A originação do empréstimo é o processo de solicitação e obtenção de um empréstimo, incluindo todas as etapas e atividades envolvidas na avaliação, aprovação e desembolso do empréstimo.
Esse processo inclui atividades como avaliar a capacidade de crédito, renda e outras informações financeiras de um mutuário; determinação do valor do empréstimo, taxa de juros e outros termos do empréstimo; e preparar e enviar o pedido de empréstimo. Também inclui várias outras etapas, como subscrição, documentação e financiamento. O credor normalmente cobra uma taxa de originação de empréstimo, que normalmente é de cerca de 1% do valor do empréstimo, para cobrir o custo do trabalho envolvido no processo de originação.
O processo de originação de empréstimos
A originação de empréstimos é o processo de várias etapas pelo qual todo indivíduo deve passar para obter uma hipoteca ou empréstimo imobiliário. O termo também se aplica a outros tipos de empréstimos pessoais amortizados.
A originação geralmente é um processo demorado e é supervisionado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para conformidade com o Título XIV da Lei Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection. O processo de originação de empréstimo geralmente envolve as seguintes etapas:
Pré-qualificação: O mutuário fornece ao credor informações sobre sua renda, ativos e histórico de crédito. O mutuário normalmente fornece ao credor as seguintes informações durante a pré-qualificação:
- Renda: O salário do mutuário, salários, bônus e outras formas de renda.
- Ativos: saldos de contas bancárias, investimentos e outros ativos.
- Passivos: Saldos de cartão de crédito, empréstimos para carros e outras dívidas.
- Histórico de crédito: pontuação de crédito e relatório de crédito
Com base nessas informações, o credor usará suas diretrizes internas de subscrição e os requisitos do programa de empréstimo para determinar se o mutuário tem probabilidade de se qualificar para um empréstimo e quais termos de empréstimo, incluindo taxa de juros, eles podem oferecer ao mutuário. É importante observar que a pré-qualificação não garante a aprovação do empréstimo e o credor terá que verificar todas as informações fornecidas pelo mutuário antes de aprovar o empréstimo. O credor usa essas informações para determinar se é provável que o mutuário se qualifique para um empréstimo e para estimar o valor do empréstimo e a taxa de juros.
Aplicação: O mutuário envia um pedido de empréstimo ao credor. O processo de inscrição normalmente envolve as seguintes etapas:
- Formulário de solicitação: o mutuário preenche um formulário de solicitação de empréstimo, que geralmente inclui informações como nome, endereço, renda, histórico de empregos, ativos, passivos e histórico de crédito do mutuário.
- Documentos de suporte: o mutuário fornece ao credor documentos de suporte, como recibos de pagamento, formulários W-2, declarações fiscais, extratos bancários e comprovante de seguro. O credor também pode exigir documentação adicional, dependendo do tipo de empréstimo e do histórico de crédito do mutuário.
- Relatório de crédito: o credor solicita um relatório de crédito para verificar a pontuação e o histórico de crédito do mutuário.
Tratamento: Processamento refere-se às tarefas administrativas envolvidas na preparação de um pedido de empréstimo para revisão por um subscritor. Isso inclui coletar e verificar informações sobre o mutuário, como histórico de crédito, renda, ativos e passivos. Também inclui a preparação de toda a documentação necessária, como recibos de pagamento, declarações fiscais e comprovante de seguro. O processador é responsável por garantir que todas as informações e documentações necessárias estejam completas e precisas antes que a solicitação seja enviada ao subscritor para revisão.
Subscrição: esta etapa inclui uma análise da capacidade de crédito, renda, ativos e passivos do mutuário, bem como uma avaliação da garantia que será usada para garantir o empréstimo. O subscritor também verificará as informações fornecidas no pedido de empréstimo e poderá solicitar documentação ou informações adicionais conforme necessário. O objetivo da subscrição é determinar a probabilidade de o mutuário conseguir pagar o empréstimo e definir termos e condições para o empréstimo que mitiguem o risco de inadimplência.
Profissional: A aprovação refere-se à decisão do credor ou instituição financeira de conceder o empréstimo ao tomador do empréstimo. Se o empréstimo for aprovado, o credor fornecerá ao mutuário uma estimativa do empréstimo, que descreverá os termos e condições do empréstimo, incluindo a taxa de juros, os pagamentos mensais e quaisquer taxas ou encargos que serão associados ao empréstimo.
