오픈뱅킹은 새로운 개념이 아닙니다. 십여 년 전 요들리 같은 회사 30천만 명의 사용자가 온라인 뱅킹에 연결할 수 있도록 허용했습니다. 그러나 소비자가 금융 데이터에 대한 더 많은 액세스와 더 나은 액세스를 요구함에 따라 지난 XNUMX~XNUMX년 동안 확실히 시대가 되었습니다.
Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 게스트는 제품 관리 부사장인 Justin Jackson입니다. Fiserv과. Fiserv는 금융 서비스 회사를 위한 기술 솔루션의 리더이고 Justin은 오픈 뱅킹의 전문가입니다. 이 명쾌한 토론에서 그는 오픈 뱅킹 환경과 은행, 신용 조합, 핀테크가 오늘날 어떻게 오픈 뱅킹을 사용하고 있는지 살펴봅니다.
이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :
- Justin이 오픈 뱅킹을 정의하는 방법과 Fiserv에서 이를 보는 방법.
- 오픈 뱅킹이 오늘날 금융 서비스를 어떻게 파괴하고 있습니까?
- 은행들이 오픈뱅킹에 대한 관점을 바꾼 이유.
- 오픈 뱅킹 기능이 신원 확인을 지원하는 방법.
- 오픈 뱅킹이 대출 기관을 도울 수 있는 곳.
- Justin은 데이터 공유와 관련하여 은행과 신용 조합에서 보고 있는 것입니다.
- 개방형 API가 미래에 미치는 영향.
- 은행과 신용협동조합은 언제 핀테크와 파트너십을 모색해야 할까요?
- 오픈 뱅킹이 변화하는 소비자 기대치를 충족하는 데 어떻게 도움이 됩니까?
- 뱅킹의 미래에서 오픈 뱅킹의 역할.
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Fintech One-on-One 팟 캐스트 에피소드 317에 오신 것을 환영합니다. 호스트 인 Peter Renton, LendIt Fintech의 회장 겸 공동 창립자입니다.
(음악)
피터 렌튼 : 오늘 쇼에서 Fiserv의 제품 관리 부사장인 Justin Jackson을 환영하게 되어 기쁩니다. 자, 여러분 대부분은 Fiserv를 알고 있습니다. 그들은 금융 서비스 분야의 선도적인 기술 제공업체 중 하나라고 확신합니다. 저는 오늘 Justin이 오픈 뱅킹에 대해 이야기하도록 하고 싶었습니다. 왜냐하면 이것은 우리가 실제로 여기 쇼에서 많이 다루지 않았기 때문입니다. 그리고 저는 그 분야를 잘 아는 사람과 심층적으로 이야기하고 싶었습니다. 그래서 그것이 우리가 하는 일입니다.
우리는 오픈 뱅킹이 실제로 금융 서비스를 지금 어떻게 파괴하고 있는지, 핀테크와 은행 및 신용 조합 모두에게 제공하는 기회에 대해 이야기하고, 대출 공간에 대해 이야기하고, 신원 확인에 대해 이야기하고, 공개 API에 대해 이야기하고, 핀테크 은행 파트너십 등. 흥미진진한 인터뷰였습니다. 공연을 즐기시기 바랍니다.
팟캐스트에 오신 것을 환영합니다, Justin!
저스틴 잭슨: 고마워, 피터, 어때?
피터 : 잘 지내고 있어요. 당신 은요?
저스틴 : 저는 매우 괜찮습니다 고마워요,
피터 : 괜찮아. 자, 청취자에게 자신에 대한 약간의 배경 지식을 제공하는 것으로 시작하겠습니다. 나는 당신이 Fiserv에 잠시 동안 있었다는 것을 알고 있습니다. 당신의 역사와 당신이 한 일에 대해 조금 이야기해 주십시오.
저스틴 : XNUMX년 동안 실제로 저는 Fiserv에서 꽤 오랫동안 근무했으며 여기에서 운영에서 시작하여 제품 관리로 옮겨가는 꽤 다양한 경력을 가지고 있습니다. 현재 저는 데이터 집계 비즈니스를 이끌고 있으므로 AllData라고 하는 데이터 집계 플랫폼을 사용하고 있으며 이 플랫폼을 사용하여 계정 확인, 신원 확인, 거래 분석, 재무 건전성과 관련된 다양한 사용 사례를 구현하고 있습니다. 데이터 집계를 사용합니다. 이 모든 것이 내가 이끄는 비즈니스 아래에서 실제로 발생합니다. 저는 주로 제품 관리 팀을 책임지고 있지만 일부 마케팅 파트너, 영업 파트너, 배송, 운영과도 연계되어 여기 Fiserv의 데이터 집계와 관련된 모든 일을 직접 처리하고 있습니다.
피터 : 괜찮아. 그럼 바로 본론으로 들어가 보겠습니다. 서론에서 말했듯이 우리는 오픈 뱅킹에 대해 이야기할 것이며 아마도 오픈 뱅킹을 정의하는 방법과 Fiserv가 실제로 그것에 대해 어떻게 생각하는지부터 시작할 수 있을 것입니다.
