Hoe u een hypotheek krijgt als lener met een laag inkomen

In dit artikel

Een woninglening met een laag inkomen kan uw antwoord zijn op het eigenwoningbezit als u een inkomen heeft dat onder het gemiddelde ligt. Helaas zijn onvoldoende inkomsten de reden dat banken en kredietverstrekkers conventionele hypotheekaanvragen afwijzen. Verschillende programma's voor woningkredieten bieden echter geweldige financieringsmogelijkheden om de aankoop van een huis voor gezinnen met lage inkomens mogelijk te maken. 

Laten we eerlijk zijn: een huis kopen is in de beste tijden moeilijk. Zelfs met een voldoende aanbetaling zal een hypotheekverstrekker een aanvraag voor een woningkrediet weigeren als hij of zij denkt dat u de maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen. Daarnaast kan het, als je voor de eerste keer een woning koopt, in aanmerking komen voor een woonlening onmogelijk lijken vanwege de grote inleg. Als deze scenario's op u van invloed zijn, welke opties zijn er dan beschikbaar om een ​​huis te kopen?

Populaire programma's voor woningleningen met een laag inkomen zijn onder meer USDA, FHA, VA, Home Mogelijk en HomeReady. Deze programma's hebben opties zoals aanbetalingen van nul tot drie en een half procent, minder strenge minimuminkomenseisen of lagere kredietscoredrempels. Afhankelijk van uw situatie kan een woonlening met een laag inkomen dus bij u passen.

In dit artikel worden de soorten woningkredieten voor huishoudens met een laag inkomen uitgelegd. Bovendien leert u over de vereisten om in aanmerking te komen voor een lening om er een te vinden die u zal helpen huiseigenaar te worden. 

Wat zijn woonleningen met een laag inkomen?

Woningleningen met een laag inkomen zijn hypotheekprogramma's om meer mensen te helpen een huis te bezitten. De leningopties nemen de financiële barrières weg waarmee mensen met een laag inkomen worden geconfronteerd: een slechte kredietgeschiedenis, een hoge schuld-inkomensratio (DTI) en sparen voor een aanzienlijke aanbetaling. Daarom zijn bij woningleningen voor lage inkomens de toelatingseisen lager dan bij conventionele leningen.

De inkomensgrenzen van uw huishouden moeten voldoen aan de vereisten om in aanmerking te komen voor een lening met een laag inkomen. Hier zijn enkele standaardkenmerken van woningleningen om kredietnemers met een laag inkomen te helpen huiseigenaar te worden:

• Hulp bij het afsluiten van kosten
•  Lagere rentetarieven dan conventionele hypotheken
•  Lagere aanbetalingseisen of zelfs geen aanbetaling
•  Lagere kredietscorevereisten
•  Korting of geen particuliere hypotheekvereisten

Het is goed om te onthouden dat een laag inkomen niet de belangrijkste factor is om in aanmerking te komen voor een lening. Kredietverstrekkers beoordelen doorgaans uw schuld-inkomensratio (DTI). Met andere woorden: u gebruikt het bedrag van uw inkomen om schulden af ​​te betalen. De meeste kredietverstrekkers beschouwen een DTI onder de 43% als acceptabel. Als u een laag inkomen heeft, moet u echter streven naar een lager percentage. 

Zie ook: Ultiem voor woningkredieten.

Hoe koop je een huis met een laag inkomen?

Als u een laag inkomen heeft, kunt u het beste een huis kopen door op zoek te gaan naar een passende hypotheek. Om voor een woonkrediet in aanmerking te komen, moet u echter wel aan bepaalde eisen voldoen. En uw financiën moeten zijn om goedkeuring te krijgen.

