Jak uzyskać kredyt hipoteczny jako pożyczkobiorca o niskich dochodach

W tym artykule

Kredyt mieszkaniowy dla osób o niskich dochodach może być rozwiązaniem problemu posiadania domu, jeśli zarobki są poniżej średniej. Niestety niewystarczające dochody są powodem, dla którego banki i pożyczkodawcy odrzucają tradycyjne wnioski o kredyt hipoteczny. Jednak kilka programów kredytów mieszkaniowych oferuje świetne możliwości finansowania, dzięki którym zakup domu jest możliwy dla rodzin o niskich dochodach. 

Spójrzmy prawdzie w oczy – kupno domu jest trudne w najlepszych momentach. Nawet przy wystarczającej wpłacie zaliczki pożyczkodawca hipoteczny odrzuci wniosek o kredyt mieszkaniowy, jeśli uzna, że ​​nie stać Cię na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Ponadto, jeśli kupujesz dom po raz pierwszy, kwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego może wydawać się niemożliwe ze względu na duży depozyt. Jeśli te scenariusze Cię dotyczą, jakie opcje są dostępne, aby pozwolić sobie na zakup domu?

Popularne programy kredytów mieszkaniowych dla osób o niskich dochodach obejmują USDA, FHA, VA, Home Could i HomeReady. Programy te oferują opcje takie jak zaliczka w wysokości od zera do trzech i pół procenta, mniej rygorystyczne wymagania dotyczące minimalnego dochodu lub niższe progi oceny zdolności kredytowej. Dlatego pożyczka mieszkaniowa o niskich dochodach może być dla Ciebie odpowiednia, w zależności od Twojej sytuacji.

W tym artykule wyjaśniono rodzaje kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych o niskich dochodach. Dodatkowo dowiesz się o wymaganiach kwalifikacyjnych pożyczki, aby znaleźć taką, która pomoże Ci zostać właścicielem domu do wynajęcia. 

Czym są kredyty mieszkaniowe dla osób o niskich dochodach?

Kredyty mieszkaniowe dla osób o niskich dochodach to programy hipoteczne, które mają pomóc większej liczbie osób w posiadaniu domu. Opcje pożyczki usuwają bariery finansowe, przed którymi stoją osoby o niskich dochodach – zła historia kredytowa, wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) i oszczędzanie na znaczną zaliczkę. Dlatego pożyczki mieszkaniowe dla osób o niskich dochodach mają niższe wymagania kwalifikacyjne w porównaniu z pożyczkami konwencjonalnymi.

Limity dochodu Twojego gospodarstwa domowego muszą spełniać kryteria kwalifikacyjne, aby kwalifikować się do pożyczki o niskich dochodach. Oto kilka standardowych cech kredytów mieszkaniowych, które pomogą kredytobiorcom o niskich dochodach stać się właścicielami domów:

• Pomoc w kosztach zamknięcia
•  Niższe oprocentowanie niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych
•  Niższe wymagania dotyczące zaliczki lub nawet brak zaliczki
•  Niższe wymagania dotyczące zdolności kredytowej
•  Zniżka lub brak wymagań dotyczących prywatnego kredytu hipotecznego

Warto pamiętać, że niski dochód nie jest głównym czynnikiem decydującym o zakwalifikowaniu się do kredytu. Kredytodawcy zazwyczaj oceniają stosunek zadłużenia do dochodu (DTI). Innymi słowy, kwotę swoich dochodów przeznaczasz na spłatę długów. Większość pożyczkodawców uważa DTI poniżej 43% za akceptowalny. Jeśli jednak masz niskie dochody, powinieneś dążyć do niższego procentu. 

Związane z: Ostatecznym do kredytów mieszkaniowych.

Jak kupić dom z niskimi dochodami

Jeśli masz niskie dochody, najlepszym sposobem na zakup domu jest znalezienie odpowiedniego kredytu hipotecznego. Jednak nadal musisz spełniać określone wymagania, aby kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego. A Twoje finanse muszą zostać zatwierdzone.

