A ascensão dos ativos digitais transformou a forma como lidamos com transações financeiras e nos envolvemos com a economia global. De moedas digitais do banco central para stablecoins e passivos bancários tokenizados, essas representações digitais de valor oferecem a promessa de transações mais rápidas, mais inclusivas e mais valiosas. No entanto, para aproveitar plenamente seus benefícios, precisamos ir além das capacidades dos sistemas de pagamento eletrônico existentes.
Uma das principais vantagens do dinheiro digital é sua programabilidade, que permite transações automatizadas, condições predefinidas e processos financeiros simplificados. Mas há um debate em andamento sobre como a programabilidade afeta o dinheiro como meio de troca - um tópico que agora está ressurgindo com o recente artigo: sobre “dinheiro vinculado a propósitos” publicado pela Autoridade Monetária de Cingapura em colaboração com o Fundo Monetário Internacional, Amazon, DBS Bank, Onyx do JPMorgan, Bank of Korea e outros. Encontrar um equilíbrio é crucial para garantir que a programabilidade não comprometa a fungibilidade e a liquidez do dinheiro digital.
O que é 'dinheiro com propósito'?
O dinheiro vinculado a um propósito, ou PBM para abreviar, apresenta um conceito exclusivo que permite que o dinheiro seja direcionado para fins específicos sem programar diretamente o próprio dinheiro. Ele consegue isso por meio de um protocolo padronizado que funciona com diferentes tecnologias de contabilidade e formas de dinheiro. Utilizando um wrapper implementado como smart contract código, ele define as condições de uso, preservando a integridade do dinheiro digital subjacente. Esse design permite a implantação de dinheiro digital para várias finalidades sem comprometer suas propriedades inerentes.
Ele combina pagamento programável e dinheiro programável, fornecendo uma estrutura versátil para diferentes casos de uso. O pagamento programável executa pagamentos com base em condições predefinidas, enquanto o dinheiro programável incorpora regras dentro da própria reserva de valor. O PBM estabelece um equilíbrio delicado entre os dois, permitindo o uso direcionado sem fragmentar a liquidez ou comprometer a fungibilidade do dinheiro. Ele promove a interoperabilidade dentro da infraestrutura financeira por meio de um protocolo padronizado para interagir com diferentes formas de dinheiro digital.
Existem dois componentes principais: o wrapper implementado como código de contrato inteligente e o dinheiro digital subjacente servindo como garantia. O criador define a lógica, cunha tokens e os distribui. Os detentores podem resgatar tokens não expirados, enquanto os resgatadores recebem o dinheiro digital subjacente quando os tokens são transferidos. O ciclo de vida inclui etapas como emissão, distribuição, transferência, resgate e vencimento. Os tokens são criados e distribuídos com base em regras programadas e, quando as condições são atendidas, podem ser resgatados, transferindo o dinheiro digital subjacente ao destinatário. Tokens expirados podem ser destruídos ou pausados indefinidamente.
A introdução de novos instrumentos de pagamento traz mudanças nas experiências do usuário, exigindo ajustes e familiarização. Diferentes usuários podem perceber essas mudanças de maneira diferente, com alguns adotando-as positivamente e outros achando-as perturbadoras. Para enfrentar esse desafio, é crucial considerar a prontidão digital das partes interessadas ao projetar o esquema de PBM. A experiência do usuário deve ser intuitiva e acessível, especialmente para populações vulneráveis. Uma experiência de usuário simplificada pode inicialmente abstrair as complexidades do gerenciamento de chaves para acessar dinheiro digital ou PBMs. Além disso, ele pode ser projetado para ser compatível com os sistemas de pagamento existentes, reduzindo as barreiras na liquidação fiduciária e na aceitação do comerciante.
Dada a dependência do código de contrato inteligente, estabelecer uma estrutura de governança robusta torna-se crucial para garantir a segurança do código durante o processo de implantação de software. Entidades confiáveis podem ser contratadas para verificar a lógica, avaliar vulnerabilidades e fornecer dados oraculares padronizados. Auditorias independentes são altamente recomendadas para mitigar proativamente os possíveis riscos de segurança, como códigos maliciosos. Em redes distribuídas baseadas em contabilidade, organizações terceirizadas confiáveis podem funcionar como “oráculos”, oferecendo entradas de dados externos confiáveis.
