U heeft ongetwijfeld gehoord van de enorme stijging van de rentetarieven. Sinds begin 2022 zijn de rentetarieven in alle aspecten van ons leven gestegen. CD's, spaarrekeningen, autoleningen en creditcards hebben de afgelopen twintig maanden allemaal een grote rentestijging gekend.
Van mensen die een huis kopen tot commercieel onroerend goed De rentetarieven hebben een grote impact gehad op vastgoedbeleggers. Met de stijgende rentetarieven hebben we gehoord over de komende vastgoedcrash die de vastgoedmarkt zal verpletteren. Ik ben hier niet om over deze mogelijke crash te praten, omdat ik niet denk dat deze zal gebeuren.
De rentetarieven op HELOC's zijn ook gestegen. Volgens Bankrentezijn ze gestegen van gemiddeld 4.24% in januari 2022 naar iets meer dan 10% in november 2023. Dat is een drastische stijging in zo’n korte tijd. De Federal Reserve heeft de rente sinds begin 11 elf keer verhoogd, waardoor een HELOC minder aantrekkelijk is geworden dan voorheen.
Hier zal ik een overzicht geven van hoe hoge rentetarieven HELOC's hebben beïnvloed. Naast de hogere rentetarieven zijn er verschillende zaken waar vastgoedbeleggers rekening mee moeten houden.
Wat is een HELOC?
A heloc staat voor een home equity-kredietlijn. Het is een doorlopende kredietlijn die eigenaren van onroerend goed van de meeste kredietverstrekkers kunnen krijgen als u overwaarde in uw huis heeft. Een HELOC is vergelijkbaar met een creditcard, waar u deze steeds opnieuw kunt gebruiken. Elke keer dat u een betaling uitvoert, beschikt u over meer tegoed dat u kunt gebruiken.
De meeste HELOC's hebben variabele rentetarieven. Als je al meer dan twee jaar een HELOC hebt, heb je het tarief zien stijgen van 3% naar 5% naar ergens in het bereik van 8% tot 10%.
Sommige kredietverstrekkers bieden een vaste rente, waardoor je de rente voor een bepaalde periode vast kunt zetten. Een vaste rente is misschien niet de beste optie, aangezien de rente momenteel hoog is, maar het is zeker iets om over na te denken als u denkt dat de rente zal blijven stijgen.
Beschikbare overwaarde
Think CNBCSinds september 30 beschikken Amerikanen over een overwaarde van $2023 biljoen, wat neerkomt op ongeveer $200,000 aan overwaarde per huiseigenaar. De meeste kredietverstrekkers bieden een lening-naar-waarde-waarde van 80% (LTV) verhouding HELOC. Hoewel u misschien niet het volledige overwaardebedrag van uw huis kunt benutten, heeft u waarschijnlijk nog steeds toegang tot bijna zes cijfers.
Dat is veel geld waar mensen gebruik van kunnen maken. Als u een vastgoedbelegger bent of als u onroerend goed wilt gaan kopen, kan het gebruik van een HELOC een geweldige manier zijn om schaal uw vastgoedportefeuille op tijdens het gebruik van de billijkheid in uw huis en laat contant geld in uw zak achter.
Vanwege de grote hoeveelheid overwaarde in huizen en de hoge rentetarieven kan het gemakkelijk zijn om grote aankopen te doen en de betalingen niet te kunnen doen. Het is dus belangrijk om een HELOC voorzichtig te gebruiken. Ik ben er geen voorstander van om een HELOC te laten gebruiken als een creditcard. Als je echter een HELOC gebruikt, is mijn aanbeveling om iets te kopen dat inkomsten genereert die de HELOC in de loop van de tijd zullen terugbetalen: meer onroerend goed.
Effecten van hoge rentetarieven op HELOC's
Aanscherping van de voorwaarden
Het was niet ongehoord dat kredietverstrekkers, meestal lokale kredietverstrekkers, een HELOC LTV van 90% of meer aanboden. Nog maar twee jaar geleden zag ik enkele kredietverstrekkers met een LTV van 95% tot 100%. Deze hogere LTV gaf u meer leenkracht.
Sommige kredietverstrekkers boden zelfs aflossingsvrije opties aan voor HELOC's. Veel kredietverstrekkers bieden ook introductierentetarieven. Sommige hiervan waren zes maanden lang slechts 0.99% om u te verleiden ze als kredietverstrekker te gebruiken.
Door de stijgende rente hebben kredietverstrekkers echter hun voorwaarden aangescherpt. De meeste kredietverstrekkers bieden geen aflossingsvrije optie meer aan en hebben de LTV verlaagd naar 80%. Sommige kredietverstrekkers hebben de introductierenteperiode zelfs helemaal afgeschaft. En er zijn andere kredietverstrekkers die helemaal geen HELOC-opties aanbieden.
HELOC's variëren sterk tussen kredietverstrekkers, en dit zijn generalisaties. Als u op zoek bent naar een HELOC, neem dan contact op met drie tot zeven verschillende kredietverstrekkers en weeg alle opties af.
Verhoogde financieringskosten en maandelijkse betalingen
We zullen in de volgende sectie naar een voorbeeld kijken, maar ik wil vermelden dat de hogere rentetarieven op HELOC's betekenen dat het duurder zal zijn om een HELOC te gebruiken (of welk krediet dan ook).
Wanneer u op zoek bent naar een HELOC, houd er dan rekening mee dat dit geen vaste maandelijkse betaling is zoals gebruikelijk hypotheek of autolening. Het is vergelijkbaar met een creditcard, waarbij deze elke maand varieert op basis van het uitstaande saldo.
Naast het feit dat het uitstaande saldo elke maand kan veranderen, kan een fluctuerende rente het betalingsbedrag beïnvloeden en de kosten van het lenen van geld verhogen. Uw maandelijkse betaling kan stijgen of dalen, maar de rentekosten zijn iets waarmee u rekening moet houden bij het zoeken naar uw volgende woning.
Betaalbaarheidsfactor
HELOC's worden minder betaalbaar dan twee jaar geleden, maar dat betekent niet dat ze niet langer een optie zijn. Het betekent alleen maar dat er rekening wordt gehouden met de veranderingen in de rente. Een hogere rente betekent uiteraard dat u meer rente betaalt.
Hier is een voorbeeld van hoe de stijgende rentetarieven HELOC's hebben beïnvloed. Laten we zeggen dat je een HELOC hebt voor $ 100,000. Als u een HELOC gebruikt als aanbetaling voor een eengezinswoning en $ 50,000 moet lenen voor de aanbetaling en afsluitingskosten, was uw rentetarief begin 2022 4.25%.
Daarom waren dit begin 2022 de cijfers:
- Balans: $50,000
- Rente: 4.25%
- Jaarlijkse rentebetaling: $2,125
Eind 2023 waren dit de cijfers:
- Balans: $50,000
- Rente: 10%
- Jaarlijkse rentebetaling: $5,000
De rentebetaling zou met bijna $3,000 per jaar zijn gestegen, of ongeveer $240 per maand.
Dat maakt dit voorbeeld geenszins tot een dealbreaker. Het betekent alleen dat deze investering minder cashflow zou hebben dan twee jaar geleden.
Als u meer dan $ 50,000 gebruikt, kan de stijging van de rentetarieven uiteraard betekenen dat u de vastgoedbelegging niet kunt betalen. Wanneer ik onderschrijf multi-familie en zelf opslag deals, neig ik naar conservatief te zijn. Normaal gesproken zal ik de rentetarieven iets verhogen om rekening te houden met veranderingen in de rentetarieven. Over het algemeen is het een goede gewoonte om conservatief te verzekeren.
Impact op de overwaarde van het huis
We zien dat sommige markten en activaklassen een klap in de aandelenkoersen krijgen als gevolg van de hoge rentetarieven. Bijvoorbeeld de gemiddelde huizenprijzen in Austin, Texas; Zout meer stad; Seattle; en Boise, Idaho, zijn in waarde met 3% tot 5% gedaald. Dit komt door een lagere vraag. Vastgoed staat langer op de markt en verkopers bieden concessies aan die we al jaren niet meer hebben gezien.
Als huizen in waarde dalen, daalt ook de overwaarde. Hoewel dit geen groot probleem is, is het wel iets waar u rekening mee moet houden als u op zoek bent naar een HELOC. Met de bovenstaande percentages in gedachten zou dit betekenen dat een huis met een waarde van $ 600,000 ongeveer $ 25,000 minder zou zijn, waardoor het bedrag dat u op een HELOC zou kunnen krijgen, wordt verlaagd.
Variabele tarieven en vaste tarieven
Als u alleen maar een HELOC overweegt, liggen de rentetarieven rond de 10%. Een variabel tarief komt het meest voor bij HELOC-kredietverstrekkers. Het goede nieuws met een HELOC is dat wanneer de rente daalt, de rente op de HELOC ook zal dalen.
Het feit dat het een variabele rente is, betekent echter niet altijd dat deze zal stijgen zodra de Fed een verandering doorvoert. Sommige kredietverstrekkers zullen de rentetarieven maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks wijzigen. Het is belangrijk om kredietverstrekkers te vragen hoe vaak de rente kan veranderen.
Voor HELOC's met een vaste rente zit u vast aan het rentetarief dat u wordt aangeboden wanneer u een HELOC aanvraagt. Wanneer de rente echter weer daalt, kan het zijn dat u een rente heeft die hoger is dan wat de markt op dat moment biedt.
Neem contact op met een kredietverstrekker om te zien hoe lang de rente vast blijft staan. Het kan zijn dat dit niet de gehele trekkingsperiode is. Bovendien kunt u een HELOC mogelijk herfinancieren als de rente daalt, zodat u niet altijd aan de hogere rente vastzit.
Conclusie
U vraagt zich misschien af waarom u ooit een HELOC zou gebruiken als de rentetarieven zo hoog zijn. Hoewel de rentetarieven HELOC's hebben beïnvloed, overweeg dan het alternatief:
- Heeft u het kapitaal om in vastgoed te investeren?
- Wilt u een creditcard gebruiken en de 20% plus rente of bijna 30% contante voorschotten betalen?
- Gebruikt u een hard geldschieter dat 10% rente en elke keer een paar punten biedt?
- Wilt u wachten tot de rente weer daalt?
- Hoe kan een HELOC mij nog steeds helpen mijn portfolio op te schalen?
Voor mij zijn de hogere rentetarieven geen grote zorg, aangezien ik kasstromende eigendommen koop die het HELOC-saldo afbetalen en me in staat stellen eigen vermogen in de eigendommen op te bouwen. Het heeft me geholpen verschillende eigendommen te kopen die ik niet had kunnen kopen als ik er gewoon voor had gespaard.
HELOC's zijn, mits correct gebruikt, een zeer krachtige strategie om uw vastgoedportefeuille te laten groeien. Ze hebben ons in staat gesteld onze portefeuille op te schalen, ongeacht de renteveranderingen.
Als ik nu een onroerend goed kan betreden met hogere rentetarieven, betekent dat alleen maar dat wanneer de rentetarieven dalen, het onroerend goed een betere cashflow zal hebben. Ik zie HELOC's als een geweldig hulpmiddel om mij te helpen mijn einddoel te bereiken.
Overweeg al uw opties en neem de beste beslissing voor u, uw gezin en uw bedrijf.
Word lid van de community
Klaar om te slagen in vastgoedbeleggen? Maak een gratis BiggerPockets-account aan om meer te leren over beleggingsstrategieën; stel vragen en krijg antwoorden van onze community van +2 miljoen leden; contact maken met investeerdervriendelijke agenten; en zoveel meer.
Opmerking door BiggerPockets: Dit zijn meningen geschreven door de auteur en vertegenwoordigen niet noodzakelijk de meningen van BiggerPockets.
- Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
- PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
- PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
- PlatoESG. carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
- Plato Gezondheid. Intelligentie op het gebied van biotech en klinische proeven. Toegang hier.
- Bron: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- : heeft
- :is
- :niet
- :waar
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- in staat
- Over
- boven
- toegang
- Volgens
- Account
- accounts
- over
- Ad
- toevoeging
- bevorderen
- advocaat
- betaalbaar
- weer
- agenten
- geleden
- Alles
- toelaten
- toegestaan
- toestaat
- bijna
- ook
- alternatief
- allemaal samen
- altijd
- am
- Amerikanen
- onder
- bedragen
- an
- analytics
- en
- Jaarlijks
- antwoorden
- elke
- meer
- Solliciteer
- ZIJN
- rond
- AS
- vragen
- aspecten
- aanwinst
- At
- aantrekkelijk
- austin
- auteur
- gemiddelde
- bewust
- terug
- Balance
- gebaseerde
- BE
- omdat
- worden
- geweest
- vaardigheden
- wezen
- BEST
- Betere
- Groot
- Blok
- grens
- lenen
- ontlening
- Gebouw
- bedrijfsdeskundigen
- maar
- kopen
- Buying
- by
- CAN
- Kan krijgen
- hoofdstad
- auto
- kaart
- Kaarten
- Contant geld
- cash flow
- behoedzaam
- CDS
- verandering
- Wijzigingen
- Plaats
