Fremveksten av flere betalingslommebøker i hvert marked har blitt muliggjort ved at de fokuserer på spesifikke nisjer eller forretningssaker – ellers ville det ikke vært behov for mer enn én eller to.
Det ene poenget blant e-lommebokspillere er at de alle jobber for å gjøre kontanter foreldet. Men hvordan ser disse forretningsmodellene ut hvis en digital sentralbankvaluta (CBDC) oppstår?
Kina har testet sin eRMB i flere år, men de eksisterende bekvemmelighetene til Alipay og WeChat Pay har hindret adopsjonen. Fra desember 2022 var bare 100 milliarder Rmb (14 milliarder dollar) av eRMB i omløp.
Regjeringen tar sikte på å bruke gratis yuan pluss pålegg om at noen offentlige tjenester skal utføres i eRMB. Men innbyggerne er ikke naturlig tiltrukket av eRMB. eRMB kan løse et problem for myndighetene, men det løser ikke et problem for kinesiske forbrukere eller kjøpmenn. Ikke desto mindre vurderer andre land om de skal lansere en CBDC, og i hvilken form.
Hong Kongs eksempel
Kinas betalingslandskap er unikt ved at det er så sterkt dominert av de to kommersielle superappene. (Dette duopolet er en stor grunn til at Kina ønsker å ha eRMB.) Andre steder er landskapet fragmentert, og kontanter forblir i stor sirkulasjon.
Og Hong Kong, selv om det er en del av Folkerepublikken Kina, har et hjemlandskap som ligner mer på resten av verden enn på fastlandet. Den har en kontant-arv økonomi og et fragmentert digital-lommebok-marked.
Men den jobber også med en CBDC, eHKD, med mulighet for at den en dag vil samarbeide med eRMB. Så dette gjør Hong Kong til en unik testbed for hva en CBDC kan bety for e-lommebokleverandører overalt.
Differensiering
Nøkkelen til suksess for et mangfoldig marked for lommebøker er differensiering: dominer en nisje og vekst derfra. Alipay Hong Kong tilbyr det som er nærmest en superapp, innebygd i livsstiler med en rekke tjenester, for eksempel regningsbetalinger. Octopus er sentral for transport, som den har bygget en frakoblet-til-nett-handelsvirksomhet fra. PayMe (lansert av HSBC) er ledende på markedet for peer-to-peer forbrukerbetalinger og er nå i innkjøpsområdet. Hongkong Telecom er imidlertid den ledende leverandøren med Tap'n'Go-lommeboken.
Økosystem
Når en lommebokspiller begynner å ekspandere utover basen, handler konkurransen om økosystemet. Alipay er ledende når det gjelder å samle alle typer tjenester i appen sin: Hong Kong-versjonen har ikke samme dominans som forelderen på fastlandet, men Alipay HK har en formidabel samling av partnertjenester. Mens Alipays forelder, Alibaba, står bak mange tjenester, kan ikke Alipay HK gjøre alt, spesielt innen finansielle tjenester, som krever lisensiering. Så det fungerer med andre banker eller forsikringsselskaper for beskyttelsespolitikk eller kjøp nå, betal senere utlån.
Andre økosystemer er tettere knyttet til operatørens kjernevirksomhet. Octopus dominerer offentlig transport i Hong Kong, så den begynte å utvide seg til for eksempel kjøpmenn med tilstedeværelse på metrostasjoner. Men noen forbindelser er lettere å knytte enn andre. PayMe, for eksempel, er bare løst knyttet til HSBC. Den brukes av ikke-HSBC-kunder, og banken er av regulatoriske årsaker ikke i stand til å integrere PayMe med sine andre apper, for formue, forbrukerbank og så videre.
Tilpassing
Økosystemer konkurrerer basert på en jevn brukeropplevelse støttet av tett API-integrasjon med partnere. Men økosystemer er bare starten på hvordan lommebokoperatører konkurrerer. Hvis de ikke er forsiktige, blir økosystemet bare en aggregering av tjenester, som kan ende opp med å se ut som et rot. Operatører utnytter derfor brukeratferd og big-data-analyse for å tilpasse tilbud.
Lommebokleverandører eksperimenterer med kunstig intelligens for å gjøre denne tilpasningen enda kraftigere. Det er ikke klart hvordan de vil balansere mulighetene for å bruke teknologi som ChatGPT-stil språklæringsmodeller for å tilpasse et tilbud, kontra risikoen dette kan introdusere. Lommebokoperatører er ikke lisensiert til å gi økonomisk rådgivning. Det er heller ikke klart hvem som har ansvaret for en maskins beslutninger som kan påvirke en selger eller en kunde – eller dem selv.