Oto pięć wskazówek, jak kupić dom z niskimi dochodami:

• Popraw swoją zdolność kredytową: Ciężko pracuj, aby zmaksymalizować swoją zdolność kredytową, zanim złożysz wniosek o pożyczkę mieszkaniową o niskich dochodach. Im wyższy wynik, tym lepszą ratę kredytu hipotecznego możesz uzyskać. Sposoby na zwiększyć swoją zdolność kredytową obejmują spłatę zadłużenia, zmniejszenie salda kart kredytowych i terminowe płacenie rachunków. 
•  Zaoszczędź na zaliczkę: Nawet jeśli kwalifikujesz się do pożyczki o niskich dochodach z trzyprocentową lub trzyipółprocentową zaliczką, wpłacanie większej kwoty ma sens. Wysoka zaliczka pokazuje pożyczkodawcy, że jesteś zaangażowany w spłatę pożyczki. Pamiętaj, że być może będziesz musiał ponieść koszty zamknięcia i mieć rezerwę gotówkową na wypadek tymczasowej utraty dochodów. 
•  Obniż współczynnik DTI: Zmniejszenie zobowiązań dłużnych może pomóc w zakwalifikowaniu się do kredytu mieszkaniowego przy niskich dochodach. Dlatego staraj się maksymalnie obniżyć zadłużenie. Ogólna zasada jest taka, że ​​spłata kredytu hipotecznego powinna wynosić mniej niż 28% dochodu przed opodatkowaniem. 
•  Trzymać się budżetu: Kupno domu to długoterminowe zobowiązanie finansowe. Dlatego warto wykształcić w sobie nawyki odpowiedzialnych zakupów. Pamiętaj, że musisz zaplanować budżet na naprawy i konserwację oraz pozwolić sobie na miesięczne płatności. 
•  Użyj współsygnatariusza: Możesz zwiększyć swoje szanse na zakwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego o niskich dochodach, korzystając ze współsygnatariusza. Jednak ostrzeżenie: cosygnatariusz staje się odpowiedzialny za pożyczkę, jeśli nie możesz dokonać płatności w terminie. Dlatego należy to stosować jedynie w ostateczności.

Programy kredytów hipotecznych o niskich dochodach

Po uporządkowaniu finansów możesz rozpocząć poszukiwania odpowiednich kredytów mieszkaniowych i programów mieszkaniowych dla osób o niskich dochodach. Przyjrzyjmy się dziesięciu popularnym opcjom zabezpieczenia finansowania, jeśli jesteś kupującym o niskich dochodach. 

Pożyczki FHA

Pożyczka Federal Housing Administration (FHA) to wspierany przez rząd program pożyczek hipotecznych dla kredytobiorców o niskich dochodach. Ten rodzaj pożyczki umożliwia zakup domu z minimalną wpłatą zaliczki w wysokości 3.5% i oceną kredytową od 500 do 620. Możesz również kwalifikować się do niższych kosztów zamknięcia.

Istnieje kilka zastrzeżeń dotyczących pożyczek FHA:

• Będziesz musiał wpłacić większą zaliczkę w wysokości co najmniej 10%, jeśli Twoja zdolność kredytowa mieści się w przedziale od 500 do 579
•  Twój dochód nie może przekroczyć limitów pożyczkowych FHA; według FHA, czyli 472,030 XNUMX dolarów za dom jednorodzinny
•  Pożyczkę FHA można wykorzystać wyłącznie na zakup domu, który jest Twoim głównym miejscem zamieszkania.

Dla kogo przeznaczona jest pożyczka FHA?

Pożyczka FHA jest dobrą opcją, jeśli masz zdolność kredytową od 580 do 620 i chcesz odłożyć co najmniej 3.5% ceny zakupu przy zakupie domu. Ocena kredytowa pomiędzy 500 a 579 wymaga 10% zaliczki.

Dobry sąsiad z sąsiedztwa

Czy pracujesz w usługach publicznych i chcesz kupić dom ze zniżką? Jeśli tak, program Good Neighbor Next Door Sales może pomóc Ci w zakupie domu z HUDem w konkretnych obszarach rewitalizacji. Kup kwalifikujący się dom z 50% rabatem i minimalną wpłatą zaliczki w wysokości 100 USD.

Oto wymagania programu Dobry Sąsiad z Sąsiedztwa:

• Nieruchomość musi znajdować się na obszarze zatwierdzonym przez HUD
•  Musisz mieszkać w tym domu przez co najmniej trzy lata
•  Kwalifikujący się pożyczkobiorcy muszą być zatrudnieni w pełnym wymiarze czasu pracy w kwalifikujący się zawód

Dla kogo jest pożyczka dobrego sąsiada?

Ten rodzaj pożyczki jest dobrym rozwiązaniem, jeśli pracujesz w organizacjach użyteczności publicznej, takich jak nauczanie, egzekwowanie prawa i straż pożarna. Możesz kupić dom HUD nawet za połowę ceny przy minimalnej wpłacie zadatku. 

