Åpen bank er ikke et nytt begrep. For mer enn et tiår siden selskaper som Yodlee lot sine 30 millioner brukere koble seg til nettbank. Men det har absolutt blitt myndig de siste to til tre årene ettersom forbrukerne krever mer og bedre tilgang til sine økonomiske data.
Vår neste gjest på Fintech One-on-One podcast er Justin Jackson, VP for Product Management på Fiserv. Fiserv er ledende innen teknologiske løsninger for finansielle tjenester og Justin er ekspert på åpen bankvirksomhet. I denne lysende diskusjonen tar han oss gjennom det åpne banklandskapet og hvordan banker og kredittforeninger, samt fintechs, bruker åpen bank i dag.
I denne podcasten lærer du:
- Hvordan Justin definerer åpen bankvirksomhet og hvordan de ser det på Fiserv.
- Hvor åpen bank forstyrrer finansielle tjenester i dag.
- Hvorfor banker for endret syn på åpen bank.
- Hvordan åpne bankkapasiteter hjelper med identitetsbekreftelse.
- Hvor åpen bank kan hjelpe långivere.
- Hva Justin ser fra banker og kredittforeninger når det gjelder deling av data.
- Hvordan åpne API -er vil påvirke fremtiden.
- Når bør banker og kredittforeninger være ute etter å samarbeide med fintechs.
- Hvordan hjelper åpen bank med å levere endrede forbrukernes forventninger.
- Rollen som åpen bank i fremtidens bankvirksomhet.
Du kan abonnere på Fintech One on One Podcast via Apple Podcasts or Spotify. For å lytte til denne podcast -episoden er det en lydspiller rett over, eller du kan last ned MP3-filen her.
Last ned en PDF av transkripsjonen eller les den nedenfor
Velkommen til Fintech One-on-One Podcast, episode nr. 317. Dette er verten din, Peter Renton, styreleder og medstifter av LendIt Fintech.
(Musikk)
Peter Renton: I dag på showet er jeg glad for å ønske Justin Jackson velkommen, han er VP for produktstyring på Fiserv. De fleste av dere kjenner Fiserv, jeg er sikker på at de er en av de ledende teknologileverandørene innen finansielle tjenester. Jeg ønsket å få Justin på i dag for å snakke om åpen bank, fordi det er noe vi virkelig ikke har dekket mye her på showet, og jeg ønsket å gå i dybden med noen som kjenner plassen godt, så det er det vi gjør.
Vi snakker om hvordan åpen bank faktisk forstyrrer finansielle tjenester akkurat nå, hva er mulighetene det gir, både for fintechs og for banker og kredittforeninger, vi snakker om utlånsområdet, vi snakker om identitetsbekreftelse, vi snakker om åpne APIer, fintech-bank partnerskap og mye mer. Det var et fascinerende intervju, håper du liker showet.
Velkommen til podcasten, Justin!
Justin Jackson: Takk, Peter, hvordan har du det?
Peter: Jeg er flott, hvordan har du det?
Justin: Jeg har det veldig bra, takk,
Peter: Greit. La oss starte det ved å gi lytterne bare litt bakgrunn om deg selv. Jeg vet at du har vært på Fiserv en stund, hvorfor ikke fortelle oss litt om historien din der og hva du har gjort.
Justin: Egentlig har jeg gått på to tiår, jeg har vært på Fiserv ganske lenge, hatt en ganske variert karriere her som startet i drift og gikk over til produktledelse. I dag leder jeg vår Data Aggregations -virksomhet, så vi har en plattform for dataaggregering som vi kaller AllData, og vi bruker den plattformen til å implementere mange forskjellige brukstilfeller rundt kontobekreftelser, identitetskontroller, transaksjonsanalyse, økonomisk velvære, you name it, if den bruker data aggregering, vi gjør det. Alt dette ruller virkelig opp under virksomheten jeg leder. Jeg er først og fremst ansvarlig for produktlederteamet vårt, men har også en linje med noen av våre markedsføringspartnere, våre salgspartnere, levering, drift.
Peter: Greit. Så da, la oss komme rett inn i det. Vi kommer til å snakke om åpen bank, som jeg sa i introduksjonen, og kanskje kan vi begynne med hvordan du definerer åpen bank og hvordan tenker Fiserv egentlig om det.
Justin: Hvordan definerer jeg åpen bank, jeg tenker på åpen bank som virkelig en mulighet for en forbruker til å ha tilgang til informasjon om sine kontoer, informasjon om sine transaksjoner, deres økonomiske identitet, uansett hvor dataene sitter, er det normalt inne i en finansinstitusjon, det er en del av deres kjernebank- eller nettbanksystem, å kunne få tilgang til det og bruke det på en måte som en forbruker ønsker, enten det er med den FI, en annen FI eller til og med en fintech -leverandør er til syvende og sist det jeg tenker på som åpen bank.
