Czy całe ubezpieczenie na życie to oszustwo czy opłacalna inwestycja? Być może słyszałeś już, jak rozmawialiśmy o ubezpieczeniu na całe życie, ale założymy się, że nie tylko my Ci o tym wspominamy. Twój doradca finansowy, partner biznesowy, rodzice lub inni inwestorzy również mogli Cię wpuścić „niesamowite korzyści”, które może zapewnić tylko pełne ubezpieczenie na życie. Ale ile z tego jest faktem, a ile fikcją? A jeśli całe ubezpieczenie na życie jest takie kuloodporna inwestycja, dlaczego nie kupić polisy teraz zamiast inwestowanie na emeryturę?
przynieśliśmy Doktor Jim Dahle, lepiej znany jako, Inwestor w białym fartuchu, wytłumaczyć prawda kryjąca się za całym systemem ubezpieczeń na życie i czy to naprawdę jest oszustwo. Jim rozpoczął swoją edukację finansową podczas rezydentury w szkole medycznej po tym, jak zdał sobie sprawę, że prawie każdy specjalista od finansów próbował skorzystać z niego. Niezależnie od tego, czy był to agent nieruchomości, doradca finansowy czy księgowy, Jim czuł, że nie może się powstrzymać podczas swobodnej rozmowy z nimi. Więc wzmocnił swoją wiedzę na temat inwestowania i finansów i zaczął Inwestor w białym fartuchu aby pomóc lekarzom, takim jak on, nadać sens ich groszom.
Na początku swojej kariery inwestycyjnej Jim spędził ponad siedem lat płacąc za drogie całe życie polisę ubezpieczeniową, tylko po to, by zdać sobie sprawę, że zrobił ujemny zwrot. Teraz jest tutaj, aby edukować KAŻDEGO inwestora o tym, czym naprawdę jest ubezpieczenie na całe życie, kto naprawdę go potrzebuje i jak OGROMNE prowizje, które sprzedawcy pobierają, sprzedając ci polisę. Jeśli masz pełne ubezpieczenie na życie, MUSISZ to usłyszeć. A jeśli tego nie zrobisz, zrozumiesz teraz, dlaczego tak mocno naciska się na zwykłych Amerykanów.
Kliknij tutaj, aby posłuchać podcastów Apple.
Posłuchaj podcastu tutaj
Przeczytaj transkrypcję tutaj
Mindy:
Witamy w podcaście BiggerPockets Money, w którym przeprowadzamy wywiad z Jimem Dahle z The White Coat Investor i rozmawiamy o ubezpieczeniach na życie. To będzie zabawne.
Jim:
Ale to, co dla większości ludzi nie jest katastrofą finansową, to śmierć w wieku 92 lat. To po prostu nie jest katastrofa finansowa. To oczekiwane wydarzenie, prawda? Wszyscy spodziewamy się, że tak się stanie. Przypuszczalnie nikt nie jest zależny od twoich dochodów, gdy masz 92 lata. Czy potrzebujesz ubezpieczenia, gdy masz 92 lata? Nie. A czy powinieneś kupować ubezpieczenie, którego generalnie nie potrzebujesz? Nie, nie powinieneś.
Mindy:
Witam Witam Witam. Nazywam się Mindy Jensen i jest ze mną, jak zawsze, mój żyjący współgospodarz, Scott Trench.
Scott:
Aha, a ze mną, jak zawsze, jest moja powszechnie ceniona współgospodarz, Mindy Jensen.
Mindy:
Ooo, to było dobre. Scott i ja jesteśmy tutaj, aby uczynić niezależność finansową mniej przerażającą, mniej tylko dla kogoś innego, aby przedstawić ci każdą historię dotyczącą pieniędzy, ponieważ naprawdę wierzymy, że wolność finansowa jest osiągalna dla każdego, bez względu na to, kiedy i gdzie zaczynasz.
Scott:
Zgadza się. Niezależnie od tego, czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę i podróżować po świecie, rozpocząć duże inwestycje w aktywa, takie jak nieruchomości, założyć własną firmę lub zrezygnować z pełnego ubezpieczenia na życie, pomożemy Ci osiągnąć cele finansowe i uzyskać pieniądze z sposób, abyś mógł ruszyć w kierunku tych marzeń.
Mindy:
Właśnie zdradziłeś cały program, Scott. Dziś rozmawiamy z Jimem Dahle. Mówimy o ubezpieczeniu na całe życie, a Scott to zepsuł. Nie jesteśmy fanami, chociaż są przypadki, kiedy to dobry pomysł. Zagłębimy się więc w to za chwilę. Ale zanim to zrobimy, przejdziemy do momentu związanego z pieniędzmi. To nowy segment, w którym przedstawiamy wskazówki lub sztuczki dotyczące włamań do pieniędzy, które pomogą Ci w drodze do niezależności finansowej. Dzisiejsza chwila pieniędzy jest naprawdę dobra, którą muszę zacząć robić. Na liście zakupów umieść sekcję „nie kupuj”. Jeśli ciągle kupujesz podobne rzeczy w sklepie, przed wyjściem z domu sprawdź i zapisz rzeczy, które już masz, aby nie kupować duplikatów.
Scott:
Kocham to. Tak. Przypominamy, że zawsze szukamy gości, którzy przyjdą do programu i podzielą się swoimi pieniędzmi lub będą szkoleni w naszych odcinkach Finance Friday. Więc jeśli jesteś zainteresowany, wejdź na stronę largepockets.com/guest lub largepockets.com/financereview.
Mindy:
Dobra, zanim sprowadzimy Jima, zróbmy sobie krótką przerwę. I wróciliśmy. Jim Dahle jest lekarzem na izbie przyjęć i założycielem The White Coat Investor. Po wielu starciach z pozbawionymi skrupułów profesjonalistami finansowymi na początku swojej kariery, rozpoczął własny proces samokształcenia, aby zdobyć wiedzę finansową, a potem zdał sobie sprawę, że nikt inny też nie rozmawia z lekarzami. Zdecydował więc, że stworzy The White Coat Investor, aby pomóc kształcić lekarzy za pomocą ich finansów. Obecnie jest dyrektorem generalnym, felietonistą i gospodarzem ich podcastu. Jim, witaj w podcaście BiggerPockets Money. Jestem tak podekscytowany, że mogę z tobą dzisiaj porozmawiać.
Jim:
Dziękuję, Mindi. Wspaniale jest być tutaj z tobą i Scottem.
Mindy:
Przyjrzyjmy się trochę twojej karierze i historii. Jakie masz pochodzenie i gdzie zaczyna się Twoja przygoda z pieniędzmi?
Jim:
Moje pochodzenie naprawdę jest takie samo jak większość lekarzy. Poszedłem do college'u i byłem głównym biologiem molekularnym, nic specjalnego. Poszedł do szkoły medycznej, tak naprawdę nadal nie interesował się niczym finansowym, a potem poszedł na rezydenturę. Mniej więcej w połowie mojej rezydentury zdałem sobie sprawę, że każda interakcja, jaką miałem z profesjonalistą finansowym, kończyła się źle, niezależnie od tego, czy był to pożyczkodawca, czy to był pośrednik w handlu nieruchomościami, czy to był doradca finansowy, sprzedawca ubezpieczeń, rekruter, czy ktokolwiek inny . Zawsze byłam wykorzystywana i nie podobało mi się to. I tak zdecydowałem, że mam tego dość. Słomą, która złamała grzbiet wielbłąda, był doradca finansowy, o którym myślałem, że jest tylko płatny, a skończyło się na płatnym, i poznałem różnicę między tymi warunkami. I zdecydowałem, że jeśli nie zacznę się uczyć tych rzeczy, to będzie się działo przez całą moją karierę.
Zacząłem więc czytać. Internet, fora, blogi, chodzenie do biblioteki, chodzenie do księgarni i po prostu zbieranie książek i czytanie ich. Przeczytałem wiele okropnych książek, ale znalazłem też kilka dobrych iw końcu zdałem sobie sprawę, że te rzeczy nie są takie skomplikowane. Możesz się tego nauczyć i nikt nie jest. Jeśli masz połączenie wiedzy finansowej i dyscypliny finansowej, to tak, jakbyś miał supermocarstwo. Więc było całkiem fajnie nauczyć się tych rzeczy, zacząć stosować je w swoim życiu, kiedy skończyłem rezydenturę, w pewnym sensie uderzyłem w ziemię i naprawdę wiele mi to pomogło.
Z biegiem lat zdałem sobie sprawę, że nie uczę się online tak dużo, jak kiedyś. Uczyłem o wiele więcej i nikt inny nie uczył tego lekarzy, więc zdecydowałem, że mam dość wpisywania tych samych rzeczy w Internecie w kółko i zacząłem pisać na blogu, żeby po prostu zamieścić link. Zasadniczo tutaj to wyjaśniłem. I to było początkiem The White Coat Investor. To był biznes od pierwszego dnia, ale przez ostatnie 12 lat stał za nim rodzaj misjonarskiej gorliwości, po prostu próbując pomóc moim rówieśnikom przestać robić głupie rzeczy z ich pieniędzmi.
Mindy:
Właśnie powiedziałeś coś bardzo interesującego. Powiedziałeś, że odkryłem, że pieniądze nie są takie trudne, a finanse nie są takie trudne, a kiedy się o tym dowiesz, może to być tak zniechęcające, ponieważ jeśli zaczniesz od zera i powiesz: „Och, to takie skomplikowane." Jest to skomplikowane, dopóki się tego nie nauczysz, a potem odkryjesz, że to naprawdę nie jest takie skomplikowane, tak jak nauka innego języka, jest naprawdę skomplikowane, dopóki się w to nie zagłębisz, a potem odkryjesz, że to naprawdę nie jest takie skomplikowane.
Jim:
Analogia językowa jest idealna, prawda? Mówisz, że to jak inny język. To jest jak inny język. Są wszystkie te terminy, które musisz zrozumieć. A dopóki nie zrozumiesz definicji terminów, nie możesz odbyć rozsądnej rozmowy z kimś w tej dziedzinie lub na ten temat. I lekarze przychodzą do mnie cały czas i używają niewłaściwych słów. Mówią o ponownej charakteryzacji, kiedy mają na myśli konwersję, albo mówią o nawrocie, kiedy mają na myśli to lub cokolwiek innego. I po prostu nie znają słów, których należy użyć, aby przeprowadzić tę rozmowę. I to bardzo przypomina medycynę w ten sposób. Chodzi mi o to, że byłeś w gabinecie lekarskim i nie miałeś pojęcia, o czym mówi lekarz, ponieważ mówili po lekarsku.
A jeśli nie przetłumaczysz tego z jakiejkolwiek dziedziny techniki na terminy zrozumiałe dla ludzi lub nie nauczysz ich terminów, których używasz, po prostu nie możesz nawet o tym rozmawiać. Musisz więc nauczyć się języka, zanim zaczniesz uczyć się materiału, ale kiedy już to zrobisz, zdasz sobie sprawę, że nie jest to tak trudne, jak wiele dziedzin technicznych. Kimkolwiek jesteś, jeśli jesteś jakimś profesjonalistą o wysokich dochodach, prawnikiem, inżynierem, lekarzem, dentystą lub kimkolwiek innym, prawdopodobnie o wiele trudniej było nauczyć się swojej dziedziny niż nauczyć się zarządzać swoimi pieniędzmi.
Mindy:
Absolutnie.
Scott:
Myślę, że najlepszy przykład doktora-ese świata finansów pojawi się w kategorii pełnego ubezpieczenia na życie, i to jest jeden z powodów, dla których chcieliśmy z tobą dzisiaj porozmawiać, w szczególności dlatego, że myślę, że masz rączkę . Ty się na tym tak znasz i rozwaliłeś sprawę o ubezpieczenie na życie, o ubezpieczenie na całe życie tak dokładnie i tak skrupulatnie, że chcieliśmy żebyś przyszedł i rozpakował to za nas, bo wiem, że wielu, nie tylko lekarzy , ale ogólnie wiele osób martwi się tym tematem. To coś, co wydaje się być bardzo wysoką stawką, jest sprzedawane bardzo ciężko. Czy możesz przedstawić nam swój przegląd, opinię, jaką masz na temat tego produktu? Powiedz nam, co to jest, jak działa i kto powinien go używać, kiedy powinieneś go używać lub kiedy powinieneś uciekać tak szybko, jak to możliwe?