저스틴 : 오픈 뱅킹을 어떻게 정의합니까? 오픈 뱅킹은 데이터가 있는 위치에 관계없이 소비자가 자신의 계정, 거래 정보, 재정적 신원에 대한 정보에 액세스할 수 있는 기능으로 일반적으로 내부에 있습니다. 금융 기관, 그것은 핵심 뱅킹 또는 온라인 뱅킹 시스템의 일부이며, 해당 FI, 다른 FI 또는 핀테크 제공업체와 관계없이 소비자가 원하는 방식으로 액세스하고 사용할 수 있는 것이 궁극적으로 제가 생각하는 것입니다. 오픈뱅킹으로.
여기 Fiserv에서 어떻게 봅니까? 그래서 우리는 오픈 뱅킹에 대해 생각합니다. 우리는 그것을 모두가 승리할 수 있는 기회로 보고 있습니다. 지난 XNUMX여 년 동안 뱅킹 분야에서 일종의 새로운 발전이라고 생각합니다. 그것은 성장하고 있으며 점점 더 표준이 되어가고 있습니다. 우리는 오픈 뱅킹과 관련하여 전 세계적으로 많은 발전을 보아왔지만 우리가 그것을 보는 방식으로 우리는 그것을 기회로 봅니다. 핀테크는 금융 기관의 데이터와 기능을 활용하여 상호 고객이 가능한 최고의 경험을 하거나 이전에 본 적이 없는 새롭고 참신한 제품에 액세스할 수 있기 때문에 핀테크를 위한 것으로 봅니다. 금융 기관은 이제 모든 것을 처음부터 새로 구축할 필요 없이 핀테크와 파트너십을 맺고 새로운 아이디어를 시장에 출시할 수 있기 때문에 이를 기회로 보고 있습니다.
피터 : 권리.
저스틴 : 그런 다음 우리는 그것을 사용하여 거래하기로 선택한 금융 기관에 관계없이 원하는 제품과 필요한 제품에 액세스할 수 있는 소비자를 위한 기회로 간주합니다. 그들과 그들의 계정에 대한 정보와 금융 생태계의 다양한 진입점에서 이러한 계정에 대한 거래.
피터 : 알겠습니다. 알겠습니다. 그래서 좀 더 자세히 살펴보겠습니다. 저는 오픈 뱅킹이 우리가 보고 있는 이 혼란을 실제로 어떻게 가속화하고 있는지에 대한 귀하의 관점을 듣고 싶습니다. 내 말은, 당신은 Fiserv에서 매우 유리한 지점을 가지고 있습니다. 우리는 그것이 지금 금융 서비스를 어떻게 방해하고 있는지 알고 싶습니다. 먼저 시작하겠습니다.
저스틴 : 몇 가지 일을 하고 있습니다. 공인 금융 기관이 아닌 핀테크가 실제로 새로운 아이디어와 새로운 방식으로 일을 하고 시장에서 소비자와 함께 테스트할 수 있도록 하는 것입니다. 그들은 반드시 은행이나 신용 조합에 갈 필요가 없습니다. 그들은 우리가 당신의 고객이나 당신의 회원에게 제품을 보여주고 싶다고 말할 수 있습니다. 대신 이제 기업가 및 엔지니어와 함께 아이디어를 제시하고 이러한 아이디어를 구축하고 실제로 시장에 출시하여 소비자 부문이 있고 상당히 높은 투자 없이 특정 제품에 대한 구매자 청중이 있다는 것을 보여줄 기회를 얻습니다. 과거에는 많은 경우에 필요했을 수 있습니다.
또한 금융 기관이 이러한 기업가 환경을 일종의 제XNUMX자 R&D 시스템으로 사용할 수 있는 기회를 제공하고 있습니다. 시중에 나와 있는 모든 핀테크, 그들이 내놓는 모든 아이디어, 시장에서 하고 싶은 일들이 금융 기관에 와서 이렇게 말하고 싶습니다. FI는 말할 수 있습니다. 예, 우리가 당신을 도울 수 있습니다. 우리는 작은 종자 투자를 할 수도 있고 이와 같은 일을 하기 위해 잠시 동안 일부 직원에게 접근할 수 있도록 할 수도 있습니다. 또는 우리가 이야기할 수도 있습니다 귀하와 함께 무언가를 시험하는 것에 대해 일부 고객에게.
이는 기관이 리소스를 거의 분산하고 과거보다 더 많은 베팅을 할 수 있는 방법을 제공하고, 더 많은 기능, 더 많은 기능, 더 참신한 새로운 아이디어에 액세스할 수 있고 거의 많은 위험 없이 작동하는지 확인할 수 있습니다. 그들이 과거에 그랬던 것처럼. 저는 오픈 뱅킹에서 나오는 가장 파괴적인 긍정적인 변화 중 하나가 여기 미국뿐 아니라 전 세계에서 결실을 맺는 것으로 보고 있습니다.
피터 : 맞아요. 제가 보기에 정말 흥미롭습니다....분명히 영국은 법적으로 이를 의무화한 최초의 국가 중 하나였으며 모든 은행이 데이터를 공유해야 하도록 의무화했으며 꽤 느리고 불안정한 시작을 보였습니다. 흥미롭게도 이 나라에는 입법이 없었지만 제 생각에는 영국과 유럽의 은행 발전을 매우 밀접하게 따르고 있으며 여기에서 말하는 것 중 하나에서 더 많은 활동이 있는 것처럼 보입니다. 정부 입법 없이 여기에서 일어나는 것은 ... 내 말은, 소비자가 그것을 운전하는 것처럼 가정합니다. 은행이 여기 전체에 대해 꽤 개방적이라고 생각합니까?
