Se você está tentando comprar uma casa, mas não tem uma entrada grande, considere celebrar um contrato de aluguel próprio. Com esta opção, você alugará um imóvel por um ano e uma parte do cheque do aluguel será destinada a um pagamento inicial. Após o término do período de aluguel, você comprará a casa.
À primeira vista, o conceito de imóvel alugado pode parecer atraente. Você pode finalmente mudar para a casa dos seus sonhos e trabalhar para adquirir uma casa própria, mesmo que ainda não possa comprar. No entanto, estes contratos nem sempre são benéficos para o locatário. Você pode perder mais dinheiro optando por alugar uma casa própria em vez de simplesmente alugar por um ano ou comprar agora.
Veja por que o aluguel próprio é ruim para alguns compradores, juntamente com opções alternativas a serem consideradas.
Por que o aluguel próprio pode ser uma má opção para alguns compradores
Antes de concordar com um contrato de aluguel próprio, certifique-se de que esta é a melhor decisão financeira possível. Compare suas opções de aluguel próprio com o aluguel e compra padrão agora mesmo.
Aqui estão algumas maneiras pelas quais os contratos de aluguel próprio fazem com que os compradores percam dinheiro e limitem suas opções.
1. Eles têm um custo geral alto
A primeira razão para repensar o aluguel de casas próprias é que você pagará mais a cada mês pela sua moradia. O aluguel médio nos Estados Unidos é $ 1,845. Se você firmar um contrato de aluguel próprio, poderá concordar em pagar $ 2,100 por mês como parte do pagamento inicial da casa.
Através do acordo, $ 250 do seu aluguel mensal seriam destinados ao seu pagamento inicial. Embora este seja um aumento razoável, você não está economizando tanto. No final do ano, você terá apenas US$ 3,000 economizados para o pagamento da entrada.
Existem outras maneiras de reservar esse dinheiro. Por exemplo, você pode decidir abrir uma conta poupança de alto rendimento. A partir daí, você poderia depositar $ 250 por mês e mantê-los você mesmo. Isso permite que o dinheiro cresça à medida que você acumula juros. Isso também oferece mais flexibilidade caso você precise usar seu dinheiro em uma emergência. É mais fácil tirar dinheiro do seu pecúlio do que sair de um contrato de aluguel próprio.
A valor médio da casa nos Estados Unidos era de $ 412,000 no outono de 2023. O pagamento inicial mínimo para um empréstimo FHA é de 3.5% ou $ 14,420. Calcule quanto tempo levará para atingir suas metas de pagamento inicial e se um contrato de aluguel realmente ajudará você a alcançá-las.
2. Existem taxas de opções não reembolsáveis
Um aspecto comum do contrato de aluguel próprio é a taxa de opção. Esta é uma taxa não reembolsável que o comprador paga ao vendedor assim que ele celebra o contrato de locação-compra. A taxa da opção é negociável, mas geralmente fica entre um e cinco por cento do preço de compra.
Esta taxa é por si só um dos maiores motivos para reconsiderar os contratos de aluguel próprio. Se você estiver tentando economizar para um pagamento inicial, poderá perder uma quantia significativa de dinheiro nesse depósito não reembolsável. Talvez seja melhor alugar outro apartamento ou casa e aplicar essas taxas a uma entrada maior.
3. Existe uma chance de você perder seu investimento
Os contratos de aluguel próprio são frequentemente recomendados para pessoas que precisam melhorar sua pontuação de crédito e aumentar o valor do pagamento inicial antes de poderem comprar. Eles são vistos como ferramentas para pessoas que desejam ser proprietárias de uma casa, mas ainda não têm condições financeiras. No entanto, não há garantia de que você estará pronto para comprar a casa assim que o contrato de locação terminar.
Ao longo de um ano, você pode não economizar tanto quanto gostaria ou o banco pode querer que você melhore ainda mais sua pontuação de crédito. Emergências acontecem e você pode precisar usar suas economias para substituir seu veículo após um acidente ou pagar contas médicas.
Se você não conseguir comprar a casa no final do contrato de locação-compra, poderá perder o dinheiro que deu ao proprietário como entrada e terá que começar do zero a busca por uma casa.
