Le analisi tipiche dell'adozione del fintech da parte di un mercato si concentrano sul numero di startup o prodotti. Un nuovo sondaggio condotto da un'università locale su oltre 2,000 consumatori di Hong Kong fa luce su come le persone utilizzano effettivamente la finanza digitale.
Lo studio è stato condotto dalla business school della Hong Kong Polytechnic University. (PolyU gestisce anche l'AMTD Fintech Center e Scava Fin è di proprietà di AMTD.) Dai risultati emergono tre sorprese, riguardanti ricchezza virtuale, NFT e dati demografici.
Lo studio rileva che il 54% degli intervistati ha utilizzato un servizio finanziario digitale. Non è male dato che la città non era nota per l'utilizzo del fintech prima della pandemia di Covid.
Il Covid e la spinta aggressiva del governo, in particolare dell'Autorità monetaria di Hong Kong, stanno cambiando rapidamente le abitudini. Ma il 54 percento significa che c'è ancora molta strada da fare.
Ricchezza virtuale
Il questionario ha analizzato le categorie di servizi finanziari adottati digitalmente. Qui ha trovato la più grande sorpresa dei risultati: "L'assorbimento della ricchezza virtuale è maggiore di quanto ci aspettassimo", ha affermato Jack Poon, professore di PolyU.
La ricchezza non è la categoria più popolare. Si tratterebbe di pagamenti digitali, utilizzati dal 91% degli intervistati. I pagamenti non sono solo un ovvio elemento costitutivo, ma sono stati anche al centro delle recenti politiche di stimolo fiscale del governo, con buoni di consumo messi a disposizione dell'intera popolazione tramite portafogli elettronici.
Il sondaggio ha rilevato che il 57% delle persone utilizza un prodotto di ricchezza virtuale, più del 55% con un conto bancario virtuale. (Un altro 41 percento riferisce di avere una polizza assicurativa virtuale.)
PolyU ha quindi chiesto alle persone la frequenza di utilizzo. Ancora una volta, i pagamenti digitali stanno diventando un punto fermo: per coloro che riferiscono di utilizzarli, il 32% delle persone utilizza un'app di pagamento digitale almeno una volta al giorno.
Solo il 7% utilizza quotidianamente un'app di ricchezza virtuale e il 9% utilizza quotidianamente una banca virtuale. Anche se le banche hanno avuto una frequenza di utilizzo leggermente più alta, questa è ancora una forte dimostrazione di ricchezza, dato che i conti bancari dovrebbero essere più fondamentali per la vita delle persone.
Il sondaggio ha chiesto alle persone se passano al virtuale in più di una categoria finanziaria e ha rilevato un'alta correlazione tra le persone che utilizzano pagamenti digitali, banche virtuali e ricchezza virtuale, ancora una volta un forte sostegno alla proposta di ricchezza o broker.
Ma non tutti i prodotti di "ricchezza virtuale" sono uguali. PolyU non ha distinto tra conti di intermediazione online e app di investimento. Hong Kong ha sempre avuto una cultura del trading azionario, quindi questa sembra aver permeato anche il mondo digitale.
Tuttavia, il sondaggio non ha chiesto se le persone utilizzano le app per speculazioni a breve termine, investimenti a lungo termine, asset allocation o altre sfumature.
NFTs
L'indagine ha incluso tra le sue categorie anche NFT e "beni virtuali". Ha rilevato che il 23% degli intervistati ha utilizzato risorse virtuali e il 26% ha utilizzato token non fungibili.
La prevalenza di NFT è stata notevole rispetto alle risorse virtuali. Il sondaggio ha chiesto alle persone se acquistano NFT per collezionarle o per scambiarle, e ha riscontrato una divisione quasi equa: il 52% le acquista come oggetti da collezione.
Questa è una parte significativa delle persone nello spazio NFT. Il sondaggio è stato condotto su un periodo di nove mesi, quindi non è chiaro come i dati possano essere stati distorti dopo il crollo dell'FTX di novembre. Tuttavia, Poon afferma che la forte rappresentazione suggerisce che lo spazio avrà bisogno di maggiore attenzione.
"Negli Stati Uniti ci sono regole per NFT su KYC e antiriciclaggio, ma nessuna a Hong Kong", ha detto. Ciò sta anche creando un divario rispetto alle licenze di Hong Kong per i fornitori di servizi di asset virtuali e alle regole in entrata per le stablecoin.
La popolarità delle risorse virtuali e degli NFT corrisponde anche alle persone che utilizzano broker online: il 93% delle persone che detengono risorse virtuali utilizza anche un servizio di ricchezza virtuale.
Dato che si tratta per lo più di conti di intermediazione online, il quadro generale è che gli hongkonghesi si sono dedicati al trading e alla speculazione online, che si tratti di azioni o prodotti crittografici. Mentre i pagamenti sono il più grande caso d'uso, il banking - virtuale o tramite le app digitali delle banche tradizionali - è solitamente il secondo servizio più popolare.
