A evolução dos trilhos de pagamentos: moldando o futuro dos serviços financeiros

Republicado por Platão

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Resumo

O artigo explora a evolução transformadora dos trilhos de pagamento nas finanças, prevendo um cenário remodelado com tendências importantes, como o aumento do comércio eletrônico, a adoção do Open Banking e mudanças de pagamento em tempo real. Ele investiga a desagregação de serviços financeiros, a ascensão de provedores inovadores e as mudanças dinâmicas, examinando a influência do sistema bancário aberto, das transferências em tempo real, dos Super Apps, das grandes tecnologias, das criptomoedas e das moedas digitais do banco central. A conclusão sublinha a redefinição em curso da infra-estrutura de pagamentos, sublinhando a necessidade de os bancos se adaptarem e inovarem para terem sucesso neste ambiente dinâmico.

Trilhos de pagamento ganhando terreno

Os trilhos de pagamento constituem a infraestrutura fundamental para transferências de fundos seguras e eficientes entre indivíduos, empresas e instituições financeiras em todo o mundo, desempenhando um papel vital no ecossistema financeiro. Em 2024, o panorama financeiro passará por uma mudança transformadora na evolução dos sistemas de pagamento, remodelando a indústria com implicações significativas para as empresas e os consumidores. As transações globais de pagamento eletrónico cresceram 19% em 2021, superando as expectativas pré-pandemia. A McKinsey projeta um crescimento médio anual de 9% na indústria global de pagamentos nos próximos cinco anos, impulsionado por um aumento no comércio eletrônico, pela adoção do Open Banking, pelas tendências de pagamento em tempo real e pela aceitação da ISO 20022 para dados aprimorados e padronização.

Figura 1: Mudança esperada de pagamento B2B: mudança de ACH e cheques para sistemas de pagamento em tempo real, 2024-2028.

À medida que os sistemas de pagamento avançam em termos de velocidade, eficiência e segurança, manter-se informado é crucial para os bancos. Adaptar a arquitetura à evolução das necessidades dos clientes é fundamental, promovendo a resiliência, a adaptabilidade e o sucesso a longo prazo nos pagamentos.

Figura 2: Uma visão simplificada do ecossistema “Rails” de pagamento

Separação de serviços financeiros: fazendo um balanço da transformação do cenário de pagamentos

O cenário dos pagamentos transforma-se através da separação dos serviços financeiros, impulsionada por inovações fintech como Venmo, Klarna e PayPal. Ao mesmo tempo que se centra na optimização de processos legados, o fenómeno quebra os produtos tradicionais agrupados, permitindo que os não-bancos se especializem em funções como a detenção e transferência de fundos. Isto vai além do B2C, remodelando a indústria com novas formas de competição e colaboração. A separação acelera a inovação, introduzindo vias de pagamento em tempo real e integrando tecnologias como criptomoedas e serviços bancários abertos, levando a uma infraestrutura de pagamento mais eficiente e segura.

Emergência de provedores de pagamentos inovadores: rumo à transmogrificação do cenário de pagamentos

Uma nova geração de fornecedores de pagamentos inovadores, como Square, Adyen e Stripe, utiliza tecnologia de ponta para simplificar os pagamentos aos comerciantes, capitalizando o boom do comércio eletrónico. Disrupcionando o ecossistema tradicional, oferecem soluções eficientes, seguras e econômicas, ampliando os métodos de pagamento. O mercado global de APM está em expansão, com mais de 85% dos grandes comerciantes dos EUA planejando aceitar novos métodos, projetando um CAGR de 11.6% para atingir US$ 27.8 bilhões até 2028.

Figura 3: Alguns participantes importantes no espaço de métodos de pagamento alternativos na Europa

A ascensão destes fornecedores de pagamento é ainda impulsionada pela introdução de novas vias de pagamento, tais como vias de pagamento em tempo real e serviços bancários abertos. Esses avanços facilitam o processamento de pagamentos mais rápido, eficiente e seguro, permitindo que esses provedores se integrem perfeitamente ao ecossistema de pagamentos. Esta integração permite-lhes oferecer valor além dos pagamentos, evoluindo para “balcões únicos” abrangentes.

