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組み込み金融について考えるとき、最大のチャンスの 1 つは、垂直ソフトウェア企業に金融サービスを提供することです。これらのソフトウェア会社はすでに自社の垂直内で関係を築いており、実装がシンプルで簡単である限り、金融サービスをアドオン製品として追加することは論理的に理にかなっていることがよくあります。
Fintech One-on-One ポッドキャストの 2024 年の最初のゲストは、CEO 兼共同創設者の Tom Bell です。 マースト (Money-as-a-service プラスと同様)。同社はシノバス銀行の完全子会社であり、創業して 130 年になります。彼らは組み込み決済の受け入れと組み込みバンキングを垂直型ソフトウェア企業に導入していますが、これは創業 XNUMX 年の地方銀行の支援を受けています。
このポッドキャストでは、次のことを学びます。
- トムがシノバスに来てマーストを始めることにした理由。
- マーストの創業物語。
- なぜ彼らは Synovus の下ではなく、新しいブランドを立ち上げることにしたのか。
- Maast が現在提供する一連のサービス
- 彼らが現在誰と協力しているか、そして彼らのターゲット市場。
- ソフトウェアプロバイダーが組み込み金融に最適な理由 (Tom の記事を参照) こちら).
- 今日の決済における最も興味深いイノベーション。
- Maast をソフトウェア プロバイダーに統合する際に必要なこと。
- Maast が他の組み込み金融プロバイダーと比べてどのように優れているか。
- コンプライアンス要件にどのように取り組むか。
- 2024 年に起こる組み込み金融の主なトレンドについてのトムの見解。
- 組み込み金融が長期的にどう展開していくのか、彼はどう考えているのか。
以下の会話の記録をお読みください。
ピーター・レントン 00:00
皆様、明けましておめでとうございます。2024 年最初のポッドキャストへようこそ。私の名前は、Fintech Nexus の会長兼共同創設者、ピーター レントンです。皆様もゆっくりとした休日をお過ごしのことと思います。今年も素晴らしいゲストを予定しております。これらのインタビューをお届けできることを本当に楽しみにしています。そして、私のお気に入りのトピックの XNUMX つである組み込み金融から始めます。
ピーター・レントン 00:36
始める前に、Fintech Nexus は現在デジタル メディア企業であることを思い出していただきたいと思います。 当社はイベント事業を売却し、フィンテックのリーディングデジタルメディア企業となることに100%注力しています。 これはあなたにとって何を意味しますか? さまざまなデジタル製品、ウェビナー、詳細なホワイト ペーパー、ポッドキャスト、大量の電子メール、広告などを通じて、200,000 人を超える最大規模のフィンテック コミュニティに参加できるようになりました。 あなただけのために設計されたカスタムプログラムを作成することができます。 フィンテックの上級ユーザーにリーチしたい場合は、今すぐ Fintech nexus.com の営業担当者にお問い合わせください。
ピーター・レントン 01:13
今日は番組にトム・ベルをお迎えできることを嬉しく思います。彼は Maast の CEO 兼共同創設者です。それが M-A-A-S-T です。Maast は新しい種類の組み込み金融会社の 2024 つであるため、トムを番組に出演させたかったのです。彼らは実際にソフトウェア会社に金融サービスをもたらすことになるでしょう。そして、私たちは彼らがそれをどのように行うのか、彼らのアプローチが何であるのか、さまざまなタイプの垂直分野に関して彼らが何に焦点を当てているのかについて話し合いました。組み込み金融がソフトウェア プロバイダーに最適である理由について説明します。 Maast を既存の業務に統合することがどのようなものであるかについて話します。当然のことながら、Maast が提供するさまざまな種類の金融商品について話します。競争環境、コンプライアンス、XNUMX 年のトレンドなどについて話します。興味深い議論でした。ショーをお楽しみください。
ピーター・レントン 02:18
ポッドキャストへようこそ、トム。
トム·ベル 02:19
ここにいられてうれしいです。ありがとう。
ピーター・レントン 02:21
まずは、リスナーにあなた自身についての背景を少し説明することから始めましょう。そして、これまでのキャリアの最高点に到達したとき。
トム·ベル 02:30