Jim:
Cóż, pozwólcie, że z perspektywy 30,000 XNUMX stóp zacznę od samego początku. Nie jestem przeciwnikiem ubezpieczenia. Jestem wielkim fanem ubezpieczeń. Myślę, że jeśli stoisz w obliczu katastrofy finansowej, powinieneś bardzo dobrze się od niej ubezpieczyć. A tam są katastrofy finansowe. Stanie się niepełnosprawnym w trakcie kariery zawodowej, zwłaszcza dla wysoko zarabiającego profesjonalisty, takiego jak lekarz, to ogromna katastrofa finansowa. Umierasz, podczas gdy ktoś inny jest zależny od twoich dochodów. To wielka katastrofa finansowa. Twój dom płonie doszczętnie. Dla większości z nas oznacza to finansową katastrofę. Zachorowanie lub kontuzja i wylądowanie w szpitalu, naliczenie setek tysięcy dolarów rachunków, może być katastrofą finansową. Zostać pozwanym, zarówno w życiu zawodowym, jak i osobistym. Znowu katastrofa finansowa. Myślę, że powinieneś się ubezpieczyć i powinieneś ubezpieczyć się dobrze od wszystkich tych rzeczy. Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, w większości ludzie potrzebują ubezpieczenia na życie, jeśli są małżeństwem, mają dzieci lub cokolwiek innego, trwa to kilka dekad i powinni bardzo dobrze ubezpieczyć się przez te kilka dekad.
Mówię o siedmiocyfrowym ubezpieczeniu. Większość ludzi powinna posiadać siedmiocyfrowe ubezpieczenie na życie. I to nie jest takie drogie, jeśli kupisz je, gdy jesteś młody i zdrowy, sześć lub 700 dolarów rocznie to wszystko, co kosztuje 1 milion dolarów długoterminowego ubezpieczenia na życie. Ale to, co dla większości ludzi nie jest katastrofą finansową, to śmierć w wieku 92 lat. To po prostu nie jest katastrofa finansowa. To spodziewane wydarzenie. Wszyscy spodziewamy się, że tak się stanie. Przypuszczalnie nikt nie jest zależny od twoich dochodów, gdy masz 92 lata. Czy potrzebujesz ubezpieczenia, gdy masz 92 lata? Nie. A czy powinieneś kupować ubezpieczenie, którego nie potrzebujesz? Ogólnie rzecz biorąc, nie. Nie powinieneś. Powinieneś dobrze ubezpieczyć się od katastrof finansowych, ale nie musisz ubezpieczać swojego iPhone'a, który wpadnie do toalety, prawda? Możesz sobie pozwolić na wymianę tego. A to, czym jest ubezpieczenie na całe życie, to polisa ubezpieczeniowa na całe życie. Więc kiedy umrzesz, niezależnie od tego, czy umrzesz w wieku 25, 45, 70 czy 92 lat, on zapłaci tobie, albo ty zapłacisz swoim spadkobiercom, tak naprawdę, zapłacisz swój majątek, ale wypłacą zasiłek pośmiertny.
I oczywiście, jeśli chcesz czegoś, co się opłaci bez względu na to, kiedy umrzesz, będzie to kosztować znacznie więcej niż coś, co się opłaci tylko wtedy, gdy umrzesz w wieku między 30 a 55 lub 60 rokiem życia lub kiedykolwiek staniesz się finansowo niezależny. I tak naturalnie można by oczekiwać, że całe ubezpieczenie na życie będzie kosztować znacznie więcej niż terminowe ubezpieczenie na życie. I rzeczywiście tak jest. W zależności od wieku, stanu zdrowia i tym podobnych rzeczy, typowe jest płacenie 10, 20 lub 55 razy więcej za ten sam zasiłek pośmiertny. Jeśli umrzesz w wieku 1 lat i masz 1 milion dolarów ubezpieczenia terminowego, dostaniesz 55 milion dolarów. Jeśli umrzesz w wieku 1 lat i masz 1 milion dolarów ubezpieczenia na całe życie, dostaniesz XNUMX milion dolarów. Otóż to. To ten sam zasiłek pośmiertny.
I tak wygląda przegląd całego ubezpieczenia na życie. I ludzie myślą o tym w ten sposób i tak większość z nich powinna o tym myśleć. Mówisz: „Och, oczywiście, że nie muszę mieć ubezpieczenia, gdy skończę 65 lat. Oczywiście to byłoby kosztowne. Wszyscy ludzie przewracają się po 65 roku życia, nie zamierzam tego kupować. Problem polega na tym, że z całym ubezpieczeniem na życie można zrobić wiele, oprócz uzyskania świadczenia z tytułu śmierci. Ponieważ sposób, w jaki większość tych polis ubezpieczeniowych na życie z wartością pieniężną działa, polega na tym, że gromadzą one wartość pieniężną w miarę upływu czasu, co jest przydatne. Oczywiście każdy lubi gotówkę, więc dobrze jest mieć gotówkę. To nie jest złe. Ale jeśli płacisz za polisę, polisę na całe życie na 10 lub 20 lat, być może masz tam trochę gotówki, może to być 50,000 100,000 $ lub XNUMX XNUMX $ lub cokolwiek innego, i faktycznie możesz pożyczyć na to. Możesz otrzymać pożyczkę od firmy ubezpieczeniowej z tą wartością pieniężną jako zabezpieczeniem.
A to wprowadza wszelkiego rodzaju możliwości. Możesz pożyczyć pod zastaw. Nie musisz iść do banku, aby pożyczyć, a to pozwala na wszystkie inne zastosowania pełnego ubezpieczenia na życie. Ktoś może chcieć wykorzystać to jako rodzaj oszczędności emerytalnych lub może chcieć użyć go jako oszczędności na studiach lub na sfinansowanie zakupu nieruchomości lub jako fundusz awaryjny. Polisa ma teraz wiele innych zastosowań. I tak to się sprzedaje. Zostaje sprzedany ludziom, którzy nie potrzebują świadczenia z tytułu śmierci w wieku 92 lat. Zostaje im sprzedany jako kolejne konto emerytalne. Zostaje im sprzedany jako plan oszczędnościowy na studia. Zostaje im sprzedany jako fundusz awaryjny. Zostaje im sprzedany, ponieważ nie musisz teraz iść do banku i pożyczać pieniędzy, możesz po prostu uzyskać je z całej polisy na życie.
A prawda jest taka, że dla prawie każdego z tych zastosowań istnieje lepsza metoda niż korzystanie z całej polisy ubezpieczeniowej na życie. I to jest szczera Boża prawda o całym ubezpieczeniu na życie. Nie sprzedaję tego, nie skorzystam, jeśli go nie kupisz. Nie skorzystam, jeśli go kupisz, ale taka jest prawda o całym ubezpieczeniu na życie. I możesz zagłębić się w szczegóły wszystkich tych różnych zastosowań i dlaczego całe życie może nie jest najlepszym sposobem na zaspokojenie tej potrzeby. Ale to taki ogólny przegląd.
Scott:
Więc Jim, dlaczego całe ubezpieczenie na życie sprzedaje się tak ciężko? Dlaczego jest tak wielu zwolenników, którzy są tak zagorzali w stosunku do tego produktu?
Jim:
Cóż, przekonasz się, że 95% lub więcej zwolenników, może to być 99% zwolenników, aby zarobić na życie. Dobra? Mamy więc ogromny konflikt interesów.
Scott:
Czy jest to lukratywny sposób zarabiania na życie?
Jim:
Ludzie mogą nie zdawać sobie sprawy z tego, jak bardzo jest to lukratywne. Typowa prowizja od sprzedaży polisy na całe życie wynosi od około 50% do 110% składki za pierwszy rok. Więc jeśli twoja składka na tę polisę wynosi 20 lub 30,000 10 dolarów rocznie, co wcale nie jest niczym niezwykłym wśród moich lekarzy, osoba ta otrzymuje 20, 30,000, XNUMX XNUMX dolarów za sprzedaż ci tej polisy. Tak, będą się bardzo starać. Jak myślisz, ilu z nich muszą sprzedać miesięcznie, aby mieć fantastyczny dochód? Niezbyt wielu. Mamy więc ogromny konflikt interesów. Są ludzie, w tym wielu z tych, którzy to sprzedają, którzy tak naprawdę nie rozumieją, jak to działa, i myślą o wszystkich tych różnych zastosowaniach tego i myślą, że to szwajcarski scyzoryk wśród produktów finansowych, więc oczywiście musi być niesamowity, ponieważ spójrz na wszystkie różne rzeczy, do których możesz go użyć. Ale kiedy zagłębisz się w szczegóły, tam znajdziesz diabła. Diabeł tkwi w szczegółach i nie jest to zbyt ładne, kiedy to robisz.
Mindy:
Co to za cytat? Trudno jest sprawić, by człowiek coś zrozumiał, kiedy jego pensja zależy od tego, czy tego nie rozumie.
Jim:
Dokładnie. Myślę, że to pochodzi z powieści o branży pakowania mięsa, jest tym, z czego pierwotnie pochodziło, ale można to zastosować do prawie wszystkiego.
Scott:
Więc chcę tylko wtrącić, że prowadzę tutaj podcast z Mindy na temat odpowiedzialności finansowej i zostałem skierowany do doradcy finansowego przez prawnika, cokolwiek, aby porozmawiać o pewnych rzeczach. I rzeczywiście, rozmowa toczy się dookoła i myślę, że to wszystko jest rozsądne, aż do momentu: „Och, powinieneś się ubezpieczyć, powinieneś wykupić polisę ubezpieczeniową na całe życie”. Zaczynają dzwonić dzwonki alarmowe. Powinieneś otrzymać polisę nie tylko po to, by zapewnić sobie niezależność finansową, ale także po to, aby zabezpieczyć się przed wszystkimi przyszłymi możliwościami zarobkowania, które masz w swojej karierze. Słyszałeś to już wcześniej?
Jim:
Cóż, mam na myśli, że ta linia może być wykorzystana do uzasadnienia sprzedaży wielu rodzajów ubezpieczeń, czy to inwalidztwo, terminowe ubezpieczenie na życie, czy całe życie. Mają motywację, aby skłonić cię do zakupu tak dużej polisy, jak zamierzasz kupić. Ale kiedy kupujesz ubezpieczenie, ubezpieczenie nie jest dobrym interesem. Ludzie muszą zrozumieć, że ubezpieczenie to zły interes. Zawsze jest to zła umowa, ponieważ musi to być zła umowa. Pomyśl o tym, co się stanie. Płacisz premię, ty i 1,000 innych osób płacisz premię. Firma ubezpieczeniowa pobiera tę składkę, pokrywa wszystkie swoje wydatki, w tym prowizje dla swoich agentów, koszty ogólne i tym podobne rzeczy. Prawdopodobnie chce zarobić, jeśli jest firmą ubezpieczeniową nastawioną na zysk. Więc będzie trochę zysku. A potem oczywiście musi zapłacić wszelkie roszczenia, które wyjdą, wszystko z tej składki.
Tak więc średnio ubezpieczenie jest stratną propozycją. Średnio zawsze wyjdziesz za wykupieniem ubezpieczenia. Nie mówię, żebyś nie kupował ubezpieczenia, kiedy go potrzebujesz, ale uznaj, że to dla ciebie zła umowa. Dlatego nie powinieneś kupować więcej, niż potrzebujesz. I rzeczywiście, myślę, że jeśli plan, powiedzmy, że jesteś żonaty, a plan zakłada, że twój współmałżonek nie będzie musiał pracować, jeśli umrzesz, jeśli jutro zostaniesz potrącony przez autobus. Jeśli taki jest plan, to tak, ta terminowa polisa ubezpieczeniowa na życie musi być wystarczająco duża, aby po twojej śmierci natychmiast stała się niezależna finansowo i mogła żyć z kombinacji tego, co już zaoszczędziłeś, plus wpływy z ubezpieczenia na życie dla reszty ich życia, jeśli taki jest twój cel. Ale czy musisz bezwzględnie wymieniać każdego dolara, którego kiedykolwiek zarobiłeś od teraz? Nie, nie musisz tego robić. Musisz tylko spojrzeć na swoje potrzeby i kupić wystarczającą ilość ubezpieczenia, aby je pokryć.
Mindy:
Kiedy przygotowywaliśmy ten program, mój producent Kailyn powiedział: „Nie rozumiem celu tego produktu”. Dla kogo jest ubezpieczenie na całe życie, a kto z niego nie korzysta?
