Sempre que um novo termo entra no ciclo de hype, está na moda que as pessoas o mencionem o tempo todo, às vezes de forma correta, mas na maioria das vezes de maneira vaga.
Finanças Integradas é um desses termos.
Neste post, vamos descompactar o termo, especificamente do ponto de vista do consumidor.
Um varejista de bens de consumo na Índia ofereceu a compra parcelada de transistores na década de 1950. Comprei um seguro no site Expedia.de quando reservei um pacote turístico para Paris no início dos anos 2000. Concessionárias de automóveis têm oferecido empréstimos para compra de automóveis
desde... desde sempre.
"@gtm360: TIL: Concessionária de automóveis “Compre Aqui, Pague Aqui”. Coloca um dispositivo que bloqueia o carro se o pagamento do empréstimo atrasar mesmo que por um dia. https://qr.ae/pNBgXL.”
Estes são exemplos de “fornecedores não financeiros que oferecem produtos de serviços financeiros”. Mas eles NÃO são fornecedores de “financiamento incorporado”.
Para entender o porquê, vamos dar uma olhada em outro termo relacionado e frequentemente mal compreendido: Fintech.
Fintech não é uma tecnologia financeira, mas um tipo de empresa que utiliza tecnologia para vender produtos financeiros como conta corrente, cartão de crédito, empréstimo BNPL, etc.
Finanças Integradas não é uma empresa não financeira, mas um processo de tecnologia e negócios usado por uma empresa não financeira para vender um produto de serviços financeiros, além de vender seu produto/serviço principal em sua própria plataforma. Logo
é uma horizontal. Por definição, a empresa que oferece Embedded Finance pertencerá ao setor de TI (ou BaaS LOB de um banco) e não a qualquer vertical aleatória de serviços não financeiros.
Exemplos de tais produtos de serviços financeiros incluem seguros, empréstimos e BNPL.
Só para ficar claro, a mera provisão de pagamentos não é financiamento embutido. O financiamento incorporado requer a venda de um produto financeiro junto com o produto principal na plataforma do comerciante. Embora seja uma solução financeira, o pagamento pela compra do
O produto principal não é o financiamento incorporado. Portanto, uma solução simples de gateway de pagamento eletrônico (ePG) não é um exemplo de Embedded Finance.
Um bom exemplo de financiamento incorporado é o pagamento do aluguel da casa com cartão de crédito em um portal imobiliário, por exemplo, MagicBricks. Como MagicBricks é um portal imobiliário, não é uma empresa financeira. Por permitir o pagamento de aluguel, oferece serviços financeiros.
No passado, um inquilino pagava o aluguel da casa ao proprietário em dinheiro, cheque ou um método de pagamento A2A como NEFT/IMPS/UPI. Muitos inquilinos ainda fazem isso. Mas alguns deles mudaram para cartão de crédito e desfrutam de pagamento diferido, pontos de recompensa e outros
benefícios que não obtiveram com os métodos de pagamento anteriores.
Não se pode esperar que os proprietários se qualifiquem para uma conta de comerciante de um banco adquirente para aceitar cartão de crédito - e não é necessário. Eles continuam recebendo o aluguel via crédito direto em sua conta bancária, como sempre. O portal imobiliário faz o trabalho de conversão
um pagamento com cartão de crédito em um pagamento A2A. Por este serviço, cobra uma taxa de 0.5-1% ao inquilino.
"@s_ketharaman: Ei @magicbricks, uma seção do seu site diz que as taxas de processamento para pagamento de aluguel com cartão de crédito são de 0%, outra seção diz
1%. Qual é correto?"
O inquilino fica feliz em pagar esta sobretaxa, pois recebe recompensas de até 2% em cartões de crédito selecionados, o que mais do que cobre o custo da sobretaxa cobrada pelo portal imobiliário.
Para ser mais completo, é possível que haja uma fintech fazendo a conversão de cartão de crédito para A2A em
em nome do portal imobiliário. Ouço muito sobre Red Giraffee neste espaço.
Não há dúvida de que o financiamento integrado leva a conveniência do cliente a um novo nível. Na verdade, citei a compra de seguro acima mencionada no site Expedia.de – uma das minhas primeiras experiências de financiamento integrado – como um exemplo canônico de excelente
usabilidade em meu artigo do TEC intitulado Usabilidade.
Além de certo ponto, gostaria de saber explicitamente quais compromissos financeiros estou assumindo.
Como observa Steve Cocheo no artigo The Financial Brand intitulado
Criar experiências bancárias semelhantes às da Amazon é mais fácil de falar do que fazer,
“Há uma grande diferença entre a Netflix recomendar um filme e o meu banco me dar um aconselhamento financeiro bom e seguro.”
Nessa medida, gostaria de ter total controle de minhas ações financeiras.
Nos seus primeiros dias na Índia, o Uber debitava automaticamente a tarifa no final da viagem no cartão de crédito registrado (o Rideshare Número Uno ainda faz isso em países onde os pagamentos on-line não estão sujeitos à autenticação de dois fatores). Enquanto foi
extremamente conveniente, de alguma forma não fiquei entusiasmado com o fato de o dinheiro sair da minha conta sem minha aprovação explícita. Pior ainda, como o Uber não exibia a estimativa da tarifa antes de eu reservar a viagem naquela época, eu nem sabia o valor com antecedência. Finsurgentes
chamei isso de “pagamentos invisíveis” e elogiei-o como um ótimo exemplo de financiamento embutido, mas pensei que era “pagamento cego” e perto de carteiristas. Portanto, nunca optei pelo cartão de crédito para pagar minhas viagens de Uber, embora o cartão de crédito tenha sido minha preferência
método de pagamento para tudo para sempre.
Sugestão para os dias atuais.
De acordo com relatos, as pessoas acessaram um aplicativo de comércio eletrônico e de repente descobriram que sua pontuação de crédito foi prejudicada ou aproveitada em um aplicativo de compartilhamento de viagens e de repente se viram obrigadas a obter um empréstimo do BNPL.
"@thekaipullai: Era uma vez quando usei o Ola, sem minha autorização, me colocaram no pós-pago. E agora, aparentemente devo a eles 1000 dólares. E
eles têm me ligado nos últimos 4 anos para me recuperar.”
Estes são exemplos clássicos de finanças incorporadas, em que uma plataforma não financeira vendeu um produto financeiro juntamente com o produto principal numa única jornada contínua do cliente.
No entanto, uma vez que o comprador não tinha intenção de comprar um produto financeiro em nenhum dos casos, são armadilhas e expõem o ponto fraco do financiamento incorporado do ponto de vista do consumidor.
Certamente, os consumidores devem sentir-se livres para desfrutar da conveniência oferecida pelo financiamento integrado.
No entanto, eles também devem usar caminhões de Caveat Emptor ao lidar com isso.
Não obstante quantos anúncios de página inteira sejam divulgados por empresas que dizem que colocam os clientes no centro de tudo o que fazem, é dever fiduciário de uma empresa colocar o interesse dos seus acionistas acima do interesse dos seus clientes – para não mencionar os funcionários.
ou fornecedores – ao implantar finanças integradas ou ao se envolver em qualquer outra atividade comercial.
É justo que os consumidores retribuam, tratando como seu dever fiduciário zelar pelos seus próprios interesses ao interagirem com as empresas.
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