Belønninger
Men uansett hvilken grad av personalisering som dukker opp, vil den sannsynlige kanalen for mersalg og krysssalg komme fra belønningspoeng og lojalitetsordninger. Superapper som Alipay har brukt belønninger i lang tid. Men selv lommebøker støttet av en finansinstitusjon, som PayMe, ser etter å bruke disse som insentiver for å koble brukere til andre deler av HSBC. Belønninger er nyttige verktøy i personalisering, og i å strikke sammen ulike tjenester, spesielt når lisensiering forhindrer direkte salg.
Interoperabilitet
Etter hvert som lommebokoperatører dykker dypere inn i konkurransedyktige nisjer, økosystemer, personalisering og belønninger, er det en ting de ikke gjør å jobbe mot interoperabilitet. Det vil bety at en bruker kan bruke penger i én lommebok (som er en konto, enten som en lagret verdifasilitet eller en bankkonto) for å foreta kjøp i en annen lommebok.
I teorien vil dette oppmuntre til digitale betalinger og øke kaken for alle, eller i det minste enhver operatør med en god forretningsmodell og gode tekniske ferdigheter. Men å forfølge dette ensidig, uten gjensidighet, er en ikke-starter.
Men en CBDC kan oppheve denne ligningen. En detaljhandels-CBDC, i motsetning til en engrosversjon, legger digitale penger i forbrukernes e-lommebøker. Det representerer et krav fra den enkelte på sentralbanken, selv om det er indirekte gjennom statens utvalgte mellommenn (som et teleselskap eller en forretningsbank).
I teorien tvinger ankomsten av eRMB på fastlands-Kina AliPay og WeChat Pays betalingsprotokoller til å fungere sammen. Disse selskapene kommer selvfølgelig ikke til å forsvinne, fordi de bringer verdien av sine respektive økosystemer. Men en stor del av deres kommersielle suksess har vært å holde penger i deres lukkede verdener: den eneste måten å ta penger ut av Alipay for å bruke på en WeChat-tjeneste ville være via ekstra trinn med en bank. Nå er disse pengene ombyttelige.
Eksempelet med FPS
Lommebokoperatører andre steder har tidligere forholdt seg til lignende endringer. Fremkomsten av innenlandske raskere betalingssystemer i mange markeder representerte en lignende endring.
I Hong Kongs tilfelle krevde Hong Kong Monetary Authority at alle kommersielle banker og fasiliteter for lagret verdi (det vil si frittstående ewallet-operatører) skulle finansiere og utvikle et lokalt raskere betalingssystem (FPS). Dette tillot alle med mobilbankkonto å overføre penger til likemenn, til kjøpmenn eller til offentlige tjenester, uten mer enn mottakerens mobilnummer eller e-postadresse.
Fremkomsten av FPS avsporet ikke Hong Kongs e-lommeboksystem: mobillommebokselskaper fortsetter å vokse, delvis hjulpet av en statlig forbrukerkupongordning for å støtte økonomien under Covid-pandemien. Men FPS ble ikke designet med tanke på selgere, så de har ikke tatt det i bruk; FPS er fortsatt en peer-to-peer-tjeneste for forbrukere.
For de fleste av Hong Kongs lommebokoperatører var FPS gode nyheter. Det ga en enkel kilde til billig finansiering, ved å gjøre det enkelt for innskudd å flyte sin vei. Det brakte konkurrerende systemer nærmere hverandre, noe som oppmuntrer folk til å bruke digitale betalinger i stedet for kontanter. Til og med PayMe har vokst, selv om FPS konkurrerte mest direkte med sin peer-to-peer kjernevirksomhet: i dag har den over 2.9 millioner brukere.
eHKD
En CBDC vil sannsynligvis ha en lignende innvirkning, som en "superkontakt" blant e-lommebøker. Men forskjellen er at FPS er infrastruktur og en CBDC er en sentral nevner av penger - en oversettelsestjeneste som gjør penger fungible mellom systemer, slik at en bruker kan bytte mellom lommebøker, banker eller kjøpmenn uten å bevisst måtte betale ut av et økosystem . I denne sammenhengen blir det det vanlige målet for belønning og ordningspoeng.
Det kan være noen lommebøker som vinner fra en CBDC og andre som taper, men den samlede effekten vil sannsynligvis akselerere betalinger og digitale økonomier.
Det forutsetter imidlertid utformingen av en detaljhandels-CBDC. I fastlands-Kina antyder det faktum at myndighetene er avhengige av å dele ut yuan at forbrukere ikke føler at eRMB dekker et behov som Alipay og WeChat Pay ikke gjør.
