Bez wątpienia słyszałeś o ogromnej podwyżce stóp procentowych. Od początku 2022 r. stopy procentowe we wszystkich aspektach naszego życia wzrosły. Płyty CD, konta oszczędnościowe, kredyty samochodowe i karty kredytowe odnotowały znaczny wzrost stóp procentowych w ciągu ostatnich 20 miesięcy.
Od osób kupujących dom do nieruchomości komercyjne boryka się z problemem stóp procentowych, które mają poważny wpływ na inwestorów na rynku nieruchomości. Wraz ze wzrostem stóp słyszeliśmy o nadchodzącym krachu na rynku nieruchomości, który zmiażdży rynek nieruchomości. Nie jestem tutaj, aby rozmawiać o potencjalnej katastrofie, ponieważ nie sądzę, aby ona miała miejsce.
Wzrosły również stopy procentowe HELOC. Według Stopa bankuwzrósł ze średnio 4.24% w styczniu 2022 r. do nieco ponad 10% w listopadzie 2023 r. To drastyczny wzrost w tak krótkim czasie. Od początku 11 r. Rezerwa Federalna podniosła stopy procentowe 2022 razy, przez co HELOC stała się mniej atrakcyjna niż wcześniej.
Tutaj przedstawię przegląd tego, jak wysokie stopy procentowe wpłynęły na HELOC. Oprócz wyższych stóp procentowych inwestorzy na rynku nieruchomości powinni wziąć pod uwagę kilka rzeczy.
Co to jest HELOC?
A HELOC oznacza linię kredytową pod zastaw domu. Jest to odnawialna linia kredytowa, którą właściciele nieruchomości mogą uzyskać od większości pożyczkodawców, jeśli posiadasz kapitał w swoim domu. Karta HELOC jest podobna do karty kredytowej, z której można korzystać wielokrotnie. Za każdym razem, gdy dokonujesz płatności, masz więcej środków, które możesz wykorzystać.
Większość HELOC ma zmienne stopy procentowe. Jeśli masz HELOC od ponad dwóch lat, zauważyłeś, że wskaźnik ten wzrasta z 3% do 5% do poziomu od 8% do 10%.
Niektórzy pożyczkodawcy oferują stałe oprocentowanie, co pozwala na zablokowanie oprocentowania na określony czas. Stała stopa procentowa może nie być najlepszą opcją, ponieważ stopy procentowe są obecnie wysokie, ale z pewnością warto ją rozważyć, jeśli uważasz, że stopy procentowe będą nadal rosły.
Dostępny kapitał własny
Zgodnie z CNBCWedług stanu na wrzesień 30 r. Amerykanie mają kapitał własny o wartości 2023 bilionów dolarów, co daje około 200,000 80 dolarów kapitału własnego na właściciela domu. Większość pożyczkodawców oferuje XNUMX% wartości kredytu do wartości (LTV) stosunek HELOC. Chociaż możesz nie być w stanie wykorzystać całej kwoty kapitału własnego w domu, prawdopodobnie nadal możesz uzyskać dostęp do blisko sześciocyfrowej sumy.
To mnóstwo pieniędzy, które ludzie mogą wykorzystać. Tak naprawdę, jeśli jesteś inwestorem na rynku nieruchomości lub chcesz zacząć kupować nieruchomości, korzystanie z HELOC może być świetnym sposobem na skalować swój portfel nieruchomości podczas korzystania z sprawiedliwość w domu i zostawiając gotówkę w kieszeni.
Ze względu na dużą ilość kapitału własnego w domach i wysokie stopy procentowe dokonanie dużych zakupów może być łatwe i nie być w stanie dokonać płatności, dlatego ważne jest ostrożne korzystanie z HELOC. Nie jestem zwolennikiem kupowania HELOC i używania go jak karty kredytowej. Jeśli jednak korzystasz z HELOC, radzę kupić coś, co generuje dochód, który z czasem spłaci HELOC: więcej nieruchomości.