Hier vijf tips voor het kopen van een huis met een laag inkomen:

• Verbeter uw kredietscore: Werk hard om uw kredietscore te maximaliseren voordat u een woninglening met een laag inkomen aanvraagt. Hoe hoger de score, hoe beter de hypotheekrente die u kunt krijgen. Manieren om verhoog uw kredietscore omvatten het afbetalen van schulden, het verlagen van creditcardsaldi en het op tijd betalen van rekeningen. 
•  Sparen voor een aanbetaling: Zelfs als u in aanmerking komt voor een lening met een laag inkomen met een aanbetaling van drie procent of drie en een half procent, is het zinvol om meer te storten. Een hoge aanbetaling laat aan de kredietverstrekker zien dat u zich ertoe verbindt de lening af te betalen. Houd er rekening mee dat u mogelijk nog steeds afsluitkosten moet betalen en contant geld achter de hand moet hebben voor het geval van tijdelijk inkomensverlies. 
•  Verlaag uw DTI-ratio: Het verminderen van de schulden kan u helpen in aanmerking te komen voor een woninglening met een laag inkomen. Probeer daarom de schulden zoveel mogelijk te verlagen. Een algemene regel is dat de hypotheekbetaling minder dan 28% van uw inkomen vóór belastingen mag bedragen. 
•  Houd je aan een budget: Het kopen van een huis is een financiële verplichting voor de lange termijn. Daarom is het een goed idee om verantwoorde koopgewoonten te ontwikkelen. Houd er rekening mee dat u een budget moet reserveren voor reparaties en onderhoud en maandelijkse betalingen moet betalen. 
•  Gebruik een medeondertekenaar: U kunt uw kansen vergroten om in aanmerking te komen voor een woninglening met een laag inkomen door een medeondertekenaar te gebruiken. Wel een waarschuwing: de medeondertekenaar wordt verantwoordelijk voor de lening als u niet op tijd kunt betalen. Daarom mag dit alleen als laatste redmiddel worden gebruikt.

Programma's voor hypotheekleningen met een laag inkomen

Nadat u uw financiën op orde heeft gebracht, kunt u op zoek gaan naar geschikte woningleningen en huisvestingsprogramma's voor lage inkomens. Laten we eens kijken naar tien populaire opties om financiering veilig te stellen als u een koper met een laag inkomen bent. 

FHA-leningen

Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) is een door de overheid gesteund hypotheekleningprogramma voor kredietnemers met een laag inkomen. Met dit type lening kunt u een huis kopen met een aanbetaling van minimaal 3.5% en een kredietscore tussen 500 en 620. Mogelijk komt u ook in aanmerking voor lagere afsluitkosten.

Er zijn een paar kanttekeningen bij FHA-leningen:

• U moet een grotere aanbetaling van minimaal 10% doen als uw credit score tussen 500 en 579 ligt
•  Uw inkomen mag de FHA-leningslimieten niet overschrijden; volgens de FHA, dit is $ 472,030 voor een huis met één eenheid
•  Een FHA-lening kan alleen worden gebruikt om een ​​huis te kopen dat uw hoofdverblijfplaats is.

Voor wie is een FHA-lening bedoeld?

Een FHA-lening is een goede optie als u een credit score tussen de 580 en 620 heeft en minimaal 3.5% van de aankoopprijs wilt neerleggen bij het kopen van een huis. Voor een kredietscore tussen 500 en 579 is een aanbetaling van 10% vereist.

Goede buurman naast de deur

Werkt u in de publieke dienstverlening en wilt u een woning met korting kopen? Als dat zo is, kan het Good Neighbour Next Door Sales-programma u helpen een HUD-huis te kopen in specifieke revitaliseringsgebieden. Koop een in aanmerking komend huis met 50% korting met een minimale aanbetaling van $ 100.

Dit zijn de vereisten van het Good Neighbour Next Door-programma:

• De woning moet zich in een door de HUD goedgekeurd gebied bevinden
•  U moet minimaal drie jaar in de woning wonen
•  In aanmerking komende leners moeten voltijds werkzaam zijn in een in aanmerking komend beroep

Voor wie is een goede buurlening?

Dit type lening is een goede optie als u werkt in openbare dienstverlenende organisaties zoals onderwijs, wetshandhaving en brandbestrijding. U kunt een HUD-huis kopen voor de helft van de prijs met een minimale aanbetaling. 

ThuisKlaar en thuis mogelijk

Fannie Mae en Freddie Mac zijn door de overheid gesponsorde leningprogramma's die nieuwe en terugkerende kopers woningleningen met een laag inkomen bieden. De leningprogramma's maken het sparen voor een aanbetaling eenvoudiger en kunnen de sluitingskosten helpen dekken. In tegenstelling tot FHA-leningen moet u een goede kredietscore hebben om in aanmerking te komen voor koper.

