Navegando na Fintech em 2024: Entrevista com o CEO da Toqio, Eduardo Martinez Garcia | Startups da UE

À medida que começamos a navegar neste novo ano, o setor da tecnologia financeira está à beira de uma mudança sem precedentes. O panorama das fintech, que evoluiu rapidamente da banca tradicional para soluções digitais inovadoras, enfrenta agora um ano crucial. O que 2024 trará para esta indústria dinâmica? Para explorar essa questão, nos aprofundamos em uma conversa esclarecedora com Eduardo Martínez Garcia, co-fundador e CEO da Toqio. Uma figura-chave na revolução das fintech, Eduardo partilha os seus conhecimentos especializados sobre tendências emergentes, como finanças incorporadas, IA e aprendizagem automática, e o seu impacto significativo no futuro dos serviços financeiros.

Nesta entrevista, Eduardo discute o estado atual da indústria fintech, a integração de tecnologias avançadas nas finanças e a evolução dos papéis dos bancos tradicionais em meio a esses avanços tecnológicos. Ele também esclarece a importância crítica da conformidade regulatória em um cenário em rápida mudança. Suas perspectivas não apenas fornecem uma visão do estado atual da tecnologia financeira, mas também oferecem visão e orientação valiosas para aspirantes a empreendedores e empresas que navegam neste setor dinâmico.

Junte-se a nós enquanto exploramos a visão de Eduardo Martinez Garcia para fintech em 2024, descobrindo os desafios e oportunidades que temos pela frente neste ano transformador.

Você poderia nos explicar sua jornada e experiência na indústria de fintech e como isso o levou a co-fundar Toquio?

Fundei a Toqio com Michael Galvin em 2019. Já havíamos trabalhado nos setores financeiro e de tecnologia há algum tempo enquanto construímos juntos o Geniac. Esta plataforma SaaS ajudou pequenas empresas no Reino Unido a gerenciar suas atividades administrativas diárias, como contabilidade, jurídica e RH.

Depois que saímos do negócio, fomos atraídos para a fintech. Percebemos que o mercado emergente de fintech anunciava uma enorme mudança nos paradigmas dos serviços bancários e financeiros, levando-nos a tornar-nos campeões na democratização das finanças digitais. Em particular, queríamos colmatar a lacuna entre as PME e as instituições financeiras que identificámos pela primeira vez durante a construção do Geniac.

É difícil para as PME aceder aos produtos financeiros certos no momento certo e as instituições financeiras têm dificuldade em oferecer financiamento às PME devido à falta de dados que possam ajudar a analisar perfis de risco. Corrigir esta desconexão é um fator chave para a construção Toquio.

Juntos, nos cercamos de uma equipe central de profissionais especializados e começamos a desenvolver o Toquio plataforma como uma alternativa SaaS simples e econômica para projetos internos de desenvolvimento de fintech complexos e caros. O modelo SaaS já havia provado ser incrivelmente bem-sucedido no mercado em termos de CRM, CMS e sistemas de comunicação, então a fintech era o próximo espaço lógico a explorar.

Para aqueles que talvez não estejam familiarizados com as perspectivas ou estratégias exclusivas que Toqio traz para a mesa no campo de finanças integradas?

Toquio é uma plataforma financeira integrada que simplifica a criação e integração de serviços financeiros. Em vez de perder tempo e dinheiro construindo algo internamente, Toqio oferece uma maneira mais rápida e econômica de incorporar produtos financeiros. Com Toquio, você pode levar seu conceito ao mercado em apenas algumas semanas, economizando consideravelmente em desenvolvimento, manutenção e custos de pessoal.

A Toqio está focada nas PME, seja trabalhando com as empresas que desejam alcançá-las ou com empresas que trabalham em estreita colaboração com as PME, como clientes, canais de mercado ou fornecedores. Colmatamos uma lacuna importante ao trabalhar com empresas, instituições financeiras e PME. As empresas têm o poder de atuar como distribuidores financeiros de produtos financeiros, tais como pagamentos e empréstimos, para o seu ecossistema de PME. Podem ser franquias ou empresas que vendem a ou através de retalhistas (como empresas de alimentos e bebidas, supermercados ou farmácias), a empresas que vendem ou distribuem os seus produtos diretamente às PME (como a TelCo).

A abordagem modular da plataforma significa que as empresas podem personalizar soluções sem ter que se aprofundar muito em detalhes técnicos. A maioria dos recursos, na verdade, pode ser ativada ou desativada com o toque de um botão. As empresas podem começar com uma construção sem código para obter velocidade e aprimorar os recursos à medida que crescem em um ambiente de baixo código. Toquio oferece inúmeras vantagens, incluindo uma plataforma administrativa fácil de usar, eliminação de riscos de entrega, amplas opções de personalização de UI e fluxo de trabalho, segurança e conformidade de nível bancário e a capacidade de integrar sistemas corporativos distintos para orquestrar todos eles a partir de um único lugar.

Como você vê a evolução das finanças integradas no setor corporativo em 2024?

