Conhecimento como construir crédito empresarial pode ser a diferença entre começar o negócio dos seus sonhos ou esperar à margem. E embora a maioria das pessoas pense que a construção de crédito empresarial requer anos de renda, receitas de milhões de dólares ou uma conexão pessoal com o banco local, Jack McColl está aqui para lhe dizer o contrário. Jack foi capaz de desbloquear meio milhão de dólares em crédito empresarial em tempo recorde através de um sistema simples. Ele fez isso usando meios aos quais TODOS têm acesso e estão aqui hoje para te ensine a fazer o mesmo.
Jack é um mestre de crédito, conhecendo os meandros de cada pontuação de crédito Avaliação, cartão de crédito para viagens, cartão de crédito empresarial, linha de crédito e tudo mais. Ele ensina algumas técnicas básicas no programa de hoje sobre como você pode aumentar sua pontuação de crédito pessoal para mais de 700 rapidamente e use isso para aumentar o perfil de crédito de sua empresa, permitindo que você acesse Cartões de crédito com juros de 0% que pode alavancar seu negócio quando você estiver com pouco dinheiro. E mesmo que você não esteja planejando construindo um negócio em breve, as dicas de Jack ajudarão você a conseguir um melhor cartão de crédito, um diminuir taxa de hipotecae acesso mais fácil a linhas de crédito.
Jack também aborda o etapas exatas que você precisa seguir para chegar a 850 pontuação de crédito e por que a linha de pensamento “sem crédito, sem dívida” irá prejudicá-lo mais tarde na vida. Ele compartilha o melhores bancos para obter crédito empresarial, quais cartões ajudarão mais na sua pontuação e por que você deve sempre abrir uma conta corrente ANTES de solicitar uma linha de crédito empresarial. Se você quiser aumente sua pontuação, construir um negócio, or apenas viaje de graça usando pontos, fique por aqui neste episódio.
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Mindy:
Bem-vindo ao podcast BiggerPockets Money, onde conversamos com Jack McColl e falamos sobre crédito.
Jack:
Então, realmente, o que eu defendo fortemente e acho tão incrível, que é praticamente um produto mais novo para o mundo, são cartões de crédito empresariais com juros de 0%, que é 0% para o período introdutório de 9 a 18 meses. Depois desse período, sobe para os juros normais do cartão de crédito de 15 a 20%, mas você tem aquela introdução em que não está pagando juros.
Mindy:
Olá. Olá Olá. Meu nome é Mindy Jensen e comigo, como sempre, está meu co-apresentador superstar de negócios, Scott Trench.
Scott:
Sempre animado com o próximo lançamento da FICO com você, Mindy.
Mindy:
É definitivamente para o meu Vantage, Scott. Olhe para isso.
Scott:
Ah, isso foi muito melhor.
Mindy:
Scott e eu estamos aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos [inaudível 00:00:53] apenas para outra pessoa, para apresentar a você todas as histórias de dinheiro, porque realmente acreditamos que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você estão começando.
Scott:
Isso mesmo. Se você deseja se aposentar mais cedo e viajar pelo mundo, fazer grandes investimentos em ativos como imóveis ou financiar seu próprio ou primeiro negócio com cartão de crédito, nós o ajudaremos a alcançar seus objetivos financeiros e a tirar dinheiro de o caminho para que você possa se lançar em direção aos seus sonhos.
Mindy:
Scott, hoje estamos conversando com Jack McCall. Ele tem uma forma interessante de gerar crédito empresarial e vai nos ensinar tudo sobre isso, mas antes de trazê-lo, vamos falar sobre nosso novo segmento, o Momento do Dinheiro. É aqui que compartilhamos com você um truque, dica ou truque sobre dinheiro para ajudá-lo em sua jornada financeira. No momento do dinheiro de hoje, um hack de cartão de crédito que recomendamos é ter um cartão de crédito dedicado apenas a despesas recorrentes. Essa é uma boa maneira de acompanhar os gastos recorrentes gerais e também de tomar decisões sobre o que cortar. Você realmente precisa do Hulu e do Disney +? Além disso, será fácil detectar erros ou sobrecargas.
Você tem uma dica para economizar dinheiro para nós? Envie-nos um e-mail para [email protegido] Ok, antes de trazermos Jack, vamos fazer uma pausa rápida e estamos de volta. Jack McColl é o fundador do Credit Stacking e passou de US$ 0 em crédito empresarial para US$ 500,000 em crédito empresarial disponível em pouco mais de um ano, que ele usou para financiar uma variedade de novos negócios e investimentos, e agora ele ensina outras pessoas como fazer isto também. Jack, bem-vindo ao podcast BiggerPockets Money. Estou muito animado para falar com você hoje.
Jack:
Incrível. Mindy e Scott, é incrivelmente bom estar aqui. Estou realmente animado. Obrigado por todos que estão ouvindo. Meu trabalho neste podcast é fornecer a todos os ouvintes o máximo de valor tangível que eu puder fisicamente neste podcast, então, obrigado por estarem aqui e obrigado a vocês.
Scott:
Incrível. Bem, você se importaria de nos contar um pouco sobre você e o negócio que iniciou?
Jack:
Sim, então meu nome é Jack McColl. Sou o fundador do Credit Stacking. É um programa de mentoria onde ensino empreendedores como obter crédito pessoal, essencialmente para que possam ter acesso ao crédito empresarial. No crédito empresarial, há ofertas introdutórias de negócios com juros de 0%, para que você possa emprestar centenas de milhares de dólares a uma taxa de juros de apenas 0% por um a dois anos. Eu ensino especificamente pessoas, empreendedores, como fazer exatamente isso.