Wpływ wysokich stóp procentowych na HELOC
Zaostrzenie warunków
Nie było niczym niezwykłym, że pożyczkodawcy, zwykle lokalni pożyczkodawcy, oferowali HELOC LTV na poziomie 90% lub więcej. W rzeczywistości zaledwie dwa lata temu widziałem niektórych pożyczkodawców przy LTV od 95% do 100%. Wyższe LTV zapewniło Ci większą zdolność kredytową.
Niektórzy pożyczkodawcy oferowali nawet opcje oprocentowane dla HELOC. Wielu pożyczkodawców oferuje również wstępne stopy procentowe. Niektóre z nich wynosiły zaledwie 0.99% przez sześć miesięcy, aby zachęcić Cię do skorzystania z nich jako pożyczkodawcy.
Jednak ze względu na rosnące stopy procentowe pożyczkodawcy zaostrzyli swoje warunki. Większość pożyczkodawców nie oferuje już opcji oprocentowania i obniżyła LTV do 80%. Niektórzy pożyczkodawcy całkowicie usunęli wstępny okres oprocentowania. Są też inni pożyczkodawcy, którzy w ogóle nie oferują opcji HELOC.
HELOC różnią się znacznie wśród pożyczkodawców i są to uogólnienia. Jeśli chcesz uzyskać HELOC, skontaktuj się z trzema do siedmiu różnymi pożyczkodawcami i rozważ wszystkie opcje.
Zwiększone koszty kredytu i miesięczne raty
Przyjrzymy się przykładowi w następnej sekcji, ale chcę wspomnieć, że wyższe oprocentowanie HELOC oznacza, że korzystanie z HELOC (lub dowolnego kredytu będzie droższe).
Jeśli szukasz HELOC, pamiętaj, że nie jest to stała miesięczna opłata, jak typowa hipoteka lub kredyt samochodowy. To jest jak karta kredytowa, w przypadku której kwota będzie się zmieniać co miesiąc w zależności od pozostałego salda.
Oprócz tego, że saldo należności może zmieniać się co miesiąc, zmienna stopa procentowa może mieć wpływ na kwotę płatności i zwiększać koszt pożyczania pieniędzy. Twoja miesięczna rata może wzrosnąć lub zmniejszyć, ale koszt odsetek jest czymś, o czym należy pamiętać, szukając kolejnej nieruchomości.
Współczynnik przystępności cenowej
HELOC stają się coraz tańsze niż jeszcze dwa lata temu, ale to nie znaczy, że nie są już dostępne. Oznacza to po prostu uwzględnienie zmian w odsetkach. Wyższe stopy procentowe oznaczają oczywiście, że płacisz więcej odsetek.
Oto przykład wpływu rosnących stóp procentowych na HELOC. Załóżmy, że masz HELOC za 100,000 50,000 dolarów. Jeśli używasz HELOC jako zaliczki na dom jednorodzinny i musisz pożyczyć 2022 4.25 USD na zaliczkę i koszty zamknięcia, na początku XNUMX r. Twoja stopa procentowa wyniosła XNUMX%.
Zatem na początku 2022 r. przedstawiały się takie liczby:
- Bilans: $50,000
- Oprocentowanie: 4.25%
- Roczna spłata odsetek: $2,125
Następnie pod koniec 2023 r. przedstawiały się one następująco:
- Bilans: $50,000
- Oprocentowanie: 10%
- Roczna płatność odsetek: $5,000
Spłata odsetek wzrosłaby o prawie 3,000 dolarów rocznie, czyli około 240 dolarów miesięcznie.
Nie oznacza to w żadnym wypadku, że ten przykład zerwie umowę. Oznacza to po prostu, że inwestycja ta miałaby mniejsze przepływy pieniężne niż dwa lata temu.
