FHA 203 (k) Pożyczka: Wyjaśnienie pożyczek na rehabilitację

W tym artykule

Fixer-cholewki można przekształcić w fantastyczne miejsca do życia. Mogą też stać się drogie. Oprócz kredytu hipotecznego często będziesz musiał zapłacić za naprawy z własnej kieszeni lub uzyskać krótkoterminową pożyczkę o wysokim oprocentowaniu. Co by było, gdybyś mógł połączyć zakup domu i koszt remontu w jednym kredycie? Dzięki pożyczce na rehabilitację FHA 203 (k) możesz! 

Pożyczki FHA 203 (k) (znane również jako kredyty hipoteczne na renowację) umożliwiają zakup lub refinansowanie domu poprzez połączenie kredytu hipotecznego i napraw w jedną pożyczkę z jedną miesięczną spłatą kredytu hipotecznego. 

Ten post wyjaśni, jak działają pożyczki rehabilitacyjne FHA 203 (k), ich wymagania oraz zalety i wady ich uzyskania. 

Co to jest pożyczka rehabilitacyjna FHA 203 (k)?

Kwalifikacja do konwencjonalnej pożyczki może być trudna, jeśli kupisz dom wymagający poważnych napraw. Kredytodawcy hipoteczni często wahają się przed zatwierdzeniem pożyczki na tego typu domy, pozostawiając nabywcom domów poszukiwanie alternatywnych źródeł dochodów, takich jak pożyczki pieniężne lub pożyczki prywatne. 

Pożyczki na rehabilitację rozwiązują ten problem, ponieważ koszty remontu są wbudowane w pożyczkę. Możesz pożyczyć do 110% przyszłej wartości domu lub ceny zakupu plus koszty naprawy, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza, o ile mieści się w limitach pożyczek FHA dla Twojej okolicy. Na przykład, jeśli cena zakupu twojego domu wynosi 300,000 25,000 USD i będzie wymagać 203 325,000 USD na remonty, możesz uzyskać pożyczkę na rehabilitację FHA XNUMX XNUMX za XNUMX XNUMX USD. 

Możesz także refinansować swój dom pożyczką na rehabilitację, pod warunkiem, że planujesz co najmniej 5,000 USD na ulepszenia domu. Nie potrzebujesz nawet aktualnej pożyczki FHA, aby to zrobić!

Jak działa pożyczka FHA 203 (k)?

Uzyskanie pożyczki na rehabilitację FHA 203 (k) jest podobne do każdej innej pożyczki mieszkaniowej, ale z kilkoma dodatkowymi krokami. 

1. Rozejrzyj się

Nie wszyscy pożyczkodawcy są zatwierdzeni do oferowania pożyczek FHA 203 (k). Uzyskaj wyceny od kilku pożyczkodawców, którzy mogą i dowiedz się, kto może uzyskać najlepszą ofertę. Następnie złóż wniosek o pożyczkę i uzyskaj za ich pośrednictwem list zatwierdzający.

2. Znajdź nieruchomość

Znajdź dom, który chcesz naprawić, i poinformuj sprzedawcę, że otrzymujesz pożyczkę rehabilitacyjną FHA 203 (k) w liście ofertowym. 

3. Współpracuj z konsultantem

Rozważ współpracę z konsultantem FHA 203 (k), zwłaszcza jeśli oczekuje się, że koszty renowacji wyniosą ponad 30,000 XNUMX USD. Konsultant może uzyskać od profesjonalnych wykonawców szczegółowe propozycje wraz z kosztorysami i zakresem prac. 

4. Współpracuj z wykonawcą

Nie możesz samodzielnie wyremontować nieruchomości, aby uzyskać zgodę na pożyczkę FHA 203 (k). Musisz zatrudnić profesjonalnego wykonawcę. Jeśli nie współpracujesz z konsultantem, Twój wykonawca musi sporządzić szczegółową ofertę określającą zakres prac i przybliżony koszt.

5. Uzyskaj wycenę domu

Twój pożyczkodawca wystawia wycenę domu, aby określić wartość nieruchomości. W przeciwieństwie do standardowej wyceny domu, otrzymasz raport z oszacowaną wartością przed i po remoncie.

