L'origine del prestito è il processo di richiesta e ottenimento di un prestito, comprese tutte le fasi e le attività coinvolte nella valutazione, approvazione ed erogazione del prestito.
Questo processo include attività come la valutazione dell'affidabilità creditizia, del reddito e di altre informazioni finanziarie di un mutuatario; determinare l'importo del prestito, il tasso di interesse e altri termini del prestito; e preparazione e presentazione della domanda di prestito. Include anche vari altri passaggi come la sottoscrizione, la documentazione e il finanziamento. L'istituto di credito in genere addebita una commissione di origine del prestito, che in genere è di circa l'1% dell'importo del prestito, per coprire il costo del lavoro coinvolto nel processo di origine.
Il processo di erogazione del prestito
L'origine del prestito è il processo in più fasi che ogni individuo deve seguire per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Il termine si applica anche ad altre tipologie di prestiti personali ammortizzati.
L'origine è spesso un processo lungo ed è supervisionato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per la conformità al Titolo XIV del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Il processo di erogazione del prestito prevede in genere i seguenti passaggi:
Prequalifica: Il mutuatario fornisce al prestatore informazioni sul proprio reddito, patrimonio e storia creditizia. Il mutuatario in genere fornisce al prestatore le seguenti informazioni durante la preselezione:
- Reddito: lo stipendio, gli stipendi, i bonus e altre forme di reddito del mutuatario.
- Attività: saldi dei conti bancari, investimenti e altre attività.
- Passività: saldi delle carte di credito, prestiti auto e altri debiti.
- Cronologia creditizia: punteggio di credito e rapporto di credito
Sulla base di queste informazioni, il prestatore utilizzerà le proprie linee guida interne di sottoscrizione e i requisiti del programma di prestito per determinare se è probabile che il mutuatario si qualifichi per un prestito e quali termini del prestito, incluso il tasso di interesse, possono offrire al mutuatario. È importante notare che la preselezione non garantisce l'approvazione del prestito e il prestatore dovrà verificare tutte le informazioni fornite dal mutuatario prima di approvare il prestito. Il prestatore utilizza queste informazioni per determinare se è probabile che il mutuatario possa beneficiare di un prestito e per stimare l'importo del prestito e il tasso di interesse.
Applicazioni: Il mutuatario presenta una domanda di prestito al prestatore. Il processo di candidatura prevede in genere i seguenti passaggi:
- Modulo di domanda: il mutuatario completa un modulo di domanda di prestito, che in genere include informazioni come nome, indirizzo, reddito, storia lavorativa, attività, passività e storia creditizia del mutuatario.
- Documenti giustificativi: il mutuatario fornisce al prestatore documenti giustificativi come buste paga, moduli W-2, dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari e prova dell'assicurazione. Il prestatore può anche richiedere documentazione aggiuntiva a seconda del tipo di prestito e della storia creditizia del mutuatario.
- Rapporto di credito: il prestatore ordina un rapporto di credito per verificare il punteggio di credito e la storia creditizia del mutuatario.
Processando: il trattamento si riferisce ai compiti amministrativi coinvolti nella preparazione di una domanda di prestito per la revisione da parte di un sottoscrittore. Ciò include la raccolta e la verifica delle informazioni sul mutuatario, come la storia creditizia, il reddito, le attività e le passività. Include anche la preparazione di tutta la documentazione necessaria, come buste paga, dichiarazioni dei redditi e prova dell'assicurazione. Il processore è responsabile di garantire che tutte le informazioni e la documentazione richieste siano complete e accurate prima che la domanda venga inviata al sottoscrittore per la revisione.
Assunzioni: questa fase include un esame della solvibilità, del reddito, delle attività e delle passività del mutuatario, nonché una valutazione della garanzia che verrà utilizzata per garantire il prestito. Il sottoscrittore verificherà anche le informazioni fornite nella domanda di prestito e potrà richiedere ulteriore documentazione o informazioni secondo necessità. L'obiettivo della sottoscrizione è determinare la probabilità che il mutuatario sarà in grado di rimborsare il prestito e stabilire termini e condizioni per il prestito che mitigheranno il rischio di insolvenza.
Approvazione: l'approvazione si riferisce alla decisione presa dal prestatore o dall'istituto finanziario di concedere il prestito al mutuatario. Se il prestito viene approvato, il prestatore fornirà al mutuatario una stima del prestito, che delineerà i termini e le condizioni del prestito, inclusi il tasso di interesse, i pagamenti mensili e qualsiasi commissione o onere che sarà associato al prestito.
Chiusura: Questa è la fase finale del processo di concessione del prestito. È il momento in cui il mutuatario accetta formalmente i termini del prestito e il prestatore eroga i fondi. Durante il processo di chiusura, il mutuatario esaminerà e firmerà tutti i documenti del prestito, inclusa la cambiale, l'ipoteca o l'atto di fiducia e qualsiasi altra divulgazione richiesta. L'agente di chiusura riscuoterà anche eventuali costi o commissioni di chiusura dovuti al momento della chiusura. Una volta che tutti i documenti sono stati firmati e i fondi sono stati erogati, il prestito è considerato chiuso e il mutuatario può iniziare a effettuare i pagamenti del prestito.