Oczywiście, jeśli używasz więcej niż 50,000 XNUMX dolarów, wzrost stóp procentowych może oznaczać, że nie będzie Cię stać na nieruchomość inwestycyjną. Kiedy gwarantuję wielorodzinny i samo przechowywanie oferty, skłaniam się ku konserwatystości. Zwykle nieznacznie zawyżam stopy procentowe, aby uwzględnić zmiany stóp procentowych. Ogólnie rzecz biorąc, dobrą praktyką jest ubezpieczanie zachowawcze.
Wpływ na kapitał własny
Widzimy, że niektóre rynki i klasy aktywów odczuwają spadek cen akcji ze względu na wysokie stopy procentowe. Na przykład średnie ceny domów w Austin w Teksasie; Miasto Salt Lake; Seattle; i Boise w stanie Idaho spadły o 3% do 5%. Wynika to z mniejszego popytu. Nieruchomości dłużej pozostają na rynku, a sprzedawcy oferują ulgi, jakich nie widzieliśmy od wielu lat.
Kiedy domy tracą na wartości, spada również kapitał własny. Chociaż nie jest to duży problem, należy o tym pamiętać, szukając HELOC. Biorąc pod uwagę powyższe wartości procentowe, oznaczałoby to, że dom wyceniony na 600,000 25,000 dolarów byłby o około XNUMX XNUMX dolarów tańszy, co obniżyłoby kwotę, którą można uzyskać w ramach HELOC.
Stawki zmienne i stawki stałe
Jeśli dopiero zastanawiasz się nad uzyskaniem HELOC, stopy procentowe wynoszą około 10%. Zmienna stopa procentowa jest najczęstsza wśród pożyczkodawców HELOC. Dobra wiadomość dotycząca HELOC jest taka, że gdy stopy procentowe rzeczywiście spadną, oprocentowanie HELOC również spadnie.
Jednak to, że jest to zmienna stopa procentowa, nie zawsze oznacza, że będzie ona rosnąć, gdy tylko Fed dokona zmiany. Niektórzy pożyczkodawcy będą zmieniać stopy procentowe co miesiąc, co kwartał lub co rok. Ważne jest, aby zapytać pożyczkodawców, jak często stopa może się zmieniać.
W przypadku HELOC o stałym oprocentowaniu będziesz zablokowany na stopie procentowej oferowanej Ci podczas składania wniosku o HELOC. Jednakże, gdy stopy procentowe ponownie spadną, możesz mieć stopę procentową wyższą niż to, co oferuje obecnie rynek.
Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, jak długo stopa procentowa będzie zablokowana. Może to nie być cały okres losowania. Ponadto możesz mieć możliwość refinansowania HELOC, gdy stopy procentowe spadną, więc nie zawsze będziesz skazany na wyższą stopę procentową.
Final Thoughts
Być może zastanawiasz się, dlaczego w ogóle skorzystałbyś z HELOC, skoro stopy procentowe są tak wysokie. Chociaż stopy procentowe wpłynęły na HELOC, rozważ alternatywę:
- Czy masz kapitał na inwestycje w nieruchomości?
- Czy chcesz korzystać z karty kredytowej i płacić ponad 20% oprocentowania lub blisko 30% prowizji za zaliczkę gotówkową?
- Czy używasz a pożyczkodawca twardych pieniędzy który oferuje 10% odsetek i kilka punktów za każdym razem?
- Czy chcesz poczekać, aż stopy procentowe ponownie spadną?
- W jaki sposób HELOC może nadal pomóc mi skalować moje portfolio?
Dla mnie wyższe stopy procentowe nie są dużym problemem, ponieważ kupuję nieruchomości przynoszące przepływy pieniężne, które spłacają saldo HELOC i pozwalają mi rozpocząć budowanie kapitału własnego w nieruchomościach. Pomogło mi to w zakupie kilku nieruchomości, których nie byłbym w stanie kupić, gdybym tylko na nie zaoszczędził.
HELOC, jeśli są właściwie stosowane, są bardzo skuteczną strategią powiększania portfela nieruchomości. Pozwoliły nam one skalować nasz portfel niezależnie od zmian stóp procentowych.
