Hypotheek 101: hoofdsom en rente berekenen

In dit artikel

Door de hoofdsom en rente op uw lening te berekenen, kunt u de werkelijke kosten van een woning bepalen. Als u een lening van $ 400,000 heeft tegen een vaste rente van 30 jaar van 5%, is het bedrag dat u na 30 jaar uitgeeft niet $ 400,000. Het is eigenlijk $ 773,158. $ 400,000 gaat naar uw hoofdsom, terwijl de andere $ 373,158 naar uw rente gaat.

Wanneer u een woning koopt met een vaste rente, blijft uw maandelijkse hypotheekbetaling hetzelfde voor de duur van uw lening. Hoewel u elke maand een cheque uitschrijft voor hetzelfde bedrag, zal het bedrag dat u aan uw hoofdsom en rente besteedt altijd anders zijn. 

In dit bericht definiëren we wat uw hoofdsom en rentebetalingen op een hypotheek zijn en laten we zien dat u moet berekenen hoeveel een huis u gaat kosten om een ​​beter geïnformeerde beslissing te nemen bij het kopen van een woning. We bespreken ook het verschil tussen APR en uw rentetarief, welke factoren van invloed zijn op uw rentetarief en hoe u kunt bijhouden waar uw hypotheekbetalingen met vaste rente naartoe gaan. 

Zo berekent u de hoofdsom en rente van uw lening:

Wat is de hoofdsom bij een hypotheek?

Als je een woonkrediet afsluit, is je hoofdsom het bedrag dat je leent van een kredietverstrekker. Als de totale aankoopprijs van uw huis $ 300,000 is en u een aanbetaling van 20% van $ 60,000 doet, is de resterende $ 240,000 uw hoofdsaldo. 

Aankoopprijs - Aanbetaling = Hoofdsaldo

Maak gebruik van onze hypotheekberekening om te bepalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven. Uw hoofdsom is gelijk aan uw geleende bedrag, waardoor het een van de belangrijkste cijfers is om te weten. Uw hypotheekhoofdsom begint met het opbouwen van rente direct nadat u uw lening hebt afgesloten. Gecombineerd vormen de twee het grootste deel van wat u maandelijks betaalt. 

Wat is een rentebetaling?

Kredietinstellingen lenen u geen honderdduizenden dollars en krijgen er niets voor terug. Uw geldschieter berekent u rente over de lening, meestal op basis van het jaarlijkse kostenpercentage (JKP). 

De meeste huizenkopers die voor het eerst een huis kopen, zijn verrast te horen dat ze, zelfs met een lage rente, elke maand veel geld zullen uitgeven aan de hypotheekrente. Als u bijvoorbeeld een lening van 30 jaar afsluit voor $ 400,000 tegen een rentepercentage van 5%, is uw maandelijkse betaling $ 2,147.29. Voor de eerste maand gaat $ 1,666.67 van die betaling naar rente en slechts $ 480.62 naar het afbetalen van uw hoofdsom.

Hoe wordt uw rentebetaling berekend?

Het berekenen van uw rentebetaling vereist wat meer wiskunde. De formule is:

Maandelijkse rentebetaling = hoofdsom van de lening x (jaarlijkse rentevoet / 12)

Hoofdsom van de lening = $ 400,000
Rentepercentage = 5% of 0.05

In dit geval is uw belang:

Rente = $ 400,000 x (05/12)
Rente = $ 1,666.67

Met een vaste rente betaalt u bij elke hypotheekbetaling minder rente omdat uw hoofdsaldo afneemt. Na uw eerste hypotheekbetaling gaat uw hoofdsaldo van $ 400,000 naar $ 399,519.38. Voor maand twee is uw rentevergelijking:

Rente = $ 399,519 x (05/12)
Rente = $ 1,664.66

Hoewel u uiteindelijk slechts $ 2.01 meer aan uw hoofdsaldo besteedt, betaalt u in de loop van de tijd steeds meer van uw lening af, wat ons tot afschrijving brengt. 

Wat is afschrijving?

amortisatie betekent dat u uw woninglening aflost door middel van regelmatige aflossingen van de hoofdsom en rentehypotheek in de loop van de tijd. Voor het berekenen van afschrijvingen is het gebruik van de formule vereist:

A = Maandelijkse hypotheekbetaling
P = Kapitaalsaldo
I = periodieke rentevoet
N = Totaal aantal betalingen

We raden aan om in plaats daarvan een afschrijvingscalculator te gebruiken.

Waarom afschrijving ertoe doet

Afschrijving helpt huiseigenaren en vastgoedbeleggers hun kosten in de loop van de tijd te identificeren. 

Voor belastingdoeleinden laten amortisatietabellen zien hoeveel u elk jaar aan rente betaalt. Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat u het claimt als u uw uitgaven specificeert en de standaard aftrekdrempel overschrijdt.

Afschrijving laat ook zien hoeveel u elk jaar of elke maand aan uw hoofdsaldo verschuldigd bent. Hoe lager uw saldo, hoe meer overwaarde u in huis heeft. Laten we, om het simpel te houden, aannemen dat uw huis nooit in waarde stijgt. Voordat u uw eerste betaling doet, heeft u $ 100,000 aan eigen vermogen (ook wel uw aanbetaling genoemd). 

