우체국을 통한 은행 고객의 예금 한도를 제한하는 것은 쉬운 일이지만 국가 자금 세탁 방지(AML) 노력의 진정한 진전을 위해서는 아직 해야 할 일이 더 많습니다.
금융 범죄 퇴치를 위한 노력을 지원하기 위해 몇 가지 빠른 수정을 구현하는 것이 합리적이지만 영국 규제 기관이 우체국을 통해 사기 위험을 줄이기 위한 움직임에 비추어 볼 때 더 대담한 접근 방식이 필요할 수 있습니다.
FCA(Financial Conduct Authority)는 번화가 은행 고객이 우체국을 사용하여 돈을 입금할 때 존재하는 고유한 사기 위험을 해결하기 위해 움직였습니다.
이 시스템은 영국 전역의 소매 은행의 물리적 공간이 줄어들고 있는 가운데 개인과 소기업을 위한 생명선이었지만 이제 금융 감시 기관은 우체국을 통해 예금을 수락하는 은행에 대한 요구 사항 목록인 은행 프레임워크 계약을 발표했습니다. 일부 변경 사항 진행 중입니다.
발표된 조치의 대부분은 기존 운영의 맥락에서 은행에 새롭지 않을 수 있지만 FCA는 은행이 기존 거래당 £20,000 한도 미만의 새로운 예금 한도를 도입할 것으로 예상합니다.
이것은 은행이 조치를 취하고 있다는 규제 당국을 만족시키기 위해 뛰어넘기 쉬운 장애물처럼 보일 수 있지만
FCA 은행과 우체국이 새로운 통제를 포함한 모든 통제를 검토하여 지속적인 관련성과 비례성을 보장하기를 기대합니다.
침착 한 행위
예금 한도를 줄이는 것이 은행에게는 빠른 해결책으로 보일 수 있지만, 기관은 한도를 얼마나 낮추는지 뿐만 아니라 이 금융 범죄의 길을 다루는 데 있어 더 근본적인 변화가 얼마나 중요한지 고려해야 합니다.
취약한 고객, 소기업 및 지역 은행에 접근할 수 없는 사람들이 이 금융 서비스에 대한 접근이 불필요하게 방해받는 경우 불공정한 영향을 받을 수 있기 때문에 새로운 예금 한도를 설정하는 데 비례성이 중요합니다. 오늘날 많은 사람들에게 현금은 거의 사용하지 않는 것이 되었지만 여전히 선호하거나 유일한 지불 방법으로 남아 있다는 사실을 인식하는 것도 중요합니다. 모든 새로운 규제 규칙은 현금에 가장 의존하는 사람들, 주로 소기업, 노인 및 가장 취약한 사람들에게 불균형적으로 치우칠 수 있는 의도하지 않은 피해를 유발하지 않도록 주의해야 합니다.
우체국을 통해 은행 계좌에 현금을 입금하는 기능을 통해 시스템이 불법 자금의 배치 및 통합에 대한 더 큰 취약성을 허용해야 한다고 주장하는 사람은 거의 없습니다.
그러나 문제가 진정으로 해결되려면 은행과 우체국 모두 의심스러운 입금 패턴을 식별하는 데 도움이 되는 기술 기반 시스템을 구현하고 직원 교육에 집중해야 합니다.
완전히 훈련된 직원과 지능형 기록 및 모니터링 시스템이 제공하는 것과 같은 진정한 장벽이 아니라 더 작은 제한은 사기꾼에게 불편합니다.
전략적 목표
우체국 창구 직원이 받는 AML 교육의 깊이는 은행에 기반을 둔 동료 직원만큼 포괄적이지 않을 것입니다. 이는 은행 대 우체국과 관련된 더 넓은 위험을 감안할 때 어느 정도 이해할 수 있습니다.
우체국 창구는 우체국 직원이 종종 지역 편의점과 같이 동일한 구내에서 다른 사업체를 운영하는 작은 마을과 마을을 포함하여 전국에 걸쳐 수천 개의 사이트에 있습니다.
이는 우체국 직원이 받는 교육과 도구가 불법 활동을 발견하고 중지하는 데 적합하지 않을 수 있음을 의미할 수 있습니다.
그렇기 때문에 FCA가 우체국 직원에게 현금 취급 교육을 제공할 것을 제안하는 것과 함께 은행이 새로운 규칙에서 우체국과 연결된 결제 흐름의 거래 모니터링에 집중하도록 한 것이 이치에 맞습니다.
그러나 직원 교육이 반드시 필요하지만 은행, 우체국, 규제 기관 및 더 광범위한 당국은 가장 만연한 사기꾼을 퇴치하기 위해 모든 기관이 협력하는 전국적인 경보 시스템을 향한 작업을 우선 순위로 삼아야 합니다.
은행은 점점 더 인공 지능(AI)을 활용하여 숙련된 팀을 지원하여 사기 탐지 노력을 강화하고 있으며, 이는 전국적인 사기 감소로 이어지기를 바랍니다.
진보의 힘
국가 시스템이 핵심 이해관계자들 사이의 야망으로 떠오른다 해도 당장 실현되지는 않을 것입니다.
지금 가장 중요한 것은 은행 기본 협정에 진전이 있고 관련된 모든 사람들이 AML 노력에서 작은 승리의 중요성을 인식한다는 것입니다.
FCA는 은행이 규칙과 프로세스를 완전히 업데이트하기를 원하는 시기에 대한 일정을 제시하지 않았으므로 규제 기관이 초기 진행 분석을 수행할 수 있는 시기를 명시하여 은행이 면밀히 조사될 수 있는 시기를 알 수 있도록 하는 것이 중요합니다.
그러나 변경하기 전에 은행은 적법한 고객이 추가 통제에 의해 불균형적으로 영향을 받는지 여부를 평가해야 합니다.
위험을 완전히 제거하는 정책을 제정하고 싶을 수 있지만 그렇게 하면 유효한 고객이 은행 시설에 접근하는 것을 방해할 수 있습니다.
모든 이해 관계자가 동일한 목표를 가지고 있다는 점을 감안할 때 여기에서도 의사 소통이 중요합니다. 모범 사례에 대한 협력, 이니셔티브 공유, 디지털 모니터링 및 탐지 시스템 구축을 위한 협력은 사기에 대한 방어가 더욱 빠르게 강화될 수 있음을 의미합니다.
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