저스틴 : 우리는 지난 몇 년 동안 솔직히 태도 변화를 보았습니다. XNUMX, XNUMX, XNUMX년 전에 똑같은 질문을 저에게 한다면 은행은 이에 대해 어떻게 생각하고 신용 조합은 어떻게 느끼며 오픈 뱅킹 아이디어에 개방적입니까? 저는 거의 보편적으로 "아니오"라고 대답했을 것입니다. (피터 웃음) 그들은 그것을 고객 관계, 데이터로 보고, 주변에 벽을 만들고, 다른 사람들을 배제하고, 핀테크를 대부분의 경우 경쟁자로 봅니다.
오늘날 많은 기관들이 오늘날 세상을 그런 식으로 바라보지 않는다는 점에서 그런 견해에 일종의 직위가 바뀌었습니다. 많은 기관들이 현재 오픈뱅킹을 기회로 보고 있습니다. 이제 나는 당신이 법이 없다고 말한 한 가지 주장에 이의를 제기하겠습니다. 하나의 작은 법안이 있습니다. 시장 내에서 이상하게 나타납니다. 맞습니다. 그리고 그것은 더반의 일부입니다. 제 생각에는 더반이었던 것 같습니다... 도드-프랭크 섹션 1033이었습니다. 섹션은 알지만 정확한 법률은 기억나지 않습니다. 은행과 신용 조합이 소비자에 대한 데이터와 계정에 대한 데이터를 사용할 수 있도록 만들 책임이 있다고 명시한 섹션 1033입니다.
자, 그것은 매우 모호하게 쓰여져 있습니다. 그것은 접근 가능하다는 것이 실제로 무엇을 의미하는지 말하지 않습니다. 맞습니다. 전자적으로 액세스할 수 있어야 합니까 아니면 종이로 제공할 수 있어야 합니까? 핀테크가 서비스를 활성화하기 위해 들어오는 것과 같이 소비자 자신의 에이전트가 사용할 수 있어야 한다는 것은 아닙니다. 따라서 법은 명확하지 않습니다. 올해 초 CFPB에서 은행, 신용 조합, Fiserv와 같은 제공업체, 핀테크, 우리가 어떻게 시작할 수 있는지에 대한 이 생태계에 관련된 모든 사람들에게 논평을 요청한 논평 요청이 있었습니다. 이 특정 규칙의 시행에 대해 생각합니다.
그리고 많은 의견이 나왔지만 제 생각에는 그 규칙이 있다고 생각합니다. 여러분이 은행이라면 신용협동조합이라면 책임을 져야 합니다. 소비자가 원하는 방식으로 데이터를 사용할 수 있도록 데이터에 액세스할 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 하지만 이러한 기관의 비즈니스 소유자가 이를 더 많은 것으로 보기 시작하는 것도 보았습니다. 우리가 앞에서 이야기한 몇 가지 이유를 생각합니다.
피터 : 알겠습니다. 알겠습니다. 거기에 대한 설명 감사합니다. 본인 확인이 정말 중요한 부분이기 때문에 신원 확인에 대해 이야기하고 싶습니다. 누가 그것을 사용하는지 식별할 수 있어야 하기 때문에 특히 소비자의 관점에서 오픈 뱅킹 전체의 중심에 있는 것처럼 느껴집니다. 모두가 판매용으로 다크 웹에 있는 데이터를 알고 있습니다. 하지만...당신이 이 주제에 대해 많이 알고 있다는 것을 알고 있으므로 오늘날의 신원 확인을 실제로 지원하는 기능이 어떻게 오픈 뱅킹인지에 대해 이야기하십시오.
저스틴 : 내 말은, 특히 COVID의 시대에 훌륭한 질문입니다. 디지털 신원 확인을 할 수 있는 능력은 오늘날 매우 중요합니다. 다른 사람에게 사회 보장 카드와 운전 면허증을 가지고 지점에 방문하여 계좌를 개설하도록 요구하는 것이 아니라 금융 기관으로서 고객 알기 요구 사항을 달성할 수 있습니다. 규제된 FI가 아니더라도 누군가가 자신이 누구인지 증명할 수 있다고 해도 그들이 소유하고 있다고 말하는 유일한 계정이 오늘날 매우 중요하다는 것을 증명할 수 있습니다.
오픈뱅킹이 어떻게 도움이 될까요? 몇 가지 방법입니다. 하나, 우리는 금융 기관이 귀하를 효과적으로 보증할 수 있도록 신원 확인에 대한 규제 요구 사항이 있다는 것을 알고 있습니다. 특정 기관에서 계좌를 개설했다면 자신이 누구인지 증명한 것입니다. 그리고 이제 동일한 고객에게 외부 제공자로서 신원을 확인하는 데 사용한 은행이나 신용 조합의 프로세스에 어느 정도 의존할 수 있습니다. 저는 오픈 뱅킹을 통해 계좌 소유자의 이름, 주소, 생년월일 또는 최소한 해당 정보를 제공하고 기관에 문의할 수 있다면 일치합니까? 이 고객 관계에 대해 가지고 있는 것과 일치합니다.