Hvordan ser vi på det her på Fiserv? Så, vi tenker på åpen bankvirksomhet, vi ser det virkelig som en mulighet for alle å vinne, det er en slags ny utvikling innen bankvirksomhet de siste ti årene eller så, det har vokst og blitt mer normen. Vi har sett mye utvikling globalt rundt åpen bankvirksomhet, men slik vi ser det, ser vi det som en mulighet. Vi ser det som en for fintechs fordi de kan dra nytte av disse dataene og disse mulighetene fra finansinstitusjoner, slik at en gjensidig kunde kan få best mulig opplevelse eller få tilgang til et nytt, nytt produkt som de ikke har sett før. Vi ser det som en mulighet for finansinstitusjonen fordi de nå kan samarbeide med fintechs og bringe nye ideer på markedet uten nødvendigvis å måtte bygge alt fra bunnen av selv.
Peter: Ikke sant.
Justin: Og så ser vi det som en mulighet egentlig først og fremst og viktigst, for forbrukeren som kan få tilgang til produktene de vil ha og produktene de trenger, uavhengig av hvilken finansinstitusjon de kan ha valgt å gjøre forretninger med å bruke informasjon som handler om dem og om deres kontoer og transaksjoner på disse kontoene ved mange forskjellige inngangspunkter i det økonomiske økosystemet.
Peter: Ok, ok. Så la oss grave i det, jeg vil få ditt perspektiv på hvordan åpen bankvirksomhet virkelig akselererer denne forstyrrelsen vi ser. Jeg mener, du har et flott utsiktspunkt på Fiserv. Vi vil gjerne se hvordan det forstyrrer finansielle tjenester nå, la oss begynne med det.
Justin: Det gjør et par ting. Jeg tror det tillater fintechs som ikke er chartret finansinstitusjoner å virkelig komme med nye ideer og nye måter å gjøre ting på og teste dem i markedet med forbrukere, med en bred base av forbrukere som kan banke hvor som helst. De trenger ikke nødvendigvis å gå til en bank eller til en kredittforening, de kan kjøpe seg inn for å si at vi vil legge et produkt foran kunden eller medlemmet ditt. I stedet får du muligheten nå med gründere og ingeniører til å komme med ideer og bygge disse ideene og faktisk bringe dem til markedet og vise at det er et forbrukersegment, det er et kjøperpublikum der ute for et bestemt produkt uten den ganske høye investeringen som kan ha vært nødvendig tidligere i mange tilfeller.
Det skaper også en mulighet for finansinstitusjoner til nesten å bruke det gründerlandskapet som et slags tredjeparts FoU -system. Jeg kan nesten tenke på at alle fintechene som er der ute, alle ideene de kommer med og tingene de vil gjøre på markedet, kommer til finansinstitusjoner og sier: vi vil gjerne gjøre dette og Hvis vi kan si, ja, vi kan hjelpe deg med det, vi kan gjøre en liten frøinvestering, eller vi kan gi deg tilgang til noen av våre folk en liten stund for å gjøre noe slikt, eller vi kan snakke til noen av våre kunder om å prøve noe med deg.
Det gir institusjonene en måte å nesten spre sine ressurser på og gjøre flere spill enn de har vært i stand til tidligere, få tilgang til flere funksjoner, mer funksjonalitet, nye nye ideer og se om de fungerer uten nesten like stor risiko slik de har hatt tidligere. Jeg ser det som en av de mest forstyrrende positive endringene som kommer ut av åpen bank, slik du ser det skje, både her i USA, men da også rundt om i verden.
Peter: Ja, ja. Det er veldig interessant fordi jeg ser…. Selvfølgelig var Storbritannia en av de første til å gi mandat til det lovgivningsmessig, og de påla alle banker å dele data, og du vet at det begynte en ganske sakte og steinete start, men det er interessant at her i landet har det ikke vært noen lovgivning, men det virker for meg, og jeg følger utviklingen i Storbritannia og europeisk bank ganske tett, og jeg føler bare at fra en av tingene du sier her, virker det som om det er mer aktivitet som skjer her uten statlig lovgivning er fordi… .Jeg mener, jeg antar at det er som forbrukerne som kjører det. Tror du bankene er ganske åpne for det som helhet her?
Justin: Vi har sett et slags holdningsskifte, ærlig talt, de siste årene. Hvis du spør meg det samme spørsmålet for tre, fire, fem år siden, hvordan synes bankene om dette, hvordan føler kredittforeninger seg, er de åpne for ideen om åpen bank, ville jeg ha sagt nesten universelt, nei. (Peter ler) De ser det som deres kundeforhold, deres data, de vil bygge en mur rundt det, holde andre utenfor, de ser fintechs stort sett som konkurrenter i mange tilfeller.
I dag har det vært et slags tittelskifte i den oppfatningen ved at mange institusjoner ikke ser på verden slik i dag. Mange institusjoner ser på åpen bank som en mulighet for dem nå. Jeg vil utfordre en påstand du kom med der du sa at det ikke er lovgivning. Det er et lite lovverk, det manifesterer seg på en merkelig måte i markedet, og det er en del av Durban, jeg tror det var Durban ... det var Dodd-Frank seksjon 1033, jeg kjenner seksjonen, jeg kan ikke huske den eksakte loven som det kom ut av, er det seksjon 1033 som sier at banker og kredittforeninger har et ansvar for å gjøre data om en forbruker og om deres konto tilgjengelig for bruk.