私はキャリアをスタートし、認めたくないほど長年アクセンチュアのパートナーを務めてきました。だから、それはすぐに乗り越えましょう。しかし、私は常にソフトウェアとハイテクの分野にいて、2007 年に KKR によるファースト データの買収の一環として決済と金融サービスに移行したようなものでした。そうだったと思いますし、それ以来ずっと関わってきました。 First Data、Bank of America – Merchant Services、Merchant e-Solutions などのフィンテックと決済の分野、およびその他のいくつかの拠点に取り組んでいます。それが最終的に私を Synovus に導き、ここで決済ビジネスを運営するとともに、現在は社内スタートアップである Maast を運営しています。
ピーター・レントン 03:10
では、あなたが Synovus に来たときのアイデアも、このスタートアップをやるためだったのでしょうか、それとも本当に、あなたが最も興味を持っていたのは決済、つまりサードパーティ決済の役割だったのでしょうか?シノバスに来た理由について少し教えてください。
トム·ベル 03:23
ええ、そうだと思います、答えは両方です、ご存知のとおり、私はもともとマーチャントビジネスを社内に導入するのを手伝ってほしいと頼まれました。しかし、その会話を通じて、ここの経営陣との関係を通じて、それは常にそうでしたが、フィンテック分野で真に有意義なプレーヤーになるためには、それ以上のものがあるはずであり、シノバスができることはもっとあるはずです。なぜなら、Synovus をスポンサー銀行として、Synovus を TSYS の誇り高き親として考え、フィンテック分野で数十年にわたって活動してきたことを考えると、私たちはより多くの価値を生み出し、最大化できるという信念が常にあったと思います。シノバスの価値。そこで私たちはその道を歩み始め、Synovus の資産を活用して、金融や組み込み金融に特化した分野で本当に状況を変えるにはどうしたらよいかという道を歩み始めました。
ピーター・レントン 04:12
面白い、面白い。つまり、これは最初から、ある種の金融戦略が組み込まれていたのです。それでは、マーストの起源のようなものと、それがどのようにして集まったのかについて少し教えてください。
トム·ベル 04:26
そこで私たちは、この問題を本格的に研究し始めました。私が言いたいのは、Synovus が保有する資産は何なのか、市場でのニーズは何なのか、市場の傾向は何なのかを考えてみることです。そして、組み込み決済と同様に、金融サービスもますます組み込み型になっていくだろうということがすぐにわかりました。金融サービスは流通チャネルを通じて販売され、金融サービスはソフトウェア プラットフォーム内で統合されたシームレスなユーザー エクスペリエンスになるでしょう。今日の中小企業について考えてみると、おそらく今日米国の中小企業の 50% 以上が何らかの統合ソフトウェアを使用してビジネスを運営しています。したがって、金融サービスがその延長となるのは当然です。私たちはいくつかの作業、お客様の声、一次調査を行いました。その結果、これが業界の目指す方向であることが非常に明らかになりました。そして、シノバスのような人にとっては、それを利用する真のグリーンフィールドの機会がありました。そこで、22 年 XNUMX 月に、私たちは Maast のブランドの下で正式に Maast を立ち上げました。その目的は、事業分野を構築し、言ってみればその機会を掴むためのビジネスを構築することです。
ピーター・レントン 05:40
では、誰もが聞いたことのある Synovus の下でこれを行うのではなく、なぜ誰も聞いたことのない新しいブランドを行うのでしょうか。そこにはどのような思いがあったのでしょうか?
トム·ベル 05:50
これはまったく新しいものであり、サービスラインであり、実際には市場に存在しない製品であるため、Synovus とのつながりを保ちながら、Synovus との差別化を図ることが最善であると考えたのです。さあ行きましょう。そして同様に、Synovus は 5 つの州に属する地方銀行です。そして、当社の魅力、当社の市場、そして当社の市場開拓戦略は全国に広がっています。そこで私たちは、新しいブランドがあれば、それを使って少し楽しむことができる地図を作成できると感じました。サービスとしてのお金に加えて、私たちのブランドが実際に何を意味するのかを示す私たちが何をしていたのかという点で、ある種の興味を生み出しました。
ピーター・レントン 06:28
そうそう。これが Maast の由来です。M-A-A-S にプラス記号を付けたもので、実際には T です。
トム·ベル 06:34
右! Money-as-a-Service+。
ピーター・レントン 06:36
分かった、分かった。明確にしておきたいのですが、これは Synovus の完全子会社ですか?それとも他の投資家がいますか?