오픈 뱅킹 메커니즘을 통해 그렇게 할 수 있다는 것은 제XNUMX자 제공자로서 제가 말할 수 있게 해주었습니다. 좋아요, 이 고객, 저는 그들이 말하는 사람이 누구인지 압니다. 그리고 이러한 기관에 존재하는 보안 제어를 계층화하면 장치 검증, IP 지리적 위치 및 지리적 펜싱, 고객이 계정에만 액세스할 수 있도록 하기 위해 수행하는 사기 모니터링과 같은 것들이 있습니다. 특정 관계에서 우리가 기대하는 패턴과 실제로 일치하면 단순한 물리적 상호 작용을 넘어 새로운 공급자로서의 신원을 확인하는 데 도움이 되는 기관에 특정 의존성을 두기 시작합니다.
삼각측량 측면도 있습니다. 금융 기관의 데이터를 삼각 측량할 수 있지만 신용 보고서의 정보도 추가할 수 있거나 과거에 본 시스템이나 다른 제공업체에서 본 고객 자신의 행동 정보를 추가할 수 있다면, 여러 고유한 데이터 요소를 모아서 그 그림을 결합하여 여러 데이터 세트에 걸쳐 일관성이 있고 여러 프런트 엔드에서 일관성이 있다고 말할 수 있습니다. 사기꾼이 누군가의 삶에서 주변 서비스 및 제공업체 전체를 손상시키는 것은 훨씬 더 어렵습니다.
그들은 다크 웹에 접속하여 당신의 생년월일과 사회 보장 번호를 알고 있을 수 있지만, 그들과 연결되지 않은 당신에 대한 정보가 없다면 그들은 재산 기록에 대한 정보를 가지고 있지 않습니다. 예를 들어, 또는 과거 주소 또는 이와 유사한 것에 대한 정보, 이러한 데이터 소스를 삼각 측량할 수 있다는 것은 궁극적으로 훨씬 더 효과적인 방법을 제공합니다. 나는 이 사람의 신원을 확신합니다. 오픈 뱅킹은 이러한 삼각 측량에서 사용할 수 있는 데이터 소스를 하나 더 추가하고 있습니다.
피터 : 그렇다면 실제로 돈을 빌려주는 것은 어떻습니까? 잠시 동안 대출에 대해 이야기해 보겠습니다. 오픈 뱅킹은 대출 기관에 어떤 도움이 됩니까?
저스틴 : 오픈 뱅킹이 대출 기관에 도움이 될 수 있는 곳이 많이 있다고 생각합니다. 그래서 우리는 신원 확인에 대해 이야기했습니다. 맞습니다. 그리고 대출을 받는 사람이 실제로 그들이 말하는 사람인지 아는 것에 대해 이야기했습니다. 위험 감소에 대한 아이디어는 초기 신청 프로세스와 초기 온보딩 프로세스에 대해 생각하는 좋은 아이디어입니다. 그러나 일단 대출을 하기로 결정하고 사용자를 일종의 접기 상태로 끌어들인 후 사용자에게 서비스를 제공합니다. 귀하의 비즈니스에는 더 나은 차용인 경험을 제공하기 위해 오픈 뱅킹을 통해 할 수 있는 일이 있습니다.
예를 들어 상환 경험을 자동화합니다. 오픈 뱅킹을 통해 도구를 사용하여 다음과 같은 작업을 수행할 수 있습니다. 알겠습니다. 대출을 하고 있습니다. 기간제 대출입니다. 일정 기간의 상환 기간이 있고 일정 금액을 지불해야 합니다. 차용인으로서 , 은행 위치를 알려주고 귀하의 계정에 액세스할 수 있도록 하여 지금 자동 상환 계획을 설정하고 싶습니다. 그렇다면 해당 상환 계획을 설정하겠습니다. 오픈 뱅킹을 사용하면 실제로 대출 기관에 들어가서 계정 자격 증명을 꺼내고 지불 자격 증명을 꺼내 자동 거래를 설정할 수 있습니다. 업무.
사용자 경험의 관점에서, 만약 내가 차용인으로서 대출을 신청한다면, 처음에 이 모든 것을 한 번에 설정할 수 있고 모든 것이 거기에 있고 찾을 필요 없이 작동할 것이라는 것을 알고 있습니다. 내가 어디에 있는지 모르는 수표 책, 많은 계정이 지금 더 이상 발행하지 않습니다. 일반적으로 가질 필요가 없는 해당 정보를 추적할 수 있어 open 사용을 통해 해당 사용자 경험을 개선합니다. 은행 도구는 그들이 원하는 것입니다.
최근에 우리 파트너 중 한 곳이 실제로 오픈 뱅킹 도구를 사용하여 얇은 신용 파일 소비자, 이전에 대출을 받은 적이 없지만 은행 계좌가 있고 그 은행 계좌를 XNUMX년, XNUMX년, XNUMX년 동안 가지고 있었다면 거래 내역을 살펴보세요. 예금의 패턴을 볼 수 있습니다. 그 예금은 어디에서 오는지, 언제 들어오는지, 그 예금의 변동성 수준은 무엇입니까? 이를 사용하여 위험 결정 및 인수 결정에 정보를 제공할 수 있으며, 실제로 대출자로서 이제 그렇지 않으면 소비자가 사용할 수 있었던 대출과 같은 금융 도구에 대한 액세스를 제공하여 재정적 접근을 개방할 수 있습니다. 이는 많은 파트너가 시도하고 시도하는 또 다른 것입니다.
어떻게 하면 과거에 사용 가능했던 금융 도구에 더 폭넓게 액세스할 수 있고 이러한 기능 중 일부를 통해 은행이 부족하거나 서비스가 제대로 제공되지 않는 인구를 해결할 수 있습니까? 제 생각에는 대체로 긍정적인 측면이 있습니다. 데이터를 어떻게 사용할 수 있고 오늘날과 같이 차용인을 위한 경험을 어떻게 개선할 수 있는지 생각하는 문제일 뿐입니다.