Scott:
Incrível. Portanto, mostre-nos alguns exemplos desse crédito e por que você precisa aumentar seu crédito pessoal para começar a acessá-lo.
Jack:
100%. Portanto, o perfil de crédito pessoal é a base para muitas, muitas coisas na vida, não apenas para um não empreendedor normal, mas também para um empreendedor. Se você pensar, mesmo que não esteja no mercado, precisa de um bom crédito para obter uma boa taxa em um empréstimo para adquirir um automóvel, uma boa taxa em uma hipoteca, para obter aprovação para muitos apartamentos bons. Quando você está pensando em abrir um negócio, talvez você já seja proprietário de uma empresa. O perfil de crédito pessoal é a coisa mais importante para conseguir limites elevados para esses cartões de crédito empresariais ou obter qualquer tipo de financiamento empresarial por meio de produtos de crédito.
O perfil é muito forte e é muito mais importante do que apenas uma pontuação. Algumas pessoas podem ter uma pontuação de 750, mas apenas uma ou duas contas de crédito. Estamos olhando para muito mais do que uma pontuação. Estamos analisando o perfil completo. Queremos otimizar cada uma das seções do relatório FICO para torná-lo o mais atraente possível para os credores. Você, como empresário ou aspirante a empresário, pode ter acesso ao dinheiro com muita facilidade quando precisar.
Mindy:
Você pode compartilhar a diferença entre um perfil de crédito e uma pontuação de crédito, apenas para sabermos que estamos todos na mesma página?
Jack:
Sim, então uma pontuação de crédito é a pontuação que você verá ao verificar seu crédito. Talvez sejam 600. Isso é muito baixo. Talvez seja um 850, o que é perfeito. Se você está em algum lugar no clube 700 ou 800, você está em uma posição muito, muito boa. Idealmente, 750 ou mais, mas, na verdade, quando você solicita contas de crédito diferentes, como cartões de crédito empresariais, cartões de crédito pessoais, diferentes tipos de produtos de empréstimo, eles analisarão seu relatório de crédito ou perfil de crédito. Eles estão olhando para sua pontuação, para sua idade média, para seu crédito comparável, o que significa os limites de suas contas de crédito atuais, o que significa que seus limites rotativos são de apenas mil? São 10,000? São 70,000 limites de crédito pessoal coletivo? Definitivamente há uma variedade aí. Além disso, se eles levarem em consideração a quantidade de consultas difíceis que você tem em seu perfil e, essencialmente, quando você solicita uma nova conta de crédito, você receberá uma consulta difícil.
Se houver muitas consultas difíceis, você parecerá mais arriscado para os credores, e outro fator que mencionarei é que o tipo de conta é muito importante. Se você tiver um cartão de crédito pessoal do Chase, essa conta terá melhor peso em seu perfil do que se você tivesse um cartão de crédito em uma cooperativa de crédito local, porque a conta do Chase é uma conta de nível um. Eles estão analisando os limites dessas contas e os bancos que estão fornecendo essas contas a você, e também analisando a diversidade em seu mix de crédito. Você só tem contas rotativas? Você só tem cartões de crédito pessoais? Você tem algum empréstimo parcelado? Esses empréstimos parcelados foram pagos? Você tem algum empréstimo para comprar automóveis? Você tem alguma hipoteca? Se você puder criar uma diversidade em seu mix de crédito, isso aumentará sua pontuação do que se você tivesse apenas cartões de crédito pessoais.
Scott:
Incrível. Na verdade, isso é muito interessante. Eu não tinha ideia sobre os vários níveis de crédito, os tipos de dívida e como eles contariam na pontuação. Tenho 32 anos, mas agora me sinto um cachorro velho porque costumava ser, pelo menos na minha opinião, onde havia apenas uma pontuação, sua pontuação FICO, mas hoje em dia, estou selecionando inquilinos e há a pontuação do locatário, existe o VantageScore, existe o FICO. Existe o FICO 1, 2, 3, 4, 5, 8, 10. Qual pontuação estamos olhando quando falamos sobre isso? Qual é o número real com o qual devo me preocupar como consumidor ao construir meu perfil?
Jack:
É uma ótima pergunta. Portanto, FICO 8 é a pontuação que a maioria dos credores observa quando você solicita produtos de crédito. Quando você tem cartões de crédito pessoais, cartões de crédito empresariais e empréstimos parcelados, eles estão olhando para aquele FICO 8. Se você estiver solicitando um empréstimo para compra de automóveis, eles estarão olhando para um modelo diferente, mas ainda é muito semelhante para o FICO 8.
Scott:
Os proprietários, é claro, agora estão usando essa pontuação de locatário em muitas aplicações, o que é totalmente diferente.
Jack:
Primeira coisa, vou começar, Scott, meu lugar favorito para verificar sua pontuação de crédito é uma plataforma chamada myscoreiq.com. Ele mostrará sua pontuação FICO e há uma diferença entre sua pontuação FICO e algo chamado VantageScore. Se você olhar muitos aplicativos gratuitos, como Credit Karma ou CreditWise, ou qualquer serviço de monitoramento de crédito que esteja no aplicativo do seu banco e que mostre gratuitamente, isso significa que 99% das vezes mostra seu VantageScore. Esta é uma maneira decente de ver quais contas você tem, sua utilização, a idade, coisas assim, mas quando se trata especificamente de sua pontuação, o VantageScore, pode ser uma pontuação muito mais inflacionada.
