インドは最近、自国通貨のデジタル版を開始し、それによって中央銀行デジタル通貨 (CBDC) への旅に乗り出しました。 「デジタルルピー」または「e-ルピー」は、大衆の間での採用を期待して、2022 年 XNUMX 月に小売および卸売で利用できるようになりました。 しかし、過去 XNUMX か月は、利害関係者がまだ銀行間取引や機関間取引にデジタル ルピーの大きなメリットを感じていないことを十分に証明しています。 e ルピーの魅力の欠如とその結果としての採用の遅れの背後にある要因は数多くありますが、そのほとんどは、デジタル ルピーが埋めることができるギャップがないことに関係しています。
最初に出てくる関連する質問は、デジタル化の分野ですでに多くのことが起こっているときに、デジタル取引を楽しむために CBDC が本当に必要かどうかということです。 Unified Payment Interface (UPI) は、リアルタイムの即時消費者決済システムについて話すとき、インド人が最も頭に浮かぶものです。 Google Pay、BHIM、PayTM、PhonePe などのさまざまなアプリは、口座の詳細を開示することなく、銀行間のデジタル取引をシームレスにします。 国全体で効率的なデジタル取引システムが利用可能になり、広く採用されるようになると、e-ルピーの価値提案に深刻な課題がもたらされます。 XNUMX 月の国際通貨基金の声明では、即時決済システムと CBDC の共通点が強すぎて、デジタル通貨の使用が制限される可能性があると述べています。
インド準備銀行 (RBI) は、e-ルピーを支払い手段ではなく、法定通貨として位置付けています。 e-ルピーは物理的な通貨と同様に価値の保存手段であるため、e-ルピーを使用した取引は、あるウォレットから別のウォレットに送金されることになります。 これは、銀行の仲介が排除されることを意味し、これはより高い金融包摂を達成するための手段としても予測されています。 ただし、銀行にリンクされた口座または UPI アプリのいずれかから e-Rupee ウォレットにお金をロードする必要があることに注意してください。 したがって、銀行口座を持たない人々は、今後しばらくの間、インドの通貨のデジタル化の範囲外にとどまるでしょう。
さらに腹立たしいのは、e-ルピーを保有するメリットがないことです。 インドの銀行口座を持つ人々は、普通預金口座でまともな金利を獲得しています。これは、基本的に、アイドル状態にある流動性でもう少しお金を稼ぐことを意味します. しかし、RBI は、e-ルピーは何の関心も持たないことを明らかにしており、e-ルピーを財布に入れておく魅力をさらに弱めています。 インドでのデジタル決済量の急増は、UPI アプリのスピードとシームレスさのおかげで、人々が銀行仲介業者の有無についてあまり心配していないことを示しています。
インドが独自の CBDC を急いで立ち上げたのは、仮想通貨の採用が拡大した結果である可能性があり、それが国の金融システムからの資金の浸食とリスクの高いネットワークへの預金につながりました。 それにもかかわらず、e-ルピーが暗号通貨の有望な代替品として機能する可能性があるという RBI の仮定は、現実には十分に根拠がありません。 投資家は、主に、長年にわたって提供される高いリターンと、固有の機能としてのトランザクションの匿名性のために、暗号通貨にお金を入れています。 e-ルピーについて言えば、流星のような成長曲線も取引の匿名性も示さない通貨であるため、デジタル通貨の魅力が失われています。
一瞬でも、インド人にとってCBDCの必要性が高まっていると仮定すると、インドが本当にCBDC採用の準備ができているかどうかを評価する必要があります. e-ルピーのユーザーはデジタルユニットをモバイルウォレットに保管する必要があります。 最終的なインクルージョンというデジタル ルピーの価値提案を考えると、インドでのスマートフォンの普及率は重要な意思決定に影響を与える要因として機能します。 66.2年のスマートフォン普及率は2022%(Statista)、すべてのスマートフォン ユーザーが e-ルピーを採用すると仮定しても、すべてのインド人が e-ルピーに触れるわけではないことは明らかです。 さらに、最近の調査によると、すべてのスマートフォン ユーザーのうち、UPI を使用しているのは XNUMX 分の XNUMX にすぎません。 レポート. デジタルリテラシー率は、電子ルピーウォレットの採用に影響を与える役割を果たします。 統計 国際電気通信連合 (ITU) の調査によると、インターネットにアクセスできるインド人の 55% のうち、インターネットを使用できるのは 20% だけです。 一方、国際決済銀行 (BIS) の調査によると、リテール CBDC の背後にある主な動機は、金融包摂と支払いの効率性です。 したがって、e-ルピーが受け入れられるためには、簡単にアクセスでき、認識でき、使用できるように設計する必要があります。 さらに、インド全体でデジタル リテラシーが低いことを考えると、デザインには多言語の特性が必要になります。
インドでは日々の取引が現金に依存していることを無視することはできません。 インドではマネーサプライのほぼ 15% を紙幣が占めていますが、スウェーデンでは 1% であり、デジタル取引がより好まれているにもかかわらず、リクスバンクが CBDC を展開するのに十分な時間を費やしてきた国です。 インドの各市民に、物理的な現金よりもe-ルピーの機能と利点をどのように説明するかは、しばらく答えられない問題のままです. さらに、確立されたインターバンク決済システムにおける清算機関による通常の一括決済の標準ではなく、e-ルピーを使用する各取引を個別に決済する必要があるため、ホールセール セグメントも e-ルピーの採用からすぐには利益を得られない可能性があります。取引は相殺された。 e-ルピー取引が現金取引を完全に置き換えない場合、これは銀行の会計プロセスに非効率性を追加します。 e-ルピーを使用した取引量が少ないままである場合、銀行はより多くの事務処理と追加の労力に夢中になり、銀行仲介業者の魅力も奪います.
e-ルピーに課せられたハードルにもかかわらず、デジタル通貨が広く採用されると仮定しても、国が e-ルピーで何に遭遇する可能性があるかを調査する必要があります。 電子現金を好む銀行顧客により、流動性が低下する可能性があるため、銀行は最大の懸念を共有しています。 このような状況では、銀行は低コストで粘着性のある預金を維持するのに苦労する可能性があります。 ローン資産を手放して利益を犠牲にする代わりに、流動性が低い状態にとどまる可能性があり、銀行取り付け騒ぎに対して脆弱なままになります。 流動性の低下に関連するリスクを軽減するために、銀行は金利を引き上げ、それによって融資のコストが高くなる可能性があります。 さらに、銀行は大量の顧客データを使用して、最適な金利を評価します。 しかし、電子ルピーの取引が銀行仲介業者のネットワークの外で行われているため、銀行はリアルタイムのデータを使い果たし、人々がより簡単に安価に融資できるようにします。
E-Rupee の相互運用性に対する要求を無視することはできません。UPI は、複数の決済サービスとモバイル ウォレットとの間の相互運用性により、サクセス ストーリーを作成したからです。 e-ルピーがインドで成功するには、銀行口座や電子ウォレットなどの他の製品との技術的な相互運用性を、少なくとも導入の初期段階で確保する必要があります。
インドの CBDC 領域への進出は、仮想通貨のボラティリティに対する懸念が高まっていることを考えると、迅速であり、高く評価され、大いに期待されていました。 しかし、中央銀行は、インドの人々がe-ルピーの真の必要性を認識し、必要なインフラが整うまでに数年かかる可能性があるため、e-ルピーに関して保守的な期待を維持する必要があります。 それまでは、e-ルピーへの期待を制限し、ただ待って見守る必要があります。
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