פתיחת עסק. אם אתה רק מתחיל את מסע הפיננסים האישי שלך, כל זה יכול להיראות קצת מסובך. איפה משקיעים קודם? מה כדאי לעשות עם מזומן נוסף? ואיך אתה יודע שנאמן פיננסי באמת דואג לטובתך? אל תדאג; אתה לא צריך את כל התשובות. פשוט התכוונן ותקשיב לאיזה מומחה פיננסי אמנדה וולף ומתכנן פיננסי מוסמך קייל מאסט צריך לומר.
עברו כמה חודשים מאז שדיברנו עם מומחי הכסף שלנו. אבל קיבלנו המון שאלות נפוצות בנושא פיננסים בקבוצת הפייסבוק שלנו. אז ריכזנו כמה מהטובים ביותר וקיבלנו את ההצגה של אמנדה וקייל בשידור חי על הפרק הזה. ראשית, נעבור מתי לשלם חוב רע מתי פתיחת עסק ומה באמת אומר עסק "ללא כסף למטה". לאחר מכן, אמנדה וקייל נותנים את עמדותיהם החזקות לגבי אם השקעה באג"ח הגיוני עבור הממוצע אש-רוֹדֵף.
אתה גם תשמע הדרך האופטימלית להגדיר את ההשקעה שלך לפנסיה, באילו חשבונות כדאי להכות קודם, וכן סדר הפעולות הפיננסי שעליך לעקוב אחריהם כדי לייעל את תכנון הפרישה שלך. ונסה לא לשלוח ליועץ הפיננסי שלך את הפרק הזה כי אנחנו נדון כאשר יועץ שווה ולא שווה את הכסף ומדוע מבנה עמלות מבוסס עמלות יכול להיות א דגל אדום גדול כאשר מחליטים עם מי להשקיע. כל זה (והרבה יותר) עולה בפרק הזה!
לחץ כאן כדי להאזין לפודקאסטים של אפל.
האזינו לפודקאסט כאן
קרא את התמליל כאן
מינדי:
ברוכים הבאים לפודקאסט BiggerPockets Money שבו אנו מביאים את קייל מאסט ואמנדה וולף כדי לענות על שאלותיכם.
אמנדה:
ראשית, מה שאתה הולך לעשות הוא לוודא שיש לך IRA מסורתי פתוח ו-Roth IRA פתוח. אז אתה הולך לתרום את הכסף שלך ל-IRA המסורתי. אתה לא משקיע את זה, מה שבדרך כלל נוגד את כל מה שאי פעם תלמד על השקעה, אבל אתה משאיר את זה שם לכמה ימים כדי שהכסף יסתדר. לפעמים זה יכול להיות יותר משבוע בערך אם זו הפעם הראשונה שאתה עושה את זה. אבל ברגע שאומרים שסידרת מזומן, תהיה לך אפשרות לגלגל אותו ל-Roth IRA.
מינדי:
שלום. שלום. שלום. שמי מינדי ג'נסן ואני כאן כדי להפוך את העצמאות הפיננסית לפחות מפחידה, פחות רק בשביל מישהו אחר, כדי להכיר לך כל סיפור כסף כי אני באמת מאמינה שחופש פיננסי ניתן להשגה לכולם, לא משנה מתי ומאיפה אתה מתחיל. בין אם אתה רוצה לצאת לפנסיה מוקדמת ולטייל בעולם, להמשיך ולבצע השקעות גדולות בנכסים כמו נדל"ן או להקים עסק משלך, אנחנו נעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך ולהוציא כסף מהדרך כדי שתוכל להשיק את עצמך לקראת החלומות שלך.
עכשיו, אם אתה מאזין ותיק, תדע שסקוט טרנץ' בדרך כלל מצטרף אלי היום, אבל הוא בהפסקה. אז אני כאן עם קייל ואמנדה ונהנה לנו לענות על שאלותיכם. אבל אם אתה מאזין ותיק, אתה גם יודע שיש לי עורך דין שגורם לי לומר שהתוכן של הפודקאסט הזה הוא אינפורמטיבי במהותו ואינו ייעוץ משפטי או מס, ולא סקוט, אמנדה, קייל, אני ולא ביגר-פוקטס עוסקים ב מתן ייעוץ משפטי, מס או כל ייעוץ אחר.
עליך לפנות לייעוץ משלך מיועצים מקצועיים, לרבות עורכי דין ורואי חשבון, לגבי ההשלכות המשפטיות, המס והפיננסיות של כל החלטה פיננסית שאתה שוקל. יש לנו כאן קטע חדש בשם Money Moments שבו אנו חולקים טיפ או טריק לפריצת כסף כדי לעזור לך במסע הפיננסי שלך. רגע הכסף של היום הוא, אם אתה עדיין מחזיק במזומן, שלם תמיד עם חשבון לעומת החלפה מדויקת.
זה אולי נשמע מטורף, אבל טיפ מצוין לחסוך. שברו את החשבון ואז הכניסו את השינוי הנוסף בצנצנת. כל חודש, קח את השינוי שלך והכניס אותו לחשבון החיסכון שלך ותהיה לך ביצת קן נחמדה תוך זמן קצר. אם יש לך טיפ או טריק כספי לחלוק איתנו, אנא שלח אימייל
בסדר, לפני שנתחיל, בואו ניקח הפסקה מהירה. וחזרנו. קייל מאסט, אמנדה וולף, ברוכה הבאה לפודקאסט BiggerPockets Money. תודה שהצטרפת אליי היום.
אמנדה:
שמח לחזור. תודה על ההזמנה.
קייל:
תודה שחזרת אליי. תמיד טוב להיות כאן. תודה שחזרת אליי.
מינדי:
שאלנו בקבוצת הפייסבוק שלנו אילו שאלות יש לכם למומחי הכסף שלנו ולא אכזבתם. אז תודה רבה ששאלת את השאלות האלה מראש. אם יש לך שאלות בכל עת, אתה תמיד יכול ללכת אל facebook.com/groups/bpmoney והקהילה המדהימה שלנו גם תעזור לענות על השאלות שלך. אבל יש לנו מומחים כאן היום, אז אנחנו הולכים לנצל את היתרון.
ראשית, כאשר אתה רוצה להחזיק עסק משלך אבל יש לך חוב אבוד, האם אתה צריך לשלם את החובות האלה תחילה לפני שאתה קונה עסק זורם מזומנים ללא ירידה? קייל, אני אתחיל איתך. נוכל לדבר על האחד הזה כל היום. אני אתן לך לדבר על זה קצת.
קייל:
בעלות על עסק משלך זה משהו שאני באמת חושב שהרבה אנשים צריכים לשקול. זה לא מתאים לכולם, אבל זה דבר טוב מאוד. בשאלה הספציפית הזו, נושא החוב האבוד הוא הדבר שמעסיק אותי. הייתי רוצה לשאול עוד כמה שאלות. מה התפקיד הנוכחי שיש לך? האם אתה מקבל שכר ממש טוב? כמה מהר יכולת לדפוק את החוב הרע הזה? האם זה כמו 10,000 דולר שאתה יכול לדפוק תוך שלושה עד שישה חודשים אם אתה חי ממש פשוט? האם אנחנו מדברים על חוב של 80,000 דולר בכרטיס אשראי?
ואז המשך לכך יהיה איזה סוג של עסק אתה מסתכל? האם זה עסק זורם מזומנים ללא ירידה בכסף? הדבר הראשון שעולה במוחי, וכנראה שלא, הוא שיווק רב-שכבתי. זה הדבר הראשון שעולה לי בראש. אין כסף למטה, אנחנו יכולים להיכנס לעסק הזה, אתה יכול להזמין את החברים שלך למסיבות האלה. יש דברים שונים שאנחנו צריכים להסתכל עליהם כאן. אבל אני תומך ענק... אם אתה יכול להיכנס לבעלות על עסק משלך, במיוחד בלי כסף, זו דרך מצוינת ללכת.
אולי אחלוק קצת ניסיון בהיותך CFP ואז אצא לעסק שלך מהשדרה הזו, כי זה כנראה דומה להרבה עסקים שונים שאתה עשוי לעשות. יש לך כמה עלויות. מבחינתי, הייתי צריך לקבל את ההסמכה הזו. אבל הייתי אומר שכל מה שקשור להשיק את העסק כנראה $5,000, וזה מאוד רזה עבור סוג זה של עסקים. אבל בהחלט ניתן לעשות זאת. הדבר השני הוא שאתה יכול גם... ואמרת עסק זורם מזומנים ללא ירידה בכסף, אז אני יוצא מנקודת הנחה שזה לא עסק שיווקי רב-שכבתי.
אני יוצא מנקודת הנחה שזה בעצם... נגיד שזה עסק לשטיפת לחץ בקהילה המקומית והחסרון הוא שהבעלים הנוכחי יאפשר לך לשלם להם שעות נוספות מתוך הרווחים שאתה מרוויח. זה דבר נפוץ מאוד וזו דרך מצוינת להיכנס לעסקים. זו דרך טובה מאוד מכיוון שאם אתה יוצר איזשהו הסכם שבו הבעלים הנוכחי מקבל תשלום על ההכנסה שנכנסת, אתה מקבל תמריץ לעבוד קשה יותר כדי שתרוויח יותר כסף עבור עצמך ועבור המשפחה שלך ואז הם יתוגמלו עבור למעשה, מוכרים מממנים את זה על ידי... הם מקבלים אולי אחוזים ממה שאתה מביא.
זאת אומרת, כנראה שכך הייתי בונה את זה. אבל תלוי בעסק. אם יש כמה נכסים בעסק, הם לא ירצו לעשות את זה. אם זה עסק של לקוחות, אולי הם יהיו מוכנים יותר לעשות את זה. אז יש כאן הרבה חלקים נעים. אבל הייתי אומר בהחלט לבדוק את זה. עניין החוב הרע מדאיג אותי והעסק ללא כסף זורם מדאיג אותי כי אני לא יודע מה זה.