Se você está realmente tentando verificar seu crédito antes de solicitar cartões de crédito ou qualquer produto de crédito, certifique-se de verificar sua pontuação FICO, o que pode ser feito em myfico.com, experian.com ou meu favorito é myscoreiq.com. Para esses serviços, você tem que pagar uma taxa mensal, mas se quiser ver o relatório que você sabe que os bancos vão ver assim que você clicar em enviar, é aí que você deseja olhar. Sempre que estou prestes a submeter as minhas candidaturas para alguma coisa, é claro que estou a olhar para esse relatório porque sei que quando clico em submeter, os bancos vão olhar para ele e quero vê-lo primeiro.
Mindy:
Ok, esse seria o meu acompanhamento. Esta é uma pontuação gratuita ou paga… Quanto custa?
Jack:
Cerca de 30 dólares por mês.
Mindy:
Ok, isso é interessante. Tome a decisão com base se isso vale a pena para você. Eu não recomendaria isso se você estiver apenas começando, se estiver apenas pensando nisso, mas quando estiver realmente tentando aumentar seu crédito, acho que US$ 500,000 em crédito comercial em um ano valeriam US$ 30 por ano. mês.
Jack:
Sim. Uma coisa eu vou dizer aí, Mindy, para começar, se alguém está iniciando um crédito, ainda não verificou seu perfil de crédito, eu começaria com Credit Karma e Experian porque Credit Karma é um aplicativo gratuito, o mesmo com Experian, apenas o uma agência. O Credit Karma mostrará a você Equifax e TransUnion, que são duas das três agências gratuitas. Experian, a associação gratuita, mostrará a você o Experian, que é a terceira agência gratuita. Você pode pagar a mais no Experian para ver todos os três, mas se quiser uma opção gratuita agora, adquira Credit Karma e Experian e então poderá verificar seus relatórios em todas as três agências. É importante verificar todas as três agências porque cada banco irá sacar de uma agência diferente.
Por exemplo, se estou na Califórnia e solicito um cartão de crédito Chase, sei que o Chase vai sacar da Experian, mas se eu estiver, digamos, por exemplo, talvez no Texas, o Chase pode sacar da TransUnion no Texas e, portanto, quero saber como é cada agência com base em onde moro, porque eles podem estar vindo de uma agência diferente e, portanto, as consultas difíceis podem ser diferentes de agência para agência. Os relatórios de contas podem ser diferentes de agência para agência e, portanto, você deseja verificar todos os três, não apenas um.
Scott:
Só para esclarecer este ponto, qual é a diferença entre o número que vejo no Credit Karma e a pontuação de crédito que aparece quando solicito uma hipoteca, que é diferente na maioria das vezes? Qual é a razão para isso e como posso ver esse número?
Jack:
Portanto, se você acessar o MyScoreIQ, poderá ver todas as suas diferentes pontuações. FICO 8 é o que você deseja observar se for solicitar cartões de crédito pessoais. Existe um cartão de empréstimo para automóveis, existe um cartão de hipoteca, apenas perfis diferentes dependendo dos produtos que você vai solicitar, mas, novamente, voltando ao Credit Karma, ele mostrará seu VantageScore, que provavelmente é uma pontuação inflacionada. É muito útil ver quantas contas você tem, qual é a sua utilização, quantas consultas difíceis você tem, qual é a sua idade média, coisas assim, o que é definitivamente valioso e é atualizado diariamente, o que também é muito útil, mas quando você está olhando para sua pontuação, pode ser 780 no Credit Karma, mas se você verificar sua pontuação FICO no MyScoreIQ, pode ser talvez apenas 720, então talvez você queira trabalhar um pouco mais nisso.
Mindy:
Mas não vai haver uma diferença grosseira, certo? Você não verifica o Credit Karma e diz que você tem 800 e então os bancos estão puxando e diz que você tem 410. Não haverá uma diferença grosseira, certo?
Jack:
A diferença não será tão grande, mas é muito importante se o Credit Karma disser 720, mas sua pontuação FICO for 690, para estar em 690, você obterá resultados muito piores do que se pensasse que tinha 720.
Mindy:
Ok, esse é um bom ponto.
Jack:
Sim, porque eles estão olhando para a pontuação FICO, não para o Vantage, então você sempre deseja verificar o FICO antes de fazer as aplicações em geral.
Mindy:
Ok, então vamos falar sobre crédito empresarial versus crédito pessoal. Você pode obter crédito comercial se não tiver crédito pessoal? Existem algumas pessoas no espaço financeiro. O maior deles é Dave Ramsey, que recomenda não ter pontuação de crédito. Quero esclarecer que a pontuação FICO vai de… É 300 a 850? Se você tiver uma pontuação de crédito zero, isso é muito melhor do que 300. Isso significa que você não tem nada além de um crédito ativamente ruim, mas se você tiver uma pontuação zero, conseguirá obter crédito comercial?
Jack:
Absolutamente não. Acho que alguém não construir um crédito forte é provavelmente o conselho mais irresponsável que já ouvi. Não apenas para empresários, mas também para não empresários. Como dissemos no início deste podcast, você precisa de uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa, para conseguir um empréstimo para comprar um carro, para conseguir alguns apartamentos. Um dos meus bons amigos da faculdade, na verdade, seu pai estava no grande trem de Dave Ramsey sobre orçamento, sem crédito, etc., então meu amigo, ele não construiu crédito. Ele tentou comprar uma casa aos 25 anos e riram dele porque ele não tinha muito crédito. Ele não conseguiu comprar uma casa para ele e sua nova noiva, o que é bastante constrangedor. Mesmo que você não esteja no mercado, é muito importante aumentar seu crédito porque você pode fazer muito mais quando tem uma boa pontuação de crédito.
