서비스형 뱅킹(Banking-as-a-Service) 최대한 활용하기

플라톤에 의해 재발행

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제XNUMX자가 은행의 서비스와 데이터에 안전하게 액세스할 수 있도록 은행이 API를 게시하는 모델인 BaaS(Banking-as-a-Service)는 오픈 뱅킹 및 임베디드 금융의 핵심 인에이블러입니다. 대다수의 은행이 관심을 보이면서 BaaS 시장은 향후 XNUMX년 동안 여러 배로 성장할 것으로 예상됩니다.

BaaS 모델에 큰 관심을 보이고 있는 은행은 민첩하게 구현하고 확장해야 합니다.

거의 모든 트랜잭션의 기반이 되는 XNUMX차 서비스로서 뱅킹은 자연스럽게 임베딩에 적합하기 때문에 이러한 성장은 주어진 것처럼 보입니다.

BaaS의 성장을 지원하는 또 다른 요인은 BaaS가 속한 임베디드 금융이 모든 당사자의 호의를 누리고 있다는 것입니다. 가맹점은 지금 구입하고 나중에 지불(BNPL)과 같은 옵션을 통해 새로운 고객과 수익을 확보할 수 있기 때문입니다. 다른 브랜드의 소비 여정에 자사 제품을 포함시켜 비즈니스를 성장시킬 수 있기 때문입니다.

전 세계 금융 기관의 기술 파트너로서 자주 묻는 질문은 Banking as a Service 제안을 성공적으로 시작, 확장 및 차별화하는 방법입니다. 우리가 고객에게 말하는 것은 중요한 것은 BaaS가 "한 번에 끝나는" 연습이 아니라 진화하는 여정이라는 것을 깨닫는 것입니다.

설명해 드리겠습니다.

실행

우리의 경험을 바탕으로 우리는 기존 은행이 이 분야에서 이미 활동하고 있는 엄선된 핀테크 회사, 네오뱅크 또는 디지털 거대 기업과 협력하여 BaaS 여정을 시작해야 한다고 믿습니다.

처음에는 이러한 파트너를 통해 당좌예금, 직불카드 결제, 무담보 대출과 같은 기본 서비스를 도입하여 기초 아래에 간략하게 설명된 API 뱅킹:

시작점은 최종 사용 사례에 대한 API를 개발하는 것입니다. 가능한 한 은행은 파트너의 요구 사항에 맞춰 API를 표준화해야 향후 파트너와의 협력 및 추가가 더 쉬워집니다.

강력한 문서화 및 제품 관리 원칙 준수를 통한 훌륭한 규율은 API 성숙도를 가속화합니다.

약간의 기술적 실패율도 경험에 불균형적으로 영향을 미치기 때문에 성능에 중점을 두어야 합니다. 예를 들어 즉시 처리되지 않는 디지털 결제를 생각해 보십시오. 매우 드물게 발생하지만 지불자와 수신자 모두 거래가 완료될 때까지 불안합니다.

추가 사용 사례를 혁신하기 위해 은행 파트너를 지원하려면 전담 API 뱅킹 팀이 필요합니다. 실제로 가장 진보적인 은행에는 비즈니스 개발을 위한 API 영업팀도 있습니다.

마지막으로 RESTful API 및 이벤트 아키텍처를 갖춘 현대적인 코어 뱅킹 플랫폼은 은행이 BaaS 제안을 저렴한 비용과 노력으로 신속하게 설정할 수 있게 해주기 때문에 큰 자산입니다. 반대로 레거시 기술로 운영되는 은행도 API를 만들 수 있지만 그렇게 하려면 훨씬 더 많은 노력을 기울여야 합니다.

규모

적절한 API 기반을 갖춘 은행은 수요측 및 공급측 에코시스템 모두에서 BaaS 오퍼링을 확장해야 합니다. 수요 측면에서는 핀테크 및 디지털 거대 기업 외에도 ERP 소프트웨어, TMS 제공업체, 인적 자원 관리 솔루션 등을 포함하도록 파트너의 수와 유형을 확장하는 것이 포함됩니다.

따라서 출범 당시 영향력이 큰 제한된 수의 파트너와 동맹을 맺은 은행은 대규모, 또한 틈새 시장, 플레이어. 중요한 것은 이러한 각 파트너와 탐색 중인 사용 사례에 대한 관련 API 및 웹후크를 이미 표준화하고 노출했을 것입니다.

기본적으로 출시 단계를 사용하여 가장 큰 파트너로부터 배운 은행은 이제 새로운 파트너십을 활용하여 비즈니스를 확장할 것입니다. 이것이 바로 인도의 ICICI 은행이 SME 뱅킹 사용 사례 구축을 위해 100개 이상의 파트너와 협력하여 수행하는 일입니다.