Gli abitanti di Hong Kong hanno tradizionalmente utilizzato strumenti di investimento per speculare, affidandosi al settore immobiliare per la loro ricchezza stabile ea lungo termine. Sembra che abbiano migrato quell'abitudine nel regno digitale.
Dati Demografici
Il terzo risultato degno di nota è che la base di utenti per la finanza digitale a Hong Kong è più vecchia che in altri mercati.
Mentre poche persone di età superiore ai 50 anni si sono prese la briga di rispondere al sondaggio, ha rilevato che i maggiori utenti della finanza digitale hanno un'età compresa tra i 30 e i 49 anni.
"Negli Stati Uniti e in Europa, le fintech prendono di mira la generazione Z", ha affermato Poon. "Non qui." In effetti, i risultati del sondaggio hanno rilevato che i giovani non erano molto entusiasti della finanza digitale.
L'indizio potrebbe risiedere in altri fattori. Il sondaggio poneva una serie di domande demografiche e finanziarie, alla ricerca di correlazioni che spiegassero il comportamento degli utenti. La maggior parte di questi non ha portato alla luce nulla di interessante: genere, istruzione e altri fattori non sono fattori di differenziazione significativi.
L'unica forte correlazione che ha scoperto è che le persone che possiedono proprietà immobiliari hanno molte più probabilità di utilizzare la finanza digitale.
Dato che i prezzi degli immobili hanno reso la proprietà di un appartamento un sogno irrealizzabile per la maggior parte delle persone negli ultimi due decenni, questo potrebbe spiegare perché gli utenti fintech di Hong Kong sono più anziani che altrove. Molti giovani non hanno i mezzi per speculare o impegnarsi in altro modo con i servizi finanziari. La finanza digitale è uno strumento, o un giocattolo, per i comodi.
Le persone con bassi livelli di istruzione e redditi più bassi, così come gli anziani, sono le più restie a tentare la finanza digitale. La fiducia è la più grande barriera.
Takeaways
Poon afferma che i dati suggeriscono alcuni modi per migliorare l'adozione del digitale.
Uno è ricordare che i consumatori in realtà non pensano in termini di “banca” o “ricchezza”. Hanno una nozione olistica dei loro desideri e bisogni. La regolamentazione, d'altra parte, è molto orientata al prodotto, motivo per cui lo sono anche i fornitori di servizi.
Se le autorità desiderano una maggiore adozione digitale, potrebbero dover pensare a come rendere la regolamentazione più flessibile intorno a diversi tipi di prodotti, afferma Poon.
In secondo luogo, e correlato, è la necessità di portare gli NFT nell'ovile normativo. In questo momento questi non sono regolamentati, ma per i consumatori stanno diventando parte del loro comportamento, come speculatori o investitori.
Il terzo è affrontare gli attriti rimanenti per l'adozione. Molti piccoli commercianti si rifiutano di accettare pagamenti digitali. Di solito non vogliono pagare le spese generali per i sistemi del punto vendita. L'esempio delle carte di credito, che in genere addebitano ai commercianti il 3% delle vendite per l'accesso alle reti di elaborazione delle carte, potrebbe anche aver allontanato i negozi a conduzione familiare dalla nozione di pagamenti digitali. (Una stranezza particolarmente frustrante a Hong Kong è che la maggior parte dei tassisti accetta solo contanti.)
Poon afferma che il governo potrebbe dover intervenire con incentivi o modi per ridurre il costo del passaggio al digitale per vincere le resistenze.
Riconosce che il sondaggio solleva tante domande quante risposte. Non ha incrociato l'utilizzo di prodotti digitali con account tradizionali. Né ha interrogato i proprietari di piccole imprese, né ha chiesto informazioni sui pagamenti transfrontalieri o altri casi d'uso internazionali (un grosso problema per la piccola Hong Kong, annidata contro la Cina continentale).
Un altro argomento mancante è l'open banking e la condivisione dei dati. Un sondaggio futuro potrebbe trovare modi per chiedere alle persone casi d'uso dello stile di vita che potrebbero far luce su questo, perché l'open banking è stato finora un flop a Hong Kong. Allo stesso modo, il Commercial Data Interchange di HKMA, un database che dovrebbe condividere dati tra commercianti e banche, ha deluso. Queste sono aree che richiederanno un ripensamento tra i burocrati e un sondaggio potrebbe aiutarli a ridisegnare queste iniziative.
Tuttavia, il lavoro di PolyU mostra che i consumatori della città stanno prendendo parte a una transizione abbastanza rapida verso la finanza digitale, con la ricchezza virtuale che guida l'assorbimento oltre le più ovvie funzioni di pagamento.
Covid è stato un fattore trainante. Così è stato anche il clamore delle criptovalute e la spinta di HKMA per rendere le banche di Hong Kong più digitali. Questi driver hanno raggiunto il loro limite. Spetterà sia agli innovatori del settore che ai responsabili politici portare la finanza digitale tra i consumatori di Hong Kong al livello successivo.
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