4. Talvez você precise comprar uma casa que não pode pagar
Ao assinar um contrato de aluguel próprio, você celebrará um contrato de opção de arrendamento ou de compra e arrendamento. Uma cláusula de opção de arrendamento dá-lhe o direito de comprar o imóvel pelo preço de compra negociado no final do período de aluguer e é totalmente opcional. Você pode sair da propriedade se precisar ou não quiser mais a casa.
No entanto, uma cláusula de arrendamento-compra exige que você compre o imóvel. No final do período, o proprietário espera que você avance com o contrato de compra. Há menos margem de manobra para rescindir este contrato, o que significa que você pode acabar possuindo uma casa que não pode pagar.
Por exemplo, se você tiver uma família com renda dupla com seu parceiro, mas um de vocês for demitido, você perderá uma grande parte do seu poder de compra. Você pode não se qualificar para uma hipoteca com uma única renda e precisará sair de casa. Seria mais fácil rescindir o contrato com uma opção de arrendamento do que com um contrato de arrendamento-compra.
5. Você tem controle limitado sobre a propriedade
Durante o período de aluguer, você tem os mesmos direitos e privilégios que os inquilinos. Isso significa que o proprietário ainda é responsável por fazer os reparos e manter a manutenção básica em dia. No entanto, isso também significa que você tem menos controle sobre a propriedade.
Você não poderá fazer melhorias ou modificações na casa até que seja seu proprietário. Dependendo do contrato de locação, talvez você nem consiga pintar as paredes até que a casa seja sua.
Como locatário, você depende inteiramente do proprietário para fazer os reparos. Se o proprietário não responder rapidamente ou não consertar completamente algo que está quebrado, você poderá ficar preso em uma situação habitacional desconfortável.
6. Existe um alto potencial para fraudes e termos desfavoráveis
Nem todos os acordos de aluguel são éticos e alguns são totalmente ilegais. Primeiro, leia atentamente qualquer contrato que lhe for fornecido para se certificar de que não está pagando taxas excessivas e taxas excessivamente altas. Uma alta taxa de opção e uma alta expectativa de aluguel mensal podem ser um importante sinal de alerta de que o proprietário não está interessado em ajudá-lo a se preparar para comprar o imóvel. O proprietário pode dizer que vai vender a casa para você no final do contrato de locação e então decidir não fazê-lo.
Outras opções de aluguel próprio são golpes imobiliários. Isso ocorre quando alguém que não é dono da casa tenta alugá-la para terceiros. Eles cobrarão a taxa de opção e desaparecerão quando você tentar se mudar. Sempre confirme se a pessoa com quem você está trabalhando é realmente a proprietária da casa – você pode verificar os registros de propriedade locais para ter certeza.
Você também pode evitar golpes e fraudadores de aluguel próprio trabalhando com um agente imobiliário ou advogado imobiliário de confiança. Eles podem identificar cláusulas fora do comum ou detectar fraudes com as quais você talvez não esteja familiarizado.
7. Você pode perder o amor pela casa
Mudar-se para uma casa é novo e emocionante, mas quanto mais tempo você morar lá, mais descobrirá suas falhas. Alguns problemas podem ser corrigidos (como eletrodomésticos antigos e paisagismo deficiente), mas outros problemas são mais sérios. Você pode descobrir que o banheiro é muito pequeno ou que o barulho da rodovia é muito alto.
Esta é outra razão pela qual você deve optar por um contrato de opção de arrendamento em vez de um contrato de compra e arrendamento. Se você não gosta mais da casa, pode simplesmente ir embora.
Embora um acordo de aluguel próprio possa ajudá-lo a testar uma casa antes de se mudar, os riscos financeiros são muito altos. Em vez disso, agende várias exibições para ver uma casa em detalhes antes de fazer uma oferta para comprá-la.
8. Pagamentos perdidos podem arruinar o negócio
Se você enfrentar dificuldades financeiras durante o ano, poderá correr o risco de perder a casa e rescindir o contrato de aluguel próprio. O proprietário deve estar disposto a aceitar atrasos nos pagamentos e permitir que você continue morando lá. Embora sempre haja riscos associados à falta de pagamentos de moradia, os riscos também são maiores quando você está tentando comprar uma casa.
Talvez seja melhor colocar a taxa de opção em uma conta poupança ou outro local seguro e adicionar dinheiro a ela todos os meses para aumentar seu pagamento inicial. Se algo der errado, você terá um fundo de emergência ao qual poderá recorrer.
