Vi hjelper til med å bygge ut et annet cannabisbankprogram her i Oregon. Advokatfirmaet mitt har gjort en serie av disse for kredittforeninger (“CU”er) og andre finansinstitusjoner (“FIer”) tilbake til 2014. Vi har også håndtert en god del av hamp bankarbeid– mest i 2019 og 2020 før at industrien krateret. I dette innlegget vil jeg skissere noen vurderinger for FIer som ser på bankvirksomhet innen marihuana – eller, som de er kjent i vanlig språkbruk, "MRBs". Og jeg beklager på forhånd for alle akronymene. Det er bank.
MRB definert
Begrepet "MRB" brukes gjennomgående i cannabisbanktjenester, men dette begrepet er ikke definert i 2014 Financial Crimes Enforcement Network "FinCEN" veiledning. Det er heller ikke definert i 2020 National Credit Union Administration Veiledning på bankhamp-relaterte virksomheter («HRB») (som vi var med på å opprette) eller 2020 FinCEN-veiledning om det relaterte emnet.
Den eneste føderale definisjonen vi har er fra en 2018 Small Business Administration ("SBA") erklæring, som revidert, som kategoriserer MRB-er som "direkte marihuanabedrifter", "indirekte marihuanabedrifter" og "hamprelaterte bedrifter." Her er min stenografi:
- "Direkte Marihuana Business." En virksomhet som vokser, produserer, behandler, distribuerer eller selger marihuana eller marihuanaprodukter. Gjelder personlig og medisinsk bruksaktivitet.
- "Indirekte Marihuana Business." En virksomhet som hentet noen av bruttoinntektene for året før fra salg til Direct Marihuana Businesses. Eksempler inkluderer testlaboratorier og selgere av vokselys eller røykeutstyr.
- "HRB" En virksomhet som handler med hamp som "kan demonstrere at forretningsaktiviteter og produkter er lovlige i henhold til føderal og statlig lov." Eksempler gitt er papir-, tau- og klesfirmaer.
Jeg har ment på denne bloggen at "alle virksomheter er marihuana-virksomheter” i MRB-sammenheng. I det stykket forklarte jeg også at FI-er egentlig ikke bruker SBA-definisjonene angitt ovenfor. I stedet begynte tidlige, statscharterte CUer å bruke et annet tre-lags system for å analysere potensielle MRB-klienter innenfor FinCEN-rammeverket. Det systemet var først forklart i 2016 av Steve Kemmerling fra CRB Monitor, før "hamp" ble fjernet fra definisjonen av "marihuana" under føderal lov. CRB Monitor-systemet involverte følgende kategorier (som SBA sannsynligvis refererte til):
- Nivå I MRB: "Plant touching"-bedrifter lisensiert av staten. Cannabisdispensarer, kultivatorer, prosessorer og testanlegg faller alle inn under denne definisjonen. Dette er virksomhetene med høyest risiko for banker og utgjør flertallet av rapporter om mistenkelig aktivitet ("SAR").
- Tier II MRB: Bedrifter som er avhengige av Tier I MRB-er for størstedelen av sine inntekter og spiller en stor rolle i å støtte industrien. Se: utstyrsleverandører, konsulenter og bransjeforeninger. Disse virksomhetene har lavere risiko for banker enn Tier I. Banker retter seg imidlertid mot dem for forbedrede KYC («kjenn kunden din»)-protokoller.
- Tier III MRB: Bedrifter som betjener Tier I-virksomheter, men som ikke er avhengige av cannabisindustrien for sin primære inntektskilde. Klassiske eksempler inkluderer advokater, regnskapsførere, eiendomsforvaltningsfirmaer og energiselskaper.
Det er verdt å merke seg at CRB Monitor revidert og videre analysert definisjonene i 2020, men etter min erfaring holder de fleste FIer det enkelt med det eldre rammeverket eller noe lignende. Det er tross alt ikke et juridisk rammeverk. Det er bare en hensiktsmessig modell som har blitt tatt i bruk bredt av FIer gitt det føderale ledervakuumet.