יש הרבה דברים שם בחוץ שאנשים ממש מתלהבים מהם, אני פשוט הולך לעשות את זה וזה פשוט לא השעה 11:00... אני צריך לומר 1:00 לפנות בוקר. השעה 11:00 היא האחרונה שבה אני נשאר ער. כמו 1:00 לפנות בוקר עסק מידע מסחרי שמופיע בו אתה יכול פשוט ללכת לעשות את זה ואתה לא צריך להשקיע בזה שום עבודה. יזמים אמיתיים לא עובדים ככה. זו עבודה טובה, אבל זו עבודה קשה להיכנס למשהו. כֵּן. אמנדה, יש הערות על זה?
אמנדה:
כן, לא, אני חושב שאתה מעלה נקודה ממש טובה של קודם כל איזה סוג של עסק זה ולמה אין לו כסף? האם מישהו מלווה לך את הכסף כדי לצאת לדרך ואז יהיו עלויות חודשיות שתצטרכו או עלויות שנתיות שתצטרכו? אם אני מסתכל על המסע שלי בהיותי יזם, העסק שלי התחיל ב-$0. וזה היה פחות או יותר $0, אולי 20 דולר בחודש, אולי בשנה וחצי הראשונות הטובות. ואז זה התחיל להיות רווחי.
ברגע שזה התחיל להיות רווחי, אז הצלחתי לשים כמה כלים כדי לגרום לזה לפעול קצת יותר ביעילות. אבל אני חושב שדבר אחד שיזמים שואפים, אני צריך לומר, צריכים לדעת הוא הרבה פעמים שהעסק שלך לא מרוויח כסף בהתחלה, אז האם יהיו עלויות שיבואו יחד עם זה גם אם אין כסף עכשיו שאתה תצטרך לכסות עד שזה ירוויח כסף?
האם אתה בטוח שזה דבר שאנשים רוצים לקנות? לדוגמה, הקטע של MLM של זה, השיווק הרב-שכבתי, האם אתה הולך להטריד את החברים והמשפחה שלך כדי לקנות את המוצרים שלך? האם זה משהו שאנשים באמת רוצים? אז אם תסתכל על זה כמה כסף זה יעלה לך ברציפות? אם זה באמת אפס וזה רק הזמן שלך, בטוח, אני אומר לך על זה. אבל להיות יזם זו עבודה ממש ממש קשה, במיוחד אם אתה עושה את זה לצד עבודה של 9:00 עד 5:00, שאני יכול לומר שזה אני.
זה הרבה עבודה וזה לא בר קיימא לנצח. אז הייתי אומר שאם אתה רק טובל את הבוהן שלך, תראה למה אתה נרשם לטווח ארוך. ואם זה הולך לעלות לך כסף מדי חודש, שנתי, אז אני אישית הייתי נפטר מהחוב הרע הזה קודם כל לפני שאני נכנס על הכל ומסתכל על עסק שבאמת עלה אפס.
מינדי:
יש לי הרבה מה לפרוק עם השאלה הזו. בואו נתחיל ממש בהתחלה. כאשר יש לך חוב אבוד, מה המשמעות של חוב אבוד? אני חושב שכולנו יכולים להסכים שמשכנתא היא באופן מסורתי לא חוב רע. זה חוב טוב כי זה שיעור נמוך יותר וזה על הבית שלך, אתה ממנף מקום מגורים. החוב בכרטיס אשראי יכול להיות 15, 18, 27% ריבית, וזה נורא. זה שובר לב שהם יכולים אפילו לגבות כל כך הרבה. אבל זה בדרך כלל מה זה חוב רע.
קייל, לנקודה שלך, אמרת, מה עם ההכנסה שלך? מה לגבי העבודה שלך ואיזה סוג חוב? אם אתה מרוויח 20,000 דולר בשנה ויש לך חוב של 80,000 דולר בכרטיס אשראי, אין לך עסק לקנות עסק. אם יש לך 80,000 $ כהכנסה שלך ו-20,000 $ בחוב רפואי, זה סוג פחות גרוע של חוב. אז אנחנו יכולים לדבר. אם זו ריבית נמוכה יותר, נוכל לדבר. לחובות רעים יש רמות. כאשר אתה רוצה להיות הבעלים של עסק משלך, אבל יש לך חוב אבוד, האם אתה צריך לשלם את החובות האלה תחילה לפני שאתה קונה עסק זורם מזומנים ללא ירידה?
כן, זה תלוי. אני חושב שכל השאלות האלה יהיו... התשובה הראשונה היא, ובכן, זה תלוי. זה תלוי בכל הדברים השונים האלה שאנחנו מביאים. אמנדה הדגישה נקודה ממש טובה לגבי העלויות. זה שלא עולה לך כלום להיכנס לעסק הזה לא אומר שזה לא יעלה לך כסף באופן שוטף. אני לא יכול לחשוב על שום עסק שיש לו אפס עלויות שוטפות לחלוטין. למרות שהם נמוכים, הם... לכל עסק יש עלות. ואיזה סוג של עסקים, כמו עסק זורם מזומנים בלי כסף?
באיזה עסק זורם המזומנים ללא ירידה? אני חושב שאפילו ה-MLMs האלה עולים כסף. עשינו פרק על שיווק רב-שכבתי, ובמיוחד LuLaRoe, פרק 369, ואני חושב שבשלב מסוים זה היה כמו 5,000 דולר להתחיל. יש המון דרכים לפתוח עסק. כלומר, אמנדה, התחלת בעצם בלי עלויות מקדימות מחוץ לאירוח אתרים והעלות ליצור סרטונים טובים וליצור תמונות אינסטגרם נאות ודברים כאלה. האם אתה עושה את כל הגרפיקה שלך או שאתה שוכר מישהו לעשות את זה?
אמנדה:
יש דרכים לעקוף ללא אתר אינטרנט מלא אם יש לך דף מדיה חברתית. לא היה לי כזה בהתחלה והשתמשתי במשאבים חינמיים שמאפשרים לך ליצור גרפיקה. בדיוק השתמשתי באייפון שלי עבור כל הסרטונים. אז אתה יכול להתחיל עם אפס עבור משהו כזה. ואז ברגע שהתחלתי לראות, כן, יש קהל לנושא שלי, אנשים מתעניינים, ואז הגעתי למצב שבו הוצאתי 20 דולר לחודש על משהו כדי לעזור לגרפיקה שלי להתאחד קצת יותר בקלות.
ואז ליצור משהו כדי שאנשים יוכלו לקבוע איתי שיחות. אז העלויות היו נמוכות אז, אבל זה היה אחרי שווידאתי שיש ביקוש לשירותים. ואחר כך מתמשך, מוודא שאתה שומר עלויות נמוכות כי זה דבר אחר, האם זה באמת קל... יש כל כך הרבה כלי יעילות בחוץ וזה ממש ממש קל לתת לזה לצאת משליטה ואז אתה עשרות אלפי דולר לחודש בעלויות קשות שאתה צריך לשלם ואז זה יכול לצאת משליטה.
זה נמצא הרבה יותר במסע הבעלות על העסק שלך. אבל הייתי אומר להתחיל עם כמה שפחות, במיוחד אם יש לך חוב. אם העסק הזה שאליו אתה נכנס באמת לא חסר, בדוק אם אתה יכול לשמור אותו על אפס זמן רב ככל האפשר. תוודא שיש ביקוש ואז תמשיך משם. זו הייתה תשובה ארוכת טווח לזה, אבל כדי לענות על השאלה הנוספת שלך, מינדי, כן. אז עכשיו, כשאני במצב שבו העסק שלי מרוויח כסף, אני עדיין עובד בין 9:00 ל-5:00, הייתי צריך להגיע לנקודה שבה הוצאתי חלק מהעבודה הזו למיקור חוץ. אבל עשיתי את זה לבד בהתחלה. זה לא חייב להיות מושלם. עכשיו יש לי צוות של קצת עזרה.
מינדי:
קייל, אמרת שזה עולה בערך 5,000 דולר?
קייל:
כן, זה בערך נכון. וזה כנראה בקצה הנמוך. הכל שונה. אמנדה ומינדי מעלות כאן נקודות ממש טובות על... אנחנו לא מתייחסים לזה ישירות, אבל אני רוצה לציין את זה, במשרה חלקית. להתחיל את זה במשרה חלקית מהצד היא דרך טובה מאוד להקים עסק משלך, לקנות עסק, להחזיק עסק. זה בסיכון נמוך מאוד. בשאלה זו, אנחנו לא יודעים מה העבודה הנוכחית שלך. מקווה שתהיה לך עבודה ובתקווה שזו עבודה בשכר הגון.
אם כן, המטרה שלי תהיה להגביר את הגמישות שלך כדי שתוכל לנסות את העסק האחר הזה, או אם אתה מוכן להקים עסק, צור גמישות בעבודה הנוכחית שלך כדי שתוכל לעשות זאת בצד לפני שאתה קופץ . אמנדה מדברת על כשהעסק שלה גדל וככל שהייתה לה קצת יותר הכנסה, אתה יכול לעשות יותר דברים. עוד נקודה טובה שהיא העלתה שם, ההוצאות. אפילו מההתחלה, כשאתה מוסיף את ההוצאות החודשיות הקטנות האלה, הכנסות חוזרות הן נשמת אפו של העסק.
הוצאות חוזרות יהרגו עסק ממש מהר. טוב, אני לא צריך להגיד ממש מהר. זה למעשה ידמם אותך די לאט ואז פתאום זה ימות. אבל זו דרך טובה להסתכל על זה. אפילו כשפתחתי את ה-CFP ופתחתי עסק משלי, אני חושב שהרווחתי 13,000 דולר בשנה הראשונה. אבל המשפחה שלי מגדלת עצי חג המולד ואני נסעתי לאריזונה לחודשיים ומכרתי עצי חג המולד על מגרשים של עצי חג המולד לאנשים במדבר. אני מאורגון. אבל זה מה שהייתי צריך לעשות כדי להסתדר ולשלם הלוואות לסטודנטים.