Encerramento: esta é a etapa final no processo de originação do empréstimo. É o ponto em que o mutuário concorda formalmente com os termos do empréstimo e o credor desembolsa os fundos. Durante o processo de fechamento, o mutuário revisará e assinará todos os documentos do empréstimo, incluindo a nota promissória, a hipoteca ou escritura fiduciária e quaisquer outras divulgações necessárias. O agente de fechamento também cobrará quaisquer custos ou taxas de fechamento devidos no horário de fechamento. Uma vez que todos os documentos tenham sido assinados e os fundos tenham sido desembolsados, o empréstimo é considerado encerrado e o mutuário pode começar a fazer os pagamentos do empréstimo.
manutenção: o credor atenderá o empréstimo, o que inclui a cobrança de pagamentos, o gerenciamento de contas de caução e o cumprimento dos termos do empréstimo.
Automação de Originação de Empréstimos
Os processos de subscrição manuais e baseados em papel são frequentemente caracterizados por falta de consistência, responsabilidade e precisão. Eles também são conhecidos por serem demorados.
A automação pode ajudar a resolver esses problemas simplificando sistemas diferentes, fornecendo dados confiáveis e consistentes durante todo o processo de originação de empréstimos e acelerando o processo geral. A automação pode ser usada em vários estágios do processo de originação do empréstimo, como coleta e verificação das informações do mutuário, subscrição, aprovação e fechamento do empréstimo. A automação pode ser implementada de várias formas, como programas de software, plataformas ou APIs que podem ser integradas a sistemas existentes.
Uma das formas mais comuns de automação da originação de empréstimos é o uso de aplicativos e portais online, onde os mutuários podem solicitar empréstimos e enviar a documentação digitalmente. Outro exemplo é o uso de sistemas de subscrição automatizados, que podem analisar as informações do mutuário e tomar decisões de empréstimo com base em critérios predefinidos. Alguns credores também estão usando inteligência artificial e aprendizado de máquina para melhorar a precisão e a eficiência da subscrição. Um dos estudos de caso de automação de originação de empréstimos é o uso de uma plataforma de hipoteca digital pela Quicken Loans; eles implementaram um processo de hipoteca digital de ponta a ponta, que permite que os mutuários se inscrevam, carreguem a documentação e recebam a aprovação do empréstimo online. Isso resultou em uma melhor experiência do cliente e reduziu o tempo necessário para fechar um empréstimo.
Existem vários benefícios da automação da originação de empréstimos, incluindo:
- Maior eficiência: Os sistemas automatizados podem coletar e verificar as informações do mutuário com rapidez e precisão, reduzindo a necessidade de entrada manual de dados e minimizando o risco de erros. Eles também podem ajudar a automatizar o processo de subscrição, permitindo que os credores avaliem rapidamente os pedidos de empréstimo e tomem decisões com base em vários fatores, como credibilidade, renda e garantias.
- Precisão aprimorada: os sistemas automatizados podem ajudar a reduzir o risco de erros, fornecendo dados mais consistentes e precisos. Além disso, o uso de inteligência artificial e aprendizado de máquina pode ajudar a melhorar a precisão da subscrição e outros processos de originação de empréstimos.
- Custos reduzidos: a automação pode ajudar a reduzir custos, eliminando a necessidade de trabalho manual e reduzindo a necessidade de documentação em papel. Isso pode ajudar a aumentar a lucratividade geral do credor.
- Experiência do cliente aprimorada: a automação pode ajudar a melhorar a experiência do cliente, tornando o processo de originação de empréstimos mais eficiente, simplificado e conveniente. Por exemplo, usar uma plataforma de hipoteca digital permite que os mutuários se inscrevam, carreguem a documentação e recebam a aprovação do empréstimo online.
- Melhor conformidade: os sistemas automatizados podem ajudar a garantir a conformidade com os regulamentos, fornecendo dados consistentes e precisos e automatizando as verificações de conformidade.
- Escalabilidade: a automação permite que os credores lidem com um volume maior de pedidos de empréstimo, o que pode ser útil para credores com um alto volume de empréstimos ou crescimento rápido.
Escolher a tecnologia apropriada para automatizar o processo de originação de empréstimos requer uma compreensão muito clara de quais áreas do processo podem ser automatizadas. Embora todo o processo possa e deva ser automatizado, a implementação de uma solução de ponta a ponta leva tempo. Tecnologias como RPA, OCR e AI podem desempenhar um papel na automação de processos de negócios, mas determinar qual tecnologia é mais adequada para um caso de uso específico é crucial para uma implantação bem-sucedida
Ao escolher uma ferramenta de automação para originação de empréstimos, há vários fatores importantes a serem considerados:
- Funcionalidade: A ferramenta deve ter a capacidade de automatizar as tarefas e processos específicos que fazem parte do seu processo de originação de empréstimos. Isso inclui itens como coleta de aplicativos e documentos, subscrição, aprovação e fechamento.