Poenget her er at enhver FI som ser på MRB-er – eller HRB-er, for den saks skyld – må komme opp med definisjoner og kriterier for hva en MRB eller HRB faktisk er og gjør. Disse kriteriene kan deles med potensielle kunder, eller ikke, under screeningen og pågående KYC-prosesser for industrikontoer. Etter min erfaring er det mest utfordrende området her å trekke linjer rundt indirekte marihuana-virksomheter / hjelpevirksomheter / Tier III MRB-er.
Parametere for eierskapssporing
Innenfor og utenfor MRB-konteksten krever FinCEN at FI-er sporer og rapporterer «reelle eiere» av virksomhetene de banker. Rapportering av reell eierskap er et kjernekrav for bankvirksomhet, med en ny regel kommer ned gjedda 1. januar 2024, faktisk. en "reell eier” for FinCEN-formål er alle som: (a) har betydelig ansvar for å kontrollere, administrere eller lede en juridisk enhetskunde; eller (b) direkte eller indirekte eier eller kontrollerer 25 % eller mer av et selskaps egenkapital. (Igjen, min stenografi.)
I MRB-sammenheng holder FI-er ofte klienter til en økt standard for offentliggjøring. Dette er ikke bare på grunn av bransjens natur. De fleste statlige marihuanaprogrammer har standarder for avsløring av eierskap som krever avsløring av alle: (a) med kontroll over cannabisvirksomheten, eller (b) som eier egenkapital i en cannabisvirksomhet. Tersklene har en tendens til å være lavere enn tallene for «reell eier» – noen ganger 20 %, 10 % eller enda lavere. Avsløring betyr ikke alltid undersøkelse, men navnene må oppgis.
En FI burde ønske å vite minst like mye om eierskapet til medlemmene eller kundene som statlige cannabisregulatorer – spesielt i fravær av føderal industriregulering om dette emnet. Vanligvis vil FI snarveie denne henvendelsen ved å kreve at MRB produserer sine søknads- og lisensposter med staten. Og FI vil ikke åpne en konto før staten faktisk har utstedt en marihuana regulatorisk lisens, i de fleste tilfeller. Som bringer meg til mitt neste punkt.
Arbeider med statlige regulatorer
FIer som ønsker å banke MRB-er, må be om og motta poster fra statlige regulatorer med jevne mellomrom. Dette knytter seg til KYC-betraktninger, som inkluderer ikke å stole på kundens (eller medlemsrepresentasjoner) overfor FI. I cannabissammenheng har FI-er en forpliktelse via FinCEN til å dobbeltsjekke statlige regulatorers arbeid, i hovedsak.
De fleste (kanskje alle) statlige regulatorer publiserer grunnleggende informasjon om sine lisenshavere: firmanavn, type lisens det har, lisensnummer, og noen ganger publiserte avgjørelser eller disiplinærsaker. Jeg vet imidlertid ikke om noen stat som publiserer informasjon om eierstrukturen til sine cannabislisenshavere. Dette betyr at informasjon som ikke er lovfestet gjenstand for redaksjon (f.eks. personnummer, sikkerhetsplaner for nettstedet) kun vil være tilgjengelig via en forespørsel om offentlige registre.
Forespørsler om offentlige registre kan være tidkrevende og kostbare. Av erfaring kan cannabisregulatorer kjempe for å oppfylle dem uavhengig av lovkrav. Dermed inngår FI-er som ønsker å banke MRB-er generelt informasjonsdelingsavtaler med den eller de relevante statlige regulatorene. På dette tidspunktet er mange statlige etater vant til slike ordninger.