トム·ベル 06:43
いいえ、Synovas の完全子会社です。当社は独自のリーダーシップチーム、独自のテクノロジー、スタック、独自の市場投入戦略、独自の価格設定を備えており、これらすべてが Maast に固有のものです。したがって、これは社内スタートアップであると考えるのがおそらく最良の方法です。私たちはさまざまな業界の専門家を多数招聘し、また優秀な人材をシノバス社から異動させました。これで、フィンテックの世界の長所と規制された銀行の長所を実際にもたらすチームができました。
ピーター・レントン 07:15
右。ガッチャ。ガッチャ。それで、あなたはまだ昔の仕事を続けていますか?それとも、これは、マーストに 100% 専念していますか?
トム·ベル 07:23
私は今も昔の仕事を続けており、Synovus Merchant Services を運営しています。良くないと主張する人もいるかもしれませんが、それでも私にはその責任があります。
ピーター・レントン 07:32
右? Maast が提供する一連のサービスについて説明できるかもしれません。
トム·ベル 07:38
したがって、核心となるのは、これが私たちの元々の前提であり、市場で非常に真実であることが証明されていますが、統合された引受業務とオンボーディング エクスペリエンスを作成することが、マーチャントと ISV の顧客にとって非常に強力になると私たちが信じているということです。それで、サービスを提供しているソフトウェアプロバイダーについて考えてみると、音楽ストアだと言えます。なぜなら、それは実際に私たちのパイロット顧客であり、実店舗での音楽、レッスン、そしてレッスンを提供するソフトウェアを開発したからです。修理、レンタルなどもあり、一種の統合されたソフトウェアです。そうすることで、基本的に、彼は自分のソフトウェアを顧客や販売者に販売し、販売者が統一された引受業務を体験できるようになります。そして承認されると、すぐに商業口座とビジネス当座預金口座を取得します。そう、ビジネス当座預金口座、それは新しい概念ではありません。しかし、より迅速な資金調達、キャッシュ フロー管理、業務運営に使用しているプラットフォーム上で財務状況の全体像を実際に確認できる機能に関しては、この 2 つを統合することが重要です。そこで私たちの最初のユースケースは、支払いとビジネスチェックを統合することでした。私たちは他の商品や融資などに移行し、高利回りの節約が見込めるでしょう。これらはすべて私たちのロードマップにあるものです。そのため、その販売者が現在利用できる金融サービスは成長し続けることになります。そして、それらはすでに引き受けられているため、これらの新製品のアクティベーション、つまり導入は非常に簡単になります。しかし、私たちが発見したのは、非常に成熟した決済製品を持っている大規模なパートナー、ISV、SaaS プラットフォームが存在し、たとえば、すでに Payfac になっている可能性があるということです。そして私たちが発見したのは、決済側ではなく、金融サービスの部分だけを提供する市場も存在するということです。そして、これが私たちが 2 番目のユースケースとして現在取り組んでいることであり、ISV として、SaaS プラットフォームとして、プラットフォーム上で支払いなしで銀行業務のみを再販できるようにするというものです。
ピーター・レントン 09:51
そうです、それでは、あなたは SaaS プラットフォームであり、独自のブランドの銀行口座を持ちたいと考えています。そうすると、最終的な銀行口座はシノバスが保有していると思いますよね?
トム·ベル 10:02
最終的にはシノバスで開催されます。その通り。これらすべてがシノバスの貸借対照表に反映されています。ピーター、先ほどもおっしゃいましたが、本当に重要なのはブランドの銀行口座、ブランドの銀行体験であり、私たちが提供しているものでもあります。 Maast のブランドにするか、自社のソフトウェア プラットフォームにブランド化するか、あるいは第三のブランドを作成するかは、パートナー次第です。これは私たちのパートナーが行ったことの 1 つであり、彼らは実際に気に入っていただける第三のブランドを作成しました。すべてのソフトウェア製品の上に位置します。
ピーター・レントン 10:30
面白い。それでは、ターゲットとなる市場とは具体的には何でしょうか?そしておそらく、あなたは今誰と一緒に働いていますか?