No mundo em constante mudança dos serviços financeiros, o financiamento incorporado nas empresas está no centro das atenções à medida que nos aproximamos rapidamente de 2024. Este conceito dinâmico está preparado para sofrer transformações constantes e significativas ao longo dos próximos anos.

Uma vez que o financiamento incorporado se refere ao processo digital de integração de serviços financeiros em produtos e serviços não financeiros, tudo o que é digital move-se a uma velocidade vertiginosa; aumentará em 2024. As plataformas financeiras incorporadas nas empresas desempenharão um papel fundamental neste crescimento, permitindo às empresas incorporar serviços financeiros nas suas próprias ofertas de forma rápida e fácil. Todos os relatórios publicados sobre o tema até agora disseram a mesma coisa: o sucesso do financiamento integrado no espaço do consumidor será transferido para a arena B2B e valerá biliões de dólares.

O financiamento incorporado corporativo estará bastante próximo de se tornar uma norma do setor – na verdade, 2024 será o ano da tecnologia financeira incorporada. Será o ano em que veremos novas tecnologias e regulamentações mudarem o que sabemos sobre o funcionamento do setor. Será o ano em que as empresas se tornarão verdadeiramente bancos, ou pelo menos semelhantes a bancos. Será o ano em que as empresas mais pequenas procurarão parceiros maiores e de confiança para orientação e apoio financeiro. O ano terminará com as empresas tendo à prova de recessão seus fluxos de receitas através da diversificação. É o ano em que veremos empresas capturando novas receitas oferecendo soluções financeiras em todas as suas operações.

Que mudanças regulatórias você prevê no setor de fintech e como elas poderão impactar o financiamento integrado?

À medida que a indústria fintech cresce, os reguladores estão analisando-a mais de perto. Isto levou a um aumento da regulamentação da indústria nos últimos anos, o que deverá continuar. Grande parte disto diz respeito aos erros cometidos por vários prestadores de serviços financeiros nos últimos dois anos. As plataformas financeiras incorporadas terão de cumprir estes novos regulamentos para garantir que ninguém possa tirar partido das excelentes ferramentas que estão a ser produzidas.

Como vemos empresas a entrega de financiamento integrado difere do que vimos até agora. Eles se preocupam com os serviços que prestam, sua rede e sua reputação. Não querem tornar-se bancos ou entidades reguladas, portanto, apenas trabalharão com instituições reguladas que sejam capazes de oferecer os seus serviços de uma forma muito eficiente, mantendo os deveres regulatórios e, na verdade, jogando pelo lado seguro devido à impotência de reputação.

Você pode discutir o papel potencial da IA ​​e do aprendizado de máquina na definição do futuro das finanças corporativas incorporadas?

Várias tecnologias emergentes, incluindo a inteligência artificial (IA) e a aprendizagem automática (ML), entrarão lentamente no espaço financeiro integrado ao longo de 2024. Podemos esperar ver uma maior adopção destas tecnologias por plataformas financeiras incorporadas corporativas e outras empresas fintech.

Já foram tomadas medidas provisórias, mas as graves consequências dos problemas decorrentes da implementação deste tipo de tecnologias fizeram com que aqueles que as integrassem ficassem apreensivos, para dizer o mínimo. Tanto a IA quanto o ML ainda não foram vistos nas finanças corporativas. Isso ocorre principalmente porque a integração, especialmente no que diz respeito aos empréstimos, envolverá a coleta de dados e a forma de analisar as informações extraídas. Quando ligadas à ciência de dados, essas duas tecnologias serão, portanto, diferenciais importantes no futuro.

De que forma você vê a inclusão financeira sendo abordada por meio de inovações em fintech em 2024?

A inclusão financeira visa tornar os serviços financeiros acessíveis e acessíveis a todos. No próximo ano, esperamos ver as plataformas financeiras incorporadas nas empresas concentrarem-se mais neste tema. Isto envolverá o desenvolvimento de novos produtos e serviços especificamente concebidos para chegar às pessoas que mais necessitam deles.

Mais específico para a esfera empresarial, a “acessibilidade” se tornará um grande foco para as marcas aumentarem a fidelidade do cliente nos espaços B2B e B2C. As marcas procurarão oferecer aos clientes e parceiros mais opções de produtos financeiros quando os bancos não quiserem ou não puderem participar, como recusar um empréstimo com base em metodologias de pontuação tradicionais ou abrir linhas de crédito à luz do fluxo de caixa restrito.

As PME são o segmento mais difícil de financiar e, ainda assim, representam cerca de 90% das empresas e mais de 50% do emprego em todo o mundo. Toqio está ajudando a financiar muitos comerciantes individuais e pequenas empresas – uma grande parte da inclusão financeira. Em muitos casos, estas empresas são criadas por grupos minoritários, tornando ainda mais difícil o seu acesso ao financiamento – ou estão em países onde o acesso aos dados e à análise de risco o torna mais difícil.

Como poderão os bancos tradicionais adaptar-se à crescente importância do financiamento integrado no mundo empresarial?