Então, se você quiser entrar no mundo dos negócios ou se já estiver no mercado, por ter uma pontuação forte e um perfil forte, isso agora lhe dá a capacidade de obter acesso de 50 a $ 200,000 com juros de 0% para o período introdutório, que tem entre 9 e 18 meses. Agora, algumas pessoas dirão: “Bem, tudo bem porque não preciso de tanto dinheiro agora”. OK. Talvez daqui a 6 ou 12 meses, quando esta recessão atingir com força e você estiver tentando aproveitar as vantagens de ativos com desconto, como comprar mais imóveis, ou precisar de capital para manter seu negócio funcionando, você desejará um bom crédito, porque se tiver um bom crédito, você pode basicamente estalar o dedo e ter acesso a esse tipo de capital com juros de 0%, mas se você não tiver um bom crédito e não começar a construir agora, pode levar muitos, muitos meses. Quando você precisar desse capital, talvez não consiga fazê-lo.
Scott:
Sim. Vou qualificar isso um pouco dizendo que nem sempre é verdade que você precisa de crédito pessoal para construir crédito comercial, mas você pode encontrar exceções se for um detalhista, mas esta afirmação é esmagadoramente verdadeira. BiggerPockets ou uma grande empresa podem sair e obter um empréstimo de um banco, ou se você tiver um grande portfólio imobiliário, você pode encontrar um credor privado de dinheiro duro sem recurso para fazer isso, mas em geral, você vai terá muita dificuldade em obter qualquer tipo de empréstimo para o seu negócio se não tiver um bom crédito pessoal. Essa é uma boa qualificação, Jack? Você concordaria com isso?
Jack:
Sim, eu faria isso, Scott, mas o que eu diria para sair disso é que se você pretende financiar produtos que aumentem sua pontuação de crédito pessoal, você precisará ter um bom crédito pessoal. Especificamente, os cartões de crédito empresariais com juros de 0% aos quais me referia não exigiam verificação de renda nem declaração de imposto de renda. Uma empresa com declarações fiscais sólidas e muito fortes, extratos bancários, etc., seria mais fácil para essas empresas sair e obter empréstimos comerciais, mas você tem que mostrar as finanças e, em um empréstimo comercial, você está pagando juros. Para cartões de crédito empresariais com juros de 0%, tudo que você precisa é de um perfil de crédito pessoal otimizado, e eu adoraria aprofundar isso também para dar a vocês mais contexto e estratégias tangíveis, mas tendo esse perfil e sem fornecer verificação de renda e sem declaração de impostos, é assim que você pode obter acesso a mais de cem mil 0% por 12 a 18 meses.
Mindy:
Bem, apenas marcando o comentário de Scott, talvez você consiga esse crédito ou talvez consiga uma hipoteca sem histórico de crédito como Dave Ramsey, eles têm o… O que é? Subscrição manual. Você está apenas tornando tudo muito mais difícil. Você está apenas tornando o processo muito mais difícil. Neste mercado imobiliário em que nos encontramos agora, está começando a esquentar em Denver. Estou começando a ouvir de todos os tipos de agentes do país que o mercado está esquentando. Talvez não tão quente como na primavera passada, mas definitivamente mais quente que nos últimos seis meses do ano passado.
Para tornar as coisas mais difíceis para você, você vai tornar as coisas infinitamente mais difíceis porque se... acabei de anunciar uma casa na sexta-feira. É terça-feira agora. Tenho sete ofertas em mãos que preciso agora descobrir qual delas quero. Alguém que tem subscrição manual e será um pesadelo, você estará automaticamente fora da mesa. Você já perdeu a oportunidade de comprar essa casa porque você é estranho, é diferente, é difícil e pode escolher viver sua vida da maneira que quiser. Eu não sou seu chefe, mas vou te dizer, você vai tornar tudo muito mais difícil. Eu gostaria de ser seu chefe, porque então seria capaz de lhe dizer: “Pare de fazer essas coisas. Você está tornando as coisas mais difíceis para si mesmo.”
Jack:
Eu concordo, Mindy, e acho que ter um bom crédito é uma coisa muito importante para qualquer indivíduo. Torna-te mais forte como pessoa na sociedade, torna-te mais forte como empresário e torna a tua vida muito, muito mais fácil. Sem falar nos cartões de viagem pessoais que você pode conseguir, onde pode conseguir todas essas centenas de milhares de pontos onde pode conseguir viagens gratuitas. Podemos abordar isso daqui a pouco, mas Scott, uma coisa que gostaria de destacar aí: você mencionou algo sobre como construir crédito empresarial. Uma coisa que direi sobre isso é que você pode construir uma pontuação de crédito empresarial, mas para ter acesso a cartões de crédito empresariais, nem é necessário que as pessoas construam uma pontuação de crédito empresarial. A única coisa que você precisa ter é um perfil de crédito pessoal otimizado, uma entidade comercial, de preferência em um setor de baixo risco, no qual também nos aprofundaremos, e depois algum tipo de relacionamento bancário e, em seguida, entender quais cartões solicitar, quando solicitar esses cartões e como exatamente solicitá-los.
Scott:
Incrível. Vamos entrar nisso. Mostre-nos alguns desses produtos de dívida incríveis que você anunciou aqui no início do programa e como posso ter acesso a eles? Como posso me preparar para usá-los como uma ferramenta?