ואז בערך שלוש שנים, עבור הרבה עסקים שבהם אתה מגיע למקום המתוק, אנשים מתחילים... במיוחד בעסקי שירות, אנשים מתחילים לדעת מי אתה, מה אתה עושה, ההתייחסות מתחילה לקרות. אבל אם אתה יכול לעשות את הדבר במשרה חלקית בינתיים כדי באמת לרפד את זה. והחובות הרעים... אם הייתי צריך לענות על השאלה הזו ישירות, אז אנחנו עושים את הדבר הזה תלוי מסביב... אנחנו רוקדים סביב מה המצב שלך.
אם הצמדת אותי ואמרת, "האם עלי לשלם את החובות הרעים לפני קניית העסק?" הייתי אומר שכן. זו תהיה תשובת ברירת המחדל שלי כי זה פשוט מקל על כל השאר בהמשך הדרך. עשה כל מה שאתה יכול כדי פשוט להכות אותם ואז אתה יכול לעשות הרבה יותר. אבל שוב, זה תלוי.
מינדי:
כן, אני שמח שאמרת את זה קייל. אני לגמרי מסכים. אם אתה רוצה להחזיק עסק משלך, אתה רוצה להתחיל בדיוק כמו נדל"ן. אתה רוצה להתחיל להשקיע מעמדה של חוזק, מעמדה של חוסן פיננסי. זה אומר שאתה בטוח כלכלית, אתה במצב כלכלי טוב. אין לך חבורה של חובות אבודים, יש לך הכנסה טובה, אתה יכול בקלות לכסות את ההוצאות שההשקעה החדשה הזו תניב, אם בכלל.
אז אם זה עסק קטן, זה יגרום להוצאות. אתה באופן אישי צריך להיות מסוגל לכסות את ההוצאות הללו. נניח שהעסק מרוויח אפס. זה שהוא אומר שזה זורם לא אומר שזה באמת. בסדר, אני חושב שכיסינו את זה. אני חושב שאלו היו כמה תשובות די טובות וכמה עצות נהדרות מאמנדה וקייל. בואו נעבור לאגרות חוב. אני לא מעריץ גדול של קשרים, אז אני סומך מאוד על אמנדה וקייל בשביל זה.
האם לקחת אג"ח ישנות, אג"ח I, אג"ח ממשלתיות, אג"ח מלחמה משנת 2000 עד 2010 ולפצות אותן ולהכניס אותן לבורסה? הייתי אומר שכן כי אני לא אוהב איגרות חוב. אבל זה רק בא מעמדה של חוסר השכלה. אני חסר השכלה לגבי איגרות חוב. קייל, מה אתה חושב על איגרות חוב?
קייל:
ובכן, כאן אכניס את כתב הוויתור הקטן שלי. אני מתכנן פיננסי מוסמך, אבל אני לא נותן עצות ספציפיות לאדם זה או למישהו בפודקאסט הזה עבור המצב הספציפי שלו. אני רק אתן לך כמה רעיונות על מה שראיתי וגם את דעותיי האישיות. מנקודת המבט הזו, יש עוד כמה דברים שהייתי צריך לדעת, כמו כמה אתה הולך להיפגע מנקודת מבט של מס על איגרות החוב האלה? מה היה המחיר שקנית? במה אתה מוכר אותם?
יש כמה סוגים שונים של איגרות חוב שאתה מדבר עליהם כאן ולא ניכנס לפרטים עליהם. אבל באופן כללי, אני עם מינדי, אני לא אוהב אגרות חוב לטווח ארוך. אם אתה מישהו שיש לו כמות משמעותית של עושר או שיש לך מספיק, אולי אני רק אגיד מספיק, ואתה אוהב לישון טוב בלילה ואתה לא אוהב שהבורסה עולה ויורדת, זה לא לא עוזר לך לישון טוב בלילה, אז קשרים יכולים להיות דבר טוב. אתה רק צריך לזכור שאתה לא הולך לנצח את האינפלציה עם אגרות חוב.
אתה יכול לנצח את זה שנה או שנתיים לכאן או לכאן, אבל בטווח הארוך, זה הולך להיות... בעצם, כשאתה בעל חוב, הרבה פעמים אתה פשוט עומד בקצב האינפלציה. אם אתה בעל חוב טוב, אם אתה לוקח סיכון ובבעלותך חוב קצת יותר מסוכן, אז אתה יכול אולי לנצח את האינפלציה, אבל אתה גם לוקח על עצמך יותר סיכון כדי לעשות זאת.
דעתי האישית היא, ובכן, כרגע שוק המניות... אני חושב שזה כנראה זמן הגון לטווח הארוך... אם יש לך כמה ויש לך תיאבון סיכון לזה ואתה לא צריך את הכספים בטווח הארוך ... או בטווח הקצר, חמש עד 10 שנים, הייתי אומר שאם אתה צריך אותם תוך פחות מחמש שנים, אתה צריך באמת לחשוב דרך הכנסתם לתיק מלא של מניות.
אני אוהב נדל"ן ומניות לטווח הארוך. הם פשוט מתפקדים טוב יותר בטווח הארוך. ואם יש לך כר של מזומנים כדי להתמודד עם הבעיות לטווח הקצר, זה המקום שבו ההשקעות צריכות להיות אם אתה רציני בבניית עושר בטווח הארוך. אבל שום דבר לא בסדר באגרות חוב. עבדתי עם לקוחות בעבר שחיים היטב במסגרת האמצעים שלהם, בין אם הם עשירים או אפילו אולי רק משק הבית האמריקאי הרגיל והממוצע שלך, אבל הם חיים היטב במסגרת האמצעים שלהם ויש להם הרגלי כסף טובים והם לא. כמו הסיכון של שוק המניות.
הם לא צריכים לירות בשביל הגדרות, הם לא רוצים. הם מעדיפים פשוט לראות את הדיבידנדים נכנסים מהאג"ח שלהם, ואז כשהאג"ח יגיע לפרעון, הם יפדו אותו מחדש ויקבלו עוד אחד. וזה בסדר. זה לא מה שהייתי עושה, אבל אני לא הם וזה עוזר להם לישון טוב בלילה. קיבלתי את השיחות האלה בעבר מלקוחות שלא נוח להם להיות בבורסה וזה יורד והם בהיסטריה.
אתה לא רוצה להיות שם. אתה לא רוצה לקבל החלטה גרועה. אז באופן כללי, אם אתם מחפשים את התשואה הטובה ביותר ואת בונה העושר הטוב ביותר בטווח הארוך, איגרות חוב הן לא הדרך ללכת. אבל זה עניין של העדפה אישית.
אמנדה:
אני חושב שגם אוסיף את אותו כתב ויתור, לא CFP וכל מה שאני משתף כאן בפודקאסט הוא רק דעתי. אבל אני חושב שמבחינת איגרות חוב, אני לא חושב שיש שום דבר רע בלהחזיק כמה איגרות חוב. עבור האדם הזה, אני לא יודע בן כמה הם או למה הם היו משתמשים בו, אבל הייתי אומר, האם אתה בשלב שימור העושר של חייך או בשלב צבירת העושר? אתה בן 25 או בן 65?
אז אני חושב שזה פשוט מאוד תלוי איפה אתה בחיים שלך וכמה איגרות חוב יש לך כבר בתיק שלך. האם אתה מתחיל קצת למנף אותם יותר מדי? אם זה המקרה, אז כנראה שהייתי מוציא אותם מזומנים וקונה מניות בגלל כל הנקודות של קייל שהוא העלה זה עתה בשוק המניות. אנחנו יודעים שבתיאוריה עולה עם הזמן, אז כל עוד אתה מתכנן לשים אותם שם ולהשאיר אותם לבד לזמן מה, אז תיאורטית הם אמורים לעלות עם הזמן.
אם תזדקק לכספים האלה בטווח הקצר, סביר להניח שתרצה להדביק אותם במקום כמו חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או במקום שבו הכספים יהיו נגישים יותר ותוכל לגשת אליהם ללא קנס. אג"ח הן גם לא האהובות עלי, אבל שוב, בגילי אני חושב שעדיף הקצאה קטנה יותר של אג"ח. אבל שוב, כל הנקודות של קייל, באמת תלויות בסובלנות הסיכון שלך ובשלב החיים שאתה נמצא בו.
קייל:
אני רוצה אולי לציין גם שהאג"ח הן לא תמיד... הן כביכול בעלות סיכון נמוך יותר, כסוג של האופן שבו התעשייה שלנו תפרסם אותן. אבל כפי שאתה יכול לראות, בסביבת ריבית עולה, שהייתה לנו לאחרונה, שהיה לנו קשה לחשוב על 40 שנה כי היינו בסביבת ריבית יורדת כל כך הרבה זמן, אבל בסביבה הולכת וגדלה, אג"ח הערכים הולכים לכיוון ההפוך של שיעורי הריבית כשהם עולים.
הרבה אנשים טועים לחשוב, "אני רוצה להיות מאוד שמרני, אז אני אעביר הכל לאגרות חוב." זה למעשה פחות שמרני אם היית הולך על 50% אג"ח, 50% מניות. אתה רק צריך לעטוף את הראש סביב זה. אבל זה יהיה כמו לשים את כל הביצים שלך בסל ערובה. אז רק תוודא שאתה לא עושה דבר אחד. אם אתה רוצה לישון טוב בלילה, אל תשים את כולם בקשר כי זה יכאב בשלב מסוים. אתה יכול לשים הרבה מזה באגרות חוב, אבל פשוט אל תניח את כל זה שם. אין מקלט בטוח מוחלט.