Nå, det er veldig vagt skrevet, det sier ikke hva som betyr tilgjengelig egentlig betyr, ikke sant. Må den være elektronisk tilgjengelig, eller kan vi levere den på papir? Det står ikke at den må gjøres tilgjengelig for en agent for den forbrukeren, slik som en fintech kommer for å aktivere en tjeneste kontra forbrukerne selv. Så loven er ikke helt klar, det var en forespørsel om kommentar fra CFPB tidligere i år der de ba om kommentarer fra banker, kredittforeninger, leverandører som Fiserv, fintechs, alle som er involvert i dette økosystemet om hvordan vi kan begynne tenker på håndhevelse av denne regelen.
Og det var mange kommentarer som ble gjort, men jeg tror at den regelen, det faktum at det er lovverk der ute som sier, hei, hvis du er en bank, hvis du er en kredittforening, har du et ansvar for å sørge for at dataene er tilgjengelige for forbrukerne, slik at de kan bruke dem slik de vil, har presset seg i den retningen, men du har også sett bedriftseierne til disse institusjonene begynne å se på dette som et mer mulighet for jeg tror noen av grunnene som vi snakket om tidligere.
Peter: Ok, ok. Takk for den oppklaringen der. Jeg vil snakke om identitetsbekreftelse fordi dette er en veldig stor brikke. Det føles som om det er sentralt for helheten, du vet, åpen bank, spesielt fra et forbrukerperspektiv, fordi du må være i stand til å identifisere hvem som bruker det. Alle kjenner dataene som finnes der ute på det mørke nettet til salgs, men ....
Justin: Jeg mener, det er et godt spørsmål, spesielt i tiden med COVID, ikke sant. Muligheten til å utføre en digital identitetsbekreftelse er kritisk viktig i dag, ikke å be noen om å komme inn i en filial med et trygdekort og et førerkort for å åpne en konto, og kunne oppnå de Know Your Customer -kravene som en finansinstitusjon. Selv om du ikke er en regulert FI som er i stand til å bevise at noen er den de sier de er, at de eneste kontoene de sier de eier er kritisk viktige i dag.
Hvordan hjelper åpen bank med det? Et par måter. Så, en, vi vet at finansinstitusjoner har det regulatoriske kravet om å bekrefte identitet, så de står effektivt for deg, ikke sant. Hvis du har åpnet en konto ved en bestemt institusjon, har du bevist at du er den du sier du er. Og nå, som ekstern leverandør til samme kunde, kan jeg til en viss grad stole på den banken eller den kredittforeningens prosesser som de har brukt for å bekrefte identiteten. Jeg har tilgang via åpen bank, til navnet på en kontoinnehaver, til deres adresse, til fødselsdatoen deres, eller hvis jeg i det minste kan gi den informasjonen og spør institusjonen, stemmer det overens, er dette i samsvar med det du har på dette kundeforholdet.
Å kunne gjøre det gjennom en åpen bankmekanisme gjør at jeg som tredjepartsleverandør kan si, ok, denne kunden, jeg vet at de er de de sier de er. Og når du legger inn sikkerhetskontrollene som finnes på disse institusjonene, er ting som enhetsvalidering og IP-geografisk plassering og geo-fencing og svindelovervåking de gjør for å sikre at en kunde bare har tilgang til en konto, hvis de faktisk samsvarer med mønstrene vi forventer av det aktuelle forholdet, begynner du å se at det er en viss avhengighet du kan sette på institusjonen for å hjelpe deg med å bekrefte identiteten som en ny leverandør for det utover enkle fysiske interaksjoner.
Det er også trianguleringsaspektet, ikke sant. Hvis jeg kan triangulere data fra en finansinstitusjon, men jeg kan også legge til informasjon fra en kredittrapport eller jeg kan legge til informasjon fra kundens egen oppførsel med systemene mine som jeg har sett tidligere eller med andre leverandører, Jeg kan begynne å samle flere forskjellige dataelementer og kombinere det bildet for å si: Jeg har konsistens på tvers av flere datasett, en konsistens på tvers av flere frontender. Det er mye vanskeligere for en svindler å gå på akkord med en hel pakke med tjenester og leverandører i omgivelsene i noens liv.
De kan få tilgang på det mørke nettet og vite fødselsdatoen din og personnummeret ditt, men hvis de ikke har informasjon om deg som ikke er knyttet til dem, har de ikke informasjon om eiendomsregistre, eksempel, eller informasjon om tidligere adresser eller noe sånt, å være i stand til å triangulere disse datakildene gir deg til slutt en mye mer effektiv måte å si at jeg er trygg på identiteten til denne personen. Åpen bank legger til en annen datakilde som vi kan bruke i disse trianguleringene.
Peter: Så hva med å faktisk låne ut penger, la oss snakke om utlån et øyeblikk. Hvordan hjelper åpen bank långivere?
Justin: Jeg tror det er mange steder som åpen bank kan hjelpe långivere. Så vi snakket om identitetsbekreftelse, ikke sant, og å vite at personen du utbetaler et lån til, faktisk er den de sier de er. Den ideen om risikoreduksjon er god, tenker på den tidlige søkerprosessen og den tidlige ombordstigningsprosessen, men deretter betjener brukeren når du har bestemt deg for å ta det lånet, når du først har brakt dem inn i brettet av virksomheten din, er det ting som åpen bank kan tillate deg å gjøre for å gi en bedre låntakeropplevelse.
