לא יודע איך להיות מיליונר? יש יפה נוסחה פשוטה לעושר בן שבע ספרות שהאמריקאי הממוצע לא יודע עליהם. זה לא מסובך, אבל לוקח זמן לא מבוטל עד שהוא יוצא לפועל. אם אתה נוקט באותה אסטרטגיה, ללא קשר למקום שבו אתה מתחיל עכשיו, גם אתה יכול להפוך למיליונר תוך פחות מעשר שנים. זֶה בניית עושר הנוסחה היא בדיוק מה שהאורח של היום, רמי, מחפש.
רמי עושה את אמצע שנות העשרים שלו בדרך הנכונה. הוא קיבל הכנסה גדולה, תורם רבות להשקעה, וכבר יש לו שש ספרות בהון עצמי בזכות רכישת ביתו לפני שנתיים. הוא עשה מהלכים שהרבה משקיעים צעירים יקנאו בהם, אבל הוא רוצה ללכת רחוק עוד יותר בעשר השנים הבאות. רמי מחפש להיות "מוכן לנדל"ן" בשנת 2023, כלומר הוא צריך להיות בעמדה נוחה כדי להתחיל לבנות את תיק הנכסים להשכרה שלו כדי שיהיה לו מיליון דולר של נדל"ן עד שימלאו לו שלושים וחמש.
התוכנית פשוטה עבור רמי, אבל הוא יצטרך לעשות כמה פשרות רציניות. האם שווה יותר נדל"ן לוותר על גידולו חשבונות פרישה? האם הוא צריך לחתוך את שלו - קרן חירום להעלות עוד דלק על האש? והיכן הוא יכול לקצץ בתקציב שלו כדי שהוא יחסוך כמה שיותר מזומנים, מוכן להשקיע בעסקה הגדולה הבאה שתבוא בדרכו? אם אתה רוצה להכין נדל"ן כמו רמי, הישאר!
לחץ כאן כדי להאזין לפודקאסטים של אפל.
האזינו לפודקאסט כאן
קרא את התמליל כאן
מינדי:
ברוכים הבאים לפודקאסט BiggerPockets Money, מהדורת Finance Friday, שם אנו מראיינים את רמי ומדברים על הפיכתם לנדל"ן מוכן.
רמי:
אשמח להשקיע בנדל"ן. האזור שבו אני גר הוא אזור יוקר מחיה, כך שהרכוש נוטה להיות גבוה יחסית. עם ירידה של 25% ברוב ההלוואות להשקעה, זה נתח משמעותי של כסף שאצטרך לחסוך. בעיקר מסתכלים על זה כשמונה ובסיס תשואה של 15 עד 20 שנה. איך אני מגיע מפה לשם? אני חושב שאני במצב טוב יחסית להיות מיליונר עד גיל 35.
אני לא מתלהב לעשות מעבר לבית שלי, המגורים העיקריים הנוכחיים שלי, אבל בהתחשב בכך שיכולה להיות לכך השפעה כספית גדולה על המיקום שלי, האם זה משהו שעלי לשקול?
מינדי:
שלום שלום שלום. שמי מינדי ג'נסן ואיתי כמו תמיד מנחה השותף החנון שלי, סקוט טרנץ'.
סקוט:
3.14159, מתמטקים עושים את זה כל הזמן. תודה, מינדי.
מינדי:
בבקשה תגיד לי שהיה לך את זה על חולצת טריקו.
סקוט:
לא. לצערי, עדיין לא, עדיין לא.
מינדי:
עדיין לא. עדיין לא צודק. חג המולד מגיע, סקוט.
סקוט:
הטי של טרנץ', כן. זה היה אחד המיזמים העסקיים הראשונים שלי שהפסידו כמות גדולה של כסף. מדי פעם מישהו צופה באתר הפייסבוק של Trench's Tees או משהו כזה. אני לא חושב שיש משהו למכירה.
מינדי:
אה, אתה צריך להכין אותם. אנחנו צריכים לדבר אחר כך, סקוט, כי במקום לקנות מלאי, אתה יכול פשוט להכין אותו שמישהו יזמין. אנחנו הולכים לעשות את זה. אני אהפוך אותך למיליונר.
סקוט:
בסדר.
מינדי:
סקוט ואני כאן כדי להפוך את העצמאות הפיננסית לפחות מפחידה, פחות רק עבור מישהו אחר, כדי להציג בפניכם כל סיפור כסף כי אנחנו באמת מאמינים שחופש פיננסי ניתן להשגה לכולם, לא משנה מתי ומאיפה אתה מתחיל.
סקוט:
זה נכון. בין אם אתה רוצה לפרוש מוקדם ולטייל בעולם, המשך לעשות השקעות גדולות בנכסים כמו נדל"ן או לפתוח עסק משלך לחולצות טריקו. אנו נעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך ולהוציא כסף מהדרך כדי שתוכל להניע את עצמך לעבר החלומות הללו.
מינדי:
התחל עסק משלך לחולצות טריקו. זה סיפור ליום אחר. היום אנחנו מדברים עם רמי, ורמי היה רוצה להתחיל להשקיע בנדל"ן. אז אנחנו הולכים להכין לו נדל"ן. אבל לפני שנעשה זאת, עורך הדין שלי גורם לי לומר שהתוכן של הפודקאסט הזה הוא אינפורמטיבי במהותו ואינו ייעוץ משפטי או מס, ולא סקוט ואני, ולא BiggerPockets, עוסקים במתן מס משפטי או ייעוץ אחר. עליך לפנות לייעוץ משלך מיועצים מקצועיים, לרבות עורכי דין ורואי חשבון לגבי ההשלכות המשפטיות, המס והפיננסיות של כל החלטה פיננסית שאתה שוקל.
אנחנו רוצים לברך את רמי להופעה. רמי בן 26, וינואר 2023 הולך להיות חודש גדול עבורו. ה-PMI שלו מוריד את המשכנתא שלו ותשלומי הרכב שלו משחררים בסופו של דבר כ-700 דולר בחודש, וזה טוב כי כרגע נקודת הכאב הכי גדולה שלו היא תזרים המזומנים. בעיקרון, אין לו שום דבר, במידה רבה, בגלל מגורים באזור יוקר המחיה. רמי, ברוך הבא לפודקאסט BiggerPockets Money. אני כל כך נרגש לדבר איתך היום.
רמי:
אני מתרגש לדבר איתך גם כן. תודה שקיבלת אותי.
מינדי:
ובכן, בוא נקפוץ למספרים שלך. אני רואה משכורת של כ-5600$ לחודש. הכנסה נוספת, 650 דולר שכר דירה מחברה שלך, מאה דולר בחודש מאימון כושר ובונוס שהוא בדרך כלל 20% מהשכר שלך ששולם בסכום חד פעמי בסוף השנה, וזה המקום שבו אנחנו נמצאים כרגע. ההוצאות החודשיות הן כ-5500$ לחודש. משם מגיע מצוקת המזומנים הזו. משכנתא של 2076 כולל ארנונה ו-$192 ב-PMI, שזה עתה אמרנו שהיא עומדת לעזוב בינואר. HOA של 269 $ לחודש, שירותים 200, ביטוח בעלי בתים 276 בשנה, דלק 180 $ לחודש, מסעדות 250, מנויים 6 $. עבודה יפה לשמור על זה נמוך. חדר כושר 120$, קניות 150, רכב 500 לחודש, שוב מסתיים בינואר. ביטוח רכב 1149 לשנה, חסימות של 120 דולר לחודש, טלפון 45, 500 שונות עם סימן שאלה, אז אני אחזור לזה. מצרכים 400 דולר לחודש.
ההוצאה החודשית הממוצעת השנה היא 5500 דולר לחודש, וכפי שאמרת קודם, יש לך מספרי CapEx גדולים השנה, שאמורים להיעלם בשנה הבאה. 7000 דולר עבור תנור. לא מקבלים תנור כל שנה, אני מקווה, מחזיקה אצבעות. כמה שיפוצים בבית, חשבונות וטרינר לכלבים. בסך הכל, אני לא רואה שום דבר מדהים בהוצאות שלך. השקעות, יש לנו 15,000 $ בתיווך לאחר מס, 4,400 ב-Roth IRA, 60,000 $ בחלוקה של 401(k) בין מסורתי לרוט. 4,000 דולר בתוכנית בריאות לפנסיה. 30,000 דולר בעמדת מזומן שאמרת שהיא קרן חירום, 55 עד 100 ב-HSA, 3000 בקריפטו, שלדעתי זה בערך 3000 יותר מדי, 320,000 במשכנתא בריבית של 3.125%, שזו ריבית מדהימה, הלוואת רכב בסך 1,500 דולר בשיעור של 4%, שתוחזר בינואר.
אז רמי, איך נראה סיפור הכסף שלך ומהן נקודות הכאב הכי גדולות שלך ואיך אנחנו יכולים לעזור?
רמי:
סיפור הכסף שלי באמת מתחיל כנראה כשהייתי די צעיר. ההורים שלי תמיד הצליחו די טוב עד שאבי איבד את עבודתו במשבר הפיננסי של 08', סוג של פגיעה במשפחה שלנו הוביל לקרע כלכלי לא גדול, אבל משמעותי מספיק במקום שבו זה גרם לכמה נקודות כאב בחיינו. כשהגעתי לקולג', התחלתי ללמוד מימון, למדתי קורס תכנון פיננסי, הבנתי שהרבה מהדברים שרוב האנשים מסתבכים איתם נמנעים די בקלות. אז התחלתי לעשות את זה. עכשיו אני עובד במוסד פיננסי גדול יחסית שבו אני מנסה לעזור להרבה אנשים עם זה או שאנחנו מנסים לעזור להרבה אנשים עם זה. אז, זה באמת המקום שבו סיפור הכסף שלי נוחת.
סקוט:
מדהים. מהם הסיכויים לקריירה הנוכחית שלך? המצב שלך נראה לי כמצב שבו יש לך יסודות כסף נהדרים. אין כאן בעיות בולטות, אבל אתה דורך במים זו התגובה הראשונית שלי. אתה לא צובר כמות גדולה של מזומנים, ונראה שזה מפריע לי שכן הנושא העיקרי שאנחנו צריכים לדון בו היום הוא איך נציית את המנוע הזה של צבירת מזומנים כדי שתוכל להתחיל להשקיע?
מרכיב אחד בזה הוא העבודה שלך. יכול להיות שאתה במוסד הפיננסי הזה עושה תפקיד שצפוי להתורגם לגידול משמעותי בהכנסה בשלוש עד חמש השנים הקרובות ככל שתתקדם בסולם הדרגות שם, או שלא יהיה לך ברור לגבי זה. אז יש לזה השפעה גדולה, אני חושב, על החלק הנותר של הדיון. בגלל זה אני שואל את השאלה הזאת.