Skjemaer
FIer vil ha ulike inntaksformer for alle potensielle medlemmer og kunder. Disse skjemaene må skreddersys for MRB- og HRB-søkere, og suppleres for å starte opp. Her er et typisk univers av skjemaer en FI vil sende til enhver cannabisindustrisøker:
- Enhanced Monitoring Account (EMA) Cannabis Industry-sertifisering
- EMA tilleggsavtale
- CRB eller HRB og tilleggsvirksomhet (AB) Supplement
- CRB eller HRB eller AB attestasjon
- Samtykke til utgivelsesskjema (for statlige regulatorer, se supra)
Skjemaene vil på sin side kreve forskjellige innleveringer fra søkeren, fra regulatoriske lisenspakker og nedover. Her i advokatfirmaet forventer jeg at vi vil se på mange av disse skjemaene for FI-klienter i nær fremtid, på grunn av endringer i hampplassen under den nye Farm Bill (sannsynligvis forsinket til kl. neste høst). Og så igjen med hensyn til marihuana, hvis det er det flyttet til plan III.
Transaksjonsovervåking, deteksjon og rapportering
Den føderale regjeringen har satt FI-er i en virkelig vanskelig posisjon på MRB-er. Overholdelse av bankhemmelighetslov/anti-hvitvasking (“BSA/AML”) er en betydelig forpliktelse for FI-er selv utenfor cannabisområdet. Imidlertid løfter FinCEN-veiledningen ting opp et nivå ved i hovedsak å vise FI-er som føderale lovhåndhevelsesrevisorer. FinCEN krever at FIer overvåker sine MRB-kunder og medlemmer, inkludert hva de selger og til hvem, og ser etter tegn på uønsket informasjon.
Disse FI-forpliktelsene starter umiddelbart og følger evig. Nærmere bestemt er FI pålagt å sende inn en første SAR innen 30 dager etter ombordstigning på en MRB. FI må også sende inn fortsettende SAR-er hver 90. dag etter det, i tillegg til "marihuana-begrenset", "marihuanaprioritet" og "marihuanaterminering" SAR-innleveringer, etter behov, basert på et hvilket som helst antall hendelser – eller mistenkte hendelser – angitt i 2014 FinCEN-veiledningen. For ikke å si noe om alle valutatransaksjonsrapportene ("CTR").
Disse arkiveringsforpliktelsene, og all programvaren og opplæringen som følger med dem, blir ofte sitert av FIer som en primær begrunnelse for de økte gebyrene som MRBer betaler. Rettshåndhevelse kan neppe handle på dem, men FIer må overholde uansett.
Tjenester å tilby
De fleste FI-er som jobber med MRB-er tilbyr begrensede tjenester, eller grunnleggende depotkontoer. Når det er sagt, har vi jobbet med et par CUer som tilbyr en komplett pakke med bank- og utlånstjenester. Det er selvfølgelig grenser for hva selv de mest driftige FI-er kan gjøre. De kan ikke tilby behandling av bankkorttransaksjoner for cannabiskjøp (minst, ikke nå lenger). Hvis FI er mindre, som mange statscharterte CUer, vil den være begrenset i sin innskuddsbærekapasitet; dette utgjør en vanskelig begrensning i en kontantbelastet industri.
Mange FI-er som går inn i cannabisbanker, blir trukket inn i rommet av en eller to kunder med høy nettoverdi. Deretter vil de sakte forgrene seg til en bredere kundebase og ofte en bredere pakke med tilbud. Andre er mer intensjonelle, og har som mål å målrette bransjen. Disse FI-ene har en tendens til å tilby mer omfattende finansielle produkter og tjenester.
Regulatorisk dynamikk
Jeg nevnte at Farm Bill er oppe for fornyelse, som direkte påvirker bankvirksomhet for HRB-er, og at "marihuana" også kan flytte til Schedule III en gang i 2024. I tillegg henger spekteret av lovreform for alltid i bransjen (via SAFE Banking) Act, selv om jeg har kalt det solgt). Lokalt fortsetter nye statlige cannabisprogrammer å komme på nettet. Dette resulterer noen ganger i beskjeden lovgivning på statlig nivå for å isolere FI-er fra lokal rettsforfølgelse for banker av cannabis, selv om slike endringer ikke skaper en føderal trygg havn eller berører BSA/AML-restriksjoner.