For eksempel automatisering av tilbakebetalingsopplevelsen. Du kan bruke verktøy gjennom åpen bank for å gjøre ting som å si, ok, jeg låner deg, det er et lån, jeg har en viss nedbetalingstid, et visst betalingsbeløp, ville du som låntaker , liker å sette opp en automatisk tilbakebetalingsplan akkurat nå ved å fortelle meg hvor du banker og gi meg tilgang til kontoen din. I så fall vil jeg sette opp den tilbakebetalingsplanen. Åpen bank kan faktisk tillate deg som utlåner å gå inn og trekke ut kontoupplysninger, trekke ut betalingslegitimasjon, konfigurere den automatiserte transaksjonen uten å spørre brukeren hva kontonummeret ditt er, hvilket rutingnummer du har, slik at jeg kan behandle disse transaksjoner.
Fra et brukeropplevelsesperspektiv, hvis jeg søker om lån som låntaker, kan jeg sette opp alt dette på en gang helt i begynnelsen og vite at alt er der og at det bare skal fungere uten å måtte finne sjekkbok som jeg ikke vet hvor den er, mange kontoer utsteder ikke det lenger akkurat nå, og kan spore informasjonen som jeg vanligvis ikke trenger å ha, og forbedre brukeropplevelsen ved bruk av åpen bankverktøy er det de vil ha.
En ting vi har sett en av våre partnere gjøre nylig, er faktisk å bruke åpne bankverktøy for å muliggjøre tegning på tynne kredittfiler forbrukere, forbrukere som aldri har hatt et lån før, men kanskje de har en bankkonto, de har hadde den bankkontoen i fem, seks, syv år, ser du på transaksjonshistorikken deres. Du kan se på mønstre i innskudd, hvor kommer innskuddene fra, når kommer de inn, hva er variasjonsnivået i disse innskuddene. Du kan bruke det til å gå inn i risikobeslutninger og undertegnelsesbeslutninger, og det gjør det faktisk mulig for deg som utlåner å gi tilgang til økonomiske verktøy som lån som nå ellers kunne vært tilgjengelig for forbrukeren, slik at du åpner for økonomisk tilgang som er en annen ting som vi ser mange av våre partnere ser etter å prøve og gjøre.
Hvordan kan jeg oppnå bredere tilgang til økonomiske verktøy som har vært tilgjengelig tidligere, og du vet, adressere den underbankede eller underbetjente befolkningen gjennom noen av disse mulighetene. Jeg tror alt i alt er det en rekke positive ting, det er egentlig bare å tenke på hvordan vi kan bruke dataene og hvordan vi kan forbedre opplevelsen for låntakere i dagens verden.
Peter: Ja, ja. Fintech -långiverne har absolutt vært i forkant. Jeg vet at det er flere fintech -långivere, akkurat i dag, som bruker det de kaller Cash flow Underwriting som dykker inn på bankkontoen som du nettopp nevnte. Jeg vil gjerne få din oppfatning av hvordan bankene og kredittforeningene du jobber med, hvordan de reagerer på dominans. plass for folk som nå kan få lån på telefonene sine, sikkert online, de har klart det i mer enn et tiår, hva ser du rundt som datadeling, datatilgang når det gjelder bankene og kredittforeninger ?
Justin: Så vi ser flere banker og kredittforeninger som spør oss hvordan vi kan gjøre det mulig, og jeg vil ikke begrense det bare til fintech -långivere. Men vi ser flere og flere banker og kredittforeninger som spør oss, hvordan kan jeg aktivere deling av data, tilgang til data slik at mine kunder, mine medlemmer kan bruke disse tredjepartsverktøyene. Vi hadde nylig en stor viktig partner til Fiserv som kom til oss og sa: Jeg har kunder som snakker med meg om å prøve å opprette kontoer hos meglere på nettet eller opprette kontoer på forskjellige P2P -tjenester på nettet, og de kan ikke koble kontoene mine i den prosessen. De ender opp i denne virkelig gamle testinnskuddsprosessen der mikroinnskudd via ACH gjøres, og de må bekrefte beløpene før de kan gjøre noe, og det tar dem tre virkedager. nå føles det ikke riktig.
Du vet, vi har alle opplevd å kunne velge banken vår fra en liste og skrive inn brukernavnet og passordet mitt, og jeg er i gang, klar til å gå i gang i løpet av sekunder. Å kjenne noen til at du må vente dager når de jobber med en ganske stor institusjon, fungerer egentlig ikke bra. Så det vi har sett er at flere av våre partnere kommer til oss og sier, hvordan kan jeg gjøre dette, hvordan kan jeg aktivere deling av data og gi tilgang til dataene mine. Så vi, i Fiserv, gjør investeringer på akkurat den fronten, vi lanserer vår fintech -markedsplass som gir en mekanisme for fintechs og banker og kredittforeninger til å samarbeide for å bringe produkter til markedet.
