A taxa percentual anual (APR) e a taxa de juros são duas métricas críticas que afetam o custo do empréstimo de dinheiro. Embora ambos os números estejam relacionados, saber a diferença entre taxas de juros e APR é vital ao comparar ofertas de hipotecas. Por exemplo, aprender como a APR é calculada pode economizar milhares de dólares em seu empréstimo à habitação.
APR versus taxa de juros fica confuso porque algumas pessoas usam os termos de forma intercambiável. Além disso, alguns credores hipotecários exibem de forma proeminente suas taxas de juros de empréstimos - geralmente porque as taxas de juros são mais baixas do que a taxa anual. Então, normalmente, você deve procurar o APR nas letras pequenas dos termos do empréstimo.
Qual é o problema com o cálculo de taxas de juros e APRs? Como você pode decifrar esses números para determinar o custo real de sua hipoteca? Qual é uma boa APR para empréstimos ao comparar as taxas de hipoteca?
Este artigo ajuda você a saber como comparar as taxas do credor para obter o melhor negócio em sua hipoteca.
O que é uma Taxa de Juros?
Uma taxa de juros é a quantia de dinheiro que um credor cobra de você para pedir dinheiro emprestado. É expresso em porcentagem e representa as taxas adicionais que você deve pagar além do valor principal do empréstimo. Dependendo do tipo de empréstimo, a taxa de juros pode ser fixa por um período ou uma taxa variável que muda de acordo com as condições do mercado.
Quando você pede dinheiro emprestado como um empréstimo privado, hipoteca ou cartão de crédito, você deve reembolsar o valor inicial (seu principal). Em seguida, são adicionados juros anuais, aumentando o valor final que você deve pagar ao credor.
Existem dois tipos de taxas básicas de juros — ajustáveis e fixas:
- Taxa de juros de hipoteca fixa: Esse tipo não muda por um período específico, geralmente entre um e dez anos. Esta hipoteca de taxa fixa é de menor risco e é mais fácil para os mutuários calcularem os pagamentos futuros da hipoteca. O principal mensal e as taxas de juros permanecem estáveis.
- Hipoteca de taxa ajustável (ARM): Uma hipoteca com taxa variável geralmente tem uma taxa de juros inicial mais baixa por um período específico. No entanto, as taxas de juros de empréstimos com taxas ajustáveis podem aumentar ou diminuir dependendo das alterações nas taxas de referência. Normalmente, é preciso mais trabalho para prever os custos futuros de financiamento de pagamentos mensais. Como resultado, os pagamentos de hipotecas mudarão ao longo do tempo.
Relacionado: Um guia para taxas de juros.
Como calcular a taxa de juros
Para calcular o custo anual do empréstimo de dinheiro com base na taxa de juros, adicione a taxa percentual ao valor emprestado. No entanto, vários fatores afetam a taxa de juros que um credor oferece. Esses fatores incluem taxas de mercado, inflação e condições econômicas.
Os credores também avaliam seu perfil financeiro ao calcular a taxa de juros para um empréstimo à habitação. Por exemplo, eles consideram sua relação dívida/receita, pontuação de crédito e o valor do adiantamento. Qualquer coisa que você possa fazer para aumentar sua pontuação de crédito ajudará a garantir taxas de juros mais baixas.
Além das mudanças na taxa de mercado - sobre as quais você não tem controle - você pode afetar a taxa de juros diminuindo os saldos dos cartões de crédito e melhorando seu histórico de crédito.
No entanto, apenas usar a taxa de juros não permite calcular o custo total dos pagamentos da hipoteca. As hipotecas vêm com custos adicionais. Isso pode incluir seguro de hipoteca anual, taxas de originação, pontos de desconto e taxas de fechamento. Além disso, o valor do adiantamento pode afetar significativamente a taxa de juros. Portanto, comparar o custo final de uma hipoteca envolve conhecer a taxa anual.
Relacionado: O guia definitivo do crédito à habitação.
O que é uma taxa percentual anual (APR)
APR significa taxa anual. A APR representa um custo mais preciso de hipoteca, empréstimo pessoal ou empréstimo de cartão de crédito. É o que chamamos de “taxa de juros efetiva” do empréstimo. Este valor percentual inclui as taxas adicionais adicionadas ao valor do empréstimo.
Aqui está um detalhamento do que o APR inclui:
- Taxa básica de juros: Esta é a taxa de juros que o credor cobra de você para pedir dinheiro emprestado.
- Taxas de preparação de documentos: os credores cobram dinheiro para preparar sua estimativa de empréstimo. Essas taxas de empréstimo geralmente custam entre $ 50 e $ 100.
- Taxas de subscrição: Seu credor hipotecário analisa sua situação financeira. Isso inclui sua pontuação de crédito, declarações fiscais, renda e extratos bancários. Alguns credores cobram uma taxa fixa, enquanto outros usam uma porcentagem do valor da hipoteca.
- Taxas de originação de empréstimo: Essas taxas cobrem o processamento do seu pedido de empréstimo. Uma taxa de originação típica seria de 0.5% e 1% do valor total do empréstimo. Algumas instituições financeiras incluem essas taxas com custos de subscrição.
- Custos finais: A APR inclui custos de fechamento, como taxa de custódia, juros pré-pagos, pontos de desconto e outras taxas quando a hipoteca é aprovada.
É bom observar que os APRs do cartão de crédito geralmente têm uma taxa variável - eles podem mudar de mês para mês. No entanto, APRs em hipotecas são geralmente taxas de APR fixas.