רמי:
בטוח. סיכויי הקריירה שלי, כפי שהם יושבים כרגע, אני בעמדה מצוינת להתקדם בקריירה שלי כרגע מחפשת תפקידים בתוך החברה שלי כדי להתנייד, כנראה שלא מחייבת גידול עצום בשכר או עלייה בשכר באופן כללי במהלך הבא שנה או שנתיים, אבל הסיכויים טובים לצמיחה של 25% ברווחים במהלך 10 השנים הבאות בערך. אז, עמדה ממש טובה להתחיל לצבור יותר הכנסות משכורת, יותר הכנסות בונוס במהלך השנים הקרובות. במיוחד כשדרגות השכר מתחילות להיות גבוהות יותר, החברה שלי נוטה לעשות יותר תגמול מבוסס בונוס, כך שהמשכורות גדלות יחסית בהתמדה, אבל הבונוסים עולים משמעותית. זה באמת המקום שבו הרבה אנשים בחברה שלי מתחילים להרוויח כסף טוב מאוד כשהם מתקדמים.
סקוט:
ואיפה אתה רוצה להיות בשנתיים הקרובות? מהי הדרך הטובה ביותר שנוכל לעזור לך? אני מניח שיש שם כמה דברים, אז תגיד לי אם אני טועה.
רמי:
כן, הדרך הטובה ביותר שאני חושב שאתה יכול לעזור לי היום היא למקם את עצמי במקום שבו אוכל להתכונן לנדל"ן. אשמח להשקיע בנדל"ן. האזור שבו אני גר הוא אזור יוקר מחיה, כך שהנכס נוטה להיות גבוה יחסית, כאשר רוב ההלוואות להשקעה בירידה של 25%, זה נתח משמעותי של כסף שאצטרך לחסוך. בעיקר מסתכלים על זה כבסיס תשואה של 10 עד 15 עד 20 שנה. איך אני מגיע מפה לשם? אני חושב שאני במצב טוב יחסית להיות מיליונר עד גיל 35, אבל האם יש עמדות שאני יכול לקחת כדי להאיץ דברים כאלה?
יש לי עמדה עם הון עצמי גבוה בבית שלי בגלל שיש לי אותה רק שנתיים, אז אני מסתכל. זה משהו שאני רוצה להתקדם בו? אני לא להוט לעשות מעבר לבית שלי, המגורים העיקריים הנוכחיים שלי, אבל בהתחשב בכך שיכולה להיות לכך השפעה כספית גדולה על המיקום שלי, האם זה משהו שעלי לשקול? דברים כאלו.
סקוט:
ובכן נהדר. אני חושב שמה שאשמח לעשות זה להתחיל עם היסודות ולהסתכל כמה מזומנים אתה הולך לצבור על בסיס שנתי בהתחשב בהכנסה הנוכחית שלך ובהוצאות השוטפות שלך? ותעבור את זה כי זה לדעתי חשוב כאן. אשמח לבחון את הסיכויים לצמיחה בעבודה שלך גם ב-12 החודשים הקרובים. ואז, כן, אני חושב שזה נכון. בואו נסתכל על מצב הדיור, ויש שם כמה רעיונות. אז, זה נשמע נהדר. האם אתה רוצה להתחיל עם הוצאות? ומינדי, יש לך משהו שקפץ לך?
מינדי:
יש לי כמה דברים שקופצים לי, והם ביטוח. ביטוח בעל הבית שלך מרגיש נמוך ב-276 לשנה, כך שבדרך כלל משכנתא תהיה ריבית קרן, מסים וביטוח. אני רוצה לוודא שאתה לא משלם ביטוח כפול ואם אתה לא משלם ביטוח כפול, אני חושב שלי הוא 600 דולר לשנה ואני הולך על השתתפות עצמית גבוהה במיוחד. אז הבית שלי קצת יותר יקר משלכם, אבל אני לא חושב שזה מה שבאמת מייצר את העלות של ביטוח הדירה. וביקשתי השתתפות עצמית של 25,000 דולר, וחברת הביטוח שלי... או שחברת המשכנתאות שלי גרמה לי להוריד את זה ל-10,000, אבל אני חושב שלך הוא ממש ממש נמוך, אז פשוט הייתי בודק שוב שהביטוח של בעל הבית שלך הוא בעצם 276 א' חוֹדֶשׁ.
ביטוח הרכב שלך לעומת זאת נראה גבוה. אתה צעיר ממני ואתה זכר, אבל בגיל 26 ביטוח הרכב שלך אמור לרדת משמעותית. כמו כן, אם תתחתן, ביטוח הרכב שלך אמור לרדת שוב. הייתי מצטט את זה מחדש, במיוחד אם היית באותה חברה במשך זמן מה. כעת, כשאתה "מבוגר" ובוגר ואחראי יותר, אתה אמור לראות הפחתה בעלות השנתית שלך. איזה סוג רכב יש לך? יש לך מכונית מפוארת, מכונית ספורט, או שיש לך מכונית משעממת?
רמי:
יש לי ג'יפ גרנד צ'ירוקי.
מינדי:
בסדר. זה עשוי להיות גדול ברשימת הגניבות, מה שיגדיל את ביטוח הרכב שלך, אבל גם אני חושב שאתה צריך פשוט לצטט את זה מחדש כי זה נראה גבוה. ולאזורים שונים בארץ יש עלויות שונות, אבל בסך הכל הייתי תוהה מה זה ה-500 בשונות. אני לא רואה הרבה הוצאות ממש מטורפות.
סקוט:
האם תוכל לתת לנו מידע מהו ביטוח הדירה?
רמי:
בטח, בדיוק. לשם הלכתי אחר כך, שני חלקי הביטוח. ביטוח בעל הבית ב-276 דולר לשנה. אני מצטער אם אמרתי חודש, שנה זה הצעת המחיר או התשלום שאני משלם. זה עבור הפנים של הדירה שלי. HOA שלי מכסה פוליסת ביטוח אב לבניין. במקרה של שריפות, שיטפונות, דברים כאלה, זה מגן על ערך הנכס שלי, ביטוח הדירה שלי או ערך הבית שלי. הנכס מבפנים, שהוא ספות, רהיטים, טלוויזיות, צעצועים שנמצאים בתוך דברים מסוג זה, מכוסה בביטוח הדירה. זה 276 דולר לשנה, ואני מאמין שיש לי 50,000 דולר בכיסוי.
מינדי:
זה, בהיותו דירה, מסביר הרבה. בסדר.
סקוט:
יש לך דברים בשווי 50,000 דולר?
מינדי:
זה המינימום.
רמי:
כן, אני מאמין שזה המינימום. כֵּן.
מינדי:
התווכחתי גם עם חברת הביטוח שלי. אני כמו, "יש לי כאן דברים בשווי אלף דולר." הם אומרים, "טוב, זה יעלה יותר להחזיר אותו.
רמי:
אז הנה איפה... וזה כנראה יגרום לכמה אנשים להתלהב, אבל בגיל 26 לא היו לי שם דברים בשווי 50,000 דולר. הדבר היקר ביותר שהיה לי היה החליפה שלי באותו שלב והמחשב שלי. אז אם זה לא נדרש, אולי אין לך את זה, אני לא חושב שזה משהו שהייתי עושה באותו שלב, אני לא חושב שאני... אני מניח שיש לי ביטוח שוכר עכשיו, אני' אני שוכר, אשר מכסה חלק מאותם דברים, אבל משהו לשקול.
מינדי:
מעניין. בסדר. סקוט, אני חושב שאנחנו צריכים למחוא לו כפיים על שיש לו בערך 120,000 דולר בהשקעות.
סקוט:
הו כן.
מינדי:
למרות ש-3000 מהם הם קריפטו.
סקוט:
סליחה, אנחנו צריכים לקחת רגע ולומר שאתה מסתדר מצוין. יש הרבה יסודות שמתרחשים כאן בצורה נפלאה. גם אני פשוט קפצתי מיד עם המוח שלי. אוקיי, בעיה כאן שאין לך מספיק תזרים מזומנים, בוא נמשיך ונתקל בזה. אבל כן, אנחנו צריכים לקחת רגע ולומר, "אתה מצליח פנטסטי. ברור שאתה יוצא מהנתיב להפוך למיליונר בגיל 35", כמו שאמרת, בהנחה שהשוק נותן לנו רוח גב היסטורית סבירה. אני חושב שהרבה דברים הולכים כמו שצריך. מקווה שתוכלו לסלוח לנו שנכנסנו ישר לבעיות כאן.
רמי:
בטח, כן. ואם אני יכול רק להבהיר קצת על תזרים המזומנים. רשמת את ההכנסה כ-5,600 בחודש. רוב זה מוכתב על ידי העובדה שאני, במשך אולי עד לפני כארבעה או חמישה חודשים, אגרתי הרבה מההכנסה שלי לחשבונות פרישה. לפיכך, ההכנסה הגבוהה יחסית... או שאני מצטער, יתרות השקעה. ההכנסה ברוטו שלי לחודש היא בערך 9,100 דולר לחודש, ואחרי שחזרתי על דברים כמו ביטוח בריאות, 401(k), רוט, יתרות HSA, זה יורד לכ-56.
אז, אני עושה את זה בכוונה כמעין מדד מחסור מאולץ. מאז הקצתי מחדש חלק מזה כדי לנסות ולצבור יותר מזומן, ובמיוחד עכשיו כשחלק מהתשלומים הגדולים האלה נעלמים כמו המכונית וה-PMI, אני באמת שוקל כמה מזה אני שם לתוך רוט, במיוחד אם אני שוקל עצמאות כלכלית, נניח בגיל 35 או 40 לעומת ה-60 המסורתי.
סקוט:
אוהב את זה. אנחנו צריכים לדבר על זה. זה מצב או אתגר נהדר שם. בדיוק במקום המתסכל הזה של הכנסה טובה והוצאות די סבירות הקשורות לזה, אבל נאלץ לעשות פשרות שקשה לאדם בעל אוריינטציה מתמטית שעובד במוסד פיננסי גדול לשקול שם. אתה יכול להכניס הכל לחשבונות המוטבים במס שלך או שאתה יכול להכניס את זה למזומן.
למזומן יש יתרונות פחות ברורים, עדינים יותר, אבל מאוד מאוד חזקים באפשרות הזדמנויות נדל"ן עתידיות, גמישות ודברים מסוג זה. ולחשבונות המוטבים במס יש ערך ברור מאוד שניתן לכמת אותו שתוכל להכניס לגיליון האלקטרוני שלך בצורה יפה מאוד. הכל תלוי איפה אתה רוצה להגיע ב-15 השנים האלה, בעוד 10, 15 שנים, ואיך אתה רוצה שהפורטפוליו הזה ייראה.
אז בואו נתחיל עם השאלה הזו. איך אתה רוצה שהפורטפוליו הזה יראה? יש לך מיליון וחצי דולר בגיל 37, בוא נקרא לזה, מה תיק החלומות?
רמי:
נניח שתיק החלומות הוא כנראה כשניים או שלושה נכסים להשקעה. יצירת איפשהו בסדר גודל של כמה אלפי דולרים בתזרים מזומנים חודשי, אני חושב, די הגיוני לומר, אולי 3,000 או 4,000 דולר בתזרים מזומנים חודשי.
סקוט:
זה סביר אם הנכסים ממונפים קלות מאוד, אז יש לך עמדה מאוד גבוהה בנכסים האלה. אחרת, אתה הולך לקבל הרבה פחות מזה.