Det er også et spørsmål om politisk kontroll. Lommebokoperatører kan se fordelen med en CBDC som utvider omfanget for digitale betalinger. Men de ønsker ikke å bli satt under tommelen til en CBDC som er programmerbar av regjeringen. De ønsker heller ikke muligheten for at regjeringens politikk bruker CBDC-er for å favorisere visse aktører fremfor andre. Personvern er et tredje hensyn: Hong Kong har andre regler enn fastlands-Kina, og folket må stole på eHKD hvis de skal bruke det.
Mobile lommebøker og CBDC-er
Men det viktigste er nytten. I Hong Kongs tilfelle kan en brukssak for lommebokleverandører for å støtte CBDC-adopsjon være å hjelpe folk med å navigere mellom eHKD og stablecoins.
Hong Kong har de siste månedene gått inn i overdrive for å bli et globalt likviditetssenter for blokkjedebasert finans. Det er kanskje ikke et detaljhandelsbehov for eHKD, men det kan være sterk etterspørsel etter HKD-festede stablecoins. Men hvordan koble disse verdenene sammen? eHKD ville være pengenes lingua franca.
I denne sammenhengen kan CBDC-er bli en nyttig finansieringskanal for lommebokoperatører. Brukere vil operere i eHKD eller eCNY (ettersom Hong Kong er et stort knutepunkt for offshore renminbi), i stedet for å koble lommeboken til en bankkonto.
Ingen vet om massemarkedet tar opp stablecoins eller eHKD-baserte tjenester for daglige betalinger. Brukstilfellene er ennå ikke utviklet. En vellykket CBDC må være populær og bredt adoptert av selgere.
Det er en kylling-og-egg-situasjon når det gjelder CBDC versus kryptoadopsjon, men mobillommebokoperatørene vil spille en viktig rolle i å formidle denne interessebalansen. Det er tross alt de som bringer både forbrukerne og kjøpmennene til bordet. Og det alle disse elementene har til felles, er en kommersiell drivkraft for å bli kontantløs.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- Minting the Future med Adryenn Ashley. Tilgang her.
- Kjøp og selg aksjer i PRE-IPO-selskaper med PREIPO®. Tilgang her.
- kilde: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- : har
- :er
- :ikke
- $OPP
- 2022
- 9
- a
- Om oss
- akselerere
- Logg inn
- adresse
- adresser
- vedtatt
- Adopsjon
- advent
- råd
- Etter
- aggregering
- mål
- Alibaba
- Alipay
- Alle
- også
- Selv
- blant
- an
- analytics
- og
- En annen
- noen
- noen
- api
- app
- apps
- ER
- kunstig
- kunstig intelligens
- AS
- At
- Myndigheter
- myndighet
- Backed
- Balansere
- Bank
- bankkonto
- Banking
- Banker
- basen
- basert
- BE
- Bears
- fordi
- bli
- blir
- vært
- før du
- begynte
- bak
- nytte
- Beyond
- Stor
- Bill
- Milliarder
- blockchain-baserte
- skryte
- både
- bringe
- brakte
- bygget
- XNUMX bunk
- virksomhet
- forretningsmodell
- men
- by
- CAN
- forsiktig
- saken
- saker
- Kontanter
- Cash Out
- cashless
- CBDC
- CBDC adopsjon
- CBDC
- sentrum
- sentral
- Central Bank
- viss
- endring
- Endringer
- Kanal
- billig
- Kina
- Kinesisk
- valgt ut
- Sirkulasjon
- Borgere
- hevder
- fjerne
- tett
- nærmere
- samling
- Kom
- kommer
- Handel
- kommersiell
- Felles
- Selskaper
- Selskapet
- konkurrere
- konkurrerte
- konkurrerende
- konkurranse
- konkurranse
- gjennomført
- Koble
- Tilkobling
- Tilkoblinger
- hensyn
- forbruker
- Forbrukere
- kontekst
- fortsette
- kontroll
- Kjerne
- kunne
- land
- kurs
- Covid
- krypto
- Kryptoadopsjon
- valuta
- kunde
- Kunder
- tilpasning
- dato
- personvern
- dag
- Desember
- avgjørelser
- Grad
- Etterspørsel
- avleiringer
- utforming
- designet
- utvikle
- utviklet
- gJORDE
- forskjell
- forskjellig
- digitalt
- digital valuta
- Digitale betalinger
- direkte
- forsvinne
- diverse
- do
- ikke
- gjør
- Innenriks
- dominans
- dominerer
- dominerer
- ikke
- stasjonen
- under
- E-lommebøker
- hver enkelt