피터 : 맞아요. 핀테크 대출 기관은 확실히 최전선에 있었습니다. 방금 언급한 대로 은행 계좌에 잠입하는 현금 흐름 인수라고 하는 것을 사용하는 핀테크 대출 기관이 몇 개 있다는 것을 알고 있습니다. 나는 당신이 일하고 있는 은행과 신용 조합이 어떻게 지배적이라고 말하지는 않겠지만 확실히 핀테크 대출 기관이 디지털 시장에서 상당한 명성을 얻었을 때 그들이 어떻게 반응하는지 이해하고 싶습니다. 이제 전화로 대출을 받을 수 있는 사람들을 위한 공간, 확실히 온라인으로, 그들은 XNUMX년 이상 그렇게 할 수 있었습니다. 은행 및 신용 조합에 관한 데이터 공유, 데이터 액세스 등 주변에서 볼 수 있는 것은 무엇입니까? ?
저스틴 : 따라서 우리는 더 많은 은행과 신용 조합에서 어떻게 이를 가능하게 할 수 있는지 묻는 것을 보고 있으며 핀테크 대출 기관에만 제한하고 싶지 않습니다. 그러나 우리는 점점 더 많은 은행과 신용 조합에서 데이터 공유, 데이터 액세스를 활성화하여 내 고객과 회원이 이러한 타사 도구를 사용할 수 있도록 하는 방법을 묻고 있습니다. 최근에 Fiserv의 중요한 파트너 중 한 명이 저희에게 와서 온라인 중개업체에서 계정을 설정하려고 하거나 다양한 온라인 P2P 서비스에서 계정을 설정하려고 하는 것에 대해 이야기하는 고객이 있는데 그들은 할 수 없다고 말했습니다. 그 과정에서 내 계정을 연결합니다. 그들은 ACH를 통해 소액 입금이 이루어지고 무엇이든 할 수 있기 전에 금액을 확인해야 하고 영업일 기준 XNUMX일이 소요되는 일종의 레거시 시험 입금 프로세스로 끝납니다. 이제 그것은 옳지 않다고 생각합니다.
아시다시피, 우리 모두는 목록에서 은행을 선택하고 내 사용자 이름과 암호를 입력할 수 있는 경험을 한 적이 있으며 몇 초 만에 세션을 시작할 준비가 되었습니다. 꽤 큰 기관에서 일할 때 며칠을 기다려야 하는 사람을 아는 것은 실제로 잘 작동하지 않습니다. 그래서 우리가 본 것은 더 많은 파트너들이 우리에게 와서 어떻게 하면 데이터 공유를 가능하게 하고 내 데이터에 대한 액세스를 제공할 수 있는지에 대해 이야기한다는 것입니다. 그래서 우리 Fiserv는 바로 그 면에 투자하고 있습니다. 핀테크, 은행, 신용협동조합이 제품을 시장에 출시하기 위해 함께 협력할 수 있는 메커니즘을 제공하는 핀테크 시장을 시작합니다.
우리는 개발자가 API를 기반으로 Fiserv 시스템에 핀테크 애플리케이션을 실제로 구축할 수 있도록 하는 개발자 스튜디오를 시작합니다. AllData 플랫폼이 있어 Fiserv 은행과 신용 조합, Fiserv가 아닌 은행과 신용 조합, 청구인, 보험 회사, 중개업 등 전국에 걸쳐 18,000개의 서로 다른 데이터 소스의 데이터에 액세스할 수 있습니다. 액세스할 수 있습니다.
그래서 실제로 우리가 하려고 하는 것은 데이터에 대한 액세스를 개방하고 해당 데이터에 대한 액세스를 제공하기 위해 파트너와 업계 전체로부터 들은 시장 수요에 대응하는 것입니다. 우리는 궁극적으로 그것이 혁신을 가능하게 하고 소비자에게 더 나은 경험을 가능하게 한다고 믿습니다. 앞서 말했듯이 핀테크, 은행 및 소비자에게 결국 "윈윈 윈" 상황입니다.
피터 : 방금 언급한 시장을 파헤쳐도 될까요? 당신이 가지고 있는 오퍼링의 유형에 관한 한 꽤 광범위합니까? 그것은 주로 대출에 초점을 맞추는 것입니다. 제 말은, 그 시장에서 무슨 일이 일어나고 있습니까?
저스틴 : 우리는 정말로 그것을 시작하는 초기 단계에 있습니다. 여기 Fiserv에 Sunil Sachdev라는 신사가 있습니다. YouTube에 Sunil이 이에 대해 이야기하는 동영상이 있다고 생각합니다. 그러나 핀테크 시장의 궁극적인 목표는 다음과 같습니다. 핀테크 측이든 은행 및 신용 조합 측이든 관계없이 당신은 Fiserv 파트너이고 테이블의 반대편에 액세스하기를 원합니다. 가능하게 합시다.
