Il tasso percentuale annuo (APR) e il tasso di interesse sono due parametri critici che influenzano il costo del prestito di denaro. Sebbene entrambe le cifre siano correlate, conoscere la differenza tra tassi di interesse e TAEG è fondamentale quando si confrontano le offerte di mutuo. Ad esempio, imparare come viene calcolato il TAEG potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari sul mutuo per la casa.
L'APR rispetto al tasso di interesse crea confusione perché alcune persone usano i termini in modo intercambiabile. Inoltre, alcuni istituti di credito ipotecario mostrano in modo ben visibile i loro tassi di interesse sui prestiti, di solito perché i tassi di interesse sono inferiori al tasso annuo effettivo. Quindi in genere, devi cercare il TAEG nella piccola stampa dei termini del prestito.
Qual è il problema con il calcolo dei tassi di interesse e TAEG? Come puoi decifrare queste cifre per determinare il costo effettivo del tuo mutuo? Qual è un buon TAEG per i prestiti quando si confrontano i tassi dei mutui?
Questo articolo ti aiuta a sapere come confrontare le commissioni del prestatore per ottenere l'affare migliore sul tuo mutuo.
Cos'è un tasso di interesse?
Un tasso di interesse è la somma di denaro che un prestatore ti addebita per prendere in prestito denaro. È espresso in percentuale e rappresenta le commissioni aggiuntive che devi rimborsare oltre all'importo principale del prestito. A seconda del tipo di prestito, il tasso di interesse può essere fisso per un periodo o un tasso variabile che cambia con le condizioni di mercato.
Quando prendi in prestito denaro come prestito privato, mutuo o su una carta di credito, devi rimborsare l'importo iniziale (il tuo capitale). Quindi, viene aggiunto l'interesse annuale, aumentando l'importo finale che devi pagare al prestatore.
Esistono due tipi di tassi di interesse di base: regolabili e fissi:
- Tasso di interesse ipotecario fisso: Questo tipo non cambia per un periodo specifico, solitamente compreso tra uno e dieci anni. Questo mutuo a tasso fisso è a basso rischio ed è più facile per i mutuatari calcolare i pagamenti futuri del mutuo. Il capitale mensile e i tassi di interesse rimangono stabili.
- Mutuo a tasso variabile (ARM): Un mutuo a tasso variabile di solito ha un tasso di interesse iniziale più basso per un determinato periodo. Tuttavia, i tassi di interesse sui prestiti a tasso variabile possono aumentare o diminuire a seconda delle variazioni del tasso di riferimento. Di solito, ci vuole più lavoro per prevedere i costi futuri del finanziamento dei rimborsi mensili. Di conseguenza, le rate del mutuo cambieranno nel tempo.
Leggi Anche: Una guida ai tassi di interesse.
Come calcolare il tasso di interesse
Per calcolare il costo annuale del prestito di denaro in base al tasso di interesse, aggiungi il tasso percentuale all'importo preso in prestito. Tuttavia, diversi fattori influenzano il tasso di interesse offerto da un prestatore. Questi fattori includono tassi di mercato, inflazione e condizioni economiche.
I finanziatori valutano anche il tuo profilo finanziario quando calcolano il tasso di interesse per un mutuo per la casa. Ad esempio, considerano il rapporto debito/reddito, il punteggio di credito e l'importo dell'acconto. Tutto ciò che puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito ti aiuterà a garantire tassi di interesse più bassi.
A parte le variazioni del tasso di mercato, su cui non hai alcun controllo, puoi influire sul tasso di interesse abbassando i saldi sulle carte di credito e migliorando la tua storia creditizia.
Tuttavia, il solo utilizzo del tasso di interesse non consente di calcolare il costo totale delle rate del mutuo. I mutui sono dotati di costi aggiuntivi. Questi possono includere l'assicurazione ipotecaria annuale, le commissioni di origine, i punti di sconto e le spese di chiusura. Inoltre, l'importo dell'acconto può influire in modo significativo sul tasso di interesse. Pertanto, confrontare il costo finale di un mutuo implica conoscere il tasso annuo effettivo effettivo.