トム·ベル 10:37
1 つは、音楽業界向けに垂直方向にユニークなソフトウェアを作成した ISV です。ユニークなのは、単なる実店舗の小売店をはるかに超えて、レンタル/リース、言ってみれば修理など、あらゆるものを組み込んでいることです。これらの楽器店やレッスンなどの 1 つで実際に何が起こっているのかを調べます。もう 1 つは、今話しているところの 1 つであり、ERP ソリューションです。これは、卸売流通、木材、建築製品などに重点を置いた ERP ソリューションです。したがって、基本的に、私たちは彼らの支払いと銀行のプロバイダーとなります。そしてその統合は現在進行中です。そして、今後数週間以内に最初のパイロット販売者を実際に運用できるようにしたいと考えています。興味深いことに、これは実際には水平的なソリューションです。なぜなら、彼らはさまざまな異なる業界にサービスを提供しているからです。ただし、最も得意とする分野はいくつかあります。ジム向けのソフトウェアを提供する会社があります。したがって、CrossFit ジムやその他の種類のものについて考えてみると、基本的には、そのビジネスオーナーがジムを運営するためのソフトウェアが用意されています。そして今回、そのソリューションに銀行業務と支払いを追加しました。それで再販できるようになりました。以前は支払いストリームに参加していませんでした。ジムは別の場所から支払いを受けていましたが、私たちはそれをテーブルに持ち込んで、ソフトウェアを通じて支払いを受けられるようにしました。
ピーター・レントン 12:02
なるほど、それは理にかなっています。今年の初めにあなたが私たちのウェブサイトにゲスト投稿を書いたので、それを番組メモの中でリンクさせていただきます。しかし、ソフトウェアプロバイダーは組み込み金融に最適である、というようなことについて話していましたか、そしてあなたはすでにそれについて少し触れたばかりでした。しかし、それをもう少し詳しく説明したいと思います。そして、あなたが何を意味するのかを正確に説明します。
トム·ベル 12:25
ビジネスをサポートするためにソフトウェアがどのように進化し続けているかを考えると、興味深いですね。以前は、これらのビジネス プラットフォームに関しては、通常、すべてが非常に水平的でした。しかし今では、それらは非常に垂直になっています。彼らは非常に専門的です。そしてそれが実際にはオペレーティングシステムになります。 Linux のようなオペレーティング システムのことではありません。つまり、オペレーティング システムはビジネスを運営するために使用されるものです。そして、そのポータル、その画面、そのラップトップは、その商人が一日に何度も何度もアクセスする場所であり、スケジューリング、発注、受注、支払い、従業員への支払いなど、おそらく起きている時間のほとんどをそのポータルで費やしてビジネスを運営しているでしょう。それらすべての異なるもの。それはそのプラットフォームを通じて起こっていますよね?そうですね、私にとっては、それはただの論理的な延長であり、彼らがビジネスを運営する別の部分、つまり財務面があるということです。お金の管理、ベンダーへの支払い、会計などの財務面、その他すべてのさまざまなことを統合する必要があるため、そのポータルの価値は信じられないほど高くなります。そのポータルはより深く、ISV ソフトウェアはより深く、より広範囲です。したがって、ISV、つまり SaaS プラットフォームを使用すると、指数関数的に多くの付加価値サービスをもたらすことができることが明らかになります。では、中小企業の経営者は、夜 11 時にキッチン テーブルの周りに座っています。彼らは一日中店にいたからですよね?夜の11時に、彼らがキッチンのテーブルを囲んで座っているときのこと。彼らは非常にシームレスで統一された顧客エクスペリエンスを実現しているため、徹夜でビジネスを管理する必要はありません。
ピーター・レントン 14:05
そうそう。過去 5 年間で決済分野では非常に多くの変化が起こり、決済分野では組み込み金融が始まり、特にここ 10 年では Uber などの分野で決済が一種の一部となってきました。プラットフォーム。あなたは長い間決済業界に携わってきたと思いますが、決済の現状はどうですか?今日起こっている興味深いイノベーションは何だと思いますか?