HomeReady i dom możliwy

Fannie Mae i Freddie Mac to programy pożyczkowe sponsorowane przez rząd, zapewniające osobom kupującym po raz pierwszy i powtarzającym się pożyczki mieszkaniowe o niskich dochodach. Programy pożyczkowe ułatwiają oszczędzanie na zaliczkę i mogą pomóc w pokryciu kosztów zamknięcia. W przeciwieństwie do pożyczek FHA, aby być kwalifikującym się nabywcą, musisz mieć dobrą zdolność kredytową.

Pożyczki Freddie Mac i Fannie Mae pozwalają sfinansować do 97% ceny sprzedaży domu. Kolejną zaletą tego rodzaju pożyczek jest to, że oba programy mają zniżkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jednakże właściciele domów po raz pierwszy muszą uczęszczać na zajęcia edukacyjne dla kupujących domy.

Oto wymagania dotyczące pożyczek Fannie Mae:

• Minimalna ocena kredytowa 620
•  Twój dochód może wynosić maksymalnie 80% średniego dochodu w Twojej okolicy.
•  Posiadaj wystarczającą ilość gotówki, aby odłożyć co najmniej trzy procent.

Oto wymagania dotyczące pożyczek Freddie Mac:

• Minimalna ocena kredytowa 660
•  Wpłać minimalną zaliczkę w wysokości trzech procent
•  Zarabiaj do 80% średniego dochodu obszaru (AMI)

Program voucherów na zakup domu

Program zakupu domu w ramach kuponu Housing Choice Voucher (HCV), zwany także sekcją 8, umożliwia osobom wynajmującym mieszkania wykorzystanie kuponów na zakup domu. Oprócz zakupu domu możesz otrzymać pomoc w pokryciu wydatków związanych z posiadaniem domu i kosztów bieżących. Należą do nich podatki od nieruchomości, kapitał i odsetkioraz składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. 

Oto niektóre wymagania programu HCV:

• Musisz spełniać wymagania dotyczące zatrudnienia i dochodów oraz obecnie otrzymywać pomoc w wynajmie
•  Jesteś właścicielem domu do wynajęcia po raz pierwszy
•  Brak wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego podczas uzyskiwania pomocy w programie HCV

Należy pamiętać, że każda Publiczna Agencja Mieszkaniowa ma program dla HCV.

Dla kogo przeznaczony jest program zakupu domu z kuponami na wybór mieszkania?

Jeśli już otrzymałeś Kupony Sekcji 8, możesz je wykorzystać na zakup swojego pierwszego domu. Najpierw jednak sprawdź w lokalnym Urzędzie ds. Mieszkalnictwa Publicznego, czy prowadzi on ten program.

Domy HUD-owe

Opcją zakupu domu z niskimi dochodami jest wyszukiwanie domów HUD na sprzedaż. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast wystawia na aukcji domy zakupione za pożyczkę FHA, ale następnie je przejęto. W rezultacie możesz kupić dom znacznie poniżej jego wartości rynkowej. 

Kupując ekran HUD, należy jednak pamiętać o trzech rzeczach:

• Domy sprzedawane są w stanie „takim, jaki jest”, co oznacza, że ​​mogą wymagać wielu napraw
•  W zależności od stanu koszty naprawy i zakupu mogą być wyższe niż koszt zakupu domu za pośrednictwem agenta nieruchomości i konwencjonalnego kredytodawcy hipotecznego
•  Kwalifikujące się nieruchomości muszą być wymienione na stronie internetowej HUD Homes

Dla kogo jest dom HUD?

Dom HUD to dobra opcja, jeśli nie stać Cię na dom na tradycyjnym rynku. Najpierw jednak zorganizuj inspekcję domu, aby upewnić się, że stać Cię na naprawy. 

Związane z: Co to jest HUD i jak kupić dom HUD?

Kredyty hipoteczne VA

Departament Spraw Weteranów oferuje kredyty hipoteczne na elastycznych warunkach, aby zwiększyć siłę nabywczą nabywców o niskich dochodach. Pożyczki VA mają opcję zerowej obniżki, niższe stopy procentowe, łagodne wymagania kredytowe i niższe wymagania DTI, aby uczynić pożyczkę bardziej przystępną. Nie musisz także płacić miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. 

Aby zakwalifikować się do pożyczki VA, Ty lub członek rodziny musisz obecnie służyć lub służyć w siłach zbrojnych. VA nie udziela pożyczek bezpośrednio, ale gwarantuje część pożyczki od kwalifikującego się prywatnego pożyczkodawcy. 

