Roczna stopa procentowa (APR) i stopa procentowa to dwa krytyczne wskaźniki wpływające na koszt pożyczania pieniędzy. Chociaż obie liczby są ze sobą powiązane, znajomość różnicy między stopami procentowymi a RRSO jest niezbędna przy porównywaniu ofert kredytów hipotecznych. Na przykład nauczenie się, jak obliczana jest RRSO, może zaoszczędzić tysiące dolarów na pożyczce mieszkaniowej.
RRSO w porównaniu do stopy procentowej staje się mylące, ponieważ niektórzy ludzie używają tych terminów zamiennie. Ponadto niektórzy kredytodawcy hipoteczni wyraźnie wyświetlają swoje oprocentowanie kredytów – zwykle dlatego, że stopy procentowe są niższe niż roczna stopa oprocentowania. Tak więc zazwyczaj musisz szukać RRSO w warunkach pożyczki drobnym drukiem.
O co chodzi z obliczaniem stóp procentowych i RRSO? Jak rozszyfrować te liczby, aby określić rzeczywisty koszt kredytu hipotecznego? Jakie jest dobre RRSO dla kredytów przy porównywaniu oprocentowania kredytów hipotecznych?
Ten artykuł pomoże Ci dowiedzieć się, jak porównać opłaty pożyczkodawcy, aby uzyskać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.
Co to jest stopa procentowa?
Stopa procentowa to kwota, którą pożyczkodawca pobiera od ciebie za pożyczenie pieniędzy. Jest wyrażony w procentach i reprezentuje dodatkowe opłaty, które musisz spłacić oprócz kwoty głównej pożyczki. W zależności od rodzaju pożyczki, oprocentowanie może być stałe na okres lub zmienne, które zmienia się wraz z warunkami rynkowymi.
Kiedy pożyczasz pieniądze jako pożyczkę prywatną, kredyt hipoteczny lub kartę kredytową, musisz spłacić początkową kwotę (kapitał). Następnie doliczane są roczne odsetki, zwiększając ostateczną kwotę, którą musisz zapłacić pożyczkodawcy.
Istnieją dwa rodzaje podstawowych stóp procentowych — regulowane i stałe:
- Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego: Ten typ nie zmienia się przez określony czas, zwykle od roku do dziesięciu lat. Ten kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wiąże się z niższym ryzykiem i jest łatwiejszy dla kredytobiorców do obliczenia przyszłych spłat kredytu hipotecznego. Miesięczne stopy kapitałowe i oprocentowanie pozostają stabilne.
- Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM): Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową zazwyczaj ma niższe początkowe oprocentowanie na określony okres. Jednak oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej może wzrosnąć lub spaść w zależności od zmian stóp referencyjnych. Zazwyczaj więcej pracy wymaga przewidywanie przyszłych kosztów finansowania miesięcznych spłat. W rezultacie spłaty kredytu hipotecznego będą się zmieniać w czasie.
Związane z: Przewodnik po stopach procentowych.
Jak obliczyć stopę procentową
Aby obliczyć roczny koszt pożyczenia pieniędzy na podstawie stopy procentowej, dodaj stopę procentową do pożyczonej kwoty. Jednak kilka czynników wpływa na stopę procentową oferowaną przez pożyczkodawcę. Czynniki te obejmują stopy rynkowe, inflację i warunki gospodarcze.
Pożyczkodawcy oceniają również Twój profil finansowy przy obliczaniu oprocentowania kredytu mieszkaniowego. Na przykład biorą pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodu, zdolność kredytową i kwotę zaliczki. Wszystko, co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową, pomoże zabezpieczyć niższe stopy procentowe.
Poza zmianami kursu rynkowego, na które nie masz wpływu, możesz wpływać na oprocentowanie, obniżając salda na kartach kredytowych i poprawiając swoją historię kredytową.
Jednak samo użycie stopy procentowej nie pozwala obliczyć całkowitego kosztu spłaty kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny wiąże się z dodatkowymi kosztami. Mogą one obejmować roczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty początkowe, punkty rabatowe i opłaty końcowe. Dodatkowo wysokość wkładu własnego może znacząco wpłynąć na wysokość oprocentowania. Dlatego porównanie ostatecznego kosztu kredytu hipotecznego wymaga znajomości rocznej stopy procentowej.
Związane z: Kompletny przewodnik po kredytach mieszkaniowych.
Co to jest roczna stopa procentowa (APR)
APR oznacza roczną stopę procentową. RRSO reprezentuje dokładniejszy koszt kredytu hipotecznego, pożyczki osobistej lub karty kredytowej. Jest to tak zwana „efektywna stopa procentowa” pożyczki. Ta wartość procentowa obejmuje dodatkowe opłaty doliczane do kwoty pożyczki.