6. Zamknięcie i budowa

Możesz sfinalizować transakcję, o ile ocena domu jest zgodna z proponowaną pożyczką. Gdy to zrobisz, wykonawcy mogą rozpocząć remont Twojego nowego domu. Twój pożyczkodawca przeprowadzi Cię przez ten proces, ponieważ obejmuje on również otrzymywanie ofert od licencjonowanych wykonawców i dodatkowe dokumenty. Jednak właśnie po to jest twój zatwierdzony pożyczkodawca 203 XNUMX, aby pomóc ci zmienić górną część naprawy w miejsce, które możesz nazwać domem.  

Rodzaje pożyczek FHA 203 (k).

Istnieją dwa rodzaje pożyczek FHA 203 (k): ograniczone i standardowe. Oto różnice między nimi:

Ograniczone 203 (k) Pożyczki	Standardowe pożyczki 203(k).
Czapki na 35,000 $ na renowację domu	Wymaga co najmniej 5,000 USD na remont domu
Głównie do niekonstrukcyjnych, nie luksusowych napraw, takich jak wymiana dachu, przebudowa kuchni i łazienki, modernizacja HVAC itp.	Może obejmować pewne zmiany strukturalne, takie jak przekształcenie domu w bliźniak, poprawę dostępności dla osoby niepełnosprawnej, większe projekty kształtowania krajobrazu itp.
Łatwiejsze do zdobycia i mniej formalności	Mniej powszechne i więcej formalności

Czego nie możesz zrobić z pożyczką 203 tys

Niezależnie od rodzaj pożyczki 203 (k). dostajesz, pewne ograniczenia dotyczą pożyczek limitowanych i standardowych. Po pierwsze, realizacja projektów budowlanych nie może trwać dłużej niż sześć miesięcy. Upewnij się, że współpracujesz z wykonawcami, którzy rozumieją Twoje ramy czasowe i mogą w nich pracować. Nie możesz też dodawać luksusowych udogodnień, takich jak baseny czy korty tenisowe. Jedynym głównym ograniczeniem są drobne projekty związane z kształtowaniem krajobrazu. Duże projekty krajobrazu są w porządku.

Wymagania dotyczące pożyczki rehabilitacyjnej FHA 203k ().

Jak można się domyślić, pożyczki FHA 203 (k) są podkategorią kredytów hipotecznych FHA i dlatego mają podobne wymagania, w tym:

• Musisz mieszkać w domu. Pożyczki FHA 203 (k) nie są przeznaczone przewracanie domu.
• Musisz być obywatelem USA lub legalnym stałym rezydentem. 
• Minimalna wpłata zadatku 3.5% sumy ceny zakupu i kosztów remontu.
• Minimalna ocena kredytowa 580. W niektórych przypadkach możesz otrzymać pożyczkę, jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi od 500 do 579, jeśli obniżysz o 10%, ale jest to mniej prawdopodobne. 
• Wskaźnik zadłużenia do dochodu poniżej 43%. Innymi słowy, jeśli Twój dochód przed opodatkowaniem wynosi 4,000 USD miesięcznie, Twoje rachunki nie mogą przekroczyć 1,720 USD. 
• Nie możesz przekroczyć limitów pożyczek FHA 203 (k) w Twojej okolicy. 

Korzyści i wady pożyczki FHA 203 (k).

Każda pożyczka ma zalety i wady, a pożyczki rehabilitacyjne FHA 203 (k) nie różnią się. 

FHA 203 (k) Plusy pożyczki na rehabilitację

• Możesz połączyć cenę zakupu z naprawą domu i cieszyć się nowo wyremontowanym domem.
• Niższe wymagania dotyczące płatności i zdolności kredytowej niż konwencjonalna pożyczka.
• Niższe stopy procentowe niż inne rodzaje pożyczek na remont domu.
• Szybki sposób na zbudowanie kapitału. Cena domów w trudnej sytuacji jest często znacznie niższa niż ich odpowiedników w trudnej sytuacji. 
• Zwykle mniejsza konkurencja o nieruchomość.

FHA 203 (k) Plusy pożyczki na rehabilitację

• Nie możesz uzyskać zgody na pożyczkę, jeśli szukasz nieruchomości inwestycyjnej.
• Będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).
• Wymaga więcej formalności niż zwykła pożyczka i zajmuje więcej czasu.
• Zazwyczaj pożyczki rehabilitacyjne są o 0.75% do 1% wyższe niż standardowy kredyt hipoteczny FHA.  
• Musisz określić, jakie naprawy należy wykonać i określić, czy masz na nie budżet, co wymaga więcej pracy. Ponadto do wykonania prac wymagane są koncesjonowane firmy budowlane. Nie możesz majsterkować i oszczędzać na kosztach. 