Jack:
100%. Então, realmente, o que eu defendo fortemente e acho tão incrível, que é praticamente um produto mais novo para o mundo, são cartões de crédito empresariais com juros de 0%, que é 0% para o período introdutório de 9 a 18 meses. Após esse período, sobe para os juros normais de 15 a 20% do cartão de crédito, mas você tem aquele período introdutório em que não paga juros. Para fazer isso, como sempre mencionei, um forte crédito pessoal. Quer se aprofundar em como otimizar seu perfil de crédito pessoal para poder fazer isso?
Scott:
Sim. Vamos falar sobre esses produtos e o que você precisa fazer para chegar lá. Perfeito.
Jack:
Perfeito. OK. Então, cartões de crédito empresariais com juros de 0%, vamos conversar sobre isso, porque esse é o meu favorito com certeza. Para se preparar, para se tornar atraente para esses credores, você quer construir o seu perfil e, portanto, quer ter um valor específico de limites coletivos rotativos. Idealmente, quero ver pelo menos US$ 15,000 coletivos em limites de crédito pessoal. Digamos que você tenha um cartão de $ 5,000, um de 2000 e um de 10,000. Ótimo, você tem 17,000 de crédito pessoal coletivo. É isso que eu gosto de ver. Se você é alguém que tem talvez apenas US $ 5,000 em limites de crédito pessoal coletivo, recomendo sair e solicitar, como gosto de chamá-los, cartões de crédito pessoais com limite alto, e vou listá-los. Um cartão que vejo que oferece limites muito, muito bons é o Apple Card. Outro cartão é o Chase Freedom Unlimited e, em terceiro lugar, o American Express Delta Gold.
Já vi essas três cartas darem os limites mais altos. Se você é alguém que está ouvindo e tem limites mais baixos, deseja acumular esse crédito comparável, porque quanto mais limites você tiver em seus cartões pessoais, mais limites você obterá nos cartões de visita. Isso fala sobre crédito comparável, mas antes de começar a solicitar qualquer tipo de conta, você quer ter certeza de que sua utilização em todas as contas de crédito rotativo de seu crédito pessoal está abaixo de 30%. Você pode usar o saldo total do seu cartão de crédito pessoal, mas basta pagar até 30% pelo menos quatro dias antes da data de fechamento do extrato, e cada cartão de crédito terá uma data de fechamento diferente, para que você possa registrar no aplicativo e você pode verificar e certificar-se de reduzir seu saldo para menos de 30% quatro dias antes da data de fechamento do extrato.
Depois de confirmar que todas as contas rotativas foram pagas abaixo de 30%, você poderá considerar a solicitação desses cartões de crédito pessoais para aumentar seu crédito comparável. Outra coisa que você deve ter em mente é a quantidade de consultas difíceis que você tem sobre seu perfil de crédito pessoal. Se você tiver mais de dois nos últimos seis meses em qualquer uma das três agências, isso está aumentando. Existem diferentes empresas de reparo de crédito que você pode contratar para que possam realmente contestar e remover essas dúvidas difíceis para permitir que você obtenha melhores resultados no futuro. Estamos analisando a quantidade de consultas difíceis. Estamos analisando a porcentagem de utilização de cada conta rotativa, não apenas a média, mas de cada conta. Então estamos analisando seu crédito comparável.
Uma vez que você não tenha mais do que duas consultas difíceis nos últimos seis meses, uma vez que todas as suas contas rotativas estejam abaixo de 30%, então você está bem para... Devo também dizer que não há atrasos nos pagamentos nos últimos dois anos e nenhuma cobrança nos últimos dois ou mais anos. Nesse ponto, você pode solicitar cartões pessoais para aumentar seu crédito comparável. Então, avançando, levará 30 dias para que essas contas sejam relatadas. Digamos que você atenda a todos esses critérios e agora tenha mais de US$ 15,000 em limites de crédito pessoal coletivo. Nesse ponto, você provavelmente está em uma boa posição para começar a solicitar esses cartões de crédito empresariais com juros de 0%.
Scott:
Jack, como eu usaria minha ótima pontuação de crédito pessoal e esta lista de verificação que você identificou para nós de 15,000 em limites de crédito pessoal, manteria minha utilização abaixo de 30%, certificando-me de que não tenho nenhuma dúvida difícil ou qualquer outra coisa depreciativa marcas? Como posso então aproveitar isso para obter acesso ao financiamento para determinadas iniciativas empresariais?
Jack:
Sim, uma vez que você atenda a todos esses requisitos em seu perfil de crédito pessoal, uma vez otimizado, continuo gostando de chamá-lo, então você deseja descobrir quais bancos você tem disponíveis em seu estado específico. Se sua empresa estiver registrada na Califórnia, você terá uma lista específica de bancos. Se você estiver na Flórida, essa lista será diferente. Se você estiver em Nova York, essa lista será diferente. Você deseja fazer algumas pesquisas para descobrir quais opções de empréstimo estão disponíveis em seu estado. Uma maneira fácil de fazer isso é digitar nos bancos da Califórnia que oferecem cartões de visita com juros de 0%. Comece a montar uma lista.
Alguns dos bancos que você deseja ter uma conta corrente comercial aberta. Isso é para começar a construir esse relacionamento com o banco para que eles possam obter mais informações pessoais e comerciais. O ideal é que você coloque um pouco de dinheiro nessa conta para que eles comecem a confiar mais em você, mas nem todos os bancos precisam abrir contas correntes comerciais, mas os dois bancos mais importantes para fazer isso antes de solicitar contas de crédito empresariais serão o Chase e o Bank of America.