Met Freddie Mac- en Fannie Mae-leningen kunt u tot 97% van de verkoopprijs van het huis financieren. Een ander voordeel van deze soorten leningen is dat beide programma's een hypotheekverzekering met korting hebben. Nieuwe huiseigenaren moeten echter lessen voor huizenkopers volgen.

Dit zijn de vereisten voor Fannie Mae-leningen:

• Een minimale kredietscore van 620
•  Uw inkomen mag maximaal 80% van het middeninkomen voor uw regio bedragen.
•  Zorg dat je genoeg contant geld hebt om minimaal drie procent in te leggen.

Dit zijn de vereisten voor Freddie Mac-leningen:

• Een minimale kredietscore van 660
•  Doe een minimale aanbetaling van drie procent
•  Verdien tot 80% van het gebiedsmediaaninkomen (AMI)

Voucherprogramma voor eigenwoningbezit

Het Housing Choice Voucher (HCV)-woningbezitsprogramma, ook wel Sectie 8 genoemd, stelt mensen in huurwoningen in staat hun vouchers te gebruiken voor de aankoop van een huis. Naast het kopen van een huis kunt u ook hulp krijgen bij het betalen van de eigen kosten en de lopende kosten. Het gaat onder meer om onroerendgoedbelasting, hoofdsom en renteen premies voor hypotheekverzekeringen. 

Hier zijn enkele vereisten voor het HCV-programma:

• U moet voldoen aan arbeids- en inkomenseisen en ontvangt momenteel huursubsidie
•  U bent een startende huiseigenaar
•  Geen eerdere wanbetaling op de hypotheek terwijl u hulp krijgt in het HCV-programma

Het is belangrijk op te merken dat elke openbare huisvestingsmaatschappij een HCV-programma heeft.

Voor wie is het woonkeuzevoucher eigenwoningbezit bedoeld?

Als u al Sectie 8-vouchers ontvangt, kunt u deze gebruiken om uw eerste huis te kopen. Controleer echter eerst bij uw plaatselijke Volkshuisvestingsautoriteit of zij de regeling uitvoeren.

HUD-huizen

Een optie om met een laag inkomen een huis te kopen, is door te zoeken naar HUD-woningen die te koop staan. Het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling veilt huizen die zijn gekocht met een FHA-lening, maar vervolgens zijn geëxecuteerd. Hierdoor kun je een huis kopen voor ruim onder de marktwaarde. 

Er zijn echter drie dingen waar u rekening mee moet houden bij de aanschaf van een HUD Home:

• De woningen worden ‘as-is’ verkocht, wat betekent dat er mogelijk veel reparaties nodig zijn
•  Afhankelijk van de staat kunnen de reparatie- en aankoopkosten hoger zijn dan het kopen van een huis via een makelaar en conventionele hypotheekverstrekker
•  In aanmerking komende eigendommen moeten worden vermeld op de HUD Homes-website

Voor wie is een HUD-huis bedoeld?

Een HUD-woning is een goede optie als u zich geen huis op de traditionele markt kunt veroorloven. Regel echter eerst een huisinspectie om er zeker van te zijn dat u de reparaties kunt betalen. 

Zie ook: Wat is HUD en hoe koop je een HUD Home??

VA hypotheken

Het Department of Veterans Affairs biedt hypotheken met flexibele voorwaarden aan om de koopkracht van kopers met een laag inkomen te vergroten. VA-leningen hebben een neerwaartse optie van nul procent, lagere rentetarieven, milde kredietvereisten en lagere DTI-vereisten om de lening betaalbaarder te maken. Bovendien hoeft u geen maandelijkse hypotheekverzekering te betalen. 

Om in aanmerking te komen voor een VA-lening, moet u of een familielid momenteel in de strijdkrachten dienen of hebben gediend. De VA leent niet rechtstreeks, maar garandeert een deel van de lening van een in aanmerking komende particuliere kredietverstrekker. 