רמי:
בסדר. ואז, לצד זה, תיק השקעות במניות תעודות סל בריא יחסית, אולי איפשהו בסדר גודל של חצי מיליון, 600,000, משהו כזה שבו מיליון דולר מהשווי הנקי שלי נמצא בפוזיציות נדל"ן ומזומנים ואז השאר זה בהשקעות שאני יכול לשאוב מהן או פשוט לתת לרכוב.
סקוט:
זה מגניב. רוב האנשים לא יכולים לענות על השאלה הזו.
מינדי:
כן, אני אוהב שחשבת על זה. בזמן שסיפרת את הסיפור שלך ובמיוחד לגבי ההכנסה שלך, אמרת ששכר ההכנסה עולה בהתמדה, אבל לבונוסים יש הזדמנות הרבה יותר גבוהה לגידול. האם דיברת עם הבוס שלך על איך למקם את עצמך עבור בונוס גדול יותר? כיצד מעריכה החברה פיצויי בונוס? מה אתה יכול לעשות כדי לוודא שאתה מקבל את הבונוס המרבי שאתה יכול לקבל בכל שנה? כי השכר לא נשמע שיש הרבה הזדמנויות לצמיחה.
רמי:
התשובה לשאלת הבונוס היא בעצם עלייה בדרגת שכר. לכן, כאשר אתה עולה ברמות השכר, יש לנו רובריקות מאוד ברורות כיצד נראות רמות השכר והבונוסים הקשורים אליהן. תמיד יש טווח שכר עבור כל רמה ובונוסים מוקצים הנלווים אליהם. אני לא אחשוף את האחוזים של אלה רק כעניין של לשמור את זה פרטי עבור המעסיק שלי, אבל הדברים האלה עולים בצורה די משמעותית ככל שנכנסים ליותר סוגים של תפקידי סגן נשיא, אתה מקבל פיצוי משמעותי מאוד שבו פוטנציאל מחצית מהתפקידים שלך הכנסה שנתית יכולה להגיע ממשהו כמו בונוס.
מינדי:
בסדר. אז האם יש משהו שאתה יכול לעשות כדי להאיץ את זה אם אתה מתכנן להישאר בחברה הספציפית הזו?
רמי:
בעיקרו של דבר, עבור החברה שלי, הרבה קידום בקריירה מבוסס על רוחב ניסיון ולא עומק ניסיון. זו רק נקודת המבט האישית שלי לגבי האופן שבו אני רואה את אנשי המשרד שמסתובבים הרבה בתוך המשרד ויש להם ניסיון רחב נוטים להתקדם כי אתה יכול לקפוץ מצד לצד ולעשות את הטוויסטר הקריירה, כפי שאני קורא לזה , או שאתה פשוט עובר מנקודה לנקודה. בעוד שאם אתה מנסה להיות סופר עמוק, למשל, מהנדס תוכנה, מסלול הקריירה הוא מאוד ליניארי, וזה נהדר, אבל הוא לא עולה גבוה כמו משהו פוטנציאלי בצד העסקי שבו אתה יכול ללכת הלוך ושוב בין מה אתה עושה, עושה משהו בהשקעות, עושה משהו בסיכון, עושה משהו בפיתוח מוצר, דברים כאלה.
מינדי:
אוקיי, אז זה נשמע שאתה מודע למה שאתה צריך לעשות כדי להיות זכאי לבונוסים הנוספים האלה? הזכרת שנתיים בבית שלך ועלול לעבור למדינה אחרת. מתי רכשת את הבית?
רמי:
רכשתי את הבית באוגוסט 2020.
מינדי:
אוגוסט 2020. אה, אז בעצם היית שם שנתיים תמימות. רק כדי להדגיש, זה מספר הקסם לכך שלא תשלם מס רווחי הון כשאתה הולך למכור. בשביל מה רכשת את הבית?
רמי:
350.
מינדי:
ומה אתה חושב שזה שווה עכשיו?
רמי:
זה בערך, באופן שמרני הייתי אומר כמו 460. לפני כמה חודשים, הייתה יחידה אחת או שתיים בפיתוח שלי שנמכרו ב-500 אבל כשהריבית יורדת, האחרונה שראיתי לדעתי הייתה כמו 475, אז בוא נגיד 460 לשם הויכוח.
מינדי:
אוקיי, אז זה עדיין קטע נחמד של שינוי. דבר אחד שכדאי לשקול לעבור למדינה אחרת שאין לה מס הכנסה הוא שהם מחזירים את זה עם מס מכירה, ארנונה, הרבה דרכים אחרות למס. עשה קצת מחקר לפני שאתה עוצר ועובר למדינה אחרת פשוט כדי לחסוך במס הכנסה. אתה יכול למצוא את עצמך לא חוסך שום דבר לאורך זמן, ואני שומע אנשים מקשיבים עכשיו אומרים, "יש לו ריבית של 3.125% על הבית שלו. אל תמכור את זה." אולי כדאי למכור אותו ולעבור למקום אחר כי אתה לא מבצע הרבה רכישות. הארנונה שלך תהיה נמוכה יותר או שאתה לא קונה בית, אתה פשוט שוכר ואז אתה לא משלם ארנונה בכלל.
על מה מתאימים דמי השכירות באזור שאתה חושב לעבור? אם אתה משלם 2,000 דולר לחודש עבור הדירה שלך, ואז היית עובר למקום שבו אתה משלם 2,000 דולר לחודש שכר דירה, אולי זה לא באמת הגיוני לעבור, אולי זה כן. אתה נשמע כמו שאתה מסתובב בגיליון אלקטרוני. הייתי זורק חלק מהמספרים האלה לגיליון אלקטרוני ובאמת צולל לזה. מעבר דירה. כמה רחוק יהיה המהלך הזה? אני לא מכיר את הצפון.
רמי:
אני יכול להגיע קרוב כמו ניו המפשייר, אז 20 מייל ממני או שאני יכול להגיע למקום כמו פלורידה או טקסס. אני חושב שאין מס מכירה ומקומות שבהם לחברה שלי יש משרדי לווין. שלושתם הם נקודות פוטנציאליות.
סקוט:
מה היית רוצה לעשות עם הבית הנוכחי שלך? האם האינסטינקט שלך לשמור אותו או למכור אותו כשאתה עובר?
רמי:
האינסטינקט שלי כשקניתי את המקום הזה היה, ככל שאמשיך הלאה, אשמור את זה ואשכור אותו. אבל עם התשלום הנוכחי ו-HOA, אני לא בטוח שדבר כזה עם תזרים מזומנים זה יהיה קרוב. אני אצטרך באמת לבדוק דברים כמו איך עובדות השירותים שלי, איזה ביטוח על נכס להשכרה כמו ביטוח מטריה ודברים כאלה יסתדר גם כדי להבין אם זה יזרום מזומנים. הייתי אומר שזה מאוד קרוב, אבל האינסטינקט שלי היה לשמור את זה אלא אם כן רק אמצא הזדמנות שבה החברה שלי, שיום אחד בתקווה תהפוך לאשתי, במקרה מצאה את בית החלומות שלנו, והדרך היחידה לגרום לזה לקרות היא אנחנו צריכים את ההון העצמי מהבית כדי שזה יקרה.
עכשיו, כמובן, יש ריפי מזומנים, אבל אני לא מתבסס על זה בטווח הקרוב בהתבסס על העובדה שהריביות גבוהות, וזה לא נראה כמו ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר לקבל, בהתחשב ב הריבית שיש לי.
סקוט:
מימון מחדש במזומן מתבצע למספר שנים, כל השפעה משמעותית לפחות. זה הגיוני. אתה חושב לעבור דירה. למדתי על כך היום, הבוקר, ממומחה לנושא. המושג הזה של משכנתאות ניתנות להסרה. אם יש לך משכנתא FHA או הלוואת VA או USDA, אלה זכאים להנחה. אז מישהו שקונה את הנכס שלך בגלל שרכשת אותו עם הלוואת FHA יכול פשוט לקחת את המשכנתא שלך. אם אתה רוצה למכור את זה למישהו, הם היו צריכים למצוא את ההפרש במזומן שם, אבל בהנחה שהם כשירים ועומדים בתנאים של ההלוואה, הם יכולים פשוט לקחת את התשלומים עבורך ולהקצות את זה, ו זו תהיה אפשרות זמינה גם עבורך. זה יכול להיות כלי רב עוצמה להוביל או ללמוד עליו כשאתה עושה את הצעד הזה.
הבעיה, גם מצדך, תהיה אם אתה רוצה לקנות נכס של 400,000 דולר והלוואה של ה-FHA, בוא נשלים את זה, היא 300 אלף על הנכס הזה, אתה צריך להמציא מאה אלף דולר כדי לשלם את ההפרש . אתה יכול לעשות את זה עם המזומנים שלך, אתה יכול לעשות את זה עם חוב, אבל אתה לא יכול לקבל עוד משכנתא כמו פאני-מי כדי לגשר על הפער הזה. בגלל זה ובגלל שאתה לא רוצה לשמור על הנכס הזה, זה גורם לי לרכון למכור את הנכס הזה בקרוב בכל פעם שאתה עובר, לקחת את המזומן הזה ואז אולי לחקור משהו כזה.
אני חושב שזו דרך ממש חזקה לפריצה עכשיו, וכאן הייתי מחפש אם הייתי מחפש לבנות כדי להתחיל את הפורטפוליו שלי מאפס במצב חדש. כנראה הייתי מסתכל, "בסדר. האם יש דופלקסים במיוחד? יש משפחות בודדות? האם יש נכסים רב-משפחתיים שיש להם הלוואת FHA או VA שבהם אני יכול אולי להניח שמשכנתא שיש לה ריבית נמוכה?" זה שינוי דרמטי בכוח הקנייה או בתזרים המזומנים בנכס הזה, כל עוד אתה יכול למצוא את המזומנים כדי לכסות את המרווח. מה התגובה שלך לזה?
רמי:
אני מאוד אוהב את זה. זה משהו שגם אני שמעתי שאתה יכול לעשות זה באמצעות משכנתא ניתנת להנחתה, נניח שיש להם 50% הון עצמי במקום ואתה לא יכול להגיע ל-250,000. ישנן אפשרויות פוטנציאליות שבהן אתה יכול לקבל שנייה לכסות את המשכנתא בהפרש שבו עדיין יש לך 25% הון עצמי. אז הייתי מוריד מאה אלף. אבל כדרך לגשר על הפער בין המשכנתא המשוערת והמחסור יהיה אתה יכול לעשות בעצם הלוואת גישור ללא תשלום הבלון. באופן מסורתי, זה מלווה בהלוואת גישור.
סקוט:
זה יגיע עם ריבית גבוהה מאוד, בקלות 10 פלוס אחוז ריבית, מה שיקל מאוד על ההחלטות שלך, נכון? אז, אתה קונה את הנכס, ואז אתה לא צריך לדאוג להשקעה במשך שנה או שנתיים בזמן שאתה משלם את חוב הגשר.