Como as APRs para empréstimos incluem todos os custos de empréstimo associados, a taxa APR é sempre maior que a taxa de juros.
Como calcular APR
Calcular a TAEG é a melhor maneira de comparar as ofertas de empréstimo. Isso ocorre porque as taxas de juros entre os credores são semelhantes. No entanto, as taxas de hipoteca incluídas no APR podem afetar significativamente o custo total do empréstimo. Cada credor tem seus preços; portanto, calcular APR é crítico ao comparar hipotecas. Mesmo uma diferença de um por cento na APR pode afetar os custos da hipoteca em milhares de dólares.
Calcular a TAEG de uma hipoteca é relativamente simples. Aqui está o que você faz:
- Adicione o total de juros do empréstimo e as taxas
- Divida o valor pelo principal do empréstimo
- Divida o resultado pelo número de dias do prazo do empréstimo
- Múltiplo por 365
- Para obter a porcentagem de APR, multiplique o total por 100
Aqui está a fórmula APR:
APR = ((Total de juros + taxas ÷ valor do empréstimo) ÷ dias no prazo do empréstimo) x 365 x 100
Usando um calculadora de hipoteca é a maneira mais fácil de comparar hipotecas e saber quanto você pode emprestar.
Lembre-se, ao comparar hipotecas usando os dados APR, sempre compare igual a igual. Por exemplo, você precisará de uma comparação melhor, comparando a APR de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com um credor que oferece uma hipoteca de taxa ajustável.
APR x taxa de juros
A taxa de juros de uma hipoteca não é o único custo que você paga ao credor hipotecário. As instituições financeiras cobram taxas adicionais ao emitir hipotecas. Essas taxas são adicionadas ao custo total do empréstimo. Portanto, você pode pagar mais por sua hipoteca se a APR for maior, apesar da taxa de juros mais baixa.
Os credores anunciam sua melhor taxa de juros em relação à taxa de hipoteca APR. Graças à Truth in Lending Act (TILA), os credores hipotecários devem ser francos sobre suas taxas de APR. No entanto, os credores podem excluir taxas específicas das taxas APR para torná-las mais atraentes. Portanto, aprender o que está incluído no APR é importante.
É bom observar que comparar taxas de juros versus APR é útil se você pretende manter a hipoteca por todo o prazo. Por exemplo, se você planeja vender sua casa após cinco anos, a taxa de juros pode ser uma métrica melhor para manter os pagamentos mensais mais baixos.
Os benefícios de comparar APR x taxa de juros
A maioria dos compradores de imóveis olha para a taxa de juros ao procurar uma hipoteca adequada. No entanto, isso pode ser enganador porque algumas hipotecas têm taxas introdutórias atraentemente baixas. No entanto, complementos como seguro de hipoteca anual podem aumentar a APR, tornando-o um negócio menos atraente.
Portanto, comparar APR pode ajudar a comparar vários produtos de empréstimo. Em última análise, você pode decidir se o acordo de hipoteca economizará seu dinheiro ou será mais caro durante o prazo do empréstimo.
As desvantagens de comparar APR
Embora a comparação da APR com a taxa de juros seja útil, algumas coisas podem ser melhoradas no cálculo da APR. Por exemplo, suponha que você decida refinanciar, vender sua casa ou pagar o empréstimo antes do prazo. Nesse caso, você pode não encontrar o melhor negócio comparando apenas APR. Você pode querer pagamentos mensais mais baixos pagando pontos de desconto. Nesse caso, a taxa de juros pode ser uma métrica melhor do que a APR.
Por que a APR é maior que a taxa de juros?
A TAEG é sempre maior do que a taxa de juros sozinha porque é o custo total do crédito. A taxa de juros é apenas uma variável na hora de solicitar um empréstimo. Outros custos que afetam o valor percentual da APR incluem pontos de desconto, taxas de originação de empréstimos, seguro de hipoteca e custos de fechamento.
O que é uma boa APR para uma hipoteca?
Boas APRs para empréstimos hipotecários dependem da taxa de mercado e de outros fatores econômicos. Além disso, fatores como sua pontuação de crédito podem afetar a taxa anual. Por exemplo, uma boa APR para alguém com bom crédito difere de alguém com excelente crédito e uma pontuação de crédito FICO acima de 750.
É importante observar que uma boa APR para uma hipoteca depende do prazo. Por exemplo, no início de 2023, 6% pode ser adequado para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos. Mas APR de 7% pode ser mais realista para uma hipoteca de prazo fixo de 30 anos. Por isso, é fundamental conferir as tendências do mercado.
Aqui estão algumas dicas sobre como obter a melhor APR para uma hipoteca:
- Construa um bom histórico de crédito e evite fazer um empréstimo antes de solicitar uma hipoteca
- Verifique se você é elegível para solicitar empréstimos específicos - empréstimos FHA, VA ou USDA são algumas opções populares
- Reserve um tempo para comparar as taxas de juros e APRs de vários credores
Conclusão
Compreender a diferença entre taxas de juros e APR ao comparar ofertas de hipotecas é crucial. APR leva em consideração todas as taxas associadas ao seu empréstimo. Em contraste, a taxa de juros é apenas o custo do empréstimo. Portanto, comparar APR pode ajudá-lo a tomar uma decisão mais informada sobre qual oferta de hipoteca é melhor para você. No entanto, dependendo de suas necessidades e objetivos, as taxas de juros podem ser uma métrica melhor para comparação.
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