トム·ベル 14:36
そうですね、基本レベルから始まり、徐々に上がっていくと思います。したがって、決済プロバイダーが製品をシームレスにすること、製品を透明にすること、摩擦をゼロにすること、これらすべての今日重要なことについて革新を続けるのを私たちは永遠に見ることになると思います。そしてそれらは今後も重要であり続けるでしょう。機械学習と AI を他のものに適用するという点では、今後も進歩が続くでしょう。なぜなら、今日の引受業務の経験を考えてみると、その多くは、これまでと同じように行われているからです。そして、決済プロバイダーとそのパートナーである ISV には、AI や機械学習などの新しいツールを活用して、リスクが高すぎると思われる古い方法を使用している企業が存在する可能性がある引受業務のオンボーディング プロセスを実際に進める機会があると思います。しかし、新しい方法を使用すると、それを調査し、これが実際には許容可能なリスクであることを認識できるようになります。それで、テーブルステークスという部分があると思いますよね?なぜなら、それは、最初から支払いにおいて起こっていることのようなものだからです。次の要素はユーザー エクスペリエンスそのものだと思います。支払いを非常にポジティブな方法で体験の一部にする方法はたくさんあります。そして、モバイル エクスペリエンスとオンライン エクスペリエンスの両方で、支払いが価値提案の一部になっていることを引き続き実感していると思います。そして、次の波は実際には、さまざまな支払いタイプになると思います。より高速な支払いが実現することは誰もが知っています。銀行による支払いが始まり、さまざまなことが世の中に登場していることは誰もが知っています。それで、どうですか、その決済プロバイダーは実際にそれらをどのように取り入れて、それを付加価値のあるオプションにするつもりですか?リアルタイム支払いやリアルタイム決済ができるから?その価値が何であるかは明らかですよね?しかし、実際にそれを販売者や顧客にとってポジティブな体験にするにはどうすればよいでしょうか?銀行払いでも同じでしょうか?銀行で支払うときのコンセプトは素晴らしいです。しかし、その取引には顧客にとって価値があるはずなのに、なぜ彼らは私の銀行に支払うことを採用するのでしょうか?右?したがって、そこに新しい支払いタイプに関する多くのイノベーションが見られることになると思います。そして私も同様に、先ほども言ったように、AI を巡るあらゆるブームに巻き込まれつつあると考えています。これは、ユースケースがどのように進化し続けるのかを見るだけでも非常に興味深いものになるでしょう。
ピーター・レントン 17:00
それでは、ここで詳細を掘り下げてみましょう。 Maast をソフトウェア プロバイダーに統合するには何が関係するのでしょうか?どうですか、どれくらい時間がかかりますか?プロセスはどのようなものですか?
トム·ベル 17:14
ええ、絶対に。まず第一に、ISV が何を達成しようとしているかに応じて、複数のオプションがあります。私たちは完全な API フォワード スタックを持っています。もし誰かが調べたい場合は、Maast.com のどこでそれらの API を入手できますか。 ISV が API を使用してエクスペリエンスをプラットフォームとユーザー エクスペリエンスに完全に統合できる場所です。そして、これはおそらく最も先進的な統合形式です。そして、それはおそらく彼らの側で(理解できない)作業を必要とするため、最も時間がかかります。しかし、私たちはもう一方の端に完全に行くこともできます。人々が私たちのユーザーエクスペリエンスを活用したいだけであれば、私たちは完全なユーザーを抱えており、銀行取引と支払いの完全なユーザーエクスペリエンスを持っており、ブランド化でき、見た目を変えることができます彼らと同じように、彼らの配色やブランドなどを使用します。しかし、彼らは実際には彼らのプラットフォームから私たちのプラットフォームに実際に移行しているだけです。シングル サインオンが必要なだけです。これも非常に重要です。これは、提携しているパートナーがシングル サインオンを利用できることを確認して、販売者やそのユーザーにつながるようにしたいと考えていたことです。エクスペリエンスは非常にシームレスであり、プラットフォームに出入りしたり、サインインしたりサインアウトしたり、その間のあらゆることを行う必要はありません。たとえば、支払いの受け入れと決済の観点から API と非常に緊密に統合したものもあります。しかし、その後、彼らはバックエンドに当社の UX を備えた当社のマーチャント ポータルを使用することを選択しました。彼らが支払いを調べたり、承認を確認したり、チャージバックなどを処理したいときは、私たちのポータルを使用しても問題ありませんが、実際の受け入れ部分では、それらは緊密に統合されています。
ピーター・レントン 18:50
面白い。したがって、やろうとしていることの複雑さによって期間は大きく変わると思います。しかし、これらのさまざまなタイプの統合にはどのくらいの時間がかかるのか、ある程度教えていただけますか?
