FHA 203(k) 대출: 재활 대출 설명

Fixer-uppers는 살기 좋은 환상적인 장소로 변신할 수 있습니다. 그들은 또한 비싸질 수 있습니다. 주택 담보 대출 외에도 수리 비용을 본인 부담으로 지불하거나 단기 고금리 대출을 받아야 하는 경우가 많습니다. 주택 구입 비용과 개조 비용을 단일 대출로 결합할 수 있다면 어떨까요? FHA 203(k) 재활 대출을 이용하면 가능합니다! 

FHA 203(k) 대출(개량 모기지 대출이라고도 함)을 사용하면 모기지와 수리 비용을 한 달에 한 번 모기지 지불금으로 단일 대출로 결합하여 주택을 구입하거나 재융자를 받을 수 있습니다. 

이 게시물에서는 FHA 203(k) 재활 대출의 작동 방식, 요구 사항, 대출을 받는 데 따른 장단점에 대해 설명합니다. 

FHA 203(k) 재활 대출이란 무엇입니까?

심각한 수리가 필요한 주택을 구입하는 경우 일반 대출 자격을 갖추기가 어려울 수 있습니다. 모기지 대출 기관은 종종 이러한 유형의 주택에 대한 대출 승인을 주저하므로 주택 구매자는 하드 머니 대출이나 개인 대출과 같은 대체 수익원을 찾게 됩니다. 

재활 대출은 개조 비용이 대출에 포함되기 때문에 이 문제를 해결합니다. 해당 지역의 FHA 대출 한도 내에서 주택의 미래 가치 또는 구입 가격과 수리 비용 중 더 적은 금액의 최대 110%까지 빌릴 수 있습니다. 예를 들어, 주택 구입 가격이 $300,000이고 수리에 $25,000가 필요한 경우 $203에 FHA 325,000k 재활 대출을 받을 수 있습니다. 

주택 개조 비용으로 최소 $5,000를 계획한다면 재활 대출로 주택을 재융자할 수도 있습니다. 이를 위해서는 현재 FHA 대출이 필요하지 않습니다!

FHA 203(k) 대출은 어떻게 진행되나요?

FHA 203(k) 재활 대출을 받는 것은 다른 주택 대출과 유사하지만 몇 가지 추가 단계가 필요합니다. 

1. 쇼핑하기

모든 대출 기관이 FHA 203(k) 대출을 제공하도록 승인된 것은 아닙니다. 최고의 거래를 제공할 수 있는 대출 기관 몇 군데로부터 견적을 받아보세요. 그런 다음 대출을 신청하고 사전 승인 편지를 받으십시오.

2. 부동산 찾기

고치고 싶은 주택을 찾아 판매자에게 제안서에 FHA 203(k) 재활 대출을 받고 있다는 사실을 알리십시오. 

3. 컨설턴트와 협력하기

특히 개조 비용이 $203 이상일 것으로 예상되는 경우 FHA 30,000(k) 컨설턴트와 협력하는 것을 고려하십시오. 컨설턴트는 비용 견적 및 필요한 작업 범위를 포함하여 전문 계약자로부터 자세한 제안을 얻을 수 있습니다. 

4. 계약자와 협력하기

FHA 203(k) 대출 승인을 받기 위해 부동산을 직접 개조할 수는 없습니다. 전문 시공업체를 고용해야 합니다. 컨설턴트와 협력하지 않는 경우 계약자는 작업 범위와 대략적인 비용을 설명하는 자세한 제안서 초안을 작성해야 합니다.

5. 주택 감정 받기

대출 기관은 부동산 가치를 결정하기 위해 주택 감정서를 발행합니다. 일반 주택 감정과 달리 개조 전후의 감정 가치에 대한 보고서를 받게 됩니다.

6. 폐쇄 및 공사

주택 평가가 제안된 대출과 일치하는 한 거래를 완료할 수 있습니다. 그렇게 하면 계약업체는 새 주택 개조를 시작할 수 있습니다. 이 과정에는 허가받은 계약자로부터 입찰을 받고 몇 가지 추가 서류 작업도 포함되므로 대출 기관이 이 과정을 안내할 것입니다. 그러나 이것이 바로 귀하의 203k 승인 대출 기관이 존재하는 이유입니다. 귀하의 해결사를 집이라고 부를 수 있는 장소로 바꾸는 데 도움이 되는 것입니다.  

FHA 203(k) 대출 유형

FHA 203(k) 대출에는 제한적 대출과 표준 대출의 두 가지 유형이 있습니다. 차이점은 다음과 같습니다.

203k 대출로 할 수 없는 일

에 관계없이의 203(k) 대출 유형 제한적 대출과 표준 대출에는 일부 제한 사항이 적용됩니다. 첫째, 건설 프로젝트를 완료하는 데 XNUMX개월 이상 걸릴 수 없습니다. 귀하의 일정을 이해하고 그 안에서 작업할 수 있는 계약자와 협력하고 있는지 확인하세요. 또한 수영장이나 테니스장과 같은 고급 편의시설을 추가할 수도 없습니다. 유일한 주요 제한 사항은 소규모 조경 프로젝트에 대한 것입니다. 주요 조경 프로젝트는 괜찮습니다.

FHA 203k() 재활 대출 요건

짐작하셨겠지만, FHA 203(k) 대출은 FHA 모기지 대출의 하위 범주이므로 다음과 같은 유사한 요구 사항을 갖습니다.