Oto zestawienie tego, co obejmuje RRSO:
- Oprocentowanie bazowe: Jest to stopa procentowa, którą pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy.
- Opłaty za przygotowanie dokumentów: Pożyczkodawcy pobierają pieniądze za przygotowanie oszacowania pożyczki. Te opłaty za pożyczkę zwykle kosztują od 50 do 100 USD.
- Opłaty ubezpieczeniowe: Twój pożyczkodawca hipoteczny analizuje twoją sytuację finansową. Obejmuje to Twoją zdolność kredytową, zeznania podatkowe, dochody i wyciągi bankowe. Niektórzy kredytodawcy mają stałą opłatę, podczas gdy inni używają procentu kwoty kredytu hipotecznego.
- Opłaty za udzielenie pożyczki: Opłaty te obejmują przetwarzanie wniosku o pożyczkę. Typowa opłata za zainicjowanie wynosiłaby 0.5% i 1% całkowitej kwoty pożyczki. Niektóre instytucje finansowe uwzględniają te opłaty w kosztach ubezpieczeniowych.
- Koszty zamknięcia: APR obejmuje koszty zamknięcia, takie jak opłata depozytowa, przedpłacone odsetki, punkty rabatowe i inne opłaty po zatwierdzeniu kredytu hipotecznego.
Warto zauważyć, że RRSO dla kart kredytowych zazwyczaj mają zmienną stopę procentową – mogą zmieniać się z miesiąca na miesiąc. Jednak RRSO w przypadku kredytów hipotecznych to zazwyczaj stałe RRSO.
Ponieważ RRSO dla pożyczek obejmuje wszystkie powiązane koszty pożyczki, stopa RRSO jest zawsze wyższa niż stopa procentowa.
Jak obliczyć APR
Obliczenie RRSO to najlepszy sposób na porównanie ofert kredytowych. Dzieje się tak, ponieważ stopy procentowe między pożyczkodawcami są podobne. Jednak opłaty hipoteczne wliczone w RRSO mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu. Każdy pożyczkodawca ma swoje ceny; dlatego obliczanie RRSO ma kluczowe znaczenie przy porównywaniu kredytów hipotecznych. Nawet jeden procent różnicy w RRSO może wpłynąć na koszty kredytu hipotecznego o tysiące dolarów.
Obliczenie RRSO dla kredytu hipotecznego jest stosunkowo proste. Oto, co robisz:
- Dodaj całkowite odsetki od pożyczki i opłaty
- Podziel sumę przez kapitał pożyczki
- Podziel wynik przez liczbę dni w okresie kredytowania
- Pomnóż przez 365
- Aby uzyskać procent RRSO, pomnóż sumę przez 100
Oto wzór RRSO:
RRSO = ((suma odsetek + opłaty ÷ kwota kredytu) ÷ dni okresu kredytowania) x 365 x 100
Korzystanie kalkulator hipoteczny to najłatwiejszy sposób na porównanie kredytów hipotecznych i sprawdzenie, ile możesz pożyczyć.
Pamiętaj, porównując kredyty hipoteczne przy użyciu danych RRSO, zawsze porównuj podobne. Na przykład będziesz potrzebować lepszego porównania, porównując RRSO 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z pożyczkodawcą oferującym kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu.
RRSO a stopa procentowa
Oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest jedynym kosztem, jaki płacisz pożyczkodawcy hipotecznemu. Instytucje finansowe pobierają dodatkowe opłaty przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Opłaty te są doliczane do całkowitego kosztu pożyczki. Dlatego możesz zapłacić więcej za kredyt hipoteczny, jeśli RRSO jest wyższe, pomimo niższej stopy procentowej.
Kredytodawcy reklamują swoje najlepsze oprocentowanie w stosunku do RRSO kredytu hipotecznego. Dzięki ustawie Truth in Lending Act (TILA) kredytodawcy hipoteczni muszą być z góry poinformowani o swoich opłatach APR. Jednak kredytodawcy mogą wyłączyć określone opłaty ze stawek RRSO, aby wyglądały bardziej atrakcyjnie. Dlatego ważne jest, aby dowiedzieć się, co obejmuje RRSO.
Warto zauważyć, że porównanie stóp procentowych z RRSO jest pomocne, jeśli zamierzasz zatrzymać kredyt hipoteczny na cały okres jego obowiązywania. Na przykład, jeśli planujesz sprzedać swój dom po pięciu latach, stopa procentowa może być lepszą miarą utrzymania niższych miesięcznych płatności.