אמנדה:
סיכון נמוך, לא ללא סיכון.
קייל:
כן בדיוק. כֵּן.
מינדי:
מה דעתך על אינדקס ישיר? קייל, אתה יכול לתת לנו הגדרה של אינדקס ישיר?
קייל:
כֵּן. זה יכול להיות אומר כמה דברים שונים לפעמים, אבל בעצם, התשובה הפשוטה היא בדרך כלל אתה בוחר את המניות שיהיו בקרן אינדקס. אז אם זו קרן אינדקס S&P 500, אתה פשוט משקף את 500 המניות האלה. אבל במקום לקנות קרן נאמנות שמחזיקה אותם או תעודת סל שמחזיקה אותם, אתה קונה אותם בנפרד בעצמך. אולי לא תקנה את כל ה-500, אבל אולי תקנה ממרח שקרוב לזה. אתה יודע אולי לקנות 50 שמייצגים את ה-500 בערך. אבל זה הרעיון הכללי מאחורי זה.
מינדי:
אז המחשבות שלי על אינדקס ישיר היא שזה נשמע כמו הרבה עבודה לחסוך אגורות או להרוויח אגורות נוספות. לא מעריץ.
אמנדה:
לא, אני איתך, מינדי. המחשבות הראשוניות שלך, אני באותו עמוד. אני חושב שלוקח להם הרבה זמן להקים, הם יכולים להיות יקרים גם להקים. כלומר, תלוי מה אתה עושה, לפעמים אתה יכול ליישם כמה אסטרטגיות חיסכון מס נוספות עבור עצמך. אבל אני לא יודע, אני מרגיש שלאף אחד לא היה זמן לזה לשבת ולבחור מה הולך להיות בתוך הסל הזה. בואו רק נבחר את הניסויים והאמתים ונמשיך הלאה. זו דעתי בעניין.
קייל:
לְגַמרֵי. שם אני נוחת. עבור אנשים עשירים באמת, לפעמים זה הגיוני כי אתה יכול לקבל כמה מהטבות המס העצומות האלה אם אתה רוצה לקצור מניות ספציפיות. עם זאת, אמנדה העלתה נקודה טובה, למי יש זמן לזה? אם מישהו באמת עשיר, הוא רוצה לבזבז את זמנו במשהו אחר, ולפעמים אולי יבקשו ממנהלי כספים לעשות זאת עבורו. אבל העמלות שאתה משלם למנהל הכסף, אתה עלול לאבד את החיסכון במס, אז פשוט שמור על זה פשוט. כלומר, אל תנסה לעשות משהו שנעשה ממש טוב על ידי חברת אינדקס טובה.
מינדי:
אוהב את זה. בסדר, זו שאלה שאנחנו מקבלים הרבה. עבור אנשים עם מספר הזדמנויות בחשבון השקעה אבל אין מספיק כסף כדי למלא את כל הדליים, איך הם יתעדפו את Roth IRA, 403(b), 401(k), דברים מסוג זה, 457? לצורך כך, הייתי משווה את 403(ב) ו-401(k) לאותו דבר. הם פשוט זהים אבל שונים בהתאם למקום העבודה שלך. אז איך תעדיפו את Roth IRA, 401(k)/403(b), 457 ותיווך חייב במס? ברור שיש הבדלים לכל אחד מהם, אבל אשמח לשמוע את עצותיהם לגבי תעדוף ושימוש ב-Roth לעומת לא-רוט עבור משקיע ממוצע ממעמד הביניים שכנראה לא יכול למקסם הכל?
אמנדה:
כֵּן. אני אישית הייתי מחבר את 401(k), 403(ב), 457. כל אלה הן תוכניות בחסות המעסיק. סדר הפעולות המועדף עלי הוא קודם כל לוודא שתקבל את ההתאמה למעסיק אם יציעו לך. אנחנו אוהבים לומר שזה כסף בחינם, אבל זה גם חלק מהתחזיות שלך. כשהם הגדירו את התצורה שלך, הם ציפו שתנצל את ההתאמה הזו. אז קודם כל, קבלו את ההתאמה הזו. אם זה 3%, הכנס 3%. האהוב השני שלי אחרי זה הוא למקסם את HSA אם אתה זכאי לאחד.
אני יודע שאחד מהם לא היה רשום, אבל הרבה אנשים לא מבינים שה-HSA הוא גם חשבון השקעות, וחשבון החד-קרן בעל יתרון המס המשולש הוא ש... אף חשבון אחר לא מקבל הטבות מס משולשות. אז זה השני האהוב עלי. המגבלה על זה עבור יחיד לשנת 2023 היא, לדעתי, 3,850. אז זה יהיה החשבון השני שלי. אז הייתי פוגע ב-Roth IRA, שזה 6,500 בשנה. ואז אחרי זה הייתי מסתכל לראות כמה כסף נשאר לי.
אז עשינו את ה-6,500, עשינו את ה-3,850, ואז ההתאמה, כמה כסף נשאר לנו? האם נוכל להכניס עוד קצת ל-401(k), 403(b), 457 שלנו, אבל אז עדיין נשאר לנו עוד מעט עבור תיווך? כלומר, אני מרגיש, אולי המקום שבו דעתי עשויה להיות שונה כי אני לא רוצה להכניס כל דולר נוסף לחשבון פרישה. אני אוהב שיש לי סכום קטן לפחות להכניס לחשבון תיווך. אני חושב שאפשר להשתמש בחשבון התיווך לכמה מהיעדים האלה של חמש עד שבע עד 10 עד 15 שנים, כמו חשבון חיסכון גדול אם תרצו.
אבל אתה משקיע את זה עבור המטרות ארוכות הטווח האלה, מטרות שאולי אפילו לא ידעת שיש לך היום. אז אני אוהב להשאיר מעט כסף עבור התיווך, אבל לסיכום, זו ההזמנה שלי. אז התאמת המעסיק, ה-HSA אם אתה זכאי לאחד, ה-Roth IRA, חזור ל-401(k)/תיווך.
קייל:
כן אני אוהב את זה. זה הזמנה נהדרת. הדבר היחיד שאולי אוסיף הוא חשבון 457. כאשר אתה מגיע לנקודה הזו, אם יש לך אפשרות כזו, אולי תרצה להסתכל על זה ואת חוקי המעסיק הנוכחי שלך לגבי זה, כי זה למעשה חשבון שאתה יכול לעתים קרובות לקחת ממוקדמות יותר בגיל מוקדם יותר. אז אם אתה מתכנן את הפרישה שלך לפעמים ולפעמים אתה יכול לזרוק לתוכו הרבה יותר מהמקסימום הרגיל. כמה ניואנסים סביב קודי המס האלה, אבל רק שימו לב לזה. אבל זה בהמשך הדרך שם. אבל כן, אני אוהב את ההזמנה של אמנדה. לא הייתי משנה כלום.
מינדי:
מתייגת את שיחת ה-HSA ההיא, הנה שאלה חדשה. יש לי ילדים שגם להם שמרנו את הקבלות שלנו כדי להגיש נגד ה-HSA. האם אני עדיין יכול להגיש בקשה להחזר על ההליך שלהם שקרה השנה תוך 20 שנה כשהם כבר לא התלויים שלי, מכיוון שהם יהיו בשנות ה-30 לחייהם עד אז?
קייל:
זה אחד טוב. כאן הייתי נוחת על זה. הייתי אומר כנראה שכן. אבל אל תתבע אותי. אני חושב שהכלל כתוב הוא שאם הילד צריך להיות תלוי בך ובתוכנית הבריאות הגבוהה בהשתתפות עצמית כדי להיות מסוגל להשתמש בכספי HSA, אני חושב שזה יהיה קל להוכיח שהילד בן 12 , הם שוברים את הרגל, אתה מחזיר על זה 20 שנה מאוחר יותר.
אין הגבלה על החזרים עבור חשבונות HSA. הם היו תלויים בהחזר המס שלך לשנת 2023 כשהם היו בני 12 כששברו את הרגל. אני חושב כך. אני לא יודע שהייתי דוחף את הגבול הזה. אם אתה רוצה להיות בטוח, הייתי מחזיר לעצמך בזמן שהם עדיין תלויים בך, את כל ההחזרים שאתה צריך עבור הילדים שלך. זו תהיה דרך בטוחה לשחק את זה. אבל אתה יכול לשחק את זה בדרך הפחות בטוחה של החזר מאוחר יותר. אתה כנראה הולך להיות בסדר. אולי תצטרך להגן על זה, מי יודע?
ויכול להיות שבשלב הזה יש תיק בבית משפט מס שאומר לך כך או לא, כך או כך מה אתה יכול לעשות. אבל תמיד תוכל לחסוך את ההוצאות הרפואיות לעצמך ולבן זוגך ולהחזיר אותן. זה קל. אבל כן, זו שאלה טובה. אני לא יודע אם זה גורם לי לרצות לעשות קצת מחקר ולהבין אם הם קבעו את זה איפשהו. אני לא יודע. את יודעת, אמנדה?
אמנדה:
הבטן שלי אומר לי שכן, כי לטענתך, כל עוד הם היו תלויים מוסמכים במהלך השנה שבה קרה המקרה ושההתקבלה הקבלה שאתה מחפש החזר, אני די בטוח שכן. זו שאלת טריק. זהו אחד קשה. אבל כן, אני חושב שכן. ואני חושב שזה אחד הדברים הכי חזקים ב-HSA אבל לדעתי, הוא שאם יש לך את הכספים לכסות את ההוצאות הרפואיות האלה עכשיו, אתה יכול להשקיע את הכסף הזה, לתת לו לגדול כל השנים, ואז לשלם את עצמך בחזרה והיית צריך להרוויח כסף על הכסף שלך כל השנים.