핀테크를 살펴보고 고객 기반에 배포하기 위해 Fiserv 은행 및 신용 조합 앞에서 귀사의 제품을 제공하는 방법에 대해 생각해 보겠습니다. 따라서 핀테크로 금융 웰니스 앱을 구축했으며 이 앱이 다양한 은행 및 신용 조합의 고객에게 가치가 있다고 생각하는 경우 해당 은행 및 신용 조합과 함께 디지털 스택에 들어가는 것을 어떻게 도울 수 있습니까? 그것이 궁극적으로 시장의 목표입니다. 그렇게 하면 은행은 Fiserv가 만들고 싶어할 수도 있는 제품에 액세스할 수 있습니다. 그러나 우리는 아직 그럴 수 없었고 그렇게 하고 있는 다른 제공업체가 있으며 유통 채널을 제공하여 핀테크를 도울 수 있습니다. 우리가 미국 내에서 많이 운영하는 은행 인프라에
피터 : 알겠습니다. 알겠습니다. 그래서 저는 이번 주 초에 실제로 이것이 미래의 방식, 모든 것을 오픈 소스화하는 방법에 대해 이야기하는 프레젠테이션을 보고 있었기 때문에 개방형 API에 대해 이야기하고 싶습니다. 개방형 API가 미래의 길입니까?
저스틴 : 개방형 API는 미래의 방식입니까? 네, 하지만 미래는 정말 긴 지평선입니다. 맞습니다. (피터 웃음) 미국에서 가장 큰 은행들이 이 분야에 정말 빠르게 뛰어들고 있는데 정말 보기 좋습니다. 공개 API를 게시한 정말 큰 로고는 고객의 계정과 해당 고객에 대한 방대한 데이터에 대한 액세스를 제공하며 고객의 거래를 볼 수 있고 소유권 정보를 볼 수 있고 소비자의 연락처 정보를 볼 수 있어 모두 소비자의 동의를 얻을 수 있습니다. . 이것은 정말 중요한 부분입니다. 소비자가 구체적으로 "나는 이 핀테크를 원합니다. 이 제XNUMX자 공급자가 해당 데이터에 액세스할 수 있기를 원합니다."라고 말하지 않는 한 데이터에 액세스할 수 없습니다.
큰 은행이 그 공간을 차지했고 보기 좋습니다. Fiserv와 같은 제공업체는 공간을 책임지고 있습니다. 우리는 데이터가 공유된 위치에 대한 가시성을 가능하게 하고 일부 소규모 기관의 동의 등을 관리하는 AllData Connect라는 제품을 구축했습니다. 오늘날 시장의 현실은 많은 소규모 기관이 아직 개방형 API를 배포하지 않았기 때문에 데이터에 대한 액세스가 필요하다는 것입니다.
당신은 소비자에게 말하고 싶지 않습니다. 당신은 미국의 상위 XNUMX개 소매 기관 중 한 곳에서 은행 업무를 하고 있지 않기 때문에 귀하의 계정을 당사 서비스에서 사용할 수 없습니다. 많은 경우 이 업계에서 거의 XNUMX글자에 불과한 화면 스크래핑이든 기존 메커니즘이든 다른 메커니즘을 통해 데이터에 지속적으로 액세스해야 합니다. 그러나 그렇지 않으면 ' 많은 데이터 또는 내부 사용자 정의 웹 서비스에 대한 일종의 활동에 사용되는 OFX 사양과 같은 레거시 사양 또는 지금 제공되지 않습니다.
집계 비즈니스와 AllData에서 발견한 사실은 가장 중요한 것은 가능한 한 광범위한 액세스를 제공하고 이를 유연하게 수행할 수 있도록 하는 것입니다. 은행이 지원해야 하는 것이 무엇이든, Bank of America가 시장에 나와 있고 사용 가능하고 액세스 가능하다고 말하는 공개 API든, OFX 연결이든 화면 스크래핑이든 간에 우리는 특정 기관에 대해 지원해야 합니다. 그 메커니즘이 무엇이든, 우리가 액세스 권한을 갖고 있는지 확인한 다음 핀테크가 해당 데이터에 액세스할 수 있도록 표준화된 끝점을 제공하여 고객 은행에 관계없이 실제로 액세스하여 사용할 수 있도록 합니다.
두 번째로, API가 은행 업계 내에서 100% 사용 가능하더라도 해당 API가 반드시 제공하지 않는 다른 데이터가 은행 외부에 있다는 점을 지적하는 것이 중요할 것입니다. 그래서 이것은 대출과는 거리가 먼 얘기지만, 예를 들어 재정 건강 앱에 대해 생각해 보세요. 우리 모두는 재정을 이해하고, 돈을 어디에 쓰고, 은퇴가 어떻게 될 것인지, 대학 저축을 위한 계획을 세우고 싶어합니다. 그런 것들. 금융 웰니스 앱이 미래에 전반적인 삶의 웰니스 앱이 되는 세상을 상상할 수 있습니다. 그리고 그 생활 웰니스 앱이 탄소 발자국이 어떻게 생겼는지, 환경에 미치는 영향은 무엇이며 원하는 것을 얻기 시작하는 세상을 상상할 수 있습니다. 지난 달에 가정에서 사용한 물의 양, 전기의 킬로와트시 또는 매일의 온도 조절기 설정과 같은 데이터에 액세스하여 귀하가 하고 있는 일과 집의 기후를 이해할 수 있습니다.