Jeśli uda mi się teraz dostać do nieruchomości, korzystając z wyższych stóp procentowych, oznacza to po prostu, że gdy stopy procentowe spadną, nieruchomości będą miały lepszy przepływ środków pieniężnych. Widzę HELOC jako świetne narzędzie aby pomóc mi dotrzeć do celu końcowego.
Rozważ wszystkie opcje i podejmij najlepszą decyzję dla siebie, swojej rodziny i firmy.
Dołącz do społeczności
Gotowy, aby odnieść sukces w inwestowaniu w nieruchomości? Utwórz bezpłatne konto BiggerPockets, aby poznać strategie inwestycyjne; zadawaj pytania i uzyskuj odpowiedzi od naszej społeczności liczącej ponad 2 miliony członków; połącz się z agentami przyjaznymi inwestorom; i wiele więcej.
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
- PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
- PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
- Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :ma
- :Jest
- :nie
- :Gdzie
- $3
- $W GÓRĘ
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- Zdolny
- O nas
- powyżej
- dostęp
- Stosownie
- Konto
- Konta
- w poprzek
- Ad
- dodatek
- awansować
- rzecznik
- przystępne
- ponownie
- agentów
- temu
- Wszystkie kategorie
- dopuszczać
- dozwolony
- pozwala
- prawie
- również
- alternatywny
- całkowicie
- zawsze
- am
- Amerykanie
- wśród
- ilość
- an
- analityka
- i
- Rocznie
- odpowiedzi
- każdy
- więcej
- Aplikuj
- SĄ
- na około
- AS
- zapytać
- aspekty
- kapitał
- At
- atrakcyjny
- Austin
- autor
- średni
- świadomy
- z powrotem
- Bilans
- na podstawie
- BE
- bo
- staje
- być
- zanim
- jest
- BEST
- Ulepsz Swój
- Duży
- Blokować
- granica
- pożyczać
- Pożyczanie
- Budowanie
- biznes
- ale
- kupować
- Zakup
- by
- CAN
- Może uzyskać
- kapitał
- wózek
- karta
- Kartki okolicznosciowe
- Gotówka
- Przepływy pieniężne
- ostrożnie
- CDS
- zmiana
- Zmiany
- Miasto
- Klasy
- Zamknij
- zamknięcie
- CNBC
- jak
- byliśmy spójni, od początku
- przyjście
- wspólny
- społeczność
- porównać
- Troska
- koncesje
- Skontaktuj się
- konserwatywny
- Rozważać
- kontynuować
- Koszty:
- Koszty:
- mógłby
- Para
- kurs
- Crash
- Stwórz
- kredyt
- Karta kredytowa
- Karty Kredytowe
- LINIA KREDYTOWA
- Promocje
- decyzja
- spadek
- Zdecydowanie
- Kreowanie
- różne
- do
- robi
- Nie
- nie
- wątpić
- na dół
- rysować
- Spadek
- porzucone
- Krople
- z powodu
- każdy
- Wcześnie
- łatwiej
- łatwo
- zakończenia
- Wchodzę
- Cały
- sprawiedliwość
- majątek
- Eter (ETH)
- Parzyste
- EVER
- przykład
- drogi
- fakt
- członków Twojej rodziny
- FAST
- nakarmiony
- Federalny
- Rezerwa Federalna
- Opłaty
- Postacie
- Znajdź
- i terminów, a
- ustalony
- pływ
- W razie zamówieenia projektu
- Darmowy
- od
- dał
- Ogólne
- generuje
- otrzymać
- miejsce
- Go
- cel
- poszedł
- dobry
- wspaniały
- Rosnąć
- miał
- zdarzyć
- Have
- wysłuchany
- pomoc
- pomógł
- tutaj
- Ukryty
- Wysoki
- wyższy
- Dobranie (Hit)
- Strona główna
- Domy
- W jaki sposób
- Jak wysoka
- Jednak
- HTML
- HTTPS
- olbrzymi
- i
- CHORY
- ID
- if
- Rezultat
- wpływ
- ważny
- in
- Dochód
- Zwiększać
- wzrosła
- Zwiększenia
- odsetki
- OPROCENTOWANIE
- Stopy procentowe
- najnowszych
- wprowadzający
- Inwestuj
- inwestowanie
- inwestycja
- inwestor
- Inwestorzy
- IT
- styczeń
- właśnie
- Trzymać
- jezioro
- duży
- Późno
- UCZYĆ SIĘ
- pozostawiając
- pożyczkodawca
- kredytodawców
- mniej
- Dźwignia
- LG
- lubić
- Prawdopodobnie
- Linia
- LINK
- Zyje
- pożyczka
- Kredyty
- miejscowy
- zablokować
- zamknięty
- długo
- dłużej
- Popatrz
- poszukuje
- Partia
- niski
- niższy
- opuszczenie
- LTV
- poważny
- robić
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- wiele
- rynek
- rynki
- masywny
- Mecz
- Materia
- Maksymalna szerokość
- Może..