רמי:
בדיוק, בדיוק נכון. שקלתי משהו כזה. לרוע המזל, פשוט אין לי מספיק ידע בתחום הזה, שזו אחת ממשימות הבית שלי במהלך ששת החודשים הבאים. סקוט, אני מאוד אוהב את אחד הדברים שדיברת עליהם בפודקאסט האחרון בערך ארבע פעמים בשנה, קחו שלושה חודשים להבין משהו איפה אתם באמת רוצים לצלול לעומקו. וזה אחד הדברים שאני רוצה לעשות הוא לצלול למשכנתאות ניתנות להנחה, דופלקסים, משפחות מרובות ולהבין איפה תזרים המזומנים? באיזה שיעור ההון העצמי תזרים המזומנים שלהם? ואז, התחל לכוון לזה כעמדה מזומנים שבעצם אני יכול לנסות ולהגיע אליה כדי לשים את עצמי בעמדה להיות מוכנה ללחוץ על ההדק כשהרגע יגיע.
סקוט:
הצידה מהירה לגבי משכנתאות הניתנות להנחתה, בהתבסס על מה שלמדתי היום, היא ההבנה שלי היא ששוב, הן חלות רק על הלוואות VA, FHA ו-USDA, ועליכם לכבוש את הנכס כדי לעשות זאת. אז אני מתאר לעצמי, שוב אני עדיין חדש בזה, אבל אני מתאר לעצמי שיש לזה דרישה לשנה של מגורים בנכס כשאתה עושה את זה. אז זה לא כלי זמין למשקיעים. ישנם כלים אחרים כמו בכפוף לכך שמשקיע שלא מתכוון לכבוש את הנכס יכול להשתמש, אבל זה הופך אותו לעוצמתי.
עכשיו, עם הלוואת VA, אם אתה לא ותיק ואתה מניח הלוואת VA, אז אותו ותיק מאבד לפחות חלק מהזכאות לשימוש בהלוואה אחרת, נכון? כנראה יש שם ניואנסים שאני לא מציין נכון אבל יודע שזה יהיה חיסרון למי שאינו ותיק. אז משהו לחשוב עליו שם. אוקיי, אז דיברנו על זה, מתי תרצו לבצע את הצעד?
רמי:
זה הדבר. לי ולחברה שלי אין ממש ציר זמן. היא אחות. יש לה שכר טוב מאוד למטרות הפרק הזה, רק לשים דברים כאלה בצד, כמו השכר שלה וההטבות שלה. יש פוטנציאל עבורה לעשות סיעוד מסע. היא לא ענקית על רעיון כזה. הרעיון הוא שאם אתה גר 50 מייל מהמקום שבו אתה עובד, אתה יכול לקבל שכר אחות נסיעות, מה שמגדיל משמעותית את סכום השכר שאתה מקבל. עבורנו, עוברת לניו המפשייר, עוברת 30 מייל משם, היא תוכל לקבל שכר אחות נסיעות, אבל אז היא צריכה לנסוע 50 מייל, אז יש דברים כאלה.
אבל ציר הזמן עבורנו כנראה יהיה בפרק זמן של שנתיים עד חמש, ולא יותר מידי שנה עד שנתיים. בדיוק כמו עניין של תזרים מזומנים אחד, שני הקמת קריירה ושלושה דברים משפחתיים פוטנציאליים כמו להתחתן, להביא ילדים, דברים כאלה.
סקוט:
אוקיי, ובכן, הייתי שוקל מחדש את העמדה הזו עם הנכס. גם אם לא תעזוב, אם פשוט תעבור למטה ותשיג נכס להשכרה טוב יותר, זה הצעד הגדול ביותר, האפשרי ביותר בתוך ששת החודשים הקרובים, שאני יכול לראות כדי לקדם אותך לעבר התיק הזה שתיארת במדינה עתידית, אם תוכל למכור את הנכס הזה ולמקם מחדש את ההון לנכס אחר שהיה השכרה טובה יותר עבור איזושהי השקעה, איזושהי פריצה לבית. אז אני רק ממליץ לך לחשוב על זה. אם זה לא באמת אופציה, נלך עם זה לחלקים אחרים של תיק העבודות שלך.
אז, אני חושב שהתחום הבא שאבדוק הוא החלטת הקצאת המזומנים שלך. אנחנו מבינים את המטרה. אנחנו רוצים לגבות למיליון וחצי דולר עם מיליון בהון נדל"ן ו-500,000 במניות הפרוסות על יתרון מס וחשבונות תיווך לאחר מס. האם אני מציין זאת נכון? בסדר. אז זה תיק נדל"ן כבד וכבד. זה גם נשמע לי, אנחנו לא הולכים להיות שמרנים, אנחנו הולכים להיות מציאותיים לגבי זה, זה נשמע לי כאילו אתה הולך להתקדם בחברה שלך ואתה הולך לקבל בונוס גדול יותר ויותר פוטנציאל בשנים הבאות. אז תהיה לך הכנסה נטענת לא פרופורציונלית בזה.
מבחינתי, זה מציע להוציא את המזומנים מחשבונות הפרישה האלה עכשיו, לבנות אותם במצב המזומנים שלך עכשיו ולהמשיך להיות אגרסיבי לגבי עניין הנדל"ן עכשיו. אתה רוצה שהתיק שלך יהיה שני שליש נדל"ן ושליש מניות. תהיה לך הזדמנות לטעון בחזרה את המניות, אני חושב, אבל זה יהיה ממש קשה לצבור, זה יהיה ממש קשה למקסם את חשבונות הפרישה האלה עכשיו ולהחזיק בסכומים משמעותיים של מזומן שאפשר לקנות איתם. נדל"ן לאחרונה ממונף מאוחר יותר. אתה רוצה לקנות את הנדל"ן הזה עכשיו, לתקן אותו, להוסיף שכר הון ולהתחיל להפחית את ההלוואות האלה היום אם אתה רוצה לחזור לתיק העתידי הזה. מינדי מעווה כאן את פניו. אז מה אתה חושב, מינדי?
מינדי:
אני לא אוהב... אני יודע שאני יכול להסתיר את זה ממש טוב. אני לא אוהב את הרעיון של להוציא כסף שכבר-
סקוט:
אוי לא.
מינדי:
… שם.
סקוט:
אל תמשוך כסף עדיין.
מינדי:
אה בסדר.
רמי:
הו, חשבתי שזה מה שאתה מציע, זה לקחת את העונש.
סקוט:
מצטער. כן, אני כל כך מצטער. כן, אני לא מציע שאני מציע לעצור את הזרימה לחשבונות הפרישה מעבר לכל זכייה ברורה כמו התאמה של 401(k) ולהכניס את זה במקום להשקעות נדל"ן ממוקדות מטרה.
מינדי:
בסדר. אז, אני אסיר מעט את העוויה שלי ואסכים וכמעט לא מסכים. אני חושב שכולנו באותו עמוד. אם החברה שלך מציעה כל סוג של התאמה, תרום את כל מה שאתה יכול כדי לקבל 100% מההתאמה הזו. אני אוהב לתרום ל-HSA כל עוד אתה יכול כי פרישה מוקדמת היא בתוכניות שלך ואתה מרוויח משכורת הגונה. בגלל שלא אמרת שיש לך חשבונות רפואיים גדולים, אני מניח שאתה במצב בריאותי טוב יחסית. אתה יוצא עם אחות. אני מניח שיש לך הוצאות רפואיות נמוכות מאוד.
אתה תזרים את אלה ככל שאתה יכול ואתה תורם, אתה ממקסם את ה-HSA שלך, ככל האפשר תוך שמירת קבלות עבור הפלסטרים האקראיים ופתרון מגע ומרשם. ומדי פעם אתה הולך לרופא לכל דבר, שמור את הקבלות האלה בזמן שיש לך את ה-HSA ואז ברגע שכבר אין לך גישה ל-HSA, אתה יכול לפדות את הקבלות האלה. אתה לא צריך לפדות אותם באותה שנה שבה אתה משתמש בהם. אתה יכול גם פשוט לתת לו לגדול ואז אני רוצה לומר שזה 55 או 59, אתה יכול להתחיל פשוט למשוך את הכסף הזה מכיוון שהוא כמו חשבון פנסיה נוסף ללא מס.
ל-Fientist המטורף יש מאמר מדהים על ה-HSA שהוא חשבון הפנסיה הטוב ביותר על פני כדור הארץ או משהו כזה. אמשיך לתרום ל-Roth IRA. אני אוהב את רוט IRA, במיוחד בגילך, הוא יגדל ללא מס ויעזור לממן את החשבונות שלך לאחר פרישה. בנוסף המגבלה לתרומות היא $6,000 השנה, אני חושב שהיא תעלה ל-6,500 בשנה הבאה, אבל אל תצטט אותי. אני עדיין אוהב לתרום לחשבון פרישה, אבל אם אתה רוצה להיות כל כך כבד בתחום הנדל"ן, לבנות את עמדת המזומנים שלך, להוציא חושים, הזכרת את טקסס ופלורידה, אלה יהיו פחות יקרים מהצפון מזרח ואתה יכול להשיג שם כמה נכסים זורמים ממש מעולים.
התחל להסתכל לתוך התחומים האלה ולפקוח עין על השוק ולראות מה קורה. כלומר, יש לך 30,000 דולר במזומן כרגע. אולי עולה איזה נכס מדהים ששווה לקנות. אתה מדלדל את עמדת המזומנים שלך כי אתה יודע שאתה יכול לחדש אותו פשוט על ידי הפסקת התרומות שלך לחשבונות הפנסיה שלך ואתה קופץ לעסקה לוהטת. לא הייתי קופץ על עסקה בינונית, אבל בהחלט הייתי קופץ על עסקה לוהטת.
סקוט:
רמי, כמה מזומנים תוכל לצבור אם לא תעשה שום דבר עם חשבונות הפרישה שלך? כמה מזומנים מצטברים הייתם יכולים להפיק אחרי טקסט?
רמי:
בטח בסדר גודל של 20,000 בשנה או משהו כזה.
סקוט:
בסדר, 20.
רמי:
זה רק תוספת אגב. אז, בנוסף לכל מצב מזומן שאוכל ליצור דרך הכנסה עם הדרך שבה אני תורם עכשיו, אני אומר 20,000 נוספים.
סקוט:
וכמה מזומן זה יהיה אם תשלב את שניהם?
רמי:
אה, כנראה כמו 35 בשנה, משהו כזה, 30, 35.
סקוט:
בסדר, 35 בשנה. זה מאפשר לך לקנות נכס אחד באזור שלך כל שנתיים אם אתה מוצא עסקה ממש טובה, אולי שנתיים וחצי עם ירידה של 25%.
רמי:
כן, כנראה יותר כמו שלוש שנים כי אנחנו מסתכלים על, בירידה של 25%, בכל מקום באזור, אתה מסתכל על כמו 400,000 כמינימום, אלא אם כן פשוט לחצת על נכס מפוצץ אמיתי, ואתה יכול לעשות הכל . יש לי קצת ידיות שבה אני יכול לעשות כמה דברים בעצמי, אבל דברים מבניים גדולים שבהם היית מקבל את העסקה הלוהטת הזו בתור מישהו שיבין איך לעשות את הדבר הזה, זה לא אני.
סקוט:
גדול. אז זה שם אותנו על שלושה, ארבעה, אולי ארבעה נכסים ב-10 שנים. אני אתן לך מעט קרדיט שאתה הולך לעשות... ההכנסה הולכת להתרחב במהלך פרק הזמן הזה. זה לא הולך להיות סטטי עם זה. אז, זה מקרב אותנו למדי ליעד שלך אבל כנראה קרוב יותר ל-500,000, אולי 700,000 בהון העצמי, לא למיליון בהון העצמי. אם תתקן אותם או תעשה משהו יצירתי או פריצה לבית, אתה תגיע לשם מהר יותר.