Casos de uso potencial
O PBM tem vários usos em diferentes campos, oferecendo soluções inovadoras para problemas e aumentando a eficiência das transações digitais.
No domínio dos pacotes pré-pagos, o PBM pode permitir que as empresas cobrem taxas iniciais antes de fornecer bens ou serviços. Ao incorporar as condições de pagamento, as empresas podem garantir que um fornecedor cumpra suas obrigações antes de acessar os fundos pré-comprometidos. Para comércio online, oferece uma alternativa confiável para compras online seguras. Ele garante aos comerciantes e consumidores que os fundos só serão transferidos quando as obrigações de serviço forem cumpridas. Isso mitiga os riscos associados à não entrega ou não pagamento, fomentando a confiança e facilitando transações tranquilas.
Em acordos contratuais, pode ainda ser utilizado para estabelecer estruturas de pagamento com base nos termos descritos nos contratos de venda de imóveis. Os fundos podem ser liberados em diferentes estágios do desenvolvimento da propriedade ou dos processos de vendas ao atingir marcos específicos. Isso garante pagamentos controlados atrelados ao cumprimento de etapas significativas.
A PBM é uma promessa significativa em áreas como financiamento comercial e arrendamentos comerciais. Em vez de depósitos de segurança tradicionais, o PBM pode ser usado para garantir a recuperação total do depósito no final de um arrendamento. Em caso de disputas, pode ser suspensa até a resolução, oferecendo um mecanismo justo e transparente para resolução de conflitos. No financiamento comercial, o PBM pode servir como uma ferramenta poderosa para automatizar pagamentos após o cumprimento das obrigações de serviço, funcionando como instrumentos negociáveis transferíveis, simplificando os processos comerciais, reduzindo a burocracia e aumentando a eficiência geral.
O dinheiro vinculado a um propósito também pode contribuir para doações, trazendo maior transparência e responsabilidade ao processo. Ao garantir que os fundos cheguem aos beneficiários pretendidos e sejam usados conforme pretendido, os PBMs inspiram confiança nos doadores e promovem atividades filantrópicas. Além disso, ao incorporar os requisitos da política, tornam-se possíveis verificações automatizadas de conformidade para pagamentos internacionais. Isso reduz custos, aumenta a eficiência e promove a interoperabilidade regulatória e de políticas, facilitando, em última análise, transações transfronteiriças mais suaves e simplificadas.
O PBM apresenta uma abordagem programável para transações digitais, fornecendo soluções versáteis em vários setores. Seus aplicativos abrangem todos os tipos de pacotes pré-pagos, comércio online, acordos contratuais, doações e pagamentos internacionais. Por meio desses aplicativos, o PBM aumenta a eficiência, a transparência e a confiança no ecossistema de ativos digitais.
À medida que o espaço do dinheiro digital continua a crescer e evoluir, a área está pronta para futuras pesquisas e desenvolvimento. A abstração de contas e a utilização de carteiras de contratos inteligentes ou mecanismos semelhantes podem melhorar significativamente a experiência e a segurança do usuário. A implementação de recursos como recuperação de conta, limites de transação e congelamento de conta também pode simplificar as interações do usuário sem exigir um entendimento da tecnologia subjacente.
Além disso, a pesquisa pode explorar o uso de PBMs com opções de pagamento off-line, sem a necessidade de um smartphone, garantindo inclusão financeira e participação sem a necessidade de conectividade de rede. A implementação de um serviço de endereçamento de nomes também pode aprimorar a experiência do usuário, fornecendo um mapeamento de identificador significativo para um endereço de carteira, garantindo que as transferências cheguem aos destinatários pretendidos sem depender apenas de números de contas bancárias.