Vi lanserer utviklerstudioet vårt som gjør det mulig for utviklere å faktisk bygge fintech -applikasjoner på toppen av API -er i Fiserv -systemer. Vi har vår AllData-plattform, den gir tilgang til data fra 18,000 forskjellige datakilder over hele landet, både Fiserv-banker og kredittforeninger og ikke-Fiserv-banker og kredittforeninger, til og med billers, forsikringsselskaper, meglere, you name it, we har fått tilgang til det.
Så det vi prøver å gjøre er å svare på den markedskravet som vi har hørt fra våre partnere og egentlig bare fra bransjen som helhet for å åpne tilgang til dataene, gi tilgang til disse dataene. Vi tror at det til slutt muliggjør innovasjon, det muliggjør en bedre opplevelse for forbrukeren, og som jeg sa tidligere, er det en "vinn vinn vinn" -situasjon for fintech, banken og forbrukeren på slutten av dagen.
Peter: Så kan vi bare grave oss inn på den markedsplassen du nettopp nevnte. Er det ganske bredt, så langt hva slags tilbud du har der, er det hovedsakelig utlånsfokusert, jeg mener, hva som skjer på den markedet?
Justin: Vi er virkelig i en tidlig fase av lanseringen. Det er en herre her på Fiserv, Sunil Sachdev, vi har en samtale om at jeg tror det er en video ute på YouTube, et opptak av Sunil som snakker om det, men fintech -markedet til slutt, målet med det er å si, hvis du er en Fiserv -partner, enten på fintech -siden eller bank- og kredittforeningssiden, og du vil ha tilgang til den andre siden av bordet, la oss gjøre det mulig.
La oss se på fintechs og tenke på hvordan vi kan få produktet ditt foran Fiserv -banker og kredittforeninger for distribusjon til deres kundebase. Så kanskje du har bygd en økonomisk velvære -app som en fintech, og du tror at den appen har verdi for kunder fra forskjellige banker og kredittforeninger, hvordan kan vi hjelpe deg med å komme inn i den digitale stabelen med disse bankene og kredittforeningene. Det er til syvende og sist målet med markedet. På den måten kan banken dra nytte av og få tilgang til produkter som Fiserv kanskje ville elske å bygge, men vi har ikke klart det ennå, og det er andre leverandører der ute som gjør det, og vi kan hjelpe fintechs ved å gi dem en distribusjonskanal inn i bankinfrastrukturen som vi driver så mye med i USA.
Peter: Ok, ok. Så jeg vil snakke om åpne APIer fordi jeg faktisk så på en presentasjon rett tidligere denne uken som virkelig snakket om hvordan dette er fremtidens måte, åpen kildekode alt, du vet, hva er ditt syn på det og har du lyst til åpne APIer er fremtidens vei her?
Justin: Er åpne APIer fremtidens vei? Ja, men fremtiden er en veldig lang horisont, ikke sant. (Peter ler) De største bankene i landet presser veldig raskt inn i rommet, og det er flott å se. Vi ser virkelig store logoer som har publisert åpne APIer, gir tilgang til en mengde data om kundens konto og om den kunden, og du kan se transaksjonene deres, du kan se eierskapsinformasjon og du kan se kontaktinformasjon for forbrukeren, alle gir forbrukerens samtykke . Det er en veldig viktig del av dette, ikke sant, du kan ikke få tilgang til dataene med mindre forbrukeren spesifikt har sagt: Jeg vil ha denne fintech, jeg vil at denne tredjepartsleverandøren skal ha tilgang til disse dataene.
Store banker har gjort en belastning på dette rommet, og det er flott å se. Leverandører som Fiserv tar betalt for rommet, vi har bygget et produkt som heter AllData Connect som gjør det mulig å se hvor data har blitt delt og administrerer samtykke og lignende for noen mindre institusjoner. Virkeligheten på markedet i dag er at mange mindre institusjoner ennå ikke har distribuert åpne APIer, og det er derfor behov for tilgang til data.
Du vil aldri fortelle det til en forbruker, mens du ikke banker på en av de ti beste detaljhandelsinstitusjonene i landet, og derfor kan ikke kontoen din brukes på tjenesten vår. Det driver behovet for fortsatt tilgang til data gjennom andre mekanismer, de eldre mekanismene, enten det er skjermskraping som nesten er et ord på fire bokstaver i denne bransjen i mange tilfeller, men det gir tilgang til tusenvis av FI som ellers ikke ville ' ikke serveres akkurat nå eller eldre spesifikasjoner som OFX -spesifikasjonen som brukes til aktivitet for mye data eller interne tilpassede webtjenester.
Det vi har funnet med vår aggregeringsvirksomhet og AllData er at det som virkelig er viktig er å gi den bredest mulig tilgangen og sørge for at vi kan gjøre det fleksibelt. Uansett hva banken trenger å støtte, enten det er det åpne API -et som sier at Bank of America har på markedet og er tilgjengelig og tilgjengelig, eller om det er en OFX -tilkobling eller at det er skjermskraping, er det vi må støtte for visse institusjoner. Uansett hvilken mekanisme det er, må du sørge for at vi har tilgang og deretter gi et normalisert endepunkt for fintech for å få tilgang til dataene slik at uansett hvor kundene deres banker, kan de faktisk komme til det og bruke det.