 Aan de hand van het bovenstaande voorbeeld, hier is hoeveel uw hoofdsaldo is op verschillende tijdsintervallen:

Maand jaar	Eerste aanbetaling	Balance	Billijkheid
0 maanden / 0 jaar	$100,000	$400,000	$100,000
12 maanden / 1 jaar	$100,000	$394,098.54	$105,901.46
60 maanden / 5 jaar	$100,000	$367,314.93	$132,685.07
120 maanden / 10 jaar	$100,000	$325,368.26	$174,631.74
180 maanden / 15 jaar	$100,000	$271,535.63	$228,464.37
240 maanden / 20 jaar	$100,000	$202,449.07	$297,550.93
300 maanden / 25 jaar	$100,000	$113,786.23	$386,213.77
360 maanden / 30 jaar	$100,000	$0	$500,000

In dit scenario bouwt u meer eigen vermogen op naarmate u de lening langer heeft. Dit komt omdat er meer hypotheekbetalingen naar uw maandelijkse hoofdsaldo gaan. 

APR versus rentetarief: wat is het verschil?

Beide tarieven worden uitgedrukt als een percentage, maar er is een belangrijk verschil tussen beide. 

Uw rentepercentage verwijst naar de jaarlijkse kosten van uw lening, maar weerspiegelt niet eventuele vergoedingen of kosten die u voor de lening moet betalen. 

Uw JKP is een meer holistische uitdrukking van wat u leent en is vaak hoger dan uw rentepercentage. Het weerspiegelt uw rentetarief, kosten voor hypotheekmakelaars, wat dan ook hypotheek puntenen andere kosten die u maakt om uw lening te krijgen. 

Welke factoren zijn van invloed op uw rentepercentage?

Hoe lager uw rentetarief, hoe minder uw maandelijkse hypotheekbetalingen zullen zijn - en elk procentpunt telt! Voor uw $ 400,000 30-jarige lening tegen 5%, is uw maandelijkse betaling $ 2,147. Als uw rentepercentage echter 4% is, daalt uw maandelijkse betaling tot $ 1,910. Dat is een verschil van $ 237!

Hier volgen enkele factoren die uw rentepercentage bepalen:

• Kredietwaardigheid: Hoe hoger uw FICO-score, hoe lager uw rentepercentage. U komt doorgaans in aanmerking voor de beste tarieven als uw kredietscore in de 700 of hoger ligt.
• Leningstermijn: Als uw lening een kortere looptijd heeft, zal uw rente waarschijnlijk lager zijn. Als u in aanmerking komt voor een lening van 30 jaar tegen 5%, kan dezelfde kredietverstrekker u een lening van 15 jaar tegen 4% aanbieden. 
• Locatie: Als u zich in een gebied bevindt waar meer huiseigenaren in gebreke blijven, kan uw rentetarief hoger zijn. 
• Aanbetaling: Als uw aanbetaling minder dan 20% bedraagt, moet u voor de meeste leningen betalen particuliere hypotheekverzekering (PMI), wat een extra rente van 0.58% - 1.86% is.
• Huidige rentetarieven: De toestand van de huizenmarkt en de Federal Reserve hebben invloed op de rente op woningkredieten. 

Wat zit er nog meer in uw maandelijkse hypotheekbetaling?

Uw hoofdsom en rente vormen de basis van uw maandelijkse hypotheekbetaling, die tijdens de looptijd van uw lening niet zal stijgen. Er zijn echter nog andere vergoedingen waarmee u rekening moet houden:

• Eigendom belasting: Deze belastingen zijn wat uw lokale overheid u in rekening brengt op basis van de geschatte waarde van uw eigendom. De getaxeerde waarde is wat een taxateur zegt dat uw huis waard is en is niet hetzelfde als de marktwaarde. Onroerendgoedbelasting verschilt van staat tot staat.
• Verzekering voor huizenbezitters: De verzekering van de huiseigenaar dekt meestal interne en externe schade aan uw huis, verlies of beschadiging van persoonlijke bezittingen en aansprakelijkheidsdekking als er zich een ongeluk voordoet in uw huis of op uw eigendom. 
• PMI: Zoals eerder vermeld, moet u PMI betalen als uw aanbetaling minder is dan 20%. Deze verzekering beschermt uw hypotheekverstrekker als u uw hypotheek niet betaalt. Het verdwijnt wanneer uw loan-to-value (LTV) -ratio daalt tot 78% of lager. 
• Vereniging van Eigenaren (HOA) Contributie: Als u verhuist naar een appartement of buurt met een vereniging van huiseigenaren, moet u VvE-kosten betalen. Deze variëren op basis van uw VvE. 

Het bijhouden van uw hoofdsom en rente

Om samen te vatten, uw hoofdsom is het bedrag dat u leent van een geldschieter bij het afsluiten van een woningkrediet, en uw rente is wat een geldschieter u in rekening brengt om dat geld te lenen. Nu u weet hoe ze werken en hoe u een afschrijvingscalculator kunt gebruiken om te zien hoeveel u betaalt en wanneer u een beter geïnformeerde beslissing kunt nemen bij het kopen van een huis. 

Veelgestelde vragen

Moet u de hoofdsom of rente betalen?

Afhankelijk van de voorwaarden van uw lening kunt u elke maand meer aflossen. Het extra geld gaat naar uw hoofdsaldo en helpt u uw lening sneller terug te betalen. 

Hoe kunt u uw lening anders sneller afbetalen?

Sommige bedrijven laten u tweewekelijkse hypotheekbetalingen doen. In plaats van 12 maandelijkse betalingen te doen, verdient u 26 tweewekelijkse betalingen die gelijk zijn aan de helft van uw maandelijkse bedrag. Met deze strategie betaalt u elk jaar een extra maand en kunt u meerdere jaren van uw lening scheren. 

Welk percentage van betaling is hoofdsom?

Dit percentage varieert op basis van uw leningsduur, bedrag en rentepercentage. 

Opmerking door BiggerPockets: Dit zijn meningen geschreven door de auteur en vertegenwoordigen niet noodzakelijk de meningen van BiggerPockets.