- enklere
- lett
- økonomier
- økonomi
- økosystem
- økosystemer
- enten
- elementer
- andre steder
- emalje
- innebygd
- framgår
- oppmuntre
- oppmuntrer
- slutt
- ermb
- spesielt
- avgjørende
- evaluere
- Selv
- hverdagen
- alle
- eksempel
- eksisterende
- Expand
- erfaring
- ekstra
- fasiliteter
- Facility
- raskere
- favorisere
- føler
- Noen få
- finansiere
- finansiell
- økonomisk rådgivning
- finansinstitusjon
- finansielle tjenester
- flyten
- fokusering
- Til
- Krefter
- smi
- skjema
- formidable
- fps
- fragmentert
- Gratis
- fra
- fond
- finansiering
- fungible
- Global
- Go
- skal
- god
- Regjeringen
- Grow
- voksen
- Ha
- å ha
- tungt
- hjelpe
- Hong
- Hong Kong
- Hong Kong monetære myndighet
- HONG KONG
- Hvordan
- Hvordan
- Men
- HSBC
- HTTPS
- Hub
- if
- Påvirkning
- viktig
- in
- I andre
- Incentiver
- indirekte
- individuelt
- Infrastruktur
- i stedet
- Institusjon
- forsikringsselskaper
- integrere
- integrering
- Intelligens
- interesser
- mellommenn
- Interoperabilitet
- samvirke
- inn
- introdusere
- IT
- DET ER
- jpg
- bare
- holde
- nøkkel
- Kong
- landskap
- lansere
- lansert
- leder
- Fører
- minst
- utlån
- utnytte
- ansvar
- Licensed
- Lisensiering
- i likhet med
- Sannsynlig
- knyttet
- Likviditet
- lokal
- Lang
- lang tid
- Se
- ser ut som
- ser
- UTSEENDE
- taper
- Lojalitet
- laget
- fastland
- fastlands-Kina
- gjøre
- GJØR AT
- Making
- mange
- marked
- Markets
- Mass
- Kan..
- bety
- midler
- måle
- Kjøpmann
- Merchants
- bare
- Metro
- millioner
- tankene
- Mobil
- mobilbank
- Mobil lommebok
- modell
- modeller
- Monetære
- monetær myndighet
- penger
- måneder
- mer
- mest
- flere
- må
- Naviger
- Trenger
- nyheter
- ingenting
- nå
- Antall
- foreldet
- of
- tilby
- Tilbud
- on
- ONE
- seg
- bare
- betjene
- operatør
- operatører
- Muligheter
- or
- Annen
- andre
- ellers
- ut
- enn
- samlet
- pandemi
- del
- spesielt
- partner
- partnere
- deler
- Past
- Betale
- betaling
- betalingssystem
- betalinger
- Likemann til likemann
- Ansatte
- folks
- Tilpassing
- tilpasse
- steder
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Spille
- spiller
- spillere
- i tillegg til
- Point
- poeng
- Politikk
- politisk
- Populær
- mulighet
- mulig
- kraftig
- tilstedeværelse
- forhindrer
- privatliv
- sannsynligvis
- Problem
- beskyttelse
- protokoller
- gi
- forutsatt
- tilbydere
- gir
- offentlig
- offentlig transport
- trekke
- kjøp
- forfølge
- sette
- setter
- spørsmål
- heller
- grunnen til
- grunner
- regulatorer
- forblir
- representert
- representerer
- Republic
- krever
- påkrevd
- de
- REST
- detaljhandel
- detaljhandel CBDC
- Belønn
- Belønninger
- Rise
- risikoer
- Rolle
- regler
- samme
- ordningen
- ordninger
- omfang
- se
- Å Sell
- tjeneste
- Tjenester
- flere
- lignende
- situasjon
- ferdigheter
- So
- LØSE
- noen
- Lyd
- kilde
- Rom
- spesifikk
- Stablecoins
- stående
- Begynn
- starter
- Stasjoner
- Steps
- lagret
- sterk
- suksess
- vellykket
- slik
- foreslår
- super app
- støtte
- Støttes
- Bytte om
- system
- Systemer
- bord
- Ta
- tar
- tech
- telekom
- enn
- Det
- De
- Landskapet
- verden
- deres
- seg
- deretter
- Der.
- derfor
- Disse
- de
- ting
- Tredje
- denne
- selv om?
- Gjennom
- Tied
- tid
- til
- i dag
- sammen
- verktøy
- mot
- overføre
- Oversettelse
- transport
- Stol
- to
- ute av stand
- etter
- unik
- I motsetning til
- bruke
- bruk sak
- brukt
- Bruker
- Brukererfaring
- Brukere
- ved hjelp av
- verktøyet
- verdi
- versjon
- Versus
- av
- lommebok
- Lommebøker
- ønsker
- var
- Vei..
- Rikdom
- WeChat Pay
- Hva
- når
- om
- hvilken
- mens
- HVEM
- engros
- bred
- allment
- vil
- vinne
- med
- innenfor
- uten
- arbeid
- virker
- verden
- Verdens
- ville
- år
- ennå
- yuan
- zephyrnet