デジタル バンキングに関しては、IT アーキテクチャを正しくすることが重要です。 香港の WeLab Group のシニア グループ リスク マネージャーである Ace Lam 氏は、成功は柔軟性、つまり銀行テクノロジー業界の用語で言えば「構成可能性」に基づいていると述べています。
「構成可能性は役に立ちます」と Lam 氏は言います。 彼は、システムがどのように機能するかを理解するために、余分なプログラミングや多額の投資を必要としないソリューションを探しています。 「使いやすく、導入が簡単で、私たちのニーズを満たすものを購入したいだけです。」
ビジネスが高度になればなるほど、銀行チームがサービス インフラストラクチャを組み合わせることができることがより重要になります。それは、融資や資産管理などのフロントエンドの機能であっても、口座やレポートなどのバックエンドの問題であっても、ミドルオフィスを動かすデータ分析。
WeLabの事例
WeLab Bank の場合、まったく異なる XNUMX つの事業を展開しています。XNUMX つはゼロから構築された香港の仮想銀行です。 インドネシアで買収された銀行は、デジタルプレーヤーに変身しています。
仮想銀行には、定期預金を処理するためのシステムが必要です。 新製品を市場に投入するタイミングは非常に重要です。 インドネシアの銀行は、資産管理などの既存の預金基盤の上に付加価値サービスを構築することに重点を置いています。
運用の一貫性を実現するために、WeLab は独自のサーバー群を維持するのではなく、まずクラウド ファーストのインフラストラクチャに依存してきました。 これにより、コンピューティング能力を発揮する必要がある場合にいつでもどこでも拡張できる柔軟性が得られます。 XNUMX つ目は、Temenos が提供する構成可能なコア バンキング サービスを使用して、さまざまなビジネス モデルを柔軟に運用できるようにすることです。
Temenos のビジネス ソリューション ディレクターである Frankie Wai 氏は、コンポーザビリティによって迅速な市場投入戦略が可能になると述べています。「革新的な定期預金商品を構成するには、柔軟なソフトウェアが必要です。」
市場への参入
スピードはビジネス上の利点になりつつあります。 基盤となる商品は銀行間で類似していますが、デジタル バンクが新商品をどのように立ち上げてパッケージ化できるか、およびそれらを支えるユーザー データが主要な差別化要因です。
マイクロソフトのアジア担当シニア ディレクター兼金融サービス ビジネス責任者であるコニー レオン (Connie Leung) は、次のように述べています。 「クラウドは俊敏性を提供します。 従来の銀行業務では、新しい機能をテストするのに XNUMX ～ XNUMX か月かかりますが、デジタル バンクは現在、数週間で製品をローンチしたいと考えています。」
開放性をスピードアップ
これらの結果を達成するには、銀行がテクノロジーやベンダーと連携する方法について、よりオープンなアプローチを取る必要があります。 銀行がすべてを独占的に保持する時代は終わりました。 一部のデータ セットはオンプレミスのままかもしれませんが、クラウドへの移行は、銀行の活動の多くがクラウド ベンダー間で分配されることを意味します。 そこから、オープンソース モデルを採用することは論理的な動きです。
「オープンソースとは、コミュニティと貢献に関するものです」と、エンタープライズ向けオープンソース ソフトウェアのプロバイダーである Red Hat のエンタープライズ アカウント責任者である Marco Au は述べています。 「銀行は多くの経験を積んでいますが、新しいソリューションを求めると、よりオープンになります。」 これは、XNUMX つのベンダーやソリューションですべての顧客を満足させることはできないためです。
したがって、コンポーザブル バンキングは、アラカルトのメニューから選ぶというよりは、複数のレストランから料理を選ぶようなものになります。 「これはクローズド ループでの運用に対するコミュニティ アプローチです」と Au 氏は述べ、エンタープライズ レベルのオープンソース ソリューションは、セキュリティとコンプライアンスの要件に対応する必要があると付け加えました。
データのための提携
香港フィンテック協会のニール・タン会長は、銀行のデジタル変革の鍵は組み込み型バンキングとパートナーシップであると述べています。 「銀行は、自身の活動だけでなく、プラットフォームからデータを受け取ることが増えています。」
銀行が消費者や中小企業について信用判断を下す方法を考えてみましょう。 独自のシステムとデータのみに依存している銀行は、顧客がアプリまたはシステムを使用して借入または支払いを行ったときにのみ記録します。 しかし、電子商取引サイトをブラウジングしている顧客は、ショッピング カートをいっぱいにしても、トランザクションを完了することはありません。 銀行はこれを見ることはありませんが、電子商取引会社はこれを有用な情報と見なします。このデータを独自の与信決定ツールに追加できます。
「銀行にとってのチャンスは、パートナーシップの中で人工知能を使用して、顧客の全体像をより完全に把握することです」と Tan 氏は述べています。
この種のスピードと俊敏性は、WeLab などの新しいデジタル バンクだけのものではありません。 従来の銀行もこれを望んでいます。
クラウド上のオープン バンキング
クラウドは、この種の機能を実現するための重要な構成要素であり、クラウド ベンダーは、構成可能なサービスをサポートするコア バンキング システムの提供者とのパートナーシップ モデルを追求しています。 たとえば、Microsoft Azure は Temenos のコア バンキング システムの Software-as-a-Service バージョンをサポートしています。
すべてのクラウド環境が同じというわけではありません。 「クラウドはコモディティではありません」と Leung 氏は言います。 プロバイダーは、セキュリティとコンプライアンスを確保するために、すべての法域で銀行とデータの規制を順守する必要があります。
規制当局は、特に COVID-19 とデジタル化の傾向を受けて、銀行がクラウドを採用することをより支持するようになっています。 現在、採用のペースは、規制当局が機密情報の取り扱いに疑問を持っているかどうかではなく、銀行がオープンソースまたはサードパーティのパートナーシップを受け入れる意思があるかどうかによって決まります。
「最近まで、銀行の CTO と COO は、すべてを社内で実行して、完全に管理したいと考えていました」と Leung 氏は言います。 「今日、規模を拡大したい場合は、アウトソーシングする方が良いでしょう...クラウドベースの SaaS を使用して、ソフトウェアを一度だけグローバルに展開してアップグレードできるようにしたいのです。」
オープンテクノロジーのアプローチが効果を上げているという証拠が増えています。 コンサルティング会社 Tech Mahindra で銀行商品の地域責任者を務める Navin Dulani 氏は、デジタル セグメントの顧客から得られる株主資本利益率は、物理的なやり取りよりも平均 10% 高いと述べています。
「クラウドはデジタル バンクの最大の手段になります」と Dulani 氏は述べています。 「クラウド上のオープン バンキングは、デジタル バンキング サービスの需要を満たしながら効率性を実現します。」
WeBank のラム氏は、オープン バンキング モデルにより、小規模および中規模の銀行が大企業と競争することが容易になったと述べています。 彼らはより機敏ですが、SaaS サービスを使用して洗練された技術を展開することもできます。 「Temenos は多くの銀行に XNUMX 年間サービスを提供してきた経験があり、すべての銀行から学ぶことができます」と Lam 氏は述べています。