אז בשבילי זו הסיבה שה-HSA כל כך מדהים. אז הבטן שלי אומר לי שכן. זה נשמע כאילו אתה כבר עושה קצת תכנון עתידי, מה שאני אוהב. אבל הבטן שלי אומר לי שכן, אבל לעניין של קייל, אל תתבע.
מינדי:
כל מה שקראתי אומר שאם הילד שלך זכאי ומכוסה היום, אתה יכול לשלם את החשבון במזומן היום ואז לקבל החזר מאוחר יותר. אבל מעולם לא ראיתי תאריך סיום על ההחזר הזה. אז אתה יכול לאפשר לו לגדול ולהיכנס מאוחר יותר, אבל אין הדרכה ספציפית על זה. עכשיו אני הולך לפנות לכל החברים הגיקים הפיננסיים שלי ולשאול אותם את אותה שאלה. תהיה לי תשובה עבורך בקבוצות הפייסבוק כשאקבל תשובות סופיות.
בסדר, ממשיכים הלאה. אני בפנסיה עם השקעה של כמיליון דולר. לשלם ליועץ שלי 1% יעלה לי 1 דולר בשנה. לא תודה. אני מעדיף לשלם למישהו לפי שעה על עזרה כמה פעמים בשנה. האם זה סביר? כן, זה סביר. זה נקרא CFP, יועץ פיננסי בתשלום בלבד. היי, קייל, שמעת על זה פעם? האם אתה יודע היכן נוכל למצוא יועץ פיננסי בתשלום בלבד?
קייל:
כן, אני שמח ששאלת. מינדי נמצאת במקום, זה מי שאתה רוצה לדבר איתו. מצא מישהו שגובה תשלום לפי שעה או... הרבה יועצים פיננסיים בתשלום בלבד, מתכננים פיננסיים מוסמכים, CFPs, ידאגו ל-Retainer. אם אתה מישהו שאתה רוצה להיפגש עם מישהו פעמיים או שלוש בשנה, ואם זה דבר מתמשך, אתה כנראה רוצה מישהו שהולך... אתה כנראה הולך לשלם לו על עמלת ריטיינר מסוג כלשהו .
אני הולך לדחות קצת את השאלה הזו, כי בקהילת העצמאות הפיננסית, יש דחיפה אמיתית נגד האחוז הזה שמואשם... שיועצים פיננסיים גובים. זה מאוד מובן ורוב הזמן זה נטען על חשבונות השקעה כדי לנסות להשיג יותר ביצועים וזה נורא... זה בזבוז כסף.
עם זאת, לאדם הזה ששואל את השאלה הזו, אם אתה רוצה לדבר עם CFP ממש טוב בתשלום בלבד על תיק מיליון הדולר שלך בהקשר של התוכנית הפיננסית הכוללת שלך, אחד ממש טוב עם 10 עד 15 שנות ניסיון, זה כנראה לא ייקח לך כל שעה. הוא או היא כנראה לא הולכים להיפגש איתך פעם או פעמיים בשנה. זה לא שווה את הזמן שלהם. אני שונא להגיד את זה, אבל הם רוצים לעבוד עם מישהו שכל כך מעריך את הזמן הזה שהם כנראה יציעו לך שומר.
ונחשו מה יעלה הריטיינר שלהם בשנה. כנראה חמישה עד 10,000 דולר למי שיש לו חיי תכנון פיננסיים בינוניים עד קצת יותר מסובכים. אם יש לך משפחה, אם יש לך עבודה, לבן הזוג שלך יש עבודה, יש לך בית, אולי יש לך נכס אחד להשכרה, יש לך תיק של מיליון דולר, ואם אתה רוצה ייעוץ על כל זה ממישהו עם כמות טובה של ניסיון, תג המחיר לא הולך להיות ממש זול, אבל זה יהיה שווה את זה.
אני יכול להבטיח לך, אם אתה מדבר עם CFP ממש מוסמך בתשלום בלבד, תוך כ-15 דקות של התבוננות במסמכים, אם לא דיברת עם אחד מזה זמן מה, הם כנראה יחסכו לך את 10,000 הדולר ממש שם. אולי זה לא יקרה כל שנה. זה יכול להיות 50,000 שהם חוסכים לך כמה שנים בגלל מעבר בחיים או משהו כזה. אבל יש ערך אמיתי לשלם טוב עבור עצות טובות. אני מכיר את האדם ששואל את השאלה הזו, עמלה של 1% היא עניין גדול.
אני ממש לא אוהב את זה בתעשייה שלנו שבה יש הרבה מה-1% הזה שאנחנו גובים ואנחנו בונים את הפורטפוליו הזה וזה אמור להשתפר וזה חבורה של חורבן ואנחנו לא מספקים שום ערך אחר. צריך להיות תכנון ביטוח לאומי, צריך להיות תכנון ביטוחי, תכנון ביטוח אובדן כושר עבודה. צריך להיות תכנון פרישה, נדל"ן. הם צריכים להסתכל על הכל. אבל אם זה מה שאתה רוצה, זה יעלה כסף לעשות את זה. אבל כן, זו דעתי החצי מוצקה, אני מניח.
מינדי:
ותוכלו לשמוע טיפים נוספים מקייל בפרק 41 בפודקאסט BiggerPockets Money. זה נקרא כיצד למצוא את ה-CFP הטוב ביותר האפשרי עבור הצרכים שלך עם Kyle Mast. הוא עובר בפירוט רב על מה שה-CFP יכול לעשות עבורך. אני חושב ששיתפת כמה דברים שאפילו לא הייתי מודע להם שאם הייתי שוכר אותך לעשות את התכנון הפיננסי שלי, הייתי אומר, "אוי! זה היה הרבה יותר טוב. זה היה הרבה יותר טוב. זה היה הרבה יותר טוב."
אין לי תוכנית 529 לילדים שלי. הסיבה שאני לא עושה זאת היא שלפני 100 שנה, או שהם שינו את התוכנית או שטעיתי והבנתי לא נכון, חשבתי שאם אתה מכניס כסף לתוכנית 529 ואז זה לא בא, אתה לא משתמש בו בית ספר, קיבלת רק מה שהכנסת. נניח שהכנסתי 10,000 אבל זה גדל ל-100,000, אני אפסיד את ה-90,000. אני לא יודע למה חשבתי את זה, אולי היה משהו במדינה שהייתי בה, שבה התוכנית הספציפית של המכללה הממלכתית שלהם הייתה כזו, אבל אם הייתי מדבר עם CFP, אז המכללה של הילדים שלי הייתה שילם עבור מס דחוי או מה שלא יהיה תוכנית 529.
קייל:
כן, יש כמה CFPs ממש טובים שיצליחו לפי שעה והם יחייבו אותך... זה הולך להיות בכל מקום מ-150 עד כנראה עד $350 לשעה, אבל זה יהיה שווה את זה. סביר להניח שהם יבקשו ממך את כל המסמכים שלך מבעוד מועד כדי לעשות קצת הכנה. אם הייתי עושה את זה... סיימתי, מכרתי את החברה שלי, FI. אבל אם הייתי עושה את זה, הייתי שולח לך רשימה של מסמכים לשלוח לי; דוחות ביטוח, החזרי מס. תסתכל על הכל ואז תהיה לי פגישה של שעה... שעה וחצי איתך ופשוט תחרוש דברים. ואז כנראה קצת מעקב.
יש יועצים שעושים דבר כזה. נהגתי לגבות בערך 1000$ על משהו כזה בגלל השעות שלפני, השעה וחצי לעשות את זה, ואז המעקב. הבעיה היא שאם מישהו טוב, אפילו זה מתחיל להיות פחות הגיוני עבורו. מכיוון שהחיסרון הוא שאנחנו כמתכננים פיננסיים, אנחנו מאוד אוהבים לראות אנשים מצליחים ואין לי מעקב איתך בעתיד כדי לוודא שנקטת פעולה לגבי הפריטים, לא עשית בטעות משהו קצת שונה . ואילו אם מישהו נפגש איתך באופן קבוע כל חצי שנה או כל שנה, אז אתה יכול לראות איפה אנחנו צריכים לעשות התאמה בדרך.
מינדי:
בהחלט. לא, אני חושב שזה נהדר. ואני חושב שאתה לא צריך להיות זאב בודד או קרן סופר מנוהלת. CFP, CFP בתשלום בלבד, יכול להיות אלטרנטיבה מצוינת. אבל אתה צריך להכיר בכך שיש להם ערך ושערך עולה כסף ואתה משלם להם על המומחיות שלהם והמומחיות שלהם היא לא רק שעה אחת של עבודה בשווי 100 דולר. CFP טוב הולך, כמו שאמרת, לסקור את מצבך הנוכחי ואת המטרות שלך. אם הם לא עושים את זה, מה הטעם לנהל איתם שיחה?
אמנדה:
האם אני יכול רק להוסיף שבכל מסלול שתחליט ללכת, להיות בעל אוריינות פיננסית תחת החגורה שלך יהיה ממש מועיל כדי לוודא שאחד, אם אתה נפגש עם האדם לפי שעה, אתה מקבל להם את המידע הנכון, שאתה שואל אותם את סוגי השאלות הנכונים, שאתה יכול לענות עליהם בצורה הנכונה.
אם אתה נפגש עם מישהו שגובה אחוז, מוודא שלא ינצלו אותך כי יש אנשים בחוץ... אני מרגיש שאנחנו שומעים על האנשים המפחידים שמנצלים אנשים, במיוחד כשהם מנצלים אחוז מהתיק שלנו. אבל רק שיהיה לך לפחות רמה בסיסית של אוריינות פיננסית כדי שתוכל לשבת ליד השולחן עם מי שתחליט לשבת ולהיפגש איתו.
מינדי:
והאם מישהו יודע איפה אנחנו יכולים למצוא יועץ פיננסי בתשלום בלבד?
אמנדה:
איפה, מינדי?
