HSBC Experiments With Platforms Versus Products

플라톤에 의해 재발행

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싱가포르에 본사를 둔 HSBC의 글로벌 플랫폼 및 임베디드 뱅킹 책임자인 Aman Narain은 은행이 이제 역사적으로 세 번째 유통의 물결에 있다고 말합니다.

지점 은행은 은행 상품이 고객에게 도달하는 방식을 지배했습니다. 물리적 지점은 사람들이 금융을 하기 위해 가는 곳입니다.

2000년대 이후 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹이 핵심 유통채널이 됐다. 금융을 하러 가는 곳이 아니라 금융이 책상 위나 주머니 속에 놓여 있었다.

우리는 이제 통합 뱅킹의 세 번째 물결의 초기 단계에 있습니다. Narain은 금융을 당신이 하는 일에 통합하고 있다고 말합니다. 장소가 없으며 일상 활동에 편재하는 금융 서비스 만 있습니다.

Narain은 홍콩의 지하철 시스템을 언급하며 "MTR에서 ApplePay를 사용해보세요."라고 말했습니다. “결제는 당신의 휴대폰과 당신의 삶에 통합되어 있습니다. 우리는 이것의 시작에 불과합니다.”

어려운 부분

그것은 소비자 금융뿐만 아니라 Narain의 영역인 기업 금융(주로 지불 및 무역 금융) 모두에 해당됩니다.

이것이 바로 HSBC가 GooglePay와 자신의 (단기) 스타트업에서 경력을 쌓은 후 임베디드 뱅킹을 발전시키기 위해 작년에 상업 은행에 새로운 역할로 합류한 Narain과 같은 사람들을 고용하는 이유입니다. 그는 Standard Chartered Bank에서 시작하여 완전한 원을 이루었지만 이제는 제품 대신 플랫폼을 판매하는 임무를 수행하고 있습니다.

그러나 이를 위해서는 은행이 운영되고 스스로를 바라보는 방식에 엄청난 변화가 필요합니다.

"'디지털 혁신'에 대한 초점은 API와 사용자 경험이었습니다."라고 Narain은 말했습니다. 발굴. “하지만 그것은 표면적인 수준일 뿐입니다. 우리는 또한 백엔드에 집중해야 합니다.”

그는 모든 은행이 통합 유통에서 성공하기 위해 다섯 가지를 해결해야 한다고 말합니다.

클라이언트 온보딩 방법
이러한 고객에게 서비스를 제공하는 방법
해당 고객에게 대출을 인수하는 방법
위의 작업을 수행하기 위한 효과적인 인프라 구축 방법
해당 인프라에서 제품 및 서비스를 재설계하는 방법

예, 구름이지만…

발굴 많은 금융 기관의 경우 해답 또는 최소한 출발점은 컴퓨팅 스토리지 및 계산을 위해 클라우드를 수용하는 것이라고 언급했습니다. 은행이 데이터 보안 및 규정 준수와 같은 문제를 해결하는 데 시간이 좀 걸렸지만 그 후 그들은 매우 흥분했습니다. 때때로 대화는 거기서 끝납니다.

“구름은 공기처럼 필수품입니다.”라고 Narain은 말했습니다. "하지만 삶에는 숨쉬는 것보다 더 많은 것이 있습니다."

마이그레이션의 목적은 클라이언트 서비스 비용을 해결하는 것이지만 관리, 데이터 거버넌스 또는 제품의 근본적인 문제를 해결하지는 않습니다. 오히려 그것은 레거시 기술 스택을 합리화하고 데이터 공유 및 파트너십 뱅킹의 다른 측면을 위해 기관을 준비하는 수단입니다.

파트너십이란 혁신적인 솔루션을 제공하는 핀테크에 더 많이 의존하는 것을 의미합니다. Narain은 은행이 특히 인도의 신생 기업과 협력하는 데 적극적이라고 말합니다.

Narain은 "인도에는 정부의 디지털 인프라 위에 구축되는 수많은 핀테크가 있습니다."라고 말했습니다. “그들은 우리가 연결할 수 있는 많은 구성 요소를 가져옵니다. 그러나 은행은 이를 사용하기 위해 현대적인 아키텍처가 필요합니다.”

상호 매력

보통 스타트업은 유통력이 있는 기존 업체를 쫓고 있다. 그러나 나라인은 은행들이 이제 최고의 파트너를 놓고 경쟁하고 있기 때문에 신생 기업들에게도 매력적으로 다가왔다고 말합니다.