Oto kilka wymagań dotyczących pożyczek VA:

• Świadectwo kwalifikacyjne wydane przez wojsko
•  Posiadaj wystarczającą ilość gotówki, aby uiścić opłatę za finansowanie VA i koszty zamknięcia
•  Minimalna ocena kredytowa 620

Dla kogo są pożyczki VA?

Kredyt hipoteczny VA jest doskonałą opcją, jeśli Ty lub członek rodziny jesteście weteranami lub pełnicie czynną służbę. Pożyczki stanowią niedrogą alternatywę dla zakupu domu przy niskich miesięcznych spłatach kredytu hipotecznego.

kredyty hipoteczne USDA

Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) oferuje programy pomocy pożyczkowej dla rodzin mieszkających na obszarach wiejskich i niektórych obszarach podmiejskich. Pożyczki wspierane przez rząd nie wymagają wpłaty zadatku, co czyni je atrakcyjną opcją dla gospodarstw domowych o niskich lub średnich dochodach. Czasami stopy procentowe mogą wynosić zaledwie jeden procent.

Podobnie jak w przypadku wszystkich pożyczek mieszkaniowych dla niskich dochodów, istnieją kryteria dotyczące dochodów i inne wymagania dotyczące pożyczania pieniędzy. Na przykład musisz nie mieć „przyzwoitego, bezpiecznego i sanitarnego mieszkania” i nie kwalifikować się do otrzymania konwencjonalnego kredytu hipotecznego. Dodatkowo nie można przeznaczyć pożyczki bezpośredniej na zakup domu powyżej limitu kredytu obszarowego. 

Oto kilka wymagań dotyczących kredytów mieszkaniowych USDA:

• Nie ma minimalnej oceny zdolności kredytowej; jednak najlepiej jest mieć co najmniej rating kredytowy 640
•  Twoje gospodarstwo domowe ma miesięczny limit dochodu wynoszący mniej niż 115% średniego dochodu gospodarstwa domowego na danym obszarze w hrabstwie
•  Dom musi znajdować się w wyznaczonym miejscu znajdującym się na ul Strona internetowa USDA

Wyprodukowane kredyty mieszkaniowe

FHA ubezpiecza pożyczki od prywatnych pożyczkodawców na zakup nowych lub używanych domów. Istnieją dwa rodzaje pożyczek — pożyczki z tytułu I i pożyczki z tytułu II. Pierwsza to pożyczka na zakup wyprodukowanego domu, a druga na zakup domu i gruntu, na którym się znajduje.

Dla kredytobiorców o niższych dochodach dom wyprodukowany jest tańszy niż dom tradycyjny. Dlatego zakwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego jest łatwiejsze, ponieważ wymagana jest niższa zaliczka. Ponadto kilku pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA oferuje atrakcyjne stopy procentowe. 

Oto niektóre wymagania dotyczące kredytu na wyprodukowany dom:

• Dom musi być Twoim głównym miejscem zamieszkania
•  Musi znajdować się w odpowiednim miejscu, które spełnia lokalne standardy dotyczące odprowadzania ścieków i zaopatrzenia w wodę
•  Musisz spełnić wymagania dotyczące zdolności kredytowej i wpłacić zaliczkę

Dla kogo przeznaczony jest kredyt mieszkaniowy?

Kupno fabrycznie wybudowanej rezydencji może być niedrogą opcją mieszkaniową, jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego za zwykły dom. 

Państwowe i lokalne programy pożyczkowe

Załóżmy, że zbadałeś możliwości kredytu mieszkaniowego o niskich dochodach i potrzebujesz pomocy w zabezpieczeniu kredytu hipotecznego. W takim przypadku warto zapoznać się z programami pożyczkowymi, jakie oferują agencje samorządowe lub organizacje non-profit. Na przykład w niektórych stanach istnieją programy pomocy w zakresie zaliczek lub programy certyfikatów kredytu hipotecznego dla kwalifikujących się gospodarstw domowych o niskich dochodach.

W podsumowaniu

Dochody poniżej średniej nie oznaczają, że nie możesz kwalifikować się do niedrogiego kredytu mieszkaniowego. Ale oczywiście znalezienie odpowiedniej pożyczki z minimalną wpłatą zaliczki, niskim oprocentowaniem i elastycznymi warunkami wymaga więcej pracy. Kredyty mieszkaniowe dla rodzin o niskich dochodach mają zwykle bardziej rygorystyczne wymagania kwalifikacyjne. Ale dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieje wiele możliwości uzyskania pomocy finansowej na zostanie nowym właścicielem domu do wynajęcia.

Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.