이제 말레이시아가 XNUMX개의 디지털 전용 은행을 인큐베이팅하고 있으므로 오픈 뱅킹 비즈니스 모델을 추진할 새로운 원동력이 생겼습니다. 그러나 만약 그런 일이 일어난다면 진전은 여전히 제한적일 것입니다. 중앙은행인 Bank Negara Malaysia는 데이터 공유에 대한 요구 사항이 없습니다. 기존 은행은 자신의 데이터 저장소를 제XNUMX자에게 공개하지 않을 것입니다.
이것은 말레이시아 은행가들이 공개적으로 말하는 것을 좋아하지 않습니다. 최근 쿠알라룸푸르에서 열린 은행 회의에서 디지털 은행 관계자들은 오픈 뱅킹 아이디어에 대해 좋은 말을 했습니다.
Hong Leong Bank의 최고 정보 및 기술 책임자인 Bill Streitberg는 “개방형 API가 널리 보급될 것입니다.”라고 말했습니다. “다른 기관과 연결할 수 있는 표준과 능력이 있다면 온보딩부터 돈세탁 방지 점검에 이르기까지 고객 경험과 서비스의 가능성이 열립니다. 핀테크와의 통합에 도움이 될 것입니다. 하지만 우리는 내부 [데이터] 사일로를 무너뜨려야 하는데, 이는 표준화되어 있지 않습니다. 이제 우리는 서로 다른 보안 프로토콜과 서로 다른 메시지 세트를 갖게 되었습니다.”
일부에서는 이를 보다 일반적인 용어로 설명합니다. Maybank의 그룹 최고 디지털 책임자인 Kalyani Nair는 "우리는 새로운 제품을 만드는 것이 아니라 고객을 위한 새로운 경험을 만드는 것입니다."라고 말했습니다.
그러나 새로운 경험에 대한 그녀의 생각은 고객의 요청에 따라 핀테크나 소비자 기업과 고객 데이터를 공유하는 것이 아니라 Maybank의 400개 지점을 활용하여 고객을 더 잘 지원하는 방법입니다.
“상황이 너무 마찰이 없으면 사기꾼이 창의력을 발휘하기가 더 쉬워집니다.”라고 그녀는 덧붙였습니다.
개인화
이론적으로 은행의 매력은 은행이 실시간으로 신용 연장, 상품이나 전략 추천 등의 결정을 내릴 수 있는 '초개인화' 서비스를 제공하는 것입니다.
하지만 데이터를 공유하는 것은 어렵습니다. 파트너에게 결함이 있더라도 데이터 침해가 발생하면 은행이 책임을 질 것으로 예상할 수 있으므로 거버넌스 웜이 발생할 수 있습니다. 또한 많은 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스)를 유지 관리하는 데 드는 비용도 있습니다. 은행은 이미 보유하고 있는 데이터를 관리하는 데만 더 나은 업무를 수행하기 위해 여전히 노력하고 있습니다.
은행의 데이터는 방대하지만 고객이 아닌 상품이나 거래 유형을 기준으로 정렬되어 있습니다. "고객에 대한 단일한 관점과 제품 전반에 걸친 고객 관계를 어떻게 구축할 수 있습니까?" CIMB의 디지털 및 개인 부문 책임자인 Kanags Surendran에게 물었습니다. 그는 챌린지의 예를 들었다. “가게에서 카드를 사용한 것은 알지만 무엇을 샀는지 몰라서 추천을 할 수 없습니다. 데이터가 불완전해요.”
이론적으로 오픈뱅킹은 이를 강화할 수 있습니다. 고객은 제XNUMX자에게 은행과 데이터를 공유하도록 권한을 부여할 수 있습니다. 하지만 이것은 양방향 거리여야 합니다.
새로운 은행이 문을 열길 원해요
디지털 전용 은행의 새로운 대표자들은 오픈 뱅킹 모델이 고객이 다른 일을 하는 맥락에서 금융 서비스를 경험하는 임베디드 금융으로 이어지는 것을 가장 간절히 바라고 있습니다. 이들 신규 이민자들은 규모가 작기 때문에 자신들을 차별화하기 위해 그러한 모델을 사용해야 할 것입니다.