Jim:
Dobra, cóż, to jest rzecz, która sprawia, że jest to trudne, ponieważ jest kilka osób i kilka sytuacji, w których ma to sens. Ale jeśli przyjmiesz za ogólną zasadę, że tego nie chcesz, że jest to produkt przeznaczony do sprzedaży, a nie kupna, że osoba, z którą rozmawiasz, ma ogromny konflikt interesów, sprzedając ci go. Jeśli będziesz mieć to jako ogólne nastawienie podczas interakcji z czymkolwiek i kimkolwiek na temat całego ubezpieczenia na życie, będziesz miał rację w 99% przypadków. Ale są takie sytuacje, w których może się przydać. Dam ci przykład. OK, powiedzmy, że jest dwóch starszych partnerów biznesowych, którzy są właścicielami firmy. I to jest świetne partnerstwo, to świetny biznes, oni to uwielbiają, ale ich plan jest taki, że jeśli jeden z nich umrze, chcą, aby druga osoba w zasadzie przejęła biznes.
Nie chcą robić interesów z jednym ze spadkobierców, jednym z szalonych małżonków, kimkolwiek. I są trochę starsze. A więc terminowe ubezpieczenie na życie, które by się opłaciło i przyniosło pieniądze na wykup majątku drugiego partnera, jest trochę drogie w tym wieku. Więc decydują, cóż, zróbmy to z pełnym ubezpieczeniem na życie. Tak więc firma wykupuje polisę ubezpieczeniową na całe życie dla każdego z nich z założeniem, że jeśli jeden z nich umrze, całe wpływy z polisy na życie zostaną wykorzystane na wykupienie spadkobierców tego partnera. I tak osoba, która pozostała, może utrzymać firmę. To świetne wykorzystanie całego ubezpieczenia na życie. Oto kolejny przykład. Niektóre osoby zajmujące się planowaniem majątkowym chcą wydobyć część aktywów ze swojej posiadłości. Utrzymują się poniżej kwoty zwolnienia z taktyki majątkowej, więc umieszczają ją w nieodwołalnym zaufaniu.
Gdy znajdzie się w nieodwołalnym funduszu powierniczym, cały wzrost na tym koncie w tym funduszu powierniczym nie podlega opodatkowaniu podatkiem od nieruchomości. A więc jeśli masz coś, co bardzo doceni biznes, spróbuj umieścić to w takim funduszu powierniczym, zanim naprawdę się rozkwitnie. Inwestycje mogą trafiać do trustu, ale wielu ludziom nie podoba się fakt, że trusty są dość mocno opodatkowane. Osiągnąłeś najwyższą stawkę podatkową w funduszu powierniczym o dość niskich dochodach. Myślę, że to mniej niż 15,000 XNUMX $ rocznie i nagle jesteś w górnym przedziale podatkowym w tym funduszu. Czasami więc ludzie wkładają całą polisę ubezpieczeniową na życie do tego nieodwołalnego trustu, ponieważ rośnie on w sposób chroniony podatkowo, nie ma z niego żadnych dochodów, od których trzeba by płacić podatki. Dywidendy z niego są traktowane zasadniczo jako zwrot kapitału, tak jakbyś nadpłacił premię.
I tak w zasadzie rośnie pod tym względem bez podatku. A kiedy umrzesz, zasiłek pośmiertny trafia do trustu i trafia do beneficjentów trustu. I to jest zastosowanie, które niektórzy ludzie znajdują dla niego. Od czasu do czasu znajdziesz kogoś, kto lubi coś robić, a są to hasła będące znakami towarowymi, bank na sobie, nieskończona bankowość lub skok. I są to w zasadzie systemy, w których możesz pożyczyć z całej polisy ubezpieczeniowej na życie, zamiast iść do banku, aby pożyczyć pieniądze. A na krótką metę nie jest to zbyt dobry interes. W dłuższej perspektywie możesz zarobić trochę więcej na gotówce, stosując jedną z tego rodzaju polis. Kiedy więc spotykam inwestorów w nieruchomości, którzy są zainteresowani pełnym ubezpieczeniem na życie, zazwyczaj myślą o takim zastosowaniu. I to też może być rozsądne zastosowanie.
To są prawdopodobnie trzy najczęstsze z nich, które widzę wśród ludzi. Czasami ktoś po prostu chce stałego świadczenia z tytułu śmierci. Mają niepełnosprawne dziecko i nie są jeszcze całkiem niezależni finansowo. Mają 68 lat i nadal pracują, i chcą, żeby zajęto się tym dzieckiem, kiedy przejdą, i są jak, termin naprawdę nie ma dla mnie sensu w tym wieku. Więc naprawdę cieszę się, że wybrałem tę polisę na całe życie w wieku 45 lat, ponieważ składki są nadal na tym samym poziomie. Od czasu do czasu zobaczysz takich ludzi. Myślę, że przez większość czasu nawet osoby z niepełnosprawnymi dziećmi nie potrzebują całej polisy ubezpieczeniowej na życie, ale to nie jest strasznie zły pomysł, aby z niej skorzystać. Ale samo bycie lekarzem, zarabianie dużych pieniędzy, bycie inwestorem w nieruchomości, to nie są powody, aby wykupić polisę ubezpieczeniową na całe życie.
Scott:
Czy możemy zagłębić się w ten trzeci przypadek użycia dla inwestora w nieruchomości z nieskończoną bankowością? W co musisz wierzyć i co musisz zrobić, aby rzeczywiście była to rozsądna inwestycja?
Jim:
Dobra, oto problem z tymi systemami. Sprzedawane są jako produkt finansowy zmieniający życie, w którym wszystko staje się lepsze, gdy kupisz tę rzecz. I oczywiście to tylko ludzie próbujący zarobić prowizję. Ale jeśli się do tego sprowadzisz, jeśli naprawdę zagłębisz się we wszystkie szczegóły, to, co handlujesz, daje kiepski zwrot przez pięć do dziesięciu lat, w zamian za zarobienie trochę więcej na gotówce w dłuższej perspektywie . To jest zasadniczo to, co dostajesz. To jest zamiana. Zapomnij o wszystkim innym, co ci o tym mówią, właśnie to wymieniasz. A jeśli chcesz uporać się z kłopotami związanymi z ubezpieczeniem na życie, zakupem polisy, finansowaniem polisy, radzeniem sobie z ujemnymi zwrotami przez pierwsze pięć lat plus, zamiast tego zarobisz 10 lub 4% na gotówce w wysokości 5 lub 2%.
Cóż, teraz możesz zarobić 4.5% w funduszu rynku pieniężnego gdziekolwiek. Ale rok lub dwa lata temu możesz zrozumieć, dlaczego byłaby to atrakcyjna propozycja, aby móc zarobić 4% na gotówce w dłuższej perspektywie zamiast 1%, który zarabiałeś na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym rok temu. Ale musisz się upewnić, że jeśli zamierzasz to zrobić, za każdym razem, gdy kupujesz polisę ubezpieczeniową na całe życie, to jak ślub. Dopóki śmierć was nie rozłączy, albo wyjście z tego będzie kosztować dużo pieniędzy. Więc chcesz zrobić odpowiednią ilość due diligence. Jeśli spojrzałeś tylko na jedną polisę, co u licha robisz, kupując ją? To tak, jakby kupować nieruchomość inwestycyjną, patrząc tylko na jedną nieruchomość. To jest szalone. Jeśli więc nie uzyskałeś opinii od więcej niż jednej osoby, w tym takiej, która nie czerpie korzyści ze sprzedaży polisy, i nie przeglądałeś wielu polis, prawdopodobnie nie kupisz tej właściwej.
Ale istnieją zasady, które mają na celu zrobienie tego, zrobienie tego banku na sobie, nieskończone bankowanie, jakkolwiek chcesz to nazwać. I zasadniczo mają trzy cechy. Po pierwsze, większość pieniędzy, które tam trafiają, a przynajmniej duża część pieniędzy, które tam trafiają, nie jest regularnym kupowaniem składek, regularnym ubezpieczeniem na całe życie. To się nazywa płatne dodatki. Więc to, co próbujesz zrobić, to szybciej zdobyć więcej pieniędzy, a opłacone dodatki płacą niższą prowizję niż zwykła polisa ubezpieczeniowa. Jest to więc trochę bardziej opłacalny sposób zakupu polisy. Więc to jest numer jeden. Po drugie, chcesz, aby polityka polegała na uznaniu niebezpośrednim. Teraz typową polityką na całe życie jest bezpośrednie uznanie. A to oznacza, że kiedy pożyczasz pieniądze pod zastaw, te pieniądze, które pożyczyłeś z polisy lub wbrew polisie, nie otrzymujesz już dywidendy od tych pieniędzy, które pożyczyłeś.
Niebezpośrednia polityka uznawania nadal przynosi korzyści. Więc pożyczasz te pieniądze, a one nadal ci płacą, jakby nadal tam były. A więc to nie wszystkie zasady. A jeśli zamierzasz to zrobić, gdy wielokrotnie pożyczasz na swoją wartość gotówkową i spłacasz ją, chcesz mieć pewność, że masz politykę, która faktycznie uznaje pożyczanie pod zastaw jako uznanie niebezpośrednie. A potem ostatnią rzeczą jest to, że chcesz pożyczki na pranie, co oznacza, że stopa dywidendy, którą płaci, dotyczy tego, ile kosztuje pożyczenie pieniędzy. Ponieważ kiedy pożyczasz na całe ubezpieczenie na życie, za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze, jest to wolne od podatku. I każą nam powiedzieć: „Och, to jest wolne od podatku, wydawaj pieniądze bez podatku”. Cóż, za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze, jest to wolne od podatku. Pożyczasz pod zastaw domu, to jest wolne od podatku. Pożyczasz pod zastaw samochodu, to jest wolne od podatku. Pożyczasz pieniądze z karty kredytowej, to jest wolne od podatku, prawda?
To nie jest jakaś nowość w ubezpieczeniach na całe życie, ale chcesz, żeby były nieoprocentowane, a nie są nieoprocentowane. Kiedy pożyczasz własne pieniądze z tej polisy, płacisz odsetki. Ale przynajmniej jeśli jest to pożyczka na pranie, jeśli stopa procentowa jest taka, jak stopa dywidendy na tej polisie, to przynajmniej tak naprawdę nie kosztuje cię pożyczenie jej, aby uzyskać pieniądze. Pod tym względem przypomina to wypłatę z konta oszczędnościowego w banku. Wyciągasz je z konta oszczędnościowego, zarabiasz na tym 5%, kosztuje Cię to 5%. To tak samo, jakbyś wyciągnął pieniądze z konta oszczędnościowego. A więc co to jest to funkcjonuje jako konto oszczędnościowe. A przez pierwsze kilka lat to trochę potrwa, zanim wyjdziesz na zero z całego ubezpieczenia na życie, ponieważ musisz zapłacić tę ogromną prowizję.
I tak nawet najlepiej zaprojektowane polisy wciąż nie wychodzą na zero przez cztery czy pięć lat. Mogłeś zapłacić 100,000 92,000 $ składek w ciągu ostatnich pięciu lat, a twoja wartość gotówkowa, gdybyś odszedł w tym momencie, może nadal wynosić tylko 10 15. Właściwie jesteś do tyłu. I tak przez pierwsze 100,000, XNUMX lub XNUMX lat jesteś w tyle, gdybyś zainwestował te pieniądze w oszczędności. Ale po tym prawdopodobnie w większości sytuacji masz przewagę, zakładając, że kupiłeś polisę, która została zaprojektowana do tego. A potem zamiast wyciągać pieniądze z konta oszczędnościowego lub próbować uzyskać pożyczkę z banku, po prostu pożyczasz na całą polisę ubezpieczeniową na życie. Więc możesz pożyczyć XNUMX XNUMX na polisę, kupić nieruchomość. Ponieważ ta nieruchomość zarabia pieniądze, spłacasz tę pożyczkę, a następnie wyciągasz ją stamtąd i kupujesz inną nieruchomość. W ten sposób może być wykorzystany przez inwestora w nieruchomości.
Mindy:
Czy te polisy są teraz dostępne z pożyczkami na pranie i, nie pamiętam, co powiedziałeś, wciąż zarabiającymi dywidendami, nawet jeśli pożyczysz na nie?
Jim:
Tak, niebezpośrednie rozpoznanie. Tak, możesz je kupić.
Mindy:
Nadal możesz je kupić. Dobra.