Jeg tror to, det er sannsynligvis viktig å påpeke, API -ene selv om de er 100% tilgjengelige i banknæringen, er det andre data som sitter utenfor banken som ikke nødvendigvis vil bli betjent av disse API -ene. Så dette blir litt langt utenfor utlån, men tenk på for eksempel apper for økonomisk velvære, vi ønsker alle å forstå økonomien vår, hvor vi bruker pengene våre, hvordan pensjonen vår kommer til å se ut og planlegge for høyskoleoppsparing og slike ting. Du kan se for deg en verden der en økonomisk velvære -app blir en helhetlig velvære -app i fremtiden, og kanskje vil denne velvære -appen begynne å bringe inn ting som hvordan ditt karbonavtrykk ser ut, hvordan du påvirker miljøet og det begynner å ønske å ha tilgang til data som hvor mange liter vann du brukte i husholdningen din forrige måned, eller hvor mange kilowattimer strøm eller hva termostaten din er satt til hver dag, slik at vi kan forstå hva du gjør og hva klimaet er i hjemmet ditt.
Noen av disse datapunktene er tilgjengelige via API i dag, termostatdataene, du kan gå ut til ecobee, og du kan trekke den ned via en åpen API og trekke den inn i hvilken som helst app du vil ha, det er flott. Vannselskapet publiserer sannsynligvis ikke den samme dybden av data, ditt elektriske selskap, de kan eller ikke. Verktøy som skjermskraping kommer til å være nødvendig i lang tid for at vi skal fortsette å skyve konvolutten om hvilke data som er tilgjengelige og tilgjengelige og brukbare, slik at hvis vi går tilbake til den fintechen, skaper de nye opplevelser og kommer opp med de gode ideene som vi gjør dem i stand til å få dataene de trenger for å få disse ideene til å fungere og se, om de gir gjenklang hos forbrukerne, er at det dagens forbrukere vil ha tilgang til.
Peter: Høyre, rett. Du vet, du jobber med en rekke forskjellige banker og kredittforeninger i et stort utvalg av størrelser .... den beste veien fremover for banker i alle størrelser, eller det er visse parametere hvor denne typen banker bør være de som leter etter fintech -partnerskap? Hva har du sett når du ser på markedet?
Justin: Ja, det er et flott spørsmål. Så, det er faktisk et spørsmål vi stilte til en bransjegruppe som vi tok sammen et par ganger i året der ledere danner forskjellige banker og kredittforeninger er en del av å være nesten som en fokusgruppe. Vi snakket om akkurat dette spørsmålet, når vil dere samarbeide med fintechs, og det vi fant er at det ikke er noen form for stratifisering med hensyn til institusjonsstørrelse som sier at mindre institusjoner burde eller ikke burde, større institusjoner burde eller ikke burde, som egentlig ikke kom opp.
Det som virkelig kom opp i samtalen var hvor sentralt det er hva fintech gjør med institusjonens virksomhet. Så for eksempel hadde vi noen ledere som var en del av den samtalen og sa du vet, småbedrifter er noe som er viktig for mange banker, det er ikke ekstremt viktig for oss, vi investerer ikke massevis av det, men vi har noen småbedriftskunder. I en slik situasjon ser den institusjonen ut og sier: Hvem er det som bygger produkter for små bedrifter, hvilke fintechs er fokusert på dette rommet som jeg kanskje kan samarbeide med og jeg kan betjene mine små bedriftskunder.
Jeg vet at de ikke er min strategiske North Star, men jeg vil fortsatt levere produkter og tjenester og evner som gjør dem fornøyde som kunder og tilfredsstiller behovene de har. I disse tilfellene, ved å samarbeide med denne fintechen, la oss bringe produktet ditt inn i rommet vårt slik at vi har tilgang til tingene våre kunder trenger, noe som gir mye mening. I et tilfelle der en bank er helt sentrert om små bedrifter, og det er hele strategien deres, gir tanken på å ta en tredjepart og en slags outsourcing av gjennomføringen av denne strategien til den tredjeparten ikke like godt.
Så det vi fant er at det ikke handler om størrelse, det handler egentlig om hvor behovet ligger innenfor institusjonens overordnede strategiske rammeverk. Er det noe som er en del av kjernen deres, i så fall vil de gjøre det selv. Hvis det ikke er det, er det noe de vil ha et partnerskap, og de leter etter leverandører som Fiserv og andre for å hjelpe dem å forstå hvem som er disse målpartnerne.
Peter: Høyre, det er fornuftig. Så la oss snakke om forbrukeren. Du har nevnt dette flere ganger allerede i denne samtalen, forbrukernes forventninger endrer seg absolutt, spesielt med den yngre generasjonen, og de vil at deres finansinstitusjon skal, du vet, forstå dem, til en viss grad forutse hva de vil. Jeg mener, hvordan hjelper åpen bank der?