Os bancos históricos demonstraram repetidamente o seu poder de permanência e adaptabilidade, principalmente devido à sua capacidade de alavancar a sua dimensão e fiabilidade relativa. Os bancos estão finalmente a reconhecer a necessidade de se adaptarem às mudanças nas expectativas dos clientes e à transformação digital, especialmente à medida que o financiamento integrado amadurece e as grandes empresas adotam o conceito.

As grandes empresas estão se tornando os novos disruptores. Os bancos começaram a reduzir a sua inovação devido à especulação do mercado e ao espectro de um possível colapso. A concorrência tornar-se-á ainda mais significativa à medida que a natureza de um disruptor mudar de uma fintech para uma entidade corporativa com poder. É provável que o futuro do core banking encontre um equilíbrio entre as empresas orientadas para as fintech e os operadores históricos. Embora as grandes instituições financeiras perdurem, o seu papel está a evoluir. Seus pontos fortes são avaliação, gestão e serviços especializados. Já estamos vendo eles se concentrarem na análise de dados de diversas fontes, mergulhando em data lakes para fornecer avaliações de risco genuinamente úteis.

Ao longo de 2024 assistiremos a uma recriação consciente e orientada do sector financeiro, uma terraformação completa do terreno para criar algo que floresça, com operadores históricos, fintechs e empresas, todos procurando encontrar os seus nichos no ecossistema. O financiamento incorporado nas empresas será uma grande parte da mudança que está por vir.

O que você acha do equilíbrio futuro entre empresas voltadas para fintech e instituições financeiras tradicionais?

Veremos mais colaboração, não apenas entre plataformas como o Toqio, que permite empresas para criar e orquestrar produtos financeiros da seus próprios e de terceiros, mas também entre entidades regulamentadas que trazem a sua vantagem competitiva para uma proposta complexa.

As instituições tradicionais terão de mudar a sua abordagem padrão de entrega dos seus produtos diretamente aos clientes para começarem a trabalhar com outros parceiros e empresas para distribuir os seus produtos através de diferentes canais e marcas.

Como as tecnologias emergentes influenciarão a avaliação e gestão de riscos nas finanças?

Veremos a inteligência artificial (IA) sendo usada para detecção de fraudes em pagamentos, análise de padrões de pagamento e rastreamento de pagamentos entre entidades regulamentadas e transferências internacionais usando a versão tradicional da IA ​​com algoritmos de aprendizado de máquina.

Além disso, as empresas de pagamento que implementam tecnologias de rede distribuída irão expandir significativamente a capacidade de acesso a dados e informações de vários fornecedores, permitindo capacidades melhoradas de IA. Isto melhorará as capacidades de detecção e orquestração de fraudes para que as empresas possam proteger-se melhor contra ameaças cibernéticas e tomar decisões mais informadas. Este avanço tecnológico abre caminho para um cenário digital mais seguro e eficiente.

Finalmente, ao aproveitar a tecnologia generativa de IA, descobrimos que ela é altamente benéfica em diversas áreas, como suporte ao cliente, comunicações com o cliente e análise inicial da raiz do problema. Além disso, existe potencial para substituir funções básicas específicas de desenvolvimento por resultados generativos de IA, melhorando e reforçando as nossas capacidades globais de desenvolvimento.

Como você vê as pequenas empresas aproveitando tecnologias financeiras integradas para aprimorar seus serviços financeiros?

Através da distribuição corporativa. Vamos ver empresas criar e desintermediar produtos novos e mais específicos do setor que os ajudariam a melhorar e aproveitar os seus dados (dados corporativos) para minimizar riscos e compreender as necessidades.

Quais são as principais estratégias que você acredita que ajudarão as empresas a proteger seus fluxos de receita contra a recessão por meio de inovações em fintech?

As empresas perceberam que devem adicionar mais produtos e serviços para permanecerem competitivas.

Ao criar novas propostas financeiras incorporadas, não só poderão criar novos fluxos de receitas, como também melhorarão as vendas atuais, aumentando a retenção. Com uma compreensão mais clara dos seus canais de distribuição, eles podem ajudá-los a melhorar, resultando em mais vendas.

Só para terminar esta conversa, que conselho você daria aos aspirantes a empreendedores, especialmente aqueles que pretendem entrar no setor Fintech em 2024 e além?

Estamos num ponto de inflexão. No passado, os projetos Fintech bem-sucedidos eram principalmente bancos desafiadores e propostas B2C, e alguns dos primeiros projetos B2B provaram ser extremamente bem-sucedidos. Novas restrições regulamentares abrandaram este mercado, permitindo também alguma consolidação do mercado.

No entanto, a evolução da Fintech B2B não parou como resultado. Pelo contrário, surgiram novos modelos, mais seguros e escaláveis, e foram identificadas oportunidades mais claras e tangíveis, com alguns casos de sucesso que as apoiam. Veremos o mercado B2B a crescer rapidamente nos próximos dois anos, com projetos de grande escala entre grandes empresas e PME a mudar a forma como os serviços financeiros têm sido prestados até à data.

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• Fonte: https://www.eu-startups.com/2024/01/navigating-fintech-in-2024-interview-with-toqios-ceo-eduardo-martinez-garcia/