Jim:
Tak, możesz je kupić. Nie odeszli ani nic. To jednak nie każda polityka. Musisz rozpoznać, że Joe Blow przychodzi z Northwestern Mutual, Nowego Jorku czy gdziekolwiek, wchodzi i próbuje sprzedać ci tę polisę, żeby zarobić 30,000 XNUMX $ w tym miesiącu, że może to nie być polisa, której szukasz. Dlatego dobrze jest mieć kogoś, kto robi to od jakiegoś czasu i dokładnie wie, czego chcesz, ale to też zależy od ciebie. Musisz upewnić się, że polisa ma te funkcje, ponieważ nie wszystkie mają te funkcje. Teraz to nie jest tak, że te funkcje też są darmowe, prawda? Mam na myśli, że jeśli zamierzasz uzyskać pożyczki na uznanie niebezpośrednie, prawdopodobnie rezygnujesz z czegoś i prawdopodobnie jest to stopa dywidendy. Prawdopodobnie masz nieco niższą stopę dywidendy z tej konkretnej polisy. Aby więc móc rutynowo pożyczać pieniądze w ten sposób, możesz mieć nieco niższy długoterminowy zwrot, jeśli nie pożyczyłeś pieniędzy z polisy.
Scott:
Za tak dokładne obalenie 99% przypadków użycia całych produktów ubezpieczeniowych na życie, masz dużą wiedzę na temat różnych przypadków użycia w tym małym 1%, co uważam tutaj za naprawdę interesujące.
Jim:
Problem polega na tym, że ci agenci, ci sprzedawcy, przeskakują od jednego zastosowania do drugiego, dopóki nie znajdą takiego, który ci pasuje. A potem mówisz: „O tak”, a potem sprzedają polisę. Są w tym bardzo dobrzy. Jedynym sposobem na wygranie tego sporu z całym tym sprzedawcą ubezpieczeń na życie jest wstanie i wyjście z pokoju. Nie możesz wygrać sporu, jeśli siedzisz na tym krześle w ich biurze. Nie przekonasz ich, że to zły pomysł.
Scott:
Cały agent ubezpieczeń na życie nie jest wymieniony. Nie przedstawiają się jako sprzedawca ubezpieczeń na życie. Przedstawiają się jako doradca finansowy, prawda? Twoja WPRyb. W rozmowach z tymi ludźmi wiele razy sugeruje się, że będą mieli twój najlepszy interes. Są twoim planistą finansowym, ufasz im swoimi finansami, ale w większości przypadków nie jest to rola powiernicza dla większości ludzi sprzedających te polisy, prawda? A jeśli tak, do kogo powinienem się udać, jeśli jestem w jednym z bardzo rzadkich przypadków użycia, do których ma zastosowanie pełne ubezpieczenie na życie, a nie… Czy mogę poprosić kogoś o pomoc w zakupie, który nie jest u sprzedawcy na zlecenie? Jak miałbym to zrobić?
Jim:
Niezbyt łatwo. nie możesz. Próbują zmierzać w kierunku, w którym sprzedaż ubezpieczeń może być wolna od prowizji, ale nie ma ich zbyt wielu i nie ma wielu osób, które doradzają głównie w zakresie ubezpieczeń. Więc jeśli chcesz to mieć, będziesz musiał to kupić od pośrednika. I to jest w porządku. Kupujesz samochód od pośrednika. Idziesz do salonu Forda i kupujesz F-250. Wiesz, że ten facet wie wszystko o F-250. Opowie ci o wszystkich funkcjach i powie ci to: „Jest lepszy niż Chevy z powodu tego i tego, Chevy jest tutaj trochę lepszy, ale ogólnie Ford jest lepszą ofertą”. I to jest w porządku i kupujesz od niego ciężarówkę. To dobrze, prawda? To nic złego w życiu. Wiele osób zarabia na prowizji. Jest wielu ludzi, którzy są agentami nieruchomości, zarabiają na prowizjach. Zarabianie na prowizjach nie jest niczym złym.
Musisz tylko uznać, że jeśli twoje pytanie brzmi: czy powinienem wymienić samochód? I zadajesz to pytanie sprzedawcy samochodów, odpowiedź brzmi „tak” i powinieneś wymienić go ponownie w przyszłym roku. Nie możesz zadać im tego pytania. Czy warto kupić polisę? Możesz poprosić ich, aby opowiedzieli mi o cechach tej konkretnej polisy. Lub jeśli jest to niezależny agent, możesz im powiedzieć, że właśnie to chcę zrobić z polisą. Jaka polisa będzie dla mnie najlepsza? Ale jeśli go zapytasz, czy potrzebuję polisy na 20,000 30,000 USD rocznie lub 30,000 XNUMX USD rocznie? Odpowiedź brzmi: XNUMX XNUMX. Musisz tylko rozpoznać ogromny konflikt interesów, kiedy masz do czynienia z agentem, a nie powierniczym doradcą finansowym, któremu płacisz za udzielenie bezkonfliktowej porady. To nie jest to, co dostajesz, gdy rozmawiasz z kimś, kto sprzedaje te polisy.
I są szanse, że pomimo tego, że wspomniałeś o swoim przykładzie, a ja miałem podobne doświadczenia z twoim prawnikiem wysyłającym cię do doradcy finansowego, tak naprawdę nie był to prawdziwy powiernik, do którego zostałeś wysłany. Był to sprzedawca udający doradcę finansowego. Więc jeśli chcesz wiedzieć, kim ktoś naprawdę jest, musisz zobaczyć, jak zarabiają. Czy zarabiają na prowizjach? Jeśli tak, to sprzedawca. Czy otrzymują wynagrodzenie za swój czas, jak adwokat lub księgowy lub doradca finansowy tylko za opłatą? Wtedy będą dla ciebie o wiele bardziej powiernicze. Więc po prostu musisz zrozumieć, jak ludzie są opłacani i nie być naiwnym.
I to jest problem lekarzy. Zakładamy, ponieważ kiedy dzwonimy do lekarza pierwszego kontaktu, aby zasięgnąć jego opinii, co powinniśmy zrobić z pacjentem, który wymiotuje krwią, że on zawsze myśli o tym, co jest najlepsze dla pacjenta, zakładamy, że kiedy dzwonimy do agenta ubezpieczeniowego, który działają w ramach tego samego standardu i po prostu nie są. Świat biznesu nie działa w ten sposób, a lekarzom otwiera oczy, gdy się tego dowiadują.
Scott:
Więc Jim, czuję, że mógłbym zadać te pytania, ale wydaje mi się, że fajniej byłoby po prostu pozwolić ci to przebrnąć. Jakie są niektóre z największych mitów, niektóre z największych punktów sprzedaży, które najbardziej odstraszają cię w sprzedaży od tych ludzi, i jak je obalasz?
Jim:
Dobra, pomówmy o niektórych zastosowaniach, których ludzie używają, aby skłonić cię do zakupu tych rzeczy. Oto jeden z typowych, które tam wyrzucają. Jest to potrzebne do celów planowania nieruchomości. Dobra, cóż, są pewne zastosowania w planowaniu majątkowym całego ubezpieczenia na życie. Wspomniałem wcześniej o jednym z nieodwołalnym zaufaniem, ale większość ludzi nie ma skomplikowanego majątku. Nie muszą nawet płacić podatku od nieruchomości. Możesz umrzeć dzisiaj, jeśli jesteś żonaty, możesz umrzeć dzisiaj z prawie 26 milionami dolarów w swoim majątku i nie płacić federalnych podatków od nieruchomości. Nic nie płacić, prawda? Powiedzmy, że jesteś teraz milionerem, masz milion dolców i możesz umrzeć z 8 milionami. Nie będziesz miał problemu z podatkiem od nieruchomości. Więc ten facet próbuje ci sprzedać rozwiązanie problemu, którego nawet nie masz. I nawet jeśli miałeś problem z podatkiem od nieruchomości, to nie jest tak, że ubezpieczenie jest jedynym sposobem, w jaki możesz za to zapłacić.
Osoba, która potrzebuje ubezpieczenia na całe życie z powodu problemu z podatkiem od nieruchomości, to ktoś, kto ma, są warte 40 milionów dolarów, z czego 35 jest w rodzinnej farmie. Jak ten facet zapłaci podatek od nieruchomości? Kiedy umrze, nie będzie miał żadnej płynności finansowej, a chce podzielić tę farmę między dwie osoby. Cóż, teraz może potrzebować ubezpieczenia na całe życie. Ale Joe Blow, lekarz, prawnik lub inżynier, który umrze i będzie wart 8 milionów dolarów, z czego większość jest w płynnych aktywach, to nie jest problem. Nie posiadasz żadnych podatków od nieruchomości, a nawet gdybyś je miał, mógłbyś je spłacić ze swoich płynnych aktywów. Więc nic wielkiego tam.
Scott:
Cóż, mam pytanie w tej sprawie. I powiedziałem, że zamierzam to zgryźć, ale mam pytanie. W artykule, który przeczytałem i który zainspirował nas do poproszenia cię o przybycie tutaj, mówisz, że jeśli próbujesz uzyskać stałe świadczenie z tytułu śmierci, na przykład w tym przypadku użycia, że wciąż istnieją lepsze produkty niż ubezpieczenie na całe życie , takie jak gwarantowane bezterminowe powszechne ubezpieczenie na życie. Czy możesz wyjaśnić, co to jest i czy nadal jest to twoje stanowisko?
Jim:
Jasne. Różnica między nimi, ok. Uniwersalne życie to niezwykle elastyczna, stała polisa ubezpieczeniowa na życie, polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości pieniężnej. Można z nim robić różne rzeczy. Więc widzisz zmienne życie uniwersalne i widzisz indeks życia uniwersalnego i widzisz proste życie uniwersalne i widzisz gwarantowane życie uniwersalne. A gwarantowana uniwersalna polisa na życie jest po prostu polisą na całe życie, która nie gromadzi wartości pieniężnej. I płacisz składkę co roku, zaczynając od 25, 35 lub cokolwiek innego, aż do dnia swojej śmierci, a potem otrzymujesz zasiłek niezależnie od tego, jaki jest. Może to być milion dolarów zysku. A w porównaniu z kupowaniem polisy ubezpieczeniowej na całe życie, która akumuluje wartość pieniężną, może kosztować o połowę mniej. Więc jeśli potrzebujesz określonej kwoty, która będzie taka sama bez względu na to, kiedy umrzesz, czy umrzesz teraz, czy umrzesz za 1 lat, jeśli tego właśnie potrzebujesz, gwarantowane uniwersalne życie jest tańszym sposobem na uzyskanie to niż całe życie.
Teraz, świadczenie z tytułu śmierci z polisy na całe życie, zakładając, że zawsze reinwestujesz dywidendy, które wypłaca, świadczenie z tytułu śmierci faktycznie wzrośnie z czasem. Więc możesz kupować milion dolarów świadczenia z tytułu śmierci, a kiedy umrzesz 1 lat później, może to być 50 miliony dolarów, podczas gdy ta gwarantowana uniwersalna polisa na życie nadal będzie wynosić 2 milion dolarów. Taka jest różnica między nimi, ale kosztuje o połowę mniej. I tak powinieneś spojrzeć na wszystkie opcje. Jeśli zamierzasz ożenić się ze stałą polisą ubezpieczeniową na życie, powinieneś naprawdę zrozumieć wszystkie opcje i to, co możesz uzyskać.
Okay, innym przypadkiem użycia, na którym ludzie będą cię sprzedawać, co moim zdaniem jest jednym z najgłupszych, jest opłacenie studiów. To znaczy, większość ludzi, większość tych polis nie wychodzi na zero przez 15 lat. To tylko powrót do sumy zapłaconych składek. Więc oni są jak: „O tak, kup to i możesz pożyczyć pod zastaw na studia, i jest świetne”. Cóż, nie jest super. Wychodzisz na zero po 15 latach, wtedy potrzebujesz pieniędzy. Nie urosło. Zasadniczo musiałeś oszczędzać wszystko na studia. Twoje pieniądze nie zrobiły nic z ciężkiego podnoszenia. O wiele lepiej jest kupić nieruchomość na wynajem i wykorzystać dochód z niej na opłacenie studiów lub sprzedać, wykorzystując wpływy na opłacenie studiów lub użyć konta 529 do opłacenia studiów, gdzie faktycznie oczekujesz wzrostu inwestycji idziesz ze mną. Następnie kupujesz polisę ubezpieczeniową na całe życie, aby opłacić studia. Więc to jest jedno z moich szczególnych zirytowań. Myślę, że to okropne wykorzystanie polisy na całe życie.