מינדי:
ה-xyplanningnetwork.com, בחסות שלנו... או נוצר על ידי חברנו מייקל קיטס?
קייל:
כן, רשת התכנון XY היא מקום פנומנלי ללכת אליו כדי למצוא CFP בתשלום בלבד. זו רשת שהייתי חבר בה בזמן שהתאמנתי. כדי לתת לך מושג איך זה מרגיש... כמה מאזינים היו בפודקאסט Bigger Pockets או Bigger Pockets Conference. הלכתי לכנסים שונים בתעשייה ורובם מתמקדים איך לשפר את ההכנסות של המשרד שלך או איך להגדיל את העסק שלך, להשיג יותר לקוחות, להכניס יותר כסף, זה בעצם איך תעשיית הייעוץ, תעשיית ההשקעות מתמקדת.
כנס XY Planning Network הוא פשוט שונה לחלוטין וכל כך ממוקד לקוח. האנשים האלה הם אנשי משפחה, הם אנשים אמיתיים מאוד שהם סופר חכמים, והם כל כך ממוקדים בלהכיר אדם באופן אישי, את המטרות שלו, וליצור תוכנית פיננסית ללא כל... מה המילה שאני מחפש?
מינדי:
השפעה מבחוץ בדרך של עמלות שמשלמות לך יותר מדי כסף כדי להמליץ על השקעות מטופשות.
קייל:
זו בדיוק המילה שחיפשתי. כן. כן. אין להם כלב בציד מלבד התשלום שאתה משלם להם. הם לא מקבלים תשלום בדרך אחרת. זו קבוצה מאוד טובה שהתחילה על ידי אנשים מאוד מאוד חכמים ומאוד טובים שאני ממליץ לאנשים כל הזמן.
מינדי:
בסדר, השאלה האחרונה שלנו. בואו נסיים את זה עם הטוב, הגדול. האם קייל ואמנדה יכולים ללוות אותנו בתהליך, שלב אחר שלב, כיצד לתרום ל-Roth IRA דרך תהליך הדלת האחורית? אמנדה, אני אתחיל איתך בעניין הזה.
אמנדה:
בטוח. אז אולי רק כדי להוסיף הקשר למקרה שאנשים לא יודעים, כדי לתרום ל-Roth IRA, אתה צריך להרוויח תחת הכנסה מסוימת. בשנת 2023, אני מאמין שזה מתחת ל-153,000 אם אתה רווק ו-228,000 אם אתה נשוי. אבל אם תהפוך את זה להכנסה הגולמית המתואמת שלך, אז אתה עדיין יכול לעקוף את זה דרך משהו שנקרא Roth IRA בדלת אחורית, שזה שם מצומצם, אבל דרך חוקית לחלוטין עדיין להיות מסוגל לתרום ל-Roth IRA.
ראשית, מה שאתה הולך לעשות הוא לוודא שיש לך IRA מסורתי פתוח ו-Roth IRA פתוח. אז אתה הולך לתרום את הכסף שלך ל-IRA המסורתי. אתה לא משקיע את זה, מה שבדרך כלל נוגד את כל מה שאי פעם תלמד על השקעה, אבל אתה משאיר את זה שם לכמה ימים כדי שהכסף יסתדר. לפעמים זה יכול להיות יותר משבוע בערך אם זו הפעם הראשונה שאתה עושה את זה. אבל ברגע שאומרים שסידרת מזומן, תהיה לך אפשרות לגלגל אותו ל-Roth IRA.
אז תלוי באיזה חברה אתה, לפעמים כתוב המרה לרוט או העבר לרוט. בשלב זה, אתה הולך להעביר את המזומן הזה. ואתה רוצה לוודא שאתה לא מחכה יותר מדי זמן, אתה לא רוצה שזה יתחיל לצבור ריבית, אתה תיתקל בבעיות אחרות. אבל אתה תעביר את המזומן הזה ל-Roth IRA ועכשיו אתה יכול להשקיע אותם. אני מרגיש כמו הרבה אנשים כשאני מעביר אותם דרכו, הם אומרים, "זה נראה מיותר. למה אני מכניס אותו לחשבון אחד כדי להעביר אותו?"
לא המצאתי את הכלל. אף אחד מאיתנו לא המציא את הכלל. אבל זה איך אתה צריך לעשות את זה כדי להיות מסוגל לעקוף את מגבלת ההכנסה עבור Roth IRA אם אתה עדיין רוצה קצת את זה טוב צמיחה פטור מס. אבל אתה צריך לתרום קודם כל למסורתי, אתה לא משקיע את זה, אתה מגלגל את זה. אוסיף גם שאתה יכול לעשות זאת מספר פעמים בשנה. בשנת 2023, מגבלת Roth IRA לאדם היא 6,500 דולר. אתה לא צריך לעשות 6,500 בבת אחת. אתה יכול לעשות כמה כל חודש כמו כל השקעה רגילה אחרת שלך.
אני רק רוצה לקרוא לזה. אז רוצה לקרוא גם שמירה אחת גדולה מאוד. יש הרבה אזהרות. זה דבר ממש קל לביצוע, אבל יש כמה נקודות שמירה. כמו שאמרתי, גלגל את זה מהר, ואז תשקיע אותו. הדבר השני הוא שאם יש לך IRA מסורתיים אחרים שם בחוץ, כמו אם עשית גלגול 401(k) בשלב מסוים בחייך ועכשיו הוא יושב ב-IRA מסורתי, אז יש משהו שנקרא חוק פרו-ראטה, אשר זה אומר לסיכום שאתה לא הולך לקבל את אותו טוב פטור ממס כי הממשלה מאחדת את ה-IRA שלך בשלב זה.
אבל זו כנראה הייתה תשובה ארוכה. ככה בעצם מבצעים את זה. אבל אני רק רוצה לוודא שאף אחד לא יסתבך על ידי ביצוע ה-Roth IRA בדלת האחורית ואז מקבל... האם אני יכול לומר דפוק? אני יכול להגיד את זה? נדפק מאוחר יותר עם הכלל היחסי הזה. רק רציתי לקרוא לזה.
קייל:
כן, זו סקירה ממש טובה. זה כלי ממש מגניב עבור אנשים שמתגברים על מגבלת ההכנסה הזו. כמו שאמנדה אמרה, יש כמה כללים שאתה צריך להיזהר מהם. הכלל היחסי הזה הוא ממש גדול. אנשים לא מבינים. בעיקרון, מס הכנסה מסתכל פנימה... במונחים של סוג המרה זה, הם מסתכלים על כל חשבונות ה-IRA שלך כמקשה אחת.
אם יש לך תרומות שאינן ניתנות לניכוי, על זה אנחנו מדברים כאן, שאתה מכניס ל-IRA ואז אתה ממיר את זה ל-Roth IRA, אבל יש לך גם תרומות בהשתתפות עצמית שניכית ואז אתה ממירה, חלק זה מקבל מס, חלק מזה אינו חייב במס, ואתה צריך לעשות את החישוב הזה. זה נהיה מבולגן. הדרך הקלה ביותר היא אם אין לך IRAs אחרים ואתה פשוט עושה את הדלתות האחוריות האלה.
אבל כן, הדבר השני שהייתי אומר... זה כלל מעניין. קיטס, מייקל קיטס, כמובן, יש לו מאמר על זה. אני ממליץ לכל מי שצולל לזה לקרוא את המאמר הזה, או לפחות את התקציר שלו. נותן סקירה ממש טובה של ממה להיזהר וכיצד לעשות זאת. יש כמה אזורים אפורים בכל הנוגע לתזמון של כמה מהר אתה צריך לעשות את זה.
יש את זה... אני שוכח איך קוראים לזה. בעצם כלל עסקת השלב של עסקה אחת. האם אתה עושה את זה כל כך מהר ששתי עסקאות הופכות לעסקה אחת או שאתה עושה את זה בצורה שבה יש כמה עסקאות נפרדות. מנקודת מבט של מס הכנסה, יש כמה תיקי משפט של מס הכנסה שאינם ברורים באמת. אבל בעצם, יש על זה שתי צורות מחשבה שונות. כמה מהם, זה כמו, "עשה את זה מיד, תעשה את זה." ובכן, אני צריך לומר שלושה.
ויש הרבה אנשים שאומרים, "המתן מחזור הצהרה אחד כדי לבצע את ההמרה." אז יש אנשים שאומרים שכדאי לך לחכות שנה. אף אחד לא צודק או טועה בשלב זה. אין תשובה חד משמעית. אמנדה מדברת על לעשות את זה בדרך הנחמדה והנקייה והפשוטה והקלה לא להשקיע את זה כדי שתעביר את זה להמרה ולא תצטרך לדאוג לקצת צמיחה שם, שאחר כך תצטרך להגיש עליה מיסים ולשלם מס כהמרה. אין קנס, אבל הייתם משלמים על זה מס.
אבל זה משהו שאם השארת את זה שם במשך שנה, סביר להניח שתרצה להשקיע את זה במהלך אותה שנה ואולי ה-6,000 שלך יגדלו ל-6,200 או משהו, ואז יש 200 שם שאתה צריך לשלם עליהם מס כצמיחה כשאתה ממיר גם זה נגמר. אז יש כמה דברים שצריך להיזהר מהם. אנחנו קצת מתארכים בעניין הזה, אבל הוא ממש טוב.
אני רק רוצה לוודא שאנשים לא יסתבכו עם זה גם, כי אם אתה עושה את זה לא נכון, במבט לאחור, יש עונש די הגון על זה שהוא לא בסדר במשך כמה שנים שאתה צריך לשלם כדי לבטל את זה. אבל כן, זה כלי ממש מגניב עבור אנשים בכל הכנסה שיוכלו להיכנס לרוט, וזה ממש נחמד.