Leggi Anche: La guida definitiva ai mutui per la casa.
Che cos'è un tasso annuo effettivo globale (TAEG)
TAEG sta per tasso percentuale annuo. L'APR rappresenta un mutuo, un prestito personale o un costo di prestito della carta di credito più accurato. È quello che viene chiamato il "tasso di interesse effettivo" del prestito. Questa cifra percentuale include le spese aggiuntive aggiunte all'importo del prestito.
Ecco una ripartizione di ciò che include il TAEG:
- Tasso di interesse base: Questo è il tasso di interesse che il prestatore ti addebita per prendere in prestito denaro.
- Spese di preparazione dei documenti: I finanziatori addebitano denaro per preparare il preventivo del prestito. Queste commissioni di prestito di solito costano tra $ 50 e $ 100.
- Commissioni di sottoscrizione: Il tuo creditore ipotecario analizza la tua situazione finanziaria. Ciò include il punteggio di credito, le dichiarazioni dei redditi, il reddito e gli estratti conto bancari. Alcuni istituti di credito hanno una tariffa fissa, mentre altri utilizzano una percentuale dell'importo del mutuo.
- Commissioni di erogazione del prestito: Queste spese coprono l'elaborazione della tua richiesta di prestito. Una tipica commissione di origine sarebbe dello 0.5% e dell'1% dell'importo totale del prestito. Alcuni istituti finanziari includono queste commissioni con i costi di sottoscrizione.
- Costi di chiusura: Il TAEG include i costi di chiusura come la commissione di deposito a garanzia, gli interessi prepagati, i punti di sconto e altre commissioni quando il mutuo viene approvato.
È bene notare che i TAEG delle carte di credito in genere hanno un tasso variabile: possono cambiare di mese in mese. Tuttavia, i TAEG sui mutui sono generalmente tassi APR fissi.
Poiché i TAEG per i prestiti includono tutti i costi del prestito associati, il tasso APR è sempre superiore al tasso di interesse.
Come calcolare APR
Il calcolo del TAEG è il modo migliore per confrontare le offerte di prestito. Questo perché i tassi di interesse tra i prestatori sono simili. Tuttavia, le spese ipotecarie incluse nel TAEG possono incidere in modo significativo sul costo totale del prestito. Ogni prestatore ha i suoi prezzi; pertanto, il calcolo del TAEG è fondamentale quando si confrontano i mutui. Anche una differenza dell'XNUMX% nel TAEG può influire sui costi del mutuo di migliaia di dollari.
Il calcolo del TAEG per un mutuo è relativamente semplice. Ecco cosa fai:
- Aggiungi l'interesse totale del prestito e le commissioni
- Dividi la somma per il capitale del prestito
- Dividi il risultato per il numero di giorni della durata del prestito
- Multiplo per 365
- Per ottenere la percentuale TAEG, moltiplica il totale per 100
Ecco la formula APR:
TAEG = ((Interessi totali + commissioni ÷ importo del prestito) ÷ giorni di durata del prestito) x 365 x 100
Utilizzando un calcolatore di ipoteca è il modo più semplice per confrontare i mutui e sapere quanto puoi permetterti di prendere in prestito.
Ricorda, quando confronti i mutui utilizzando i dati APR, confronta sempre like-for-like. Ad esempio, avrai bisogno di un confronto migliore confrontando il TAEG su un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un prestatore che offre un mutuo a tasso variabile.
APR vs. tasso di interesse
Il tasso di interesse su un mutuo non è l'unico costo da pagare al creditore ipotecario. Gli istituti finanziari addebitano commissioni aggiuntive per l'emissione di mutui. Queste commissioni vengono aggiunte al costo totale del prestito. Pertanto, potresti pagare di più per il tuo mutuo se il TAEG è più alto, nonostante il tasso di interesse più basso.