Najczęstszym jest jednak przejście na emeryturę. Mówią ci, że to kolejne konto emerytalne. To jak Roth IRA, ponieważ rośnie w sposób chroniony podatkami. Nie płacisz podatków w miarę wzrostu, ale nie jest to nawet w przybliżeniu tak dobre, jak konto emerytalne. Więc jeśli już sfinansowałeś wszystkie te rzeczy, wyczerpałeś maksymalnie swoje Roth IRA i Roth IRA swojego współmałżonka oraz swoje 403 (b), 401 (a) i 457 (b) w pracy, i skończyłeś wszystko. A potem idziesz, cóż, jak inaczej mogę oszczędzać na emeryturę? Pozwól, że ci coś przedstawię. Możesz po prostu zainwestować. Zadzwoń do konta podatkowego lub konta maklerskiego lub możesz kupić kilka nieruchomości na wynajem. Nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz zaoszczędzić i zainwestować na przyszłość. Istnieje tylko limit kwoty, którą możesz umieścić na kontach emerytalnych. Więc kiedy wykorzystasz te rzeczy na maksa, nie musisz iść, och, chyba będę musiał teraz kupić całe ubezpieczenie na życie.
Możesz kupić kilka nieruchomości na wynajem, możesz kupić konsorcjum nieruchomości, możesz kupić całkowity fundusz indeksowy giełdowy na swoim koncie maklerskim Vanguard. Nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz zainwestować w konto podlegające opodatkowaniu. A prawda jest taka, że zwroty z pełnego ubezpieczenia na życie są tak nędzne, prawie zawsze, szczególnie na początku, prawie zawsze będzie lepiej, jeśli inwestujesz, otrzymujesz bardziej tradycyjną inwestycję, niezależnie od tego, czy są to akcje, obligacje, nieruchomości, cokolwiek. Większość ludzi nie zdaje sobie sprawy ze zwrotu z całego ubezpieczenia na życie. Kupujesz tę polisę, prawda? Kupujesz to jako inwestycję, ponieważ będziesz się tego trzymać do końca życia, a to zagwarantuje ci zwrot.
Jeśli trzymasz go przez następne 50 lat, zwroty, które gwarantuje, wynoszą około 2% rocznie. To ci gwarantuje. 2% rocznie. To nawet nie jest inflacja, prawda? To okropny zwrot za coś, co wiąże twoje pieniądze na 50 lat. Prognozowane stopy zwrotu wyniosą około 5%. Z mojego doświadczenia wynika, że większość ludzi kończy na czymś pomiędzy tymi dwoma. Więc 3 lub 4%. Czy to jest niesamowite? Nie. Czy to jest dopuszczalne? Myślę, że jeśli ci to odpowiada, trzymanie się czegoś przez 50 lat. Ale jeśli mam inwestować na 50 lat, to chcę na tym zarobić dużo więcej niż 3-4 proc.
Mindy:
Ciągle mówisz kup polisę. Sposób, w jaki to wyrażasz, polega na tym, że jest to jednorazowy zakup, ale to nieprawda. To jest wielokrotność, płacisz co miesiąc na zawsze za tę polisę.
Jim:
Istnieje wiele różnych sposobów zakupu polisy, a ja jestem fanem tych, które pozwalają sfinansować ją szybciej niż wolniej. Możesz płacić do końca życia. To bardzo powszechny sposób sprzedaży tych polis. Ale ogólną zasadą, jeśli chcesz uzyskać jak najlepszy zwrot z całej polisy na życie, jest sfinansowanie jej tak szybko, jak to możliwe.
Scott:
Czy możemy powiedzieć najmniej zły zwrot?
Jim:
Najmniej złe może być lepszym sposobem, aby to powiedzieć. Ale chcesz skorzystać z opłaconych dodatków, jak wspomniałem wcześniej, i faktycznie możesz otrzymać tak zwaną polisę na siedem lub dziesięć wypłat, w której kończysz po siedmiu latach, płacisz duże grube składki przez siedem lat, a potem jesteś zrobione. I nie musisz płacić więcej składek. Ale to nie jest to, czym jest większość sprzedawanych polis. Większość z nich, masz rację, płacisz co roku. Więc wszystko, co robisz, kupując polisę, tak, dokonujesz pierwszej płatności, ale jednocześnie zobowiązujesz się do przyszłych płatności.
I to właśnie doprowadza wielu ludzi do szału. Mają to coś od pięciu, sześciu lub siedmiu lat, patrzą na to i myślą: „Człowieku, nawet nie złamałem się na tym czymś i nie mam pieniędzy, których potrzebuję. Chcę pojechać na wakacje z moimi dziećmi. Muszę oszczędzać na ich studia. Nawet nie maksymalizuję moich kont emerytalnych, ponieważ wszystkie moje pieniądze idą na tę głupią polisę na całe życie. I wtedy się wściekają, obliczają swój zwrot, zdają sobie sprawę, że nadal jest ujemny, a potem przychodzą do mnie i pytają: „Czy powinienem rzucić tę polisę?”
Scott:
Więc to jest następne pytanie, co robisz, jeśli jesteś w takiej sytuacji?
Jim:
Jest to trudne, ponieważ prawda jest taka, że najgorsze zwroty są mocno obciążone z przodu. W zależności od tego, jak zaprojektowano politykę, potrzeba pięciu, dziesięciu, piętnastu lat, aby wyjść na zero. I to są najgorsze powracające lata. Jeśli kupisz polisę i za rok się odwrócisz, chcesz się jej pozbyć, zwrot może wynieść minus 10%, minus 15%, coś w tym stylu. Tyle dostaniesz z powrotem, jeśli wyrzucisz to coś po roku. Gdzie się podziały te pieniądze? Poszło do komisji. Agent, który ci to sprzedał, właśnie tam poszły pieniądze i trzeba mu zapłacić, niezależnie od tego, czy wyrzucisz to za rok, czy zatrzymasz to na 40 lat. Tak więc wczesne powroty są absolutnie okropne i musisz zdać sobie z tego sprawę. Ale jeśli długoterminowe zwroty wynoszą od 33% do 50%, cóż, gdzieś tam muszą być lepsze zwroty.
Jeśli złe powroty są na początku, a dobre powrócą później, a kiedy mówię dobre, mniej złego jest prawdopodobnie właściwym sposobem na opisanie tego. Ale co musisz zrobić, gdy decydujesz, czy zrezygnować z polisy, nawet jeśli nigdy nie powinieneś był jej kupić, czy musisz zdecydować, czy zwrot będzie możliwy do zaakceptowania? A sposób, w jaki to robisz, polega na tym, że otrzymujesz tak zwaną ilustrację w trakcie eksploatacji lub ilustrację siły. A to, co robi, to prognozowanie zwrotów w przyszłości i pokazuje, jakie gwarantowane zwroty idą naprzód od tego momentu. A niektórzy ludzie, którzy żałują, że nigdy nie kupili swojej polisy, a robią to po 10 lub 15 latach, decydują: „Hej, pójście naprzód nie jest takie złe. Spodziewam się, że zarobię 4.5, 5% zniżki na tę rzecz. I po prostu decydują się go zatrzymać.
I wcale nie jest to niczym niezwykłym, że trzymają coś, czego żałują, że nigdy nie kupili. Ale wielu ludzi, którzy mają cztery, pięć, sześć, osiem lat, mówi: „Nadal mam lepsze wykorzystanie moich pieniędzy. Nadal mam 8% kredytów studenckich i mam tę głupią polisę ubezpieczeniową na całe życie. Porzucają to, zabierają wartość pieniężną i odchodzą. Oczywiście, powinieneś najpierw wykupić terminowe ubezpieczenie na życie, jeśli rzeczywiście masz uzasadnioną potrzebę ubezpieczenia na życie. Ale po siedmiu latach zrezygnowałem z całej polisy ubezpieczeniowej na życie i nie żałuję tego.
Scott:
Dobra. Chciałem zapytać, jesteś w tym niesamowicie kompetentny. Istnieje wyraźna determinacja, aby wiedzieć wszystko, co wchodzi i wychodzi z tego, abyś mógł obalić każdy argument, przez który sprzedawca przeszedłby i miał to. Wygląda na to, że kiedyś miałeś polisę. Mogę zgadywać, czy masz teraz polisę, czy nie, ale czy możesz opowiedzieć nam o swoich doświadczeniach z tym związanych?
Jim:
Prawda jest taka, że nie miałbym nic przeciwko wykupieniu polisy, gdybym potrzebował polisy, kupiłbym polisę. nie jestem temu przeciwny. Niełatwo mnie ubezpieczyć. Mam kilka złych nawyków. Lubię nurkować, lubię latać, lubię wspinać się po skałach, chodzić po górach i tego typu rzeczy. Tak więc polisa nie jest dla mnie zbyt opłacalna, ponieważ musiałbym zapłacić więcej za ubezpieczenie. Ale gdybym potrzebował jednego, kupiłbym go. Gdybym miał potrzebę planowania majątku, potrzebę biznesową lub coś w tym stylu, nie miałbym żadnego problemu z zakupem polisy. Problem z tym, który kupiłem, polegał na tym, że był dla mnie zupełnie nieodpowiedni. Został sprzedany zupełnie niewłaściwie. I tak właśnie sprzedaje się większość polis. Są sprzedawane komuś, kto tak naprawdę ich nie potrzebuje. Sprzedaje się niewłaściwą polisę, mającą na celu maksymalizację prowizji dla agenta. To nie ma na celu pomóc mi lub dać mi najlepszy możliwy zwrot ani nic w tym stylu.
Więc oto jestem, jestem studentem medycyny, nie mam dochodów. Nie mam dochodów, nie mam majątku. I ta mała, malutka polisa ubezpieczeniowa na całe życie została mi sprzedana przez mojego przyjaciela, któremu ufałem, który był letnim stażystą w Northwestern Mutual. I to jest bardzo częsty scenariusz dla ludzi. Opowiedział mi wszystkie wspaniałe rzeczy na ten temat, a ja powiedziałem: „Cóż, z pewnością chcę być odpowiedzialny finansowo, a teraz jestem żonaty, powinienem mieć ubezpieczenie”. I tak to kupiłem. I obliczyłem swój zwrot po siedmiu latach z tej polisy. Jednym z powodów, dla których powrót jest tak straszny, jest to, że była to stosunkowo niewielka polisa. Po części dlatego, że tak naprawdę nie kupiłem polisy, która miała dawać dobry zwrot. To nie była dobra polityka na początek. Ale i tak mój zwrot po siedmiu latach był narastająco minus 33%. Byłem nadal, po siedmiu latach, nie wyszedłem na zero. A daleko mi było do wyjścia na zero.
Scott:
Więc dla kogoś, kto nie rozumie, co oznacza minus 33% w tym kontekście, czy kiedy przestałeś płacić za polisę, właśnie straciłeś wszystko? Czy wszystkie rzeczy, które umieściłeś w polisie, wyszły na zero? Czy była jakaś korzyść? Czy byłeś w stanie wydobyć jakąś wartość z polisy, zamykając ją?
Jim:
Nie pamiętam, jaka to była dokładna kwota, ponieważ była to niewielka polisa, ale dla uproszczenia powiedzmy, że płaciłem 1,000 dolarów rocznie. Powiedzmy, że opłaciłem, minęło już siedem lat i zapłaciłem 7,000 dolarów składek. A to, z czym prawdopodobnie odszedłbym w tym momencie, byłoby czymś w rodzaju 4,500, 5,000 $. Więc coś w tym jest. Nie odchodzisz z niczym, ale i tak straciłeś pieniądze. To nie jest tak, że to była dobra inwestycja. Siedem lat, zamroziłeś swoje pieniądze i masz z nich ujemny zwrot. Trudno się tym ekscytować jako inwestycją.
Scott:
I czy to jest wypłacane w tym czasie? Czy po zamknięciu polisy występuje zdarzenie podlegające opodatkowaniu?
Jim:
Tak. Rezygnujesz z polisy, a to podlega opodatkowaniu. W moim przypadku poniosłem stratę, więc nie ma należnych podatków. Podstawą tej wartości pieniężnej jest łączna kwota zapłaconych składek. I tak miałem stratę, więc nie znałem żadnych podatków. Jeśli masz go od dłuższego czasu, możesz mieć niewielki zysk, od którego musisz zapłacić zwykły podatek dochodowy. Ale prawda jest taka, że jeśli masz go wystarczająco długo, aby mieć zysk, możesz chcieć go zatrzymać, nie po to, by uniknąć płacenia podatków od zysku, ale tylko dlatego, że minąłeś gówniane lata zwrotu. Teraz to zajmuje trochę czasu. Niektóre polisy mogą zająć 15 lat, zanim faktycznie wyjdziesz na zero.
Scott:
Czy zauważyłeś, że w przypadku próby zerwania całej polisy ubezpieczeniowej na życie, wyobrażam sobie, że w wielu przypadkach wiąże się to również ze zerwaniem z planistą finansowym, który ci ją sprzedał i może zarządzać większością twoich aktywów. Spotkałeś się z takim scenariuszem?
