NextGen Nordics: Gerenciando riscos de inovação com regulamentação e educação

Eidsson, ex-diretor de análise da Klarna, falou extensivamente com Milne sobre os desafios de regular o espaço BNPL para proteger o consumidor final.

Quando questionado sobre os controlos que foram introduzidos (ou estão actualmente a ser introduzidos) no espaço BNPL pelos reguladores, Eidsson comentou que não há absolutamente nenhuma relutância em relação a novas regras por parte dos fornecedores de BNPL.

“Acho que qualquer fornecedor sério de BNPL acolherá bem a regulamentação [...] A regulamentação do BNPL só é boa, fortalecerá o processo para os fornecedores, criará confiança para os consumidores no uso de um produto mais regulamentado e, em última análise, ajudará no crescimento deste como um produto."

A conversa continuou com o tema da expansão do crescimento do BNPL “de mãos dadas com o crescimento do comércio eletrônico”, explicou Eidsson, já que essas soluções oferecem uma maneira muito mais agradável de finalizar a compra do que vasculhar sua carteira para pagar na loja.

Como a pandemia de Covid-19 proporcionou um período suficientemente longo para os consumidores mudarem verdadeiramente os seus hábitos pessoais de compra, o BNPL e outros fornecedores de pagamentos digitais estão todos a tentar remover o máximo de atrito possível, a fim de “chegar ao nirvana de um clique”. modelo de checkout”, acrescentou Eidsson.

Milne respondeu que é neste objectivo que reside uma parte fundamental do problema. Ao eliminar todos os atritos ou pontos problemáticos da experiência de check-out, isto torna, sem dúvida, mais fácil e mais rápido fazer compras, o que pode levar os consumidores vulneráveis ​​a gastar a um ritmo insustentável, prejudicando a sua saúde financeira.

Milne colocou a Eidsson a questão de saber se ele vê os produtos BNPL como potencialmente levando a dificuldades financeiras significativas para os consumidores no futuro.

“Depende”, respondeu ele, “do tipo de produto BNPL que está sendo usado”.

“Uma enorme proporção” de utilizadores paga no prazo de 30 dias sem qualquer despesa adicional para si próprios, observou ele, enquanto os utilizadores que financiam a sua compra durante um período de tempo mais longo, por vezes entre três e 36 meses, incorrerão em custos mais elevados.

Ele argumentou que não é do interesse do fornecedor do BNPL que os clientes estendam excessivamente o seu crédito e, por esse motivo, realizam verificações de solvabilidade para avaliar os clientes.

Além disso, Eidsson acrescentou que embora o BNPL seja um produto novo e inovador, os mesmos problemas podem estar associados aos cartões de crédito ou aos empréstimos ao consumo - estamos apenas mais familiarizados com esses produtos.

Web3.0 e ativos digitais: o físico versus o virtual

Fechando as sessões do dia com um painel prospectivo, o moderador Niamh Curran, repórter da Finextra, mergulhou na discussão intitulada “Web3.0 e ativos digitais: o físico versus o virtual” para avaliar e prever quão influentes serão essas tendências do setor. estar nos próximos anos.

Sem hesitar no debate técnico, Manish Malhotra, vice-presidente de serviços financeiros da Infosys, propôs que a web3.0 tem o potencial de responder aos desafios dos pagamentos transfronteiriços.

Afirmou que a web3.0 é uma excelente resposta aos desafios da interoperabilidade e dos quadros regulamentares inconsistentes que já tinham sido discutidos em painéis anteriores.

“Se você realmente olhar para o cerne disso, a web3.0 é uma arquitetura muito descentralizada. Você pode se conectar diretamente ponto a ponto, estabelecer uma rede confiável entre os dois pares e executar pagamentos sem a necessidade de intermediários.”

Malhotra citou o exemplo do banco Emirates NBD e do banco ICICI na Índia, que analisaram como usar o blockchain para remessas internas. Uma das redes de remessas mais movimentadas do mundo é entre os Emirados Árabes Unidos e a Índia. Os dois bancos testaram uma solução blockchain bilateral que, além de fornecer pagamentos diretos, deu aos bancos a oportunidade de inovar na solução blockchain para criar uma plataforma de financiamento comercial.

“Esta é a vantagem da web3.0, onde você pode fazer pagamentos instantâneos e pagamentos transfronteiriços de forma integrada, construir relações bilaterais ou multilaterais muito fortes com os bancos, juntamente com eficiências operacionais.”

Hanna Khrystianovych, fintech e chefe de parcerias do Sigma Software Group, continuou que ao falar sobre oportunidades web.30 - sejam elas ligadas ao multiverso ou ao ciberespaço - é necessário haver um nível mais próximo de cooperação e comunicação com seus clientes.

“Agências no ciberespaço, atendimento ao cliente, programas educacionais são exemplos onde os bancos podem tentar ajudá-los a compreender a complexidade de alguns serviços. As ferramentas também podem ser projetadas especificamente para os funcionários.”

Esse tipo de tecnologia muda fundamentalmente a maneira como faremos negócios ou interagiremos com o cliente. Khrystianovych continuou que, se quisermos fazer isso, “o primeiro passo é ter a vontade de compreender o que está dentro e como funciona”.

A segunda é tentar ir mais fundo. Os mal-entendidos são problemáticos nesta área porque “não é possível compreender como lidar com a tecnologia se nem sequer compreendemos do que se trata. Mesmo para pessoas totalmente focadas nos negócios, é importante ser um 'geek' tecnológico e aprofundar-se”, acrescentou Khrystianovych.

Este tema da educação foi repetido por Sarah Häger, gerente regional, Enable Banking, que reconhece que existem semelhanças nas conversas em torno da web3.0 que estão sendo realizadas agora, como houve sobre o Open Banking em 2017.

É um ponto de vista da nossa curiosidade, observou Häger, quando estas inovações começam a aparecer, e perguntamo-nos: “Isto é uma oportunidade ou uma ameaça? Isso é algo que podemos usar? Sim ou não. Se você acha que será capaz de usá-lo, então você deve entendê-lo. Então acho que defendo a curiosidade no sentido de perguntar como ela pode realmente ser usada. Será esta a tecnologia que permitirá novas inovações?”

Häger acrescentou: “Temos a responsabilidade de realmente tentar criar esse nível de comunicação, de ultrapassar a 'besteira' e chegar ao ponto de perguntar do que se trata e como podemos usá-lo?”

Concluindo a conversa, Curran recorreu a Ville Sointu, chefe de soluções e estratégia MFS da Ericsson, para perguntar as melhores maneiras de superarmos os obstáculos de confiança na adoção de oportunidades inovadoras - particularmente à luz das ações criminosas da FTX prejudiciais confiar.

Sointu explicou que, dados os sinais confusos e enganosos da FTX, “precisamos de melhor supervisão, melhor transparência para podermos ver essas empresas. Os tipos de regulamentação que a FTX estava promovendo não teriam realmente exposto o tipo de fraude que estavam executando. Precisamos de uma regulamentação mais ampla e cuidadosamente melhorada, e de maior transparência destes intermediários, que também fazem cada vez mais parte do ecossistema.”

Como é muito difícil para os indivíduos compreenderem verdadeiramente a tecnologia, acabam por depositar muita confiança nas instituições para proteger os seus activos, o que significa que deve haver uma “supervisão cuidadosa de como as coisas estão a ser comercializadas ao público”, acrescentou Sointu. .