Não importa em que estado você mora. Eu recomendo fortemente que você priorize a construção de seus relacionamentos por meio do Bank of America e do Chase. Chase sendo o número um com certeza. O Chase tem muitas agências, a melhor plataforma online, e elas distribuem os limites mais altos, até cem mil dólares de capital com juros de 0% entre um ou dois cartões de crédito. Para fazer isso, vá até uma agência do Chase, marque uma consulta, abra uma conta corrente comercial para o seu negócio, conte o que o seu negócio faz. Eles abrirão essa conta para você.
Nesse ponto, eu deixaria um pouco de dinheiro nessa conta por algumas semanas e então, se o seu perfil de crédito pessoal for bom, você estará pronto para solicitar os cartões, então faça uma inscrição on-line ou você pode solicitar na filial também. Essas são as duas primeiras maneiras de solicitar essas contas de crédito empresarial, mas a melhor e mais eficaz maneira de obter limites excepcionalmente altos é por meio de gerentes de relacionamento comercial. Estas são as pessoas que trabalham diretamente com as equipes de subscrição. Se você conseguir um gerente de relacionamento comercial, é aí que você obterá os melhores limites.
Scott:
Incrível. Para quais empresas esses tipos de cartão de crédito são mais acessíveis? Acho que há alguns setores em que é mais fácil conseguir um e outros em que é mais difícil. Isso está certo?
Jack:
Sim, então tudo se resume ao risco da indústria. Os bancos analisarão o código NAICS e isso classificará o risco para o seu tipo de negócio, por isso, se você tiver um negócio de construção que seja um pouco mais arriscado do que, por exemplo, um negócio de consultoria, porque eles estão analisando as despesas gerais que as empresas desse setor terão. Uma empresa de consultoria, não há muitas despesas gerais. Um negócio de marketing, não há muitas despesas gerais. Se você faz atacado, se pensa no que esse negócio faz, é muito marketing.
É muita geração de leads. É muito difícil encontrar compradores. Uma empresa atacadista, quanto marketing isso faz? Isso poderia ser um negócio de marketing? Se você olhar para uma academia física, isso representará um risco muito maior para os credores. Algo a se considerar, quanto menor o risco do seu negócio, maior a chance de você conseguir esses limites altos, mas, novamente, o mais importante é o perfil de crédito pessoal otimizado, também o relacionamento bancário. Então tudo se resume a que tipo de negócio você realmente tem?
Mindy:
Você acabou de dizer algo sobre um gerente de relacionamento comercial. Isso parece muito sofisticado e minha empresa tem que ser grande e ter muito dinheiro. Existe um limite mínimo de renda ou tamanho de empresa ou algo assim antes que eu possa pedir isso ou antes de poder esperar obter algo assim?
Jack:
Geralmente, se o seu negócio não está previsto para faturar entre 1 e 2 milhões ou mais, é aí que você consegue um gerente de relacionamento comercial do Chase. Cada banco tem limites diferentes, mas o Chase está no limite de receita de um a 2 milhões. Da receita projetada, devo dizer.
Mindy:
OK. Então, isso é mais uma coisa futura, mas definitivamente algo para trazer à tona e conversar com eles quando você estiver começando. Eu realmente acho que o máximo de informações que você tiver irá ajudá-lo a processar tudo. Ah, eu não sabia que isso era uma oportunidade. Talvez se você perguntar sobre o gerente de relacionamento comercial, eles dirão: “Ei, sua empresa não se qualifica agora, mas há outro programa” ou “Estamos lançando este projeto piloto” ou algo assim. Acho que fazer perguntas é sempre a melhor oportunidade. Sempre a melhor opção.
Jack:
Concordo. Faça essas perguntas, construa esse relacionamento com certeza. Sim, Scott?
Scott:
Jack, que tal algumas opções mais avançadas aqui? Parece uma ótima maneira de obter um cartão de crédito para alimentar alguns de seus próximos empreendimentos empresariais, mas e se eu quiser usar um empréstimo da SBA, por exemplo, para fazer uma compra de uma pequena empresa ou combinar algum tipo de dívida para financiar uma aquisição? com uma linha de crédito com financiamento ao vendedor ou esse tipo de coisa? Você pode nos mostrar mais exemplos de como usar seu crédito pessoal para financiar oportunidades de investimento interessantes?
Jack:
Sim, com certeza. Outro bom produto de crédito para falar, há realmente dois que quero abordar. Uma delas é uma linha de crédito empresarial. Existem alguns bancos que você não precisa de informações financeiras comerciais, como declarações de impostos ou extratos bancários, como Truist, PNC, KeyBank são alguns deles, mas a maioria dos bancos exigirá dois anos de declarações fiscais e extratos bancários anteriores e quanto mais atraentes eles forem, o valor mais alto de uma linha de crédito comercial que você pode obter e, essencialmente, o que é uma linha de crédito comercial, é uma quantia de dinheiro à qual você tem acesso e só paga juros sobre o dinheiro quando o usa. Por exemplo, uma linha de crédito de 50 mil, você pode obter no KeyBank.
Eles não exigem verificação de renda, nem declaração de imposto de renda. Os 50 mil, você pode extrair 30 mil deles e, quando tiver esses 30 mil, pagará juros sobre esses 30 mil, mas depois de devolver os 30 mil, não pagará mais juros sobre esse produto. Se você é proprietário de uma empresa que tem dados financeiros, declarações de impostos, demonstrativos de lucros e perdas e extratos bancários atraentes muito sólidos nos últimos três meses, eles lhe darão um valor específico em um empréstimo com base em sua receita e lucro figura. Geralmente, eles emprestam cerca de 10 a 20% de sua receita total.