- Integração: a ferramenta deve ser capaz de se integrar aos seus sistemas e fluxos de trabalho existentes para que possa se ajustar perfeitamente ao seu processo atual.
- Escalabilidade: a ferramenta deve ser capaz de lidar com o volume de pedidos de empréstimo que sua organização recebe e ser capaz de escalar com seus negócios.
- Segurança: A ferramenta deve ter recursos de segurança robustos para proteger as informações confidenciais do mutuário e cumprir os regulamentos e leis de privacidade de dados.
- Relatórios e análises: a ferramenta deve fornecer recursos detalhados de relatórios e análises para acompanhar o desempenho, identificar áreas de melhoria e medir resultados.
- Custo: A ferramenta deve ser econômica e fornecer um bom retorno sobre o investimento.
- Suporte: a ferramenta deve ter uma equipe de suporte confiável e responsiva que possa ajudar na configuração, implementação e manutenção contínua.
- Conformidade: a ferramenta deve estar em conformidade com os regulamentos e padrões do setor.
Nanonets no fluxo de trabalho de originação de empréstimos
Nanonets podem ser uma ferramenta valiosa no processo de subscrição de empréstimos. O software usa a tecnologia OCR para extrair automaticamente as informações dos documentos do mutuário, como carteiras de identidade, declarações de renda e extratos bancários. Isso pode ajudar a acelerar o processo de verificação e reduzir o risco de erros. Ao automatizar o processo de entrada de dados, o software Nanonets também pode ajudar a reduzir o risco de erro humano e melhorar a consistência e precisão dos dados. Com a capacidade de processar grandes volumes de dados com rapidez e precisão, os Nanonets podem ajudar a tornar o processo de subscrição de empréstimos mais eficiente e eficaz.
O Nanonets é uma excelente escolha para extração automática de dados de pacotes de solicitação de empréstimo por causa de seus vários recursos, como:
- Gama de dados que podem ser extraídos: Nanonets usa tecnologia OCR avançada que permite extrair informações automaticamente de uma variedade de tipos de documentos, incluindo carteiras de identidade, declarações de renda e extratos bancários.
- Modelos personalizáveis: Nanonets permite a criação de modelos personalizáveis que podem ser adaptados aos campos de dados específicos necessários para solicitações de empréstimo. Isso garante que o software possa extrair as informações relevantes com rapidez e precisão.
- Validação de dados flexível: Nanonets permite validação de dados flexível, que pode ser configurada para garantir que as informações extraídas atendam a critérios específicos. Isso pode incluir verificações de conformidade com regulamentos e padrões do setor.
- Extração de dados baseada em aprendizado de máquina: Nanonets usa algoritmos de aprendizado de máquina para extrair dados, isso garante que o software possa aprender e se adaptar a novos tipos de documentos e campos de dados ao longo do tempo, o que melhora sua precisão e desempenho.
- Integração: Nanonets podem ser integrados a sistemas e fluxos de trabalho existentes, o que permite uma integração perfeita no processo de originação de empréstimos.
- Relatórios e análises: Nanonets fornece recursos detalhados de relatórios e análises que podem ser usados para rastrear o desempenho, identificar áreas de melhoria e medir resultados.
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- Suporte: a Nanonets possui uma equipe de suporte confiável e responsiva que pode ajudar na implementação, personalização e manutenção contínua, bem como na solução e solução de problemas. Isso garante que os credores possam confiar no software para executar de forma consistente e eficaz e que quaisquer problemas possam ser resolvidos rapidamente.
Evolução
O uso da tecnologia de automação melhorou muito a eficiência de muitas indústrias em todo o mundo. No entanto, o processo de originar empréstimos comerciais e para pequenas empresas permaneceu praticamente inalterado por décadas. Isso agora está começando a mudar à medida que os credores mais tradicionais adotam métodos de automação em seus processos de originação de empréstimos. As razões para essa mudança incluem a concorrência de concorrentes habilitados para tecnologia, desejo de maior eficiência e produtividade, necessidade de melhorar o atendimento ao cliente, economia de custos e conformidade com padrões regulatórios mais rígidos. Muitos credores estão motivados a implementar soluções tecnológicas para obter melhor controle sobre seus dados e obter insights de negócios mais precisos.
A mudança para a automação no cenário de empréstimos comerciais não pretende substituir a inteligência humana. O objetivo é reter talentos e permitir que os banqueiros se concentrem em tarefas cruciais, como análise de risco e gerenciamento de relacionamento com o cliente, em vez de tarefas administrativas.
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- Fonte: https://nanonets.com/blog/loan-origination/
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