I finanziatori pubblicizzano il loro miglior tasso di interesse rispetto al tasso ipotecario APR. Grazie al Truth in Lending Act (TILA), gli istituti di credito ipotecario devono essere in anticipo sulle loro commissioni APR. Tuttavia, gli istituti di credito possono escludere commissioni specifiche dai tassi APR per farli apparire più attraenti. Quindi imparare cosa è incluso nel TAEG è importante.
È bene notare che confrontare i tassi di interesse con il TAEG è utile se si intende mantenere il mutuo per l'intera durata. Ad esempio, se prevedi di vendere la tua casa dopo cinque anni, il tasso di interesse potrebbe essere una metrica migliore per mantenere bassi i pagamenti mensili.
I vantaggi del confronto tra TAEG e tasso di interesse
La maggior parte degli acquirenti di case guarda al tasso di interesse quando cerca un mutuo adatto. Tuttavia, questo può essere ingannevole perché alcuni mutui hanno tassi introduttivi allettantemente bassi. Tuttavia, i componenti aggiuntivi come l'assicurazione ipotecaria annuale possono aumentare il TAEG, rendendolo un affare meno attraente.
Pertanto, il confronto dell'APR può aiutare a confrontare più prodotti di prestito. Alla fine, puoi decidere se l'accordo ipotecario ti farà risparmiare denaro o sarà più costoso per tutta la durata del prestito.
Gli svantaggi del confronto tra APR
Sebbene sia utile confrontare il TAEG con il tasso di interesse, alcune cose potrebbero essere migliorate nel calcolo del TAEG. Ad esempio, supponi di decidere di rifinanziare, vendere la tua casa o estinguere il prestito prima della scadenza. In tal caso, potresti non trovare l'offerta migliore confrontando solo APR. Potresti volere pagamenti mensili inferiori pagando punti di sconto. In tal caso, il tasso di interesse potrebbe essere una metrica migliore del TAEG.
Perché il TAEG è superiore al tasso di interesse?
Il TAEG è sempre superiore al solo tasso di interesse perché è il costo totale del credito. Il tasso di interesse è solo una variabile quando si richiede un prestito. Altri costi che incidono sulla cifra percentuale TAEG includono punti di sconto, commissioni di erogazione del prestito, assicurazione ipotecaria e costi di chiusura.
Qual è un buon TAEG per un mutuo?
I buoni APR per i mutui dipendono dal tasso di mercato e da altri fattori economici. Inoltre, fattori come il tuo punteggio di credito possono influenzare il tasso annuo effettivo. Ad esempio, un buon TAEG per qualcuno con un buon credito differisce da qualcuno con un credito eccellente e un punteggio di credito FICO superiore a 750.
È importante notare che un buon TAEG per un mutuo dipende dalla durata. Ad esempio, all'inizio del 2023, il 6% potrebbe essere adatto per un mutuo a tasso fisso di 15 anni. Ma il TAEG del 7% potrebbe essere più realistico per un mutuo a tempo determinato di 30 anni. Pertanto, è fondamentale verificare le tendenze del mercato.
Ecco alcuni consigli su come bloccare il miglior TAEG per un mutuo:
- Costruisci una buona storia creditizia ed evita di contrarre un prestito prima di richiedere un mutuo
- Verifica se sei idoneo a richiedere prestiti particolari: i prestiti FHA, VA o USDA sono alcune opzioni popolari
- Prenditi del tempo per confrontare i tassi di interesse e i TAEG di vari istituti di credito
Conclusione
Comprendere la differenza tra tassi di interesse e TAEG quando si confrontano le offerte di mutuo è fondamentale. APR tiene conto di tutte le commissioni associate al tuo prestito. Al contrario, il tasso di interesse è solo il costo del prestito. Pertanto, confrontare l'APR può aiutarti a prendere una decisione più informata su quale offerta di mutuo è la migliore per te. Tuttavia, a seconda delle tue esigenze e dei tuoi obiettivi, i tassi di interesse possono essere una metrica migliore per il confronto.
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