Statlig regulering treffer EWA (men er det nok?)

Publisert av Platon

Følgere: 0

Over halvparten av amerikanerne lever lønnsslipp til lønnsslipp, ifølge CNBC, og de økte levekostnadene gjør situasjonen verre. Syv av ti personer rapporterte om stress fra sin økonomiske situasjon, og rundt halvparten sa at dette stresset hadde økt siden pandemien, og mange rapporterte manglende sparing for å dekke dem dersom situasjonen skulle forverres.

I tillegg plager forsinkelsesgebyrer og manglende betalingstider den gjennomsnittlige forbrukeren. "Noen ganger vil enheter foreta regninger betalbare den 29. fordi de vet at mange mennesker kommer for sent med to dager, og da kan de kreve et forsinkelsesgebyr," sa Nico Simko, medgründer og administrerende direktør i Clair. "Det er et stort problem for arbeidere som lever fra lønnsslipp til lønnsslipp hvis regningene dine ikke stemmer overens med tidspunktet for inntekten din."

Alternativene som er tilgjengelige for ansatte i denne situasjonen har typisk vært å betale forsinkelsesgebyrer eller vende seg til dyre lån for å få dem over.

Niko Simko, administrerende direktør og medgründer av Clair — Nico Simko, medgründer og administrerende direktør i Clair

«Frontlinjearbeidere er forbløffende undertjent, siden store banker ikke ser på dem som profittdrivere og ikke bygger løsningene de trenger. Rettidig betaling er avgjørende for at de skal holde tritt med regningene sine.»

Opptjent lønnstilgang ble utviklet som en løsning på dette problemet og har blitt møtt med økende etterspørsel. Plassen, som en begynnende teknologi, har stort sett unnsluppet regulering, og hevder at den skiller seg fra et lån.

"Hvis du er i stand til å si at det er forskjellig fra et lån, er det faktisk mye billigere for en oppstart," sa Simko. Clair hadde bestemt seg for å følge nasjonale forskrifter og tilnærme seg rommet som et låneprodukt, i samarbeid med en nasjonal bank.

"Vi bestemte oss for å bruke et rammeverk som hindrer stater fra å endre lover," sa Simko. "Stater kan gjøre 50 forskjellige smaker av hva EWA er og hvordan det er regulert. Tenk deg å bygge et produkt som må gjøre dette. Og tenk deg når en arbeidsgiver er i en stat og de ansatte er i en annen. Hva gjør du?"

I noen tilfeller har mangelen på regulering blitt brukt til leverandørenes fordel, og til tider har de installert egne gebyrer som er i nærheten av å matche eksisterende lånealternativer. En etter en gir imidlertid stater klarhet for å skylle ut sektoren for dårlige aktører.

Missouri slutter seg til Nevada i EWA-forordningen.

Den første som gikk opp var Nevada. I forrige måned ble det publisert et forslag til lovforslag som klargjorde at EWA skilte seg fra et kredittprodukt og ba om økt åpenhet i rommet.

I SLEKT: Første forslag til lovforslag for å regulere tilgang til opptjent lønn

Siden den gang har Missouri trappet opp, og beordret at leverandører registrerer seg for godkjenning.

Som i Nevada, krever den nye loven i Missouri statlig lisensiering for alle EWA-leverandører, inkludert de som integrerer med arbeidsgivere og selskaper som tilbyr tjenester direkte til forbrukere.

Lovforslaget angir beste praksis i bransjen og forbrukerbeskyttelse, inkludert sterk åpenhet, ikke-regress, ingen forsinkede gebyrer, ingen inkasso, ingen kredittrapportering, ingen inkassoaktivitet av noe slag, og et krav om at et "uten kostnad"-alternativ tilbys til alle EWA-brukere.

"Som en av de første statene i nasjonen som omfavnet regulatoriske standarder for EWA-industrien, er Missouri i forkant av ansvarlig innovasjon som skaper tilgang til trygge finansielle tjenester," sa Phil Goldfeder, administrerende direktør i American Fintech Council. "Missouri-familier bør ha muligheten til å få tilgang til lønnen de allerede har tjent fra ansvarlige selskaper som tilbyr et alternativ til høyt priset lønningsdag og andre rovalternativer."

Til tross for fremgangen etterlater stat-for-stat-tilnærmingen en følelse av ustabilitet i rommet. Selv om Nevada og Missouri hadde lignende avgjørelser, fortsatt i 48 stater, er EWA fortsatt åpen for tolkning.

Isabelle er journalist for Fintech Nexus News og leder Fintech Coffee Break-podcasten.

Isabelles interesse for fintech kommer fra en lengsel etter å forstå samfunnets raske digitalisering og dets potensial, et tema hun ofte har tatt opp i løpet av hennes akademiske sysler og journalistiske karriere.

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }