각 시장에서 여러 지불 지갑의 부상은 특정 틈새 시장이나 비즈니스 사례에 집중함으로써 가능해졌습니다. 그렇지 않으면 한두 개 이상 필요하지 않을 것입니다.
전자 지갑 플레이어의 공통점은 모두 현금을 쓸모없게 만들기 위해 노력하고 있다는 것입니다. 그러나 중앙 은행 디지털 통화(CBDC)가 존재한다면 이러한 비즈니스 모델은 어떤 모습일까요?
중국은 몇 년 동안 eRMB를 시범 운영해 왔지만 Alipay와 WeChat Pay의 기존 편의성으로 인해 채택이 걸림돌이 되었습니다. 2022년 100월 현재 eRMB는 14억 위안(XNUMX억 달러)만 유통되고 있습니다.
정부는 무료 위안화를 사용하고 일부 공공 서비스를 eRMB로 수행하도록 의무화하는 것을 목표로 합니다. 그러나 시민들은 자연스럽게 eRMB에 끌리지 않습니다. eRMB는 정부의 문제를 해결할 수 있지만 중국 소비자나 상인의 문제는 해결하지 못합니다. 그럼에도 불구하고 다른 국가들은 CBDC를 출시할지, 어떤 형태로 출시할지 평가하고 있습니다.
홍콩의 예
중국의 결제 환경은 두 개의 상용 슈퍼앱이 지배하고 있다는 점에서 독특합니다. (이러한 이중성은 중국이 eRMB를 갖고 싶어하는 큰 이유입니다.) 다른 곳에서는 지형이 파편화되어 있고 현금이 널리 유통되고 있습니다.
그리고 홍콩은 중화인민공화국의 일부이지만 본토보다 세계의 다른 지역과 더 흡사한 국내 풍경을 가지고 있습니다. 그것은 현금 유산 경제와 조각난 디지털 지갑 시장을 가지고 있습니다.
그러나 언젠가는 eRMB와 상호 운용될 가능성이 있는 eHKD인 CBDC에서도 작업하고 있습니다. 따라서 홍콩은 CBDC가 모든 전자 지갑 제공업체에 의미할 수 있는 고유한 테스트베드가 됩니다.
차별화
다양한 지갑 시장에서 성공의 열쇠는 차별화입니다. 틈새 시장을 장악하고 거기에서 성장하십시오. Alipay Hong Kong은 청구서 결제와 같은 서비스 번들로 라이프스타일에 내장된 슈퍼앱에 가장 가까운 것을 제공합니다. 옥토퍼스는 운송의 중심으로 오프라인에서 온라인까지의 커머스 사업을 구축했습니다. PayMe(HSBC에서 출시)는 PXNUMXP 소비자 결제 시장을 주도하고 있으며 현재 가맹점 인수자 영역에 있습니다. 그러나 Hongkong Telecom은 Tap'n'Go 지갑을 보유한 가맹점 인수 리더입니다.
생태계
지갑 플레이어가 기반을 넘어 확장하기 시작하면 경쟁이 생태계에 관한 모든 것이 됩니다. Alipay는 앱 내에서 모든 종류의 서비스를 통합하는 데 있어 리더입니다. 홍콩 버전은 본토의 부모와 같은 지배력을 가지고 있지 않지만 Alipay HK는 엄청난 파트너 서비스 모음을 자랑합니다. Alipay의 모회사인 Alibaba가 많은 서비스를 제공하고 있지만 Alipay HK는 특히 라이선스가 필요한 금융 서비스에서 모든 것을 할 수 없습니다. 따라서 다른 은행이나 보험사와 협력하여 보호 정책이나 지금 구매 후 후불 대출을 제공합니다.
다른 생태계는 사업자의 핵심 비즈니스와 더 밀접하게 연결되어 있습니다. Octopus는 홍콩의 대중교통을 지배하고 있으므로 예를 들어 지하철역에 있는 상인으로 확장하기 시작했습니다. 그러나 일부 연결은 다른 연결보다 위조하기 쉽습니다. 예를 들어 PayMe는 HSBC에만 느슨하게 연결되어 있습니다. 비 HSBC 고객이 사용하며 은행은 규제상의 이유로 부, 소비자 뱅킹 등을 위해 PayMe를 다른 앱과 통합할 수 없습니다.
개인화
생태계는 파트너와의 긴밀한 API 통합으로 지원되는 원활한 사용자 경험을 기반으로 경쟁합니다. 그러나 생태계는 지갑 운영자가 경쟁하는 방식의 시작일 뿐입니다. 조심하지 않으면 생태계는 단순한 서비스의 집합체가 되어 엉망진창이 될 수 있습니다. 따라서 운영자는 사용자 행동과 빅 데이터 분석을 활용하여 제안을 개인화하고 있습니다.
지갑 제공업체는 이 사용자 정의를 더욱 강력하게 만들기 위해 인공 지능을 실험하고 있습니다. ChatGPT 스타일의 언어 학습 모델과 같은 기술을 사용하여 제품을 개인화할 수 있는 기회와 이로 인해 발생할 수 있는 위험 간의 균형을 어떻게 맞출 것인지는 명확하지 않습니다. 지갑 운영자는 금융 조언을 제공할 수 있는 라이선스가 없습니다. 상인이나 고객 또는 자신에게 영향을 미칠 수 있는 기계의 결정에 대해 누가 책임을 지는지도 명확하지 않습니다.
보상
그러나 어느 정도의 개인화가 나타나든 업셀링과 크로스셀링의 가능성 있는 도관은 보상 포인트와 로열티 제도에서 나올 것입니다. Alipay와 같은 슈퍼앱은 오랫동안 보상을 사용해 왔습니다. 그러나 PayMe와 같은 금융 기관이 지원하는 지갑조차도 사용자를 HSBC의 다른 부분에 연결하기 위한 인센티브로 사용하려고 합니다. 보상은 개인화 및 서로 다른 서비스를 결합하는 데 유용한 도구이며 특히 라이선스가 노골적인 판매를 방지할 때 유용합니다.
상호 운용성
지갑 운영자가 경쟁적인 틈새 시장, 생태계, 개인화 및 보상에 더 깊이 뛰어들면서 그들이 하지 않는 한 가지는 상호 운용성을 위해 노력하는 것입니다. 이는 사용자가 하나의 지갑(가치 저장 시설 또는 은행 계좌인 계정)의 돈을 사용하여 다른 지갑에서 구매할 수 있음을 의미합니다.
이론적으로 이것은 디지털 지불을 장려하고 모든 사람 또는 적어도 건전한 비즈니스 모델과 우수한 기술을 가진 운영자를 위해 파이를 성장시킬 것입니다. 그러나 이를 상호주의 없이 일방적으로 추구하는 것은 출발점이 아닙니다.
그러나 CBDC는 이 방정식을 뒤집을 수 있습니다. 소매 CBDC는 도매 버전과 달리 디지털 현금을 소비자의 전자 지갑에 넣습니다. 간접적으로 정부가 선택한 중개인(예: 통신 회사 또는 상업 은행)을 통해 중앙 은행에 있는 개인의 청구를 나타냅니다.
이론적으로 중국 본토에서 eRMB의 출현으로 인해 AliPay와 WeChat Pay의 결제 프로토콜이 상호 운용됩니다. 물론 이 회사들은 각자의 생태계에 가치를 가져다 주기 때문에 사라지지는 않을 것입니다. 그러나 그들의 상업적 성공의 큰 부분은 폐쇄 루프 세계에 돈을 보관하는 것입니다. WeChat 서비스에서 사용하기 위해 Alipay에서 돈을 인출하는 유일한 방법은 은행과의 추가 단계를 거치는 것입니다. 이제 이 돈은 대체 가능합니다.
FPS의 예
다른 곳의 지갑 운영자는 이전에 유사한 변경 사항을 처리했습니다. 국내의 빠른 결제 시스템의 많은 시장에서의 출현은 유사한 변화를 나타냅니다.
홍콩의 경우 홍콩 통화청은 모든 상업 은행과 가치 저장 시설(즉, 독립형 전자 지갑 운영업체)이 현지 FPS(Faster Payment System)에 자금을 지원하고 개발할 것을 요구했습니다. 이를 통해 모바일 은행 계좌를 가진 사람은 누구나 수취인의 휴대폰 번호나 이메일 주소만 있으면 동료, 상인 또는 정부 서비스에 돈을 이체할 수 있습니다.
FPS의 출현은 홍콩의 전자지갑 시스템을 탈선시키지 않았습니다. 모바일 지갑 회사는 Covid 전염병 동안 경제를 지원하기 위한 정부 소비자 바우처 제도의 도움을 받아 계속 성장하고 있습니다. 그러나 FPS는 판매자를 염두에 두고 설계되지 않았기 때문에 채택하지 않았습니다. FPS는 소비자 PXNUMXP 서비스로 남아 있습니다.
대부분의 홍콩 지갑 운영자에게 FPS는 희소식이었습니다. 예금이 쉽게 흐르도록 함으로써 저렴한 자금 조달의 손쉬운 출처를 제공했습니다. 그것은 경쟁 시스템을 더 가깝게 만들었고 사람들이 현금 대신 디지털 결제를 사용하도록 장려했습니다. FPS가 P2.9P 핵심 비즈니스와 가장 직접적으로 경쟁했음에도 불구하고 PayMe도 성장했습니다. 현재 사용자는 XNUMX만 명이 넘습니다.
eHKD
CBDC는 아마도 전자 지갑 사이의 "슈퍼 커넥터"와 유사한 영향을 미칠 것입니다. 그러나 차이점은 FPS는 인프라이고 CBDC는 돈의 중심 분모라는 것입니다. 번역 서비스는 시스템 간에 돈을 대체할 수 있게 하여 사용자가 의도적으로 생태계에서 현금을 인출하지 않고도 지갑, 은행 또는 상인 간에 전환할 수 있도록 합니다. . 이런 맥락에서 리워드와 스킴 포인트의 공통 척도가 됩니다.
CBDC에서 얻는 지갑과 잃는 지갑이 있을 수 있지만 전반적인 영향은 결제 및 디지털 경제를 가속화할 가능성이 높습니다.
그러나 그것은 소매 CBDC의 설계를 가정합니다. 중국 본토에서 당국이 위안화 지급에 의존하고 있다는 사실은 소비자들이 알리페이와 위챗페이가 필요로 하지 않는 eRMB 주소를 필요로 하지 않는다는 것을 의미합니다.
정치적 통제의 문제도 있습니다. 지갑 운영자는 디지털 결제의 범위를 넓히는 CBDC의 이점을 볼 수 있습니다. 그러나 그들은 정부가 프로그래밍할 수 있는 CBDC의 통제하에 있기를 원하지 않습니다. 또한 그들은 정부 정책이 CBDC를 사용하여 특정 플레이어를 다른 플레이어보다 선호할 가능성을 원하지 않습니다. 데이터 프라이버시는 세 번째 고려 사항입니다. 홍콩은 중국 본토와 다른 규칙을 가지고 있으며 사람들이 eHKD를 사용하려면 신뢰해야 합니다.
모바일 지갑 및 CBDC
그러나 본질적인 것은 유용성입니다. 홍콩의 경우 지갑 제공업체가 CBDC 채택을 지원하는 한 가지 사용 사례는 사람들이 eHKD와 스테이블코인 사이를 탐색하도록 돕는 것일 수 있습니다.
지난 몇 달 동안 홍콩은 블록체인 기반 금융을 위한 글로벌 유동성 센터가 되기 위해 과도하게 움직였습니다. eHKD에 대한 소매 수요는 없을 수 있지만 HKD 고정 스테이블 코인에 대한 강력한 수요가 있을 수 있습니다. 그러나이 세계를 연결하는 방법은 무엇입니까? eHKD는 화폐의 공통어가 될 것입니다.
이러한 맥락에서 CBDC는 지갑 운영자에게 유용한 자금 조달 채널이 될 수 있습니다. 사용자는 지갑을 은행 계좌에 연결하지 않고 eHKD 또는 eCNY(홍콩은 역외 위안화의 큰 허브이기 때문에)에서 운영합니다.
대중 시장이 스테이블 코인을 사용하는지 아니면 eHKD 기반 서비스를 일상 결제에 사용하는지 아무도 모릅니다. 사용 사례는 아직 개발되지 않았습니다. 성공적인 CBDC는 가맹점에서 널리 보급되고 널리 채택되어야 합니다.
CBDC와 암호화폐 채택에 관해서는 닭이 먼저냐 달걀이 먼저냐의 상황이 있지만 모바일 지갑 운영자는 이러한 이익의 균형을 조정하는 데 중요한 역할을 할 것입니다. 결국 그들은 소비자와 상인 모두를 테이블로 데려오는 사람들입니다. 그리고 이 모든 요소의 공통점은 현금을 사용하지 않으려는 상업적 추진력입니다.
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