אז, יש לנו את הכלים לחזור לזה במובן סביר. אני חושב שאני מסכים עם מינדי בהתבסס על זה. אנחנו יכולים להאט את זה קצת במיוחד, שוב, אם אתה מוכן לעשות משהו עם המגורים הראשיים שלך ולקחת את ההתאמה, קח את ה-HSA, מקסימום את HSA, ומקסימום את רוט. זה יוציא שמונה אלפים בין רוט, תשעה אלפים בין רוט ל-HSA ואז עוד כמה אלפים לפני מס עם תרומה של 401(k). אני אוהב את זה שיאט אותך קצת אבל זה עדיין נותן לך את 70/30 מהצבירה המתרחשת לאחר מס באופן שיכול לעזור לתיק הנדל"ן שלך.
כמו כן, כשאני יודע את המעט שאני יודע עליך, אני תוהה אם יש לך מזומן אחרי מס יגרום לך להרגיש קצת אי נוחות ולתת לך קצת תחושת דחיפות לפרוס את המזומנים האלה כי אתה מפספס את העלות ההזדמנותית של היכולת שלך. להכניס אותו לחשבונות הפרישה האלה.
רמי:
זה בהחלט זה. עלות הזדמנות עבורי היא עצומה ויושבת על מזומן במשך שנתיים. עד כמה שאני אוהב לחשוב, יש לי את הלך הרוח ההתנהגותי להיות מסוגל לעשות דברים מהסוג הזה, אני כן רואה את עלות ההזדמנות של, "היי, אני יכול פשוט לשים את זה בשוק, וזה אחד הדברים שקלתי זה, בסדר, האם אני פשוט אצבור את הכסף הזה בחשבון תיווך לאחר מס? שים אותו בתערובת 60/40 או תערובת 50/50 ותן לו לרכוב. ואם זה קורה וזה תופס ברק בבקבוק ומצטבר 20% בשלוש השנים הקרובות, אז אני יוצא על הפוך אז נהדר. ואם זה יוצא לחסרון, אז אני מפסיד 20% בשלוש השנים הבאות. וזה יוצא על הצד החיסרון, ואז לוקח לי עוד שנה ללכת למסלול ההשקעה בנדל"ן הזה, זה משהו שאני גם בסדר איתו? אני חושב שזה בערך המקום שבו אני מגמה עם זה. מה דעתך?
סקוט:
אני אוהב את השאלה הזו, והתשובה הכנה שלי היא שבגיל 26, בנעליים שלך, הייתי מכניס אותה לחשבון תיווך. רוב האנשים הולכים להתנשם באימה ולומר, "אתה לא יכול לעשות את זה עם זה." אבל הייתי אומר, "אני כאן כדי לשחק משחק מתמטי שיקדם אותי לעבר עצמאות כלכלית מהר ככל האפשר. זה לא יביא אותי לפשיטת רגל. זה רק יאיץ או יאט את ההתקדמות שלי לעבר המטרה הזו.
אז, אני הולך לשחק את הסיכויים בדרך שלדעתי הם הטובים ביותר להביא אותי לשם ולקבל את זה ששנתיים מתוך 10 תהיה לי נסיגה גדולה בזה ומזל רע ותזמון גרוע, ו בשמונה השנים האחרות אני כנראה אקבל על זה תמורה טובה. זו התשובה הכנה שלי. הרבה אנשים לא יסכימו, ולא הייתי מעודד את כולם לעשות את זה בוודאות אבל-
מינדי:
אני הולך למשוך את סקוט ולומר את אותו הדבר. יש לי הרבה דליים שאפשר למשוך מהם. אם הייתי צריך עירוי מהיר של קאץ', לא הפחות מזה הוא סדרה של כרטיסי אשראי שאני יכול לסחוב ולקנות לעצמי חודש זמן כדי להבין את זה. אז למרות שאני מארח את הפודקאסט של הכסף הזה ואומר לכולם שהם צריכים קרן חירום, כרגע יש לי בקרן החירום שלי באותה מידה כמו לסקוט בקרן החירום שלי, וזה אפס. אין לי קרן חירום בכלל, וזה בגלל שיש לי גישה לכספים בדרכים רבות ושונות.
אם יש לך גם גישה לכספים, זאת אומרת, בשביל מה קרן חירום? זה למקרה חירום. אם כל ארבעת הצמיגים במכונית שלי ואני רק החלפנו את הצמיגים שלי בסוף השבוע הזה מצמיגי השלג הרגילים שלי ולשניים מהם יש מתכת מבצבצת מהצמיג, הם קרחים בדרכים שהפחידו אותי כשהורדתי אותו, אני אני כמו, "הו, וואו, זו בעיה. אני צריך לשנות את זה." אני יכול ללכת לקנות צמיגים חדשים, אני יכול להרשות לעצמי את זה. יש לי עבודה שתשלם את חשבון כרטיס האשראי שלי, ואני הולך להחליק אותו, וייקח לי 30 יום לשלם את זה. אז אין לי מקרי חירום כי יש לי הרבה דליים למשוך מהם.
סקוט:
יש לי אמנם מילואים לשעת חירום, אבל זו לא מילואים לשעת חירום שמסדרת אותי להשקעה הבאה שלי. זה עתודת החירום שלי.
מינדי:
יש לך מזומן רק יושב שם ולא מחכה שתוציא אותם?
סקוט:
נכון.
מינדי:
אה בסדר.
סקוט:
אני עושה את זה, ואני אוהב את הגישה שלך. אבל באופן אישי, יש לי ערימה גדולה של מזומנים, שנה וחצי, שנתיים של הוצאות שיושבים שם ולא עושים כלום בשביל זה. לרמי יש שישה חודשים, שמונה חודשים, תשעה חודשים יושב שם ועושה את זה. זה מצוין.
מינדי:
ויש לי אפס.
סקוט:
אתה בוחר מספר שאתה מרגיש בנוח איתו בשביל זה והכל נוסף על זה, שילך לקראת ההשקעה הבאה בנדל"ן. לא תהיה לי בעיה, זה רק עניין של סובלנות הסיכון שלך ואיך אתה רוצה לשחק את זה. לא תהיה לי בעיה להכניס את כל זה לחשבון התיווך שלך לאחר מס ולהיות מוכן למשוך מזה. אתה מוודא שאתה נחשב לרווחים אם הדברים אכן יעלו. תצטרך לשלם מס על הרווחים האלה. אבל כן, אני חושב שזה יהיה בסדר. ואיך שאני מחובר, אני לא יכול לסבול הימור רע כדי שאוכל להפסיד כסף. אני פשוט לא יכול לחיות עם זה שאני לא עושה את מה שלדעתי הוא גישה אופטימלית למדי.
המזומנים שיושבים לי שם שלא עושים לי כלום, אופטימליים כי זה הרזרבה שלי, זו הכרית שלי. אני לא צריך לדאוג לגבי כל תיק ההשקעות שלי בכל נקודת זמן, כי אני יכול פשוט לצמצם את עמדת המזומנים שלי.
מינדי:
עכשיו, זה האישי שלך או שזו עתודת החירום העסקית שלך?
סקוט:
זה האישי שלי, וזה הולך ודועך מעט כשאני מתכנן תשלומי מס לאורך השנה.
מינדי:
בסדר. אז הנה, שלוש גישות שונות. ואני חושב שחשוב לציין שיש לי גישה לקרנות אחרות. בגלל זה אין לי קרן חירום. אם אין לך גישה לקרנות אחרות, אם אין לך... כלומר, אני בן 50, יש לי הרבה אשראי, ויש לי הרבה... אני מתכוון אם באמת, באמת גרוע יותר הגרוע מכל, יכולתי להתקשר לאמי ולומר, "אמא, אני יכול ללוות קצת כסף עד החודש הבא?" סידרתי את עצמי בצורה כזו ש... אני צריך לומר שאנחנו כי זה גם בעלי, אבל הגדרנו את עצמנו בצורה כזו שאנחנו מסוגלים למשוך מכמה מקומות שונים. אז, אנחנו כן שמים את כל הכסף שלנו בבורסה או בנדל"ן. אבל אם זה לא אתה, אז אני חושב שקרן חירום היא עמדה מצוינת. כמו כן, האם אתה יכול לישון אם אין לך קרן חירום?
רמי:
הייתי יכול לישון. לא הייתי מרגיש בנוח. אחד הדברים הכי גדולים שעבורם אני מחזיק את קרן החירום הוא שיש לי בית שנבנה ב-1986, ואחד הדברים שפשוט הייתי צריך לעשות זה להחליף תנור. 7,000 דולר זה לא בדיוק דבר זול שקרה. אז אולי זה לא מצדיק שיש 30,000 דולר להסתובב, אבל דברים כאלה עוזרים לי קצת. רק חושב על. מנקודת מבט של נוחות, שיש קצת כסף נוסף בסביבה אכן הגיוני עבורי.
לוודא שאני יכול לכסות כל דבר שעולה רק בחשבונות העוברים הרגילים שלי זה משהו שחשוב לי, אז בגלל זה אני שומר על עתודת המזומנים הנכבדה. אבל זה תרגיל מחשבתי הגון לומר איך אוכל לייעל את זה יותר? כי אפילו אני חשבתי על, "היי, 30,000 דולר." ראשית, העבודה שלי בטוחה יחסית. יש לי הכנסה שמגיעה מדרכים אחרות שיכולתי להגדיל אם הייתי רוצה מבחינת ההופעה הצדדית. יכולתי להתחיל להגביר את זה. אז, יש לי הזדמנויות להיות מסוגל לכסות חסרונות. אם דבר כזה היה קורה.
זה לא יקרה מיד, אבל מיקום מזומן של 15,000 $ במקום עמדה של 30,000 $ לא ישנה מהותית את הדרך שבה אני חושב על הכספים שלי, אבל זה יכול לשים אותי בעמדה טובה יותר כדי לייעל את האופן שבו אני לפרוס את המזומן הזה.
מינדי:
כֵּן. אני חושב שזה טיפשי להפליא לקחת את כל הכסף הזה ולזרוק אותו לבורסה, ואז להיות מודאג כל דקה עד שתוכל לבנות אותו בחזרה. אבל אם אתה עושה את תרגיל המחשבה הזה ובאמת חושב על זה, דבר על זה עם החברה שלך, אם הדברים מתחילים להיות רציניים ואתה מדבר על נישואים, דבר איתה גם על כסף. איך אתה מרגיש לגבי זה? "אוי, אני חושב שזה ממש טיפשי. אנחנו צריכים לקבל 15. אתה יודע מה, עשיתי את החשבון, 15 מרגיש טוב. בוא ניקח 15 ונשים את זה במקום אחר" או, "היי, זה באמת מעורר בי חרדה. אם יש לנו פחות משישה חודשים". "בסדר, אנחנו נשמור על ה-30."