- klassen
- Sluiten
- sluitend
- CNBC
- hoe
- komt
- komst
- Gemeen
- gemeenschap
- vergelijken
- Bezorgdheid
- concessies
- Verbinden
- conservatief
- Overwegen
- voortzetten
- Kosten
- Kosten
- kon
- Koppel
- cursus
- Neerstorten
- en je merk te creëren
- Credits
- creditkaart
- Kredietkaarten
- KREDIETLIJN
- Deals
- beslissing
- verlagen
- definitief
- Vraag
- anders
- do
- doet
- Nee
- Dont
- twijfelen
- beneden
- trekken
- Val
- liet vallen
- Drops
- twee
- elk
- Vroeg
- gemakkelijker
- En het is heel gemakkelijk
- einde
- Enter
- Geheel
- billijkheid
- vastgoed
- Ether (ETH)
- Zelfs
- OOIT
- voorbeeld
- duur
- feit
- familie
- SNELLE
- Fed
- Federaal
- Federal Reserve
- vergoedingen
- Figuren
- VIND DE PLEK DIE PERFECT VOOR JOU IS
- Voornaam*
- vast
- stroom
- Voor
- Gratis
- oppompen van
- gaf
- Algemeen
- genereert
- krijgen
- het krijgen van
- Go
- doel
- weg
- goed
- groot
- Groeien
- HAD
- gebeuren
- Hebben
- gehoord
- hulp
- geholpen
- hier
- verborgen
- Hoge
- hoger
- Hit
- Home
- Woningen
- Hoe
- Hoe hoog
- Echter
- HTML
- HTTPS
- reusachtig
- i
- ZIEK
- ID
- if
- Impact
- beïnvloed
- belangrijk
- in
- Inkomen
- Laat uw omzet
- meer
- Verhoogt
- belang
- RENTE
- Rentetarieven
- in
- inleidende
- Investeren
- investeren
- investering
- investeerder
- Investeerders
- IT
- Januari
- voor slechts
- Houden
- meer
- Groot
- Laat
- LEARN
- verlaten
- geldschieter
- kredietverstrekkers
- minder
- Hefboomwerking
- LG
- als
- Waarschijnlijk
- Lijn
- LINK
- Lives
- lening
- Leningen
- lokaal
- slot
- opgesloten
- lang
- langer
- Kijk
- op zoek
- lot
- Laag
- te verlagen
- het verlagen van
- LTV
- groot
- maken
- MERKEN
- maken
- veel
- Markt
- Markten
- massief
- Match
- Materie
- max-width
- Mei..
- me
- gemiddelde
- middel
- Leden
- noemen
- miljoen
- denken
- geld
- Maand
- maandelijks
- maanden
- meer
- meest
- veel
- my
- nodig
- Noodzaak
- nieuws
- volgende
- geen
- Geen
- November
- nu
- nummers
- of
- bieden
- aangeboden
- het aanbieden van
- Aanbod
- vaak
- on
- EEN
- open
- Meningen
- Keuze
- Opties
- or
- Overige
- onze
- uit
- uitstekend
- over
- overzicht
- eigenaren
- verleden
- Betaal
- het betalen van
- betaling
- betalingen
- Mensen
- voor
- periode
- Plato
- Plato gegevensintelligentie
- PlatoData
- punten
- portfolio
- potentieel
- energie
- krachtige
- praktijk
- Prijzen
- naar behoren
- vastgoed
- eigendom
- zorgen voor
- inkomsten
- aankopen
- driemaandelijks
- Contact
- opgebracht
- reeks
- tarief
- Tarieven
- verhouding
- bereiken
- vast
- vastgoed
- onroerend goed crash
- onroerend goed markt
- Aanbeveling
- Gereduceerd
- achteloos
- relatief
- verwijderd
- vertegenwoordigen
- Reserveren
- rechts
- Stijgen
- Risen
- stijgende
- ruw
- ronde
- zout
- Salt Lake City
- gered
- Bespaar geld
- zagen
- ervaren
- Scale
- Seattle
- sectie
- zien
- te zien
- gezien
- Verkopers
- September
- reeks
- zeven
- verscheidene
- Bermuda's
- gelijk
- sinds
- Zittend
- ZES
- Zes maanden
- So
- sommige
- iets
- ergens
- Spoedig
- specializeren
- specifiek
- sponsor
- staat
- begin
- Still
- strategieën
- Strategie
- Worstelen
- slagen
- dergelijk
- Nemen
- Talk
- Tik
- termen
- Texas
- neem contact
- dat
- De
- De hoofdstad
- de Fed
- hun
- Ze
- Er.
- Deze
- ze
- spullen
- denken
- dit
- drie
- aangescherpt
- niet de tijd of
- keer
- Titel
- naar
- in de richting van
- Triljoen
- waar
- twee
- typisch
- unieke
- tot
- us
- .
- gebruikt
- gebruik
- doorgaans
- waarde
- waardevol
- variabele
- zeer
- wachten
- willen
- was
- Manier..
- we
- wegen
- GOED
- waren
- Wat
- wanneer
- welke
- en
- WIE
- Waarom
- wijd
- wil
- Met
- afvragen
- zou
- geschreven
- jaar
- jaar
- u
- Your
- zephyrnet