Jim:
Tak, to znaczy, to dużo trudniejsza sytuacja, prawda? Bo nie tylko musisz zwolnić doradcę i pozbyć się polisy, ale musisz pogodzić się z faktem, że komuś zaufałeś, a on sprzedał ci coś, co być może nie było dla ciebie dobre. I to jest bolesne, numer jeden. Po drugie, jest to trudne, ponieważ być może nie czujesz się jeszcze kompetentny, aby zrobić to sam. Dlatego za każdym razem, gdy zwalniasz doradcę finansowego, powinieneś najpierw otrzymać plan tego, co zamierzasz zrobić po tym, jak go zwolnisz. A jeśli korzystasz z innego doradcy, najpierw idź po tego doradcę. Poproś ich o pomoc w procesie i mogą. Po prostu wyciągają pieniądze od drugiego doradcy. To nic wielkiego. Wysyłają im formularz, wysyłają im pieniądze, podpisują dokument mówiący: „Skończyłem ci płacić”, jeśli płacisz im regularną opłatę.
A potem możesz zająć się bezpośrednio firmą ubezpieczeniową, jeśli chodzi o rezygnację z tej polisy lub wypłatę tej polisy lub cokolwiek zdecydujesz się z nią zrobić. Jeśli zamierzasz to zrobić sam, musisz sporządzić pisemny plan finansowy. Jeśli zamierzasz zostać inwestorem typu „zrób to sam”, powinieneś być w stanie samodzielnie napisać ten plan. Jeśli nie zamierzasz być inwestorem typu „zrób to sam”, cóż, zatrudnij dobrą radę za uczciwą cenę, a następnie pozwól, aby ta osoba ci pomogła. Ale tak, jest to zdecydowanie bardziej skomplikowane, jeśli myślisz, że ta osoba była prawdziwym doradcą finansowym.
Scott:
Tak, myślę, że tak było. Niedawno rozmawiałem z kimś, kto niestety był w sytuacji, w której myślę, że jego oczy były otwarte na niewiarygodnie kosztowną polisę ubezpieczeniową na życie, którą sprzedał im ich doradca finansowy, plus miliony dolarów, kilka milionów aktywów pod zarządzaniem z ten doradca finansowy. Rozmowa brzmiała: myślę, że powinieneś zatrudnić płatnego doradcę finansowego, być może korzystając z platformy takiej jak XY Planning Network. Nie mamy przynależności, ale lubimy tych gości. Zapłać im opłatę, która może wynosić tysiące dolarów, aby ułożyć ten plan, a następnie wymyśl plan przejścia. I to jest bardzo bolesne, przerażające, wywołujące niepokój ćwiczenie.
Jim:
Absolutnie, ale niezwykle wzmacniające, gdy dojdziesz do drugiej strony. I co musisz zdać sobie sprawę, jeśli słuchacz jest tam i myśli: „Ach, w takiej sytuacji się znajduję, cholera. Muszę to zrobić teraz”, obiecuję ci, że na końcu tunelu jest światełko. Prawie każdy przechodzi przez ten proces w pewnym momencie. Więc nie czuj się samotny. Wszyscy to zrobiliśmy. Zrobiłem to. Zrobiłem to co najmniej dwa razy, zanim naprawdę stałem się biegły w sprawach finansowych. Prawie każdy inwestor White Coat to zrobił. Zaufali komuś, może nie powinni ufać, kupili coś, czego być może nie powinni byli kupować. I musisz z tego wyjść. W przeciwnym razie, jeśli tego nie zrobisz, pomyśl o konsekwencjach, jeśli tego nie zrobisz. To będzie okropne, jeśli nadal tam będziesz za 10 lat.
Scott:
Tak. To znaczy, tutaj jest naprawdę niefortunnie. Jak myślisz, Jim, jak się czują ci ludzie, kiedy uświadamiają sobie, jak straszną inwestycją jest ubezpieczenie na całe życie i być może inne problemy z ich doradcą finansowym, które przyczyniają się do tak dużych wydatków lub dużych strat?
Jim:
To znaczy, będziesz się czuł tak, jak ja się czułem. Będziesz się czuł jak palant, prawda? I nie ma na to sposobu. I to się dzieje cały czas z moją publicznością. Neurochirurdzy, radiologowie interwencyjni. To nie są głupi ludzie. To bardzo inteligentni ludzie, ale być może nie mieli najlepszego zrozumienia, jak działają produkty finansowe. I weszli w interakcję z przemysłem, który ma na celu ich wykorzystanie, który postrzega ich jako wieloryby, na które należy polować harpunem. Więc nie myśl, że to w 100% twoja wina. Absolutnie nie. Nikt nie uczy się takich rzeczy w liceum i na studiach. Musisz się tego nauczyć sam. I nawet bardzo inteligentni ludzie popełniają te błędy. Więc nie czuj się, jakbyś był beznadziejnym przypadkiem lub za bardzo się pobij. Pobij się na tyle, aby rozwiązać problem.
Mindy:
Tak, chcę podkreślić, że pracujesz, nawet nie wiem, co to jest radiolog interwencyjny. Obserwuję kilku lekarzy na Twitterze i nie znam tego terminu. Nie znam tego terminu. Nie znam tego terminu. Ale lekarze są inteligentni. Konkretnie, jesteś w medycynie ratunkowej. Nie specjalizujesz się tylko w jednej rzeczy. Musisz dużo wiedzieć o wszystkim, a następnie wezwać ekspertów. I to właśnie robisz ze swoimi finansami. Być może nie masz czasu na samodzielne zarządzanie finansami. Więc dzwonisz do eksperta i rozmawiają o naprawdę dobrej grze. Nie bez powodu są sprzedawcami. Nie bez powodu zarabiają 30,000 XNUMX $ na jednej polisie ubezpieczeniowej na życie, ponieważ jest to lukratywna rzecz dla firmy ubezpieczeniowej.
Więc kiedy ty, nie chcę powiedzieć, że dajesz się wciągnąć, ale to naprawdę świetne zdanie. Więc powiem to. Kiedy zostaniesz wciągnięty w ich ofertę sprzedaży, nie bij się. Ale też nie siedź tam i nie mów: „Cóż, chyba utknąłem z tym teraz”. Nie utknąłeś z tym. Nie utknąłeś z doradcą finansowym, nie utknąłeś z gównianą polisą. Musisz dokonać zmiany. Więc wzmocnij się. Zrozum, że nawet inteligentni ludzie, tacy jak lekarze i prawnicy, a nawet inteligentni ludzie dają się wciągnąć w naprawdę świetną ofertę sprzedaży. Zostałem wciągnięty przez świetne oferty sprzedaży. Ograniczasz straty i idziesz dalej, a co to jest błąd kosztów utopionych? Te pieniądze już straciłeś. Nie trać więcej. Opłaciłeś już te składki. Nie przepłacaj dalej. Jeśli twój doradca finansowy nie działa, straciłeś już zyski, których nie możesz odzyskać, nie trać dalej w przyszłości. Sieć planowania XY to świetne miejsce na znalezienie płatnego doradcy finansowego.
Co to jest płatny doradca finansowy? Wspomniałeś o tym na samym początku programu. Nawet nie wiedziałem, że jest płatny. Myślałem, że to albo prowizja, albo tylko opłata. To kolejna fajna rzecz, więc upewnij się, że otrzymujesz płatnego doradcę finansowego, ale nie są one tak drogie. Scott mówił coś o tysiącach dolarów. Myślę, że Kyle Mast, kiedy przeprowadziliśmy z nim pierwszy wywiad, to było jakieś pięć lat temu, ale kiedy przeprowadziliśmy z nim pierwszy wywiad, miał jakieś 6, 800 $, 1,000 $, aby przejrzeć twoją sytuację finansową i twoje cele oraz dać ci wyobrażenie o tym, co powinien robić. Jeśli chodzi o niezależność finansową, to kropla w morzu potrzeb.
Scott:
Mindy, bardziej komentuję to, że w kontekście być może tego rodzaju przejście może wymagać o wiele więcej pracy, aby zerwać z istniejącym doradcą finansowym, przenieść duże ilości aktywów, które są na kontach emerytalnych lub z nich, na nowe plan, upewnij się, że nie ma zdarzenia podatkowego, kiedy to nastąpi, upewnij się, że zostało to zrobione poprawnie. To może być kilka tysięcy dolarów, ale jeśli zarządzasz aktywami o wartości 2 milionów dolarów z planistą finansowym i polisą o wartości 50,000 40 dolarów rocznie, ta osoba już zarobiła na tobie 2 kawałków, sprzedając ci polisę na początek i kolejne prawdopodobnie 50%, czyli 2 kawałków rocznie na XNUMX miliony aktywów rocznie na zarządzanie. To byłby przykład. Wszystko będzie się różnić, więc wynajęcie jest o wiele tańsze, nawet jeśli kosztuje…
Mindy:
Zawsze o wiele taniej.
Scott:
… pięć lub 10 tysięcy w ciągu pierwszego roku, aby uzyskać naprawdę dobrą radę, jak to skonfigurować.
Jim:
I na pewno jest to bieżąca stawka za porady finansowe. Jeśli chcesz uzyskać wysokiej jakości porady finansowe tylko za opłatą, powinieneś spodziewać się czterocyfrowej kwoty rocznie. Coś między 1,000 a 10,000 1 dolarów. To bieżąca stawka. Teraz, jeśli płacisz opłaty AUM, płacisz 3% zarządzanych aktywów i masz 30,000 miliony dolarów, to jest XNUMX XNUMX dolarów rocznie każdego roku. To znacznie więcej niż obowiązująca stawka. Tak więc, gdy twoje aktywa rosną, musisz wynegocjować obniżenie opłaty AUM lub udać się do kogoś, kto pobiera opłatę godzinową lub ryczałtową.
Scott:
Świetnie. Cóż, Jim, czy masz coś jeszcze do dodania dzisiaj w dyskusji o ubezpieczeniu na życie, zanim stąd wyjdziemy?
Jim:
Och, chciałbym tylko ostrzec ludzi, aby dowiadywali się o tych rzeczach, mają naturalne uprzedzenia przeciwko ubezpieczeniu na całe życie. Wiedz, że przez większość czasu nie jest to dla ciebie odpowiednie, ale są sytuacje, w których może to mieć sens i dobrze jest spojrzeć, jeśli jesteś w jednej z tych sytuacji i zrozumieć to, ale po prostu uznaj, że tego nie potrzebujesz tylko dlatego, że zarabiasz dużo pieniędzy lub tylko dlatego, że jesteś żonaty lub coś w tym rodzaju. To nie jest powód, dla którego każdy powinien mieć polisę ubezpieczeniową na całe życie.
W Internecie jest zbyt wiele informacji, które wydają się traktować je na równi z terminowym ubezpieczeniem na życie. To nie jest równe. Ponad 99% polis, które powinny być sprzedawane, to terminowe polisy ubezpieczeniowe na życie. Prawda jest taka, że około 80% wszystkich polis ubezpieczeniowych na życie zostaje zrzeczonych przed śmiercią, a to jest coś, co ma być przechowywane przez całe życie. Więc 80% ludzi tego żałuje. Kiedy przeprowadziłem ankietę wśród osób, które kupiły te polisy, 75% żałuje ich zakupu. Więc pamiętaj, jeśli to kupisz, istnieje bardzo duża szansa, że będziesz tego żałować.
Mindy:
Wow. 80% osób, które kupują tę polisę, jest niezadowolonych i nie kontynuuje jej do końca. To prawda, że jest to dość cholerna statystyka.
Jim:
Tak, to znaczy, to nie jest moja statystyka. Pochodzi od Towarzystwa Aktuariuszy.
Scott:
Ostatnia rzecz, zanim pójdziemy, wiem, że już to powiedziałem. Czy możesz wyjaśnić, co w tym kontekście oznacza „opłata” a „tylko opłata”?
Jim:
Oparte na opłatach to termin używany przez branżę, aby wprowadzić Cię w błąd. Poważnie. Po to to jest. Kiedyś wszyscy byli opłacani w ramach prowizji, a potem pojawiła się tendencja do płacenia za porady, tak jak płaci się adwokatowi lub księgowemu, aby płacić opłaty zamiast prowizji. I tak ci ludzie zaczęli nazywać siebie płatnymi. Cóż, w takim razie ludzie są jak, cóż, dlaczego nie mogę pobierać opłaty i pobierać prowizji? Może mógłbym sprzedać obciążone fundusze inwestycyjne, sprzedać pełne ubezpieczenie na życie i obciążyć ich roczną opłatą, a oni musieli wymyślić na to nazwę, a nazwa jest oparta na opłatach. I cały czas jest mylony z płatnym. Oznacza to tylko prowizje i opłaty.