• 해당 집에 거주해야 합니다. FHA 203(k) 대출은 다음을 위한 것이 아닙니다. 집 뒤집기.
• 귀하는 미국 시민이거나 합법적인 영주권자여야 합니다. 
• 구매 가격과 개조 비용을 합친 금액의 3.5% 최소 계약금.
• 최소 신용 점수는 580입니다. 어떤 경우에는 500%를 다운하면 신용 점수가 579-10 사이이면 대출을 받을 수 있지만 가능성은 낮습니다. 
• 소득 대비 부채 비율이 43% 미만입니다. 즉, 세전 소득이 월 $4,000인 경우 청구서 금액은 $1,720를 초과할 수 없습니다. 
• 해당 지역의 FHA 203(k) 대출 한도를 초과할 수 없습니다. 

FHA 203(k) 대출의 장점과 단점

모든 대출에는 장단점이 있으며 FHA 203(k) 재활 대출도 다르지 않습니다. 

FHA 203(k) 재활 대출의 장점

• 구매 가격과 집 수리를 결합하여 새로 개조된 집을 즐길 수 있습니다.
• 기존 대출보다 계약금 및 신용 점수 요구 사항이 낮습니다.
• 다른 유형의 주택 개조 대출보다 낮은 이자율을 제공합니다.
• 자산을 구축하는 빠른 방법. 문제가 있는 주택의 가격은 문제가 없는 주택보다 훨씬 낮은 경우가 많습니다. 
• 일반적으로 부동산에 대한 경쟁이 적습니다.

FHA 203(k) 재활 대출의 장점

• 투자용 부동산을 찾고 있다면 대출 승인을 받을 수 없습니다.
• 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 합니다.
• 일반 대출보다 더 많은 서류 작업이 필요하고 마감까지 더 많은 시간이 걸립니다.
• 일반적으로 재활 대출은 표준 FHA 모기지보다 0.75%~1% 더 높습니다.  
• 어떤 수리가 필요한지 결정하고 해당 수리에 대한 예산이 있는지 판단해야 하므로 더 많은 작업이 필요합니다. 또한, 해당 작업을 수행하려면 라이센스가 있는 계약자가 필요합니다. DIY를 할 수 없고 비용도 절약할 수 없습니다. 

FHA 203(k) 재활 대출과 기존 대출 비교

FHA 203(k) 대출과 일반 대출은 일부 중복됩니다. 둘 다 주 거주지로 사용되며 비슷한 부채 대 소득 비율을 요구하며 둘 다 사용하여 대출 기간 대출(15년, 20년, 30년)을 받을 수 있습니다. 그러나 이러한 대출 유형 간에는 몇 가지 주요 차이점이 있습니다.

203k 대출을 사용하여 기존 대출 재융자

주택 개조 비용을 지불하는 데 도움이 되는 203k 대출로 재융자를 받는 것은 원하는 개조 작업을 완료할 수 있는 좋은 방법입니다. 이를 위해 기존 FHA 대출이 필요하지 않습니다! 일반 203k 재활 대출과 마찬가지로 제한 대출이나 표준 대출 중에서 선택할 수 있으며 해당 요구 사항을 충족해야 합니다. 

신용 점수가 96.5점 이상인 경우 총 모기지 금액의 최대 580%까지 재융자를 받을 수 있습니다. 그러나 모기지 대출 기관은 귀하가 따라야 할 더 엄격한 요구 사항을 요구할 수 있습니다. 203 대출로 재융자하기 전에 조사하여 귀하에게 적합한지 확인하십시오. 

FHA 203(k) 대출 대안

다행스럽게도 주택담보대출을 구입하려는 경우 이용할 수 있는 주택 융자가 부족하지 않습니다. 기타 옵션은 다음과 같습니다.

• 패니매 홈스타일 대출 – FHA 203(k) 대출과 유사하지만 최소 신용 점수 680점, 최대 소득 대비 부채 비율 36% 등 더 엄격한 요구 사항이 있습니다.
• 현금 재융자 – 집에 이미 자산이 있는 경우 일정 비율을 현금으로 현금화하여 개조 비용을 지불할 수도 있습니다. 
• 주택 담보 대출 – 두 번째 모기지를 받고 집 가치에 따라 일시금을 받을 수 있습니다.
• 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧(HELOC) – 주택 담보 대출과 유사하지만 신용 한도처럼 작동합니다. 

FHA 203(k) 재활 대출은 가치가 있나요?

솔직히 그것은 모두 당신의 상황에 달려 있습니다. FHA 203(k) 재활 대출은 주택 가치가 빠르게 상승하기 때문에 자산을 구축하는 좋은 방법입니다. 또한, 추가로 대출을 받을 필요가 없기 때문에 편리합니다. 대출의 경우 이자율이 더 높을 수 있고 더 빨리 갚아야 할 수도 있습니다. 

그러나 부동산 투자자는 이러한 대출을 이용할 수 없으며 업그레이드할 수 있는 항목에도 몇 가지 제한이 있습니다. 또한, 재융자를 하지 않으면 더 높은 이자율(단지 .75% – 1%에 불과하더라도)이 실제로 합산될 것입니다. 

그렇긴 하지만, FHA 203(k) 대출은 형평성을 구축할 수 있는 좋은 방법을 제공하고 야심 찬 주택 구입자가 수리업자를 주택으로 바꾸는 데 도움이 될 수 있습니다. 종종 그것이 궁극적으로 중요한 것입니다. 

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참고: BiggerPockets: 이는 작성자가 작성한 의견이며 반드시 BiggerPockets의 의견을 나타내는 것은 아닙니다.