이러한 데이터 포인트 중 일부는 오늘날 API를 통해 사용할 수 있습니다. 해당 온도 조절기 데이터는 ecobee로 이동할 수 있으며 개방형 API를 통해 이를 풀다운하고 원하는 앱으로 가져올 수 있습니다. 훌륭합니다. 수도 회사는 전기 회사와 같은 깊이의 데이터를 게시하지 않을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 스크린 스크래핑과 같은 도구는 우리가 액세스할 수 있고 사용할 수 있고 사용할 수 있는 데이터에 대한 한계를 계속 밀어붙이기 위해 오랫동안 필요할 것입니다. 그래서 해당 핀테크로 돌아가면 새로운 경험을 만들고 우리가 그 아이디어를 실현하는 데 필요한 데이터와 함께 그 아이디어를 가능하게 하는 훌륭한 아이디어는 오늘날의 소비자가 액세스하기를 원하는 것입니다.
피터 : 맞아 맞아. 알다시피, 당신은 다양한 규모의 다양한 은행 및 신용 조합과 함께 일하고 있습니다.... 핀테크 파트너십에 대해 이야기하고 있는 것입니다. 제 말은, 그게... 핀테크 파트너십, 은행이 핀테크와 파트너십을 맺는다는 것입니다. 모든 규모의 은행을 위한 최선의 방법 또는 이러한 유형의 은행이 핀테크 파트너십을 찾는 은행이어야 하는 특정 매개변수가 있습니까? 시장을 볼 때 무엇을 보았습니까?
저스틴 : 네, 좋은 질문입니다. 따라서 경영진이 다양한 은행을 구성하고 신용 조합이 거의 포커스 그룹과 같은 일부인 일 년에 두 번 모인 산업 그룹에 제기한 질문입니다. 우리는 정확히 이 질문에 대해 이야기했습니다. 여러분은 언제 핀테크와 협력하고 싶습니까? 그리고 우리가 발견한 것은 작은 기관이 해야 하거나 하지 않아야 하고, 더 큰 기관이 해야 하거나 해서는 안 된다고 말하는 기관의 규모에 대한 어떤 종류의 계층화도 없다는 것입니다. 그것은 정말로 나오지 않았다.
대화에서 실제로 나온 것은 핀테크가 기관의 비즈니스에 얼마나 핵심적인가 하는 것이었습니다. 예를 들어, 우리는 그 대화에 참여했던 몇몇 간부들에게 이렇게 말했습니다. 소규모 기업은 많은 은행에게 중요한 것이지만 우리에게는 그다지 중요하지도 않습니다. 우리는 그것에 많은 투자를 하지 않습니다. 그러나 우리에게는 소규모 비즈니스 고객이 있습니다. 그런 종류의 상황에서 그 기관은 누가 중소기업을 위한 제품을 만들고 있는지, 어떤 핀테크가 그 공간에 초점을 맞추고 있는지, 내가 파트너가 될 수 있고 중소기업 고객에게 서비스를 제공할 수 있는지를 찾고 말하고 있습니다.
나는 그들이 나의 전략적 북극성이 아니라는 것을 알고 있지만, 나는 여전히 고객으로서 그들을 행복하게 만들고 그들이 가지고 있는 요구를 만족시키는 제품과 서비스 및 기능을 제공하고 싶습니다. 이러한 경우 핀테크와 협력하여 고객이 필요로 하는 것에 액세스할 수 있도록 제품을 우리 공간으로 가져오도록 합시다. 이는 매우 의미가 있습니다. 은행이 소기업에 전적으로 집중하고 그것이 그들의 전체 전략인 경우에, 제XNUMX자에게 그 전략에 대한 실행을 아웃소싱한다는 아이디어는 그다지 반향을 일으키지 않습니다.
그래서 우리가 찾은 것은 규모가 아니라 기관의 전반적인 전략적 프레임워크 내에서 필요성이 어디에 있는지에 관한 것입니다. 그것이 핵심의 일부입니까, 그렇다면 그들은 스스로 하고 싶어합니다. 그렇지 않은 경우 파트너쉽을 원하고 Fiserv 및 기타와 같은 제공업체를 찾고 있어 이러한 대상 파트너가 누구인지 이해하는 데 도움이 됩니다.
피터 : 맞아요, 맞아요. 이제 소비자에 대해 이야기해 보겠습니다. 이 대화에서 이미 여러 번 언급했습니다. 소비자 기대는 확실히 변화하고 있습니다. 특히 젊은 세대에서는 더욱 그렇습니다. 소비자는 금융 기관이 이해하기를 원합니다. 그들이 원하는 것을 예상하십시오. 오픈 뱅킹이 어떻게 도움이 됩니까?
저스틴 : 그것이 가장 도움이 된다고 생각하는 방식은 경험의 발전이 정확히 그것을 할 수 있도록 하는 것입니다. 이를 통해 핀테크는 데이터를 기반으로 하고 소비자에게 무슨 일이 일어나고 있는지 이해하고, 제품을 추천하고, 보다 효과적으로 절약하는 방법을 추천하거나 특정 제품으로 전환하여 비용을 절약할 수 있는 청구서를 만드는 일련의 기능을 시장에 출시할 수 있습니다. 현재 공급업체의 공급업체를 통해 오늘날의 소비자 요구에 맞는 경험을 개발할 수 있습니다.
오늘날의 소비자는 뱅킹에 로그인하여 거래 목록을 보고 싶어하지 않습니다. 다가오는 거래가 무엇인지 알고 싶어합니다. 다가오는 거래를 지원할 수 있는 잔액을 보유하게 될까요? 저축 또는 투자 계좌로 이체하거나 초과 인출하지 않도록 돈을 인출해야 합니다. 금융 기관으로서 우리는 그들의 재무 상황이 어떤 것인지 진정으로 이해하고 있으며 오픈 뱅킹을 통해 정확히 그 통찰력을 제공하는 은행 경험 외에 경험을 개발할 수 있기를 기대합니다.