Scott:
Incrível. Conversei com algumas pessoas que dirigem empresas e elas disseram: “Oh, eu mantenho 50 ou 100 mil no negócio”, e elas estão tentando investir. Bem, por que você simplesmente não abre uma linha de crédito e pode reduzir esse número para 25 ou algo assim e provavelmente ser capaz de operar seu negócio de maneira conservadora, sem se preocupar com isso. Eu acho que é uma ferramenta fantástica para adicionar lá. Que tipos de empréstimos de crédito empresarial dependem de sua pontuação de crédito pessoal?
Jack:
Qualquer coisa que atraia seu crédito será baseada em seu perfil de crédito pessoal. Os cartões de visita de 0%, as linhas de crédito comerciais e os empréstimos a prazo serão todos baseados no seu perfil de crédito pessoal. Se você ganha muito dinheiro, provavelmente não. Eles não vão tirar seu crédito. Se você fizer algum empréstimo privado, seu crédito não será retirado, mas o crédito será retirado para a maioria dos produtos de crédito.
Scott:
Bem, Jack, há mais alguma coisa que devamos saber quando se trata de crédito e de usar seu crédito pessoal para acessar dívidas realmente grandes e aproveitá-las para oportunidades de investimento incríveis?
Jack:
Sim, então acho que para os proprietários de empresas que estão ouvindo ou talvez queiram entrar no negócio em breve, o primeiro passo para entrar em empréstimos comerciais, acho que o mais fácil e eficaz é esses cartões de visita com juros de 0%, porque não há verificação de renda. Se você estiver um pouco mais avançado, é aí que as linhas de crédito comerciais ou os empréstimos a prazo entram em ação, porque você não só precisa desse bom crédito pessoal, mas também precisa mostrar as finanças do negócio. Essa é a próxima etapa para se graduar e, além disso, você também pode começar a construir a pontuação de crédito de sua empresa. É interessante e, na verdade, uma coisa que não mencionei neste podcast são as contas de crédito empresarial, elas não reportam ao seu perfil de crédito pessoal. Se você estourar o limite de um cartão de crédito pessoal, isso afetará negativamente sua pontuação.
Mas se você for aprovado para um cartão de crédito empresarial de 50K e atingir o limite máximo, porque essa conta não reporta ao seu perfil de crédito pessoal, sua pontuação não será afetada. Foi exatamente assim que consegui aprovação para meio milhão de dólares em crédito empresarial em pouco mais de um ano enquanto usava o crédito empresarial, porque essas contas não reportam ao seu perfil de crédito pessoal. Essa é uma chave. É muito menos arriscado alavancar o crédito empresarial do que o crédito pessoal para o seu negócio, porque se você tiver um saldo alto em um cartão pessoal e não puder pagá-lo, sua pontuação de crédito pessoal será prejudicada, mas se você tiver um saldo alto em um cartão de crédito empresarial e você não puder pagar nos próximos meses, sua pontuação ainda não será afetada. Você sempre pode obter aprovação para outro cartão de crédito empresarial e transferir o saldo do primeiro cartão para o segundo se precisar de mais tempo para 0%.
Scott:
Jack, tenho uma pergunta aqui. Suponhamos que eu tenha um negócio de lançamento. Então, sou um investidor doméstico e tenho $ 500,000 em uma linha de crédito comercial ou um cartão de crédito empresarial com APY de 0% no primeiro ano e estou sendo responsável, então também recebi meu pagamento em casa , contra o qual eu poderia pedir emprestado para pagar isso. Você recomendaria a alguém nessa situação que considerasse usar esses 500,000 para abastecer minha próxima jogada, em vez de fazer um empréstimo de dinheiro forte ou fazer um HELOC no meu primário, presumindo que posso completar a jogada no primeiro ano? Esse seria um caso de uso para isso?
Jack:
Eu trabalho com muitas, muitas pessoas que fazem exatamente isso. Se você consegue ter acesso a 50 a 15 mil dólares, imagine quantos negócios a mais você pode fazer, e mesmo quando você chega ao ponto de pagar aqueles juros de 20 a XNUMX%, muitas vezes, as pessoas podem faça mudanças em um período de três a quatro meses, talvez seis meses, e você nem terá que pagar tanto em juros, mas se você estiver pegando emprestado de graça no primeiro ano, conheço muitas pessoas que podem fazer duas jogadas apenas durante o período introdutório, antes de pagarem quaisquer juros no cartão.
Scott:
Bem, acho que é uma ferramenta realmente intrigante e interessante aqui e, como qualquer ferramenta, pode ser usada para impulsioná-lo para frente e você pode se machucar com ela se não for inteligente. Parece uma opção muito interessante para algumas pessoas que desejam ter a oportunidade de obter melhores taxas. Você tinha algum hack final de cartão de crédito para nosso público antes de partirmos?
Jack:
Hacks de cartão de crédito. Uma coisa que mencionarei é que se você adora viajar ou talvez seu negócio exija alguma viagem para visitar possíveis negócios, visitar parceiros de negócios, etc., outra grande importância de ter um bom crédito pessoal é obter nível superior cartões que geram pontos e recompensas. Tenho cartões que ganham quatro X pontos por dólar gasto. Se você tiver uma boa pontuação, poderá ter acesso aos melhores cartões de crédito, que irão gerar a maior quantidade de pontos e milhas, para que você possa utilizar esses pontos para viagens gratuitas. Esse é outro grande valor agregado de ter um bom crédito se você gosta de viajar ou se seu negócio exige viagens.