- me
- oznaczać
- znaczy
- Użytkownicy
- wspominać
- milion
- nic
- pieniądze
- Miesiąc
- miesięcznie
- miesięcy
- jeszcze
- większość
- dużo
- my
- koniecznie
- Potrzebować
- aktualności
- Następny
- Nie
- żaden
- listopad
- już dziś
- z naszej
- of
- oferta
- oferowany
- oferuje
- Oferty
- często
- on
- ONE
- koncepcja
- Opinie
- Option
- Opcje
- or
- Inne
- ludzkiej,
- na zewnątrz
- wybitny
- koniec
- przegląd
- właściciele
- Przeszłość
- Zapłacić
- zwracając
- płatność
- płatności
- Ludzie
- dla
- okres
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- zwrotnica
- teczka
- potencjał
- power
- mocny
- praktyka
- Cennik
- prawidłowo
- niska zabudowa
- własność
- zapewniać
- zakup
- zakupy
- kwartalnie
- pytania
- zasięg
- Kurs
- ceny
- stosunek
- dosięgnąć
- real
- nieruchomość
- krach na rynku nieruchomości
- rynek nieruchomości
- Rekomendacja
- Zredukowany
- Bez względu
- względny
- Usunięto
- reprezentować
- rezerwować
- prawo
- Rosnąć
- Wzrosła
- podniesienie
- w przybliżeniu
- okrągły
- sól
- Salt Lake City
- zapisywane
- Oszczędności
- zobaczył
- powiedzieć
- Skala
- Seattle
- Sekcja
- widzieć
- widzenie
- widziany
- Sprzedający
- wrzesień
- zestaw
- siedem
- kilka
- Short
- podobny
- ponieważ
- Siedzący
- SIX
- Sześć miesięcy
- So
- kilka
- coś
- gdzieś
- Wkrótce
- specjalizować
- specyficzny
- sponsorować
- stojaki
- początek
- Nadal
- strategie
- Strategia
- Walka
- osiągnąć sukces
- taki
- Brać
- Mówić
- Stuknij
- REGULAMIN
- texas
- niż
- że
- Połączenia
- Stolica
- Fed
- ich
- Im
- Tam.
- Te
- one
- rzeczy
- myśleć
- to
- trzy
- zaostrzone
- czas
- czasy
- Tytuł
- do
- w kierunku
- Trylion
- prawdziwy
- drugiej
- zazwyczaj
- wyjątkowy
- aż do
- us
- posługiwać się
- używany
- za pomocą
- zazwyczaj
- wartość
- wyceniane
- zmienna
- początku.
- czekać
- chcieć
- była
- Droga..
- we
- ważyć
- DOBRZE
- były
- Co
- jeśli chodzi o komunikację i motywację
- który
- Podczas
- KIM
- dlaczego
- szeroko
- będzie
- w
- pełen zdumienia
- by
- napisany
- rok
- lat
- ty
- Twój
- zefirnet