Justin: Måten jeg tror det hjelper mest på, er å la utviklingen av erfaringer gjøre akkurat det. Det lar fintechs markedsføre et sett med muligheter som virkelig bygger på data og forstår hva som skjer med forbrukeren, kommer med anbefalinger av produkter, gir anbefalinger om hvordan man mer effektivt kan spare eller regninger som de kan spare penger på ved å bytte til en bestemt leverandør fra den nåværende leverandøren, tillater det utvikling av erfaringer som matcher dagens forbrukerbehov.
Dagens forbruker ønsker ikke å logge seg på bank og se en liste over transaksjoner, de vil vite hva som sannsynligvis kommer, skal jeg ha en balanse som kan støtte de kommende transaksjonene, skal jeg ha overskytende penger som jeg burde være flytte til sparepenger eller til en investeringskonto, eller burde jeg trekke penger ut slik at jeg ikke overdrar kontoen min. Forvent at vi som finansinstitusjoner virkelig forstår hvordan deres økonomiske bilde ser ut, og åpen bank gjør det mulig å utvikle erfaringer på toppen av den bankopplevelsen som gir akkurat den innsikten.
Interessant nok deltar vi i Fiserv i et bransjesamarbeid med en gruppe som heter Stone Mantle. Vi studerte hvordan forbrukere reagerer på ideen om å dele informasjon om sine bankkontoer, dette eksakte spørsmålet om hva som er dagens forventning og omtrent 51% av forbrukerne kom tilbake og sa, du vet, hvis du kunne hjelpe meg å bedre forstå mitt generelle økonomiske bilde og spar meg tid, spar meg stress i hvordan jeg klarer det, jeg vil dele tilgang til alle kontoene mine. Dette var bare en veldig blank uttalelse, det er veldig vagt og åpent, men det forteller deg hva dagens forbrukere ber om, hvorfor det er så stor suksess i fintech-rommet med å bygge den typen økonomisk velvære og planlegge applikasjoner som matcher disse forventningene.
Peter: Høyre, rett. Så vi går tom for tid, kanskje vi kan lukke med dette siste spørsmålet. Når jeg hører på det du snakker om, føler jeg at det er en veldig spennende tid, en tid med endringer og muligheter, så når du ser ut i fremtiden, hvilken rolle tror du åpen bank vil spille i bankens fremtid?
Justin: Til en viss grad tvinger noen institusjoner til å øke spillet sitt på noen av mulighetene de kan tilby. Det kommer også til å åpne landskapet til disse institusjonene for å tilby flere nye, nye, interessante evner enn de har gjort tidligere. Det kommer til å gi mer kontroll til forbrukerne om hvor dataene deres sitter, hvordan dataene deres brukes og hvem de bruker som tjenesteleverandører knyttet til deres økonomi.
Til syvende og sist tror jeg at rollen som åpen bank kommer til å spille, etter hvert som vi går fremover, er det litt klisjé fordi det er rett i navnet, men det kommer til å åpne opp det økosystemet, ikke sant. Det kommer til å rive vegger som eksisterte tidligere rundt hvem forbrukere kan bruke, hvordan de kan bruke disse leverandørene, hva de kan gjøre med pengene sine og med dataene sine og muliggjøre mange ting som vi ikke har klart å gjøre tidligere, enten vi er en fintech, en bank eller en forbruker. Jeg tror det kommer til å bli bra, alt i alt tror jeg det er det vi ser på veggen, og jeg tror at institusjonene våre har en tendens til å være enig i det holdningsskiftet vi ser. Jeg er veldig spent på å se hva som utvikler seg i løpet av de neste par årene,
Peter: Jeg og jeg og. Vi må la det ligge der, Justin, setter stor pris på at du kommer på showet i dag.
Justin: Absolutt. Takk for tiden i dag, Peter, ha det fint.
Peter: Ser deg.
Du vet, den store takeawayen for meg her er at, som Justin sa, på mange måter er teknologien her i dag for å virkelig tror jeg radikalt forbedre, radikalt endre brukeropplevelsen når det gjelder hvordan forbrukere og små bedrifter, for den saks skyld hvordan de kommuniserer med bankene sine og med finansinstitusjoner generelt. Men jeg vil påstå at vi ser en grei fremgang her, men jeg tror ikke det har endret seg på spillet enda, men jeg tror basert på alt Justin sier der, føler jeg virkelig at vi er i ferd med å se. en kambriumsk eksplosjon av innovasjon når det gjelder hva forbrukere kan gjøre med dataene sine og hvordan det kan forbedre deres liv, og jeg er spent på å se hva som kommer ut av alle disse åpne banktiltakene.
Uansett, på den lappen, vil jeg melde meg av. Jeg setter veldig pris på at du lytter, og jeg fanger deg neste gang. Ha det.
(Musikk)
Peter Renton er styreleder og medgründer av LendIt Fintech, verdens første og største selskap for digitale medier og hendelser med fokus på fintech.
LendIt Fintech gjennomfører tre konferanser i året for de ledende fintech -markedene i USA, Europa og Latin -Amerika. LendIt tilbyr også banebrytende innhold hele året gjennom lyd-, video- og skriftlige kanaler.
Peter har skrevet om fintech siden 2010, og han er forfatteren og skaperen av Fintech One-on-One Podcast, den første og lengst løpende fintech-intervjuserien.
Peter har blitt intervjuet av Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times og dusinvis av andre publikasjoner.