トム·ベル 19:00
彼らがプロジェクトを開始し、私たちが協力し始めてから実際にそれを完了できるようになるまで、約 3 か月かかると考えています。 3 か月も重要な時期です。これは 1 つの期間ではないため、私たちはその 3 か月の間に重複する活動について考えたがる傾向にあります。なぜなら、私たちが最初から焦点を当てていたことの 1 つは、おそらく多くの人が私を含め、チームのメンバーはパートナー主導のセールスやテクノロジー主導のセールスに携わっています。そして、私がいつも言いたいのですが、パートナーを通じて市場に参入する最も簡単な部分は、契約に署名することです。最も難しいのは、実際にそれを生産的な関係にすることです。そこで私たちは、いわゆるパフォーマンス マーケティング サービスを構築しました。そのため、最初から、統合の 3 か月間、私たちはパートナーと協力してパートナーをアクティブ化します。私たちはパートナーと協力して市場開拓戦略を策定しており、どのようにオファーを出し、説得力のある行動喚起などを行うかについてもパートナーと協力しています。そして、そのすべての中で、パートナーが望めば、実際にそのすべてを彼らに代わって実行することができ、彼らが希望すれば、顧客獲得プロセス全体を彼らに代わって実行できるマーテックスタックを構築しました。そして、私たちはそれに対して多くの関心を集めています。考えてみれば、私はソフトウェア プロバイダーであり、自分が働いているあらゆる業界にサービスを提供する非常にエレガントなソフトウェアを構築しました。さて、銀行を売る方法を考えなければならないと言うのですか?
ピーター・レントン 20:33
(笑)そうですね。コアコンピテンシーではありません。
トム·ベル 20:36
実際には私の操舵室にはありません。でも、操舵室にあるんですよね。そして、そこに私たちが多くの関心を寄せているのは、特に最初の段階では、「最初は走らせてあげるけど、最終的には私が連れて行ってあげる」と言われることもあると思います。家の中で。
ピーター・レントン 20:50
面白い。これは実際に私の次の質問につながるのですが、ここでは競争環境にあり、組み込み金融を提供しているのは貴社だけではなく、最近ではかなりの数のプレーヤーが存在します。そして、あなたはおそらくこの質問に答え始めていることがわかります。しかし、直接聞きたいのですが、Maast は他の組み込み金融プロバイダーと比べてどのように際立っているのでしょうか?
