임마누엘 다니엘이 할 말이 있습니다.
꽤 많은 것들이 있습니다. 싱가포르에 기반을 둔 무역 간행물 The Asian Banker의 창립자이자 현재 베이징으로 이전한 그는 항상 그의 회의와 기사에 금융에 대한 비전을 제시했습니다.
이제 그는 금융 붕괴, 핀테크 산업이 어떻게 실패했는지, 그리고 금융 모델이 어쨌든 변할 수밖에 없는 이유를 설명하는 것을 목표로 하는 책을 출간했습니다.
In 위대한 전환기: 금융의 개인화가 여기에 있습니다, Daniel은 "금융이 사회 전체의 개인화를 위한 '운영 체제'가 될 것"이라고 주장합니다.
책 전체에 긴장과 모순이 있습니다. 근본적인 주제는 자유분방한 미국식 카우보이 자본주의에 대한 Daniel의 혐오감과 미국 개인주의가 그가 예측하고 (부분적으로) 옹호하는 개인화의 가장 큰 원동력이자 템플릿으로 남아 있다는 그의 인정입니다.
괜찮아. 어쨌든 흑백 개념적 접근 방식은 작동하지 않습니다. 세상은 어지럽고 복잡하고 모순적이다. 그러니 책도 그렇게 합시다.
그리고 결함이 있습니다. 오프닝 챕터는 많이 뛰어 다니며 테마의 스파게티 국수를 벽에 하나씩 던집니다. Daniel은 음, 너무 지나치면 녹는 오래된 얼음 산업에 대한 은유로 이끈다.
그는 "금융의 개인화가 여기에 있다"는 주장으로 독자들을 감질나게 하지만 그의 사례와 논점은 일반적으로 미래에 대한 이러한 개인화에 대한 확실한 설명을 제공합니다.
그의 비전의 핵심은 기존 기관의 힘을 바꾸는 유일한 방법은 기술을 가능하게 하는 개인의 힘을 발전시키는 것이라는 것입니다. 다시 한 번, Daniel은 밈 주식 지지자들(예를 들어)이 월스트리트 기업의 약탈적 행동을 모방하기 위해 군중의 힘을 사용하고 있을 뿐이라는 점을 지적하면서 이것이 암시하는 바에 대해 양면적입니다.
그러나 그는 금융을 민주화하는 API의 힘이 은행에 의해 낭비되고 있으며, 이는 은행이 개방형 금융 모델에 적응하고 자신의 미래를 소유할 수 없는 것을 후회하게 될 것이라고 생각합니다. 개인화 요소는 궁극적으로 그들을 넘어뜨릴 것입니다.
그는 이 구절을 썼을 때보다 지금이 훨씬 더 정확할 수 있습니다. "오늘날 우리는 개인이 자신의 코딩을 할 수 있다고 이야기합니다. 하지만 개인이 코딩을 할 필요조차 없을 때 훨씬 더 쉬워질 것입니다."
ChatGPT는 책이 인쇄될 무렵에 시장을 강타했습니다. Daniel이 최종 편집을 다듬는 동안 인공 지능의 발전은 소프트웨어 작성의 미래를 변화시켰습니다. 일반 기업의 손에 코딩을 제공하는 Generative AI의 능력은 API 네트워크가 서로 상호 작용하여 한 기관의 독점 데이터베이스 외부에서 방대한 데이터를 생성할 가능성에 대한 Daniel의 주장을 강화할 뿐입니다.
위대한 전환 상쾌하다 크리 드 쿠에르 핀테크가 파괴적인 힘으로서의 기원으로 돌아가고 "파트너", "인에이블러" 및 기타 약한 B2B 비즈니스라는 말에 대한 비난. 다니엘은 핀테크가 은행을 공격하는 대신 보완하려고 하면 할수록 은행에 더 유리하고 핀테크를 무력하고 무익하게 만든다는 점을 분명히 합니다.
가장 강력한 구절은 핀테크가 금융 시장, 상품, 은행 운영 방식의 펀더멘탈을 좋게든 나쁘게든 바꾸지 못하는 것을 다룹니다.
다음은 책에서 인용한 몇 가지 인용문입니다.
- “금융 혁신은 대차대조표에서 일어날 때만 혁신으로 특징지을 수 있습니다. 오늘날 핀테크가 추구하는 많은 소위 혁신은 실제로 생성된 손실을 흡수할 수 있는 VC가 자금을 지원하는 보조금 대출 및 예금 금리를 통해 대차대조표를 훼손합니다.”
- "진짜 도전은 전통적인 금융 기관이 여전히 '프론트 오피스, 미들 오피스, 백 오피스' 악마에 사로잡혀 있고 이러한 시대에 뒤떨어진 사고 방식을 지원하기 위해 블록체인을 개조하려고 노력하고 있다는 것입니다."
- "기존 시스템에 너무 많은 기술을 적용하면 현상 유지만 강화됩니다."
- “은행 예금 계좌는 오늘날 금융 서비스 업계의 Kodak과 같습니다. 이것은 은행이 결코 포기할 수 없는 유일한 제품입니다.”
Daniel은 사람들이 더 이상 예금을 필요로 하지 않는 모든 방법 또는 핀테크가 더 나은 대체품을 제공하는 방법과 은행이 예금을 보유하지 못할 경우 발생할 수 있는 위험을 탐구함으로써 이 마지막 질문을 따릅니다. 이 책에 만연한 양면성의 또 다른 예입니다.
Daniel은 뉴잉글랜드에서 플로리다로 얼음을 운송하는 초기 산업이 냉장과 같은 기술에 의해 점차 해체되는 방식에 대한 은유를 중심으로 책의 틀을 잡았습니다.
이 아이디어를 목적으로 삼는 또 다른 방법은 물이 외부 조건에 따라 단단하고 깨지기 쉬우며, 유연하고 액체이거나, 무형이고 기체일 수 있다는 점에 주목하는 것입니다. 이 타고난 변형 가능성에는 기술, 금융 시장, 혁신, 침체, 제도, 사람의 모순이 있습니다. 완전히 재창조된 똑같은 빌어먹을 것.
위대한 전환기: 금융의 개인화가 여기에 있습니다, Emmanuel Daniel 저, World Scientific Publishing: Singapore, 2023.
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