Scott:
Bycie płatnym doradcą finansowym brzmi jak świetny sposób na osiągnięcie wolności finansowej w młodym wieku.
Mindy:
Dla doradcy finansowego.
Jim:
Możesz dawać dobre rady i nieźle zarobić jako doradca finansowy. Nie musisz robić tego źle. To bardzo intratny zawód. Możesz zrobić to dobrze, pobierać uczciwe opłaty i nadal robić to bardzo, bardzo dobrze.
Scott:
To był raczej żart. Tak. Ale tak, jestem pewien, że zostaniemy pobici przez wspaniałych planistów finansowych, którzy wykonują świetną robotę, ale doceniamy to, Jim. To było fantastyczne. Jesteś wyraźnie… Nie wyobrażam sobie rozmowy z kimś bardziej obeznanym w temacie niż ty, więc bardzo to doceniam. Odniesiemy się do tego, dlaczego całe ubezpieczenie na życie to zły artykuł inwestycyjny, który zainspirował ten konkretny podcast, ale gdzie ludzie mogą dowiedzieć się więcej o tobie?
Jim:
Cóż, marką jest The White Coat Investor, więc jeśli chcesz posłuchać mojego podcastu, to jest to The White Coat Investor. Chcesz przeczytać moje książki? Wszyscy mają w nazwie White Coat Investor. Witryna skupia się na thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Wspaniały. Dziękuję bardzo. Naprawdę to doceniamy. To było absolutnie fantastyczne.
Mindy:
Dziękuję Jim, wkrótce z tobą porozmawiamy.
Scott:
Wspaniale było być dzisiaj z tobą.
Mindy:
W porządku, to był Jim Dahle z The White Coat Investor. To była niezła zabawa, Scott. Zawsze uczę się nowych rzeczy, kiedy rozmawiamy z ludźmi w tym programie. Mieliśmy Joe Saul-Sehy w odcinku 139, który mówił ogólnie o ubezpieczeniach na życie. Pomyślałem, że to naprawdę świetny odcinek, w którym mówił o faktach związanych z ubezpieczeniem na życie, ale ten odcinek naprawdę zagłębił się w to, dlaczego całe życie prawdopodobnie nie jest dla ciebie dobrym pomysłem.
Scott:
Och, to znaczy, ten facet był fantastyczny. White Coat Investor to fenomenalna platforma i źródło informacji nie tylko dla lekarzy, ale także dla wielu innych osób, którym można tutaj pomóc. I można powiedzieć, że Jim ma trochę zemsty przeciwko branży ubezpieczeń na życie, w wyniku czego jest prawdopodobnie jedną z najbardziej kompetentnych osób na świecie w tej dziedzinie, która nie jest zachęcana do sprzedawania jej w żaden sposób, kształ lub forma. Więc co za przywilej rozmawiać z nim.
Chodzi mi o to, że jest to po prostu niewiarygodnie szczegółowe zestawienie wszystkich argumentów przemawiających za ubezpieczeniem na życie, które jest w stanie odwieść, mówiąc jednocześnie, że tak, istnieje kilka ograniczonych przypadków użycia, a jeden z tych nielicznych przypadków użycia może dotyczyć dość zamożnego inwestora w nieruchomości, który chce zgromadzić kilka milionów sald w swojej gotówce, w swojej polisie ubezpieczeniowej na życie, które mogą bardzo łatwo pożyczyć na niektóre projekty. Więc naprawdę przemyśl to bardzo, bardzo dokładnie, jeśli to naprawdę ty. Ale to będzie jeden z niewielu przypadków użycia, które będą istotne poza kilkoma innymi, które poruszył, które mogą wystąpić u niewielkiego, niewielkiego procenta słuchaczy BP Money.
Mindy:
Tak, absolutnie. A więc ogólnie ubezpieczenia na życie. Jeśli jesteś niezależny finansowo, prawdopodobnie nie potrzebujesz, możesz potrzebować, ale prawdopodobnie nie potrzebujesz. Nie mam ubezpieczenia na życie. Scott, masz ubezpieczenie na życie?
Scott:
Nie mam polisy na całe życie. Nie mam też obecnie polisy na życie na czas określony, chociaż mogę wrócić do tego w przyszłości i uzyskać tam jakąś równowagę.
Mindy:
Mam polisę parasolową. Posiadam wiele rodzajów ubezpieczeń. Nie mam ubezpieczenia na całe życie. Nie mam terminowego ubezpieczenia na życie, po prostu dlatego, że jesteśmy niezależni finansowo, więc jesteśmy samoubezpieczeni.
Scott:
Dokładnie.
Mindy:
Jeśli coś nam się stanie, nasze dzieci i tak będą pod opieką.
Scott:
Filozofia, którą podpisuję w przypadku ubezpieczenia na życie, polega na tym, aby chronić styl życia mojej zależności lub moich spadkobierców po mojej śmierci. A więc jeśli wolność finansowa dla mnie i mojej rodziny oznacza 1.5 miliona dolarów majątku netto, a ja mam 500,000 10 majątku netto, zamierzam ubezpieczyć milion dolarów rozpiętości między tymi dwiema liczbami, prawdopodobnie z malejącą polisą ubezpieczeniową. Tak więc, kiedy za pięć, dziesięć lat mój majątek netto wyniesie milion, a moim celem jest półtora miliona, teraz potrzebuję tylko 500,000 XNUMX na ubezpieczenie i tak dalej i tak dalej. Do tego jest sztuka. Można zgadywać, ale polisa na malejący okres jest czymś, co naprawdę by mi odpowiadało, gdybym kupował ubezpieczenie na życie, gdybym zaczynał wszystko od nowa i oczywiście był zależny. Nigdy tego nie miałem, ponieważ nigdy nie byłem uzależniony, aż do ostatnich kilku lat.
Mindy:
Tak, myślę, że ubezpieczenie na życie ma swoje miejsce, ale nie zawsze jest konieczne. Więc spójrz na swoją sytuację, spójrz na swoje okoliczności, spójrz na swoje finanse i zdecyduj, czy tego potrzebuję? Ile potrzebuję? Nie pozwól, by ktoś cię do czegoś namówił. Przeprowadź badania i uzyskaj odpowiednią dla siebie polisę, jeśli w ogóle oznacza to posiadanie polisy.
Scott:
Więc słuchaj, jeśli masz przyjaciela lub członka rodziny, który rozważa ubezpieczenie na całe życie, poproś go, aby najpierw wysłuchał tego odcinka lub ponownie przejrzał artykuł The White Coat Investor, do którego link podamy w notatkach do programu tutaj, dlaczego całe ubezpieczenie na życie to zła inwestycja, obalając mity na stronie thewhitecoatinvestor.com. Przeczytaj ten artykuł lub poproś o wysłuchanie tego odcinka, zanim kupią pełne ubezpieczenie na życie od kogoś, kto zarobi 80 do 100% prowizji od składek za pierwszy rok.
Mindy:
W porządku, Scott, powinniśmy stąd wyjść?
Scott:
Zróbmy to.
Mindy:
To kończy ten odcinek podcastu BiggerPockets Money. On jest Scottem Trenchem, a ja jestem Mindy Jensen, jak na razie tak długo.
Scott:
Jeśli podobał Ci się dzisiejszy odcinek, wyślij nam pięciogwiazdkową recenzję na Spotify lub Apple. A jeśli szukasz jeszcze więcej treści związanych z pieniędzmi, odwiedź nasz kanał YouTube pod adresem youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money został stworzony przez Mindy Jensen i Scotta Trencha, wyprodukowany przez Kailyn Bennett, montaż przez Exodus Media, copywriter Nate Weintraub. Na koniec wielkie podziękowania dla zespołu BiggerPockets za umożliwienie tego programu.
Obejrzyj podcast tutaj
[Osadzone treści]
Pomóż nam dotrzeć do nowych słuchaczy na iTunes zostawiając nam ocenę i recenzję! To zajmuje tylko 30 sekund. Dziękuję! Naprawdę to doceniamy!
W tym odcinku, który obejmujemy
- Pełne ubezpieczenie na życie wyjaśnione, i prawdziwą korzyść z posiadania polisy
- Semestr ubezpieczenie na życie vs. całe ubezpieczenie na życie i co jest lepsze dla twojej złotówki
- Programy prowizji od sprzedaży i dlaczego polisy na całe życie są tak drogie
- Połączenia sytuacje, w których polisa na całe życie ma sens (a kiedy NIE)
- Iluzja „nieskończonej bankowości”. i dlaczego to wzrost kapitału taktyka nie jest tak sprytna, jak się wydaje
- Obalenia do zrobienia następnym razem, gdy twój doradca finansowy narzuci ci polisę
- Płatne vs. tylko płatne doradcy finansowi i którym leży na sercu Twój najlepszy interes
- oraz So Wiele więcej!
Linki z programu
Połącz się z Jimem
Chcesz dowiedzieć się więcej o dzisiejszych sponsorach lub samemu zostać partnerem BiggerPockets? Sprawdź nasze strona sponsora!