トム·ベル 21:12
率直に言って、さまざまな意味で。まず第一に、これは設計によるものですが、私たちは最初から、製品全体とでも呼びたいものを提供していますよね?ご存知のとおり、私たちは、お客様をコア バンキング システムや誰かのコア バンキング システムにリンクさせるための一連の API を提供しているわけではありません。私たちは SDK やその他すべてのものを提供しているのではなく、文字通り製品全体を提供しているのです。統合が完了すると、当社は銀行の一部であるため、完全に機能する銀行、完全にコンプライアンスを遵守した銀行、完全にリスク管理された銀行にアクセスできるようになります。そのため、私たちはシノバスの 135 年にわたる規制経験をすべて取り入れました。そして私たちはそれを Maast に組み込みました。これは、組み込み金融を提供している多くのフィンテック企業とは大きく異なります。なぜなら、彼らが実際にやっているのは、興味深いフロントエンドを作成し、次のようなソリューションを作成したことだからです。統合。しかし、振り向いてみると、バックエンドにはまだ銀行があり、フィンテックと同じリスク許容度を持っているかもしれないし、そうでないかもしれない金融機関がまだ存在しており、そのため絶え間なく固有の摩擦が存在します。意思。ほら、(理解できない)支払いのようなものですよね? ISO とスポンサー銀行の間には、信用政策の矛盾やリスク許容度の矛盾、その他あらゆるもののために常に摩擦が存在します。製品全体を提供しているのは銀行であるため、私たちはそれらすべてをテーブルから外しました。したがって、これの提供を開始したい ISV または SaaS パートナーに対しては、当然のことながら契約を締結し、統合が完了し、そこから実際に導入します。私たちは、彼らに代わって、すべての銀行サービス、すべての支払いサービスをバックグラウンドで実行しているので、彼らはエレガントなソフトウェアの構築という本来の業務に集中できるようになります。
ピーター・レントン 22:59
コンプライアンスについてお話したいと思います。そこで言及しましたね。そして、今年はさまざまなフィンテックとのパートナーシップや、同意通知を受け取ったさまざまな銀行が多くのニュースになっており、今それが一番の関心事になっています。フィンテックに関しては、長い間、そうではなかったと思います。したがって、コンプライアンスについて考える場合、これは明らかにすべて Synovus 内でのことですが、あなたが行っていることの中には、Synovus がこれまでに行ったことのないものもあります。では、このすべてのコンプライアンスの部分にはどのように取り組んだのでしょうか?
トム·ベル 23:30
まず第一に、私たちは当初からリスク規制コンプライアンス チームを構築し、Synovus と協力して要件を構築、適応、強化していることを確認し始めました。チャータード銀行の。つまり、リスクポリシー、手順、コンプライアンス規制の枠組み、全体的な管理の枠組みについて考えると、私たちは基本的に証明されているもの、機能することが分かっているものを採用してきました。それはシノバスで行われたものであり、それを一種のデジタル形式に落とし込んだからです。それを考えるのが最善の方法ですよね。部分的にデジタルで部分的に手動だったかもしれないいくつかのことを、ご存知のように、Synovus では完全にデジタル化しました。たとえば、引受プロセスにおいて、私たちが自動化およびデジタル化できたことの 1 つは、複数の所有者を持つ中小企業の口座開設です。これを聞いている中小企業の経営者が銀行口座を開こうとしているとしたら、パスポートと、場合によってはすべての定款、ビジネスパートナー、そしてあなたを持って支店まで行くことになるでしょう。非常にアナログな体験であることはご存知のとおり、すべてデジタル化したので、支店に行く必要はありません。銀行などに座って話すことはできません。これらすべてをデジタルで行うことができます。つまり、私たちは中小企業のマルチオーナー当座預金口座を開設するための要件を満たし、それを準拠した方法で実行し、それをデジタル化しただけなのです。
ピーター・レントン 25:03
面白い、面白い。ですから、私は中小企業の経営者として、自分で銀行の支店まで足を運び、そのようなことをすべて経験しなければなりませんでした。それはそうです、それは辛いです。とにかく、私たちはこれを2024月に録音しており、実際にはXNUMX月の第XNUMX週にリリースされる予定です。これは実際には今年最初のポッドキャストです。それで、これから数分間、ただ前を向いていきたいと思います。まず最初に、XNUMX 年を見据えたとき、今年は組み込み金融の主要なトレンドは何になると思いますか?