Korzyści z porównania RRSO z oprocentowaniem
Większość nabywców domów patrzy na stopę procentową, szukając odpowiedniego kredytu hipotecznego. Może to jednak być mylące, ponieważ niektóre kredyty hipoteczne mają kusząco niskie stawki początkowe. Jednak dodatki, takie jak roczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, mogą zwiększyć RRSO, czyniąc go mniej atrakcyjnym.
Dlatego porównanie RRSO może pomóc w porównaniu wielu produktów kredytowych. Ostatecznie możesz zdecydować, czy umowa kredytu hipotecznego pozwoli zaoszczędzić pieniądze, czy też będzie droższa w okresie kredytowania.
Wady porównywania APR
Chociaż porównanie RRSO ze stopą procentową jest przydatne, niektóre rzeczy można poprawić w obliczaniu RRSO. Załóżmy na przykład, że zdecydujesz się refinansować, sprzedać dom lub spłacić pożyczkę przed terminem. W takim przypadku możesz nie znaleźć najlepszej oferty, porównując jedynie RRSO. Możesz chcieć niższych miesięcznych płatności, płacąc punkty rabatowe. W takim przypadku stopa procentowa może być lepszym miernikiem niż RRSO.
Dlaczego RRSO jest wyższe niż stopa procentowa?
RRSO jest zawsze wyższe niż sama stopa procentowa, ponieważ jest to całkowity koszt kredytu. Oprocentowanie to tylko jedna zmienna przy ubieganiu się o pożyczkę. Inne koszty wpływające na wartość procentową RRSO obejmują punkty dyskontowe, opłaty za udzielenie pożyczki, ubezpieczenie kredytu hipotecznego i koszty zamknięcia.
Co to jest dobre RRSO dla kredytu hipotecznego?
Dobre RRSO dla kredytów hipotecznych zależą od stopy rynkowej i innych czynników ekonomicznych. Ponadto czynniki takie jak ocena zdolności kredytowej mogą wpływać na roczną stopę oprocentowania. Na przykład dobre RRSO dla kogoś z dobrym kredytem różni się od kogoś z doskonałym kredytem i wynikiem kredytowym FICO powyżej 750.
Należy zauważyć, że dobre RRSO dla kredytu hipotecznego zależy od terminu. Na przykład na początku 2023 r. 6% może nadawać się na 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Ale 7% APR może być bardziej realistyczne w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego na czas określony. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić trendy rynkowe.
Oto kilka wskazówek, jak zablokować najlepsze RRSO dla kredytu hipotecznego:
- Zbuduj dobrą historię kredytową i unikaj zaciągania kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
- Sprawdź, czy kwalifikujesz się do ubiegania się o określone pożyczki — pożyczki FHA, VA lub USDA to niektóre popularne opcje
- Poświęć trochę czasu na porównanie stóp procentowych i RRSO od różnych pożyczkodawców
Wnioski
Zrozumienie różnicy między stopami procentowymi a RRSO podczas porównywania ofert kredytów hipotecznych ma kluczowe znaczenie. RRSO uwzględnia wszystkie opłaty związane z Twoją pożyczką. Natomiast stopa procentowa to tylko koszt kredytu. Dlatego porównanie RRSO może pomóc w podjęciu bardziej świadomej decyzji o tym, która oferta kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepsza. Jednak w zależności od potrzeb i celów stopy procentowe mogą być lepszym wskaźnikiem do porównania.
Znajdź pożyczkodawcę w kilka minut
Wiele nie siedzi. Szybko znajdź pożyczkodawcę, który specjalizuje się w pożyczkach przyjaznych inwestorom, które są odpowiednie dla Ciebie i Twojej strategii inwestycyjnej.