זה לא שאנחנו מדברים על זה שיש לך 500,000 דולר במזומן שיוכל לעשות הרבה יותר, אבל זה משהו לחשוב על כמה נוח לך ופשוט להשקיע מחשבה בכספים שלך, זה לא חייב לצרוך כל דקה ביום שלך, חלקנו, החנונים, אבל-
סקוט:
במצבך, התוכנית שלך היא לעבוד בעבודה שלך במשך 10 השנים הבאות. אם אמרת לנו שאני רוצה לעזוב בעוד שלוש או להתחיל לבחון אפשרויות אחרות ולהזיז את העסק שלי, לבחון עיסוקים יזמיים, אתה אמור לבנות עמדת מזומנים הרבה יותר גדולה או 30 או יותר, אבל אני ארגיש לגמרי בנוח המצב שלך להפיל את זה ולהכניס יותר מאשר בשוק אם אתה באמת בטוח בתוכנית חמש, 10 השנים שלך כאן ואתה כמו, "נהדר. אני אצטרך לעבוד בעבודה היציבה הזו. יהיה לי תזרים מזומנים טוב".
ואז, מבחינתי, המחשבות שלי היו לחשוב איך אני יכול לפרוס יותר מזה? וזה לא עניין גדול, זה אחוז בקטע שלך. המהלכים הגדולים יהיו מה שאתה עושה עם הדיירים הראשיים שלך וכמה מהר אתה עושה את זה והיכן אתה שם את המזומנים שלך וכמה מהר אתה יכול לקבל את החלטת הנדל"ן הגדולה השנייה, הראשונה היא העיקרית שלך. אלו המהלכים הגדולים, אני חושב שהמנופים הגדולים. ואז כן, אני חושב שאתה יכול להמשיך לשלוט בהוצאות שלך ולהמשיך להתקדם בקריירה שלך, אבל זו תוכנית טובה. אתה במקום טוב, ואני חושב שאתה יכול להשיג את מה שאתה רוצה לעשות כל עוד אתה מקבל את ההחלטות הגדולות על הקצאת נכסים, ואז מטיל את הקוביות האלה שלוש, ארבע פעמים עם המאפיינים האלה.
רמי:
ומינדי, רציתי לחזור למחשבותיך על קו הרחבה השונות. אז הנה הסיבה ששמתי 500-ish עם סימן שאלה. זה נוטה להיות, לא דלת מסתובבת אלא רק כיסאות מוזיקליים של מה שזה הולך להיות החודש. כדוגמה, באוקטובר היו לי שתי חתונות. אז יש $700 במתנות חתונה באוקטובר. בוא נראה, ביולי היה חשבון ביטוח דירה, אני מצטער, וחשבון ביטוח הרכב. אז זה כיסה את הפריט המתוקצב הזה. אז בכל הנוגע להוצאות החודשיות, אני מקציב את ההוצאה החודשית הזו כחלק מאותם 500 איש לחודש כדרך ליישר אותה כנסיעה לאורך כל השנה.
מינדי:
זה אומר לי שחשבת על זה, שאני אוהב הרבה יותר מאשר, "אוי, אני לא באמת רוצה להסתכל על ההוצאה הזו, אז אני רק אוסיף את זה בשונות." אני חושב שכמה אנשים שלא כל כך מתחשבים בהוצאות שלהם פשוט דוחפים דברים שונים. ראיתי אלף דולר בשונות, אני כמו, "זה יותר מדי כסף בשונות. אפשר לסווג אלף דולר". $10, $50 זה בדיוק כמו אקראי. "אה, אני יודע שהיו לי 50 דולר, אבל אני לא יודע על מה הוצאתי אותם." זה שונות. זה כנראה לא הולך להרוג את התקציב שלך, אבל 500 נוטה להיות קצת. אבל אתה חושב על זה וזה כל עוד יש לך תשובה טובה, זה כל מה שאני צריך.
סקוט:
אני חושב שאם אין לך את ההנחה הזו לגבי הבלתי ידועים בתקציב שלך שזה יפגע בתקציב שלך, אז אני אוהב את זה. ובכן, רמי, מקווה שזה עזר לך?
רמי:
זה היה, כן, זה נתן לי כמה דברים לחשוב עליהם במיוחד לגבי האופן שבו אני מקצה את המזומנים שלי, על מה לחשוב במהלך השנה הבאה בערך. נתן לי כמה דברים לחשוב עליהם כשאני מתקרב לאופן שבו אני רוצה להקים את השנה הבאה, ואז לחשוב גם על 2024. כי זה נשמע ש-2023 הולכת לבזבז במידה רבה על צבירת פוזיציה במזומן או איזושהי פוזיציה כספית שמאפשרת לי להשקיע קצת בנדל"ן. ואז, 2024 היא כנראה השנה שבה זה מתחיל להיפרס.
סקוט:
מדהים. ובכן, אני שמח שזה עזר. תודה ששיתפת אותנו במספרים שלך ובסיפור שלך. אני חושב שזה היה ממש ממש המחשה. יש לך סט קלאסי של אתגרים שלדעתי יש להרבה אנשים. בהקשר של בסיס פיננסי חזק באמת, אתה בדיוק בנקודה הזו שבה אתה צריך לקבל החלטות פשרות ברמה הגבוהה ביותר בדרכים גדולות כדי לעצב את התיק העתידי הזה. והעובדה שחשבת על זה ויש לך את העמדה החזקה שיש לך כרגע היא פנטסטית, אתה במקום מצוין.
מינדי:
כן, בהחלט. אני מסכים עם סקוט ב-100%, ואני מצפה בקוצר רוח לשנה הבאה כשתפנה בחזרה כדי לתת לי עדכון, כדי שנוכל לראות איפה אתה נמצא.
רמי:
כן בהחלט. אשמח להגיע ולהיות חברים לעט לגבי החלטות שאני מקבל או דברים שאני מעוניין בהם. אשמח לוודא שאחד, אני לא עושה שום דבר טיפשי. ואז, שנית, אני רק מעדכן אתכם על ההצלחה.
סקוט:
אני לא חושב שאתה עושה משהו טיפשי.
רמי:
כן.
סקוט:
זה לא סביר.
רמי:
מדהים.
מינדי:
בסדר. תודה לך, רמי, ונדבר איתך בקרוב.
רמי:
בסדר. תודה רבה לך.
מינדי:
בסדר. אלה היו רמי וסקוט. אני חושב שלרמי יש מצב כלכלי טוב מאוד. מה שאני אוהב כשהוא מספר את הסיפור שלו הוא שהוא חשב על הרבה מההיבטים של מצבו הכלכלי. הוא לא זורק כסף רק לקטגוריה שונות כי הוא לא רוצה לחשוב על זה. זו החלטה מודעת. הוא שם כסף לפנסיה, הוא חושב על נדל"ן, הוא חושב על דברים אחרים. הוא עושה דברים במודע, וזה הסיפור הפיננסי הטוב ביותר שאנחנו יכולים לדבר עליו.
סקוט:
כן, אני מתכוון, אני חושב שרמי עושה הרבה דברים ממש טובים. אני כן חושב שהמצב שלו מאיר מלכודת, מלכודת מעמד הביניים במדינה הזאת, והוא לא הולך ליפול אליה. אבל המקום שבו הוא נמצא הוא הבחור, בעצם, הוא מייצר קצת תזרים מזומנים, יש לו עתודה טובה לשעת חירום, אבל רוב הונו מוזרם להון הביתי שלו ולחשבונות הפנסיה שלו ברגע זה. וזה נהדר. זו עמדה אחראית. זה מה שקורה כאן באמריקה עבור הרבה אנשים.
אבל הבעיה היא שאם זה יתבצע, אז בעוד 10 שנים, הוא יהיה מיליונר. אבל עם כל העושר הזה בחשבונות פנסיה, קצת מזומנים שנשארו ואז חבורה של הון עצמי בבית שהוא לא באמת יכול לרתום במידה משמעותית כדי שיהיה לו חופש בחייו.
וכך, שוב, כדי לשבור את זה, אנחנו כל הזמן שומעים את זה כל הזמן בפודקאסט BiggerPockets Money ועם הרבה עמדות פיננסיות שונות. ואתם, מקשיבים, בטח רואים את זה עם חברים, משפחה, אולי בחייכם, המצב הזה קורה כי זה כל כך אוטומטי וגושים כל כך גדולים של כסף נכנסים לזה. 19,000 $ לשנה ב-401(k שלך), 6,000 ב-Roth שלך, 3600 $ ל-HSA שלך. זה מאוד קל אז לא נשאר כלום, עבור הרוב המכריע של אמריקה, אם אתה אפילו מיוחס מספיק כדי להיות מסוגל למקסם את הפריטים האלה.
ואז, השאריות הקטנות שנשארו שמצטברות הולכות לכיוון עתודת חירום קטנה ואז המשכנתא העיקרית למגורים, וזהו. וזה מה שאני חושב שאנחנו מנסים לשבור כאן ב-BP Money, זה שאנחנו לא רוצים את התוצאה הזו. זה ייקח לך 30, 40 שנה באמת להבין את היתרונות של ההחלטות האלה ולהיות גמישות בקצה הקצה. בוא תהיה לנו את הגמישות הרבה הרבה יותר מוקדם בחיים ונוכל לעשות דברים שאנחנו רוצים לעשות ויש לנו שליטה, להיות מסוגלים לקבל החלטות כמו להקים עסק, לקחת כמה שנים חופש, להתחיל לעשות משהו יזמי או להשקיע בנדל"ן.
מינדי:
אני מסכים עם זה, עם כוכבית למעלה. נצל את ההזדמנויות שאתה יכול לנצל רק בזמן שאתה עובד, כמו Roth IRA. אתה יכול לתרום ל-Roth IRA רק כאשר יש לך הכנסה. אני מאוד אוהב את תוכנית רוט IRA. אני אוהב את זה לכולם, אבל אני מאוד מאוד אוהב את זה עבור הצעירים כי הוא גדל ללא מס וכי יש לך הזדמנות מדהימה לקבל סכומי עושר אדירים. ואתה יכול לתרום רק $6,000 השנה, זה $500 לחודש. אם תחזיר את זה, זה 125 דולר לשבוע, 25 דולר ליום. אתה יכול לתרום הרבה לעושר העתידי שלך על ידי תרומה ל-Roth, וזה חוסם לאחר הכנסה מסוימת. זה פשוט הגיוני כשאתה צעיר לתרום לרוט.
את תוכנית HSA, אני אוהב מכל כך הרבה סיבות. אם אתה במצב בריאותי טוב, גם אם אתה לא במצב בריאותי טוב, תוכנית HSA, תוכנית השתתפות עצמית גבוהה יכולה להיות תוכנית מצוינת. אם אתה יציב כלכלית ויכול... אם בטוח כלכלית, אני מניח שיציב היא לא המילה הנכונה, והוא יכול לתרום ולהזרים את ההוצאות שאתה לוקח עכשיו, אתה יכול פשוט... זה כמו חשבון פנסיה נוסף. אבל כמו שאמרת, סקוט, לכל כך הרבה אנשים שאנחנו מדברים איתם יש את התוכניות הגדולות האלה של 401(k) ואז שום דבר בחשבונות תיווך לאחר מס או נדל"ן או מה שלא יהיה חשבונות הנגישים אליהם בקלות לפני גיל הפרישה שהם בוחרים. אז כן, אני חושב שאני אוהב את רמי על כך שהוא חושב על זה מראש.