トム·ベル 25:35
導入が進むにつれて、私たちがやっているソリューション全体、またはその一部をやろうとしているプレイヤーがますます増えると思います。そしておそらく、ニッチなポイントのソリューションについてもっと見ることになると思います。これは非常に特殊な融資商品です、そうです、これは非常に特殊な預金商品かそれに類するものです、彼らは、より単一の商品ソリューションを採用しているようなものです、私は、既存の企業がますます増えると思います、より大きなプロセッサはこれに真剣に取り組み始めており、本当に遠くまで到達し始めています。ご存知の通り、大手 3 社の一部による買収がいくつかありました。これは、支払いのことを考えてみると、拡張することに価値があると彼らが認識した分野で彼らがどこに向かっているのかを示しています。金融サービスとして、金融サービスの提供を拡張し、それを ISV コミュニティが利用できるようにするだけです。それは明らかに今後も続くと思います。そして、ペイファックの分野では、ますます多くの ISV が進化し続けることになると思います。ペイファックになることに向けて大きなラッシュがあり、その後、ある種の後退があったと思います。うわー、それは本当に難しいですよね。そして今、より思慮深い人々がその分野に参入するのを見ることになると思います。したがって、より多くの成熟したソフトウェアプロバイダーが真のペイファックスになるのを今後も見ていくことになるでしょう。特にスポンサーの銀行やカードブランドとして、そして他の企業がそれらすべてを管理し規制しようとするので、それは興味深いことになると思います。そして最後の部分は、リアルタイムまたはより迅速な資金調達がオンラインで行われるようになり、それがどのように行われるか、決済会社、組み込み金融会社がどのようにしてそれを実現するかということだと思います。値ですよね?そして、明らかに価値があるのはスピードですよね?プロセッサーはどのようにしてより迅速な資金調達、リアルタイムの資金調達を生み出すのでしょうか?おそらく、今日の決済の仕組みを考えてみると、非常にバッチ駆動のプロセスになっているのではないでしょうか?そのタイプのモデルで起こり得る、より継続的な資金調達モデルへの進化はあるのでしょうか?しかし、問題は、それを行う場合、本質的なリスクが存在するということです。そのため、より迅速な資金調達のリスクを管理できるように、AI と機械学習の一部を並行して導入する必要があると私は考えています。今日ではバッチが保持され、物事は 2 日で解決されます。これにより、加工業者がリスクを管理していることを確認する時間が与えられるからです。予想通り、時間枠は圧縮され続けるでしょう。バックエンドにいる場合は、プロセッサーがより迅速に資金を調達し、顧客のニーズを満たすことができるように、より高度なツールが導入されるのを目にする必要があると考えてください。やり方。
ピーター・レントン 28:26
面白い。わかった。それでは最後の質問です。さらに先のことを考えて、私が興味があるのは、典型的には中小企業の分野で、あなたが言うように、垂直的企業であるこれらすべての企業は、連携しているある種の ISV を持っています。 、例えば10年末までに、地元のコミュニティ銀行、あるいは国内または地方の大手銀行のいずれかと銀行関係を持った可能性のある人が過半数または多数になると思いますか?銀行は今後銀行取引を行う予定ですが、主な財務関係はソフトウェア ベンダーとの関係になりますか?そして、それが長期的にはどのように推移すると考えていますか?
トム·ベル 29:03
明らかに、私は偏見を持っています。答えは「はい」です。しかし、それをある程度解析する必要があると思います。ご存知のとおり、それは万能ではありません。比較的単純な金融サービスのニーズを抱えている中小企業が何百万もあると思います。お金を入れる場所、従業員やベンダーへの支払いなどのお金を出す場所、そしてお金を保管する場所が必要です。それ以上に、彼らはそれほど複雑なニーズを持っていません。現在、さらに規模が大きく、より複雑な財務ニーズを抱えている企業が数多く存在することは明らかです。そして、より複雑な上限、より高い資本要件、その他の種類のものがあります。つまり、金融機関が企業と提携して、財務ニーズや資本ニーズなどを支援する役割が常に存在するということです。しかし、米国の企業の総数を考えてみると、その大多数はそのうちは中小企業です。そして、それが私たちのスイートスポットであると私たちは信じています。そして、そこで、「ほら、私が日々のビジネス運営に使用しているソフトウェア プラットフォームを通じて金融サービスを直接得られることに大きな価値がある」という意見がますます採用されることになるでしょう。それが私たちの信念であり、今後も採用が進むでしょう。
ピーター・レントン 30:19
そうですね、金融サービスの分野で成長するのは間違いないと思います。それは確かにそうだと思います。とにかく、今日はポッドキャストにご参加いただき、誠にありがとうございます、トム。
トム·ベル 30:30
本当にうれしかったです。ありがとう、ピーター。
ピーター・レントン 30:34 さて、ショーを楽しんでいただければ幸いです。 ご清聴ありがとうございました。 ぜひ、お好みのポッドキャスト プラットフォームで番組のレビューをして、お友達や同僚に伝えてください。 とにかく、その点で私は承認を終了します。 ご清聴ありがとうございました。また次回お会いしましょう。 さよなら。
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