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :Jest
- $ 1 mln
- $3
- $W GÓRĘ
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 roku
- 2%
- 20 roku
- 50 Lata
- 70
- 8
- 95%
- a
- Zdolny
- O nas
- o tym
- absolutnie
- do przyjęcia
- Konto
- Konta
- Gromadź BTC
- Osiągać
- w poprzek
- faktycznie
- wzbogacenie
- Korzyść
- Rada
- doradca
- Po
- przed
- Agent
- agentów
- przed
- alarm
- Wszystkie kategorie
- pozwala
- sam
- już
- Chociaż
- zawsze
- Amerykanie
- ilość
- kwoty
- i
- roczny
- Inne
- odpowiedź
- nigdzie
- odwołać się
- Apple
- stosowany
- Stosowanie
- doceniać
- właściwy
- SĄ
- argument
- argumenty
- Armia
- na około
- Sztuka
- artykuł
- AS
- Aktywa
- pomagać
- At
- Osiągalny
- adwokat
- atrakcyjny
- publiczność
- autor
- dostępny
- średni
- z powrotem
- tło
- Łazienka
- źle
- Bilans
- Bank
- Bankowość
- Gruntownie
- podstawa
- BE
- bo
- stają się
- staje
- zanim
- rozpocząć
- Początek
- za
- jest
- uwierzyć
- Dzwony
- poniżej
- beneficjenci
- korzyści
- BEST
- Zakład
- Ulepsz Swój
- pomiędzy
- stronniczość
- Duży
- Najwyższa
- Banknoty
- biologia
- Bit
- Blog
- blogi
- krew
- wiać
- Więzy
- Książki
- granica
- pożyczać
- zapożyczone
- Pożyczanie
- kupiony
- Odbić się
- BP
- marka
- przerwa
- awaria
- Przełamując
- przynieść
- szeroki
- Zepsuł się
- Złamany
- pośrednictwo
- przyniósł
- budować
- autobus
- biznes
- kupować
- Zakup
- Wykupić
- Kupuje
- by
- obliczać
- obliczony
- wezwanie
- nazywa
- powołanie
- CAN
- Może uzyskać
- nie może
- kapitał
- wózek
- karta
- który
- Kariera
- ostrożnie
- nieść
- walizka
- Etui
- Gotówka
- casual
- Kategoria
- wyśrodkowany
- ceo
- pewien
- na pewno
- Krzesło
- szansa
- duża szansa,
- zmiana
- Kanał
- Charakterystyka
- opłata
- Opłaty
- tańsze
- ZOBACZ
- Dzieci
- Kurant
- Dodaj
- okoliczności
- roszczenia
- jasny
- wspiąć się
- Wspinaczka
- Zamknij
- zamknięcie
- Współprowadzący
- Collateral
- Studentki
- COM
- połączenie
- jak
- Komentowanie
- prowizja
- Prowizje
- zobowiązanie
- wspólny
- sukcesy firma
- w porównaniu
- kompetentny
- całkowicie
- skomplikowane
- pojęcie
- konflikt
- zmieszany
- Konsekwencje
- wobec
- stale
- zawartość
- kontekst
- kontynuować
- przyczyniając
- Rozmowa
- Konwersja
- przekonać
- Chłodny
- copywriting
- Koszty:
- opłacalne
- Koszty:
- mógłby
- Para
- kurs
- pokrywa
- Stwórz
- stworzony
- kredyt
- Karta kredytowa
- Obecnie
- Ciąć
- dzień
- sprawa
- czynienia
- Śmierć
- lat
- zdecydować
- postanowiła
- Decydowanie
- głębiej
- Zdecydowanie
- zależność
- W zależności
- zależy
- opisać
- zaprojektowany
- Mimo
- szczegółowe
- detale
- determinacja
- ZROBIŁ
- Umierać
- różnica
- różne
- trudny
- pracowitość
- kierować
- kierunek
- bezpośrednio
- Inwalidztwo
- niepełnosprawny
- odkryj
- odkryty
- dyskusja
- odwieść
- dywidenda
- dywidendy
- Lekarz
- Lekarze
- Nie
- robi
- Dolar
- dolarów
- nie
- na dół
- marzenia
- Spadek
- Rzut
- zrzucać
- duplikaty
- podczas
- Umierający
- każdy
- Wcześniej
- Wcześnie
- zarabiać
- Zarobek
- z łatwością
- kształcić
- Edukacja
- bądź
- osadzone
- nagły wypadek
- upoważniać
- uprawniającej
- inżynier
- Inżynieria
- dość
- Odcinki
- szczególnie
- istotnie
- majątek
- Parzyste
- wydarzenie
- ostatecznie
- EVER
- Każdy
- codzienny
- wszyscy
- wszystko
- dokładnie
- przykład
- wymiana
- podniecony
- Ćwiczenie
- Przede wszystkim system został opracowany
- Exodus
- oczekiwać
- spodziewany
- wydatki
- drogi
- doświadczenie
- ekspert
- eksperci
- Wyjaśniać
- wyjaśnione
- wyciąg
- niezwykle
- Oczy
- okładzina
- sprawiedliwy
- dość
- Falling
- znajomy
- członków Twojej rodziny
- wentylator
- Fani
- fantastyczny
- gospodarstwo
- FAST
- Tłuszcz
- Korzyści
- Federalny
- opłata
- Opłaty
- facet
- kilka
- Fikcja
- pole
- Łąka
- Postać
- Postacie
- finansować
- świat finansów
- Finanse
- budżetowy
- Niezależność finansowa
- Znajomość finansów
- produkty finansowe
- materialnie
- finansowy
- Znajdź
- w porządku
- natura
- i terminów, a
- Fix
- mieszkanie
- elastyczne
- obserwuj
- W razie zamówieenia projektu
- Ford
- na zawsze
- Nasz formularz
- Forum
- Naprzód
- znaleziono
- założyciel
- Darmowy
- Wolność
- Piątek
- przyjaciel
- od
- z przodu
- zabawa
- funkcjonowanie
- fundusz
- finansowane
- Finansowanie
- fundusze
- przyszłość
- Wzrost
- Zyski
- gra
- Ogólne
- ogólnie
- otrzymać
- miejsce
- Dać
- daje
- Dający
- Go
- cel
- Gole
- Goes
- będzie
- dobry
- wspaniały
- sklep spożywczy
- Ziemia
- Rosnąć
- dorosły
- Rośnie
- Wzrost
- gwarancja
- gwarantowane
- gwarancji
- gości
- Facet
- siekać
- Pół
- uchwyt
- zdarzyć
- dzieje
- Ciężko
- Hardcore
- Have
- mający
- Zdrowie
- zdrowy
- słyszeć
- wysłuchany
- ciężko
- ciężki
- ciężkie podnoszenie
- Trzymany
- pomoc
- pomógł
- pomaga
- tutaj
- Ukryty
- Wysoki
- High Yield
- Atrakcja
- zatrudnić
- historia
- Dobranie (Hit)
- przytrzymaj
- przytrzymanie
- Szpital
- gospodarz
- dom
- W jaki sposób
- How To
- HTTPS
- olbrzymi
- Setki
- i
- CHORY
- pomysł
- ukryty
- in
- Motywacja
- motywowany
- zawierać
- Włącznie z
- Dochód
- podatek dochodowy
- niewiarygodny
- niewiarygodnie
- niezależność
- niezależny
- wskaźnik
- przemysł
- inflacja
- Informacja
- inspirowane
- zamiast
- ubezpieczenie
- branża ubezpieczeniowa
- Inteligentny
- interakcji
- wzajemne oddziaływanie
- odsetki
- OPROCENTOWANIE
- zainteresowany
- ciekawy
- Internet
- Wywiad
- wywiad
- przedstawiać
- Przedstawia
- Inwestuj
- inwestowanie
- inwestycja
- Inwestycje
- inwestor
- Inwestorzy
- angażować
- iPhone
- IRA
- IT
- JEGO
- Jim
- Praca
- podróż
- jpg
- Trzymać
- Dziecko
- dzieci
- Uprzejmy
- Wiedzieć
- wiedza
- znany
- język
- duży
- Nazwisko
- uruchomić
- Prawo
- prawnik
- Skakać
- UCZYĆ SIĘ
- dowiedziałem
- nauka
- Pozostawiać
- pozostawiając
- pożyczkodawca
- poziom
- LG
- Biblioteka
- życie
- lifestyle
- Modernizacja
- lekki
- lubić
- Prawdopodobnie
- LIMIT
- Ograniczony
- Linia
- LINK
- Ciecz
- Płynność
- Lista
- Katalogowany
- umiejętność czytania i pisania
- piśmienny
- mało
- relacja na żywo
- życie
- pożyczka
- Kredyty
- długo
- długi czas
- długoterminowy
- dłużej
- Popatrz
- wyglądał
- poszukuje
- stracić
- utraty
- od
- straty
- Partia
- miłość
- niski
- lukratywny
- zrobiony
- poważny
- robić
- zarabiać
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- mężczyzna
- zarządzanie
- i konserwacjami
- zarządzający
- wiele
- rynek
- materiał
- Materia
- max
- Maksymalizuj
- znaczy
- Mięso
- Media
- medyczny
- lekarstwo
- Poznaj nasz
- członek
- wzmiankowany
- metoda
- skrupulatnie
- może
- milion
- Milion dolarów
- Milioner
- miliony
- nic
- Mindset
- błędy
- Cząsteczkowa
- moment
- pieniądze
- rynek pieniężny
- Miesiąc
- jeszcze
- większość
- ruch
- wielokrotność
- wzajemny
- fundusze inwestycyjne
- Nazwa
- Naturalny
- Blisko
- koniecznie
- niezbędny
- Potrzebować
- potrzebne
- wymagania
- ujemny
- netto
- sieć
- Nowości
- I Love New York
- Następny
- Uwagi
- powieść
- numer
- z naszej
- of
- Biurowe
- W porządku
- on
- ONE
- Online
- koncepcja
- operacyjny
- Opinia
- Opinie
- Szanse
- przeciwny
- Opcje
- zamówienie
- zwykły
- Origin
- pierwotnie
- Inne
- Inaczej
- zewnętrzne
- ogólny
- przegląd
- własny
- płatny
- bolesny
- Papier
- rodzice
- część
- szczególny
- szczególnie
- partnerem
- wzmacniacz
- Współpraca
- Przechodzący
- Przeszłość
- pacjent
- Zapłacić
- zwracając
- płatność
- płatności
- kraj
- Ludzie
- procent
- doskonały
- wykonywania
- może
- stały
- osoba
- osobisty
- fenomenalny
- filozofia
- lekarz
- doborowy
- Smoła
- Stanowiska
- Miejsce
- krok po kroku
- planowanie
- Platforma
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- gracz
- Proszę
- plus
- Podcast
- punkt
- zwrotnica
- polityka
- polityka
- możliwy
- Post
- potencjał
- Premia
- przygotowanie
- bardzo
- Cena
- głównie
- premia
- prawdopodobnie
- Problem
- problemy
- dochód
- wygląda tak
- produkować
- Wytworzony
- producent
- Produkt
- Produkty
- zawód
- profesjonalny
- specjalistów
- Zysk
- Przewiduje
- projektowanie
- obietnica
- niska zabudowa
- własność
- propozycja
- chronić
- chroniony
- ciągnięcie
- zakup
- nabywczy
- cel
- cele
- popychany
- położyć
- jakość
- pytanie
- pytania
- Szybki
- szybciej
- szybko
- RZADKO SPOTYKANY
- Kurs
- raczej
- ocena
- dosięgnąć
- Czytaj
- Czytający
- real
- nieruchomość
- zrealizować
- realizowany
- zrealizowanie
- pośrednik w sprzedaży nieruchomości
- powód
- rozsądny
- Przyczyny
- niedawno
- uznanie
- rozpoznać
- rozpoznaje
- , o którym mowa
- żal
- Ubolewa nad faktem,
- regularny
- zainwestować ponownie
- stosunkowo
- pozostały
- pamiętać
- WIELOKROTNIE
- obsługi produkcji rolnej, która zastąpiła
- reprezentować
- Badania naukowe
- Zasób
- odpowiedzialność
- odpowiedzialny
- REST
- dalsze
- przejście na emeryturę
- konta emerytalne
- powrót
- powrót
- powraca
- przeglądu
- Pozbyć się
- skała
- Rola
- Pokój
- Roth IRA
- okrągły
- rutynowo
- Zasada
- run
- bieganie
- Powiedział
- wzgląd
- wynagrodzenie
- sprzedaż
- sole
- Sprzedawca
- Sprzedawcy
- Sprzedawca
- taki sam
- Zapisz
- Oszczędności
- konto oszczędnościowe
- oszustwo
- scenariusz
- systemy
- Szkoła
- sekund
- Sekcja
- wydaje
- segment
- sprzedać
- Sprzedawanie
- Sprzedaje
- wysyłanie
- rozsądek
- zestaw
- siedem
- kilka
- Shape
- Share
- Zakupy
- Short
- powinien
- pokazać
- Targi
- znak
- podobny
- po prostu
- sytuacja
- sytuacje
- SIX
- Powoli
- mały
- mądry
- So
- Społeczeństwo
- sprzedany
- rozwiązanie
- kilka
- Ktoś
- coś
- gdzieś
- Wkrótce
- mówić
- specjalny
- specjalizować
- swoiście
- spędził
- dzielić
- Sponsorzy
- Spotify
- rozpiętość
- stoisko
- standard
- Gwiazda
- początek
- rozpoczęty
- Startowy
- Rynek
- pobyt
- Nadal
- stany magazynowe
- Giełda Papierów Wartościowych
- Akcje
- Stop
- zatrzymany
- sklep
- Historia
- proste
- student
- przedmiot
- subskrybuj
- taki
- nagły
- pozwany
- lato
- supermocarstwem
- Szwajcarski
- syndykat
- systemy
- taktyka
- Brać
- trwa
- Mówić
- rozmawiać
- podatek
- Podatki
- Nauczanie
- zespół
- Techniczny
- REGULAMIN
- że
- Połączenia
- Przyszłość
- świat
- ich
- Im
- sami
- Tam.
- Te
- rzecz
- rzeczy
- Myślący
- Trzeci
- całkowicie
- myśl
- tysiące
- trzy
- Przez
- poprzez
- Związany
- Krawaty
- czas
- czasy
- typ
- do
- już dziś
- dzisiaj
- razem
- Toaleta
- jutro
- także
- Top
- aktualny
- Kwota produktów:
- wzruszony
- w kierunku
- w kierunku
- towarowym
- Handel
- tradycyjny
- Transkrypcja
- przejście
- tłumaczyć
- podróżować
- leczyć
- Trend
- ciężarówka
- prawdziwy
- Zaufaj
- zaufany
- Ufa,
- SKRĘCAĆ
- Dwa razy
- i twitterze
- typy
- typowy
- parasol
- Niezwykły
- dla
- zrozumieć
- zrozumienie
- nieszczęśliwy
- uniwersalny
- niezwykły
- us
- posługiwać się
- przypadek użycia
- zazwyczaj
- wakacje
- wartość
- Awangarda
- różnorodny
- Przeciw
- Wideo
- Zobacz i wysłuchaj
- widoki
- Odwiedzić
- vs
- chodził
- chodzący
- poszukiwany
- Droga..
- sposoby
- Strona internetowa
- powitanie
- DOBRZE
- wieloryby
- Co
- Co to jest
- czy
- który
- Podczas
- biały
- KIM
- będzie
- skłonny
- wygrać
- w
- wycofanie
- wspaniale
- słowa
- Praca
- pracujący
- działa
- świat
- najgorszy
- wartość
- wart
- by
- napisać
- napisany
- Źle
- rok
- lat
- Wydajność
- młody
- Twój
- siebie
- youtube
- zefirnet
- zero