아직 출시되지 않은 KAF Digital Bank의 CEO인 Rafiza Ghazali는 "고객의 관점에서 오픈 뱅킹을 통해 데이터를 어떻게 사용할지, 또 누가 사용할 수 있는지 결정할 수 있습니다."라고 말했습니다. "이를 수행하는 유일한 방법은 API를 다른 플랫폼에서 사용할 수 있도록 허용하는 것입니다."
그랩과 싱텔이 새롭게 출범한 디지털 은행인 GX뱅크의 페이 시 라이 CEO는 “임베디드 뱅킹에서 초개인화를 이룰 수 있다”고 말했다.
핀테크 기업인 Boost의 대주주이자 통신업체인 Axiata의 최고 위험 및 규정 준수 책임자인 Abid Adam은 은행이 내부 데이터에만 의존한다면 그러한 세부적인 통찰력이라는 목표를 달성할 수 있는 방법이 없다고 말했습니다. 디지털 은행을 시작합니다. “은행에는 많은 데이터가 있지만 품질이 좋지 않을 수 있습니다.”
현직 푸시백
이러한 사용 사례는 무엇입니까? 초개인화란 무엇입니까? 현재로서는 구체적인 내용이 모호합니다.
선도적인 전자 지갑 기업인 Touch'n'Go Digital의 CEO인 Alan Ni는 오픈 뱅킹을 통해 사람들이 다양한 뱅킹 앱에 대한 전체적인 시각을 얻을 수 있을 것이라고 말했습니다. 그는 일부 사람들이 판촉 행사를 이용하고 싶었기 때문에 계정을 가지고 있었지만 이제는 공급자에게 돈을 흩뿌려야 하는 부담을 안고 있다고 생각합니다.
그러나 은행가들은 이것이 오픈 뱅킹의 위험과 비용을 정당화하지 못하는 틈새 사용 사례에 불과하다고 말합니다.
Hong Leong Bank의 최고 디지털 혁신 책임자인 Shailesh Grover는 "API를 통한 오픈 뱅킹 사용 사례는 없습니다."라고 말했습니다. 발굴. 그는 공개 API가 규제 의무인 영국의 사례를 인용했습니다. “그들은 이것을 명령했지만 아무 것도 나오지 않았습니다.”라고 그는 말했습니다. “고객은 자신이 신뢰하는 은행이 자신의 데이터를 공유하는 것을 원하지 않습니다.”
네가라 은행의 명령?
몇몇 디지털 은행 임원들은 이렇게 말했습니다. 발굴 그들은 일종의 권한을 원합니다. 그들은 Negara 은행이 은행에 데이터 공유를 강요하지 않으면 말레이시아에서 오픈 뱅킹이 현실이 될 수 없다고 생각합니다.
공개적으로 진행되는 행복한 오픈뱅킹 이야기는 어떻습니까?
한 전통적인 은행의 디지털 책임자는 "은행가는 사람들이 듣고 싶어한다고 생각하는 말을 할 것입니다"라고 말했습니다. 발굴.
또 다른 사람은 은행이 데이터 공유 문제를 처리하기에는 너무 부담스럽고 인센티브가 부족하다고 생각합니다.
AmBank의 최고 데이터 책임자인 Yew Choong Chew는 "우리는 기술을 올바르게 사용하고 데이터 분석을 사용하여 고객을 이해하는 것이 큰 기회라는 것을 알고 있습니다."라고 말했습니다. "그러나 우리는 어느 정도의 위험을 넘어서는 것은 하지 않을 것입니다."
그는 은행이 Google, Tencent 등에서 사용하는 AI 도구인 연합 학습과 같은 신뢰할 수 있는 프레임워크 내에 있는 경우 더 나은 분석을 실행하기 위해 데이터를 더 잘 수집할 의향이 있을 것이라고 생각합니다. 그는 “데이터를 교환하고 상호 이익을 창출하는 방법이 있다”고 말했다.
그러나 은행에는 규제를 강화하거나 적절한 인센티브가 필요합니다. 아마도 시간이 지남에 따라 새로운 디지털 전용 은행은 은행을 위험에 노출시키지 않으면서 내장형 금융이 성장의 원동력이라는 것을 보여줄 것입니다. 그러나 현재로서는 그러한 위험이 여전히 너무 무섭습니다. 말레이시아의 은행들은 지난 몇 년간 디지털 역량에 투자해 왔으며, 안전한 내부 공간 내에서 이러한 도구를 사용하는 방법을 알고 있습니다.
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