Servicing: il prestatore servirà il prestito, che include la riscossione dei pagamenti, la gestione dei conti di deposito a garanzia e l'applicazione dei termini del prestito.
Automazione della creazione di prestiti
I processi di sottoscrizione manuali e cartacei sono spesso caratterizzati da una mancanza di coerenza, responsabilità e accuratezza. Sono anche noti per richiedere molto tempo.
L'automazione può aiutare a risolvere questi problemi semplificando i sistemi più disparati, fornendo dati affidabili e coerenti durante l'intero processo di erogazione del prestito e accelerando il processo complessivo. L'automazione può essere utilizzata in varie fasi del processo di erogazione del prestito, come la raccolta e la verifica delle informazioni sul mutuatario, la sottoscrizione, l'approvazione e la chiusura del prestito. L'automazione può essere implementata in varie forme, come programmi software, piattaforme o API che possono essere integrate con i sistemi esistenti.
Una delle forme più comuni di automazione dell'origine del prestito è l'uso di applicazioni e portali online, dove i mutuatari possono richiedere prestiti e inviare la documentazione in formato digitale. Un altro esempio è l'uso di sistemi di sottoscrizione automatizzati, che possono analizzare le informazioni sui mutuatari e prendere decisioni di prestito basate su criteri prestabiliti. Alcuni istituti di credito utilizzano anche l'intelligenza artificiale e l'apprendimento automatico per migliorare l'accuratezza e l'efficienza della sottoscrizione. Uno dei casi di studio dell'automazione dell'origine del prestito è l'uso di una piattaforma di mutui digitali da parte di Quicken Loans; hanno implementato un processo di mutuo digitale end-to-end, che consente ai mutuatari di presentare domanda, caricare la documentazione e ricevere l'approvazione del prestito online. Ciò ha portato a una migliore esperienza del cliente e ha ridotto il tempo necessario per chiudere un prestito.
Ci sono diversi vantaggi dell'automazione dell'origine del prestito, tra cui:
- Maggiore efficienza: i sistemi automatizzati possono raccogliere e verificare in modo rapido e accurato le informazioni sui mutuatari, riducendo la necessità di inserimento manuale dei dati e riducendo al minimo il rischio di errori. Possono anche aiutare ad automatizzare il processo di sottoscrizione, consentendo agli istituti di credito di valutare rapidamente le richieste di prestito e prendere decisioni basate su una varietà di fattori, come l'affidabilità creditizia, il reddito e le garanzie.
- Precisione migliorata: i sistemi automatizzati possono aiutare a ridurre il rischio di errori fornendo dati più coerenti e accurati. Inoltre, l'uso dell'intelligenza artificiale e dell'apprendimento automatico può aiutare a migliorare l'accuratezza della sottoscrizione e di altri processi di erogazione del prestito.
- Costi ridotti: l'automazione può aiutare a ridurre i costi eliminando la necessità di lavoro manuale e riducendo la necessità di documentazione cartacea. Questo può aiutare ad aumentare la redditività complessiva del creditore.
- Migliore esperienza del cliente: l'automazione può aiutare a migliorare l'esperienza del cliente rendendo il processo di erogazione del prestito più efficiente, snello e conveniente. Ad esempio, l'utilizzo di una piattaforma di mutuo digitale consente ai mutuatari di presentare domanda, caricare la documentazione e ricevere l'approvazione del prestito online.
- Migliore conformità: i sistemi automatizzati possono aiutare a garantire la conformità alle normative fornendo dati coerenti e accurati e automatizzando i controlli di conformità.
- Scalabilità: l'automazione consente agli istituti di credito di gestire un volume maggiore di richieste di prestito, il che può essere utile per gli istituti di credito con un volume elevato di prestiti o una rapida crescita.
La scelta della tecnologia appropriata per automatizzare il processo di erogazione del prestito richiede una comprensione molto chiara di quali aree del processo possono essere automatizzate. Sebbene l'intero processo possa e debba essere automatizzato, l'implementazione di una soluzione end-to-end richiede tempo. Tecnologie come RPA, OCR e AI possono svolgere un ruolo nell'automazione dei processi aziendali, ma determinare quale tecnologia è più adatta per un particolare caso d'uso è fondamentale per un'implementazione di successo
Quando si sceglie uno strumento di automazione per l'origine del prestito, ci sono diversi fattori chiave da considerare:
- Funzionalità: lo strumento dovrebbe avere la capacità di automatizzare le attività e i processi specifici che fanno parte del processo di origine del prestito. Ciò include cose come la raccolta di domande e documenti, la sottoscrizione, l'approvazione e la chiusura.
- Integrazione: lo strumento dovrebbe essere in grado di integrarsi con i sistemi e i flussi di lavoro esistenti in modo che possa adattarsi perfettamente al processo corrente.
- Scalabilità: lo strumento dovrebbe essere in grado di gestire il volume di richieste di prestito che la tua organizzazione riceve ed essere in grado di adattarsi alla tua attività.