Riscos e desvantagens
A natureza desse dinheiro oferece um sistema que promove a responsabilidade e protege contra o uso indevido do fundo. No entanto, é importante reconhecer que esta abordagem também tem implicações para a flexibilidade dos fundos. Embora garanta que os fundos sejam alocados para os fins pretendidos, pode limitar a capacidade de indivíduos e empresas de realocar ou redirecionar fundos quando as circunstâncias mudam ou surgem necessidades inesperadas. A estrutura rígida pode representar desafios para o gerenciamento do fluxo de fundos e potencialmente afetar a flexibilidade financeira.
A implementação de tais sistemas é um empreendimento complexo que requer infraestrutura e integração tecnológicas substanciais. As organizações devem estabelecer sistemas robustos para rastrear e gerenciar fundos de forma eficaz de acordo com seus propósitos designados. Esse processo de implementação exige experiência em gerenciamento financeiro, integração de tecnologia e conformidade, tornando-o intensivo em recursos. Empresas menores ou organizações sem fins lucrativos com recursos limitados podem enfrentar dificuldades em adotá-lo e gerenciá-lo devido a essas complexidades técnicas.
Uma gestão e supervisão adequadas são essenciais para manter a confiança e a transparência. Deixar de executar com cuidado pode resultar em má gestão, o que prejudica a integridade do sistema e destrói a confiança das partes interessadas. Para evitar tais problemas, as organizações que implementam devem estabelecer mecanismos de governança fortes, implementar sistemas rigorosos de monitoramento e relatórios e garantir a alocação responsável de fundos.
O PMB depende fortemente da infraestrutura de tecnologia, incluindo plataformas digitais e sistemas de pagamento, para facilitar transações e rastrear fundos. Embora os avanços tecnológicos tenham tornado as transações digitais mais acessíveis, eles também introduzem um nível de dependência e riscos. As organizações que dependem dela devem garantir a disponibilidade, confiabilidade e segurança da tecnologia subjacente. Interrupções, falhas técnicas ou ataques cibernéticos podem impedir o acesso aos fundos do PBM, levando a atrasos ou dificuldades na utilização eficaz dos fundos alocados.
Operando dentro das estruturas legais e regulamentares existentes que regem as transações financeiras, a PBM deve cumprir regulamentos como os requisitos anti-lavagem de dinheiro (AML) e know-your-customer (KYC). Navegar nesses cenários regulatórios, principalmente em transações internacionais, pode ser complexo. As organizações que implementam isso devem garantir a adesão às diretrizes e cumprir as obrigações de relatórios. Manter-se atualizado com os regulamentos em evolução e manter a conformidade pode exigir recursos e esforços significativos.
Para avaliar a adequação da adoção, organizações e indivíduos devem avaliar cuidadosamente suas necessidades específicas, circunstâncias e tolerância a riscos. O planejamento adequado, a implementação e o monitoramento contínuo são essenciais para enfrentar esses desafios e maximizar os benefícios que o dinheiro destinado a um propósito pode oferecer.
Fechando pensamentos
Esse “dinheiro novo” introduz um novo paradigma de programabilidade no ecossistema de ativos digitais. Ao alavancar um wrapper que define as condições de uso e o dinheiro digital existente, ele permite o uso direcionado sem comprometer a fungibilidade ou a função de meio de troca. Essa estrutura fornece um protocolo padronizado para interagir com diferentes formas de dinheiro digital, promovendo a interoperabilidade dentro da infraestrutura financeira.
Os formuladores de políticas devem considerar cuidadosamente a implementação de soluções baseadas em PBM, abordando fatores como a autoridade responsável pela emissão e distribuição de moedas digitais e o estabelecimento de condições claras de uso. Priorizar a prontidão do usuário, especialmente entre populações vulneráveis, é crucial para fornecer uma experiência de usuário simplificada e intuitiva. Garantir a compatibilidade com os sistemas de pagamento existentes, abordar preocupações e gerenciar interrupções são vitais para uma transição suave para o PBM.
A implantação requer mecanismos robustos de governança e medidas de segurança. Auditorias independentes, envolvimento com entidades confiáveis e dados oracle padronizados desempenham um papel crucial para garantir a segurança do código e mitigar os riscos de segurança. Pesquisa e desenvolvimento contínuos são necessários para refinar a experiência do usuário, explorar novos casos de uso e liberar todo o potencial de promover valor econômico e inclusão financeira.
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