9. Você pode obter taxas ruins
Ao concordar com um plano de aluguel próprio, você bloqueará o preço de compra da casa. O dinheiro extra que o proprietário arrecada no pagamento do aluguel vai para o preço de compra. No entanto, os mercados imobiliários flutuam. Um preço favorável neste momento pode ser desfavorável em um ano. O valor da casa pode diminuir, o que significa que você pagará a mais pela propriedade.
Ao comprar uma casa, você precisará obter uma avaliação para entender seu valor. Seus credores hipotecários analisarão a avaliação para garantir que você não esteja pagando a mais. Com um contrato de aluguel próprio, você pode estar pagando a mais com base no seu contrato e no mercado. Isso pode complicar a aprovação do seu empréstimo.
Muita coisa pode acontecer em um ano. Um acordo de aluguel obriga você a presumir que estará financeiramente estável pelos próximos 12 meses e que os mercados imobiliários permanecerão a seu favor. Isso é muito o que esperar.
Para quem são bons os contratos de aluguel próprio?
Os acordos de aluguel próprio apresentam vários riscos, mas essas opções ainda são benéficas para alguns compradores. Se você encontrar um proprietário que esteja disposto a celebrar um desses acordos e agir de forma ética, ele poderá ajudá-lo a economizar dinheiro e melhorar sua situação financeira ao longo do ano. Aqui estão alguns momentos em que você pode se beneficiar com a assinatura de um contrato de aluguel próprio.
- Você tem problemas de crédito de curto prazo: Você pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo de um ano pagando suas dívidas inadimplentes e construindo um histórico de pagamentos positivo. Isso pode ajudá-lo a se qualificar para uma hipoteca ou obter uma taxa de juros melhor.
- Você precisa de tempo para economizar para um pagamento inicial: um contrato de aluguel próprio foi elaborado para ajudar os compradores a economizar. No final do ano, você deverá ter uma entrada decente disponível para comprar a casa.
- Você deseja garantir um bom preço de compra: Os mercados imobiliários podem mudar rapidamente. Ao fixar um preço de compra, você não precisa se preocupar com a possibilidade de as casas se tornarem inacessíveis dentro de um ano.
- Você encontra a casa dos seus sonhos: pode valer a pena os riscos e taxas de um contrato de aluguer próprio se souber que a casa é perfeita para as suas necessidades.
O conceito de casas próprias para alugar é sólido. No entanto, muitas pessoas tentam tirar vantagem dos compradores no mercado atual, o que torna esta opção arriscada. Se você escolher esse caminho, certifique-se de ter uma compreensão clara do seu contrato e da situação financeira.
Alternativas a um contrato de aluguel próprio
Se os riscos de procurar uma casa própria para alugar parecerem elevados, considere outras opções. Existem várias maneiras de realizar o sonho de se tornar proprietário de uma casa sem correr riscos. Aqui estão algumas opções.
- Veja se você se qualifica para uma hipoteca: alguns credores se especializam em ajudar compradores que têm pequenos adiantamentos. Um credor pode orientá-lo durante o processo de inscrição ou definir metas para se preparar para comprar no futuro.
- Encontre alguém para assinar: veja se um membro da família vai co-assine seu empréstimo hipotecário, reduzindo o risco para o banco. Isso poderia encorajar mais credores a trabalhar com você.
- Continuar a alugar por um ano: defina um cronograma para quando você deseja comprar uma casa. Continue reservando dinheiro para um pagamento inicial e melhorando sua pontuação de crédito até a hora certa.
Sempre há várias opções quando se trata de casa própria. Saiba qual é o melhor para você antes de concordar com um acordo de aluguel próprio.
Conheça suas opções antes de assinar um contrato de aluguel próprio
Embora você possa encontrar um acordo ético de aluguel próprio que o ajude a aumentar seu pagamento inicial, você ainda está atrasando a aquisição da casa própria. Você ainda precisará pagar o aluguel e esperar que o proprietário esteja agindo de maneira justa com você. Para muitos compradores, isso é um risco muito grande para ser considerado.
Dê os primeiros passos para a compra de uma casa e fale hoje mesmo com um agente imobiliário. Um corretor de imóveis de confiança pode examinar suas finanças e fornecer conselhos honestos sobre se você tem condições de comprar. A casa própria pode estar mais perto do que você imagina.
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