FHA 203 (k) Pożyczki rehabilitacyjne a pożyczki konwencjonalne

Pożyczki FHA 203 (k) i pożyczki konwencjonalne w pewnym stopniu się pokrywają. Oba są używane do głównych rezydencji, wymagają podobnych wskaźników zadłużenia do dochodu, a przy użyciu obu można uzyskać pożyczki na okres kredytowania (15, 20 i 30 lat). Istnieje jednak kilka kluczowych różnic między tymi rodzajami pożyczek:

	FHA 203(k) Pożyczki	Pożyczki konwencjonalne
Zaliczka	Minimum 3.5%	Minimum 5% (zwykle)
PMI	Wymagane	Niewymagane, jeśli obniżysz o 20%.
Minimalna ocena kredytowa(Zazwyczaj)	580	620
Maksymalny wkład sprzedającego w koszty zamknięcia	6%	9%, jeśli odłożysz 20%.
Na co możesz przeznaczyć pożyczkę	Główna rezydencja	Główne lub dodatkowe miejsce zamieszkania i nieruchomości inwestycyjne

Korzystanie z pożyczki 203 XNUMX na refinansowanie istniejącej pożyczki

Refinansowanie pożyczki w wysokości 203 203, aby pomóc w opłaceniu ulepszeń w domu, to świetny sposób na przeprowadzenie renowacji, które chcesz wykonać. Nie potrzebujesz nawet istniejącej pożyczki FHA, aby to zrobić! Podobnie jak w przypadku zwykłych pożyczek na rehabilitację XNUMX XNUMX, możesz wybierać między pożyczką ograniczoną lub standardową i musisz spełniać ich wymagania. 

Możesz refinansować do 96.5% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego, jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi 580 lub więcej. Jednak pożyczkodawca hipoteczny może mieć bardziej rygorystyczne wymagania, których należy przestrzegać. Przeprowadź badania przed refinansowaniem pożyczki w wysokości 203 XNUMX, aby sprawdzić, czy jest ona odpowiednia dla Ciebie. 

FHA 203(k) Alternatywne pożyczki

Na szczęście nie brakuje dostępnych kredytów mieszkaniowych, jeśli chcesz kupić górną część utrwalacza. Oto kilka innych opcji:

• Pożyczka Fannie Mae HomeStyle - Działa podobnie do pożyczki FHA 203 (k), ale ma ostrzejsze wymagania, w tym minimalną ocenę kredytową 680 i maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu wynoszący 36%.
• Refinansowanie wypłaty – Jeśli masz już kapitał własny w swoim domu, możesz wypłacić procent, aby zapłacić za remonty. 
• Pożyczka pod zastaw domu – Możesz uzyskać drugi kredyt hipoteczny i otrzymać ryczałt na podstawie wartości domu.
• Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) – Podobny do kredytu pod zastaw domu, ale działa jak linia kredytowa. 

Czy pożyczki rehabilitacyjne FHA 203 (k) są tego warte?

Szczerze mówiąc, wszystko zależy od twojej sytuacji. Pożyczki rehabilitacyjne FHA 203 (k) to świetny sposób na budowanie kapitału, ponieważ wartość twojego domu szybko rośnie. Ponadto są wygodne, ponieważ nie trzeba zaciągać dodatkowej pożyczki, która prawdopodobnie będzie miała wyższe oprocentowanie i wymaga szybszej spłaty. 

Jednak inwestorzy na rynku nieruchomości nie mogą korzystać z tych pożyczek i istnieją pewne ograniczenia dotyczące tego, co można ulepszyć. Ponadto wyższa stopa procentowa (nawet jeśli wynosi tylko 75% - 1%) naprawdę się sumuje, jeśli nie refinansujesz. 

To powiedziawszy, pożyczki FHA 203 (k) zapewniają świetny sposób na budowanie kapitału własnego i mogą pomóc początkującym nabywcom domów zamienić górne części naprawy w dom. Często właśnie to ostatecznie ma znaczenie. 

Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.