마찬가지로 은행은 특히 고객이 은행이 제공하는 서비스 이외의 서비스를 원할 수 있기 때문에 공급 측면의 생태계를 개발해야 합니다. 때때로 이러한 서비스는 운영 국가의 과세 데이터베이스 또는 SME 레지스트리와 같이 은행이 내부적으로 사용하는 것일 수 있으며 API를 통해 고객에게 유료로 제공할 수 있습니다. 이와 같은 인접 기능을 추가하면 은행의 API 채널이 고객에게 더욱 매력적으로 다가올 것입니다. 일부 진보적 은행은 채널을 통해 경쟁 서비스를 제공하기 위해 더 나아가고 있습니다.

구별 짓다

즉, 대다수의 은행은 아직 BaaS 오퍼링을 시작하는 초기 단계에 있습니다. 그럼에도 불구하고 그들은 확장을 위한 로드맵에 대해 생각하기 시작하고 그에 따라 그들의 제안을 차별화해야 합니다.

BaaS는 현재 하이프 사이클에 있지만 곧 성숙해지기 시작할 것입니다. 그러나 곧 다른 채널을 가리지는 않을 것입니다. 이 경우 BaaS 오퍼링의 차별화는 (은행) API 및 웹후크의 폭과 깊이, 파트너 온보딩의 용이성에 따라 달라집니다.

오늘날 가장 앞선 은행도 이상적인 XNUMX주가 아닌 파트너 온보딩에 XNUMX~XNUMX개월이 걸립니다. 또한 정보 보안 요구 사항을 표준화하고 합리화할 필요가 있으므로 파트너는 이러한 기대에 부응하는 데 과도한 시간과 노력을 들이지 않습니다. 아직 목표에 도달하지는 못했지만 진보 은행이 가까운 장래에 이러한 목표를 달성할 것으로 예상됩니다.

장기적으로 차별화를 위해서는 네트워크 효과와 학습 효과라는 두 가지를 활용하기 위해 더 노력해야 할 것입니다. 첫 번째는 더 광범위한 공급측 및 수요측 생태계의 결과입니다. 시장의 공급측 참가자가 많을수록 단일 파트너십(및 작업 방식)을 통해 다양한 요구를 충족할 수 있는 수요측 에코시스템의 고객에게 더 가치가 있습니다. 기본적으로 은행은 자산 관리 및 보험과 같은 다양한 인접 비은행 서비스를 포함하도록 서비스를 확장하여 BaaS 오퍼링을 차별화합니다.

학습 효과는 은행이 공급측 네트워크를 확장하고 파트너 요구 사항에 대한 더 깊은 이해를 활용하여 서비스를 보다 효과적으로 선별할 때 작용합니다. 예를 들어, 여러 HR 관리 시스템을 사용하는 은행은 급여 처리 API가 일반적인 지불 처리 API와 다르게 선별되어야 한다는 것을 알 수 있습니다. 학습 효과는 통찰력을 활용하는 은행 고유의 능력에 달려 있기 때문에 은행을 경쟁사와 확연히 차별화할 수 있습니다.

그러나 그 모든 것은 아직 미래에 있습니다. BaaS 모델에 큰 관심을 표명하고 있는 은행은 민첩하게 이를 구현하고 확장해야 합니다. 고객은 그것을 원하고 상인은 그것을 요구하고 있으며 기존 은행이 응답하지 않으면 기꺼이 제공할 차세대 플레이어가 많이 있습니다.

BaaS를 확장하는 프레임워크에 대해 자세히 알아보려면 보고서를 다운로드하십시오. 혁신적인 디지털 뱅킹 비즈니스 모델 개발

Puneet Chhahira, Infosys Finacle 마케팅 및 플랫폼 전략 책임자

저자,

Puneet은 100개 이상의 국가에서 금융 기관에 서비스를 제공하는 Infosys의 디지털 뱅킹 제품 단위인 Finacle의 글로벌 마케팅 및 플랫폼 전략 리더입니다. 그는 지난 16년 동안 Infosys Finacle에서 컨설팅, 제품 관리, 마케팅, 스타트업 참여 및 플랫폼 전략 전반에 걸쳐 여러 역할을 이끌었습니다.

글로벌 은행, 신생 기업 및 업계 리더들과의 긴밀한 협력을 통해 그는 진화하는 금융 산업 환경에 대한 깊은 이해와 현대 기술이 어떻게 새로운 가능성을 여는 데 도움이 될 수 있는지를 제공합니다.

Infosys에 합류하기 전에 Puneet은 인도에서 가장 큰 생명 보험사 중 하나인 Bajaj Allianz Life Insurance의 비즈니스 책임자였습니다.

그는 컴퓨터 과학 공학 학위를 보유하고 있으며 졸업 후 마케팅 및 재무를 전문으로 합니다.