- "
- 000
- adgang
- Logg inn
- oh
- Fordel
- Alle
- tillate
- america
- analyse
- api
- APIer
- app
- eple
- søknader
- apps
- rundt
- publikum
- lyd
- Forfatterskap
- Automatisert
- Bank
- bankkonto
- Bank of America
- Banking
- Banker
- BEST
- Biggest
- Sedler
- Bit
- Bloomberg
- meglerhus
- bygge
- Bygning
- virksomhet
- bedrifter
- kjøpe
- ring
- karbon
- karbonutslipp
- Karriere
- saker
- Kontanter
- kontantstrøm
- Catch
- CFPB
- formann
- utfordre
- endring
- kanaler
- kostnad
- CNBC
- CNN
- Med-grunnlegger
- samarbeids
- Høyskole
- kommer
- Kommentar
- kommentarer
- Selskaper
- Selskapet
- konkurrenter
- konferanser
- tilkobling
- samtykke
- forbruker
- Forbrukere
- innhold
- fortsette
- Samtale
- Par
- Covid
- Opprette
- skaperen
- Credentials
- kreditt
- Kredittforeninger
- Gjeldende
- Kunder
- mørk Web
- dato
- data tilgang
- datadeling
- dag
- levering
- Etterspørsel
- utviklere
- Utvikling
- gJORDE
- digitalt
- digital identitet
- Digitale medier
- Avbrudd
- kjøring
- Tidlig
- økosystem
- Effektiv
- Elektrisk
- elektrisitet
- slutter
- Ingeniører
- Gründer
- gründere
- Miljø
- Europa
- europeisk
- hendelser
- gjennomføring
- ledere
- erfaring
- Erfaringer
- Egenskaper
- økonomi
- finansiell
- Økonomiske data
- Finansinstitusjoner
- finansielle tjenester
- Financial Times
- fintech
- Først
- FIS
- flyten
- Fokus
- følge
- skjema
- Forward
- Rammeverk
- svindel
- framtid
- spill
- general
- Giving
- god
- Regjeringen
- flott
- Gruppe
- Økende
- Gjest
- hode
- her.
- Høy
- historie
- Hjemprodukt
- husholdning
- Hvordan
- Hvordan
- HTTPS
- Tanken
- identifisere
- Identitet
- Identity Verification
- bilde
- Påvirkning
- industri
- informasjon
- Infrastruktur
- Innovasjon
- Institusjon
- institusjoner
- forsikring
- Intervju
- investering
- Investeringer
- involvert
- IP
- IT
- Kjenn kunden din
- stor
- latin amerika
- Law
- føre
- ledende
- LÆRE
- Lovgivning
- utlån
- Nivå
- Leverage
- Tillatelse
- linje
- LINK
- Liste
- Lytting
- lån
- Lån
- Lang
- elsker
- Making
- ledelse
- marked
- Marketing
- markedsplass
- Markets
- Match
- Media
- medlemmer
- millioner
- penger
- overvåking
- musikk
- nytt produkt
- New York
- New York Times
- nyheter
- nord
- tilbud
- Okay
- på nett
- åpen
- åpen bankvirksomhet
- åpen kildekode
- Drift
- Mening
- Muligheter
- Opportunity
- rekkefølge
- Annen
- andre
- Outsourcing
- eieren
- eiere
- p2p
- Papir
- partner
- partnere
- Partnerskap
- partnerskap
- Passord
- betaling
- Ansatte
- perspektiv
- telefoner
- fysisk
- bilde
- planlegging
- plattform
- spiller
- plugg inn
- podcast
- befolkningen
- pro
- Produkt
- produktledelse
- Produkter
- eiendom
- publikasjoner
- publisere
- trekke
- FoU
- radio
- Reager
- Reality
- grunner
- poster
- regulatorer
- avhengighet
- rapporterer
- Krav
- Ressurser
- detaljhandel
- Risiko
- ruller
- Kjør
- rennende
- salg
- salg
- skraping
- Skjerm
- sikkerhet
- seed
- forstand
- Serien
- Tjenester
- servering
- sett
- Del
- delt
- skift
- Enkelt
- SIX
- Størrelse
- liten
- småbedrifter
- små bedrifter
- So
- selskap
- Solutions
- Rom
- bruke
- Spotify
- Begynn
- Uttalelse
- Strategisk
- Strategi
- gate
- stresset
- suksess
- støtte
- system
- Systemer
- snakker
- Target
- Teknologi
- forteller
- Testing
- Fremtiden
- Landskapet
- The New York Times
- The Wall Street Journal
- verden
- termostat
- tenker
- tid
- ton
- topp
- spor
- Transaksjonen
- transaksjonsanalyse
- Transaksjoner
- prøve
- Uk
- writing
- union
- Fagforeninger
- us
- USA
- Brukere
- verdi
- utkikkspunkt
- Verifisering
- Versus
- video
- Se
- synlighet
- vente
- Wall Street
- Wall Street Journal
- Vann
- web
- webtjenester
- uke
- velvære
- Hva er
- HVEM
- vinne
- innenfor
- Arbeid
- trene
- verden
- skriving
- år
- år
- youtube