Samlet sett bør enhver FI som flytter inn i dette området være forberedt på å rulle med noen endringer i løpet av de neste par årene. Disse endringene skjer imidlertid fordi cannabisindustrien vokser. Det er ikke et dårlig tidspunkt å komme inn akkurat nå. Det er sannsynligvis bedre enn noen gang, faktisk.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
- PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
- kilde: https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/
- : har
- :er
- :ikke
- $OPP
- 1
- 2014
- 2016
- 2018
- 2019
- 2020
- 2024
- 30
- 90
- a
- Om oss
- ovenfor
- Logg inn
- kontoer
- Akronymer
- Handling
- skuespill
- Aktiviteter
- aktivitet
- faktisk
- tillegg
- administrasjon
- vedtatt
- avansere
- uheldig
- påvirker
- Etter
- en gang til
- byråer
- avtaler
- Alle
- også
- alltid
- an
- analysere
- og
- En annen
- anti-hvitvasking
- noen
- noen
- søkere
- Søknad
- gjelder
- ER
- AREA
- rundt
- ordninger
- AS
- foreninger
- At
- revisorer
- tilgjengelig
- b
- tilbake
- dårlig
- Bank
- bankhemmelighetslov
- Banking
- Banker
- basen
- basert
- grunnleggende
- basis
- BE
- fordi
- vært
- før du
- begynte
- gunstig
- Bedre
- Bill
- Bit
- Blogg
- Bunn
- Branch
- Bringer
- bygge
- virksomhet
- bedrifter
- men
- by
- som heter
- CAN
- cannabis
- cannabisvirksomhet
- Cannabis industri
- kan ikke
- Kapasitet
- kort
- bærer
- saker
- kategorier
- utfordrende
- Endringer
- sitert
- Classic
- kunde
- klienter
- Klær
- Kom
- kommer
- Felles
- Selskaper
- Selskapet
- Selskapets
- samsvar
- overholde
- omfattende
- Kongressen
- betraktninger
- utgjør
- konsulenter
- kontekst
- fortsette
- fortsetter
- kontroll
- kontroller
- Kjerne
- Kjernebank
- cornell
- Par
- kurs
- skape
- kreditt
- Kredittforening
- Kredittforeninger
- forbrytelser
- kriterier
- valuta
- kunde
- Kunder
- Dager
- avgjørelser
- definert
- definisjon
- definisjoner
- Forsinket
- demonstrere
- innskudd
- depot
- Avledet
- Gjenkjenning
- Enheter
- direkte
- direkte
- disiplinære
- avsløring
- dispensaries
- do
- gjør
- ikke
- gjort
- ikke
- ned
- tegning
- to
- under
- e
- Tidlig
- EMA
- håndhevelse
- forbedret
- Enter
- driftig
- enhet
- utstyr
- egenkapital
- spesielt
- hovedsak
- Eter (ETH)
- Selv
- hendelser
- NOEN GANG
- Hver
- eksempler
- forvente
- dyrt
- erfaring
- forklarte
- fasiliteter
- Faktisk
- Fall
- gård
- Federal
- Føderal regjering
- føderal lov
- avgifter
- filet
- Filing
- registreringer
- finansiell
- Finansinstitusjoner
- finansielle produkter
- FinCen
- Firm
- bedrifter
- Først
- FIS
- etter
- Til
- for alltid
- skjema
- skjemaer
- videre
- Rammeverk
- ofte
- fra
- Innfri
- fullt
- videre
- framtid
- generelt
- få
- gitt
- Går
- skal
- god
- Regjeringen
- brutto
- Grow
- Økende
- Vokser
- veiledning
- Skjer
- havn
- Ha
- økt
- hjulpet
- hjelpe
- Hemp
- her.