סקוט:
מינדי, אני שומע מה אתה אומר, ואני מבין. עם אנשים שמתחילים בקריירה שלהם, רמי נמצא כמעט בנקודת אמצע עבור האמריקאי הממוצע בקריירה, כמו 9,000 לחודש זו הכנסה ממש טובה עם זה. אבל הוא עדיין במצב שבו שמונה אלף, תשעה אלף הולכים ל-HSA ואז הרוט ועוד אולי ארבעה, אני ממציא את זה, אני לא יודע כמה זה יהיה עבור ה-401(k) שלו. התאמה, זה כואב. זה כמו שליש מצבירת המזומנים שלו לשנה. ימין? לשנה. אכל ממש שם. זה משפיע בצורה דרמטית על היכולת שלו להשקיע בהשקעה הבאה בנדל"ן או לבנות עתודת חירום עבור דברים מסוג זה, וזה כואב עוד יותר אם צבירת המזומנים הכוללת שלך תהיה 10, 15,000 $ ועכשיו אתה שואבת 65% מזה.
וכך, זה המקום שבו אני חושב שבדיקת הבטן הזו או ההחלטה הקשה הממש קיימת עבור כל כך הרבה אנשים בחוץ של בחירה מודעת לגבי היכן, איך אני רוצה שהפורטפוליו הזה ייראה בעוד כמה שנים ואיך אני הולך לעשות את ההחלפות הכואבות מאוד של ניצול החשבונות הנהדרים האלה שהזכרת זה עתה, או בעצם לבנות גמישות עכשיו להזדמנויות שאני אפילו לא יכול לראות עדיין. אני רק רוצה לגרום לאנשים להיות מודעים לבחירה הקשה הזו כי זה כל כך קל פשוט להגיד, "כן, בוא נעשה את ה-HSA, בוא ניקח את ההתאמה של 401(k), בוא נשים את רוט IRA." אני מסכים עם הדברים האלה.
אם העמדה שלך היא כזו שאתה יכול לצבור מספיק מזומן כדי למקסם את כל הדברים האלה ועדיין יש לך הרבה שאריות, ואתה מיוחס עם רמת ההכנסה הזו וההוצאות הנמוכות כדי שתוכל לעשות את זה, אז כן, אתה יורד את הרשימה הזו. עבור רוב האנשים שאתה תצטרך לקבל שוב, אלה באמת כואבות, ויש רק החלטות שאני רוצה לעשות שאני רוצה לגרום לאנשים להיות מודעים אליהן, ויש השלכות לא לקבל את ההחלטות האלה ולהכניס את כל הכסף. אותם מקומות.
מינדי:
כן. ואני חושב שזה נהדר להעלות את אלה ואנשים צריכים לתרום במודע ולא רק, "אה, טוב, זה מה שאני צריך לעשות, זה מה שאני צריך לעשות." אני מאוד אוהב את החשבונות הפטורים ממס. ה-401(k) והחשבונות המסורתיים שבהם אתה מפחית את ההכנסה החייבת שלך הם נהדרים, אבל אני מאוד אוהב את הצמיחה פטורה ממס שחלק מהחשבונות האחרים הללו מספקים לצעירים. ואתה לא צריך למקסם אותם לנצח אלא רק לקבל כמה שנים בתחילת קריירת העבודה שלך ופשוט לראות את זה גדל. זאת אומרת, הצמיחה הפטורה ממס, כי אחרי שהיא נמצאת שם חמש שנים, אתה יכול למשוך את הקרן. אתה יכול למשוך את המנהל עבור מספר רכישות כולל דיור, חשבונות רפואיים, דיור, ולדעתי מכללה בכל עת.
אבל אתה יכול למשוך את הקרן לאחר חמש שנים רק עבור הוצאות מחיה. אז זה נגיש לפני הפרישה שלך לגיל הפרישה המסורתי. זה רק שהצמיחה פטורה ממס היא פשוט לא משהו שאתה מקבל בתדירות גבוהה.
סקוט:
אני מסכים. ובכן, אשמח לשמוע את דעתם של אנשים בנושא. בואו נהפוך את זה לנושא דיון בקבוצת הפייסבוק שלנו BP Money, שהיא facebook.com/groups/bpmoney.
מינדי:
מדהים. אני אפרסם את זה בקבוצת הפייסבוק בשעה שמונה ביום שהפרק הזה יצא. בסדר. סקוט, אנחנו צריכים לצאת מכאן?
סקוט:
בוא נעשה את זה.
מינדי:
זה מסיים את הפרק הזה של הפודקאסט של BiggerPockets Money. הוא סקוט טרנץ', ואני מינדי ג'נסן אומרת לתפוס אותך בריבאונד.
צפו בפרק כאן
[תוכן מוטבע]
עזרו לנו להגיע למאזינים חדשים iTunes על ידי השארת לנו דירוג וסקירה! זה לוקח רק 30 שניות. תודה! אנחנו מאוד מעריכים את זה!
בפרק זה אנו מכסים
- איך להשקיע יותר כשאתה לדרוך מים כלכלית מדי חודש
- למה ציטוט מחדש של ביטוח הרכב שלך לאחר גיל מסוים יכול לחסוך לך אלפים
- נדל"ן מול השקעה לפנסיה ואיזה מהם שווה תרומה גדולה יותר
- השכרה מול מכירה מקום המגורים העיקרי שלך וכשפינוי מזומנים הוא הצעד הנכון לעשות
- עתודות חירום והמצב הוודאי כשסקוט ומינדי נגדם
- למה חשבונות פרישה יכולים להיות "מלכודת" למשקיע שרוצה לפרוש מוקדם
- ו So הרבה יותר!
קישורים מהמופע
מעוניין ללמוד עוד על נותני החסות של היום או להפוך לשותף ב-BiggerPockets בעצמך? בדוק שלנו עמוד חסות!
הערה מאת BiggerPockets: אלו הן דעות שנכתבו על ידי המחבר ואינן מייצגות בהכרח את הדעות של BiggerPockets.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
- מקור: https://www.biggerpockets.com/blog/money-365
- $3
- 000
- 10
- 100
- 12 חודשים
- שנים 15
- 2020
- 2023
- 2024
- 50 שנים
- 9
- a
- יכולת
- יכול
- אודות
- בנוגע לזה
- בהחלט
- להאיץ
- לְקַבֵּל
- גישה
- נגיש
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- לצבור
- מצטבר
- הצטברות
- להשיג
- לרוחב
- למעשה
- נוסף
- לקדם
- יתרון
- יתרונות
- עצה
- יועצים
- לאחר
- נגד
- תוֹקפָּנִי
- קדימה
- תעשיות
- הַקצָאָה
- מאפשר
- בַּצַד
- כְּבָר
- תמיד
- מדהים
- אמריקה
- אֲמֶרִיקָאִי
- כמות
- כמויות
- ו
- שנתי
- אחר
- לענות
- חֲרָדָה
- בְּכָל מָקוֹם
- תפוח עץ
- החל
- להעריך
- גישה
- גישות
- בערך
- AREA
- אזורים
- טענה
- סביב
- מאמר
- לעלות
- היבטים
- נכס
- הקצאת נכסים
- נכסים
- שהוקצה
- המשויך
- להניח
- הנחה
- רכיש
- עו"ד
- אוגוסט
- מחבר
- מכני עם סלילה אוטומטית
- זמין
- מְמוּצָע
- בחזרה
- גיבוי
- רע
- יתרות
- בנקאות
- פּוֹשֵׁט רֶגֶל
- סורגים
- מבוסס
- בעיקרון
- יסודות
- בסיס
- כי
- להיות
- התהוות
- לפני
- ההתחלה
- להיות
- תאמינו
- הטבות
- הטוב ביותר
- להמר
- מוטב
- בֵּין
- מעבר
- גָדוֹל
- גדול
- הגדול ביותר
- הצעת חוק
- שטרות
- קצת
- להתמזג
- לחסום
- מַעֲנָק
- בונוסים
- גבול
- משעמם
- לִלווֹת
- בּוֹס
- קנה
- BP
- מוֹחַ
- רוחב
- לשבור
- לְגַשֵׁר
- להביא
- מביאים
- תיווך
- תקציב
- מתוקצב
- לִבנוֹת
- בִּניָן
- נבנה
- צרור
- עסקים
- לִקְנוֹת
- קנייה
- שיחה
- יכול לקבל
- הון
- כמוסות
- מכונית
- ביטוח רכב
- כרטיס
- כרטיסים
- קריירה
- קריירות
- מזומנים
- תזרים מזומנים
- לפדות את
- היאבקות
- קטגוריה
- גרם
- מסוים
- לאתגר
- האתגרים
- שינוי
- זול
- לבדוק
- בדיקה
- ילדים
- בחירה
- בחרו
- חַג הַמוֹלָד
- בכיתה
- קלאסי
- ברור
- בבירור
- סְגוֹר
- קרוב יותר
- עגלונות
- מִכלָלָה
- לשלב
- איך
- נוחות
- נוח
- מגיע
- ניידות
- חברה
- פיצוי
- מסובך
- רְכִיב
- המחשב
- מושג
- בטוח
- מודע
- השלכות
- שמרני
- לשקול
- נחשב
- בהתחשב
- תמיד
- לצרוך
- צור קשר
- תוכן
- תוכן
- הקשר
- להמשיך
- לתרום
- תורם
- תרומה
- תרומות
- לִשְׁלוֹט
- שליטה
- עלות
- עלויות
- יכול
- מדינה
- זוג
- קורס
- לכסות
- כיסוי
- מכוסה
- מכסה
- לִיצוֹר
- יְצִירָתִי
- אשראי
- כרטיס אשראי
- כרטיסי אשראי
- משבר
- חצה
- לכסוס
- קריפטו
- נוֹכְחִי
- כיום
- חותך
- היכרויות
- יְוֹם
- ימים
- עסקה
- חוב
- החלטה
- החלטות
- השתתפות עצמית
- עמוק
- בהחלט
- תואר
- תלוי
- לפרוס
- פרס
- עומק
- מְתוּאָר
- צעצועי התפתחות
- DID
- הבדל
- אחר
- חִסָרוֹן
- לחשוף
- לדון
- דיון
- דוֹקטוֹר
- לא
- כֶּלֶב
- עושה
- דולר
- לא
- דֶלֶת
- לְהַכפִּיל
- מטה
- downside
- באופן דרמטי
- חלום
- חלומות
- ירידה
- טיפות
- כל אחד
- מוקדם יותר
- מוקדם
- הרוויחו
- שכר
- בקלות
- מהדורה
- השפעה
- או
- זכאי
- מוטבע
- חירום
- מה שמאפשר
- לעודד
- מאורס
- מנוע
- מהנדס
- מספיק