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :Jest
- 2023
- a
- O nas
- Konto
- dokładny
- działać
- w dodatku
- dodatek
- Dodatkowy
- do tego
- nastawny
- Reklamować
- oddziaływać
- wpływający
- Po
- Wszystkie kategorie
- sam
- Chociaż
- zawsze
- ilość
- ćwiczenie
- i
- roczny
- zjawić się
- Zastosowanie
- Aplikuj
- Stosowanie
- zatwierdzony
- SĄ
- ARM
- na około
- artykuł
- AS
- powiązany
- At
- atrakcyjny
- autor
- salda
- Bank
- na podstawie
- podstawowy
- BE
- bo
- zanim
- Benchmark
- Wskaźnik porównawczy
- Korzyści
- BEST
- Ulepsz Swój
- pomiędzy
- Blokować
- podnieść
- granica
- pożyczać
- pożyczkobiorców
- Pożyczanie
- awaria
- by
- obliczać
- obliczony
- obliczenie
- nazywa
- CAN
- karta
- Kartki okolicznosciowe
- walizka
- zmiana
- Zmiany
- opłata
- Opłaty
- ZOBACZ
- zamknięcie
- jak
- porównać
- porównanie
- porównanie
- Warunki
- mylące
- Rozważać
- kontrast
- kontrola
- Koszty:
- Koszty:
- mógłby
- pokrywa
- kredyt
- Karta kredytowa
- Karty Kredytowe
- krytyczny
- istotny
- dane
- Dni
- sprawa
- zdecydować
- Odszyfrować
- decyzja
- spadek
- W zależności
- zależy
- Mimo
- Ustalać
- różnica
- Zniżka
- Wyświetlacz
- Nie
- dolarów
- na dół
- każdy
- łatwiej
- Najprostszym
- Gospodarczy
- Warunki ekonomiczne
- kwalifikowalne
- Cały
- escrow
- oszacowanie
- Parzyste
- przykład
- doskonała
- drogi
- wyrażone
- Czynniki
- opłata
- Opłaty
- Fico
- Postać
- Postacie
- finał
- budżetowy
- Instytucje finansowe
- finansowanie
- Znajdź
- i terminów, a
- ustalony
- mieszkanie
- W razie zamówieenia projektu
- formuła
- od
- przyszłość
- otrzymać
- Gole
- dobry
- wspaniały
- poprowadzi
- Have
- pomoc
- pomocny
- pomaga
- tutaj
- Ukryty
- wyższy
- historia
- Strona główna
- W jaki sposób
- How To
- Jednak
- HTTPS
- ważny
- ulepszony
- poprawy
- in
- zawierać
- włączony
- obejmuje
- Dochód
- Zwiększać
- wzrastający
- inflacja
- poinformowany
- początkowy
- instytucje
- ubezpieczenie
- Zamierzam
- odsetki
- OPROCENTOWANIE
- Stopy procentowe
- wprowadzający
- inwestycja
- Strategia inwestycyjna
- wydawanie
- IT
- JEGO
- tylko jeden
- Trzymać
- Wiedzieć
- Wiedząc
- nauka
- pożyczkodawca
- kredytodawców
- pożyczanie
- LG
- lubić
- pożyczka
- Kredyty
- Popatrz
- poszukuje
- niski
- opuszczenie
- robić
- Dokonywanie
- rynek
- warunki rynkowe
- Trendy rynkowe
- Mecz
- metryczny
- Metryka
- pieniądze
- Miesiąc
- miesięcznie
- jeszcze
- Hipoteka
- Kredyty hipoteczne
- wielokrotność
- koniecznie
- Potrzebować
- wymagania
- numer
- of
- oferta
- oferuje
- Oferty
- on
- ONE
- Opinie
- powstawanie
- Inne
- Pozostałe
- szczególny
- Zapłacić
- zwracając
- płatność
- płatności
- Ludzie
- procent
- procent
- okres
- osobisty
- krok po kroku
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- zwrotnica
- Popularny
- przewidzieć
- opłacony z góry
- Przygotować
- Cennik
- Główny
- prywatny
- przetwarzanie
- Produkty
- Profil
- szybko
- Kurs
- ceny
- stosunek
- realistyczny
- związane z
- stosunkowo
- pozostawać
- odwdzięczyć się
- spłaty
- reprezentować
- reprezentuje
- dalsze
- powraca
- Ryzyko
- okrągły
- s
- Zapisz
- wynik
- bezpieczne
- sprzedać
- kilka
- znacznie
- podobny
- sytuacja
- mały
- So
- kilka
- Ktoś
- specjalizuje się
- specyficzny
- stabilny
- stojaki
- początek
- Startowy
- oświadczenia
- bezpośredni
- Strategia
- odpowiedni
- trwa
- biorąc
- podatek
- dziesięć
- REGULAMIN
- że
- Połączenia
- Przyszłość
- ich
- Im
- w związku z tym
- Te
- rzeczy
- tysiące
- czas
- wskazówki
- do
- Kwota produktów:
- Trendy
- Prawda
- typy
- typowy
- zazwyczaj
- ostateczny
- Ostatecznie
- gwarantowanie
- usada
- posługiwać się
- zazwyczaj
- różnorodny
- Przeciw
- istotny
- vs
- Droga..
- webp
- Co
- Co to jest
- który
- KIM
- będzie
- w
- Praca
- by
- napisany
- X
- lat
- Twój
- zefirnet