Podemos estar a apenas algumas semanas do final do ano, mas as coisas estão longe de desacelerar. Na verdade, esta semana gira em torno das abreviaturas mais recentes no mundo do open banking – SWG e JROC.
Em março, o HM Treasury, Competition and Market Authority, Financial Conduct Authority e Payment Systems Regulator divulgaram um comunicado anunciando um novo comitê conjunto de supervisão regulatória (JROC) para supervisionar a transição do OBIE para uma nova entidade de Open Banking. O JROC então criou o Grupo de Trabalho Estratégico (SWG) – um fórum consultivo não decisório cujo objetivo é reunir visões mais amplas das partes interessadas e informar o pensamento do JROC.
Esta semana é significativa, pois marcaria o fim do processo do SWG, no entanto, eles anunciaram que agora enviarão seu relatório final ao JROC no Ano Novo. Embora seja provável que não tenhamos notícias do resultado das deliberações do JROC até o final de janeiro, isso me fez refletir sobre quais são meus desejos de Natal para o futuro do Open Banking no Reino Unido.
Precisamos de um sucessor forte para o OBIE
Embora seja empolgante pensar no futuro e no que pode vir a seguir para a inovação do open banking, avançar com novas regulamentações sem garantir a conformidade total das existentes é como decidir construir uma nova estrada sem primeiro preencher os buracos das já existentes. Vamos tomar como exemplo o progresso dos pagamentos recorrentes variáveis (VRPs). A Autoridade de Concorrência e Mercado (CMA) determinou pela primeira vez a criação de um relatório para as especificações funcionais e as Diretrizes de Experiência do Cliente para VRPs em março de 2020. Naturalmente, muitos de nós ficamos entusiasmados ao ver a nova tecnologia sendo colocada em ação, mas ao longo de dois anos e um prazo estendido depois, acabamos de ver o lançamento do VRP para casos de uso abrangentes.
Uma parte significativa disso se deve ao fato de muitas das partes envolvidas dedicarem seu tempo à criação de APIs, o que criou uma sensação de baixo entusiasmo, pois nem todos acreditaram no valor de longo prazo do que poderia ser criado. Precisamos de uma mão firme do sucessor do OBIE para garantir que bancos, instituições financeiras e provedores terceirizados recebam o incentivo certo para pegar os produtos VRP atuais e evoluí-los para casos de uso não abrangentes também - adicionando produtos melhores a preços melhores preços no mercado para os clientes.
É hora de resolver os problemas em aberto e melhorar a experiência do cliente
O ecossistema de open banking tem falhas. No entanto, devemos lembrar que, em termos de pagamento, o open banking ainda está em seus primeiros anos e, com o apoio do JROC e do SWG, uma nova autoridade reguladora tem a oportunidade de focar nas áreas em que poderíamos melhorar significativamente a experiência do cliente. Uma área em particular que se beneficiaria com a revisão são as transações de alto valor via open banking. Vimos alguns setores com transações tipicamente de alto valor tentarem usar o open banking para receber pagamentos e terem dificuldades. Isso se deve à aplicação de limites de transação que limitam efetivamente os tamanhos das transações em níveis impraticáveis, pelo menos do ponto de vista da experiência do cliente. Porém, com a abordagem correta que leva em consideração os níveis de risco apresentados pela operação, isso pode ser resolvido. Se o sucessor do OBIE for capaz de impor limites de transação, unindo bancos e TPPs para estarem mais bem preparados para grandes solicitações de pagamento, isso abrirá novos setores e casos de uso. Além disso, a economia em transações de alto valor será mais significativa e permitirá que economias genuínas sejam repassadas ao consumidor.
Vamos criar um cenário de pagamento novo e melhor
Resumindo minha lista de desejos de Natal:
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Reforçar a conformidade com os padrões atuais sob a ordem CMA existente
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Priorize as áreas existentes de desalinhamento
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Crie incentivos genuínos para impulsionar a inovação e expandir os casos de uso existentes
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Melhore a experiência do cliente
Estamos em um momento realmente emocionante no roteiro do open banking e com recomendações mais amplas das partes interessadas já sendo inseridas no JROC pelo SWG, acredito plenamente que esses desejos estão realmente mais próximos de serem previsões.
A JROC precisa encontrar uma estrutura sustentável para o futuro que combine regulamentação com incentivos comerciais, uma cenoura e uma vara, com a experiência do cliente sendo mantida em mente. Embora eu aprecie que não seja tão simples quanto estou fazendo parecer, estou torcendo por eles, pois sei que esta é uma chance de estabelecer um novo cenário de pagamento onde os pagamentos bancários de baixo custo e em tempo real rivalizam, se não melhor, cartões.
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