Scott:
Incrível. Existe um bom recurso para as pessoas. Eu entendo que hackear cartões de crédito pode ser essencialmente um hobby em tempo integral. Você pode realmente mergulhar fundo nesse mundo. Existe um lugar para as pessoas começarem e aprenderem um pouco mais, começarem a se aprofundar e encontrar alguns que possam fazer sentido para elas?
Jack:
Sim, 100%. Na verdade, tenho um link na minha biografia do Instagram onde tenho minhas ofertas de crédito pessoal favoritas, cujo Instagram é @kingofdebt. @kingofdebt no Instagram. Se você clicar no link da minha biografia, poderá ver um link para meus cartões de crédito pessoais favoritos e eles estão lá por um motivo específico. Muitas pessoas não entendem quais opções estão disponíveis, quais os benefícios que esses cartões trazem, e eu elaborei minha lista dos meus favoritos.
Scott:
Incrível. Bem, nós realmente agradecemos por você ter vindo, Jack. Muito obrigado. Parece que as pessoas podem descobrir mais sobre você @kingofdebt no Instagram.
Jack:
Está correto. Obrigado, Scott. Obrigado, Mindy. Instagram @kingofdebt. Espero ver vocês lá e muito obrigado por aguardarem.
Mindy:
Obrigado, Jack. Falaremos com você em breve. Tudo bem, Scott, era Jack McColl e foi muito divertido. Aprendi muito sobre crédito, especificamente sobre perfil de crédito. Acho que é um termo muito interessante e espero que nossos ouvintes tenham aprendido algo sobre crédito e pontuação de crédito e como gerar crédito comercial para que você também possa financiar seu negócio.
Scott:
Sim, como mencionei, acho que isso é uma ferramenta e pode ser uma ferramenta muito perigosa ou pode ser algo que estimula as pessoas e quem somos nós para dizer para não se alavancar quando estiver começando a ir e esmagar seus objetivos. Quando eu estava começando minha jornada financeira, comprei um duplex ganhando US$ 48,000 mil por ano por 240 mil, cinco ou seis vezes minha renda anual em dívida para comprá-lo. Claro, isso é um movimento perigoso, e acho que algumas pessoas sentirão que precisam levar isso até certo ponto para fazer isso, mas reconheçam que se você estiver financiando um grande investimento em um cartão de crédito, mesmo a 0% e você não tem um plano de backup, isso pode realmente colocá-lo em apuros se as coisas não correrem conforme o planejado, e então, eu realmente encorajo as pessoas a considerarem isso como uma ferramenta, mas tenham muito cuidado com isso e não ficar viciado nisso, por exemplo, se você decidir fazer isso uma vez e funcionar.
Mindy:
Assim como acontece com qualquer investimento imobiliário que você esteja fazendo, com qualquer negócio inicial que você esteja fazendo, tenha planos de backup, tenha backups para seus backups. “Estou abrindo um HELOC.” Isso é ótimo. O que mais você tem caso isso não dê certo? Ou você está abrindo uma linha de crédito comercial com taxa de juros de 0% por um ano. Ótimo. O que acontece no mês 13? Você deveria pensar nessas coisas antes de retirar um dólar da conta. Antes de pedir dinheiro emprestado, você deve ter um plano para reembolsá-lo, porque se não o fizer, isso será irresponsável.
Scott:
Como sempre, mais uma vez, insisto nisso o tempo todo: mapeie sua dívida de acordo com o caso de uso. Use dívida de curto prazo para investimentos ou necessidades de curto prazo. Não use dívidas de curto prazo para necessidades de longo prazo. É assim que você se mete em problemas quando as coisas não saem como planejado. Mapeie esses casos de uso e seja inteligente, mas é uma ferramenta muito legal e é realmente impressionante como Jack descreveu claramente cada uma das etapas necessárias para construir seu crédito e obter acesso à primeira rodada séria de financiamento ou acesso sério a uma linha de crédito para muita gente.
Mindy:
Sim. Muito obrigado a Jack por suas informações hoje. Tudo bem, Scott, devemos sair daqui?
Scott:
Vamos fazer isso.
Mindy:
Isso encerra este episódio do podcast BiggerPockets Money. Ele é Scott Trench e eu sou Mindy Jensen dizendo todle-oo, canguru.
Scott:
Se você gostou do episódio de hoje, dê-nos uma avaliação cinco estrelas no Spotify ou Apple. Se você está procurando ainda mais conteúdo sobre dinheiro, sinta-se à vontade para visitar nosso canal no YouTube em youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money foi criado por Mindy Jensen e Scott Trench, produzido por Kaylin Bennett, editado pela Exodus Media, com direitos autorais de Nate Weintraub. Por fim, um grande obrigado à equipe BiggerPockets por tornar este show possível.
Assista ao podcast aqui
Ajude-nos a alcançar novos ouvintes em iTunes deixando-nos uma classificação e revisão! Leva apenas 30 segundos. Obrigado! Nós realmente apreciamos isso!
Neste episódio nós cobrimos
- Como Jack passou de US$ 0 para US$ 500 mil em crédito empresarial (e como você também pode)
- FICO x VantageScore e qual pontuação de crédito é a mais importante
- Crédito pessoal vs. crédito empresarial e como os dois impactam um ao outro
- Cartões de crédito com juros de 0% e como desbloqueá-los construindo seu crédito comercial
- Aumentando seus limites de crédito e os três cartões para solicitar para aumentar seu perfil de crédito
- Linhas de crédito, empréstimos SBAe outras opções que os proprietários de empresas têm para sacar fundos
- Hacking de cartão de crédito e como usar cartões de pontos de viagem para viajar pelo mundo de graça!
- E So Muito mais!
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