Hier zijn een paar vereisten voor VA-leningen:

• Een certificaat van geschiktheid van het leger
•  Zorg voor voldoende contant geld om de VA-financieringskosten en sluitingskosten te betalen
•  Een minimale kredietscore van 620

Voor wie zijn VA-leningen bedoeld?

Een VA-hypotheek is een uitstekende optie als u of een familielid veteranen zijn of in actieve dienst zijn. De leningen bieden een betaalbaar alternatief voor het kopen van een huis met lage maandelijkse hypotheeklasten.

USDA hypotheken

Het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) heeft programma's voor leningbijstand voor gezinnen die op het platteland en in sommige voorstedelijke gebieden wonen. Voor de door de overheid gesteunde leningen is geen aanbetaling vereist, waardoor ze een aantrekkelijke optie zijn voor huishoudens met een laag of gemiddeld inkomen. Soms kan de rente zo laag zijn als één procent.

Zoals bij alle woningleningen voor lage inkomens zijn er inkomenscriteria en andere vereisten om geld te kunnen lenen. U moet bijvoorbeeld geen “fatsoenlijke veilige en sanitaire woning” hebben en niet in aanmerking komen voor een conventionele hypotheek. Bovendien kunt u de directe lening niet gebruiken om een ​​huis te kopen dat boven de limiet voor de gebiedslening ligt. 

Hier zijn een paar vereisten voor USDA-woningleningen:

• Er is geen minimale kredietscore; het is echter het beste om minimaal een kredietwaardigheid van 640 te hebben
•  Uw huishouden heeft een maandelijkse inkomensgrens van minder dan 115% van het gemiddelde gezinsinkomen van de regio voor het gebied
•  De woning moet gelegen zijn op een aangewezen plek aan de USDA-website

Vervaardigde woningleningen

De FHA verzekert leningen van particuliere kredietverstrekkers voor de aankoop van nieuwe of gebruikte gefabriceerde huizen. Er zijn twee soorten leningen: Titel I- en Titel II-leningen. De ene is een lening om een ​​vervaardigd huis te kopen, en de andere is om het huis en de grond waarop het staat te kopen.

Voor kredietnemers met een lager inkomen is een gefabriceerd huis goedkoper dan een traditioneel huis. Daarom is het gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een woonlening, omdat u een lagere aanbetaling nodig heeft. Bovendien bieden verschillende door de FHA goedgekeurde kredietverstrekkers aantrekkelijke rentetarieven. 

Hier zijn enkele vereisten voor een gefabriceerde woninglening:

• De woning moet uw hoofdverblijfplaats zijn
•  Het moet op een geschikte woonlocatie staan ​​die voldoet aan de lokale normen met betrekking tot de afvoer van rioolwater en de watervoorziening
•  U moet aan de kredietscorevereisten voldoen en een aanbetaling doen

Voor wie is een gefabriceerde woninglening bedoeld?

Het kopen van een in de fabriek gebouwde woning kan een betaalbare woonoptie zijn als u moeite heeft om de hypotheeklasten voor een gewone woning te betalen. 

Staats- en lokale leningprogramma's

Stel dat u de mogelijkheden voor een woninglening met een laag inkomen heeft onderzocht en hulp nodig heeft bij het afsluiten van een hypotheek. In dat geval is het de moeite waard om leenprogramma’s te onderzoeken die lokale overheidsinstanties of non-profitorganisaties aanbieden. Sommige staten hebben bijvoorbeeld steunregelingen voor aanbetalingen of programma's voor hypotheekkredietcertificaten voor in aanmerking komende huishoudens met een laag inkomen.

Samengevat

Een lager dan gemiddeld inkomen betekent niet dat u geen recht heeft op een betaalbare woonlening. Maar het vinden van een geschikte lening met een minimale aanbetaling, lage rentetarieven en flexibele voorwaarden kost uiteraard meer werk. En voor woningleningen voor gezinnen met een laag inkomen gelden doorgaans strengere deelnamevereisten. Maar het goede nieuws is dat er veel mogelijkheden zijn om financiële hulp te krijgen om een ​​nieuwe huiseigenaar te worden.

Opmerking door BiggerPockets: Dit zijn meningen geschreven door de auteur en vertegenwoordigen niet noodzakelijk de meningen van BiggerPockets.