흥미롭게도 Fiserv의 우리는 Stone Mantle이라는 그룹과 산업 협력에 참여하고 있습니다. 우리는 소비자들이 은행 계좌에 대한 정보를 공유하는 아이디어에 어떻게 반응하는지 연구했습니다. 이 정확한 질문은 오늘날의 기대치에 대한 정확한 질문이며 소비자의 약 51%가 돌아와서 말했습니다. 시간을 절약하고 어떻게 관리해야 하는지 스트레스를 받지 않으면 모든 계정에 대한 액세스 권한을 공유할 수 있습니다. 이것은 매우 포괄적인 설명이었습니다. 매우 모호하고 개방적인 표현이었지만 오늘날의 소비자들이 무엇을 요구하는지, 핀테크 분야에서 왜 그런 종류의 재정적 웰빙을 구축하고 그에 맞는 응용 프로그램을 계획하는 데 큰 성공을 거두고 있는지 알려줍니다. 이러한 기대.
피터 : 맞아 맞아. 시간이 부족합니다. 이 마지막 질문으로 마무리할 수 있습니다. 말씀을 들으니 정말 설레는 시기, 변화의 시기, 기회의 시기인 것 같아서 미래를 내다보면 오픈뱅킹이 뱅킹의 미래에 어떤 역할을 할 것 같나요?
저스틴 : 어느 정도까지는 일부 기관이 제공할 수 있는 일부 기능에 대해 게임을 강화하도록 강요하십시오. 또한 과거보다 더 새롭고 참신하고 흥미로운 기능을 제공하기 위해 해당 기관의 환경을 열어줄 것입니다. 데이터가 있는 위치, 데이터가 사용되는 방법 및 재정과 관련된 서비스 제공자로 사용하는 사람에 대해 소비자에게 더 많은 제어권을 제공할 것입니다.
궁극적으로 오픈 뱅킹이 하게 될 역할은 우리가 앞으로 나아갈 때 이름이 맞기 때문에 약간 진부하지만 그 생태계를 열 것입니다. 맞습니다. 소비자가 사용할 수 있는 사람, 공급자를 사용하는 방법, 돈과 데이터로 무엇을 할 수 있는지에 대한 과거의 벽을 허물고 우리가 할 수 없었던 많은 일을 가능하게 할 것입니다. 과거에는 핀테크, 은행 또는 소비자였습니다. 나는 그것이 좋은 일이 될 것이라고 생각합니다. 대체로 그것이 우리가 벽에서 보는 것과 같고 우리 기관이 우리가 보고 있는 태도 변화에 동의하는 경향이 있다고 생각합니다. 앞으로 몇 년 안에 어떤 일이 벌어질지 정말 기대됩니다.
피터 : 나도 나도. 저스틴, 오늘 쇼에 와주셔서 정말 감사합니다.
저스틴 : 전적으로. 오늘 시간 내주셔서 감사합니다. Peter님, 좋은 시간 보내세요.
피터 : 를 참조하십시오.
여기에서 저에게 가장 큰 시사점은 Justin이 말했듯이 오늘날 기술은 여러 면에서 오늘날 소비자와 중소기업에 관한 사용자 경험을 근본적으로 개선하고 근본적으로 변화시키기 위해 존재한다는 것입니다. , 일반적으로 은행 및 금융 기관과 인터페이스하는 방법. 하지만 여기에서 우리가 상당한 진전을 보고 있다고 주장하고 싶습니다. 하지만 아직 게임의 판도가 바뀌었다고는 생각하지 않습니다. 하지만 Justin이 거기에서 말한 모든 것을 기반으로 생각하면 우리가 이제 곧 보게 될 것 같은 느낌이 듭니다. 소비자가 데이터로 무엇을 할 수 있고 어떻게 삶을 개선할 수 있는지에 관한 캄브리아기 혁신의 폭발과 저는 이러한 모든 오픈 뱅킹 이니셔티브에서 어떤 결과가 나올지 기대됩니다.
어쨌든 그 메모에 서명하겠습니다. 들어 주셔서 감사합니다. 다음에 catch겠습니다. 안녕.
(음악)
Peter Renton은 핀테크에 중점을 둔 세계 최초이자 최대 규모의 디지털 미디어 및 이벤트 회사인 LendIt Fintech의 회장이자 공동 설립자입니다.
LendIt Fintech는 미국, 유럽 및 라틴 아메리카의 주요 핀테크 시장을 대상으로 연간 XNUMX회의 컨퍼런스를 개최합니다. LendIt은 또한 오디오, 비디오 및 서면 채널을 통해 일년 내내 최첨단 콘텐츠를 제공합니다.
Peter는 2010년부터 핀테크에 대해 글을 쓰고 있으며 최초이자 가장 오래 지속되는 핀테크 인터뷰 시리즈인 Fintech One-on-One Podcast의 저자이자 제작자입니다.
Peter는 월스트리트 저널, 블룸버그, 뉴욕 타임즈, CNBC, CNN, 포춘, NPR, 폭스 비즈니스 뉴스, 파이낸셜 타임즈 및 기타 수십 개의 간행물과 인터뷰했습니다.
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