Płacenie czynszu zwykle nie poprawia Twojej zdolności kredytowej. Oto, co najemcy muszą wiedzieć, aby to się liczyło

Chociaż płatności czynszu tradycyjnie nie wpływają na Twoje kredyt, coraz większa liczba tak zwanych usług raportowania czynszów próbuje to zmienić.

Usługi te śledzą zwyczaje użytkowników dotyczące płacenia czynszu i zgłaszają je do jednego lub kilku dużych biur informacji kredytowej — Equifax, Experian i TransUnion — w celu pomocy najemcom w budowaniu kredytu i potencjalnej poprawie ich zdolności kredytowej.

Jednak nie wszystkie te usługi działają w ten sam sposób, a niektóre mogą mieć mniejszą wartość dla najemców. Przed zarejestrowaniem się należy wziąć pod uwagę jeden ważny szczegół, powiedział Matt Schulz, główny analityk kredytowy w LendingTree: Czy Twoja historia płatności trafia do wszystkich trzech biur?

„Ważne jest, aby ludzie zrozumieli, że nie można mieć tylko jednej zdolności kredytowej” – powiedział. „Po prostu nie wiesz, z którego biura pożyczkodawca będzie korzystał, aby uzyskać Twoje informacje”.

Więcej z Personal Finance:
Wiele młodych par stanu wolnego nie dzieli kosztów po równo
Oto, jak przedstawiciele pokolenia Z mogą zdobyć kredyt przed wynajęciem własnego mieszkania
Pokolenie Z, milenialsi „włamują się do domów”, aby stać się właścicielami domów

W tym tygodniu strona o nieruchomościach Grupa Zillow wprowadził nowy funkcja raportowania płatności czynszu. Najemcy płacący za pośrednictwem witryny mogą teraz wyrazić zgodę na zgłaszanie terminowych płatności czynszu firmie Experian, jednemu z trzech głównych biur informacji kredytowej, bez żadnych opłat dla najemcy lub wynajmującego.

Aby najemca mógł korzystać z funkcji Zillow, wynajmujący musi być użytkownikiem Zillow Rental Manager i wyrazić zgodę na otrzymywanie płatności za pośrednictwem firmy.

„Jest to zgodne z naszym celem, jakim jest zapewnienie dostępności kredytu budowlanego w wynajmowanej powierzchni. To naprawdę pozytywny krok w tym kierunku” – powiedział Michael Sherman, wiceprezes ds. wynajmu w Zillow Group.

Chociaż Zillow jest pierwszą giełdą nieruchomości, która zgłasza dane dotyczące płatności czynszu do biura informacji kredytowej, dołącza ona do szeregu różnych usług raportowania czynszów już dostępnych dla konsumentów.

Istnieje wiele usług, z których mogą skorzystać najemcy, w tym niektóre bezpłatne, takie jak Piñata, i inne, które wiążą się z opłatami za usługę lub przetwarzanie transakcji, takie jak Rental Kharma, która pobiera opłatę w wysokości 8.95 USD miesięcznie po początkowej opłacie konfiguracyjnej w wysokości 75 USD.

Istnieją również usługi skierowane do właścicieli, które oferują raportowanie czynszów dla najemców, w tym ClearNow, Esusu i PayYourRent. Właściciele zazwyczaj ponoszą koszty tych programów, ale mogą obowiązywać opłaty manipulacyjne w zależności od sposobu dokonywania płatności czynszu.

Według nich prawie 50 milionów Amerykanów nie ma żadnej użytecznej oceny zdolności kredytowej arkusz informacyjny na rok 2022 z Biura Kontrolera Projektu Walutowego REACh, czyli Okrągłego Stołu ds. Dostępu Ekonomicznego i Zmian.

Bycie „kredyt niewidoczny” może mieć wpływ na Twoją zdolność do kwalifikowania się do pożyczki oraz na stopy procentowe i warunki podawane przy ubieganiu się o kredyt.

Kiedy w raportach kredytowych uwzględniane są płatności czynszowe, konsumenci odnotowują średni wzrost swojej zdolności kredytowej o prawie 60 punktów, jak wynika z badania Raport TransUnii za 2021 r..

Inne programy do raportowania płatności, takie jak Wzmocnienie Experian, Gwiezdny Fi i UltraFICO mają podobne cele jak usługi raportowania czynszów, ale z różnymi rodzajami płatności. Umożliwiają użytkownikom budowanie kredytu w oparciu o alternatywne wskaźniki, takie jak aktywność bankowa i płatności za usługi przesyłania strumieniowego, rachunki za prąd i plany telefonii komórkowej. 

Zanim samodzielnie zapiszesz się do usługi raportowania czynszów, porozmawiaj ze swoim wynajmującym. Mogą być otwarci na podpisanie umowy z korzyścią dla swoich najemców.

Choć „ludzie mają skłonność do przyzwyczajeń i nie zawsze chętnie poddają się zmianom”, funkcja budowania kredytu może pomóc wynajmującemu wyróżnić się na konkurencyjnym rynku wynajmu, powiedział Schulz.

„Byłaby to znacząca wartość dodana; budowanie kredytu to wielka sprawa i jeśli jesteś osobą, która może pomóc ludziom w budowaniu kredytu, możesz być dla nich trochę bardziej interesujący” – dodał.

Zanim zarejestrujesz się w usłudze raportowania czynszów, ważne jest, aby dowiedzieć się, do którego biura lub biur firma wysyła raporty. Być może nie warto korzystać z usługi wysyłającej raporty o płatnościach czynszu tylko do jednego biura.

„Jeśli usługa raportowania czynszów przekazuje Twoje informacje tylko jednemu z [trzech dużych biur], a pożyczkodawca, od którego zaciągasz kredyt samochodowy, korzysta z innego biura informacji kredytowej, korzyści, które mogą i powinny wiązać się z tym narzędziem, mogą nie być zakończy się sukcesem” – powiedział Schulz.

Idealnym rozwiązaniem byłoby, gdyby firma sporządzająca raporty dotyczące czynszów przekazywała dane firmom Equifax, Experian i TransUnion.

„Ludzie słyszą o trzech biurach informacji kredytowej, ale nie rozumieją, że trzy raporty kredytowe to różne raporty, a różne firmy raportują do różnych biur” – stwierdził Schulz.