezintă neapărat opiniile BiggerPockets.