Payments Canada Summit: piloto eCedi de Gana

O Gana tem vindo a prosseguir agressivamente um programa de digitalização do sector financeiro há vários anos, à medida que procura impulsionar a inclusão financeira e um crescimento económico mais amplo.

Na hora de desenhar o projeto eCedi, o banco decidiu realizar pilotos em três locais: a capital de Accra, a cidade de Tarkwa e a aldeia de Sefwi Asafo. Enquanto os dois primeiros locais exploravam vários casos de uso para pagamentos online, Sefwi Asafo viu o experimento offline.

Explicando a importância de explorar um CBDC offline, o primeiro vice-governador Opoku-Afari diz que qualquer moeda tem de funcionar para todos os ganenses, não importa onde estejam localizados. E, embora o Gana tenha visto a percentagem de pessoas com contas bancárias formais diminuir na última década, quase um terço da população ainda não tem conta bancária.

O banco também optou por um sistema baseado em tokens, em vez de baseado em contas – cunhando o e-Cedi distribuindo-o em seguida através de intervenientes comerciais – um fornecedor de dinheiro móvel, dois bancos e dois PSP. Esta abordagem, em vez da utilização de uma aplicação do banco central, foi escolhida porque o “objectivo era capacitar o ecossistema”, diz Opoku-Afari.

Os pilotos on-line viram os participantes usarem aplicativos bancários existentes e envolveram pagamentos P2P, de carteira para banco, de comerciantes e de contas.

Em contraste, a experiência offline viu o eCedi ser distribuído através de cartão inteligente e concentrado nos pagamentos dos comerciantes e foi gerido exclusivamente pelo Banco, sem intervenientes comerciais. A razão para o foco nos pagamentos aos comerciantes, diz Opoku-Afari, é que, em 2017, 99% destas transações ainda eram realizadas em dinheiro.

Opoku-Afari diz que o Banco queria testar três coisas: a moeda pode funcionar para pagamentos offline consecutivos; os usuários-alvo poderão usá-lo; e eles vão querer usá-lo? O Banco constatou que uma percentagem significativa de participantes estava, com base na sua experiência de utilização, positiva em relação ao sistema.

Opoku-Afari está entusiasmado com o potencial de um eCedi para impulsionar a inclusão financeira nas zonas rurais porque ajuda a criar um histórico de transações que os intervenientes comerciais podem então utilizar – com consentimento – para começarem eles próprios a oferecer produtos.

O primeiro vice-governador cita um executivo do Barclays dizendo: “O banco central está realmente abrindo um caminho no qual o banco possa trilhar e desenvolver mais negócios para si próprio”.

Oferecendo algumas lições da experiência do Gana, Opoku-Afari diz que os bancos centrais devem lembrar-se que o CBDC é antes de mais nada uma moeda, não uma carteira para canal; que você deve ter um design centrado no ser humano; que você deve projetar de acordo com o contexto do seu país; e deve estar ciente de que o processo consome muitos recursos.

Ele também enfatiza a importância dos testes: “A Nigéria foi direto para a implementação do CBDC. E eu os amo por fazerem isso – mas não podemos fazer isso!”

Quanto aos próximos passos, Opoku-Afari alude às actuais dificuldades económicas do Gana e ao envolvimento com o FMI mas diz que o eCedi ainda é “uma das coisas que pretendemos abordar e focar. Portanto, ainda é um esforço contínuo.”