- Sicurezza: lo strumento dovrebbe avere solide funzionalità di sicurezza per proteggere le informazioni sensibili del mutuatario e rispettare le normative e le leggi sulla privacy dei dati.
- Reporting e analisi: lo strumento dovrebbe fornire funzionalità di reporting e analisi dettagliate per tenere traccia delle prestazioni, identificare le aree di miglioramento e misurare i risultati.
- Costo: lo strumento dovrebbe essere conveniente e fornire un buon ritorno sull'investimento.
- Supporto: lo strumento dovrebbe disporre di un team di supporto affidabile e reattivo in grado di assistere con l'installazione, l'implementazione e la manutenzione continua.
- Conformità: lo strumento deve essere in grado di rispettare le normative e gli standard del settore.
Nanonet nel flusso di lavoro di origine del prestito
Le nanonet possono essere uno strumento prezioso nel processo di sottoscrizione del prestito. Il software utilizza la tecnologia OCR per estrarre automaticamente le informazioni dai documenti del mutuatario, come carte d'identità, dichiarazioni dei redditi ed estratti conto bancari. Questo può aiutare ad accelerare il processo di verifica e ridurre il rischio di errori. Automatizzando il processo di immissione dei dati, il software Nanonets può anche aiutare a ridurre il rischio di errore umano e migliorare la coerenza e l'accuratezza dei dati. Con la capacità di elaborare grandi volumi di dati in modo rapido e accurato, le Nanonet possono aiutare a rendere il processo di sottoscrizione del prestito più efficiente ed efficace.
Nanonets è una scelta eccellente per l'estrazione automatica dei dati dai pacchetti di domande di prestito grazie alle sue varie caratteristiche come:
- Gamma di dati che possono essere estratti: Nanonets utilizza una tecnologia OCR avanzata che gli consente di estrarre automaticamente informazioni da una varietà di tipi di documenti, tra cui carte d'identità, dichiarazioni dei redditi ed estratti conto bancari.
- Modelli personalizzabili: Nanonets consente la creazione di modelli personalizzabili che possono essere adattati ai campi di dati specifici richiesti per le domande di prestito. Ciò garantisce che il software possa estrarre le informazioni rilevanti in modo rapido e preciso.
- Convalida flessibile dei dati: le nanonet consentono una convalida flessibile dei dati, che può essere configurata per garantire che le informazioni estratte soddisfino criteri specifici. Ciò può includere controlli per la conformità alle normative e agli standard del settore.
- Estrazione dei dati basata sull'apprendimento automatico: Nanonets utilizza algoritmi di apprendimento automatico per estrarre i dati, questo garantisce che il software possa apprendere e adattarsi a nuovi tipi di documenti e campi di dati nel tempo, migliorandone l'accuratezza e le prestazioni.
- Integrazione: le nanonet possono essere integrate con i sistemi e i flussi di lavoro esistenti, il che consente un'integrazione senza soluzione di continuità nel processo di erogazione del prestito.
- Reporting e analisi: Nanonets fornisce funzionalità di reporting e analisi dettagliate che possono essere utilizzate per tenere traccia delle prestazioni, identificare le aree di miglioramento e misurare i risultati.
- Scalabilità: le nanonet possono gestire un grande volume di richieste di prestito ed essere in grado di adattarsi alla tua attività.
- Sicurezza: Nanonets fornisce solide funzionalità di sicurezza per proteggere le informazioni sensibili del mutuatario e rispettare le normative e le leggi sulla privacy dei dati.
- Supporto: Nanonets ha un team di supporto affidabile e reattivo che può assistere con l'implementazione, la personalizzazione e la manutenzione continua, nonché la risoluzione dei problemi e la risoluzione dei problemi. Ciò garantisce che gli istituti di credito possano fare affidamento sul software per eseguire in modo coerente ed efficace e che eventuali problemi possano essere risolti rapidamente.
Takeaway
L'uso della tecnologia di automazione ha notevolmente migliorato l'efficienza di molte industrie in tutto il mondo. Tuttavia, il processo di concessione di prestiti alle piccole imprese e commerciali è rimasto sostanzialmente invariato per decenni. Questo sta ora iniziando a cambiare poiché i prestatori più tradizionali adottano metodi di automazione nei loro processi di origine del prestito. Le ragioni di questo cambiamento includono la concorrenza dei concorrenti abilitati alla tecnologia, il desiderio di maggiore efficienza e produttività, la necessità di migliorare il servizio clienti, i risparmi sui costi e la conformità a standard normativi più severi. Molti istituti di credito sono motivati a implementare soluzioni tecnologiche per ottenere un migliore controllo sui propri dati e acquisire informazioni aziendali più accurate.
Il passaggio all'automazione nel panorama dei prestiti commerciali non intende sostituire l'intelligenza umana. L'obiettivo è trattenere i talenti e consentire ai banchieri di concentrarsi su attività cruciali come l'analisi dei rischi e la gestione delle relazioni con i clienti, anziché sulle attività amministrative.
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