מינדי:
אם יש לך את ההכנסה לאפשר לך לעשות את זה, אז יש לך את ההכנסה לקבל הדרכה ממישהו שיודע מה הוא עושה, שיכול לעזור לך, גם אם זה רק ילמד אותך איך לעשות את זה. זמן כדי שתוכל לעשות זאת בעתיד. אל תפחד לשלם לאנשים מוסמכים עבור המומחיות שלהם והשירות שלהם כדי לעזור לך ללמוד איך לעשות משהו כדי שלא תתקע עם חשבונות המס המוזרים האלה. למס הכנסה לא אכפת שלא ידעת איך לעשות את זה. הם יגבו עליך מס וקנסו אותך וכל זה כי ככה הם מתגלגלים.
בסדר, אמנדה וקייל, תודה רבה שהצטרפת אליי היום. אני מאוד מעריך את הזמן שלך, ויותר מכך, את המומחיות שלך. אמנדה, איפה אנשים יכולים לברר עליך יותר?
אמנדה:
אתה יכול למצוא אותי בחברות החברתיות שלי, She Wolfe מוול סטריט. היא וולף, WOLFE מוול סטריט. ואת האתר שלי, shewolfeofwallstreet.com. קבלו הרבה דברים טובים בחינם בחוץ כדי שתוכלו להמשיך במסע האוריינות הפיננסית שלכם.
מינדי:
מדהים. נכלול קישורים לכך בהערות התוכנית שלנו. קייל, איפה אנשים יכולים לברר עליך יותר?
קייל:
כֵּן. יש לי אתר, kylemast.com, שבו אני כותב קצת כתבות פיננסיות שונות. אני כותב כמה מכתבים לבן שלי שיש להם נטיות כלכליות כלפיו. אז אני גם בטוויטר, @financialkyle. אני לא עושה המון. אני עכשיו בטיול עם המשפחה שלי. אני מבלה הרבה זמן עם המשפחה הצעירה שלי עכשיו, אז אל תצפו לקבל ממני כל מיני דברים טובים כמו שהייתם מקבלים מאמנדה באתר.
אמנדה:
אני אמא של כלב. יש לי יותר זמן. זהו זה.
מינדי:
כֵּן. לקייל יש... שניים מה? תאומים קטנים. אז זה ייקח כל כך הרבה זמן. בסדר, זה מסיים את הפרק הזה של הפודקאסט של BiggerPockets Money. היא היא וולף מוול סטריט, אמנדה וולף, והוא קייל מאסט. אני מינדי ג'נסן אומרת לתפוס אותך על הצד השני.
רמקול 4:
אם נהנית מהפרק של היום, בבקשה תן לנו סקירה של חמישה כוכבים ב-Spotify או אפל. ואם אתה מחפש עוד יותר תוכן כסף, אל תהסס לבקר בערוץ היוטיוב שלנו בכתובת youtube.com/biggerpocketsmoney.
מינדי:
BiggerPockets Money נוצר על ידי מינדי ג'נסן וסקוט טרנץ', בהפקת קייטלין בנט, עריכה על ידי Exodus Media, קופירייטינג על ידי נייט וינטראוב. לבסוף, תודה גדולה לצוות BiggerPockets על כך שהמופע הזה אפשרי.
צפו בפודקאסט כאן
[תוכן מוטבע]
עזרו לנו להגיע למאזינים חדשים iTunes על ידי השארת לנו דירוג וסקירה! זה לוקח רק 30 שניות. תודה! אנחנו מאוד מעריכים את זה!
בפרק זה אנו מכסים
- הדרך המדויקת להשקיע לפנסיה ואיזה חשבונות הכי ראויים למזומן שלך
- השמיים דלת אחורית Roth IRA מוסבר ואיך להשקיע סכום מסיבי באחד מהכי הרבה חשבונות פרישה עם הטבת מס
- בין אם כדאי לך לשלם חוב אבוד לפני פתיחת עסק קטן משלך
- השקעה באגרות חוב ומדוע ייתכן שההשקעה ה"בטוחה" הזו לא שווה את הרווח האבוד
- HSAs (חשבונות חיסכון בריאות) ומתי לקבל החזר על רכישות רפואיות קודמות
- עמלה בלבד לעומת עמלה יועצים פיננסיים ולמה השניים שונים באופן דרמטי
- ו So הרבה יותר!
קישורים מהמופע
התחבר עם אמנדה וקייל:
מעוניין ללמוד עוד על נותני החסות של היום או להפוך לשותף בעצמך ב-BiggerPockets? תודיע לנו!
הערה מאת BiggerPockets: אלו הן דעות שנכתבו על ידי המחבר ואינן מייצגות בהכרח את הדעות של BiggerPockets.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
- מקור: https://www.biggerpockets.com/blog/money-394
- :הוא
- ][עמ'
- $ 1 מיליון
- $1000
- $ למעלה
- 000
- 1
- 10
- 100
- 11
- שנים 15
- שנים 20
- 2023
- 9
- a
- יכול
- אודות
- בהחלט
- גישה
- נגיש
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- הצטברות
- פעולה
- למעשה
- נוסף
- מותאם
- התאמה
- לקדם
- יתרון
- יתרונות
- לפרסם
- עצה
- ייעוץ
- יועץ
- יועצים
- לאחר
- נגד
- הסכם
- קדימה
- תעשיות
- הַקצָאָה
- לבד
- בַּצַד
- כְּבָר
- חלופה
- תמיד
- מדהים
- קהילה מדהימה
- אֲמֶרִיקָאִי
- כמות
- ו
- שנתי
- מדי שנה
- אחר
- לענות
- תשובות
- כל אחד
- בְּכָל מָקוֹם
- תאבון
- תפוח עץ
- להעריך
- ARE
- אזורים
- אריזונה
- סביב
- מאמר
- AS
- נכסים
- At
- רכיש
- תשומת לב
- עו"ד
- קהל מאזינים
- מחבר
- שדרה
- מְמוּצָע
- בחזרה
- דלת אחורית
- רע
- Baseline
- בעיקרון
- בסיס
- סל
- BE
- כי
- להיות
- התהוות
- לפני
- ההתחלה
- מאחור
- להיות
- תאמינו
- הטוב ביותר
- מוטב
- גָדוֹל
- גדול
- הצעת חוק
- שטרות
- קצת
- קשר
- אג"ח
- גבול
- קנה
- לשבור
- הפסקות
- להביא
- מביאים
- חסר פרוטה
- תיווך
- לִבנוֹת
- בונה
- בִּניָן
- צרור
- עסקים
- עסקים
- לִקְנוֹת
- קנייה
- by
- שיחה
- נקרא
- שיחות
- CAN
- יכול לקבל
- כרטיס
- אשר
- לשאת
- מקרה
- מקרים
- מזומנים
- היאבקות
- מסוים
- תעודה
- מוסמך
- שינוי
- ערוץ
- תשלום
- טעון
- חיובים
- זול
- ילד
- ילדים
- בחרו
- חַג הַמוֹלָד
- בכיתה
- ברור
- לקוחות
- לקוחות
- סְגוֹר
- לגבות
- מִכלָלָה
- COM
- איך
- נוח
- מגיע
- הערות
- עמלות
- Common
- קהילה
- COMP
- חברה
- להשלים
- לחלוטין
- מסובך
- דאגות
- כנס
- כנסים
- שמרני
- לשקול
- תוכן
- תוכן
- הקשר
- לתרום
- תרומות
- לִשְׁלוֹט
- שיחה
- המרה
- להמיר
- הומר
- קריר
- קופירייטינג
- עלות
- עלויות
- יכול
- זוג
- קורס
- בית דין
- תביעות משפטיות
- לכסות
- מכוסה
- לִיצוֹר
- נוצר
- יוצרים
- אשראי
- כרטיס אשראי
- נוֹכְחִי
- מחזור
- רוקד
- תַאֲרִיך
- יְוֹם
- ימים
- עסקה
- חוב
- להחליט
- מחליטים
- החלטה
- השתתפות עצמית
- בְּרִירַת מֶחדָל
- בהחלט
- סופי
- דרישה
- תלוי
- תלוי
- תלוי
- מִדבָּר
- מגיע
- פרט
- פרטים
- DID
- למות
- נבדלים
- ההבדלים
- אחר
- צורות שונות
- ישיר
- אינדקס ישיר
- כיוון
- ישירות
- נכות
- דנים
- דיבידנדים
- מסמכים
- לא
- כֶּלֶב
- עושה
- דוֹלָר
- דולר
- לא
- דלתות
- מטה
- downside
- באופן דרמטי
- חלומות
- שפך
- בְּמַהֲלָך
- כל אחד
- מוקדם יותר
- מוקדם
- לזכות
- רווחים
- שכר
- קל יותר
- הקל ביותר
- בקלות
- עריכה
- יְעִילוּת
- יעילות
- ביצים
- או
- זכאי
- אמייל
- מוטבע
- לעודד
- מסתיים
- מאורס
- מספיק
- מספיק כסף
- יזם
- יזמים
- סביבה
- הון עצמי
- במיוחד
- למעשה
- אחוזה
- תעודת סל
- אֲפִילוּ
- אי פעם
- כל
- כולם
- הכל
- בדיוק
- דוגמה
- נרגש
- לבצע
- סֵפֶר שֵׁמוֹת
- לצפות
- מצפה
- הוצאות
- יקר
- ניסיון
- מומחה
- מומחיות
- מומחים
- נוסף
- פייסבוק
- משפחה
- אוהד
- מהר
- חביב
- תשלום
- אגרות
- מעטים
- תרשים
- שלח
- הגש מיסים