핀테크의 과제 중 하나는 현지 시장을 넘어 확장할 수 없다는 것입니다. 은행은 인도에서 훌륭한 KYC 또는 온보딩 핀테크를 찾을 수 있지만 인도네시아나 영국에서 유사한 핀테크를 찾아야 할 수도 있습니다. 또는 기술을 복사하고 내부적으로 무언가를 구축할 수 있지만 일반적으로 장기적으로는 작동하지 않습니다. 은행은 소프트웨어 모델을 복사할 수 있지만 시작 혁신 없이는 정체됩니다.

따라서 최적의 전략은 글로벌 은행의 강점을 활용하여 현지 핀테크가 전 세계적으로 확장되도록 돕는 것입니다. 기업가에게 확장 경로를 제공할 수 있는 기관은 이를 사용하여 최고의 핀테크를 놓고 경쟁합니다.

PoC 너머

그러나 이것은 은행이 신생 기업과 함께 효과적으로 운영될 수 있다고 가정합니다. 발굴 핀테크를 질식시키는 PoC(개념 증명) 문제를 제기했습니다. 은행은 지불에 인색하고 PoC는 너무 오래 지속되며 내부 팀은 승인하는 데 시간이 오래 걸리고 스타트업의 벤처 자금이 고갈됩니다. 오늘날의 환경에서 신생 기업은 자본을 보충하기가 더 어렵다는 것을 알게 될 것입니다.

Narain은 “저는 신생 기업의 일원이었기 때문에 그것이 어떤 것인지 압니다.”라고 말했습니다. 그는 PoC가 나가는 중이라고 말합니다. 그들은 더 이상 그렇게 유행하지 않습니다. "이 근처의 누군가가 '우리는 British Airways보다 HSBC에 더 많은 조종사를 원하지 않습니다.'라고 말했습니다."

Narain은 PoC가 은행 팀에 확신이 부족하다는 신호라고 말합니다. 일반적으로 핀테크 제휴가 가능하다는 것을 CEO나 이사회에 보여주기 위해 배치됩니다. PoC는 배포 가능한 전략이 아니라 정교한 쇼로 끝날 수 있습니다. "이것은 시간과 자원의 낭비입니다."

대신 그는 내부 연구 및 사용자 경험 팀이 목업을 만들 수 있으며 제휴를 믿는다면 내부 프로세스를 조기에 해결할 수 있다고 말합니다.

그러나 Narain은 내부 관료주의를 어떻게 피합니까? 규정 준수 사람들? 획득?

Narain은 "조달팀이 악당이 됩니다."라고 말했습니다. 관리자는 그러한 팀에 자신의 실패를 고정하는 것이 편리하다는 것을 알게 됩니다. “법률, 조달 및 브랜드와 관련하여 조기에 이들을 참여시키고 전략을 설명해야 합니다. 노력이 필요하지만 그 과정에서 배당금을 지불합니다.”

파트너십

핵심은 신중하게 파트너를 선택하고 팀이 관계를 믿으면 올인하는 것입니다. 조기 실사가 중요한 작업입니다.

Narain은 “신생 기업의 설립자, 엔지니어, 제품 팀을 알고 싶습니다. “나는 그들의 사무실에서 시간을 보내고 그들이 우리 사무실을 방문하게 하고 싶습니다. 은행의 정책과 규정에 대해 알려주는 것만이 아닙니다. 공감에 관한 것입니다.”

합류 이후 Narain의 팀은 단 XNUMX개의 파트너십을 맺었으며 그 중 XNUMX개는 공개되었습니다. SME에 직접 서비스를 제공하거나 대규모 다국적 기업의 업스트림 또는 다운스트림에 있는 SME에 서비스를 제공하도록 설계되었습니다.

미국에서는 최근 클라우드 기반 ERP(Enterprise Resource Planning) 프로그램인 Oracle NetSuite와 제휴했습니다. 이 서비스를 통해 SME는 결제를 관리하고 화면을 전환하거나 여러 번 로그인하지 않고도 송장 처리와 같은 조정을 자동화할 수 있습니다.

둘째, HSBC는 은행 기술 공급업체인 Finastra와 협력하여 FX 기능을 중급 은행에 서비스를 제공하는 Finastra의 서비스형 뱅킹 플랫폼에 연결했습니다. 이러한 소규모 기관은 이제 추가 기술 통합 없이 기업 및 소매 고객에게 HSBC FX 서비스를 제공할 수 있습니다.

HSBC는 또한 미국 다국적 제조업체의 중국 지사 및 현지 SME 관계와 함께 다른 임베디드 솔루션을 개발하고 있으며 인도에서 매출채권 및 운전 자본을 중심으로 무언가를 개발하고 있습니다.

프로젝트는 모두 클라이언트와 통합하기 위해 API에 의존하는 반면 Narain의 작업은 백엔드에서 그가 나열한 XNUMX가지 역량을 처리합니다.