- שלם
- זכאות
- יזמית
- הון עצמי
- במיוחד
- למעשה
- הקמה
- אחוזה
- תעודת סל
- להעריך
- אֲפִילוּ
- אירוע
- כל
- כולם
- הכל
- בדיוק
- דוגמה
- נרגש
- תרגיל
- קיים
- לְהַרְחִיב
- הוצאות
- יקר
- ניסיון
- מומחה
- מסביר
- לחקור
- היכרות
- נוסף
- עין
- פייסבוק
- הוגן
- ליפול
- מוכר
- משפחות
- משפחה
- פנטסטי
- מהר
- מהר יותר
- מעטים
- תרשים
- דמויות
- לממן
- פיננסים
- כספי
- משבר כלכלי
- עצמאות פיננסית
- מוסד פיננסי
- כלכלית
- סוף
- אש
- שריפות
- פירמה
- ראשון
- כושר גופני
- לסדר
- גמישות
- פלורידה
- תזרים
- זורם
- לעקוב
- לנצח
- נוסחה
- קדימה
- מצא
- קרן
- חופשי
- חופש
- בתדירות גבוהה
- יום שישי
- חברים
- החל מ-
- הַגשָׁמָה
- מתסכל
- לתדלק
- קרן
- ביסודו
- יסודות
- כספים
- נוסף
- עתיד
- רווחים
- מִשְׂחָק
- פער
- גז
- כללי
- בדרך כלל
- ליצור
- מייצר
- יצירת
- לקבל
- מקבל
- מתנות
- לתת
- נתן
- נותן
- Go
- מטרה
- שערים
- Goes
- הולך
- טוב
- כסף טוב
- ציון
- גדול
- מצרכים
- ברוטו
- קְבוּצָה
- לגדול
- גדל
- גדל
- צמיחה
- אוֹרֵחַ
- בחור
- חדר כושר
- לפרוץ
- חצי
- המפשייר
- לקרות
- קרה
- קורה
- קשה
- יש
- בְּרִיאוּת
- ביטוח בריאות
- בריא
- נשמע
- בִּכְבֵדוּת
- לעזור
- מועיל
- כאן
- מוּסתָר
- הסתר
- גָבוֹהַ
- גבוה יותר
- הגבוה ביותר
- היסטורי
- עמוד הבית
- שיעורי בית
- לקוות
- אני מקווה
- אימה
- המארח
- חַם
- בית
- דיור
- איך
- איך
- HTTPS
- עצום
- חולה
- רעיון
- רעיונות
- להצית
- מיידי
- מיד
- פְּגִיעָה
- השלכות
- חשוב
- in
- כולל
- הַכנָסָה
- מס הכנסה
- להגדיל
- עליות
- עצמאות
- מידע
- מידע
- אִינפוּזִיָה
- בתחילה
- במקום
- מוסד
- ביטוח
- בכוונה
- אינטרס
- גובה הריבית
- שערי ריבית
- מעוניין
- פנים
- ראיון אישי
- מבוא
- מלאי
- להשקיע
- השקעה
- השקעה
- השקעות
- משקיע
- משקיעים
- IRA
- סוגיה
- בעיות
- IT
- פריטים
- יָנוּאָר
- ג'יפ
- עבודה
- יולי
- לקפוץ
- קפיצות
- נִלהָב
- שמור
- שמירה
- לַהֲרוֹג
- סוג
- לדעת
- יודע
- ידע
- אדמות
- גָדוֹל
- במידה רבה
- גדול יותר
- אחרון
- לשגר
- עורכי דין
- עוֹפֶרֶת
- לִלמוֹד
- למד
- למידה
- עזיבה
- הוביל
- משמאל
- משפטי
- רמה
- רמות
- LG
- החיים
- ברק
- סביר
- להגביל
- קו
- רשימה
- ברשימה
- האזנה
- קְצָת
- לחיות
- חי
- חי
- לִטעוֹן
- להלוות
- הלוואות
- ארוך
- עוד
- נראה
- נראה כמו
- הסתכלות
- להפסיד
- מאבד
- מגרש
- אהבה
- נמוך
- מזל
- עשוי
- קסם
- גדול
- הרוב
- לעשות
- עושה
- עשייה
- רב
- הרבה אנשים
- סימן
- שוק
- אב
- להתאים
- מתמטיקה
- מתימטי
- מתמטית
- דבר
- בוגר
- מקסימום
- משמעות
- משמעותי
- רפואי
- מוּזְכָּר
- מתכת
- מטרי
- אמצע
- יכול
- מִילִיוֹן
- מיליון דולר
- מליונר
- הלך רוח
- מינימום
- דקה
- חסר
- רֶגַע
- כסף
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- חודשים
- יותר
- בבוקר
- משכנתה
- משכנתאות
- רוב
- אמא
- המהלך
- מהלכים
- נע
- מספר
- מחזמר
- שם
- טבע
- ליד
- בהכרח
- צורך
- נחוץ
- צרכי
- לא זה ולא זה
- נטו
- חדש
- הבא
- נוֹרמָלִי
- צפון
- ניואנס
- מספר
- מספרים
- הנקה
- ברור
- אוֹקְטוֹבֶּר
- קטטה
- המיוחדות שלנו
- משרדים
- בסדר
- זקן
- ONE
- שליש
- דעות
- הזדמנויות
- הזדמנות
- מטב
- אופטימיזציה
- אפשרות
- אפשרויות
- להזמין
- אחר
- אַחֶרֶת
- תוֹצָאָה
- מקיף
- שֶׁלוֹ
- בבעלות
- נפרע
- כְּאֵב
- נקודות כאב
- כואב
- הורים
- חלק
- מסוים
- שותף
- חלקים
- נתיב
- תשלום
- משלם
- תשלום
- תשלומים
- אֲנָשִׁים
- אָחוּז
- אחוזים
- תקופה
- אדם
- אישי
- אישית
- פרספקטיבה
- טלפון
- לבחור
- חתיכות
- מקום
- מקומות
- תכנית
- כוכב לכת
- תכנון
- תוכניות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- לְשַׂחֵק
- שחקן
- שפע
- ועוד
- PMI
- פודקאסט
- נקודה
- נקודות
- מדיניות
- תיק עבודות
- עמדה
- מיצוב
- עמדות
- אפשרי
- הודעה
- פוטנציאל
- פוטנציאל
- כּוֹחַ
- חזק
- מרשם
- נשיא
- יפה
- יְסוֹדִי
- מנהל
- פְּרָטִי
- חסוי
- כנראה
- בעיה
- המוצר
- פיתוח מוצר
- מקצועי
- התקדמות
- נכסים
- רכוש
- לקוחות פוטנציאליים
- מוּגָן
- לספק
- אַספָּקָה
- מושך
- לִרְכּוֹשׁ
- נרכש
- רכישות
- רכישה
- למטרות
- גם
- מכניס
- מכניס
- כישורים
- מוסמך
- זכאי
- שאלה
- מָהִיר
- רמפה
- אקראי
- רכס
- דרגות
- מהיר
- מהר
- ציון
- תעריפים
- דירוג
- לְהַגִיעַ
- תגובה
- מוכן
- ממשי
- מקרקעין
- מציאותי
- להבין
- הבין
- סביר
- סיבות
- ריבאונד
- קבלות
- לאחרונה
- לִשְׁקוֹל שׁוּב
- הפחתה
- רפי
- בדבר
- ללא קשר
- דרישת שלום
- רגיל
- יחסית
- נותר
- ראוי לציון
- לשכור
- לתקן
- להחליף
- לייצג
- נדרש
- דרישה
- מחקר
- עתודה
- תושבים
- אחראי
- REST
- מסעדות
- פרישה
- חשבונות פרישה
- לַחֲזוֹר
- לרכוב
- קרע
- הסיכון
- תפקיד
- גָלִיל
- רוט IRA
- עגול
- מסלול
- אמר
- טוֹבָה
- משכורות
- משכורת
- SALE
- מכירות
- אותו
- הלוויין
- שמור
- חסכת
- מחסור
- שְׁנִיָה
- שניות
- לבטח
- ראות
- לחפש
- נראה
- למכור
- מכירת
- תחושה
- תחושת דחיפות
- סדרה
- רציני
- סט
- הצבה
- כמה
- צוּרָה
- שיתוף
- קניות
- גֵרוּעַ
- צריך
- לְהַצִיג
- משמעותי
- באופן משמעותי
- פָּשׁוּט
- בפשטות
- since
- יחיד
- אתר
- ישיבה
- מצב
- שישה
- שישה חודשים
- לִישׁוֹן
- להאט
- קטן
- לעשן
- שלג
- So
- תוכנה
- מהנדס תוכנה
- נמכרים
- פִּתָרוֹן
- כמה
- ביום מן הימים
- מישהו
- משהו
- במידה מסוימת
- אי שם
- בקרוב
- קול
- ספציפי
- במיוחד
- לבלות
- הוצאה
- בילה
- לפצל
- נותני חסות
- ספורט
- מסחרי
- התפשטות
- גיליון אלקטרוני
- יציב
- לעמוד
- התחלה
- החל
- החל
- פתיחת עסק
- התחלות
- מדינה
- שלב
- מקל
- דִבּוּק
- עוד
- מניות
- שוק המניות
- מניות
- סְתִימָה
- סיפור
- ישר
- אִסטרָטֶגִיָה
- שביתות
- חזק
- מִבנִי
- לימוד
- נושא
- מנוי
- הצלחה
- כזה
- מציע
- כדלקמן
- סוּפֶּר
- לקחת
- לוקח
- נטילת
- לדבר
- מדבר
- יעד
- מס
- מסים
- אומר
- עשר
- מונחים
- טקסס
- השמיים
- האזור
- היסודות
- הבלוק
- העולם
- גְנֵבָה
- שֶׁלָהֶם
- שם.
- דבר
- דברים
- חושב
- שְׁלִישִׁי
- השנה
- מחשבה
- שְׁלוֹשָׁה
- דרך
- בכל
- זמן
- מסגרת זמן
- ציר זמן
- פִּי
- תזמון
- צמיג
- צמיגים
- ל
- היום
- של היום
- סובלנות
- גַם
- כלי
- כלים
- חלק עליון
- נושא
- סה"כ
- לְגַמרֵי
- לקראת
- לקראת
- מסורתי
- באופן מסורתי
- תמליל
- לתרגם
- נסיעות
- מגמה
- להפעיל
- צרה
- נָכוֹן
- שני שליש
- סוגים
- בדרך כלל
- מטריה
- תחת
- להבין
- הבנה
- יחידות
- עדכון
- עדכון
- Upside
- דְחִיפוּת
- us
- usda
- להשתמש
- כלי עזר
- בעל ערך
- ערך
- Vast
- מיזמים
- נגד
- וטרינר
- ותיק
- סגן הנשיא
- וִידֵאוֹ
- נופים
- הַמתָנָה
- רציתי
- צופה
- מים
- דרכים
- עושר
- חתונה
- חתונות
- שבוע
- בסוף השבוע
- ברוך הבא
- מה
- מה
- אם
- אשר
- בזמן
- מי
- רָחָב
- רעיה
- יצטרך
- מוכן
- ניצחונות
- לסגת
- בתוך
- לְלֹא
- Word
- תיק עבודות
- להתאמן
- עובד
- עובד
- עוֹלָם
- גרוע
- ראוי
- היה
- וואו
- כתוב
- טעות
- שנה
- שנים
- צעיר
- משקיעים צעירים
- צעיר
- עצמך
- YouTube
- זפירנט
- אפס