- למלא
- לממן
- כספי
- עצמאות פיננסית
- אוריינות פיננסית
- תכנון פיננסי
- כלכלית
- מְמַמֵן
- סוף
- אש
- פירמה
- ראשון
- firsttime
- גמישות
- Flip
- זורם
- להתמקד
- מרוכז
- מתמקד
- בעד
- בראש ובראשונה
- לנצח
- צורות
- חופשי
- חופש
- חבר
- חברים
- החל מ-
- מלא
- כֵּיף
- קרן
- כספים
- נוסף
- עתיד
- חנון
- כללי
- ליצור
- לקבל
- מקבל
- לתת
- נותן
- נתינה
- Go
- מטרה
- שערים
- Goes
- הולך
- טוב
- כסף טוב
- ממשלה
- גרפיקה
- אפור
- גדול
- ברוטו
- קְבוּצָה
- קבוצה
- לגדול
- גדל
- צמיחה
- אַחֲרָיוּת
- הדרכה
- לפרוץ
- חצי
- לקרות
- קרה
- קשה
- עבודה קשה
- קציר
- יש
- יש
- ראש
- בְּרִיאוּת
- בריאות
- לִשְׁמוֹעַ
- נשמע
- בִּכְבֵדוּת
- לעזור
- מועיל
- עוזר
- כאן
- מוּסתָר
- גָבוֹהַ
- תשואה גבוהה
- לִשְׂכּוֹר
- מכה
- להכות
- אני מקווה
- אירוח
- שעות
- בית
- בית
- איך
- איך
- אולם
- HTTPS
- עצום
- כאב
- i
- חולה
- רעיון
- רעיונות
- ליישם
- השלכות
- לשפר
- in
- תמריץ
- תקרית
- לכלול
- כולל
- הַכנָסָה
- להגדיל
- גדל
- עצמאות
- מדד
- בנפרד
- בנפרד
- אנשים
- תעשייה
- אינפלציה
- להשפיע
- מידע
- מידע
- בתחילה
- אינסטגרם
- במקום
- ביטוח
- אינטרס
- גובה הריבית
- שערי ריבית
- מעוניין
- מעניין
- מבוא
- להשקיע
- מוּשׁקָע
- השקעה
- השקעה
- השקעות
- משקיע
- להזמין
- iPhone
- IRA
- מס הכנסה
- סוגיה
- בעיות
- IT
- פריטים
- עבודה
- הצטרפות
- מצטרף
- מסע
- jpg
- לקפוץ
- רק אחד
- שמור
- שמירה
- יֶלֶד
- הילדים
- לַהֲרוֹג
- סוג
- לדעת
- מדינה
- אחרון
- האחרון
- לשגר
- השקה
- עורכי דין
- לִלמוֹד
- למידה
- יציאה
- עזיבה
- משמאל
- משפטי
- הַשׁאָלָה
- רמה
- רמות
- מינוף
- LG
- החיים
- כמו
- להגביל
- קו
- קישורים
- רשימה
- ברשימה
- ידיעת קרוא וכתוב
- קְצָת
- לחיות
- הלוואות
- מקומי
- ארוך
- הרבה זמן
- לטווח ארוך
- עוד
- נראה
- הסתכלות
- נראה
- להפסיד
- מגרש
- אהבה
- נמוך
- עשוי
- לעשות
- לעשות כסף
- עושה
- עשייה
- הצליח
- מנהל
- מנהלים
- דרך
- רב
- שוק
- שיווק
- מסיבי
- להתאים
- דבר
- מקסימום
- מקסימום
- אומר
- בינתיים
- מדיה
- רפואי
- לִפְגוֹשׁ
- מפגש
- חבר
- מיכאל
- אמצע
- יכול
- מִילִיוֹן
- מיליון דולר
- אכפת לי
- דקות
- שיקוף
- טעות
- שונים
- אמא
- רֶגַע
- רגעים
- כסף
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- חודשים
- יותר
- משכנתה
- רוב
- המהלך
- נע
- מספר
- הדדי
- קרן נאמנות
- שם
- טבע
- בהכרח
- צורך
- צרכי
- לא זה ולא זה
- קן
- רשת
- חדש
- השקעה חדשה
- לילה
- נוֹרמָלִי
- בדרך כלל
- הערות
- התרחשה
- of
- הַצָעָה
- מוצע
- לְעִתִים קְרוֹבוֹת
- בסדר
- זקן
- on
- ONE
- מתמשך
- לפתוח
- תפעול
- דעה
- דעות
- הזדמנויות
- מול
- אופטימלי
- מטב
- אפשרות
- להזמין
- אורגון
- אחר
- בחוץ
- מיקור חוץ
- מקיף
- סקירה
- שֶׁלוֹ
- בעלים
- בעלים של
- עמוד
- נפרע
- חלק
- מסוים
- צדדים
- שותף
- חלקים
- עבר
- תשלום
- משלם
- אֲנָשִׁים
- אָחוּז
- אחוזים
- לבצע
- ביצועים
- אדם
- אישי
- אישי פיננסים
- אישית
- פֵנוֹמֵנָלִי
- לבחור
- תמונות
- לְחַבֵּר
- מקום
- תכנית
- תכנון
- תוכניות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- לְשַׂחֵק
- שחקן
- אנא
- כיסים
- פודקאסט
- נקודה
- נקודות
- תיק עבודות
- עמדה
- אפשרות
- אפשרי
- חזק
- לחץ
- יפה
- מחיר
- סדר עדיפויות
- תיעדוף
- פרו-ראטה
- כנראה
- בעיה
- בעיות
- תהליך
- מיוצר
- מוצרים
- מקצועי
- משתלם
- רכוש
- מוּגָן
- לספק
- אַספָּקָה
- מטרה
- דחוף
- לדחוף לאחור
- גם
- מכניס
- מוסמך
- שאלה
- שאלות
- מָהִיר
- מהירות
- מעלה
- ציון
- תעריפים
- במקום
- דירוג
- לְהַגִיעַ
- חומר עיוני
- מוכן
- ממשי
- מקרקעין
- ערך אמיתי
- להבין
- טעם
- סביר
- קבלות
- קבלה
- לאחרונה
- להכיר
- להמליץ
- חוזר
- Red
- בדבר
- באופן קבוע
- לזכור
- לייצג
- מחקר
- משאבים
- פרישה
- תכנון פרישה
- לַחֲזוֹר
- הכנסה
- סקירה
- גמול
- להיפטר
- הסיכון
- תיאבון לסיכון
- כביש
- גָלִיל
- רוט IRA
- בערך
- עגול
- מסלול
- כלל
- כללי
- הפעלה
- S&P
- S&P 500
- בטוח
- מקלט בטוח
- אמר
- אותו
- שמור
- חסכת
- חיסכון
- חשבון חיסכון
- אומר
- לוח זמנים
- בית ספר
- שְׁנִיָה
- שניות
- לבטח
- אבטחה
- ראות
- לחפש
- נראה
- קטע
- מכירת
- תחושה
- נפרד
- רציני
- שרות
- שירותים
- סט
- ליישב
- מיושב
- שבע
- כמה
- שיתוף
- משותף
- שיתוף
- לירות
- טווח קצר
- צריך
- לְהַצִיג
- חתימה
- דומה
- פָּשׁוּט
- בפשטות
- since
- יחיד
- ישיבה
- מצב
- שישה
- שישה חודשים
- לִישׁוֹן
- לאט
- קטן
- עסקים קטנים
- קטן יותר
- חכם
- So
- חֶברָתִי
- מדיה חברתית
- חברתיים
- נמכרים
- כמה
- מישהו
- משהו
- אי שם
- שלה
- קול
- לדבר
- ספציפי
- במיוחד
- הוצאה
- ממומן
- נותני חסות
- מסחרי
- Spotify
- התפשטות
- התמחות
- התחלה
- החל
- החל
- התחלות
- מדינה
- הצהרה
- הצהרות
- להשאר
- שלב
- מקל
- עוד
- מניות
- שוק המניות
- מניות
- סיפור
- אסטרטגיות
- רְחוֹב
- כוח
- חזק
- מִבְנֶה
- סטודנט
- ניכר
- להצליח
- פתאומי
- לתבוע
- סיכום
- סוּפֶּר
- אמור
- בר קיימא
- מתוק
- שולחן
- תָג
- לקחת
- לוקח
- נטילת
- לדבר
- מדבר
- מס
- החזרי מס
- מסים
- נבחרת
- אומר
- מונחים
- זֶה
- השמיים
- העתיד
- המדינה
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- שם.
- אלה
- דבר
- דברים
- חושב
- השנה
- מחשבה
- אלפים
- שְׁלוֹשָׁה
- דרך
- זמן
- פִּי
- תזמון
- טיפ
- טיפים
- ל
- היום
- של היום
- יַחַד
- סובלנות
- טון
- גַם
- כלי
- כלים
- נושא
- סה"כ
- לקראת
- מסורתי
- באופן מסורתי
- הדרכה
- עסקה
- עסקות
- תמליל
- להעביר
- מַעֲבָר
- נסיעות
- עצים
- טיול
- לְשַׁלֵשׁ
- צרה
- פעמים
- תְאוּמִים
- סוגים
- בדרך כלל
- תחת
- מובן
- חֲסַר הַשְׂכָּלָה
- חדקרן
- למעלה
- us
- להשתמש
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- ערך
- ערכים
- נגד
- באמצעות
- וִידֵאוֹ
- וידאו
- לְבַקֵר
- vs
- לחכות
- קיר
- וול סטריט
- רציתי
- מִלחָמָה
- לבזבז
- שעון
- דֶרֶך..
- דרכים
- עושר
- מזג אוויר
- אתר
- שבוע
- ברוך הבא
- טוֹב
- מה
- מה
- אם
- אשר
- בזמן
- מי
- מִי
- יצטרך
- מוכן
- עם
- בתוך
- לְלֹא
- זְאֵב
- Word
- תיק עבודות
- עבד
- עובד
- עוֹלָם
- ראוי
- היה
- לעטוף
- לכתוב
- כתוב
- טעות
- שנה
- שנים
- תְשׁוּאָה
- צעיר
- עצמך
- YouTube
- זפירנט
- אפס