Forse mancano solo poche settimane alla fine dell'anno, ma le cose sono ben lungi dal rallentare. In effetti, questa settimana è incentrata sulle ultime abbreviazioni nel mondo dell'open banking: SWG e JROC.
A marzo HM Treasury, Competition and Market Authority, Financial Conduct Authority e Payment Systems Regulator hanno rilasciato una dichiarazione in cui annunciavano un nuovo comitato congiunto di supervisione regolamentare (JROC) per supervisionare la transizione dall'OBIE a una nuova entità di Open Banking. Il JROC ha quindi istituito il gruppo di lavoro strategico (SWG), un forum consultivo non decisionale il cui scopo è quello di raccogliere opinioni più ampie delle parti interessate e informare il pensiero del JROC.
Questa settimana è significativa in quanto doveva segnare la fine del processo SWG, tuttavia, hanno annunciato che ora presenteranno il loro rapporto finale al JROC nel nuovo anno. Sebbene sia probabile che non sentiremo l'esito delle deliberazioni del JROC fino alla fine di gennaio, mi ha fatto riflettere su quali siano i miei auguri di Natale per il futuro dell'Open Banking nel Regno Unito.
Abbiamo bisogno di un forte successore dell'OBIE
Anche se è entusiasmante pensare al futuro e a cosa potrebbe essere il prossimo per l'innovazione dell'open banking, andare avanti con nuove normative senza garantire la piena conformità di quelle esistenti è come decidere di costruire una nuova strada senza prima riempire le buche di quelle esistenti. Prendiamo come esempio i progressi sui pagamenti ricorrenti variabili (VRP). L'autorità per la concorrenza e il mercato (CMA) ha inizialmente imposto la creazione di un rapporto per le specifiche funzionali e le linee guida sull'esperienza del cliente per i VRP nel marzo 2020. Naturalmente, molti di noi erano entusiasti di vedere la nuova tecnologia messa in moto, ma nell'arco di due anni e una scadenza estesa in seguito, abbiamo appena visto il lancio di VRP per casi d'uso radicali.
Una parte significativa di ciò è dovuta al fatto che molte delle parti coinvolte impiegano il loro tempo nella creazione di API, il che ha creato un senso di scarso entusiasmo poiché non tutti hanno accettato il valore a lungo termine di ciò che potrebbe essere creato. Abbiamo bisogno di una mano ferma da parte del successore di OBIE per assicurarci che banche, istituzioni finanziarie e fornitori di terze parti ricevano tutti il giusto incentivo per prendere gli attuali prodotti VRP e trasformarli anche in casi d'uso non radicali, aggiungendo prodotti migliori a un prezzo migliore prezzi sul mercato per i clienti.
È giunto il momento di affrontare i problemi aperti e migliorare l'esperienza del cliente
L'ecosistema dell'open banking ha dei difetti. Tuttavia, dobbiamo ricordare che in termini di pagamento, l'open banking è ancora agli inizi e con il supporto di JROC e SWG, una nuova autorità di regolamentazione ha l'opportunità di concentrarsi sulle aree in cui potremmo migliorare significativamente l'esperienza del cliente. Un'area in particolare che trarrebbe vantaggio dalla revisione sono le transazioni di alto valore tramite l'open banking. Abbiamo visto alcuni settori con transazioni tipicamente di alto valore provare a utilizzare l'open banking per riscuotere pagamenti e lottare. Ciò è dovuto all'applicazione di limiti di transazione che limitano efficacemente le dimensioni delle transazioni a livelli impraticabili, almeno dal punto di vista dell'esperienza del cliente. Tuttavia, con il giusto approccio che tenga conto dei livelli di rischio presentati dalla transazione, questo potrebbe essere risolto. Se il successore dell'OBIE fosse in grado di imporre limiti alle transazioni, unendo banche e TPP per essere meglio preparati a richieste di pagamento di grandi dimensioni, sbloccherebbe nuovi settori e casi d'uso. Inoltre, i risparmi sulle transazioni di valore elevato saranno più significativi e consentiranno di trasferire risparmi reali al consumatore.
Creiamo un panorama dei pagamenti nuovo e migliore
Riassumendo la mia lista dei desideri di Natale:
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Rafforzare la conformità con gli standard attuali ai sensi dell'attuale ordine CMA
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Dai la priorità alle aree di disallineamento esistenti
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Creare incentivi reali per promuovere l'innovazione ed espandere i casi d'uso esistenti
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Migliora l'esperienza del cliente
Siamo in un momento davvero entusiasmante nella roadmap dell'open banking e con raccomandazioni più ampie delle parti interessate già inserite nel JROC dall'SWG, sono pienamente convinto che questi desideri siano in realtà più vicini ad essere previsioni.
JROC ha bisogno di trovare un quadro sostenibile per il futuro che combini la regolamentazione con incentivi commerciali, una carota e bastone, con l'esperienza del cliente in primo piano. Anche se apprezzo che non sia così semplice come lo sto facendo sembrare, li sto incoraggiando perché so che questa è un'opportunità per definire un nuovo panorama dei pagamenti in cui i pagamenti bancari a basso costo e in tempo reale competono, se non meglio, carte.
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