- høyest
- hold
- holder
- Men
- HTTPS
- i
- JEG VIL
- if
- ii
- iii
- umiddelbart
- in
- inkludere
- Inkludert
- økt
- indirekte
- industri
- informasjon
- innledende
- forespørsel
- i stedet
- institusjoner
- Tilsiktet
- inn
- involvert
- Utstedt
- IT
- DET ER
- Januar
- jpg
- bare
- Hold
- Vet
- kjent
- KYC
- Labs
- stor
- hvitvasking
- Law
- rettshåndhevelse
- advokatfirma
- advokater
- Ledelse
- minst
- Legacy
- Lovlig
- juridisk enhet
- juridisk rammeverk
- Lovgivning
- lovgivende
- utlån
- Nivå
- Tillatelse
- Licensed
- rettighetshavere
- i likhet med
- Sannsynlig
- Begrenset
- grenser
- linje
- linjer
- lokal
- lokalt
- ser
- lavere
- Flertall
- GJØR AT
- administrer
- ledelse
- mange
- marihuana
- MARKEDSVAKT
- Saken
- Kan..
- kan være
- me
- bety
- midler
- medisinsk
- medlem
- medlemmer
- nevnt
- bare
- modell
- beskjeden
- Overvåke
- overvåking
- mer
- mest
- for det meste
- flytte
- trekk
- mye
- må
- my
- navn
- navn
- Natur
- Nær
- Trenger
- nødvendig
- behov
- nettverk
- Ny
- neste
- ingenting
- Legge merke til..
- merke seg
- nå
- Antall
- tall
- plikt
- bindinger
- of
- tilby
- tilbud
- ofte
- on
- onboarding
- ONE
- pågående
- på nett
- bare
- åpen
- or
- Oregon
- Annen
- andre
- ut
- utenfor
- enn
- eierskap
- eier
- pakker
- betalt
- Papir
- personlig
- brikke
- planer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Spille
- Point
- politikk
- posisjon
- Post
- potensiell
- potensielle kunder
- forberedt
- forrige
- primære
- sannsynligvis
- proceedings
- Prosesser
- prosessering
- prosessorer
- produsere
- produserer
- Produkter
- Produkter og tjenester
- program
- programmer
- eiendom
- TILTALE
- protokoller
- offentlig
- publisere
- publisert
- utgir
- kjøp
- formål
- sette
- virkelig
- motta
- poster
- Reform
- Uansett
- regelmessig
- Regulering
- Regulatorer
- regulatorer
- i slekt
- slipp
- relevant
- avhengige
- avhengig
- fjernet
- rapporterer
- Rapportering
- Rapporter
- anmode
- forespørsler
- krever
- påkrevd
- behov
- Krav
- Krever
- respekt
- ansvar
- Resultater
- inntekter
- inntekter
- ikke sant
- Risiko
- Rolle
- Rull
- s
- trygge
- Sa
- salg
- SARS
- sier
- planlegge
- screening
- sikkerhet
- se
- selger
- selgere
- Sells
- send
- Serien
- tjeneste
- Tjenester
- sett
- delt
- stenografi
- bør
- signifikant
- lignende
- Enkelt
- nettstedet
- Sakte
- liten
- småbedrifter
- mindre
- røyking
- selskap
- Software
- noen
- noe
- noen ganger
- kilde
- Rom
- spesielt
- spekter
- Standard
- standarder
- Tilstand
- Steve
- struktur
- emne
- Innsendinger
- slik
- suite
- leverandører
- Støtte
- mistenkt
- mistenkelig
- system
- skreddersydd
- Target
- begrep
- Testing
- enn
- Det
- De
- loven
- Staten
- deres
- Dem
- deretter
- Der.
- Disse
- de
- ting
- denne
- De
- selv om?
- Dermed
- nivået
- Ties
- tid
- til
- i dag
- Tema
- berøre
- spor
- Sporing
- menneskehandel
- Kurs
- Transaksjonen
- transaksjon behandles
- virkelig
- SVING
- to
- typen
- typisk
- typisk
- etter
- union
- Fagforeninger
- Universe
- til
- bruke
- brukt
- ved hjelp av
- verktøyet
- Vakuum
- ulike
- av
- ønsker
- var
- Se
- we
- Hva
- hvilken
- HVEM
- hvem
- allment
- bredere
- vil
- med
- innenfor
- Arbeid
- arbeidet
- verdt
- år
- år
- ennå
- Din
- zephyrnet