Mudanças dinâmicas que influenciam o cenário de pagamentos

Vários desenvolvimentos fundamentais estão a moldar intrinsecamente o ecossistema de pagamentos, introduzindo complexidade e promovendo a inovação:

Banco Aberto: Esta mudança de paradigma permite que os pequenos intervenientes inovem nos serviços financeiros, permitindo que programadores terceiros tenham acesso a dados financeiros, levando à criação de soluções de pagamento inventivas e serviços de valor acrescentado.

Esquemas A2A em tempo real: Esquemas bem-sucedidos como iDEAL, BLIK e Pix permitem transferências instantâneas entre contas, impulsionando a inovação e a concorrência no setor de pagamentos.

Superaplicativos: Dominantes na Ásia, Super Apps como Alipay e WeChat Pay oferecem uma gama diversificada de serviços, incluindo pagamentos, investimentos e serviços de estilo de vida, ganhando popularidade entre consumidores e comerciantes.

BigTechs em serviços financeiros: Gigantes da tecnologia como a Apple e a Google estão a criar ecossistemas de serviços financeiros de circuito fechado em torno das suas carteiras e capacidades de pagamento, intensificando a concorrência e a inovação.

Criptografia: Embora não sejam revolucionárias nos pagamentos, as criptomoedas persistem e podem influenciar o futuro do dinheiro. Alguns bancos exploram o seu potencial para soluções de pagamento e transações transfronteiriças.

CBDCs: Os bancos centrais a nível mundial estão a desenvolver Moedas Digitais do Banco Central (CBDC) com potencial para substituir as moedas fiduciárias tradicionais, oferecendo vantagens como transações mais rápidas, custos mais baixos e maior inclusão financeira.

Desenvolvimentos complexos remodelam os pagamentos, impulsionando a inovação e criando oportunidades. Manter-se informado é crucial para que os bancos permaneçam competitivos na indústria em evolução.

Revolucionando a infraestrutura de pagamentos

A atual onda de redefinição infraestrutura de pagamento marca um afastamento dos modelos tradicionais com dois desenvolvimentos evolutivos principais:

Construção de Nova Infraestrutura de Pagamento: Está em curso uma mudança em direção a uma configuração de próxima geração, onde capacidades novas e antigas coexistem numa combinação de vários carris. Os intervenientes titulares e desafiantes competem por um papel redefinido na cadeia de valor.

As empresas implantam nova infraestrutura de pagamento, como a Plataforma de Comércio do PayPal para pagamentos em várias moedas e o Terminal multifuncional da Square para vários métodos de pagamento.

Exploração de novos trilhos de pagamento: As empresas exploram meios de pagamento em tempo real e serviços bancários abertos. O Mastercard Send da Mastercard e o Visa Direct da Visa permitem pagamentos em tempo real, impulsionando a inovação do blockchain para micropagamentos e transfronteiriços. A IA e o aprendizado de máquina melhoram a detecção de fraudes em pagamentos.

Concluindo!

No geral, a evolução das vias de pagamento está a remodelar o futuro dos serviços financeiros, promovendo a inovação e a disrupção. A batalha em torno dos trilhos de pagamento conduz a mudanças sem precedentes em meio à solidariedade surreal e à singularidade de propósito dos principais participantes no espaço de fintech e serviços financeiros, inaugurando uma nova era no cenário de pagamentos. Lubrificar este ambiente dinâmico irá posicionar os bancos e as instituições financeiras para se encontrarem no caminho do sucesso monumental.

Sameer Danave é um especialista em transformação digital conhecido por aproveitar a arquitetura nativa de IA para aumentar a eficiência operacional e promover o crescimento empresarial. Com uma vasta experiência em marketing de produtos para Quick Heal e SEQRITE, ele se destaca em estratégias omnicanal, marketing conversacional, inbound marketing habilitado para IA e estratégia de conteúdo. Como Diretor Sênior de Marketing da MSys Technologies, Sameer lidera o desenvolvimento de sistemas distribuídos modernos de ponta e integrações de ecossistemas complexos em todos os setores, demonstrando experiência em tecnologia de código aberto, proprietária, nativa da nuvem e em contêineres, com foco em tecnologia baseada em resultados. preços.

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